Índice:

• Como são financiadas as reformas em Portugal?
• O que é o Sistema de Repartição
• Como saber o valor da minha pensão?
• O que é a taxa de substituição
• Como poupar para a reforma?
  • Quanto tenho de poupar?
  • Onde investir para a reforma?
  • Como investir para a reforma?
  • Quanto poupar todos os meses?
• O que concluir?

Como são financiadas as reformas em Portugal?

Saber como são financiadas as reformas é meio caminho andado para perceber porque é que tem de começar o quanto antes. Vai perceber que o sistema, tal como está, não é sustentável.

Sistema de Repartição

As pensões de reforma do Estado são financiadas pelos trabalhadores no ativo. Ou seja, são os trabalhadores no ativo que pagam as pensões dos reformados, um sistema que é conhecido como sistema de repartição. Este sistema implica que exista uma solidariedade entre gerações, porque quem paga agora faz isso não só porque é obrigado mas, também, porque acredita que virá alguém no futuro que pague as suas pensões.

As contribuições atuais para a Segurança Social são:

• 11% deduzido do salário do trabalhador, pelo que é pago por si;
• 75% que a entidade patronal paga acima do salário bruto, chamado Taxa Social Única ou TSU.

Deste valor, sensivelmente 20% é destinado a pagar pensões de velhice, sendo o restante distribuído por outros benefícios sociais, como sejam fundo de desemprego ou baixas de maternidade. Por fim, este desconto permite formar um direito no futuro, chamado de benefício definido. Não se alterando as regras, o que nos parece cada vez mais difícil, poderá simular quanto irá ser a sua pensão ou, pelo menos, os critérios que contribuem para a sua formação.

Como saber o valor da minha pensão?

A maneira mais simples de calcular a sua possível pensão é utilizar o simulador disponibilizado pela Segurança Social Direta. Tenha em atenção que esta informação não é vinculativa e que assume um conjunto de pressupostos, nomeadamente sobre a evolução do seu rendimento no futuro. Para fazer a simulação, entre na sua área pessoal e selecione pensões. Nesse campo, terá duas opções:

1. Simulação Automática, com base nos salários que se encontram registados na Segurança Social;
2. Simulação à Medida, onde poderá simular reformas antecipadas e incluir ou alterar rendimentos futuros.

Utilize esta informação com cautela e como uma ideia de base. No entanto, deve ser conservador e considerar que este será o melhor dos cenários. Por fim, pense sempre que a tendência será para uma alteração das regras do jogo, nomeadamente o aumento das contribuições e/ou a redução de benefícios.

O que é a taxa de substituição

Alguns estudos têm procurado perceber como irão evoluir as pensões nos próximos anos, tendo em conta fatores económicos e demográficos. Estes estudos tentam perceber a relação entre a nossa primeira pensão e o nosso último salário, aquilo que é conhecido como taxa de substituição.

Se reparar, a tendência é para uma queda acentuada da taxa de substituição. Por exemplo, se estiver na casa dos 20 anos, saberá que a sua primeira pensão será, no máximo, 45% do seu último salário. Com base nesta estimativa, poderá pensar:

• Para manter o meu padrão de vida, terei de encontrar forma de financiar estes 55% de quebra;
• Não quero poupar, pelo que terei de assumir que o meu padrão de vida vai cair bastante.

Não existem caminhos fáceis. A taxa de substituição irá evoluir deste modo porque vivemos mais anos e temos menos filhos. A nossa população está a envelhecer, e não é razoável pensar que trabalhamos 40 anos com descontos para viver outros 25 a 35 anos reformados. A matemática não engana, apesar de nos quererem fazer acreditar no contrário.

Como poupar para a reforma?

Aqui chegados, é importante procurarmos responder a algumas questões. Nomeadamente, quanto teremos de poupar para a reforma, qual a idade ideal para começar e quais as contas a fazer. Obviamente que não será uma resposta científica, mas iremos conseguir dar algumas pistas para pequenas mudanças de comportamentos que serão necessárias.

Quanto tenho de poupar?

