Índice:

1. O que é o Crédito Consolidado?
2. Porquê fazer uma consolidação de créditos?
3. Cuidados a ter com a consolidação de créditos
4. Tipos de crédito consolidado
5. Vantagens do Crédito Consolidado?
6. Como tirar melhor partido do crédito consolidado?
7. E depois de Consolidar?
8. Por onde começar o processo de consolidação?

O que é o Crédito Consolidado?

A expressão crédito consolidado é tipicamente conhecida pela ideia de “juntar os créditos todos num só”. Na prática, quem pede um crédito consolidado o que está a fazer é pedir um crédito pessoal com o intuito de liquidar um conjunto de dívidas que tem em curso. Por exemplo, se tem 2 cartões de crédito e 2 créditos pessoais que totalizam 20.000€ em dívida, podemos pedir a um banco ou instituição financeira que nos conceda os mesmos 20.000€ num novo crédito e com esse capital amortizar antecipadamente os quatro créditos.

Porquê fazer uma consolidação de créditos?

A consolidação de créditos tem um conjunto de vantagens que não se resumem a uma poupança imediata nas prestações mensais. Destacamos as principais razões que levam os nossos clientes a pedir o nosso apoio:

1. Reduzir prestações – Referimos que esta não é a única vantagem, mas é uma vantagem muito relevante. Com o crédito consolidado, podemos reduzir os encargos mensais com créditos de forma significativa, em alguns casos 60% ou mesmo 70%. Mais abaixo mostramos um exemplo e várias estratégias a seguir;
2. Facilidade de controlo financeiro – Ao trocar várias prestações por uma única prestação acaba por aumentar significativamente o controlo sobre as suas finanças pessoais. Passa a ter apenas um dia para pagar à instituição financeira o que evita atrasos de pagamento por esquecimento ou insuficiência pontual de fundos;
3. Melhoria do perfil financeiro – Como sabemos, os bancos podem ter acesso ao nosso mapa de créditos do Bando de Portugal e não é a mesma coisa termos 1 linha de crédito ou termos quatro ou cinco. Ao consolidar créditos melhoramos o nosso perfil de crédito, pois muitos bancos evitam negociar com clientes que tenham muitas linhas em várias instituições.

Cuidados a ter com a consolidação de créditos

Fazer um crédito consolidado pode ser extraordinário para as suas finanças pessoais. Imagine o que seria se de repente passasse a ter mais 300€ ou 400€ disponíveis no seu orçamento familiar. Agora, esta vantagem tem três perigos associados:

1. Tentação ao consumo – Ao ter mais dinheiro disponível todos os meses acaba por ter maiores possibilidades de gastar dinheiro. Isto pode ser extraordinário mas pode também abrir espaço para maior consumo e para algum consumismo. O consumo não tem nada de errado, antes pelo contrário, mas devemos ter cautela para não consumir acima daquilo que consideramos razoável;
2. Pagamento de juros – O crédito consolidado permite reduzir prestações na medida em que baixa a taxa de juro média e (possivelmente) aumenta os prazos. No crédito, mais tempo de pagamento implicará maior custo em juros;
3. Liquidez adicional – Vários clientes da Reorganiza solicitam um crédito consolidado e como geram poupança mensal acabam por ter espaço para solicitar liquidez adicional. Pedir mais capital não tem nada de errado, se precisarmos dessa liquidez extra. Caso contrário, o crédito consolidado acaba por ser um incentivo a novo endividamento.

Tipos de Crédito Consolidado

A contratação do crédito consolidado pode ser feita com duas modalidades distintas:

Crédito Consolidado com Hipoteca

Nesta modalidade, damos um bem imóvel como hipoteca / garantia de pagamento. Assim, damos um conforto adicional ao banco de que iremos honrar o compromisso de crédito e reduzimos o risco da operação. Logo, conseguimos montantes de financiamento mais elevados, taxas de juro mais baixas e prazos mais alargados, o que aumenta significativamente a poupança conseguida.

Crédito Consolidado sem Hipoteca

Nesta modalidade, o risco da operação é mais elevado para o banco, o que se traduz em taxas de juro mais elevadas. As garantias que oferecemos à instituição financeira estão assentes no rendimento do nosso agregado familiar e na sua estabilidade.

Vantagens do Crédito Consolidado

Para tornar mais visíveis as potencialidades da consolidação de créditos, fazemos uso de um exemplo prático, onde apresentaremos 2 estratégias a seguir.

A família deste exemplo tem 35.000€ de montante em dívida e suporta uma mensalidade de 820€, considerando para o efeito o pagamento mínimo do cartão de crédito de 3% ao mês (de notar que se fizer o pagamento mínimo irá demorar décadas a amortizar estas dívidas).

Redução das Prestações Mensais

Esta família poderá solicitar um novo crédito junto de uma instituição financeira ou de um banco, pelo montante de 35.000€, pelo prazo de 84 meses e com uma taxa de juro, por exemplo, de 10%. Neste caso, a prestação passaria para 581€ ou uma redução de 29%. Mais importante, o montante total de juros pagos no contrato passaria de 17.640€ para 13.807€. ou menos cerca de 3.800€.

