Mas sabe o que é uma corretora? Provavelmente não! Tome nota:

“A corretora de valores é a instituição financeira responsável por intermediar e oferecer opções de investimentos para seus clientes, sejam elas de renda fixa ou de renda variável. Com a plataforma dessas corretoras, os investidores têm acesso aos títulos de renda fixa e aos ativos negociados na bolsa de valores”.

Neste artigo, damos a conhecer as melhores corretoras para investir. Esta escolha deve ser ponderada e ter em conta os seguintes fatores:

• Segurança;
• Fiabilidade;
• Comissões;
• Ferramentas disponíveis;
• Por fim, adaptabilidade aos diferentes perfis de investidores e estilos de investimento.

Como escolher a melhor corretora?

Ao escolher a melhor corretora para investir deve ter em conta:

• o seu perfil de investidor;
• e ainda, o tipo de investimento que pretende.

Ou seja, tudo depende:

• se é iniciante ou, pelo contrário, é um investidor com experiência no mundo dos investimentos;
• do plafond financeiro que tem disponível para investir;
• dos ativos e serviços que cada corretora apresenta, e que podem ser mais ou menos adequados ao tipo de investimento que pretende efetuar.

Quais são os requisitos que uma corretora deve cumprir?

Uma boa corretora deve cumprir com os seguintes requisitos:

Ser segura

Deve ser regulada por uma entidade reconhecida, que garanta a proteção dos fundos e a transparência nas operações. Algumas das mais credíveis são:

• ASIC (Austrália)
• BaFin (Alemanha)
• FCA (Reino Unido)
• SEC (EUA)
• CMVM (Portugal)
• ICB (Irlanda)
• CySEC (Chipre)

Ter uma larga oferta de produtos e mercados

Permite diversificar a carteira de investimento e aproveitar as oportunidades que possam surgir.

Ser prática e intuitiva

Permite a realização de operações de uma forma rápida e eficiente. Deve ainda conter ferramentas e recursos úteis, como gráficos, notícias e análises de mercado.

Apresentar custos baixos

Tome atenção às comissões de compra e venda, mas também a outras comissões invisíveis que podem reduzir os seus ganhos (por exemplo, comissões de custódia, dividendos e troca de moeda).

Quais as melhores corretoras de investimento em Portugal?

Neste artigo damos a conhecer as melhores corretoras à presente data, tendo em conta requisitos como a segurança, fiabilidade, comissões e ferramentas disponíveis.

Eis a lista:

1. XTB
2. Interactive Brokers
3. Trading 212
4. Pepperstone
5. ActivTrades
6. Oanda
7. DEGIRO
8. eToro
9. Trade Republic
10. Banco Carregosa
11. Banco Best
12. Banco Invest
13. Banco BiG

Da extensa lista, explicamos os principais pontos que deve verificar numa corretora de investimento e bancária, através dos seguintes exemplos:

• XTB;
• Banco Carregosa.

XTB

A XTB iniciou atividade em 2002 e rapidamente se expandiu a 13 países (Portugal, Espanha, Reino Unido, Polónia, Alemanha, França, América Latina, Médio Oriente, Norte de África e África do Sul). Atualmente, é uma das maiores plataformas de trading na Europa com especialização em Forex e CFD.

Destaca-se por:

• ter uma vasta oferta com mais de 5800 instrumentos financeiros, incluindo mais de 3.000 ações e 300 ETFs à vista a 0€ comissões;
• e permitir o investimento em todos os ativos financeiros de uma forma fracionada.

Esta corretora apresenta como principais as características:

• Regulação: KNF, FCA, CySEC (clientes UE), FSC, DFSA para clientes internacionais. Está inscrita na CMVM;
• Ativos financeiros: Ações e ETFs, CFDs sobre: Forex, Matérias-Primas, Criptomoedas, Índices, Ações e ETFs;
• Comissões: 0€;
• Plataforma: xStation 5 e aplicativo móvel.

A XTB permite ainda:

• investir em ações à vista e não cobra comissões até um volume mensal de negociação de 100.000€;
• comprar e vender ETFs (mais de 200) sem custo extra para volumes mensais de até 100.000€.

Por fim, pode ainda negociar:

• Mais de 48 pares de moedas (também livre de comissões)
• Matérias-primas (mais de 23 instrumentos).
• Índices (37): por exemplo, EUA, Japão…

Banco Carregosa

O Banco Carregosa opera no mercado financeiro há quase 200 anos. A sua plataforma GoBulling permite o acesso a mais de 20 bolsas mundiais para vários tipos de ativos.

Este banco pratica bons preços quando comparado com outras entidades similares. As principais características são:

• Regulação: CMVM;
• Ativos financeiros: obrigações, ações, ETFs, CFDs, Forex, futuros, Crypto, opções;
• Comissões: Desde 7,5 €;
• Plataforma: Gobulling;

Melhor corretora para investir por ativo financeiro

Dependendo do tipo de investimento, pode haver uma corretora que seja mais adequada que outra para um determinado ativo financeiro. Nesse sentido, deixamos algumas dicas para que possa fazer uma escolha acertada!

Corretoras para investir em ações

Se pretende investir em ações de empresas, vai precisar de uma corretora que lhe permita investir no mercado de valores. Procure uma corretora segura e que lhe permita:

• ter acesso a um vasto leque de ações;
• comprar e vender ações de uma forma fácil através de uma plataforma o mais intuitiva possível.