A primeira questão a responder é quanto tenho de poupar para a reforma. Não é simples. Para responder, deverá ter em atenção qual o seu nível de vida desejado. Saiba que as despesas enquanto reformado irão aumentar consideravelmente, nomeadamente as despesas de saúde e de lazer.

Tendo por base esta expetativa e utilizando o simulador de reforma da Segurança Social, saberá quanto tem de acumular para a reforma. Imagine que o seu último salário é 1.000€ e que a taxa de substituição é de 50%, irá ter de obter um complemento de reforma de 500€ mensais ou 6.000€ por ano. Se contar viver dos 67 anos até aos 85, saberá que tem de dispor de um valor poupado de 108.000€. Parece muito, mas como verá, se começar a poupar cedo, é relativamente fácil atingir esse valor.

Uma outra fórmula de cálculo assenta na taxa de retorno que pode obter numa carteira de investimento diversificada. Neste caso, assumindo uma taxa de 4%, para obter uma renda de 500€ ou os mesmos 6.000€ por ano. Assim, dividindo 6.000€ por 4%, irá ter de poupar 150.000€. Uma vantagem desta fórmula é que assume que se tiver este valor aforrado, mantendo o capital investido, poderá retirar 500€ de rendimento todos os meses sem delapidar o seu património. Acabará deixando uma herança aos seus filhos ou, em alternativa, poderá gastar mais todos os meses até que o seu dinheiro se esgote.

Onde investir para a reforma?

Para acumular este património poderá recorrer a um conjunto vasto de produtos e aplicações, quer sejam financeiras quer sejam não financeiras, como o caso do imobiliário. Neste contexto, é relevante distinguir dois conceitos, que apesar de próximos não são sinónimos:

Poupança

Em que a preocupação da pessoa é a preservação do capital. Por outras palavras, quem poupa tem como preocupação não perder dinheiro, sendo que para tal não assume riscos e compromete o retorno;

Investimento

Em que a preocupação e o foco é ganhar poder de compra. Assim, quem investe assume algum (ou muito) risco, na expetativa de vir a ganhar dinheiro.

Quando falamos da reforma e como para a generalidade das pessoas ainda faltam bastantes anos para esse evento, preferimos falar do conceito de investimento. Infelizmente, os nossos compatriotas tendem a preferir poupar, o que faz com que os montantes acumulados sejam muito baixos. E defendemos que as pessoas devem investir para a reforma pois acreditamos que beneficiam muito do efeito dos juros compostos num horizonte temporal grande.

Quem investe para a reforma, pode optar por vários produtos, sendo de se destacar 3:

Planos Poupança Reforma (PPR)

São das soluções favoritas em Portugal, dadas as suas vantagens fiscais, nomeadamente ao nível da tributação das mais-valias e na possibilidade de dedução à coleta de IRS. Para mis detalhes sobre estes produtos, sugerimos a leitura do Guia dos PPR.

Fundos de Pensões

Soluções mais procuradas por empresas, dado o enquadramento fiscal na sua política de remunerações. Os fundos de pensões são soluções de investimento que podem ter mais ou menos risco e que são vantajosas em termos fiscais (IRS, TSU e Segurança Social).

Imobiliário

Nomeadamente a compra de imóveis para arrendamento, beneficiando assim de um retorno mensal sob a forma de renda e a valorização do ativo, que tende a acompanhar a taxa de inflação.

Como investir para a reforma?

A melhor forma de investir para a reforma ou para o longo prazo de forma mais genérica consiste em contratar um produto com entregas programadas. A dinâmica é simples:

1. Escolha de um produto com risco;
2. Fazer entregas mensais de um montante determinado;
3. De forma automática, de modo a beneficiar do efeito inércia.

Diz-nos a experiência que esta forma de investimento é das mais bem-sucedidas, na medida em que torna o processo automático de tal modo que acabamos esquecendo que estamos a poupar. Se não acredita, experimente durante uns meses.

Quanto poupar todos os meses?

O montante que deve poupar todos os meses para o longo prazo depende dos seus objetivos e do espaço que tem no seu orçamento familiar para o efeito. A sugestão é que comece o quanto antes, de modo a colocar em marcha o efeito dos juros compostos.