Liquidar o Crédito mais rápido

A família pode optar por uma estratégia diferente, que passará por manter o valor da prestação inalterado mas, em alternativa, reduzir o prazo do empréstimo. Neste cenário, o esforço mensal mantem-se mas a família consegue livrar-se mais rapidamente dos créditos, o que permite uma economia de juros muito expressiva.

Assim, a família irá contratar um mesmo crédito consolidado de 35.000€ mas ao invés de contratar o crédito a 84 meses pode contratar a 53 meses. Em ambos os casos a prestação mensal rondará os 820€, mas no primeiro caso paga ao longo do contrato 13.807€ e no segundo pagará apenas 8.440€, economizando adicionalmente 5.367€.

Que objetivo privilegiar?

O objetivo da família é cada um que decide. Naturalmente que para melhorar as finanças pessoais e alcançar mais rapidamente a liberdade financeira, quanto mais rápido pagarmos os créditos, melhor. No entanto, cada família tem a sua realidade e o seu orçamento familiar. Em caso de dúvida, pode optar pela primeira estratégia (reduzir prestação) e pontualmente usar excedentes de liquidez para fazer amortizações antecipadas no crédito. Assim, assegura poupança mensal com flexibilidade para se ajustar aos desafios do dia-a-dia.

Como Escolher o Melhor Crédito Consolidado?

O crédito consolidado deve servir como uma ferramenta de otimização da sua estrutura de créditos. É uma ferramenta utilizada pelas pessoas com mais literacia financeira pois podem assim poupar dinheiro, reduzir os juros pagos e garantir maior conforto financeiro. No entanto, algumas cautelas devem ser tomadas:

• Estude diferentes opções – Existem diferentes alternativas para consolidar créditos e devemos estudar várias, para garantir que escolhemos a melhor;
• Use um intermediário de crédito – Os intermediários de crédito como a Reorganiza fazem a consulta a diferentes instituições financeiras e negoceiam os contratos por si, sem qualquer custo adicional;
• Analise todos os custos – A comparação de diferentes opções de financiamento deve basear-se em todos os custos. Assim, analise a TAEG e procure reduzir os custos em todas as linhas;
• Antecipe problemas – Alertamos para a necessidade de antecipar problemas. Não recorra ao crédito consolidado apenas quando o problema rebentou pois nessa altura pode não ser fácil aprovar o seu novo crédito. Se tem vários créditos, mesmo que consiga pagar as prestações tranquilamente, antecipe e consolide os seus créditos.

E depois de consolidar créditos?

Depois de consolidar créditos e para evitar os problemas que falámos acima, é necessário que consiga mudar de postura face ao dinheiro. O crédito consolidado permite uma grande poupança nas suas prestações mensais, mas é fundamental que o utilize para melhorar a sua vida. Assim, 3 dicas importantes:

1. Mantenha o controlo do seu orçamento familiar, para que consiga resistir às tentações de consumo que o podem levar a pedir mais dinheiro emprestado;
2. Aproveite para poupar dinheiro, reforçando o seu fundo de emergências;
3. Utilize poupanças adicionais para amortizar mais rapidamente o seu crédito consolidado, garantindo que se vê livre deste contrato o mais rapidamente possível.

Por onde começar o processo de consolidação de crédito?

A nossa sugestão passa por preencher o simulador de crédito consolidado e tirar todas as suas dúvidas com os nossos consultores de crédito. Depois, terá toda a informação necessária para escolher a alternativa que mais se adequa às suas necessidades. Mas atenção, não pague a nenhum intermediário de crédito vinculado pelo serviço, pois tal prática é vedada pelo Banco de Portugal, o nosso regulador.

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O que é comum com os restantes créditos hipotecários?

Os créditos hipotecários têm as mesmas regras do crédito habitação, ou seja:

• prazos mais longos
• taxas de juro mais baixas
• hipoteca sobre um imóvel (seu ou de outrem) como garantia do reembolso do valor do empréstimo

O que distingue o Crédito Hipotecário Flex dos restantes créditos hipotecários?

1 – Multifinalidade

A finalidade mais comum do crédito hipotecário é a consolidação de créditos (tendo em vista reduzir os encargos financeiros mensais). Mas o Crédito Hipotecário Flex abrange outras finalidades, ou seja:

• Despesas de educação e saúde
• Obras em imóveis
• Ou outras finalidades pessoais

2 – Pré-aprovação em 24 horas

O seu pedido de crédito tem uma pré-aprovação em 24 horas. No entanto, esse prazo pode ser alargado caso o banco necessite de informações ou mesmo documentos adicionais para lhe apresentar as condições da proposta de crédito.

4 – Prazo de financiamento e idade máxima

O prazo máximo do empréstimo é de 20 anos, mas no final do empréstimo tem de ter menos de 75 anos.