Leia ainda: Como investir em ações?

Corretoras para investir em criptomoedas

As criptomoedas têm vindo a ganhar popularidade nos últimos anos. Se optar por este ativo financeiro, deve escolher uma corretora que ofereça acesso a estas moedas digitais e que tenha uma plataforma que não só as detenha, mas que também lhe permita desenvolver outros tipos de investimentos secundários, como o empilhamento ou o microempréstimo.

Leia ainda: O que são criptomoedas e como é que funcionam?

Corretoras para investir em CFDs

Os CFDs ou contratos por diferença são instrumentos financeiros que permitem aos investidores especular sobre o preço de um ativo sem o possuírem fisicamente. Ou seja, tem a possibilidade de obter lucros em mercados em ascensão e em queda.

Corretoras para investir em ETFs

Os ETFs são fundos negociados em bolsa que permitem aos investidores comprar um cabaz de ativos diversificados num único produto.

À semelhança do que sucede com as acções, para investir em ETFs, vai precisar de uma corretora que lhe permita comprar e vender estes produtos com facilidade. Mais uma vez, escolha uma corretora que tenha uma oferta variada de ETF, incluindo os que acompanham índices de referência populares, como o S&P 500 ou o Nasdaq.

Leia ainda: Exchange Traded Funds (ETF) vs. Fundos de Investimento Convencionais

Corretoras para investir em Futuros e Opções

Os futuros e as opções são instrumentos financeiros que permitem aos investidores especular sobre o preço futuro de um ativo. Assim, estes instrumentos podem ser utilizados para se proteger contra as variações de preços, bem como para lucrar com a subida e descida dos mercados.

Corretoras para investir em Forex

O mercado cambial, ou forex, com mais de 5 biliões de europeus a negociar diariamente, é o maior mercado financeiro do mundo e oferece várias oportunidades de investimento.

Para investir em forex, precisa de uma corretora que lhe permita comprar e vender pares de divisas. Esta deverá ter uma plataforma competitiva com ferramentas de análise técnica que lhe permitam tomar decisões com o máximo de informação possível.

Leia ainda: Top 3 dos melhores computadores para forex e trading online em 2021

Melhores corretoras para investir dependendo do perfil de investidor

Escolher a corretora ideal também implica perceber qual é o perfil do investidor. Ou seja, se:

• é mais ativo e próximo ou passivo e distante;
• se tem mais ou menos capital;
• se é avesso ao risco ou não;
• se prefere uma corretora online ou tradicional.

Para cada caso, as melhores opções são:

• melhores corretoras para investidores iniciantes
• melhores corretoras para investir no exterior
• melhores corretoras para investir sem comissões
• melhores corretoras com contas remuneradas
• melhores corretoras para Profissionais

Melhores corretoras para cada tipo de investimento

A escolha da melhor corretora depende do tipo de investimento que pretendes efetuar. Assim, temos umas mais indicas que outras consoante o produto em que pretendes aplicar o teu dinheiro. Tome nota:

• melhores corretoras para investir em dividendos
• melhores corretoras para trading.
• melhores corretoras para fazer scalping.
• melhores corretoras para Copy Trading
• melhores corretoras para Day Trading

As melhores corretoras por plataforma

No variado universo do trading online, escolher a plataforma de trading certa pode fazer a diferença. Vamos ver quais corretoras suportam as plataformas de negociação mais famosas.

• Corretoras com ProRealTime
• Corretoras com MetaTrader 5

Lembre-se que cada investidor tem necessidades e preferências diferentes. Nesse sentido, é importante escolher uma corretora que se adapte às suas necessidades e objetivos de investimento.

Se precisar de ajuda para escolher os melhores investimentos ou qual a corretora a que deve recorrer, a Reorganiza encontra as melhores opções para si para que não tenha de se preocupar com nada.

Leia ainda: Quais os produtos financeiros onde pode investir para ganhar dinheiro?

Paralelamente, tem havido um incremento de iniciativas para a consciencialização da sociedade acerca desta temática que importa igualmente referir.

O que é o desperdício alimentar?

O desperdício alimentar refere-se a “todo o tipo de perdas relacionadas com a decisão de não aproveitar alimentos que ainda estão em bom estado para consumo”. Falamos por exemplo em:

• Deixar ultrapassar o prazo de validade;
• Comprar em excesso;
• Não reaproveitar as sobras de comida no fim das refeições;
• Entre outros.

Porque é importante combater o desperdício alimentar?

Infelizmente o desperdício de comida é uma realidade. Isto mesmo nos diz a WWF (2021), isto é:

• 40% dos alimentos que produzimos a nível mundial são desperdiçados;
• 2,5 mil milhões de toneladas de alimentos são desperdiçados todos os anos.

Isto equivale a 80.000 quilos de alimentos desperdiçados em todo o mundo, a cada segundo.

Também a “Food na Agriculture Organization (FAO)” refere que 783 milhões de pessoas passam fome todos os dias. Mas não é só, o desperdício alimentar acarreta custos para quem o pratica bem como para o ambiente (aumento da produção de lixo) com todas as consequências que daqui deriva.

