Intermediários de crédito: quem são e o que fazem?

Os intermediários de crédito fazem a ligação entre o consumidor e as entidades bancárias que concedem crédito. Podem ser empresas ou particulares, embora a grande maioria sejam empresas. O objetivo destes especialistas é ajudar os consumidores em todo o processo de concessão de crédito. Algumas das suas tarefas consistem:

• Apresentar propostas de crédito;
• Preparar e organizar toda a documentação necessária a um pedido de crédito:
• Celebrar contratos de crédito em nome das instituições bancárias;
• Por fim, prestar assistência e consultoria aos consumidores fazendo recomendações.

Note que os intermediários de crédito apenas ajudam a tratar do processo, não concedem crédito. Quer isto dizer que, a concessão ou não de um crédito é sempre da responsabilidade do banco ou instituição de crédito. Além disso, estes intermediários não podem comercializar outros produtos ou serviços bancários (por exemplo, uma abertura de conta ou um depósito a prazo).

Quais as vantagens de recorrer aos intermediários de crédito?

A vantagem mais óbvia é ter especialistas a trabalhar por si! Não se esqueça que, regra geral, trata-se de um processo demoroso e que exige muita paciência, principalmente quando implica com decisões importantes na nossa vida (compra de uma casa, automóvel ou a criação de um negócio pessoal, por exemplo). Se quer poupar tempo e stress pode ser benéfico para si recorrer a este serviço. Mas vejamos mais ao detalhe quais as suas principais vantagens.

Ajuda, recolha e organização da documentação

Um intermediário de crédito, sendo especialista na área, sabe exatamente quais são os documentos e onde os pode obter para tratar do pedido de crédito.

Poupar tempo

Se quer poupar num crédito não basta tentar negociar com o seu banco atual. A melhor estratégia passa por consultar o mercado! Assim, peça proposta de crédito a vários bancos, compare e verifique a melhor opção. Conforme já referido, este é sempre um processo que demora tempo (deslocações, burocracias etc.,). Ora, se recorrer a um intermediário de crédito, este faz o trabalho por si poupando-lhe umas boas dores de cabeça. Apenas precisa de reunir toda a documentação necessária e o intermediário de crédito entra em contacto com as instituições bancarias e pede as simulações e propostas de crédito para que possa tomar a melhor decisão.

Lembre-se que, os intermediários de crédito têm experiência e conhecimentos privilegiados junto das instituições bancárias, pelo que, além de agilizarem todo o processo ainda podem obter condições mais vantajosas para si.

Não tem custos

Mas as vantagens ainda não acabaram: este serviço é gratuito! Aproveite!

Na realidade, um crédito tem sempre vantagens e desvantagens, dependendo da pessoa que o solicita e da sua situação pessoal e profissional. Por exemplo, se pensa em investir num negócio pessoal, poderá preferir fazer uma amortização rápida do seu crédito. Mas se está à espera de ter um filho e tem outras despesas prioritárias, já poderá querer uma mensalidade baixa que lhe permita um maior controlo do seu orçamento familiar. São tudo preferências e decisões que variam consoante a pessoa. A Reorganiza tem especialistas em crédito que o podem aconselhar e ajudar a tomar a melhor decisão. Pense nisso!

Intermediários de crédito: quais os custos?

Conforme já referido, para si enquanto cliente, não há custos! E porquê? Na verdade, a maior parte dos intermediários de crédito são pagos pelas instituições bancárias com as quais têm parcerias (em troca, estes trazem novos clientes). É uma relação benéfica para ambas as partes onde quem mais sai a ganhar é o cliente que nada paga. Com esta parceria os bancos poupam tempo e mão-de-obra na angariação de novos clientes.

Quais os tipos de intermediários de crédito?

Os intermediários de crédito não são todos iguais! Importa assim perceber os diferentes tipos de intermediários de crédito:

Intermediário de crédito vinculado

Este tipo de intermediário está vinculado a uma ou mais instituições bancárias, das quais recebe uma comissão quando celebra um contrato de crédito.

Intermediário de crédito não vinculado

Existe ainda o intermediário de crédito que não está vinculado a nenhuma instituição financeira (intermediários ou consultores independentes). Quer isto dizer que, este intermediário poderá lhe cobrar uma comissão pelos seus serviços. Neste caso, deve ser celebrado um contrato de intermediação com o consumidor, no qual são estabelecidos os termos e as condições da prestação dos serviços.