5 – Taxa de juro mista

A taxa de juro é fixa nos 2 primeiros anos e variável nos seguintes

6 – Hipoteca

A hipoteca sobre um imóvel é a garantia do pagamento do empréstimo na integra. A generalidade da instituições financeiras só aceita como garantia uma hipoteca sobre um imóvel sem ónus ou encargos, ou seja, uma primeira hipoteca, mas o Banco BNI Europa também aceita uma 2º hipoteca como garantia (ou seja um hipoteca sobre um imóvel que já tenha uma hipoteca registada a favor de outro banco).

7 – Pode incluir consolidação e valor adicional

Desde que o valor da hipoteca o permita, pode consolidar os seus empréstimos (mesmo noutras instituições de crédito) e pedir um valor adicional que necessite.

8 – Na consolidação de créditos pode incluir ou não a crédito habitação

Se o Crédito Hipotecário Flex que quer contratar tiver como finalidade a consolidação de créditos decida se inclui (ou não) o seu crédito habitação. No caso de o incluir, como a hipoteca sobre o imóvel é uma primeira hipoteca, a taxa de juro do financiamento é mais baixa.

A contratação do Crédito Hipotecário Flex tem 5 fases

A processo tem 5 fases: Simulação, Pré-aprovação, Avaliação, Aprovação e Escritura.

A simulação é o primeiro passo. No formulário que encontra no site do banco indique o valor, prazo e tipo de taxa que pretende, bem como o valor estimado do imóvel que vai dar como garantia. Note que nesta fase não tem de entregar de qualquer comprovativo.

Depois o banco informa-o se existe a possibilidade de aprovação (ou não) do pedido de financiamento. Se o crédito for pré-aprovado entrega-lhe a proposta de crédito que tem de assinar para formalizar o pedido de financiamento.

Chegou a altura de entregar a documentação para avançar com o processo de aprovação, nomeadamente a sua identificação, os comprovativos de rendimentos, a autorização para que o banco consulte a informação da Central do Risco de Crédito do Banco de Portugal e todos os documentos do imóvel que permitam ao banco fazer uma avaliação sobre o mesmo.

Depois é só esperar pela aprovação do crédito, assinar o contrato e fazer a escritura.

Fale com a Reorganiza

Agora que já sabe as vantagens do Crédito Hipotecário Flex fale connosco. Temos uma equipa especializada que o vai ajudar a otimizar as suas finanças. Connosco as suas finanças estão em boas mãos.

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O que é um Crédito Hipotecário?

Crédito Hipotecário é a designação geral de um crédito que, como o nome indica, tem como garantia do seu reembolso, uma hipoteca sobre um imóvel.

De facto, ao contratar um Crédito Habitação, o banco para lhe conceder o valor que precisa e assegurar que o recebe de volta, faz uma hipoteca sobre o imóvel que comprar. Por isso um Crédito Habitação é um Crédito Hipotecário.

Mas um Crédito Hipotecário engloba também outros tipos de créditos. De facto, o leasing imobiliário, o crédito conexo, também denominado de crédito multirriscos ou multiopções, que não é mais do que uma extensão do Crédito Habitação também são Créditos Hipotecários. E o Crédito Consolidado também o pode ser.

O que distingue os vários tipos de Créditos Hipotecários?

A finalidade

Antes de mais a finalidade. O Crédito Habitação destina-se à compra de casa, o crédito conexo a financiar ouras finalidades relacionadas com a compra de casa, como por exemplo o pagamento do IMT ou a compra de mobiliário. Por seu lado o Crédito Consolidado destina-se a juntar num único crédito todos os seus empréstimos reduzindo a prestação mensal.

A Hipoteca

Para além da finalidade a Hipoteca também difere nos vários tipos de crédito.

No Crédito Habitação e no crédito conexo a Hipoteca é feita sobre o imóvel associado ao crédito, e tem de ser uma primeira Hipoteca (ou seja, o imóvel não pode ter outros ónus). A razão é simples: se já existir uma Hipoteca sobre o imóvel é porque este já foi dado como garantia de pagamento de outro empréstimo. E ao entrar em incumprimento, o imóvel responde primeiro sobre esse crédito e só depois sobre o Crédito Habitação. E por isso não há nenhum banco que aceite conceder Crédito Habitação nessas condições.

No Crédito Consolidado, a situação é diferente. O imóvel a hipotecar pode ser seu mas também pode ser de um terceiro que aceite que o seu imóvel seja hipotecado como garantia do reembolso do seu empréstimo. E há bancos que aceitam fazer segundas hipotecas.

Consolidar os seus créditos num Crédito Hipotecário tem vantagens

Se quer juntar todos os seus créditos num só para reduzir os seus encargos financeiros mensais e tem um imóvel que pode dar como garantia do empréstimo, então a solução é consolidar todos as suas dívidas num Crédito Hipotecário. E as vantagens são muitas.