Quer mais motivos para começar a reaproveitar comida? Pense nisso!

Quais os alimentos com maior desperdício?

Os maiores desperdícios verificam-se em:

• Legumes (25%);
• Cereais (24%)
• Fruta (12%).

Estas e outras estatísticas pode consultar em (Chen, 2020). Note que, os excedentes alimentares começam logo na fase da produção até chegarem à nossa mesa.

Vamos agora conhecer o Too Good To Go e outros serviços similares que podem ajudar a combater o desperdício alimentar.

Leia ainda: Como Ensinar O Seu Filho A Combater O Desperdício?

Too Good To Go: o que é e como funciona?

A “Too Good To Go” foi fundada em 2015 em Copenhaga e é o maior Marketplace do mundo para excedentes alimentares. A sua principal missão é combater o desperdício alimentar.

Disponibiliza uma app onde pode inscrever o seu negócio e desta forma ser contatado para reaproveitar “as sobras alimentares”. Conta com vários parceiros dos mais diversos ramos, desde restaurantes a padarias. Os seus utilizadores podem encomendar uma “magic box”. Apesar de escolherem alguns dos parâmetros da encomenda, nunca sabem aquilo que vem dentro da caixa. De acordo com a aplicação, comprar uma “magic box” poupa o mesmo CO2 que é emitido por uma televisão que fique ligada durante dois dias.

Após inscrição, a Too Good To Go contata os diversos utilizadores e estabelecimentos para que estes possam salvar alimentos que acabaram por não ser vendidos (que ainda estejam em bom estado de conservação). Por fim, recolhe estes alimentos e vende-os para consumo final.

Com esta app fica conectado a 95 milhões de utilizadores registados em 18 países (pessoas que têm em comum o objetivo de “salvar comida”).

Ao utilizar este serviço, pode adquirir alimentos entre 25% a 50% mais baratos que o preço original, enquanto ajuda o meio ambiente.

A Too Good To Go oferece várias soluções para ajudar os principais negócios alimentares e evitar que os alimentos produzidos sejam desperdiçados. Por exemplo:

Suprise bags

Pode vender na app os alimentos que não conseguiu vender atempadamente e rentabilizar assim o seu negócio. O consumidor recolhe na loja num horário que é definido por si. Caso seja do seu interesse, consulte mais informações.

Too Good To Go Platform

Tem ainda à sua disposição um software que permite aos retalhistas monitorizar, gerir e redistribuir os excedentes alimentares de uma forma mais rápida e eficaz. Saiba mais sobre a plataforma Too Good To Go.

Iniciativa: Observar, Cheirar, Provar”

Com o selo “Observar, Cheirar, Provar” da Too Good To Go, não se irá esquecer de verificar se o produto ainda está bom para consumo antes de o deitar fora. Antes de desperdiçar, confia nos teus sentidos: Observa, Cheira e Prova. Aderir a esta solução.

Pode fazer download na APP Store, Google Play e Huawei Appgallery.

Too Good To Go: vantagens deste serviço

Ao usar esta app/serviço promove a sustentabilidade e ainda pode poupar. Ou seja:

• Há um reaproveitamento de comida ainda em bom estado;
• O consumidor pode adquirir alimentos por metade do preço original (ou menos);
• Há uma redução do desperdício alimentar – lembre-se que, alguém pode estar a precisar de comida (não deite fora!);
• Contribui para um planeta melhor, reduzindo a produção de lixo;
• Por fim, experiencia novos cafés, padarias, supermercados ou restaurantes.

Outras apps e serviços similares

Na mesma “onda” do “Too Good To Go” existem outras apps que pode utilizar no combate ao desperdício alimentar. São elas:

Share Waste

O share waste é uma aplicação que se destina à reciclagem de resíduos orgânicos. Aqui tudo é aproveitado, desde as cascas das batatas às sobras da cozinha.

A ideia é juntar pessoas que queiram reciclar os excedentes com aqueles que fazem compostagem ou que têm animais de quinta.

Phenix

A Phenix liga aqueles que têm excesso com aqueles que não têm o suficiente. Ou seja, a aplicação aproveita as refeições não utilizadas por restaurantes, mercearias, pastelarias e cafés. Tal como numa feira, mas virtual, são vendidos produtos com grandes descontos que de outra forma iriam para o lixo.

Assim, “o comerciante consegue recuperar um pouco mais do que o preço de custo do produto e os utilizadores conseguem um bom negócio”, disse Eurico Estêvão, da equipa de comunicação da Phenix em Portugal, ao Público.

Fair Meals

A Fair Meals tem grandes semelhanças com a aplicação anterior, mas oferece descontos maiores (até 90%), por refeições que já não seriam vendidas.

Segundo dados divulgados pela app, na restauração a perda anual de comida que acaba por não ser vendida é de quase 10 mil euros por estabelecimento.

Olio

A aplicação Olio permite que, através de um anúncio, tudo seja doado a alguém que demonstre interesse no produto (comida, brinquedos, etc.).

Refood

O projeto Refood existe há cerca de 10 anos e consiste no seguinte: o desperdício dos restaurantes é transportado por voluntários até às pessoas mais desfavorecidas e/ou vulneráveis. Até à pandemia, boa parte da ajuda vinha dos restaurantes que com o “fechar de portas” deixaram de poder contribuir. Atualmente, grande parte das doações são feitas por hipermercados e instituições como o Banco Alimentar.