Intermediário de crédito a título acessório

O intermediário de crédito a título acessório aplica-se aos retalhistas ou fornecedores de serviços que, em parceria com uma instituição bancária, intermedeiam créditos para a aquisição dos seus produtos ou serviços. Certamente já foi a uma grande superfície comercial onde oferecem a possibilidade de compra a crédito de eletrodomésticos? Ou um stand automóvel que também trata do crédito para a compra do carro? Nestes casos, estas entidades tratam do crédito junto das suas respetivas entidades bancárias para lhe conceder a si (cliente).

Intermediários de crédito: quais os cuidados que deve ter?

Quando se trata de recorrer a um crédito todos os cuidados são poucos! Afina de contas estamos sempre a falar de dinheiro! Com a evolução tecnológica e o desenvolvimento das redes sociais são cada vez mais os casos de burlas. Portanto, deve ter atenção a todas as ofertas de crédito que lhe sejam propostas para não cair em nenhuma fraude. Tome nota das seguintes dicas:

Tenha atenção ao tipo de abordagem

Um dos primeiros sinais de que pode estar perante uma burla é quando é alvo de uma abordagem direta e agressiva através das redes sociais, onde lhe garantem acesso a crédito de forma fácil e rápida. Desconfie! Um intermediário de crédito não concede realmente o crédito nem o consegue garantir. Portanto esteja atento a estes detalhes.

Não adiante dinheiro

Um intermediário de crédito agiliza e facilita a concessão de crédito, mas nunca pede dinheiro para desbloquear o processo. Assim, nunca adiante qualquer quantia monetária, sob pena de poder vir a ser alvo de uma burla.

Verifique a credibilidade do intermediário

Todos os intermediários de crédito autorizados estão registados junto do Banco de Portugal. Entre neste site, pesquise e valide a entidade mediadora.

Verifique as entidades bancárias às quais o mediador está ligado

Igualmente na página do Banco de Portugal, pode ver as entidades bancárias às quais o intermediário está vinculado.

Peça sempre a FIN/FINE

Peça sempre a Ficha de Informação Normalizada do Crédito (FIN). Este documento emitido pela instituição bancária apresenta as principais características do crédito e a informação pré-contratual, e permite-lhe saber todas as condições do crédito bem como confirmar a sua legitimidade.

Por esta altura já percebeu que pedir um crédito não é tarefa fácil. Feitas as contas, deve avaliar se no seu caso, lhe compensa ou não.

Como escolher um Intermediário de Crédito

Existem muitos intermediários de crédito pelo que pode ser difícil escolher o melhor. Algumas dicas para escolher o seu Intermediário:

1. Procure um intermediário independente de uma marca imobiliária, garantindo que os objetivos estão perfeitamente alinhados. É certo que existem muitos intermediários ligados a imobiliárias que funcionam muito bem, mas é mais difícil separar o trigo do joio;
2. O intermediário não precisa de trabalhar com todos os bancos mas apenas com os principais. O número de parceiros não diz nada e pode induzir em erro;
3. Faça muitas perguntas e procure esclarecer todas as suas dúvidas;
4. Prefira intermediários que têm apenas um consultor a tratar do seu processo, garantindo assim uma maior personalização do serviço, controlo dos seus dados pessoais e evitando perdas de informação;
5. Valorize um intermediário que se foca nos seus objetivos e não no cumprimento de objetivos comerciais. Isto passa, por exemplo, por escolher uma empresa que procura minimizar os custos totais do processo, nomeadamente no crédito habitação e nos seguros associados.

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Os Intermediários vinculados não lhe podem cobrar nada

Segundo o decreto-lei n.º81-C/2017, de 7 de Julho, que já entrou em vigor no dia 1 de Janeiro de 2018, os intermediários de crédito não estão autorizados a pedir remunerações ao cliente e à parte mutuante (instituição bancária ou instituição financeira) em simultâneo. Sendo intermediários vinculados, só podem cobrar à instituição financeira com quem têm contrato de vinculação. Por exemplo, no serviço de crédito consolidado ou de crédito habitação, a Reorganiza encontra-lhe a melhor prestação sem cobrar nada.

Porque surgiram leis para proteger os clientes?

Bem… as leis surgiram para proteger os clientes porque estes precisavam de proteção. A atividade e quantidade de intermediários de crédito tem vindo a crescer em Portugal. Este fator deveu-se principalmente ao facto de vários fornecedores de bens e serviços se terem tornado intermediários de crédito. Não conhece quem tenha comprado uma televisão com um crédito?

Desta feita, considerou-se urgente a regulamentação das decisões destes intermediários de crédito pela proteçao dos consumidores e pela confiança nas instituições de crédito e dos próprios intermediários “impedindo práticas desadequadas e menos transparentes”, como refere o decreto-lei acima mencionado.

