Qual deve ser a sua principal preocupação?

Neste artigo queremos mostrar-lhe as diferentes possibilidades para comprar o seu automóvel, possibilidades essas que devem ser enquadradas com os seus objetivos e necessidades mas também com as possibilidades do seu orçamento familiar. Assim, é fundamental que tenha sempre em mente que as prestações bancárias devem ser confortáveis no seu orçamento para evitar estar a entrar em dificuldades financeiras. Aliás, defendemos sempre que o crédito, qualquer que ele seja, pode ser uma importante ferramenta de gestão financeira. Desde que seja bem utilizado. Ou seja, de forma responsável.

Crédito automóvel mais barato

O crédito automóvel é uma das soluções de financiamento mais procuradas pois dispõe de um conjunto de vantagens, sendo de destacar:

• Possibilidade de alargamento de prazo para dispor de uma prestação mais em conta;
• Possibilidade de reserva de propriedade, o que permite reduzir a taxa de juro e a prestação;
• A amortização antecipada é permitida, muitas vezes sem penalizações;
• Modalidade válida para carros novos e para carros usados.

Uma das grandes vantagens do crédito automóvel é a taxa de juro. De facto, ao fazer um empréstimo com garantia de um património real, tem acesso a taxas de juro muito competitivas, também elas com valores máximos tabelados por lei (a chamada taxa de usura).

O crédito automóvel é muito popular mas nem sempre está disponível, seja por situações de incumprimento, seja por ter uma taxa de esforço elevada (sendo necessário negociar os seus outros créditos), ou seja por se tratar da compra de um automóvel antigo. Para algumas destas limitações, poderá ser necessário contratar um crédito pessoal puro mas que terá uma taxa de juro superior. Para evitar, sugerimos que tente sempre ter mais do que um titular no crédito, já que assim baixa a taxa de esforço e aumenta as garantias que dá à financeira.

Crédito Pessoal

O crédito pessoal é um empréstimo com múltiplas finalidades. Aliás, nem tem de dar grandes satisfações à instituição financeira do destino que pretende dar ao seu dinheiro. Os critérios de aprovação do crédito pessoal podem diferir dos critérios para aprovação de um crédito automóvel pelo que esta modalidade pode ser mais viável para muitas famílias. Adicionalmente, se falamos da compra de um automóvel usado, poderá não ter acesso ao crédito automóvel em algumas circunstâncias.

Para mais detalhes sobre as potencialidades, perigos e vantagens sugerimos que leia o artigo “Como ter o crédito pessoal mais Barato”. Tenha em mente que o crédito pessoal tem uma taxa de juro mais elevada do que o crédito automóvel, pelo que deverá considerar que nesta solução vai ter uma prestação mais alta.

Leasing

O leasing é um contrato de locação financeira. Na prática, quem contrata um leasing acaba por alugar um carro durante alguns anos, findo o prazo pode ter a opção de compra por um valor residual. Destacamos as seguintes características principais:

• Pagamento de uma renda mensal fixa;
• Prazos que podem ir até os 7-8 anos;
• O pagamento do IVA do veículo é feito todos os meses com o pagamento da prestação, o que reduz a prestação;
• O financiamento é de um valor mais baixo pois não é financiado o IVA;
• Possibilidade de dedução do custo para empresas, sendo que se for um carro elétrico pode ter a possibilidade de deduzir o IVA;
• É apenas possível comprar carros novos;
• Necessidade de ter um seguro contra todos os riscos.

Tenha em mente que no caso do leasing não é dono do carro. Ou seja, se deixar de pagar a prestação irá ter de devolver o carro e aqui de nada vale ter pago vários anos. No caso de um crédito automóvel, por exemplo, se pagou já metade o carro só responde pelo valor em dívida. Pode sempre vender por mais e ficar com a diferença.

Aluguer de Longa Duração (ALD)

O ALD é a quarta opção para a compra de um automóvel. O ALD assemelha-se ao Leasing na medida em que é um aluguer de um automóvel, que fica na propriedade da instituição financeira até ao final do contrato. No entanto, quem “compra” o carro tem de dar uma entrega inicial que será no mínimo de 10%-20%. No final do contrato, o carro é passado para o nome do comprador. As vantagens e características do ALD são em tudo semelhantes ao Leasing.

Como Escolher o Crédito Automóvel Mais Barato?

Depois de ter escolhido a modalidade de financiamento é altura de procurar o crédito automóvel mais barato. Algumas ideias:

• Se quer um crédito pessoal, sugerimos que preencha o simulador de crédito pessoal;
• Se vai efetuar uma compra num stand, tenha em atenção que é possível negociar a taxa de juro. Em última análise, terá diversos stands da mesma marca que poderá utilizar como argumento negocial. Em vários casos, tem um desconto no preço do carro se fizer o crédito automóvel, mas irá pagar juros o que acaba por encarecer a compra. Já reparou, a margem de venda dos stands muitas vezes é inferior à comissão que recebem da financeira, daí a pressão para que faça lá o crédito;
• Se quiser um leasing ou ALD sugerimos que pesquise diferentes instituições financeiras. Nunca se esqueça de negociar o preço do seu automóvel (especialmente se a compra for feita por empresa, poderá beneficiar de descontos a partis de 20% nas várias marcas).