Lembra-se de termos dito que poupar mais de 100.000€ não era assim tão difícil? Pois bem, se optar por começar com 25 anos, bastarão 35€ por mês, até que chegue à idade da reforma, para atingir 135.000€ de aforro. É certo que estas contas implicam que tenha uma taxa de retorno anual de 8%, o que só é possível com uma estratégia de investimento diversificada. Por outro lado, se fez o investimento através do imobiliário e com recurso a crédito habitação, com facilidade atinge taxas de retorno bastante superiores. Já se começar a investir mais tarde, o esforço mensal exigido é muito superior…

Figura – Poupança mensal exigida para obter 135.000€ até aos 67 anos

O que concluir?

É notório que temos de poupar para a reforma, porque a taxa de substituição de pensões será muito baixa. Caso não queiramos perder qualidade de vida, temos de começar a poupar o quanto antes e optar por constituir uma carteira de investimento diversificada, com risco, para obter maior retorno. Se precisar de algum tipo de apoio ou de esclarecer as suas dúvidas, queira preencher o formulário ou entrar diretamente em contacto conosco.

Índice:

• O que é um PPR?
• Quais os diferentes tipos de PPR que existem?
• Quais as Vantagens De Investir num Plano Poupança Reforma
• Existem Desvantagens nos Planos Poupança Reforma?
• Quais as comissões cobradas pelos PPR?
• Os Planos Poupança Reforma têm risco?
• Como avaliar o risco dos Planos Poupança Reforma?
• Posso transferir o meu PPR para outro banco?
• Como colocar o PPR no IRS?
• Posso cancelar as entregas mensais?
• Quando é que devo iniciar o investimento em PPR?
• Como escolher o PPR certo para mim?
• Como garantir que poupo para a reforma?
• Existem alternativas aos PPR na poupança para a reforma?
• Dicas para Escolher O Seu Plano Poupança Reforma?
• Como resgatar o PPR
• Resgate do PPR após 5 anos de entrega.

O que é um PPR?

Um PPR ou Plano Poupança Reforma é um produto financeiro que foi criado para captar o aforro das pessoas e famílias em Portugal. Quando foi criado, foi pensado para a poupança para a reforma, como forma de constituir um complemento para essa fase da vida. Alterações legislativas que foram lançadas acabaram desvirtuando este produto, que agora pode ser usado para investir em prazos curtos. No entanto, pensamos neles como ótimos instrumentos de investimento de longo prazo, pois os seus benefícios são mais visíveis em prazos mais longos.

Quais os diferentes tipos de PPR que existem?

Existem dois tipos de Planos Poupança Reforma, que variam no seu enquadramento jurídico e nas garantias que têm associadas:

• Fundo de Investimento – O PPR pode ser constituído como um fundo de investimento, gerido por uma sociedade gestora. Neste caso, trata-se de um património autónomo, o que é especialmente relevante em caso de falência da sociedade gestora (o capital não entra para a massa falida);
• Seguro de Vida – Podemos ter PPR em formato de seguro de vida financeiro, nomeadamente os seguros de capitalização e os seguros unit linked. A grande diferença para os fundos de investimento é que não falamos de um património autónomo. Logo, em caso de falência da companhia de seguros, o seu capital pode estar em risco.

Quais as Vantagens De Investir num Plano Poupança Reforma

Os Planos Poupança Reforma foram pensados para o longo prazo. Assim, para “compensar” uma reduzida liquidez foram concedidos benefícios fiscais para quem investe em PPR. Assim, destacamos dois grandes benefícios que pode considerar:

• Incentivos à compra – Uma dedução fiscal em sede de IRS, que se traduz na possibilidade de dedução à coleta de até 20% dos montantes entregues. De notar que esta dedução concorre para os limites de dedução, pelo que pode não existir para muitas pessoas;
• Benefícios na venda – Se resgatar o seu PPR dentro dos critérios legais terá uma taxa de imposto sobre os lucros muito mais vantajosa do que nos restantes produtos de aforro. Falamos de uma diferença que pode chegar a 20 pontos percentuais de diferença na taxa de imposto sobre mais-valias.

