Índice:

• Escolha um seguro adequado às suas necessidades contra riscos elétricos
• Verifique as exclusões da apólice e confirme a proteção contra riscos elétricos
• Realize manutenções preventivas na instalação elétrica e minimize os riscos elétricos
• Documente e comprove o estado da instalação elétrica
• Considere a inclusão de equipamentos de proteção
• Acompanhe a evolução do seu contrato de seguro

Escolha um seguro adequado às suas necessidades contra riscos elétricos

Nem todos os seguros oferecem cobertura específica para danos elétricos. Ao escolher um seguro, leia atentamente as condições da apólice e verifique se estão incluídas proteções contra:

• Sobrecargas elétricas;
• Curtos-circuitos;
• Danos em aparelhos elétricos;
• Incêndios causados por falhas elétricas.

Se necessário, tente optar por coberturas adicionais para garantir uma proteção mais abrangente.

Verifique as exclusões da apólice e confirme a proteção contra riscos elétricos

Antes de assinar qualquer contrato, analise as cláusulas de exclusão. Algumas seguradoras não cobrem danos causados por instalações elétricas antigas, falta de manutenção ou uso inadequado dos equipamentos. Certifique-se de que a sua casa ou empresa está em conformidade com as normas de segurança elétrica.

Realize manutenções preventivas na instalação elétrica e minimize os riscos elétricos

A melhor forma de evitar riscos elétricos é garantir que a sua instalação esteja sempre em boas condições. Para isso, é essencial:

• Fazer inspeções periódicas;
• Substituir fios e disjuntores antigos;
• Evitar sobrecarga de tomadas;
• Contratar um eletricista qualificado para avaliações técnicas.

Se precisar de um profissional, pode contar com a Eletricista de Lisboa, um serviço especializado que oferece assistência para instalações, reparações e manutenção elétrica.

Documente e comprove o estado da instalação elétrica

Muitas seguradoras podem exigir comprovativos do estado da sua instalação elétrica para conceder indemnizações. Portanto, mantenha:

• Registos de manutenção e reparações;
• Notas fiscais de equipamentos elétricos;
• Relatórios técnicos emitidos por eletricistas certificados.

Ter esses documentos pode facilitar e agilizar o processo de reembolso caso ocorra um sinistro.

Considere a inclusão de equipamentos de proteção

A instalação de dispositivos de segurança pode reduzir significativamente os riscos elétricos e ainda diminuir o custo do seguro. Algumas opções incluem:

• Disjuntores diferenciais (DRs);
• Estabilizadores de tensão;
• Para-raios;
• No-breaks para aparelhos sensíveis.

Além de proteger os seus equipamentos, essas medidas aumentam a segurança da instalação elétrica e podem ser a diferença na hora de contratar um seguro.

Acompanhe a evolução do contrato do seu seguro

As necessidades de proteção podem mudar ao longo do tempo. Se adquirir novos equipamentos elétricos de valor alto ou se realizar renovações na instalação elétrica, é importante atualizar a sua apólice para garantir cobertura adequada.

Conclusão

Garantir um seguro contra riscos elétricos é um investimento na segurança e na tranquilidade de sua casa. Para além de escolher uma cobertura completa, a manutenção periódica e a contratação de profissionais qualificados são passos fundamentais para evitar riscos. Proteja-se contra imprevistos e evite prejuízos causados por falhas elétricas. Entre em contacto com a Reorganiza, que lhe apresentará as melhores soluções para si.

Índice:

• Porque deve começar a poupar para a reforma já hoje?
• Por que é importante planear o futuro financeiro?
• O que não conseguimos prever?
• O que procurar numa aplicação para a reforma?
• Como poupar para a reforma?

Porque deve começar a poupar para a reforma já hoje?

A melhor altura para começar a poupar para a reforma é no início da nossa carreira. Como não podemos voltar atrás no tempo, o segundo melhor dia é hoje. E é importante começar já hoje para não perdermos mais tempo. É certo que devemos ter muitos anos pela frente (esperemos). Mas também é certo que quanto mais cedo começarmos, mais cedo iremos colocar em marcha o efeito dos juros compostos.

