A nossa equipa compara as diferentes ofertas de mercado, negoceia e renegoceia as melhores condições com as companhias de seguro parceiras e explica-lhe todos os detalhes de cada proposta e de todos os benefícios para si, mas também para a sua família, já que em muitos casos, juntar as apólices existentes numa mesma companhia de seguros também lhe dá muitas vantagens.

Conte sempre com a Reorganiza. Estamos focados em garantir que todos os nossos clientes conseguem obter as coberturas que mais valorizam, ao melhor preço, e sem terem de se deslocar ou perder tempo, já que são processos rápidos, com impactos imediatos na poupança.

Explicamos como neste vídeo:

Fale connosco

Se a casa em questão é a casa onde habita

Com a subida das taxas de juro, a prestação da sua casa certamente aumentou, e o seu orçamento ficou mais apertado. Assim, vender a sua casa e comprar outra mais pequena até pode ser uma situação que já equacionou. Mas será que vale a pena vender a sua casa?

O preço das casas não baixou

Apesar da subida das taxas de juro, o preço das casas não baixou até porque a oferta de casas não é muita. Assim pode até obter um valor justo pelo seu imóvel, mas consegue comprar outra mais pequena na zona onde habita e que tanto gosta? Talvez não.

Não paga mais valias pela venda da casa

É certo que de acordo com a entrada em vigor da lei da Lei 56/2023 a 7 de outubro, desde que o imóvel tenha sido a sua habitação própria e permanente nos dois últimos anos não vai pagar mais valias sobre o ganho na venda. Mas a questão mantém-se, não preferia uma solução que lhe permitisse continuar na sua casa e reduzir a sua prestação financeira? Estamos certos de que a sua resposta seria que sim.

Renegocie ou consolide créditos

Por isso reduzir a sua prestação mensal pode ser a solução que procura. Considere renegociar as condições do seu crédito habitação ou consolidar todos os seus créditos (pessoais e habitação). Vai poupar dinheiro e conseguir continuar a viver na sua casa. Fale connosco.

Se a casa em questão é uma segunda casa

Se tem uma segunda casa, vendê-la e utilizar o valor da venda para ganhar uma folga financeira e ao mesmo tempo reduzir a dívida do seu crédito habitação (ou mesmo amortizar o dos seus filhos) pode ser o que tem em mente. E até tem vantagens fiscais.

Não paga mais valias pela venda da casa ao amortizar o seu crédito habitação

De facto, com a entrada em vigor da Lei 56/2023 a 7 de outubro pelo seu artigo 50º, está isento de mais valias o ganho na venda de imóveis de segunda habitação que seja aplicado na amortização parcial ou total do seu crédito habitação, ou de um dos seus descendentes (filhos ou netos). Mas atenção tem de vender até ao final de 2024 e a amortizar o crédito habitação nos três meses seguintes.

Mas pode também arrendar

Existem de facto outras opções à venda do imóvel. Pode arrendar o imóvel e obter um rendimento mensal para aumentar o seu orçamento mensal. Sobre o valor da renda vai pagar IRS, mas este é tanto menos quento maior for o prazo do contrato de arrendamento.

Renegocie ou consolide créditos

Claro que se tem um crédito habitação sobre a sua segunda casa, então renegociar o seu crédito ou consolidá-lo com outros créditos que tenha, também é uma solução possível.

Em conclusão fale com a Reorganiza

A Reorganiza tem uma equipa de especialistas em crédito que o podem ajudar, sem qualquer custo para si, a encontrar a melhor solução de crédito habitação e de crédito consolidado. Connosco as suas finanças estão em boas mãos. Contacte-nos.

Crédito Consolidado

Junte todos os créditos e reduza as suas preocupações

Consegue poupar muito, com uma prestação apenas.

Simule o seu Crédito Consolidado

CONSOLIDAR
CRÉDITOS ATUAIS

CONSOLIDAR E PEDIR VALOR EXTRA

E se pensa que só os outros conseguem atingir esse objetivo, saiba que está enganado. Qualquer que seja a sua situação atual, pode, e vai, conseguir resolver as dívidas que tem. Mas claro, para tal terá de ser persistente, perseverante e mudar alguns hábitos.

Vamos ajudar, já que neste artigo lhe vamos dar algumas dicas sobre o que tem de fazer.

1 Liste todas as suas dívidas

Primeiro tem de conhecer em detalhe qual a sua situação financeira. Para isso liste todas as suas dívidas. Considere não só os seus empréstimos bancários, mas também a dívida do seu cartão de crédito (ou cartões), de financiamentos obtidos junto das lojas e não se esqueça dos descobertos bancários.

Para cada um deles, liste, o valor em dívida, a prestação mensal, a taxa de juro e, no caso dos empréstimos e financiamentos, a data de fim do contrato. Some os montantes em dívida e as prestações mensais.