Infelizmente, têm existido várias alterações ao Estatuto dos Benefícios Fiscais, o que tem provocado algumas dúvidas sobre estes produtos. Do ponto de vista fiscal, os PPR são dos produtos mais interessantes que tem ao seu dispor, embora deva escolher com cautela pois há fundos bem geridos e outros nem tanto.

Existem Desvantagens nos Planos Poupança Reforma?

Algumas pessoas apontam a falta de liquidez como uma das grandes desvantagens dos PPR. Esta restrição de movimentação do dinheiro aqui investido faz todo o sentido uma vez que este é um investimento para o longo prazo. Assim, se o seu objetivo for poupar para a reforma a liquidez não é uma desvantagem.

Uma análise ao nível de comissões e de retorno tem trazido também várias críticas. Dizem os críticos que as comissões são superiores (verdadeiro, especialmente se não souber como escolher um PPR) e que as taxas de retorno são inferiores (também devido ao nível superior de comissões). No entanto, um estudo mais rigoroso indica-nos que estas críticas não costumam ser merecidas.

Tenha também em atenção que se resgatar antecipadamente o seu PPR pode vir a ter penalizações fiscais. Assim, para escolher um bom PPR deverá procurar toda a informação e escolher diferentes entidades gestoras. Em breve iremos fazer uma análise sobre o melhor PPR do mercado.

Quais as comissões cobradas pelos PPR?

Ao olharmos para os planos poupança reforma, deveremos ter em consideração que as comissões acabam por nos “comer” o nosso retorno. Isto é verdade quer falemos de PPR ou de outros fundos de investimento. Na prática, alguém tem de pagar a equipa de gestão, certo? Assim, tenha em atenção as seguintes comissões:

1. Comissão de Subscrição –Nunca devemos pagar comissões de subscrição de produtos financeiros. Deverá ser um privilégio do banco ter-nos como clientes e não o contrário. As comissões de subscrição são uma forma de a sociedade gestora se apropriar de parte do benefício fiscal, supostamente para fazer face a custos administrativos e afins. Procure sociedades gestoras que não cobrem estes custos;
2. Comissão de gestão – A comissão que visa pagar o trabalho da equipa de gestão do fundo. Estas comissões variam bastante de gestor para gestor e estão também associadas ao nível de risco que corremos. Assim, se procura PPR com capital e taxa garantida, a comissão de gestão tende a ser baixa. Se vai mais para PPR com muito risco, que têm de investir mais em ações, a comissão pode chegar quase a 2% ao ano.
3. Comissão de transferência – Antes de subscrever o seu PPR, deve analisar quanto lhe custará se quiser mudar o PPR para outra sociedade gestora. Tenha em mente que algumas sociedades suportam o custo de transferência (já viu, para terem o privilégio de o ter como cliente).
4. Comissão de reembolso – O custo que poderá ter no momento de reembolsar o seu dinheiro. Tenderão a ser decrescentes com o tempo e servem como incentivo para manter o seu investimento durante mais tempo.

Tenha em mente que todas estas comissões podem pesar no seu retorno de longo prazo. Se uma diferença de 1% num ano pode parecer pouco, pense que 1% multiplicado por 30 anos é um rombo enorme no seu esforço de poupança para a reforma.

Os Planos Poupança Reforma têm risco?

Quando nos fazem esta pergunta, o nível de risco que preocupa os nossos clientes é o risco de perda do capital investido. No que toca ao risco, existem dois tipos de PPR:

1. Capital e taxa garantida – Produtos pensados apenas para a poupança e a preservação do capital. Por norma, a taxa de retorno é inferior à taxa de inflação, pelo que acabamos perdendo poder de compra sem nos darmos conta. Estes são ótimos produtos para dar dinheiro à sociedade gestora;
2. Sem capital e taxa garantida – São produtos pensados para o investimento, pelo que procuram ter taxas de retorno mais elevadas do que a taxa de inflação. Se falamos de investimentos de longo prazo, devemos apostar em produtos sem garantia de capital de modo a podermos ganhar algum dinheiro.