Para melhor perceber o impacto desta decisão, imagine dois cenários:

• Poupança mensal de 50€;
• Taxa de retorno – 5%;
• Início hoje por 30 anos ou início dentro de 10 anos por 20 anos.

Se começar hoje, irá acumular cerca de 34.700€ ao final de 30 anos. No entanto, se o início for dentro e 10 anos, irá acumular “apenas” 18.300€ no final do prazo. Ou seja, reduz as entregas em um terço do tempo, mas acumulará cerca de 50% menos. É caso para se dizer que tempo é dinheiro!

Por que é importante planear o futuro financeiro?

Esta pergunta tem respostas evidentes. De forma sumária, temos vários benefícios em planear o nosso futuro financeiro, sendo os principais:

1. Garantir que fazemos o que é preciso para atingir o nível de conforto financeiro e material que idealizamos;
2. Ter a segurança para encarar o futuro com otimismo, sabendo que teremos poupanças para fazer face a imprevistos;
3. Atingir os nossos objetivos, quaisquer que eles sejam. Cada pessoa e cada família tem os seus objetivos e aspirações, sendo importante conhecê-los.

O que não conseguimos prever?

Neste processo de poupança para a reforma ou, se quiser, poupança para o longo prazo, existem inúmeros fatores que não conseguiremos prever. Não sendo previsíveis, obrigarão a maior conservadorismo quando definimos os nossos planos, nomeadamente o montante que poupamos todos os meses.

Retorno do Investimento

Quando falamos de taxas de retorno dos investimentos temos sempre de falar da relação entre o risco que estamos dispostos a correr e o retorno que prevemos obter. Infelizmente, a maioria das pessoas tende a investir para o longo prazo com soluções de poupança sem risco, nomeadamente depósitos a prazo ou PPR com capital garantido. Dizemos infelizmente porque o investimento de longo prazo permite, em teoria, assumir mais riscos para obter mais retorno. Assim, é fundamental que consigamos que as pessoas mudem a sua postura face ao risco, isto se querem atingir objetivos financeiros mais ambiciosos.

Não sendo possível saber com precisão qual será o retorno do nosso investimento, podemos considerar os retornos históricos. Assim, é comum assumirmos que, para prazos longos, o retorno anual será:

• Ações – 8%;
• Obrigações – 3%-4%.

Logo, tendo uma carteira diversificada entre ações e obrigações, será provável que a sua taxa de retorno se situe na casa dos 4% a 8%, dependendo da maior ou menor alocação a ações!

Valor da sua pensão

Outro fator que está cheio de incertezas é o valor da sua primeira pensão. Existem inúmeros fatores, como sejam a evolução dos seus salários, a taxa de inflação e o fator de sustentabilidade. Dito isto, é possível ter uma ideia deste valor através da utilização do simulador na sua área reservada na Segurança Social Direta. Por fim, alguns estudos apontam para que a relação entre a primeira pensão e o último salário de alguém na casa dos 40 anos seja na ordem dos 50%. Imagine o que será viver com menos 50% de rendimento e o que isso fará ao seu conforto.

Idade da reforma

Fruto do aumento da esperança média de vida, a idade da reforma tem vindo também ela a aumentar. Vivemos mais anos e vivemos mais anos reformados. Se o sistema de pensões é financiado pelas contribuições dos que estão no ativo, facilmente percebemos que alguma coisa terá de mudar. E o que vai mudar serão certamente o valor dos descontos (subir) e o valor dos direitos (descer). Se alguém disser o contrário estará a faltar à verdade!

O que procurar numa aplicação para a reforma?