Maior facilidade em obter o crédito

Ao analisar o seu pedido de Crédito Consolidado, as instituições financeiras têm em conta não só a sua situação financeira, mas também a garantia do seu reembolso. Ou seja, se der como garantia de pagamento a hipoteca de um imóvel mais facilmente obtém o crédito do que se apenas der o seu aval pessoal.

Tem as mesmas regras do Crédito Habitação

De facto, a partir de 2018, com a entrada em vigor do Decreto-Lei nº 74-A/2017, o Crédito Hipotecário passou a estar abrangido pelas mesmas regras do Crédito Habitação, nomeadamente quanto à taxa de juro e prazo.

Taxa de juro mais vantajosa

A vantagem mais evidente é beneficiar de uma taxa de juro mais baixa do que nos restantes créditos devido à garantia que tem associada: a hipoteca do imóvel.

Mas note que se sobre o imóvel não puder ser feita uma primeira Hipoteca, a taxa de juro será mais alta do que der uma primeira hipoteca do imóvel como garantia de pagamento.

Prazo mais longo

O prazo do Crédito Hipotecário pode ir até 40 anos no caso de ter menos de 30 anos e aos 35 se tiver mais idade. Ou seja, o aumento do prazo de pagamento leva a que a prestação mensal seja mais baixa.

Tem de contratar um seguro de vida

Por ter as mesmas regras do Crédito Habitação tem de contratar um Seguro Multirriscos e um Seguro de Vida. Mas o que não deixa de ser uma segurança para si. Não só porque garante que em caso de imprevistos a reparação dos danos do imóvel são pagos pela seguradora, como se lhe acontecer alguma fatalidade a seguradora paga o reembolso do empréstimo ficando os seus herdeiros livres de dividas

Fale com a Reorganiza

Agora que já sabe que com um Crédito Hipotecário pode poupar nos seus encargos financeiros, fale connosco. Temos uma equipa especializada que o vai ajudar a otimizar as suas finanças. Vamos analisar a sua situação financeira e encontrar a solução que melhor se adequa ao seu caso concreto. Connosco as suas finanças estão em boas mãos

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Ao longo deste artigo, apresentamos-lhe esta instituição financeira de referência, parceira da Reorganiza e as vantagens que o Montepio Crédito tem guardadas para si.

Quem é o Montepio Crédito

O Montepio Crédito é uma empresa de referência no setor de crédito especializado do grupo Montepio. Tendo sido constituído em 1992, esta instituição de crédito tem como missão “proporcionar o aconselhamento na realização dos projetos de pessoas e empresas, através do financiamento especializado enquadrado numa gestão prudente do risco ”.

Presente em Lisboa e no Porto, o Montepio Crédito aposta na proximidade com os seus clientes. Assente em valores como relação de proximidade, Confiança, Transparência e Ética, Modernidade, Excelência, Inovação, Sustentabilidade e Compromisso Social, o Montepio Crédito tem um conjunto de serviços que podem fazer todo o sentido na vida dos seus clientes.

Crédito Pessoal

O chamado crédito pessoal sem finalidade específica, é uma aposta deste banco. Com um montante mínimo de 2500€ e máximo de 50.000€ e com prazos que vão dos 12 aos 84 meses, o Montepio Crédito aposta em taxas de juro competitivas. De notar que devemos ter em consideração se estamos a falar da Taxa Anual Nominal (TAN) ou a TAEG, esta última deve ser a utilizada para a sua análise.

Sem comissão de abertura de contrato, a única obrigatoriedade é a do cliente contratar um Seguro de Vida, para responder à necessidade da Proteção ao Crédito. Um consultor de crédito da Reorganiza, pode ajudá-lo no seu processo de contratação de um crédito pessoal junto do Montepio, aliviando-o do esforço que um processo desta natureza representa. Para tal, preencha o formulário no final do artigo e solicite mais informações sobre as soluções ao seu dispor.

Crédito Consolidado

Se tem alguns créditos, cujas prestações, todas juntas, representam uma verba financeira significativa para si, o Crédito Consolidado do Montepio Crédito pode fazer mais sentido do que nunca.

Faça uma melhor gestão da sua vida financeira, juntando todos os seus créditos num só e passando a pagar apenas uma mensalidade, a um dia fixo de cada mês. Com uma TAN competitiva e com montantes financiados que vão dos 2500€ aos 35000€, a consolidação de créditos com o Montepio Crédito, permite-lhe simplificar a sua gestão financeira, reduzindo os seus encargos mensais.

A Consolidação de Créditos pode fazer particular sentido, se o cliente pretender, por exemplo, liquidar os montantes em dívida dos seus cartões de crédito. De facto, as taxas de juro de um crédito consolidado são significativamente mais reduzidas que as taxas de juro dos cartões de crédito. Por outro lado, ao fixar um prazo de liquidação, o crédito consolidado garante-lhe um “fim à vista” para o pagamento das suas responsabilidades de crédito.