Programas “Dose Certa” e “Embrulha”

Existem também programas que visam promover e consciencializar as pessoas para o combate ao desperdício alimentar. Por exemplo:

Dose Certa

O Programa Dose Certa destina-se a todos os estabelecimentos de restauração. Como por exemplo:

• Restaurantes;
• Centros comerciais;
• Hotéis;
• Cantinas;
• Mercados;
• Entre outros.

A sua missão assenta em dois pilares:

• Redução do desperdício de alimentos e;
• Adoção de uma alimentação sustentável.

Este programa, em parceria com a Associação Portuguesa de Nutrição, analisa e avalia as práticas de cada estabelecimento, estabelecendo um plano de ação no sentido de:

• Propor melhorias;
• Reduzir perdas;

Consequentemente, haverá uma redução de custos. Ou seja, no “Dose Certa” consciencializamos os parceiros para a elaboração de menus mais sustentáveis, como por exemplo:

• Utilização de produtos sazonais e locais:
• Atenção às quantidades, variedade e valor nutricional dos alimentos.

Para mais informação sobre as metodologias e resultados deste trabalho pode consultar o “Estudo Sumário Executivo da Avaliação do Ciclo de Vida do Projeto Dose Certa”. Aqui poderá igualmente ter acesso a alguns indicadores ambientais do total de CO2 que é reduzido através da implementação deste projeto.

Aderir já

Programa Embrulha

O programa “Embrulha” visa incentiva as pessoas a levar para casa as sobras alimentares, desmistificando questões culturais. O lema é: “não desperdice, embrulhe”! Este programa disponibiliza gratuitamente para os restaurantes aderentes diversas embalagens biodegradáveis que podem ser utilizadas pelos clientes para levar as sobras. Dessa forma, há um aproveitamento dos alimentos em vez de irem para o caixote do lixo.

Fique a conhecer os restaurantes aderentes.  Se tiver interesse no programa “Embrulha”, faça a sua adesão já.

Outras iniciativas de combate ao desperdício alimentar

Existem igualmente um conjunto de iniciativas que são adotadas por algumas superfícies comerciais e movimentos tendo em vista o “combate ao desperdício alimentar”. Dessa forma, deixamos alguns exemplos que pode consultar caso seja do seu interesse.

• Caixa Zer0% Desperdício – Continente
• Auchan
• Pingo Doce
• Lidl
• Fruta Feia
• Zero desperdício
• GoodAfter

Leia ainda: Poupar nas compras – 10 coisas que pode comprar usado

Ações diárias que não deve ignorar

No dia a dia deve ter alguns cuidados para não desperdiçar comida. Como por exemplo:

• Faça uma lista de compras;
• Verifique a validade dos produtos;
• Acondicione os alimentos corretamente;
• Aproveite os alimentos em sua totalidade;
• Congele as sobras;
• Faça compras regularmente e em pequenas quantidades;
• Cuidado com promoções;
• Não deixe de comprar produtos apenas pela aparência.

Para mais informações sobre como evitar o desperdício alimentar, consulte a APA – Agência Portuguesa do Ambiente.

Leia ainda: Promoções – Como se proteger do desperdício?

1. Compreenda as coberturas oferecidas

Nem todos os seguros de habitação cobrem danos causados pela água da mesma forma. É crucial ler e entender as cláusulas da sua apólice. Geralmente, há duas categorias principais de cobertura:

– Danos gradativos: causados por problemas como canalizações envelhecidas que vazam ao longo do tempo.

– Danos súbitos e acidentais: como rebentamentos de canos ou inundações devido a tempestades.

Certifique-se de que a sua apólice cobre ambos os tipos de danos. Algumas apólices podem excluir danos gradativos, o que pode deixá-lo desprotegido.

2. Realize manutenções regulares

Uma das melhores formas de evitar danos causados pela água é através da manutenção preventiva. Inspecione regularmente o seu sistema de canalização e faça reparações imediatas em qualquer sinal de desgaste ou fuga. Isto não só protege a sua casa, como também pode ajudar a evitar problemas com a sua seguradora, que pode alegar negligência.

Dica extra: contratar serviços profissionais, como os oferecidos pela empresa Canalizador de Lisboa, pode garantir que o seu sistema de canalização esteja em perfeito estado. Eles oferecem serviços completos de inspeção e reparação na Rua Mouzinho da Silveira 32, 1250-167, Lisboa. Para contacto, ligue para +351 927 378 514.

3. Instale dispositivos de segurança

Dispositivos como sensores de fugas e válvulas de corte automático podem ser excelentes aliados na prevenção de danos. Estes dispositivos alertam para fugas antes que se tornem um problema maior, permitindo ações rápidas para minimizar danos.

4. Conheça o histórico de inundações da sua área

Algumas áreas são mais propensas a inundações do que outras. Conhecer o histórico de inundações da sua localidade pode ajudá-lo a determinar o nível de cobertura necessário. Em áreas de alto risco, é aconselhável considerar uma cobertura adicional específica para inundações.

5. Documente os seus bens

Manter um inventário atualizado dos seus bens pode ser crucial em caso de um sinistro. Fotografe os seus bens mais valiosos e guarde as faturas. Em caso de danos causados pela água, ter esta documentação pode facilitar o processo de reclamação junto da seguradora.