Como avaliar o risco dos Planos Poupança Reforma?

Por norma, o risco do investimento em PPR está associado ao seu peso na classe de ativos de ações. Assim, produtos com maior peso em ações têm mais risco, ao passo que produtos com maior peso em obrigações são mais conservadores. A grande vantagem de produtos que têm a liberdade de investir em várias classes de ativos é que o gestor pode adequar o risco ao contexto de mercado. Em momentos de maior risco tendem a aumentar o peso em obrigações e quando o potencial é maior, aumentam a exposição a ações.

Posso transferir o meu PPR para outro banco?

Uma dúvida que surge muitas vezes. Quer esteja a iniciar o seu esforço de poupança quer já tenho um PPR em curso, é possível transferir o seu PPR para outra sociedade gestora. Se não está satisfeito com a sociedade gestora pode mudar para outra do seu agrado. Tenha em mente que no caso dos PPR de capital garantido, pode existir uma comissão de transferência até 0.5% do capital a transferir, sendo que várias sociedades gestoras cobrem este custo.

Como colocar o PPR no IRS?

Como sabemos, um dos grandes argumentos para subscrever um Plano Poupança Reforma é obter benefícios fiscais em sede de dedução à coleta no IRS. Ao subscrever um PPR, a entidade financeira deverá comunicar as suas entregas diretamente à Autoridade Tributária. Este valor irá ser identificado no Anexo H, que já deverá estar pré-preenchido (sugerimos que confira se os dados estão corretos). Caso não queira ficar com o montante imobilizado, poderá eliminar essa linha na sua declaração, o que fará com que não tenha benefício fiscal e, consequentemente, que evite penalizações por mobilização antecipada do capital.

Na eventualidade de ter resgatado o PPR fora das condições legalmente permitidas, o campo 803 deverá também ter identificado o valor do resgate para que tenha um acréscimo à coleta por incumprimento das condições contratuais. Simples!

Posso cancelar as entregas mensais?

Outra dúvida que surge e que importa eliminar desde já. O PPR não é um casamento. Logo, quando inicia as suas entregas mensais pode sempre cancelar as transferências automáticas sem qualquer tipo de penalizações. Claro que sugerimos que as mantenha para maximizar o potencial ganho que terá. Mas pode sempre deixar de contribuir e eventualmente voltar a contribuir mais tarde. A escolha é sempre sua.

Quando é que devo iniciar o investimento em PPR?

Quando se fala na poupança para a reforma tendemos a pensar que temos tempo. Que podemos esperar alguns anos, porque existem agora outras necessidades. Sendo verdade que a reforma, para alguns, pode demorar muito tempo, também é verdade que podemos começar desde cedo a beneficiar do efeito dos juros compostos.

A nossa sugestão é que comece a poupar para a reforma o quanto antes. E sugerimos isto porque se começar mais cedo o esforço que lhe vai ser exigido para atingir os seus objetivos financeiros será menor. Por outras palavras, pode poupar menos todos os meses. Ou pode ganhar mais dinheiro. A escolha é sua, mas comece o quanto antes.

Como escolher o PPR certo para mim?

A escolha de um bom PPR não é algo complexo. Aliás, envolve alguns passos simples, sendo que o principal é estar disposto a poupar para o longo prazo. Assim, sugerimos:

• Avalie a qualidade da sociedade gestora. Pode não ser fácil, mas a credibilidade da sociedade gestora e da equipa de gestão é fundamental. Foque-se numa equipa com experiência e evite as marcas da moda. Procure consistência, mesmo que alguma marca possa estar a ser muito promovida;
• Pense no prazo de investimento. Saber o prazo do investimento é essencial para perceber se deve inscrever as entregas na sua declaração de IRS e o nível de risco que pode assumir (prazos mais curtos devem implicar menor risco);
• Perceba quanto quer poupar. Quais são os seus objetivos de poupança? Saber o prazo e os objetivos é fundamental para determinar quanto tem de poupar todos os meses e qual o risco que tem de correr para atingir os seus objetivos. Nesta fase, tem de decidir se vai aumentar o valor das entregas mensais ou se tem de assumir mais risco.

