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Os Depósitos a Prazo são um dos produtos de aforro preferidos dos portugueses. Gostamos de depósitos a prazo pela sua previsibilidade, pelo seu reduzido risco e pela flexibilidade a que estão associados. Neste artigo iremos deixar-lhe algumas dicas para escolher um de entre os vários depósitos a prazo de modo a que possa colocar o seu dinheiro a render com o melhor produto de poupança.

O que São Depósitos a Prazo

Os depósitos a prazo são produtos de dívida. Ou seja, ao fazer um depósito a prazo estará a emprestar dinheiro a um banco, tornando-se o seu credor. Sendo contratos de dívida têm associado um  conjunto de características:

  • Prazo – Podemos ter prazos pré-definidos ou fazer depósitos a prazo à medida;
  • Montante – Tipicamente podemos fazer depósitos a prazo com montantes a partir de €500. Apesar disso, existem instituições financeiras onde é possível fazer depósitos de montantes inferiores, especialmente se combinarmos entregas periódicas;
  • Taxa de Juro – Quanto iremos receber por emprestarmos dinheiro ao banco. A taxa de juro tenderá a ser superior para depósitos a prazo com prazos mais dilatados e de montantes superiores. Mas aqui entra também um pouco com variáveis negociais.

Qual o Risco Associado aos Depósitos a Prazo

Os depósitos a prazo são tidos como produtos sem risco, pelo menos até os €100.000 que é o montante que está contemplado no fundo de garantia de depósitos. No entanto, em teoria, o risco associado a estes produtos será o risco de crédito do banco a quem empresta o seu dinheiro. Ou seja, o risco desse banco ir à falência. Sendo algo remoto, é possível (basta ver os casos de outros países na Europa).

O que é o Fundo de Garantia de Depósitos

Para aumentar a perceção de segurança dos depósitos a prazo foi criado um fundo de garantia de depósitos. Este fundo funciona como um seguro. Ou seja, dá a segurança aos depositantes que o seu dinheiro está seguro de acordo com determinadas regras pré-definidas. Para o propósito deste artigo, importa que saiba que existe uma garantia dos seus depósitos até os €100.000 por número de contribuinte e por instituição financeira.

Os Melhores Depósitos a Prazo Promocionais Valem a Pena?

Existem depósitos a prazo que se destinam a captar novos clientes. Tipicamente oferecem taxas de juro atrativas mas para períodos muito curtos (por norma para 3 meses ou 6 meses). Pode ser tentado a pensar que sendo taxas muito distintas da média que podem ser mais arriscados. No entanto, estes depósitos são tão legítimos, seguros/arriscados como qualquer outro.

Os depósitos a prazo promocionais são instrumentos de marketing e se fizer algumas contas irá perceber que não são assim tão atrativos face aos restantes. Na prática, se fizer um depósito de €10.000 poderá receber mais €15-€20. Será que este valor compensa a abertura de conta e todas as burocracias e chatices associadas?

Quais os Melhores Depósitos a Prazo do Mercado

Decidimos atualizar a nossa análise aos principais depósitos a prazo no mercado e fazemo-lo no mês de Março de 2019. Fizemos uma análise exaustiva à oferta dos principais bancos, visitámos diversos comparadores e toda a análise feita permitiu-nos chegar a algumas conclusões:

  • Os bancos atualmente não valorizam o seu dinheiro. A maioria dos bancos tem taxas de depósitos a prazo muito próximas de zero, se não mesmo zero. Este facto deve-se à queda das taxas EURIBOR mas também ao facto dos clientes terem muita inércia na mudança pois simplesmente não mudam de banco com facilidade (sim, o banco depois usa o seu dinheiro sem lhe pagar nada por ele);
  • Mesmo assim, existem alguns bancos que se distinguem por conferir uma taxa de depósitos a prazo um pouco acima da média. Falamos do Banco BNI Europa (com taxa de 1.40% a 12 meses) ou do Banco Invest (com taxa de 1.20% para diferentes prazos);
  • Sugerimos que pesquise outras alternativas para aplicar o seu dinheiro. Neste contexto, destacamos produtos alternativos aos depósitos a prazo, como sendo os seguros de capitalização, que se distinguem por ter uma taxa de retorno elevada e uma taxa de imposto muito mais vantajosa.

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