6. Verifique as exclusões da apólice

Algumas apólices de seguro podem conter exclusões específicas relacionadas com danos causados pela água. Verifique cuidadosamente estas exclusões para garantir que está ciente de quaisquer limitações. Se necessário, considere adicionar coberturas suplementares para obter uma proteção mais abrangente.

7. Considere uma franquia adequada

A franquia é o valor que terá de pagar do seu próprio bolso antes que a seguradora cubra os danos. Escolher uma franquia mais baixa pode significar prêmios mais altos, mas também pode reduzir significativamente o seu custo em caso de um sinistro.

Seguindo estas dicas, poderá garantir que a sua casa está bem protegida contra os danos causados pela água. Lembre-se de que a prevenção e a manutenção regular são fundamentais para evitar problemas maiores e, caso precise de assistência profissional, contacte o Canalizador de Lisboa para serviços de canalização de confiança.

Conclusão

Proteger a sua casa contra danos causados pela água é uma responsabilidade crucial para qualquer proprietário. Ao seguir estas dicas e escolher uma apólice de seguro adequada, pode ter a tranquilidade de saber que está preparado para qualquer eventualidade.

Para que a sua relação termine sem mais sobressaltos, explicamos o que diz a lei e qual a melhor forma para gerir os créditos em comum.

O que nos diz a lei?

A lei é diferente consoante os créditos foram contraídos:

• pelo casal;
• ou apenas por um dos elementos.

Assim, importa distinguir estas 2 situações:

• No primeiro caso, ambos ficam obrigados a pagar o crédito;
• No segundo, ao crédito é da responsabilidade de quem o contraiu.

Ainda assim, para este segundo caso, há uma exceção:

• Se a dívida foi contraída para proveito comum, ambos têm a responsabilidade de a pagar. Ou seja, no caso de o casal adquirir um bem para uso comum (por exemplo, um computador), ambos terão de responder pelo crédito.

Em suma, se durante o casamento contraíram um empréstimo em conjunto (independentemente da finalidade), significa que ambos os elementos do casal estavam de acordo relativamente a este esse encargo financeiro. Dessa forma, e caso não haja uma transmissão da dívida, ambos são responsáveis pelo seu pagamento.

Créditos num divórcio: como pagar o empréstimo da casa?

Certamente, o crédito mais complicado de resolver numa situação de divórcio, será o empréstimo da casa. Quem fica a pagar o crédito? As soluções mais comuns são:

Vender a casa

Uma das soluções mais óbvias e mais comuns para liquidar o empréstimo é vender a casa. Neste caso temos:

• O dinheiro da venda é usado é usado para pagar a dívida ao banco;
• Se sobrar dinheiro (ou seja, o valor da venda é superior ao do empréstimo ainda por pagar), é feita uma divisão por ambos os elementos do casal.

Note que, neste último caso, estamos a falar de mais-valias que terão de ser declaradas no IRS de ambos em proporções idênticas.

Leia ainda: Quais os impostos associados às mais valias na venda de imóveis?

Ambos continuarem a pagar o empréstimo

Em alternativa, ambos os elementos podem chegar a acordo e continuarem a pagar o crédito, mesmo que apenas um fique a viver na casa. Neste caso, nada se altera no empréstimo (o único senão é que apenas um dos elementos usufrui da casa).

Apesar de não muito comum, o casal pode optar por esta solução provisoriamente até chegar a acordo sobre uma eventual venda da casa ou para a desvinculação do crédito de uma das partes.

Outra solução: recorrer à exoneração do crédito habitação

Para além das soluções acima indicadas, tem ainda outra hipótese: a exoneração do crédito habitação. Em outras palavras, em caso de divórcio, o valor em dívida pode ficar apenas em nome de um dos elementos do casal que assume assim o crédito e a responsabilidade de o pagar. Em sentido contrário, o outro elemento do casal deixa de ter qualquer obrigação.

Se esta for a sua escolha, há procedimentos legais a cumprir e algumas consequências. São eles:

Comunicar ao banco

O primeiro passo que deve dar é comunicar ao banco que o crédito passará a ter apenas um titular e que será o único proprietário do imóvel. Assim, o outro elemento do casal deixa de ser responsável pelo pagamento das prestações.

Feita a comunicação, é necessário que a instituição onde o crédito foi contraído aprove a desvinculação.

Revisão das condições de crédito

Regra geral, esta opção implica uma revisão das condições de crédito. Tal acontece, pois, passa a haver apenas um titular e, consequentemente, menos rendimento disponível do que quando o empréstimo foi feito.

Nestes casos, a sua instituição de crédito pode propor uma renegociação do contrato. Note que, em situação de divórcio, as instituições não podem aumentar o seu spread.

Por outro lado, o novo titular do crédito terá de comprovar que tem rendimentos correspondentes a uma taxa de esforço:

• inferior a 55%;
• ou, no caso de agregados familiares com dois ou mais dependentes, inferior a 60%.

Caso não cumpra estes limites, corre o risco de ver o seu spread agravado tendo em conta que o risco de incumprimento será maior.

Compensação ao outro elemento do casal

Quando se opta pela exoneração do crédito habitação, a pessoa que fica com a casa tem ainda de compensar o outro cônjuge, popularmente conhecida como as tornas.