O Crédito Automóvel Usado

Se está a pensar comprar um automóvel usado e tem dificuldade em encontrar uma instituição que lhe dê crédito, o Montepio Crédito pode dar o crédito de que precisa, independentemente da idade da viatura em questão. Para montantes financiados entre os 3500€ e os 50000€, os prazos de liquidação podem ir dos 36 aos 84 meses.

O ECO Financiamento

Se é uma pessoa preocupada com questões ambientais e pretende uma viatura nova, o Montepio Crédito tem pensado para si o ECO Financiamento. O Eco Financiamento é destinado a financiar a compra de viaturas elétricas e híbridas plug-in. Esta pode ser uma solução amiga do ambiente, com taxas de juro bastante atrativas.

Em Resumo

O Montepio Crédito pode ser o parceiro de que precisa para concretizar um sonho ou simplesmente para simplificar a sua vida financeira. Consulte um consultor de crédito especializado da Reorganiza e fique a saber quais as soluções que este nosso parceiro tem reservadas para si.

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O BPI não Publicita o Crédito Consolidado

Para que fique claro, não temos visto recentemente publicidade a crédito consolidado BPI. No entanto, a Reorganiza já ajudou diversas pessoas a ter acesso a esta solução de crédito que se revela, em muitos casos, como uma ótima solução financeira para estas famílias. De notar que o crédito consolidado, quando bem utilizado, pode fazer toda a diferença pela poupança que proporciona. Uma das estratégia pode passar, por exemplo, por utilizar uma casa e fazer um crédito consolidado com hipoteca. Deste modo, beneficia do aumento do prazo e da redução das taxas de juro. Ou pedir um crédito pessoal para consolidar créditos, o que implica que o cliente tem taxa de esforço para suportar os créditos antigos e o crédito novo.

Crédito Pessoal Para Consolidar Créditos

Em muitos casos é possível que a taxa de esforço de uma família comporte uma nova prestação de crédito para liquidar outros créditos já existentes. Estas soluções de crédito pessoal acabam por ser a salvação para muitos casos mais complicados na medida em que permitem baixar em muito as prestações financeiras (já viu o que faria com uma poupança mensal média de €300?). De notar, contudo, que deve usar o crédito para a finalidade definida. Já vimos várias famílias a ter sérios problemas financeiros simplesmente porque pediram um novo empréstimo e acabaram não liquidando os créditos antigos. Assim, agravam o problema…

As Soluções do Banco BPI São Potencialmente Vantajosas

Nos vários estudos que vamos fazendo e lendo no mundo digital, o BPI surge como uma dos bancos mais agressivos (no bom sentido) no que toca à taxa de juro dos créditos. Se somarmos uma das taxas de juro mais baixas do mercado com prazos de crédito alargados, é fácil perceber como é possível poupar muito dinheiro ao consolidar os seus créditos. Agora, precisamos de avaliar com rigor o perfil financeiro do cliente, analisar a sua taxa de esforço e outros critérios, de modo a garantir que a solução apresentada se enquadra com os objetivos pretendidos. O melhor é que o serviço não tem qualquer custo para si!

E Se Não Conseguir O Crédito Consolidado BPI?

Pode acontecer não ter acesso ao crédito consolidado BPI. Sendo certo que as taxas de aprovação de crédito não deverão superar os 5%, pode acontecer que faça parte da fatia das 95 pessoas em 100 que não conseguem o crédito. E os motivos são diversos. Pode não conhecer o balcão certo. Não ter taxa de esforço. Ter um mau histórico bancário… entre muitos outros motivos válidos para uma recusa.

Se viu o seu crédito consolidado recusado no Banco BPI tal não significa que não tenha acesso a esta solução noutro banco ou noutra instituição financeira. Não desespere. Existem diversas alternativas. Umas que são publicitadas. Outras que são menos conhecidas e que podem mesmo ser mais interessante do que o crédito consolidado BPI. Por exemplo, existem bancos que permitem consolidar créditos com hipoteca de um imóvel, mesmo que já tenha uma hipoteca nesse mesmo imóvel (fazendo assim uma segunda hipoteca).

Simule o Seu Caso Específico

Para conhecer a melhor solução para o seu caso, sugerimos que simule e comprove qual a taxa mais baixa ao seu dispor. Após a simulação será feito um diagnóstico para perceber qual o melhor caminho e os nossos consultores irão entrar em contacto com as principais instituições financeiras para encontrar o melhor crédito consolidado do mercado e apoiar em todo o processo. Simples? Por que não tentar? E já agora, este é um processo sem qualquer custo para si, pelo que só tem a ganhar.

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Com o apoio de um consultor especializado da Reorganiza, pode fazer o seu pedido de crédito consolidado, junto do Cetelem, sem ter de ter o trabalho de ser você a contatar todos os bancos e financeiras.

Afinal, quem é o Cetelem?

O Cetelem é uma marca do BNP Paribas Personal Finance, especialista em crédito ao consumo. Desde que chegou a Portugal, em 1993, o Cetelem já apoiou milhões dos projetos dos portugueses, através de soluções de crédito pessoal, crédito automóvel, cartões de crédito e seguros.