Como garantir que poupo para a reforma?

A melhor estratégia de poupança para a reforma (ou para o longo prazo) é subscrever uma ou duas entregas programadas para um PPR à sua escolha. Por exemplo, um PPR que permita atingir os limites legais de entregas em sede de IRS (entre os 1.500€ e os 2.000€ de entregas anuais) e outro para o remanescente. O fundamental é que o programa seja automático e que retire o dinheiro da sua conta à ordem, de modo a garantir que poupa sem se dar conta disso. Se precisar de sugestões de PPR não hesite e entre em contacto com um consultor especializado.

Existem alternativas aos PPR na poupança para a reforma?

A resposta é naturalmente que sim. Existem outras alternativas que deve conhecer. Para o ajudar, preparámos um artigo comparativo de PPR ou Fundo de Pensões e PPR ou Seguros Financeiros. Estes produtos podem ser alternativos ou complementares, cada qual cumprindo a sua função, sempre assumindo a lógica de diversificação de riscos. Aliás, se tiver uma empresa, os fundos de pensões podem ser soluções muito interessantes para remuneração sem os impactos fiscais ao nível da Segurança Social e do IRS (que é diferido).

Dicas para Escolher O Seu Plano Poupança Reforma?

Os PPR têm características muito distintas entre si, nomeadamente no que toca ao nível de risco que têm associado. Sugerimos as seguintes dicas para a escolha do seu PPR:

• Invista com risco – O investimento para a reforma é um investimento para o longo prazo pelo que deve fugir dos PPR com capital garantido e optar por produtos que invistam uma percentagem do seu património em ações.
• Não pague comissões de subscrição – As comissões de subscrição são um dos grandes penalizadores da sua poupança. Assim, deverá evitar a todo o custo as comissões de subscrição (se reparar o melhor banco em termos e PPR não lhe cobra estas comissões…)
• Faça reforços periódicos – Para poupar uma boa quantia deverá alimentar o seu PPR todos os meses. Faça reforços automáticos e garanta que o seu bolo vai crescendo todos os meses. Se possível, faça também reforços pontuais com algum rendimento com que não estava a contar. Lembre-se que tudo o que poupar será seu!
• Leia atentamente toda a documentação – Existem muitos documentos a que deve dar atenção antes de subscrever um PPR. Na prática, poderá ler o prospeto do PPR, que na prática lhe diz (de forma extensa) quais os riscos, as classes de ativos onde investe, as comissões associadas, etc.). Pode também ler a ficha informativa que tem estes dados já condensados;
• Conheça os riscos – Os PPR não são todos iguais. Existem PPR com risco e outros sem risco. Uns com taxa de retorno garantida e outros cuja taxa depende da evolução de um conjunto de ativos;
• Cuidado com as comissões – Como em tudo na Banca, existem comissões associadas aos PPR. Assim, sugerimos que tenha em atenção em especial as comissões de subscrição, as comissões de gestão e as comissões de resgate. Procure planos poupança reforma sem comissão de subscrição e de resgate (pergunte-nos quais são se preferir) para evitar estar a gastar dinheiro desnecessariamente;
• Conheça a sociedade gestora – Existem sociedades gestoras que têm uma maior especialização na gestão de planos poupança reforma. Outras são mais focadas em fundos de outras tipologias. Escolha sociedades especialistas para procurar outros níveis de retorno.

O investimento para a reforma deverá ser uma prioridade. Poderá achar que não precisa de poupar já (pois ainda tem “muito tempo”) ou que não consegue poupar. Acredite que já nos cruzámos com centenas de pessoas que recebem o rendimento mínimo e têm poupanças automáticas para o seu PPR. Tornar o processo automático vai fazer toda a diferença.