Quem são os intermediários de crédito

Qualquer intermediário de crédito deve estar inscrito no Banco de Portugal. Tal como indica o site do banco de Portugal, o intermediário de crédito é a pessoa, singular ou coletiva, que intervêm na concessão de crédito mas que não concede crédito.

É importante também realçar que a atividade dos intermediários de crédito apenas deve ser feita em contacto com instituições de crédito legalmente habilitadas a conceder crédito. Por fim, intermediários de crédito podem ser agrupados como:

1. Vinculados;
2. A título Acessório;
3. Não vinculados.

Os dois primeiros são remunerados pelas instituições financeiras ou bancária à qual estão vinculados (e não pelo cliente), enquanto o terceiro caso apenas pode ser remunerado pelo cliente. O que não se pode é receber uma remuneração das duas partes, mesmo que um dos intermediários lhe apresente uma fatura por uma empresa distinta ou por um serviço distinto.

Deveres dos intermediários de crédito

O dever mais óbvio do intermediário é a proteção dos interesses dos seus clientes. Neste contexto, deverá apoia-lo na escolha e contratação de uma solução de crédito adequada às necessidades dos clientes. Assim, tem no intermediário de crédito um aliado para que tenha acesso ao crédito. No entanto, a decisão é sempre do cliente final que deve procurar toda a informação e fazer a análise ao seu caso concreto.

Considerações finais

Se precisa de ter um crédito ou se quer reduzir os encargos com créditos atuais, tem toda a vantagem em recorrer a um intermediário de crédito vinculado. Na prática, terá alguém a fazer o trabalho todo por si, sem qualquer custo e com os interesses bastante bem alinhados com os seus. Caso precise de um aconselhamento personalizado, poderá sempre perceber as soluções de crédito pessoal / crédito consolidado e soluções de crédito habitação que a Reorganiza lhe presta.

Na época em que vivemos temos ao dispor uma vasta quantidade de informação, fazendo com que se torne difícil distinguir a sua qualidade. A literacia financeira ainda é muito escassa no nosso país, facilitando desta forma o comprometimento com certos produtos que podem não ser os mais indicados para a necessidade do momento.

Parece-me que o que acompanha este desconhecimento sobre os direitos e deveres do consumidor, como também o entendimento do sistema económico que nos rodeia, é o constrangimento, a timidez de questionar e de dizermos que não sabemos e que queremos perceber.

Com quem estou a falar?

Assim surge esta importante área de serviço ao consumidor chamada intermediação de crédito. Os intermediários de crédito são responsáveis por disponibilizar informação ao cliente antes e na altura de contratar um produto. O objetivo é encontrar a melhor solução para o seu caso concreto.

Já reparou que quando temos uma questão de saúde vamos falar com um médico ou quando temos um problema no nosso carro iremos certamente procurar um mecânico? Fará certamente sentido falar com alguém que entenda deste tema e nos responda às questões relacionadas com a nossa saúde financeira.

O que é que faz uma pessoa expor a sua saúde e medos mais profundos a um médico? O que faz alguém colocar o seu veículo nas mãos de outra pessoa para arranjar travões ou sistemas de segurança do seu carro? Dois aspectos essenciais:

Confiança e ausência de julgamento

O departamento de crédito pessoal e consolidado é, dado a situação actual dos portugueses, um serviço de ajuda muito procurado. Só é pena que o pedido seja feito numa altura ou estado financeiro em que já se torna muito difícil ajudar. Este serviço é prestado maioritariamente por telefone, apesar de as consultas poderem ser feitas presencialmente.

Acredito que haja um motivo para ser mais confortável por esta via. Há um certo conforto no contacto telefónico, pois a sensação de comprometimento é menor (mas do lado do consultor deve ser total) como também oferece um à vontade para os tais constrangimentos que se possa sentir em fazer certo tipo de questões.

Não existe julgamento à primeira vista (segundo certos estudos nós, seres humanos, assim que conhecemos alguém fazemos um juízo de valor dessa pessoa, bom ou mau), pois não podem ver o nosso aspecto e vice versa – o nosso aspecto é a nossa voz, a atenção que disponibilizamos naquele momento a alguém que precisa de ser ouvido e não o que vestimos, se somos feitos ou bonitos.

Pretendo um crédito consolidado mas não estou assim tão aflito

O perfil do cliente de crédito consolidado é de alguém que já tem algumas dívidas, que se encontra a cumprir todas elas mas que pretende soluções. No entanto estas pessoas podem dividir-se em dos grupos.