Dentro do ADN do Cetelem, está a promoção de um consumo responsável e sustentável. Esta é uma missão que as equipas do Cetelem abraçam, diariamente, com paixão e empenho, colocando os clientes sempre no centro da sua atuação.

Durante 6 anos, o Cetelem tem sido reconhecido com o prémio de Top Employer, como resultado do seu trabalho diário para ser exemplar enquanto empregador.

Crédito Consolidado Cetelem: Junte todos os créditos e pague até -60% por mês

Se precisa de uma folga no seu orçamento familiar, juntar todos os seus créditos num só, pode ser uma boa solução. Recorrendo ao Crédito Consolidado Cetelem, passará a pagar uma única mensalidade, mais baixa e com uma taxa fixa até ao final do seu contrato.

Através do Crédito Consolidado, pode juntar todos os seus créditos pessoais, cartões de crédito e linhas de crédito. O Cetelem trata de tudo por si, de forma simples e rápida. Parceiro da Reorganiza, o Cetelem tem sido exemplar na ajuda que dá aos portugueses na redução dos seus encargos mensais. Com este parceiro, muitos portugueses têm aliviado a sua taxa de esforço, libertando-se para o que verdadeiramente importa: ter qualidade de vida.

Vantagens do Crédito Consolidado Cetelem

Eis algumas das vantagens que terá se optar por juntar todos os créditos num só com o Cetelem:

1. O Cetelem trata de tudo por si, sem custos adicionais;
2. Passará a pagar uma única mensalidade (com um prazo de reembolso definido);
3. Terá uma taxa fixa
4. Pode pedir um valor extra para realizar o projeto extra com que vem sonhado

Em conclusão

Juntar todos os créditos num só, pode ser a solução que precisa para ter uma folga extra no seu orçamento familiar. Com a solução de crédito consolidado do Cetelem, ficará a pagar menos por mês, tendo além disso um acompanhamento personalizado ao longo de todo o processo. E tudo isto, sem ter de dar garantias adicionais, tais como fiadores ou a hipoteca de um bem. Simule já o seu Crédito Consolidado com a Reorganiza, que nós tratamos de tudo por si.

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E se pensa que só os outros conseguem atingir esse objetivo, saiba que está enganado. Qualquer que seja a sua situação atual, pode, e vai, conseguir resolver as dívidas que tem. Mas claro, para tal terá de ser persistente, perseverante e mudar alguns hábitos.

Vamos ajudar, já que neste artigo lhe vamos dar algumas dicas sobre o que tem de fazer.

1 Liste todas as suas dívidas

Primeiro tem de conhecer em detalhe qual a sua situação financeira. Para isso liste todas as suas dívidas. Considere não só os seus empréstimos bancários, mas também a dívida do seu cartão de crédito (ou cartões), de financiamentos obtidos junto das lojas e não se esqueça dos descobertos bancários.

Para cada um deles, liste, o valor em dívida, a prestação mensal, a taxa de juro e, no caso dos empréstimos e financiamentos, a data de fim do contrato. Some os montantes em dívida e as prestações mensais.

Pronto, já tem o seu ponto de partida. Agora chegou a hora de agir.

2 Não aumente a sua dívida

Se já tem o ponto de partida e o seu objetivo é acabar com as suas dívidas, então não pode fazer nada que aumente o seu valor. Assim, não peça mais financiamentos, não use o cartão de crédito e não aumente descoberto da sua conta bancária (se o tiver). Só assim poderá controlar a sua dívida. Para o fazer tem de viver mensalmente com os rendimentos que obtiver nesse mês.

3 Organize o seu orçamento

Faça contas ao seu orçamento. Some as despesas do mês, considere uma verba para poupança e veja qual o valor máximo que dispõe para pagar as suas dívidas.

4 Consolide as suas dividas

Agora que já tem o valor máximo que pode pagar mensalmente pelas suas dívidas, chegou a altura de as organizar. A melhor solução será consolidá-las, ou seja, juntar as suas dívidas num só crédito, ficando com uma prestação mensal mais baixa que seja compatível com o seu orçamento.

Na consolidação, poderá deixar de fora o seu crédito habitação, e consolidar apenas as restantes dívidas num crédito pessoal ou hipotecário (no caso de ter um imóvel seu que possa hipotecar como garantia), ou, caso tenha folga na hipoteca da sua casa, juntar todas as dívidas com o seu crédito habitação.

Claro que se consolidar num crédito hipotecário ou com o seu crédito habitação a sua prestação é bastante mais baixa do que se consolidar num crédito pessoal. Isto porque ao dar como garantia de pagamento a hipoteca de uma casa, o banco concede-lhe um prazo mais alargado a um taxa de juro mais baixo do que a do crédito pessoal

5 Amortize sempre que puder

Esta é a última regra. Junte todos os meses o dinheiro que puder, junte os subsídios e o reembolso do IRS, e amortize antecipadamente o seu crédito consolidado. Quanto mais amortizar mais depressa fica livre de dívida e poderá usufruir da liberdade financeira que todos ambicionam.