Agora só lhe resta escolher o seu carro, ver qual a prestação que consegue suportar (guardando uma margem de segurança) e começar o seu processo de escolha e negociação. Se quiser ajuda, podemos ajuda-lo a procurar o crédito automóvel mais barato, sem qualquer custo para si, bastando que para tal preencha o formulário abaixo.

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Planeie quanto vai gastar nas compras de Natal

Todos os anos é certamente a mesma dor de cabeça. E esta é tanto maior quanto maior o número de pessoas a quem tem de dar prendas. E se há crianças então nem se fala.

Primeiro há que fazer a lista das pessoas a quem tem de dar prendas, depois o que comprar, e finalmente estimar quanto vai gastar. E como sempre, no final, feitas as contas, ultrapassou o orçamento que definiu e, claro, as suas finanças ressentem-se.

Se já tiver destino para o subsídio de Natal, como vai comprar as prendas?

A situação piora se com as taxas de juro a subir, já tiver decidido usar o subsídio de Natal para amortizar parcialmente o seu crédito habitação.

Se esse é o seu caso, provavelmente pensou em fazer as suas compras de Natal com o cartão de crédito e diluir este gasto ao longo de 2024. Mas a menos que tencione pagar a totalidade do que gastar logo no mês seguinte, não faça isso. Há soluções mais baratas e que lhe permitem ter um maior controlo do seu orçamento.

Pagar a dívida do cartão de crédito a prestações é caro

De facto é. E por duas razões: a taxa de juro dos cartões de crédito é alta e vai pagar juros sobre juros. Ou seja, não vai liquidar a dívida tão rápido quanto tinha planeado.

Comecemos pela taxa de juro dos cartões: o Banco de Portugal fixa trimestralmente a taxa de juro máxima para os cartões emitidos nesse trimestre. Para o 4º trimestre de 2023 a taxa foi de 17,9%. E se analisar o quadro vai constatar que é a mais alta taxa de crédito a consumidores.

Depois temos a armadilha dos pagamentos parciais. Se optar por pagar a dívida do cartão de crédito, digamos a 15%, sobre os 85% que ficar a dever vai pagar juros. E estes acrescem ao valor em dívida. Assim no final do segundo mês a dívida é superior aos 85% inicialmente em dívida. E isto vai acontecer sucessivamente.

Por isso, não pague as suas prendas de Natal com cartão de crédito. Opte por outra solução.

Opte por fazer um crédito pessoal

Se já sabe quanto vai gastar em prendas de Natal opte por fazer um crédito pessoal. Tem duas vantagens: tem uma taxa de juro mais baixa, o que lhe permite poupar dinheiro, e um plano de pagamentos definido, que lhe permite controlar o seu orçamento familiar.

Se consultar novamente as taxas máximas trimestrais do Banco de Portugal constata que a taxa máxima aplicada ao crédito pessoal sem finalidade especifica é de 14,8%, e, portanto, mais baixa do que a do cartão de crédito).

Depois faça as contas de quanto pode pagar por mês por forma a manter as suas finanças equilibradas. Ajuste o prazo do crédito a esse valor, vai sentir que domina o seu dinheiro.

Se tem dúvidas fale connosco

Se não está certo quanto ao que deve de facto fazer, fale connosco. Temos uma equipa de especialistas de crédito pessoal, que sem qualquer custo adicional para si, vão ajudá-lo a encontrar a melhor solução para si, ou seja aquela com a qual vai poupar dinheiro. Lembre-se que connosco as suas finanças estão em boas mãos.

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Ao longo deste artigo, apresentamos-lhe esta instituição financeira de referência, parceira da Reorganiza e as vantagens que o Montepio Crédito tem guardadas para si.

Quem é o Montepio Crédito

O Montepio Crédito é uma empresa de referência no setor de crédito especializado do grupo Montepio. Tendo sido constituído em 1992, esta instituição de crédito tem como missão “proporcionar o aconselhamento na realização dos projetos de pessoas e empresas, através do financiamento especializado enquadrado numa gestão prudente do risco ”.

Presente em Lisboa e no Porto, o Montepio Crédito aposta na proximidade com os seus clientes. Assente em valores como relação de proximidade, Confiança, Transparência e Ética, Modernidade, Excelência, Inovação, Sustentabilidade e Compromisso Social, o Montepio Crédito tem um conjunto de serviços que podem fazer todo o sentido na vida dos seus clientes.

Crédito Pessoal

O chamado crédito pessoal sem finalidade específica, é uma aposta deste banco. Com um montante mínimo de 2500€ e máximo de 50.000€ e com prazos que vão dos 12 aos 84 meses, o Montepio Crédito aposta em taxas de juro competitivas. De notar que devemos ter em consideração se estamos a falar da Taxa Anual Nominal (TAN) ou a TAEG, esta última deve ser a utilizada para a sua análise.

Sem comissão de abertura de contrato, a única obrigatoriedade é a do cliente contratar um Seguro de Vida, para responder à necessidade da Proteção ao Crédito. Um consultor de crédito da Reorganiza, pode ajudá-lo no seu processo de contratação de um crédito pessoal junto do Montepio, aliviando-o do esforço que um processo desta natureza representa. Para tal, preencha o formulário no final do artigo e solicite mais informações sobre as soluções ao seu dispor.