Note que, esta situação não se aplica só ao empréstimo da casa, é válida para qualquer outro bem que fosse pertença de ambos os elementos do casal (por exemplo, um eletrodoméstico, mota ou carro). Significa isto que, está obrigado a dar metade do valor desse bem à outra pessoa.

Para mais fácil compreensão, atente no seguinte exemplo:

O Manuel e a Maria adquiriram um imóvel no valor de 300 mil euros, sendo que falta pagar à data 120 mil euros. Supomos ainda que é o Manuel que fica com a casa. Quer isto dizer que, neste caso, o Manuel teria de pagar à Maria metade do valor já pago pela casa por ambos (180.000/2), ou seja, 90 mil euros.

Note que, a pessoa que tem a receber “tornas” pode sempre renunciar a esse direito. Neste caso, falamos em uma doação, o que implica fiscalmente ao pagamento de imposto de selo por parte da pessoa beneficiada.

Para que tudo corra sem sobressaltos, devem colocar por escrito este acordo recorrendo a um advogado ou solicitador.

Leia ainda: 9 dicas para reduzir a prestação do seu Crédito Habitação

Créditos num divórcio: como pagar as tornas?

Se estiver numa situação de divórcio em que há “tornas” a dar ao seu ex-cônjuge, deve verificar qual a melhor opção. O problema é tanto maior quanto maior for o valor. Por exemplo, no caso de um crédito à habitação, os valores tendem a ser elevados.

Pagamento em prestações

Outra hipótese a considerar, é pagar o valor em dívida a prestações. No entanto, esta solução implica que haja um acordo entre as partes (deve ser escrito, onde uma das partes assume a dívida e se compromete a pagar faseadamente à outra com aceitação desta última), algo sempre complicado quando falamos em situações de divórcio onde é frequente as relações terminarem “mais para mal do que para bem”.

Crédito pessoal

Não raras as vezes, é necessário recorrer a um crédito pessoal para o pagamento destes encargos e outros inerentes a esta nova fase da sua vida (por exemplo, compra de eletrodomésticos, carro, móveis, etc.).

Lembre-se que, a Reorganiza conta com profissionais especializados em diferentes áreas de crédito, que lhe podem aconselhar e ajudar a tomar a melhor decisão de forma ultrapassar esta fase complicada da sua vida.

Entregar um bem para pagar dívida

Outra solução para pagar as tornas entregando um bem para pagar a dívida – a chamada dação em cumprimento. Quer isto dizer que, se tiver um bem (móvel ou imóvel), pode usá-lo para compensar o ex-cônjuge.

E se for um crédito ao consumo? Como proceder?

No caso de um crédito ao consumo em que ambos os elementos do casal são titulares, há duas soluções em caso de divórcio (tal como acontece no crédito à habitação):

• continuam ambos a pagar as prestações até que o empréstimo esteja saldado ou;
• fica apenas um dos elementos do casal com a titularidade do empréstimo.

Para transferir o crédito para um dos titulares é necessário o acordo da instituição de crédito. Consequentemente, esta pode:

• renegociar o crédito existente – e neste caso pode existir um agravamento do spread;
• ou fazer um novo contrato com condições diferentes do anterior.

Créditos num divórcio: o que acontece aos seguros associados?

Os seguros relacionados com os bens que passam a ser propriedade apenas de um dos elementos do casal (por exemplo, os que estão relacionados com o crédito habitação ou o seguro automóvel) – têm de ser atualizados. Dessa forma, apenas o titular do bem é responsável pelo pagamento do prémio.

Se tiver um seguro de vida associado ao crédito habitação, em caso de divórcio, pode alterar os beneficiários (ou seja, quem recebe a indemnização em caso de falecimento).

Já no que diz respeito aos créditos feitos em comum, regra geral, o beneficiário é outro cônjuge. No entanto, se assim entender, o novo titular pode indicar outras pessoas, como os filhos ou os pais.

O que é o IMI?

O IMI, Imposto Municipal sobre Imóveis, é um imposto cuja receita reverte para o município onde a habitação se localiza, sendo devido por quem tem casa própria, que nela habite ou se destine ao arrendamento.

Como se calcula o IMI?

O valor que paga de IMI obtém-se pela multiplicação do Valor Patrimonial Tributário (VPT) do imóvel, que consta da respetiva caderneta predial, por uma taxa. Esta varia não só de município para município, mas também com o número de filhos do agregado familiar (o denominado IMI familiar)

Por seu lado o VPT engloba vários coeficientes, podendo ser pedida a sua reavaliação às Finanças de três em três anos. Resulta do cálculo da seguinte fórmula:

VPT = Vc x Ab x Ca x Cl x Cq x Cv.

Onde:

Vc – Valor base do imóvel;

Ab – Área bruta de construção adicionada da área excedente à área de implantação;

Ca – Coeficiente de afetação (ou seja, a que se destina o prédio, por exemplo, atividade comercial ou habitação);

Cl – Coeficiente de localização;

Cq – Coeficiente de qualidade e conforto;

Cv – Coeficiente de vetustez, que corresponde à idade do imóvel.

Vale a pena pedir a reavaliação do imóvel?

