Índice:

• O que é um seguro automóvel?
• Quais os Tipos de Cobertura de Seguro Automóvel?
• Fatores que influenciam o preço do seguro automóvel
• Como funciona a franquia do seguro automóvel?
• Como poupar no seguro automóvel?
• Como escolher a melhor seguradora?

O que é um seguro automóvel?

Um seguro automóvel é um contrato entre o tomador de seguro (normalmente a pessoa segura, mas não tem de o ser) e uma companhia de seguros. Neste contrato o tomador passa para a companhia de seguros as consequências financeiras de um acidente. Em poucas palavras, passa um conjunto de riscos financeiros para uma companhia com a solidez e o conhecimento necessário para pagar indemnizações de montantes mais avultados.

Importância de ter um seguro de qualidade

Quando falamos de seguros, tendemos a procurar o seguro mais barato. É certo que ninguém (ou quase) gosta de pagar mais quando pode pagar menos. No entanto, o barato pode sair muito caro. Assim, gostamos de olhar para este tema na perspetiva da relação entre o custo e o benefício que tira. Muitas vezes assumimos uma postura de corte de custos e para poupar uns poucos euros acabamos por ter de pagar reparações bastante caras, como sejam as quebras isoladas de vidros ou mesmo ficar privados da viatura por muito tempo por não ter um veículo de substituição.

O seguro automóvel é obrigatório!

Existe uma cobertura obrigatória e outras coberturas facultativas. A cobertura do seguro auto obrigatória é a cobertura de responsabilidade civil que é vulgarmente conhecida como seguro contra terceiros (que não o condutor). Se não tiver o seguro com as coberturas obrigatórias poderá ter multas bastante pesadas. Se reparar, quem anda sem seguro assume uma postura bastante irresponsável.

Porque existem seguros automóvel?

Cada vez temos mais automóveis em circulação (sejam de quatro rodas ou motociclos) pelo que os riscos de sinistros e suas consequências aumentam de forma exponencial. Os custos envolvidos num acidente podem ser demasiado elevados, não se falando apenas dos custos nos próprios automóveis mas também em pessoas e outros equipamentos (por exemplo, se um camião mandar abaixo uma ponte). Imagine um sinistro que envolva danos corporais e calcule mentalmente os custos com tratamentos e pensões de invalidez.

Quais os Tipos de Cobertura de Seguro Automóvel?

Existem várias coberturas para num seguro automóvel. Podemos ter as coberturas mínimas obrigatórias ou podemos escolher coberturas bastante mais abrangentes. Quanto maior a cobertura, maior a sua proteção. Assim, falaremos de 3 tipos de coberturas: responsabilidade civil obrigatória, danos próprios e outras coberturas adicionais.

Seguro de Responsabilidade Civil Obrigatória (Contra Terceiros)

O seguro de responsabilidade civil obrigatória é conhecido vulgarmente como seguro contra terceiros. Neste seguro, a companhia assegura os custos de sinistros com consequências noutras pessoas. Falamos aqui da reparação de veículos de terceiros, do pagamento de tratamentos e indemnizações a terceiros vítimas de um acidente ou os danos causados em infraestruturas públicas ou privadas (por exemplo, o semáforo que foi abalroado ou a vitrine da loja que ficou partida).

Seguro de danos próprios

A cobertura de danos próprios paga o arranjo no próprio veículo. Muitas vezes assume-se que esta cobertura é contra todos os riscos, o que está errado porque é impossível segurar todas as consequências de um acidente. No entanto, saiba que em caso de sinistro a companhia paga a reparação do seu veículo.

Coberturas adicionais

Diversas companhias têm diversos produtos de seguro e coberturas adicionais para acoplar à apólice principal. Falamos, por exemplo:

1. Assistência em viagem mais extensa;
2. Quebra isolada de vidros (atenção que não é roubo);
3. Seguros de bagagens;
4. Veículos de substituição;
5. Atos de vandalismo;
6. Capital de acidentes pessoais.