Crédito Consolidado

Se tem alguns créditos, cujas prestações, todas juntas, representam uma verba financeira significativa para si, o Crédito Consolidado do Montepio Crédito pode fazer mais sentido do que nunca.

Faça uma melhor gestão da sua vida financeira, juntando todos os seus créditos num só e passando a pagar apenas uma mensalidade, a um dia fixo de cada mês. Com uma TAN competitiva e com montantes financiados que vão dos 2500€ aos 35000€, a consolidação de créditos com o Montepio Crédito, permite-lhe simplificar a sua gestão financeira, reduzindo os seus encargos mensais.

A Consolidação de Créditos pode fazer particular sentido, se o cliente pretender, por exemplo, liquidar os montantes em dívida dos seus cartões de crédito. De facto, as taxas de juro de um crédito consolidado são significativamente mais reduzidas que as taxas de juro dos cartões de crédito. Por outro lado, ao fixar um prazo de liquidação, o crédito consolidado garante-lhe um “fim à vista” para o pagamento das suas responsabilidades de crédito.

O Crédito Automóvel Usado

Se está a pensar comprar um automóvel usado e tem dificuldade em encontrar uma instituição que lhe dê crédito, o Montepio Crédito pode dar o crédito de que precisa, independentemente da idade da viatura em questão. Para montantes financiados entre os 3500€ e os 50000€, os prazos de liquidação podem ir dos 36 aos 84 meses.

O ECO Financiamento

Se é uma pessoa preocupada com questões ambientais e pretende uma viatura nova, o Montepio Crédito tem pensado para si o ECO Financiamento. O Eco Financiamento é destinado a financiar a compra de viaturas elétricas e híbridas plug-in. Esta pode ser uma solução amiga do ambiente, com taxas de juro bastante atrativas.

Em Resumo

O Montepio Crédito pode ser o parceiro de que precisa para concretizar um sonho ou simplesmente para simplificar a sua vida financeira. Consulte um consultor de crédito especializado da Reorganiza e fique a saber quais as soluções que este nosso parceiro tem reservadas para si.

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Mas para tornar a sua casa mais sustentável, pode ter de gastar dinheiro, o que pode ser um problema para o seu orçamento familiar. A boa notícia é que a 16 de agosto abrem as candidaturas ao Programa de Apoio Edifícios Residenciais + Sustentáveis do Fundo Ambiental, que o podem seguramente ajudar.

O que é o Programa de Apoio Edifícios Residenciais + Sustentáveis?

É um programa do Fundo Ambiental criado com o objetivo melhorar a eficiência energética das casas dos portugueses, disponibilizando um apoio monetário às famílias que a ele se candidatem.

Para este ano o programa tem disponível 100 milhões de euros, sendo que na fase que se inicia em agosto apenas são disponibilizados 30 milhões de euros.

Só abrange casas de habitação permanente

O programa só abrange imóveis que sejam de habitação própria ou permanente, ou seja que seja, a sua morada fiscal. Mas lembre-se que para se candidatar não pode ter dívidas ao fisco ou à segurança social.

A substituição de janelas é uma das melhorias abrangidas

As janelas com um bom nível de isolamento (ou seja, janelas eficientes) impedem que o calor ou o frio do exterior entrem na sua casa. E consequentemente gasta menos energia a manter a sua casa à temperatura ideal.

Por isso, a troca de janelas ineficientes por janelas eficientes (de classe energética “A+”) pode ser um dos seus objetivos, e este programa dá seguramente uma boa ajuda. Mas há mais. O programa abrange também:

• aplicação ou substituição de isolamento térmico em coberturas, paredes e chão;
• instalação de aquecimento/arrefecimento do ambiente e de águas sanitárias;
• instalação de sistemas fotovoltaicos;
• intervenções que melhorem a eficiência hídrica

O apoio máximo é de 7.500 euros

A comparticipação máxima é de 7.500 euros por imóvel. Mas atenção que existem limites máximos para as despesas elegíveis para cada tipo de melhoria abrangida (classificadas por tipologia) que pode consultar na tabela que consta do aviso do Fundo Ambiental

A instalação tem de ser feita por técnicos ou empresas aprovadas pelo Fundo Ambiental

De facto, para se poder candidatar ao apoio monetário deste programa, as melhorias têm de ser realizadas por empresas ou técnicos com alvará e que estejam inscritos nas plataformas existentes para cada tipologia. Por isso para ter a certeza que a sua candidatura é elegível consulte a tabela que consta do aviso do Fundo Ambiental e veja se quem lhe vai fazer a instalação consta da mesma.

Como se candidatar

A candidatura é online no formulário disponível a partir de 16 de agosto no site do Fundo Ambiental e termina a 1 de outubro às 17:59h. Mas não se atrase, as candidaturas podem terminar antes, caso a doação de 30 milhões se esgote.

Ao candidatar-se tem de anexar a documentação do imóvel e outra informação que pode consultar no aviso do Fundo Ambiental

Lembre-se que ao candidatar-se está a melhorar a eficiência energética da sua casa e a reduzir a sua conta de energia. Por isso aproveite e ajude o ambiente, ao mesmo tempo que aumenta a sua poupança e otimiza o seu orçamento.