Tendo como certas estas incertezas e sabendo que o futuro é também ele incerto, é altura de escolhermos uma ou mais aplicações financeiras. Neste contexto, deverá ter em atenção alguns critérios para diferenciar as aplicações:

Perfil de risco

O perfil de risco é um dos fatores mais analisados pelos clientes. Como referido, a preferência tem estado assente em produtos em risco e com capital garantido. No entanto, existem produtos com maior exposição a ações, podendo atingir 100% em ações. Assim, saiba qual o seu perfil de risco e qual o nível de risco de cada aplicação, para escolher um produto com o qual se sinta confortável.

Fiscalidade

Os produtos de reforma costumam ter associados benefícios fiscais, nomeadamente à entrada (sob a forma de deduções à coleta) e à saída (tributação de lucros). Dito isto, podemos poupar para a reforma noutros produtos, como sejam fundos de investimento, ETF ou seguros financeiros. Logo, perceba qual a fiscalidade aplicável ao produto que está a analisar, pensando sempre que diferenças de 10 ou 20 pontos percentuais na taxa de imposto, passados muitos anos, fazem uma grande diferença.

Qualidade da gestão

Os produtos de investimento são geridos por sociedades gestoras. Como em tudo nos negócios, existem gestores melhores ou piores e é fundamental que escolha uma sociedade gestora credível e com resultados comprovados. Procure perceber o desempenho histórico dos fundos e compare-o com o desempenho do índice de referência (benchmark).

Comissões

Analise com cuidado a estrutura de comissões dos diferentes fundos. No caso dos produtos de reforma, as sociedades gestoras portuguesas costumam cobrar taxas maiores, nomeadamente comissão de subscrição. Adicionalmente, existem as comissões de gestão, resgate e eventualmente de desempenho. Assim, sugerimos que analise a taxa global de custos, que representa todos os custos que os clientes suportam, apesar de não os verem (porque deduzidos diariamente ao valor do seu investimento).

Flexibilidade e facilidade de movimentação

Um último tópico que deve analisar prende-se com a flexibilidade e facilidade em fazer subscrições e resgates. Neste campo, perceba os sistemas de entregas programadas, os mínimos de subscrição e os critérios de resgate sem penalizações.

Como poupar para a reforma?

Vimos atrás como escolher aplicações financeiras. Agora, importa perceber como conseguiremos encontrar dinheiro para colocar nestas aplicações. Assim, sugerimos:

• Poupe todos os meses, o que torna o esforço menos difícil (ou mais fácil);
• Utilize parte dos seus subsídios de férias e/ou de Natal;
• Use parte do seu reembolso de IRS, que apesar de estar a ser reduzido, não deixa de ser um rendimento extra que pode usar para poupar.

A poupança reforma será cada vez mais necessária, dados os grandes desafios que temos na sustentabilidade da nossa Segurança Social. Assim, deverá considerá-la uma prioridade pois, se não o fizer, mais ninguém o fará. Se precisar de algum apoio na escolha do melhor produto não hesite e entre em contacto com um dos nossos consultores.

Características gerais dos PPR

Os PPR ou Planos Poupança Reforma são aplicações financeiras constituídas com o investimento de Longo Prazo em mente. Na prática, podemos aplicar o nosso dinheiro, com mais ou menos risco, na expetativa de o rentabilizarmos com o tempo. No caso concreto dos PPR, temos um conjunto de benefícios fiscais (em formato de deduções à coleta e redução da taxa de imposto sobre os lucros) que compensam uma eventual redução da liquidez.

Podemos distinguir os PPR por um conjunto de fatores, sendo os mais relevantes:

• Garantia de Capital, podendo ou não ter capital garantido;
• Taxa de retorno anual, que poderá estar associada ao ponto anterior.

Um ponto prévio é considerarmos que a escolha de um PPR deverá ser baseada no nosso horizonte de investimento e na nossa tolerância ao risco. Dito por outras palavras, se temos muitos anos de investimento pela frente não fará muito sentido optar por um produto com garantia de capital, na medida em que a taxa de retorno será muito reduzida ou mesmo nula.