Fatores que influenciam o preço do seguro automóvel

Como percebemos facilmente, quanto maior for o leque de coberturas, maior será o prémio a pagar. No entanto, este não é o único fator a ter em conta na determinação do preço do seu seguro.

Idade e experiência do condutor

A idade e a experiência de condução são dois fatores muito relevantes na determinação do prémio. Condutores mais jovens ou mais idosos têm uma maior propensão para ter sinistros. Por outro lado, condutores com mais experiência deverão ter uma condução mais segura.

Cuidado: Muitos clientes da Reorganiza procuram seguros para recém encartados e simulam o prémio com a experiência dos pais. Nestes casos, saiba que o seguro tem de ser feito em nome do condutor habitual, sob pena da companhia de seguros se recusar ao pagamento do sinistro.

Histórico de sinistros

O histórico de sinistros é outro critério na determinação do prémio do seguro. Condutores com mais sinistros são considerados mais arriscados, merecendo um pagamento superior. Assim, em caso de sinistros, pode fazer sentido fazer uma relação entre o benefício (o pagamento do sinistro) e o custo (pagamento da franquia e do agravamento do prémio).

Tipo e valor do veículo segurado

O prémio do seguro também é diferente de acordo com a tipologia, utilização e valor do veículo seguro. Podemos considerar o prémio como uma percentagem do valor do veículo, sendo que a sua maior ou menor utilização (utilização particular ou empresarial) tem impacto na probabilidade de sinistros.

Localização do veículo

É verdade. O seu código postal pode fazer com que pague mais ou pague menos pelo seu seguro automóvel. O motivo é simples. Estatisticamente, será menos provável ter um acidente em zonas rurais do que em zonas urbanas, onde o tráfego é bastante mais intenso.

Como funciona a franquia do seguro automóvel?

Outro fator que influencia o valor do prémio e que pela sua importância merece uma explicação mais extensa é a franquia do seguro.

O que é a franquia e como se aplica?

A franquia do seguro automóvel é a parte do custo do sinistro que fica a cargo da pessoa segura. Por outras palavras, independentemente do valor do sinistro, sabemos que iremos pagar sempre o valor da franquia, quer falemos de sinistros de grande valor quer falemos de outros com um valor mais reduzido. É certo que o valor do sinistro pode-nos levar a não querer acionar o seguro, caso a franquia seja superior ao custo com o arranjo. Assim, percebemos facilmente que o valor da franquia representa um desincentivo à participação de sinistros, alinhando ainda mais os interesses da pessoa segura com os da companhia de seguros.

Veja-se um exemplo:

• Valor do automóvel ou capital seguro – €15.000
• % de franquia do seguro – 3%
• Valor da franquia neste ano (o valor varia todos os anos com a redução do valor seguro) – €450
• Valor do sinistro – €1.200

Neste caso concreto, caso a pessoa segura decida fazer a participação do sinistro à companhia de seguros, fica a seu cargo o valor de €450, ao passo que a companhia de seguros irá suportar a diferença, ou seja €750. É certo que a existência de um sinistro pode influenciar o preço do seu seguro nos próximos anos (pode haver um agravamento), mas para uma situação como esta faz sentido.

Como é definida a franquia do seguro?

A franquia é uma parte integrante do contrato que a pessoa segura e a companhia assinam entre si. Deste modo, a pessoa segura tem a liberdade de escolher o valor da franquia. De notar que a franquia do seguro pode ser um valor percentual (como vimos acima, uma percentagem do valor do automóvel) ou um valor fixo.

Como a franquia influencia o custo do seguro

Como vimos acima, quanto maior o valor da franquia maior o envolvimento da pessoa segura. Logo, menor será o risco para a companhia de seguros. Assim, percebemos que franquias mais elevadas implicam um preço do seguro mais baixo. Por outro lado, se optarmos por não ter uma franquia, teremos de suportar um preço maior no nosso seguro automóvel. A relação é direta e imediata.