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Gestão saudável em casal

As questões financeiras são um dos fatores mais importantes de tensão e rutura entre casais. Por vezes existem problemas de autoconfiança associados a este tema e uma enorme vergonha de assumir perante o cônjuge que se possuem determinadas despesas, dívidas ou créditos. Trata-se de uma espécie de “infidelidade financeira” caracterizada pela ocultação de informação ou problemas financeiros.

A base para uma boa gestão das contas passa por manter um diálogo aberto e sincero entre o casal. A capacidade de falar honestamente sobre os gastos é fundamental para depois definir estratégias de superação. E até se podem encontrar métodos divertidos para encontrar soluções, o humor é uma excelente ferramenta para dialogar sobre estes temas.

Modelos de gestão

Não existe uma fórmula única nem uma receita que seja válida para sempre. E cada um deve encontrar o seu equilíbrio. Mas tipicamente funciona melhor quando um casal possui uma conta em conjunto, onde colocam o dinheiro para cobrir as despesas comuns – casa, contas da água, luz, entre outras – e paralelamente terem as suas contas individuais, onde fazem a sua gestão pessoal do dinheiro.

O diálogo é ainda fundamental para cumprir com dois pressupostos: planear e acompanhar. Quando fazemos um orçamento não serve de nada acompanhar meramente as despesas. É fundamental traçar um plano. Por exemplo: se colocar como objetivo mensal gastar no máximo 200 euros em alimentação fora de casa e a meio do mês já tiver desembolsado 180 euros, possivelmente esse parâmetro terá de ser reavaliado. Planear e acompanhar é crucial para criar objetivos, ponderar reajustes e também para não ser apanhado de surpresa quando olhar para a sua conta no final do mês.

Disparidade de vencimentos

Um casal em que cada membro ganhe salários diferentes não tem de ser um problema. Claro que podem decidir por colocarem os dois a mesma quantidade de dinheiro mesmo que isso represente um sacrifício maior para uma das partes. Mas podem também optar por cada um contribuir de forma proporcional, de acordo com os seus vencimentos, para a conta comum. Ou ainda decidirem conforme a sua generosidade, quanto é que cada um está disposto a colocar na conta conjunta. Nesta equação o ideal seria que cada um dos elementos pudesse ainda ficar com dinheiro na sua conta própria, não só para gastar nas suas necessidades e desejos, como eventualmente para poupar. Uma vez mais, o diálogo e o entendimento são o segredo para uma boa tomada de decisão no seio do casal.

Erros comuns

• Começar a fazer o orçamento pelas despesas

Deve-se sempre começar por conhecer as receitas com total rigor antes de avançar para as despesas. Evite ainda colocar muitas despesas em “Outros” – por ser uma categoria muita inespecífica retira a capacidade de extrair conclusões.

• Não planear e acompanhar

Só planear não serve de nada. Mas acompanhar algo que não foi planeado também não faz sentido. Tente criar um plano e siga de perto a sua evolução. Só assim poderá ajuizar bem as suas contas.

• Não distinguir as despesas essenciais das não essenciais

Saber separar estes dois tipos de despesas é fundamental. Desse modo, quando chega à hora de cortar nos gastos saberá exatamente por onde começar.

• Não ter uma situação líquida positiva

Nem todos os casais conseguem ter uma situação líquida positiva. Contudo, o ideal é que o prato das receitas seja mais pesado do que a das despesas. A ideia do “chapa ganha, chapa gasta” é um perigo real para o futuro.

• Partir da ideia que já não é possível mudar nada

Muitas vezes julgamos que já temos as melhores condições com os bancos e seguradoras ou o melhor tarifário com a operadora de telecomunicações. Mas devemos manter-nos ativos e informados na busca de melhores soluções. Isso vai motivar-nos para renegociar contratos e poupar mais alguns euros.

• Investir sem ter uma boa poupança

Garantir que possui como poupança 3 a 6 meses do valor correspondente às suas despesas essenciais é o mais sensato antes de começar um investimento.

Ouça a versão completa deste episódio no Spotify ou no Apple Podcasts, em T4+1, o podcast de conversas em família, apresentado por Teresa Pape.

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As vantagens de recorrer à internet

Claro que a maior vantagem de recorrer à internet será poupar-lhe tempo.

Sem internet, se quisesse aplicar as suas poupanças e saber o que cada banco está ao oferecer nos depósitos a prazo, teria de ir a cada um deles saber o que estavam a comercializar e claro perder imenso tempo. E se quisesse contratar um crédito habitação teria de fazer o mesmo em vez de recorrer aos simuladores que existem disponíveis na internet para encontrar o que oferece melhores condições.

Mas não fica por aqui. Também pode abrir uma conta bancária a partir do sofá da sua casa e pode igualmente contratar produtos financeiros num canal digital sem ter de ir ao balcão de um banco e falar com o gestor de conta.

Ou seja, poupa tempo e dinheiro.

As desvantagens de recorrer à internet

Mas claro que não existem vantagens sem existirem desvantagens associada. De facto, contratar produtos financeiros num canal digital tem riscos que importa conhecer.