Principais características do Leve PPR

Antes de avançarmos, alertamos para que o Leve PPR deixou de ser comercializado. Se tem conta na CGD ou se costuma trabalhar com a companhia de seguros Fidelidade, saiba que os PPR ao seu dispor são denominados de PPR Evoluir, existindo sob duas opções:

1. Proteção, uma solução com capital e taxa de retorno garantida. Como temos alertado, as taxas garantidas pelas seguradoras mais tradicionais são muito próximas de zero, pelo que deve aprofundar a sua análise;
2. Dinâmico, uma opção sem garantia de capital nem de taxa de retorno, sendo a exposição máxima a ações de 50%. Ou seja, tem mais risco que a solução Proteção, na expetativa de vir a obter um retorno maior.

Ainda mantem o Leve PPR?

As condições iniciais do Leve PPR eram:

• Aplicação financeira enquadrada nos produtos com garantia de capital, sendo a taxa de retorno indexada à taxa Euribor a 3 Meses, tendo como mínimo 0% e máximo 4%. Nos últimos, esta aplicação teve taxas de retorno muito próximas de zero. No entanto, com a subida das taxas Euribor, a remuneração tem vindo a aumentar de forma significativa;
• Isenção de comissões de subscrição e de gestão;
• Comissão de transferência para outro PPR de 0.5% nos primeiros 5 anos, sendo que muitas das sociedades gestoras que recebem o seu PPR acabam por suportar este encargo.

Vantagens do Leve PPR

A subida das taxas de retorno associadas à subida da EURIBOR fez-nos mudar de opinião sobre este PPR. Quando as taxas eram zero, estas aplicações não tinham qualquer valor, especialmente porque existiam alternativas mais viáveis, como por exemplo os certificados de aforro.

Se subscreveu esta aplicação e/ou mantem um plano de entregas programadas, poderá manter as entregas e aguardar o retorno, na medida em que ainda beneficia de uma taxa de rentabilidade competitiva face a produtos alternativos isentos de risco.

Desvantagens do Leve PPR

Não existem grandes desvantagens do investimento no Leve PPR. Na prática, o que poderá acontecer é poder escolher alternativas que possam proporcionar maiores taxas de retorno. Neste contexto, tem de perceber:

1. Qual o seu objetivo de acumulação de capital e se a taxa atual é suficiente para atingir este objetivo;
2. Se está confortável com uma taxa de retorno neste nível ou se estaria na disposição de assumir um pouco mais de risco para procurar um retorno maior. Neste último caso, precisaria de ter outro tipo de aplicações, embora na componente de ausência de risco esteja bem entregue (pode mudar no futuro).

Quais as alternativas?

Se está confortável com o investimento, não precisa de procurar grandes alternativas. Com alguma probabilidade terá subscrito o PPR no contexto do Crédito Habitação e esteja “preso” a estas entregas. Em primeiro lugar, pedimos que mantenha o investimento e que se possível que o aumente, neste ou noutro produto. O fundamental é que poupe para a reforma, porque a Segurança Social não vai cá estar quanto precisar;

Se quer mais retorno, existem diversas alterativas. A própria CGD tem soluções com risco, nomeadamente PPR no formato de Fundos de Investimento. Pode ainda optar por outras soluções e os nossos consultores de seguros terão todo o gosto em apoiar junto dos parceiros com quem trabalhamos. Por exemplo, poderá beneficiar de outras soluções como os Fundos de Pensões, onde tem diversas classes de risco para escolher.

Existem alternativas para quem quer investir a pensar na sua reforma. Caso queira optar por aplicações com capital garantido, poderá escolher aplicações que confiram uma participação de resultados de uma carteira de investimento. Apesar de não sabermos ao certo quanto vamos ganhar sabemos o mínimo (0%) e podemos ter uma surpresa. Caso esteja na disposição de assumir algum risco, poderá optar por aplicações que não garantam o capital. Falamos de PPR em formato de fundo de investimento. A CGD também as disponibiliza. Em alternativa, fale com os nossos consultores de seguros para obter uma recomendação adequada às suas necessidades.