Como escolher o melhor valor de franquia para si

Como em tudo na vida, uma decisão desta natureza é uma decisão muito pessoal e que é afetada pela sua realidade financeira e pelas suas preferências. Alguns fatores que influenciam a decisão podem ser:

1. Custo de ambas as alternativas, sendo necessário simular diversas situações;
2. Valor do automóvel e consequente impacto no valor da franquia;
3. Experiência de condução, que implica que quanto menor for a experiência maior o prémio;
4. Histórico de sinistros;
5. Condições financeiras da pessoa segura, pois se não tiver condições para suportar a franquia mais valerá que contrate um seguro sem franquia (mesmo que por um preço maior).

Como poupar no seguro automóvel?

Aqui chegados, é altura de nos debruçarmos sobre algumas estratégias que devemos usar para poupar no prémio do seguro. Sempre conscientes da relação entre o prémio e as coberturas, pensemos nas seguintes dicas:

Comparar propostas de diferentes seguradoras

Os nossos consultores de seguros apresentam algumas propostas de diferentes seguradoras, não sem antes perceberem as suas necessidades e aquilo que mais valoriza. De facto, colocar companhias em concorrência permite-nos baixar os preços ou, em alternativa, aumentar as coberturas. Assim, peça ao seu consultor as melhores propostas e vejam em conjunto as características dos diferentes seguros.

Escolher uma franquia adequada

A escolha das coberturas e das franquias é essencial para pagar apenas aquilo que valoriza. De pouco vale ter um seguro de danos próprios num automóvel que vale 1.000€ (na realidade, não terá essa possibilidade, mas serve o propósito de exemplo). Ou talvez valha mesmo a pena ter a cobertura de quebra isolada de vidros se costuma andar em estradas com muita gravilha. Tudo depende da sua realidade.

Periodicidade do pagamento

A generalidade das companhias de seguros aplicam penalizações por fracionamento do prémio. Assim, veja se o prémio a pagar é mais baixo se fizer o pagamento anual e se tem espaço no seu orçamento familiar para fazer esse pagamento todos os anos.

Como escolher a melhor seguradora?

A escolha da companhia de seguros não é um fator de menor importância. De facto, é fundamental que tenha em consideração:

1. Solidez da companhia;
2. Processos de sinistros, com companhias conhecidas por facilitarem os pagamentos e outras que tudo fazem para não pagar;
3. Transparência nas condições contratuais;
4. Disponibilidade de descontos de venda cruzada, que reduzem os prémios dos vários seguros e podem compensar clientes mais fiéis.

O seguro automóvel tende a ser contratado porque é obrigatório. Por outro lado, tendemos a procurar sempre o preço mais barato e em negociar o preço todos os anos, muitas vezes mudando de seguradora apenas para poupar alguns euros. Podendo ser uma estratégia adequada no curto prazo, sugerimos que procure uma relação de longo prazo com a companhia de seguros e com o seu mediador de seguros Reorganiza. Verá que os benefícios serão bastante maiores assim. E já agora, veja como podemos ajudar a escolher o melhor seguro automóvel para si!

O que é a franquia do seguro?

Os contratos de seguro são contratos em que o cliente passa para a companhia de seguros as responsabilidades financeiras de um sinistro. Na prática, define o capital do seguro, capital esse que é um limite para a responsabilidade da companhia de seguros. No entanto, no momento do pagamento do sinistro poderá existir uma parte que fica a cargo da pessoa segura:

A franquia é a parte da indemnização que fica a cargo da pessoa segura

Um exemplo ajuda a esclarecer:

Imaginemos que contratou um seguro automóvel de €10.000 e que contratou uma franquia de 10%. Por outro lado, teve um sinistro com um custo de €1.500:

• Valor da Franquia – 10% * €10.000 = €1.000
• Valor a cargo da seguradora – €1.500 – €1.000 = €500

Neste caso concreto, o segurado irá pagar €1.000 e a seguradora irá custear os restantes €500. Claro que falamos aqui de um sinistro com uma indemnização baixa. Se o custo do sinistro fosse muito maior, o valor da franquia seria o mesmo mas a seguradora iria ter um custo superior. Uma sugestão para saber se deve ou não ativar o seguro é fazer um orçamento numa oficina recomendada para perceber se o valor do arranjo é maior do que o valor da franquia.