Se apenas recorrer à internet para encontrar a informação de que precisa para contratar o produto financeiro que mais se adequa às suas necessidades e depois ir ao banco finalizar processo, então não estará a correr nenhum risco. Mas estes existem na contratação de produtos financeiros num canal digital. Poderá estar a negociar com uma entidade ilegal, poderão estar a cobrar custos indevidos ou podem mesmo estar a roubar-lhe os seus dados pessoais. Há por isso que saber evitá-los ou pelo menos minimizá-los

O que fazer para contratar produtos financeiros num canal digital em segurança

Não há dúvida que contratar produtos financeiros num canal digital é muito mais simples. Pelo que, se conhecer os riscos e souber como se defender dos mesmos poderá contratar em total segurança. E claro ganhar tempo.

Veja se a entidade está autorizada pelo Banco de Portugal

Existem inúmeras burlas na internet pelo que todos os cuidados são poucos.

Se lhe oferecerem a possibilidade de aplicar o seu dinheiro a uma taxa muito alta, não o faça. É seguramente burla e se fizer a aplicação certamente perderá o seu dinheiro.

Por outro lados se quiser contratar um crédito e lhe aparecer um intermediário financeiro que se oferece para fazer esse trabalho por si mediante o pagamento de um valor, não o faça porque está perante uma burla. Os intermediários financeiros autorizados não lhe cobram qualquer comissão, já que são remunerados pela entidade financeira na qual contratar o produto.

Assim, o nosso conselho é que se estiver a falar com uma entidade financeira que não conhece consulte o site do Banco de Portugal para saber se é uma instituição autorizada.

Caso esta não conste desta lista informe o Banco de Portugal. Está a ajudar que outros não sejam alvos de fraude.

Analise as suas necessidades financeiras

Quer queira aplicar as suas poupanças, quer precise de contratar um crédito, o primeiro passo será ter a noção do que realmente precisa.

Se quiser rentabilizar as suas poupanças, deverá definir o valor a aplicar e o prazo da aplicação. Terá ainda de pensar se durante esse período poderá necessitar ou não do valor (o que é importante para definir se o produto terá de ser mobilizável antecipadamente). Mas também terá de decidir se está disposto a arriscar algum capital em troca de uma rentabilidade maior ou se pelo contrário quer assegurar o seu capital aplicado mesmo tendo uma rentabilidade mais baixa (ou seja, se o produto financeiro a contratar terá de ser de capital garantido ou não).

No caso de necessitar de um crédito, defina a finalidade do mesmo (importante na definição da taxa de juro máxima que lhe poderão cobrar), o valor que necessita bem como a prestação máxima que conseguirá suportar. Tenha também em conta que poderá ter de associar seguros ao crédito, como por exemplo o seguro de vida e multirriscos se está a pensar contratar um crédito habitação, pelo que deverá juntar esse valor à prestação mensal que poderá suportar.

Recolha informação sobre o produto que pretende contratar

Depois de definir o que se pretende passará ao passo seguinte – saber o que está a ser comercializado pelas entidades financeiras.

Se nos produtos de aplicação de poupança fazer este trabalho sozinho não será muito difícil, o mesmo já não se passa nos produtos de crédito. E aqui o nosso conselho é que recorra a um intermediário financeiro. Relembramos que não terá qualquer custo para si (serão remunerados pela entidade com a qual contratará o produto) e lhe permitirá ganhar muito tempo, já que lhe apresentarão apenas as propostas que se adequam à sua capacidade financeira.

Compare as propostas

Quer faça tudo sozinho quer recorra a um intermediário financeiro terá de comparar as propostas que lhe são apresentadas. E claro decidir qual a que melhor se adequa às suas necessidades (o intermediário financeiro pode ajudar, mas a decisão final será sempre sua)

Lembre-se que só pode comparar propostas com as mesmas características, caso contrário não são comparáveis. Não pode comparar crédito pessoal com crédito habitação por exemplo.

Na comparação de produtos de crédito saiba que:

• No crédito pessoal a finalidade do mesmo está ligada à taxa de juro máxima que lhe podem cobrar
• No crédito habitação a taxa de juro varia de entidade financeira para entidade financeira estando muitas vezes associada à contratação de outros produtos. Veja atentamente o que pode a taxa ter “escondido”.

Na análise do que vai pagar pelo crédito:

• Não decida com base na TAN (Taxa Anual Nominal) já que esta só considera o custo dos juros. Terá de decidir com base na TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global) que inclui os todos os encargos financeiros associados ao crédito (comissões, impostos..)
• Talvez mais fácil do que olhar para TAEG que é um valor percentual do crédito, será olhar para o MTIC (montante total imputado ao consumidor) que é um valor em euros e, portanto, mas fácil de ler. Inclui o valor do empréstimo (o capital) acrescido do total de juros, comissões, despesas, e impostos.
• Se está a contratar um crédito habitação tenha em atenção que o valor dos seguros não está incluído na TAEG e no MTIC.

Leia com atenção a documentação do produto

A entidade financeira terá obrigatoriamente de lhe disponibilizar informação pré-contratual por escrito onde constam todos os seus direitos, obrigações e bem como as condições financeiras do produto.