Como as componentes que entram no cálculo do IMI não são atualizadas automaticamente pelas Finanças, a menos que no município da sua residência altere a taxa de IMI ou tenha descontos por filhos, o valor que paga de IMI mantem-se constante ao longo dos anos.

Mas se pedir a reavaliação do imóvel, as componentes são atualizadas para os valores em vigor, o que pode traduzir-se numa redução do VPT, ou num aumento do mesmo. No primeiro caso vai pagar menos IMI; mas no segundo paga mais.

Então como varia o valor dos componentes do VPT?

A variação do respetivo valor depende do tipo de componente. Alguns como a vetustez (Cv) reduzem-se com o passar dos anos, mas outros podem subir.

A vetustez (Cv) corresponde à idade do imóvel e pode ter um valor ente 1 e 0,4, nos termos do artigo 44º do CIMI sendo 1 para imóveis com menos de 2 anos e 0,40 para imóveis com mais de 61 anos.

Por outro lado, se a zona envolvente do imóvel se valorizou, o coeficiente de localização por estar associado a proximidade a serviços públicos, transportes e acessibilidades, pode ter aumentado.

Antes de pedir a reavaliação da sua casa simule o valor do VPT

Se pedir a reavaliação da sua casa já não pode voltar atrás. E como o valor do VPT atualizado depende dos valores de cada componente, o melhor mesmo é simular o novo valor do VPT antes de fazer o pedido às Finanças.

Mas as Finanças ajudam, já que no site pode fazer uma simulação para o calcular. Se for inferior ao que consta da caderneta predial, então pode valer a pena pedir a reavaliação do seu imóvel. Mas, mesmo assim, antes de pedir simule o valor do IMI (a sua taxa pode ter mudado) e depois decida.

Como pedir a reavaliação

Tem de preencher a declaração do modelo 1 disponível no site das Finanças com os dados do imóvel que constam na caderneta predial. E, para poder pagar menos IMI em 2025 tem de pedir a reavaliação até dezembro de 2014.

O que é o certificado energético?

Este documento, obrigatório na venda ou arrendamento de qualquer imóvel, avalia a eficiência energética da sua casa, numa escala entre A+ (muito eficiente) a F (pouco eficiente).

É emitido por peritos qualificados devidamente certificados pela Agência para a Energia (ADENE) e tem validade de dez anos.

Tem informações que lhe são úteis

No certificado energético consta:

• A classe energética do imóvel
• As características do imóvel e o seu desempenho
• As medidas de melhoria que pode implementar na sua casa e que lhe permitirão reduzir o consumo de energia e melhorar o conforto

Como se obtém a classe energética?

Para classificar a sua habitação em termos energéticos, são tidos em conta todas as componentes térmicas que podem influenciar a sua conta da eletricidade, nomeadamente:

• a localização do imóvel e ano de construção,
• o tipo de casa – fração de um prédio ou moradia, o seu piso e a área,
• a constituição das suas envolventes – paredes opacas ou envidraçadas, coberturas, tipo de pavimento
• a climatização – aquecimento e arrefecimento ambiente.
• O isolamento das janelas: simples, de vidro duplo e/ou corte térmico
• a ventilação
• a produção de águas quentes sanitárias

O certificado energético ajuda a baixar a sua fatura de eletricidade

O certificado refere também medidas concretas que pode implementar na sua casa para reduzir o consumo de energia de forma permanente. Para cada melhoria sugerida, indica quanto vai gastar para a implementar, que redução anual vai ter na sua conta da luz e consequente o impacto na classificação energética.

Adicionalmente, como forma de o ajudar na decisão, indica também o impacto final se a totalidade das medidas sugeridas forem efetuadas, quer em termo de custos de investimento, quer na redução na fatura e ainda a alteração da classe energética.

Com certificado energético tem acesso a taxa de juros mais baixas

Se para implementar as medidas de melhoria propostas precisa de financiamento bancário apresente o certificado energético como justificativo da finalidade do dinheiro. O financiamento é classificado como crédito pessoal de energias renováveis com uma taxa máxima, no terceiro trimestre de 2024, de 9,2% (o que compara com o crédito pessoal finalidade lar com taxa máxima de 15,8%).

Mas também pode ter benefícios fiscais

Informe-se ainda junto do seu município a que benefícios fiscais pode ter acesso se implementar as melhorias que constam do certificado energético, nomeadamente:

• Devolução do IMT
• Redução da taxa do IMI
• Isenção das taxas municipais para a reabilitação de prédios urbanos

Acresce ainda a isenção da taxa de emissão na reemissão do novo certificado após implementação das medidas de melhoria.

E valoriza a sua casa

Este papel para o qual pode nem ter olhado, permite valorizar a sua casa. Se o comprador estiver indeciso entre dois imóveis, certamente vai optar pela que tiver uma classificação melhor em termos energéticos. Vai gastar menos em energia e por isso será em termos globais mais barata,

É normal o comum dos mortais se preocupar com a falência de um banco, pois é nele que todos nós guardamos as nossas poupanças e até alguns investimentos. Assim, quando se ouve falar em problemas de liquidez num banco, a primeira coisa que passa pela cabeça de um cliente é ir levantar o seu dinheiro. Se todos ou grande parte de nós pensarmos de igual forma, o mais certo é haver um “efeito bola de neve” e o banco ir mesmo à falência.