De notar que a lógica deste exemplo aplica-se de igual modo aos restantes seguros. Pode acontecer que a franquia seja em dias, algo comum em seguros de saúde com indemnização diária de hospitalização. Nesse caso, a pessoa segura só começa a ser indemnizada após o período da franquia.

Como é definida a franquia do seguro?

A franquia do seguro é definida contratualmente entre a pessoa segura e a companhia de seguros. Podemos ter seguros sem franquia ou seguro com uma franquia de valor fixo ou de valor percentual (como no caso acima referido). Neste caso, aplica-se o princípio da liberdade contratual, apesar de termos produtos padronizados.

Como saber a franquia ideal para si?

Idealmente queremos seguros sem franquia. Na realidade, ao não termos franquia não vamos pagar nada em caso de sinistro com a nossa responsabilidade. No entanto, ao não ter uma franquia irá ter um prémio de seguro superior. Sim, nem tudo são vantagens. Se a responsabilidade da seguradora é maior isso tem de se refletir num preço maior. Por outro lado, ao não ter uma franquia tem menos desincentivo para ativar o seguro. Algumas ideias:

• Seguro Multirriscos – Os seguros multirriscos são seguros com um valor anual bastante reduzido, pelo que a diferença entre contratar um produto com franquia e outro sem franquia é muitas vezes residual. Logo, fará sentido comparar os dois preços que facilmente perceberá que deverá fazer mais sentido contratar o seguro sem franquia.
• Seguro automóvel – A franquia tem um grande impacto no seguro automóvel, pois são seguros com maior utilização. Assim, algumas regras podem ajudar à sua decisão:
• Carros novos – Sendo uma franquia um valor percentual, um seguro de um carro novo (ou mais valioso) tende a ser de um valor bastante superior. Logo, poderá fazer sentido fazer um seguro automóvel sem franquia e à medida que o carro desvaloriza ir passando a ter franquia.
• Condução intensiva – Se anda muitos quilómetros a probabilidade de sinistro aumenta bastante. Neste caso, pode fazer sentido contratar um seguro sem franquia, pagar um pouco mais pelo seguro para estar melhor protegido. Inversamente, se conduz pouco ou se usa o carro apenas durante o fim de semana, não faz sentido ter o seguro mais completo.

Como baixar o valor do seguro sem mexer na franquia?

É importante ter em mente que o valor do preço do seguro depende da utilização que dele fazemos. Por exemplo, se for um condutor exemplar e sem sinistros, é provável que consiga obter descontos comerciais. Se utilizar várias vezes o seu seguro multirriscos ou o seguro de saúde é provável que tenha um agravamento na anuidade seguinte. Algumas dicas:

1. Pondere se deve reportar o sinistro automóvel à seguradora, analisando o custo do sinistro e o eventual agravamento que terá na anuidade seguinte;
2. Pondere juntar vários contratos numa mesma companhia de modo a usufruir de um desconto comercial de venda cruzada;
3. Contacte um dos nossos mediadores para que negoceie as melhores condições em termos de custos / benefício das suas várias apólices.

É possível poupar dinheiro nos seguros. No entanto, muitas vezes, a poupança pode não o justificar, isto porque quando falamos de seguros não é só o preço que conta mas antes as coberturas e o serviço da companhia. Muitas vezes, quando falamos de seguros, o barato sai caro!