Em conclusão

Se quer resolver as dívidas que tem, consolide-as e depois amortize-as. Mas claro, lembre que durante este processo não pode viver acima do seu orçamento mensal. Fale connosco, vamos ajudá-lo a poder viver sem dívidas.

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Os juros são maiores quanto maior for o risco

Quem nos empresta dinheiro está a investir. Deste modo, a lógica que se aplica aos investimentos mantém-se no negócio do crédito. Quanto maior o risco maior deverá ser o retorno ou o juro exigido nessa operação. Para termos a certeza desta relação basta pensar nas nossas relações de amizade. Talvez estejamos disponíveis para emprestar dinheiro a um amigo muito próximo (mas com cuidado) e não queiramos emprestar a um conhecido, naturalmente mais distante. É tudo uma questão de risco… ou de confiança.

Não nos iremos ocupar muito em torno de como é definido o risco pois são muitas as variáveis. No entanto, bastará ter presente que há créditos com bastante mais risco do que outros. Assim, podemos ter a seguinte hierarquia de risco (começando no mais baixo):

1. Crédito Habitação;
2. Crédito Automóvel;
3. Crédito Pessoal;
4. Conta Ordenado;
5. Cartão de Crédito.

À primeira vista podemos ser tentados a pensar que os empréstimos de maior montante têm menos risco… sendo verdade, tal deve-se antes à garantia que é dada. Se reparar, temos bens ou ativos reais como casas, terrenos ou automóveis que têm um valor de mercado.

Quanto Custa Um Crédito Habitação

Vamos partir de um caso hipotético com um crédito habitação até €125.000. Assumindo uma taxa de juro fixa de 2% ao ano durante 30 anos, iria pagar sensivelmente €41.300 de juros. Na prática, mais 33% do que aquilo que pediu emprestado.

Olhando deste modo, percebemos a grandeza ou o significado dos juros. No entanto, devemos pensar também que temos uma instituição financeira que passa para a nossa conta bancária €125.000 que só irá recuperar ao final de mais de 22 anos. Ou seja, acabamos por ter esse “privilégio” e temos de pagar por ele. Um “privilégio” que acaba por ter uma utilidade associada (temos uma casa para viver, não pagamos a um senhorio, no final do prazo a casa será nossa, entre outros).

Quanto Custa um Crédito Automóvel

Assumindo um caso hipotético de um crédito automóvel de €10.000 pago a 7 anos e com uma taxa de juro de 10%, acabamos por pagar €13.945 ou mais 34%. Se repararmos, a relação entre o que pagamos de juros no crédito automóvel e no crédito habitação é idêntica (é uma coincidência), apesar do prazo ser inferior. Isto é natural pois a taxa de juro é muito superior.

Neste contexto devemos pensar se faz sentido comprar um carro deste montante recorrendo a crédito. Talvez faça, especialmente porque são poucas as pessoas que conseguiram poupar tanto dinheiro para comprar o carro a pronto.

Quanto Custa um Cartão de Crédito

O caso específico do cartão de crédito é muito distinto dos restantes, isto porque o cliente escolhe a modalidade de pagamento e pode alterá-la ao longo do contrato as vezes que quiser. Na realidade, poderá não custar nada (se pagarmos a 100% todos os meses) ou pode custar milhares de euros. Chega a acontecer cruzarmo-nos com casos de clientes, no nosso serviço de consolidação de créditos, que têm um valor de endividamento a aumentar todos os meses pois a prestação que pagam não é suficiente para cobrir os juros, as comissões e os seguros associados.

Como obter as melhores condições?

O custo real de um empréstimo é muito superior ao valor da nossa aquisição, pelo que devemos ponderar bem os nossos rendimentos mensais e a sua solidez e constância. É claro que a banca e financeiras avaliam a nossa taxa de esforço, mas é preciso equacionar se ficaremos com uma vida financeiramente estável com a decisão.

Sendo possível comprar algo a pronto ou com créditos sem juros, perfeito. Não sendo possível (ou podendo fazer sentido fazer uma compra a crédito, por exemplo para investimento) deveremos aumentar a nossa qualidade de crédito, uma vez que as taxas e as condições variam muito, e é importante ter acesso ao crédito mais barato do mercado. Se quer saber como pode ter mais vantagem neste tipo de empréstimo, não hesite e deixe o seu comentário ou questão na caixa abaixo ou preencha um dos nossos simuladores.

Mas neste artigo vamos dar-lhe algumas pistas que o ajudarão a saber se está a ser alvo de burla.

Proteja-se das burlas de crédito

Ninguém gosta de ser enganado, por isso e para se proteger tome nota dos nossos conselhos:

Não recorra a entidades sem estabelecimento fixo e sobretudo não confie em contactos só pelas redes socias

Muitas são as ofertas de crédito para solução de problemas económicos que lhe aparecem nas redes sociais ou no seu email, algumas vezes com imagens de entidades autorizadas. Podem ser logotipos das empresas mas são falsificações e por isso há que ter especial atenção.