Embora muitos considerem esta documentação como um proforma, na realidade, ler a mesma atentamente poderá evitar-lhe dissabores mais tarde. Esta informação poderá ser-lhe disponibilizada em suporte digital. O nosso conselho é que os descarregue para o seu computador e a guarde para referência futura.

A documentação será diferente consoante o produto que contratar:

• Nos depósitos a prazo e créditos pessoais entregar-lhe-ão a Ficha de Informação Normalizada (FIN) de contratação de produtos à distância,
• No crédito habitação em vez da FIN receberá a Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE), composta por duas partes. Note que na segunda parte da FINE terá informação sobre o impacto sobre a sua prestação no caso de ocorrer uma alteração da taxa de juro, e dada a atual conjuntura de subida de taxas de juros deverá analisar atentamente.

Tire todas as dúvidas

Se tiver questões sobre a documentação que lhe entregaram pergunte, as entidades financeiras têm a obrigação de lhe esclarecer todas as dúvidas antes da contratação. Certifique-se também que entende todas as implicações do produto que está a contratar.

Se está a contratar um crédito verifique se nas condições gerais consta o seu direito de livre revogação, ou seja, se pode desistir da sua contratação no prazo de 14 dias de calendário contados a partir da data em que assinou o contrato ou o recebeu. Se desistir do crédito nesse prazo, não terá de justificar porque o está a fazer, mas terá de pagar, num prazo de 30 dias, o capital e os juros vencidos desde a data de utilização do crédito até à data do reembolso do capital, e os impostos correspondentes.

Atenção às comissões e encargos dos produtos

Muitas vezes nem olhamos para o que nos podem cobrar. Nos depósitos a prazo olhamos para o que irá render, mas nem nos lembramos que sobre os juros iá ser retido IRS à taxa de 28%. Ou seja, o que vamos receber na nossa conta bancária é inferior ao que pensámos obter.

No caso dos empréstimos para além dos impostos pode ainda acrescer o custo da contratação de produtos adicionais como o cartão de crédito ou seguros.

Antes de contratar analise bem o que terá de pagar.

Guarde toda a documentação de contratação

Ao contratar o produto ser-lhe-á dada para assinar nova documentação. Certifique-se que é idêntica à que lhe disponibilizaram previamente.

Depois de assinar, guarde toda a documentação. Mas caso a perca não se preocupe, terão de lha disponibilizar sempre que a solicitar.

Cuidado com os seus dados pessoais

Está a contratar o seu produto online e por isso será por essa via que irá comunicar os seus dados pessoais que segundo a legislação em vigor são confidenciais. E por isso todo o cuidado é pouco.

A entidade a quem os irá comunicar terá, também por lei, de os manter seguros. Terá obrigatoriamente de os ceder a entidades fiscais e reguladoras, mas a outras entidades não. Assim veja nas condições gerais a que entidades está a dar autorização a que estes sejam cedidos.

Por outro lado, assegure-se que ao comunicar os seus dados o está a fazer de forma segura. Acessos indevidos podem resultar em roubo de identidade e consequentemente em fraudes cometidas em sem nome. Ou seja, podem ser usadas para contratar em seu nome outros produtos.

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Se recorrer a crédito automóvel o carro é seu, mas no leasing e no renting não

No caso de comprar o carro ou com o dinheiro que tem no banco) o carro é seu. Ou seja, tem a propriedade do carro e por isso o registo de propriedade do mesmo encontra-se em seu nome.

O carro também será seu se o comprar com recurso ao crédito automóvel, ou seja, será o seu nome que conta no registo de propriedade do veículo, mas neste caso pode existir ou não a a menção de que existe uma reserva de propriedade a favor da instituição financeira, tudo irá depender das garantias que der na contratação do crédito. No caso de existir reserva de propriedade não poderá vender o carro sem autorização da instituição de crédito.

Já no caso de recorrer a leasing ou renting a propriedade do carro pertence à instituição de financeira (locadora), que lhe cede a utilização temporária do automóvel.

Leasing e renting o que são e o que os distingue?

O leasing é uma modalidade de financiamento pela qual a entidade financeira, denominada de locadora, compra o carro e depois o arrenda por um período fixado em contrato mediante o pagamento de uma prestação mensal. No contrato consta o valor residual atribuído ao veiculo, ou seja o valor pelo que no final do contrato o pode adquirir. Mas mas também pode optar por não o comprar embora não seja habitual, já que depois de o comprar poderá, caso queira, vendê-lo.

O renting não é uma modalidade de financiamento é um aluguer operacional do carro que pretende usufruir. A locadora é a dona do carro, sendo que no final do contrato de renting não terá a possibilidade de o comprar.

A prestação mensal não engloba os mesmos custos nas duas opções

No leasing terá de pagar uma prestação mensal acordada no contrato que é fixada tendo em conta o valor do carro, o prazo do contrato e o valor residual. Para além da prestação conte que todos os restantes custos com o carro serão seus: seguro, IUC, manutenção e revisões.