Afinal de contas, todos os bancos vivem do nosso dinheiro! Neste artigo explicamos os cuidados que deve ter e o que pode contar neste tipo se situação.

Existe alguma proteção para o seu dinheiro?

A resposta é sim, mas apenas até certo montante. É para isso que serve o Fundo de Garantia de Depósitos (FGD) que, em caso de falência de um banco, assegura até 100 mil euros, por depositante, todas as contas à ordem e depósitos a prazo. Trata-se de salvaguardar e proteger o cliente contra eventuais imprevistos que possam acontecer com a sua entidade bancária.

Vamos imaginar duas situações:

• Ricardo tem 70.000 euros numa conta à ordem e o seu foi à falência. Neste caso, tem o seu dinheiro seguro pois o FGD cobre este montante.
• Em sentido contrário, o Manuel tem 120.000 euros em poupanças e o seu banco foi à falência. Neste caso, apenas tem garantido 100.000 euros pelo FGD, podendo assim perder cerca de 20.000 euros.

Focamo-nos agora no caso do Manuel. Como pode ele evitar que isto lhe aconteça? É o que vamos explicar em seguida.

Como proteger o seu dinheiro em caso de falência do seu banco?

Já diz o velho ditado poupar ”mais vale prevenir do que remediar”. De facto, esta é a melhor solução que tem para evitar dores de cabeça com uma eventual falência do seu banco. Mas como se pode precaver? Deixamos algumas as seguintes dicas:

Distribuir o rendimento

Voltando ao caso do Manuel que se arrisca a perder 20.000 euros, o que deverá fazer é repartir as poupanças por mais do que uma instituição. Por exemplo, pode depositar metade da sua poupança num banco (60.000 euros) e a outra metade noutro. Dessa forma, não corre o risco de perder o dinheiro que tanto lhe custou a ganhar!

Adicionar à sua conta outro titular

Se é daqueles que tem receio de perder o seu dinheiro, mesmo que este esteja assegurado pelo Fundo de Garantia, pode sempre adicionar um segundo titular à sua conta. No entanto, este último não deve possuir poupanças superiores a 100 mil euros no mesmo banco. Voltando ao exemplo do Manuel, se este tivesse um segundo titular na sua conta, cada titular tendo direito uma cobertura de 100.000 euros, já não perderia os 20.000 euros.

Leia ainda: Vai abrir uma conta bancária com um amigo? Cuidado, pode ficar sem o seu dinheiro ou com uma dívida

Estar informado antes de investir

Cada investimento tem o seu risco. Assim, mesmo que lhe vendam a ideia de que uma aplicação financeira é 100% segura, nunca tome isso como um dado adquirido. Verifique sempre onde coloca o seu dinheiro.

Informe-se junto do seu banco e esclareça todas as dúvidas que tiver. Note que, os investimentos que garantem maior retorno são também os que possuem mais risco pelo que é da máxima importância estar consciente da sua decisão.

Manter a calma

Uma das coisas que deve fazer é manter a calma, afinal de contas pode não perder tanto como inicialmente estaria a prever. Atente no seguinte exemplo:

O Rui possui obrigações de uma seguradora e contratou este produto financeiro através do seu banco. E se o banco fechar, ele perde o dinheiro que ganhou com as obrigações? A resposta é não! Isto porque, neste caso, o banco é um intermediário e a seguradora é que é o destinatário do investimento. Assim, em caso de falência, o dinheiro não se perde.

Este exemplo é válido para as obrigações, mas também para certos fundos de investimento e planos poupança reforma.

Especial cuidado se tiver ações

Este investimento é aquele que acarreta maiores riscos. Se tiver ações, seja de um banco ou até de uma empresa, e se estes forem à falência, esta aplicação financeira perde o seu valor (por vezes abruptamente e de um dia para o outro). Em outras palavras, nunca mais consegue reaver o seu dinheiro!

Leia ainda: Como investir em ações?

Se o banco fechar, os créditos ficam pagos?

Seria certamente uma excelente notícia, mas tal não acontece! Se tem um crédito habitação ou até um crédito pessoal e, se o banco encerra, existe outro que compra os ativos deste e, por consequência, todos os créditos são transferidos para essa nova entidade.

Enquanto cliente, além de não intervir neste processo, nada muda para si! Ou seja, apenas receberá uma notificação em como o seu empréstimo mudou de instituição e continuará a pagar a prestação até ao fim. Em outras palavras, nem no momento da falência, há qualquer interrupção no pagamento das prestações. Isto porque, o credor muda, a dívida não.

Por fim, note que, apesar dos clientes terem a proteção pelo Fundo de Garantia de Depósitos, este não é acionado de imediato pelo Banco de Portugal. Quer isto dizer que, não irá reaver todo o seu dinheiro de uma vez só. O reembolso dos seus ativos será feito à medida que existe essa disponibilidade.

Em suma, se tem amor ao seu dinheiro e quer evitar dores de cabeça, siga os conselhos já indicados e nada estará perdido. Lembre-se que, na Reorganiza, temos especialistas financeiros que o podem aconselhar e ajudar a tomar as melhores decisões financeiras para o seu dia-a-dia, quer falemos de crédito habitação, crédito pessoal, seguros, poupança ou investimento!

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