A escolha de um plano poupança reforma não é nenhuma ciência mas envolve alguns cuidados. Aliás, não devemos entregar o nosso dinheiro a uma qualquer sociedade gestoras. Tenha em atenção as nossas dicas e comece a poupar para a sua reforma. Se precisar de esclarecimentos ou apoio na escolha do melhor PPR não hesite e entre em contacto com um consultor Reorganiza.

Como resgatar o PPR?

Pode estar na situação de ter de resgatar o seu PPR. Nesse caso, saiba que pode resgatar o PPR nas seguintes condições:

• Reforma por velhice;
• A partir dos 60 anos de idade;
• Desemprego de Longo Duração do cliente ou de qualquer membro do agregado familiar;
• Incapacidade Permanente para o Trabalho do Segurado ou de qualquer membro do agregado familiar;
• Doença Grave do Segurado ou de qualquer membro do agregado familiar;
• Amortização de crédito habitação

Aliás, pode resgatar o PPR sempre que quiser. No entanto, se o fizer nestas condições, não irá ter qualquer penalização. Caso não respeite as condições de resgate antecipado, saiba que tem de devolver o valor do benefício fiscal que recebeu, acrescido de uma penalização de 10% por cada ano em que o seu dinheiro esteve investido. Daí que deixemos sempre a sugestão de pensar muito bem se deve colocar o PPR para efeitos de deduções à coleta.

Resgate do PPR Após 5 Anos Da Entrega

Porém existe a possibilidade de solicitar o reembolso total desde que decorridos 5 anos a primeira entrega se o montante das entregas efetuadas na primeira metade da vigência do contrato representar pelo menos 35% da totalidade das entregas.

O que isto quer dizer é que o montante total do plano de poupança reforma pode ser resgatado desde que no decorrer de metade do prazo tenham sido entregues mais de 35% do total, eliminando assim a possibilidade de levantamento total do planos de poupança reforma que, por proximidade da data fim, tenham sido reforçados com vista a aumentos de rentabilidade ou benefício das vantagens fiscais.

Como são financiadas as nossas reformas?

É fundamental que perceba o esquema de financiamento da sua reforma para que perceba os desafios que estão pela sua frente. Na realidade, o Sistema Público de Reformas em Portugal é financiado na sua maioria num sistema de Repartição. O Sistema de Repartição significa que as responsabilidades pelo pagamento das pensões são assumidas pelos trabalhadores no ativo. Por outras palavras, são os trabalhadores no ativo que pagam as pensões de quem está reformado.

Ao considerar este sistema de repartição rapidamente se apercebe que os seus descontos para a Segurança Social (na prática, os seus descontos e os descontos da sua entidade patronal) não estão numa conta bancária à sua espera mas antes vão parar às contas bancárias dos nossos reformados. Assim percebemos o termo de Solidariedade Intergeracional pois as novas gerações são chamadas a ser solidárias com as gerações que as precederam, na expectativa de que a geração que se segue lhes pague as suas reformas. Percebemos assim o risco?

Existem outros sistemas?

Sim, existem outros sistemas de financiamento das pensões e não podemos dizer que um dos sistemas é melhor do que o outro. Ao sistema de repartição contrapõe-se o sistema de capitalização. No caso da capitalização todas as contribuições são aplicadas para provisionar os custos futuros. Este é o sistema aplicável nos seguros de capitalização ou planos poupança reforma, onde o dinheiro é depositado numa conta bancária, é investido e o rendimento gerado por esses investimentos é capitalizado e reinvestido ao longo dos anos. A outra grande diferença é que na repartição o dinheiro não esgota, porque as diferenças são suportadas pelo orçamento de Estado. No caso da capitalização, os benefícios estão diretamente relacionados com as poupanças e o resultado do investimento (na prática, quando acabar o dinheiro, acaba-se o benefício).

O sistema de repartição é um sistema que tem vindo a ser desafio em termos de sustentabilidade na medida em que se são os contribuintes no ativo a financiar os contribuintes reformados, é necessário que exista um equilíbrio. Para repor este equilíbrio torna-se necessário aumentar as contribuições ou reduzir os benefícios. Não há volta a dar.

Como me posso acautelar?