Pronto, já tem o seu ponto de partida. Agora chegou a hora de agir.

2 Não aumente a sua dívida

Se já tem o ponto de partida e o seu objetivo é acabar com as suas dívidas, então não pode fazer nada que aumente o seu valor. Assim, não peça mais financiamentos, não use o cartão de crédito e não aumente descoberto da sua conta bancária (se o tiver). Só assim poderá controlar a sua dívida. Para o fazer tem de viver mensalmente com os rendimentos que obtiver nesse mês.

3 Organize o seu orçamento

Faça contas ao seu orçamento. Some as despesas do mês, considere uma verba para poupança e veja qual o valor máximo que dispõe para pagar as suas dívidas.

4 Consolide as suas dividas

Agora que já tem o valor máximo que pode pagar mensalmente pelas suas dívidas, chegou a altura de as organizar. A melhor solução será consolidá-las, ou seja, juntar as suas dívidas num só crédito, ficando com uma prestação mensal mais baixa que seja compatível com o seu orçamento.

Na consolidação, poderá deixar de fora o seu crédito habitação, e consolidar apenas as restantes dívidas num crédito pessoal ou hipotecário (no caso de ter um imóvel seu que possa hipotecar como garantia), ou, caso tenha folga na hipoteca da sua casa, juntar todas as dívidas com o seu crédito habitação.

Claro que se consolidar num crédito hipotecário ou com o seu crédito habitação a sua prestação é bastante mais baixa do que se consolidar num crédito pessoal. Isto porque ao dar como garantia de pagamento a hipoteca de uma casa, o banco concede-lhe um prazo mais alargado a um taxa de juro mais baixo do que a do crédito pessoal

5 Amortize sempre que puder

Esta é a última regra. Junte todos os meses o dinheiro que puder, junte os subsídios e o reembolso do IRS, e amortize antecipadamente o seu crédito consolidado. Quanto mais amortizar mais depressa fica livre de dívida e poderá usufruir da liberdade financeira que todos ambicionam.

Em conclusão

Se quer resolver as dívidas que tem, consolide-as e depois amortize-as. Mas claro, lembre que durante este processo não pode viver acima do seu orçamento mensal. Fale connosco, vamos ajudá-lo a poder viver sem dívidas.

Crédito Consolidado

Junte todos os créditos e reduza as suas preocupações

Consegue poupar muito, com uma prestação apenas.

Simule o seu Crédito Consolidado

CONSOLIDAR
CRÉDITOS ATUAIS

CONSOLIDAR E PEDIR VALOR EXTRA

Neste artigo vamos procurar não só identificar todas as consequências de não pagar o seu empréstimo, mas também como as pode evitar.

Ao pedir um empréstimo está a comprometer-se a pagá-lo

Ao pedir um empréstimo está a assumir um compromisso com a entidade financeira que lhe vai emprestar o dinheiro. Ou seja, ao assinar o contrato de crédito, a entidade financeira empresta-lhe o dinheiro que necessita, mediante o seu compromisso de devolver o dinheiro acrescido de juros.

Por isso é importante que pondere corretamente se tem capacidade financeira para assegurar o pagamento das prestações do empréstimo. Lembre-se que imprevistos acontecem. Por isso ao calcular a sua taxa de esforço não considere apenas os custos que já tem com os empréstimos bancários, junte também os seguros outros pagamentos mensais. Desta forma o risco de entrar em incumprimento é menor.

Por seu lado a entidade financeira irá analisar a sua capacidade financeira como base nos seus rendimentos, taxa de esforço e historial creditício. Como desconhece os ouros gastos que possa ter, para se assegurar que irá reembolsar o crédito irá pedir garantias para o conceder. Ou seja, irá pedir uma hipoteca sobre um imóvel (no caso do crédito habitação e do crédito hipotecário), ou uma livrança assinada por si.

E por isso, se deixar de pagar o empréstimo o banco terá em seu poder formas de recuperar o valor que lhe emprestou.

O que pode acontecer se deixar de pagar os seus empréstimos

Se deixar de pagar os seus empréstimos, deixa de cumprir o compromisso que assumiu com a entidade financeira que lhe emprestou o dinheiro, ou seja vai entrar em incumprimento. O que terá consequências para si algumas a longo prazo.

Vai entrar na “lista negra” do Banco de Portugal

Os bancos comunicam à Central de Risco do Banco de Portugal os créditos que pedir no sistema financeiro, esteja ou não a cumprir o seu pagamento. Esta informação é registada no seu Mapa de Responsabilidades de Créditos que as entidades financeiras consultam para calcular a sua taxa de esforço (e não só) e analisar se tem capacidade financeira para pagar o crédito que está a pedir.

De facto, as entidades financeiras comunicam todos os seus créditos. Isto significa que se deixar de pagar a entidade financeira irá comunicar esse facto ao Banco de Portugal e essa informação irá constar no seu Mapa de Responsabilidades de Crédito. Passará a constar na chamada “lista negra” do Banco de Portugal.