Normalmente envolvem o preenchimento de um formulário, onde lhe pedem os seus dados pessoais e não disponibilizam um contacto telefónico (ou disponibilizam, mas é inexistente). E também não indicam a morada.

Neste caso não confie. Se enviar os seus dados será contactado sempre online, não existindo contacto com ninguém porque estará perante uma fraude.

Como evitar? Se tem o nome de uma entidade conhecida (e autorizada) vá ao seu site e contacte-os diretamente.

Se contactar um suposto intermediário financeiro que lhe sugere um financiamento junto de particulares, desconfie.

No anúncio que viu nas redes sociais, jornais ou num cartaz, tem um contacto telefónico válido e oferecem-se para tentar encontrar uma entidade junto da qual irá obter um financiamento, identificando-se como intermediário financeiro.

Até aqui tudo parece estar dentro da lei. Mas se quando voltarem ao seu contacto o informarem que procuraram soluções junto dos bancos e dado o seu endividamento não encontram abertura para que lhe fosse concedido o crédito e por isso lhe sugerirem um financiamento junto de particulares, desconfie. É seguramente burla. Mas claro, para o tentar esse conselho será acompanhado pela promessa de dinheiro fácil. Não caia nessa, é seguramente burla.

Desconfie das promessas de dinheiro fácil

Como dizem os ditados “depressa e bem não há quem”, e “se a esmola é grande o pobre desconfia”. Assim, anúncios onde prometem dinheiro rapidamente, sem burocracias nenhumas, sem envio de documentação de rendimentos e promessa de sigilo, são na sua grande maioria burlas.

Estas ofertas têm normalmente associados a entrega da sua parte de garantias elevadas (muitas vezes a propriedade da casa), ou cheques pré-datados e taxas de juro altas.

Mas tenha sempre em mente que existem seguramente soluções para uma situação financeira complicada que não envolve a perda do seu património. Vá ao site do Banco de Portugal e veja se está a lidar com uma entidade autorizada. Seguramente que não.

Não pague qualquer comissão de avaliação do processo de crédito

Se lhe pedirem um valor mesmo que pequeno para analisarem e darem seguimento ao seu processo de crédito, não pague.

É mais uma evidência de que estará a lidar com burlões. O regime de intermediação de crédito impossibilita que os intermediários cobrem qualquer valor aos seus clientes, já que irão ser remunerados pela entidade financeira que conceder o empréstimo.

Se lhe pedirem a transmissão da propriedade de um imóvel está a ser vítima de burlas de crédito

Ao concederem um crédito as entidades financeiras podem pedir garantias sobre o empréstimo concedido. Isso é normal, sendo as mesma a garantia de que irão ser reembolsadas do valor emprestado.

Mas estamos a falar de garantias e não de transmissão de propriedade. Ou seja, a entidade financeira pode pedir-lhe para fazer um hipoteca sobre um imóvel, mas nunca pedir a transferência da propriedade com a promessa que a mesma lhe será devolvida quando liquidar o empréstimo.

Se lhe fizerem tal pedido está a ser vítima de burla. Denuncie junto do Banco de Portugal.

Se lhe pedirem a emissão de cheques pré-datados está a ser vítima de burla

Se lhe pedirem a sua emissão dizendo que os irão descontar nas datas de pagamento das prestações desconfie. O mais certo é serem descontados todos de uma vez e ficar com a conta a descoberto. Denuncie a entidade junto do Banco de Portugal e não avance com o pedido de crédito.

Verifique que se é uma entidade autorizada

Antes de avançar com a contratação do crédito ou com a seu pedido através de um intermediário de crédito, verifique se consta como entidade autorizada no site do banco de Portugal a fazer tal operação.

A consulta é feita por nome pelo que é fácil de obter a resposta em segundos.

Se achar que está a ser vítima de burlas de crédito denuncie

Se o tentaram burlar ou se está a ser vitima de burla denuncie junto:

• Do banco de Portugal – info@bportugal.pt
• Da Polícia de Segurança Pública (PSP)
• Da Polícia Judiciária (PJ)
• Do Ministério Público

Mas o que deve então fazer para resolver a sua situação financeira?

Antes de mais saiba que antes de pensar em pedir um novo crédito existem soluções alternativas para diminuir os seus encargos financeiros a aliviar o seu orçamento, tais como:

• Mudar o seu crédito habitação de instituição financeira
• Consolidar os seus créditos
• Mudar o seguro de vida associado ao seu crédito habitação de seguradora

Mas poderá claro optar por obter novo crédito, mas veja se o está a pedir a uma entidade autorizada pelo Banco de Portugal.

Qualquer que seja a sua decisão, poderá fazê-lo sozinho, mas poderá pedir ajuda a um intermediário de crédito autorizado, como a Reorganiza para o ajudar.

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