1. Cliente preventivo: Que já tem grande carga mensal mas que tem um ordenado confortável. Simplesmente procura poupança porque sabe que é possível (por vezes) obtê-la.
2. Cliente novelo de lã: Que já tem grande carga mensal e sobra muito pouco para viver o seu dia-a-dia. A sua vida financeira já se encontra enrolada como um novelo de lã apenas com uma pequena ponta de fora e sem saber muito bem por onde desenrolar.

O que estes cliente têm em comum é que a maioria já se sente cansada de procurar soluções pelos seus próprios meios sem saber muito bem quais as suas possibilidades. São pessoas que já ouviram de tudo e já não sabem distinguir a verdade. Mas são os clientes “novelo de lã” que já vêm um pouco derrotados, descrentes e por vezes desconfiados, especialmente quando já foram vítimas de burlas por empresas fantasma.

Humanos Vs. Máquinas

É certo que as qualidades técnicas dos consultores são importantes mas é também de extrema importância a componente humana e a sensibilidade por parte do intermediário que lida com os dois lados do processo. Tanto com as famílias que precisam de ajuda e aconselhamento como também com os parceiros e analisam os pedidos que fazemos pelos nossos clientes.

Num mundo cada vez mais mecanizado e individualista é legítimo estranhar e duvidar que uma voz do lado de lá do telefone esteja genuinamente preocupada com as condições financeiras de certo individuo ou mesmo de desejar um bom trabalho ao analista que irá analisar determinado processo.

A tendência é de facto mecanizar. Mais rapidez, menos conversa, mais resultados e menos questões. No entanto, o que as pessoas não realizam com este método é que quanto menos conversa com um ser humano de verdade menos informação, mais ignorância e mais probabilidade de sermos enganados numa próxima vez.

Carácter de um consultor de crédito consolidado

É sem dúvida importante gostar de pessoas, importarmo-nos de facto, pois quanto mais tivermos gosto em compreender como elas são, de as ouvir, de reconhecer aflições ou descontrações nas suas vozes, mais facilmente vão confiar em nós.

É necessário levar a vida com alguma leveza e nada impede de ouvirmos uma boa história do lado de lá do telefone se dermos oportunidade para tal, ou de rirmos em conjunto com alguém que nunca vimos, de sermos compreensivos. Pois é tudo isto que vai facilitar um processo financeiro que por si só já é muito pesado, não podendo ser ignorado que vamos falar com a mesma pessoa três a quatro vezes por semana e que também ela fará parte do nosso dia a dia.

Quando um dia me perguntarem porque é que a Reorganiza é diferente de tantas outras empresas intermediárias de crédito, é por isto tudo – É pela componente humana, por haver pessoas reais dos dois lados daquele telefonema. Por isso é que o mote da Reorganiza é “As Suas Finanças Em Boas Mãos”.

Os Intermediários de Crédito vinculados não lhe cobram comissões!

Sendo a Reorganiza uma empresa Intermediária de Crédito esta reportagem é para nós de crucial importância. Na nossa atividade diária temos alguns casos de clientes que nos relatam que já pagaram a outras empresas para terem o seu pedido de financiamento aprovado. Sempre que ouvimos isso desconfiamos logo de estarmos diante de uma burla e procuramos alertar os clientes para isso, pois uma empresa que seja intermediária de Crédito Vinculada está expressamente proibida de cobrar qualquer valor aos seus clientes.

Uma empresa como a Reorganiza tem de ser remunerada, mas neste caso a remuneração do serviço prestado é feita pelos bancos e nunca pelos clientes. Os burlões que continuam a atuar neste mercado também se aproveitam de alguns comportamentos de risco dos potenciais clientes. Por isso, aproveito esta oportunidade para lembrar que nunca deve escrever o seu email ou número de telefone num espaço público, como as redes sociais tipo Facebook.

Cuidados a ter para evitar uma burla

Existem especialistas em burlas que estão atentos a estes comportamentos e assim que apanham algum dado pessoal estabelecem o contacto como se fossem uma empresa. Também deve estar atento a pedidos de amizade que recebe nas redes sociais, também essa forma de atuar não é própria de uma empresa credível.

Garanta que trabalha com um intermediário de crédito credível

Com a obrigatoriedade de as empresas intermediárias de crédito estarem registadas no Banco de Portugal, estas passaram a ter um número de registo que deverá estar nas comunicações com os clientes (no nosso caso é o número 0000304). Ainda assim, a melhor forma de testar a veracidade destas empresas é pesquisar no Portal do Cliente Bancário do BdP se consta lá o nome. A melhor forma de combater estas situações é procurar informação e isso está ao seu alcance.

Nota – Artigo adpatado de crónica no Jornal Destak