Lembra-se que dissemos antes, que os bancos, ao analisar o seu pedido de crédito iam consultar o seu historial creditício? Pois, o que os bancos fazem é ir consultar o seu Mapa de Responsabilidades de Crédito. Ou seja também usam este mapa para saber o seu historial creditício, ou seja, se cumpriu sempre os seus pagamentos. E se tiver algum incidente ainda não regularizado, ou seja, estiver em incumprimento não lhe irão conceder um novo crédito.

Note que no seu mapa irão constar todos os incidentes ocorridos nos último 10 anos, pelo que nesse período, mesmo que já não esteja em incumprimento conte com uma taxa de juro mais alta. O banco terá receio que torne a não cumprir os seus compromissos e por isso irá penalizá-lo.

O nosso conselho é que consulte a seu Mapa de Responsabilidades de Crédito e veja a informação que nele consta.

Passará a dever não só a prestação, mas também os juro de mora e outros custos

De facto. assim que deixar de pagar o seu empréstimo, ao valor da prestação em divida irão acrescer juros de mora e poderão cobrar-lhe uma comissão pela recuperação do valor em dívida.

Sobre a prestação em atraso irão incidir juros moratórios, calculados dia a dia sobre o valor da prestação pelo tempo em que durar o incumprimento. A taxa de juros de mora a aplicar resulta da soma da taxa anual nominal do empréstimo (TAN) e 3%.

Quanto à comissão de recuperação de valores em dívida, esta é cobrada apenas uma vez. O valor da comissão depende do valor da prestação que deixou de pagar. Se a prestação vencida e não paga for inferior a 50.000 euros, a comissão não pode exceder 4% do valor da prestação, com um valor mínimo de 12 euros e um valor máximo de 150 euros. Se a prestação vencida e não paga for superior a 50 000 euros, a comissão a cobrar não pode exceder 0,5% do valor dessa prestação

O banco acionará a garantia que tem sobre o empréstimo e pode mesmo ser alvo de ação judicial

Se não pagou e não manifestou junto do seu banco intenção de resolver o problema a entidade financeira irá acionar as garantias que tem em seu poder sobre o empréstimo e desta forma recuperar o valor que lhe emprestou (se a garantia for um imóvel o banco irá executar a hipoteca e poderá ficar sem o imóvel). Pode mesmo colocar uma ação judicial contra si.

Pode ter o ordenado penhorado

Se o processo contra si já estiver a correr nos tribunais, pode ser ordenada a penhora do seu salário. Note, no entanto, que não lhe podem penhorar a totalidade do salário.

Nos termos do artigo 738º do Código Civil apenas podem ser penhorados 1/3 do seus rendimentos líquidos. Ou seja 2/3 dos seus rendimentos são impenhoráveis, mas com limites máximos e mínimos. Isto porque de acordo com a lei deverão ser-lhe deixados os meios necessários à sua subsistência.

Assim, não pode ficar com menos do que valor do salário mínimo. Mas não também não poderá ficar com um valor superior a três salários mínimos.

Como evitar entrar em incumprimento

As entidades financeiras têm interesse recuperar o dinheiro que lhe emprestaram. E claro, preferem receber o valor a executar as garantias associadas ao seu empréstimo. Assim farão tudo para o ajudar.

E tem várias opções ao seu dispor. Poderá renegociar o seu crédito (por exemplo, alterar plano de pagamento, aumentar o prazo) ou consolidar a totalidade dos seus crédito. Pode ir junto do seu banco ou falar connosco que, como intermediários de crédito autorizado, o iremos ajudar a encontrar uma solução: ou seja reduzir o que paga mensalmente para liquidar os seus créditos não entrando em incumprimento.

Crédito Consolidado

Junte todos os créditos e reduza as suas preocupações

Consegue poupar muito, com uma prestação apenas.

Simule o seu Crédito Consolidado

CONSOLIDAR
CRÉDITOS ATUAIS

CONSOLIDAR E PEDIR VALOR EXTRA

Neste artigo respondemos a algumas perguntas:

1. Será que as famílias estão a pedir mais ajudas para renegociar créditos?
2. Será que existe reincidência nos comportamentos de risco?
3. Será que temos uma relação saudável com o dinheiro?

Estas e outras ideias são debatidas neste artigo da Reorganiza na Revista Visão. O bom é que todos os problemas financeiros têm uma resposta e uma solução, basta procura-la e vencer a inércia e a vergonha.

Pode ler o artigo na íntegra nas páginas abaixo.

Na sequência deste artigo, se tem vários créditos e começa a sentir dificuldade em pagar todas as prestações associadas aos mesmos, saiba nesta página de que forma podemos ajudá-lo através da Consolidação de Crédito, ou seja, juntando todos os seus créditos num só com uma única prestação.