Quanto ao renting a prestação mensal é fixada tendo em conta o modelo e marca do carro, o tempo do contrato e o número de quilómetros máximos que poderá fazer anualmente. A prestação inclui vários serviços e custos como o seguro, manutenção, revisões, substituição de pneus, veículo de substituição, IUC. Ou seja, no caso do renting apenas terá de se preocupar com o pagamento da prestação mensal.

Note que o Banco de Portugal fixa trimestralmente as taxas máximas que as entidades locadoras podem aplicar aos novos contratos.

Se quer vender o carro apenas no leasing o pode fazer

No caso do leasing se quiser vender o carro, terá de pagar todas as prestações futuras (incluindo o valor residual). Após o pagamento, o carro passará a ser legalmente seu e poderá vendê-lo. No caso do renting não existe essa possibilidade já que o carro nunca será seu.

Os prazos dos contratos variam

Se optar pelo leasing saiba que pode negociar o prazo do contrato livremente, sendo que habitualmente variam entre 24 a 48 meses.

Quanto ao renting o prazo varia habitualmente entre os 12 e os 60 meses, mas, caso queira pode estendê-lo no final do contrato.

O número de quilómetros que pode fazer

Se optar pelo leasing não se preocupe. Pode fazer os quilómetros que quiser que não será penalizado por isso.

Mas o mesmo não se passa no renting. Ao fazer um contrato de renting terá de definir à partida o número máximo de quilómetros que pode fazer num ano. Mas note que esse número será tido em conta no valor da prestação que irá pagar. E no final do contrato se tiver feito mais quilómetros terá de pagar uma compensação adicional. Mas se tiver feito menos, será a locadora que o terá de reembolsar dos valores que pagou mensalmente a mais.

Como adquirir o carro no final do contrato

No caso do leasing, na altura de fazer o contrato irá definir um valor residual, ou seja, o valor pelo qual no final do contrato poderá comprar o carro. Habitualmente varia entre 2% a 4% do valor do automóvel.

No renting não existe essa possibilidade, o carro é da locadora não existindo a possibilidade de o comprar.

Leasing ou renting – qual a melhor opção?

Não existe uma resposta certa. A resposta depende de si, do seu orçamento e dos seus objetivos

• Com o leasing terá um financiamento a 100% de um veículo pertencente a uma locadora, que lhe permite usufruir do carro sem a obrigação de o comprar. Apenas no final terá de decidir se o quer comprar ou não. No entanto ficam a seu cargo todas as despesas com o carro
• Com o renting poderá usufruir de um carro pertencente a uma locadora, mas nunca o poderá adquirir. A prestação mensal será mais alta do que no leasing, por inclui todas as despesas inerentes a um carro, nomeadamente seguro, impostos e manutenção.

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Se fez um contrato de crédito habitação para comprar a sua casa e depois encontrou outra instituição financeira com condições financeiras mais favoráveis, pediu um crédito pessoal para comprar móveis para a sua casa, mas afinal decidiu ficar com os antigos e recuperá-los, ou pediu um cartão de crédito e depois se arrependeu, não se preocupe. Na lei existe o direito de livre revogação (ou direito de arrependimento) que lhe permite devolver o valor que lhe emprestaram (ou o cartão de crédito) sem pagar a comissão de reembolso antecipado ou eventuais encargos.

O direito de livre revogação – o que diz a lei

De facto, nos termos da lei, pelo artigo 17º do Decreto-Lei 133/2009 de 2 de junho, pode desistir da contratação do produto sem necessidade de justificar a decisão, no prazo de 14 dias de calendário contados a partir da data em que assinou o contrato ou o recebeu.

Porque existe o direito de livre revogação?

O direito de revogação tem como objetivo proteger o consumidor de práticas comerciais abusivas.

Nos dias de hoje raras são as pessoas que não receberam telefonemas a oferecer cartões de crédito ou créditos pessoais com condições atrativas, ou foram abordadas num centro comercial para aderirem a um determinado cartão de crédito. As ofertas associadas são por vezes aliciantes e a persuasão do vendedor faz com que assinem na hora contratos que se tivessem mais tempo para pensar não fariam.

Assim, se foi esse o seu caso e depois em casa se arrependeu, ou se o fez conscientemente mais depois encontrou no mercado ofertas mais atrativas saiba que tem um prazo para revogar o contrato.

O prazo para revogação é de 14 dias de calendário

De facto tem 14 dias de calendário para se arrepender do contrato que assinou e proceder à sua revogação, e tal deve constar do contrato que assinou. Nos termos do mesmo artigo 17º o prazo dos 14 dias é contado a partir da data de assinatura do contrato ou data da receção de cópia do mesmo, se esta for posterior.

Não tem de justificar, mas existem procedimentos que terá de cumprir

Não tem de explicar à entidade financeira qual o motivo que o levou a desistir do crédito ou do cartão de crédito. Mas terá de pedir a revogação por escrito e enviar pelo correio ou por correio eletrónico. Se enviar por correio o nosso conselho é que envie por correio registado com aviso de receção. Assim fica com uma prova quanto à data do envio.

A revogação implica a devolução do dinheiro emprestado

Ao revogar um crédito terá de devolver à entidade financeira o montante que lhe emprestaram. Tem 30 dias para o fazer após a comunicação da revogação. Mas ao valor que lhe emprestaram terá de acrescer os juros relativo ao período em que teve o dinheiro consigo à taxa de juro contratada. Pode também ter de pagar despesas a que a instituição financeira tenha incorrido, como por exemplo o pagamento do imposto do selo. Mas caso no contrato exista uma comissão de reembolso antecipado não terá de a pagar.

Quanto ao cartão de crédito basta devolver, não ativar ou inutilizar de acordo com as instruções que receber.

Se se arrepender após 14 dias a solução será liquidar o crédito

Se deixar passar o prazo legal da revogação a situação é outra. Já não pode usufruir do direito de revogação e por isso irá incorrer em mais custos.

Poderá pedir para liquidar antecipadamente o crédito na sua totalidade, mas terá de o fazer com a antecedência que consta no contrato (normalmente 30 dias). E esta só se concretizará na data de pagamento de juros. Nessa data irá pagar o capital em dívida, os juros devidos e a comissão de reembolso antecipado. Note que apenas no crédito pessoal de taxa variável esta comissão não deverá existir. Para saber que custos lhe poderão ser cobrados o nosso conselho é que consulte o preçário do seu banco.

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O certo é que são ambos códigos que identificam a sua conta bancária, mas também o banco onde a abriu. Então o que distingue? E quando os usamos?

Podemos dizer que atualmente, sempre que lhe pedirem o número da sua conta deveria usar sempre o IBAN. Mas se der o NIB a conversão para o IBAN é fácil. Basta acrescentar PT50 antes do NIB.

Mas vamos por partes.

O que é o NIB ?

O NIB, é o acrónimo de Número de Identificação Bancária, a denominação portuguesa de Basic Bank Account Number (BBAN).

O NIB identifica a sua conta bancária em Portugal. É composto por 21 dígitos que se dividem em quatro partes:

• Os primeiros 4 dígitos identificam o banco onde tem a sua conta aberta, ou seja são o código da instituição financeira atribuído pelo Banco de Portugal;
• Os 4 dígitos seguintes identificam o código do balcão do banco onde tem a sua conta. Como a generalidade dos bancos deixaram de utilizar este código não se admire se estes quatro dígitos forem zeros;
• Os 11 dígitos seguintes são o número da sua conta bancária
• Os 2 últimos dígitos são dígitos de controlo de segurança

Se quiser saber a que banco pertence a conta que lhe indicaram basta consultar os códigos dos bancos e agências nas listas divulgadas pelo Banco de Portugal.

Em 2016 o NIB é substituído pelo IBAN

Como o NIB é um código nacional, com a criação da Área Única de Pagamentos em Euros, vulgarmente denominada de SEPA, o NIB foi substituído pelo IBAN.

De facto, a Área Única de Pagamentos em Euros ao pretender uniformizar as regras de pagamentos em toda a UE trouxe algumas mudanças no sistema bancário.

A mais importante para si enquanto cliente bancário é que paga o mesmo para fazer uma transferência para uma conta aberta num banco em Portugal ou para uma conta do seu filho aberta num banco da zona euro, por exemplo em França. Ou seja, eliminaram-se as diferenças entre pagamentos nacionais e transfronteiriços.

Mas isso implicou que à identificação a conta se tivesse de acrescentar a identificação do pais onde a conta está aberta. Assim em 2016 surgiu IBAN.

O IBAN

O IBAN, acrónimo de International Bank Account Number é assim constituído pelo código do país e o BBAN de cada país.

Como o BBAN de cada país tem um número de dígitos diferente, o IBAN não tem um número de fixo de caracteres.

Em Portugal o IBAN tem 25 caracteres, e divide-se em 3 partes:

• Os 2 carateres iniciais são o código do país. O código de Portugal é PT
• Os 2 dígitos seguintes, são dígitos de controlo e fazem também parte do código do país. Em Portugal é 50.
• Os 21 dígitos seguintes são o NIB

Assim podemos dizer que o IBAN de uma conta portuguesa será sempre:

PT50 seguido do NIB da conta

O IBAN de alguns países europeus

Só como exemplo mencionamos alguns IBAN de outros países

França – FR XX XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX (27 elementos)

Alemanha – DE XX XXXXXXXXXXXXXXXXXX (22 elementos)

Itália – IT XX XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX (27 elementos)

Luxemburgo – LU XX XXXXXXXXXXXXXXXX (20 elementos)

Espanha – ES XX XXXXXXXXXXXXXXXXXXXX (24 elementos)

Então qual a diferença entre o NIB e o IBAN ?

Em Portugal a diferença reside assim no prefixo PT50 que é colocado antes do NIB. Ou seja, a diferença entre o NIB e o IBAN reside apenas nos 4 carateres referentes ao país onde a conta está domiciliada.

Apesar de continuarmos a falar de NIB, desde 2016 que na generalidade das transferências bancárias é utilizado o IBAN. Apenas nas transferências que fizer nas caixas Multibanco terá de introduzir apenas o NIB.

Como saber o NIB e o IBAN sua conta

Saber estes códigos é simples. Constam do seu extrato bancário, mas também os pode obter no seu homebanking ou nas caixas multibanco se selecionar “Outras operações” e, depois, “Emissão de IBAN/NIB”

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