É possível que tenha a consciência das alterações que têm vindo a ser feitas às fórmulas de cálculo das pensões de reforma. Estas alterações têm-se traduzido no aumento da idade da reforma (fruto do fator de sustentabilidade), no aumento de impostos (a chamada diversificação de fontes de financiamento) e na redução do valor das pensões. Assim, caso queira manter o seu nível de vida na reforma deverá constituir as suas poupanças, pelo que pode fazer sentido conhecer os planos poupança reforma e os seguros financeiros.

Parceiro da Reorganiza há vários anos, este é um Banco com quem nos orgulhamos de trabalhar

Afinal, o que é o Programa de Benefícios?

O Programa Benefícios é um programa ao abrigo do qual o cliente beneficia de cashbacks, nas compras que realizar com os cartões de crédito ou de débito do BPI. As compras podem ser realizadas em lojas físicas ou online.

Como funciona o Programa?

No BPI App ou no BPI Net, tem acesso a todas as ofertas que estão disponíveis. Essas ofertas ficam automaticamente ativas, bastando apenas o cliente fazer as suas compras com o cartão de débito ou de crédito BPI, associado à sua conta valor, para usufruir do cashback.

Quando visualiza as ofertas que estão disponíveis, as mesmas ficam automaticamente ativas. Deverá navegar para visualizar e ativar todas as suas ofertas.

Deverá apenas ter em atenção às condições e datas específicas da oferta, efetuando depois a compra com o cartão (débito ou crédito) associado à sua Conta Valor. É simples e prático: o valor do cashback é creditado na conta dentro do prazo de 15 dias, contados desde a data em que o cliente efetuou a sua compra.

Outras Soluções BPI

O Banco BPI é parceiro da Reorganiza, disponibilizando aos seus clientes um leque alargado de serviços. Com esta parceria, a Reorganiza ajuda os seus clientes a terem maior qualidade de vida, libertando-lhes tempo para o que verdadeiramente importa.

Caso procure liquidez para realizar um projeto pessoal ou para comprar um automóvel, por exemplo, o Banco BPI pode certamente ajudar. De forma rápida e sem burocracias, a Reorganiza pode tratar de tudo por si junto do BPI. Consulte um dos nossos consultores, para iniciar o seu processo e descomplicar a sua vida.

Se o seu objetivo for comprar uma casa nova ou transferir o seu crédito habitação para o BPI, saiba que pode poupar muito dinheiro ao final do ano. Mas as soluções habitação BPI vão mais longe: o BPI oferece-lhe duas soluções de seguros casa para que proteja um dos seus bens mais valiosos, a sua habitação. Fale com a Reorganiza, que o ajudará a decidir qual dos seguros casa BPI é o ideal para si.

O BPI ajuda-o a dormir mais descansado, com a sua gama variada de seguros. Para além do seguro casa, o BPI oferece-lhe seguros que vão desde o seguro família, ao seguro automóvel ou ao seguro de saúde.

Em resumo

Inicie, hoje mesmo, a sua relação com o Banco BPI, ganhando tempo e dinheiro para disfrutar do que verdadeiramente importa. Seja através do Programa Benefícios, da simples transferência do seu crédito habitação ou do financiamento do projeto com que tem sonhado, o Banco BPI, com o reforço da sua parceria com a Reorganiza, é o Banco ideal para o ajudar. Consulte um consultor da Reorganiza e fique a saber como pode viver de forma mais simples e segura com o BPI.

Os benefícios fiscais centram-se no IRS e pode obtê-los sempre que aplica o seu dinheiro neste produto ou quando o resgata. Mas note que existem situações em que pode ter de devolver os benefícios que teve, nomeadamente quando faz o seu resgate antecipado. Mas vamos por partes.

O que é um PPR?

Um PPR pode ser constituído sobre a forma de seguro de capitalização, e por isso é na sua generalidade de capital garantido. É por isso um produto que no final irá recuperar na integra o valor que investir e ainda acrescido da remuneração.

Pode optar por fazer entregas de forma regular, ou em alternativa pode fazer apenas entregas pontuais quando quiser (ou puder), ou apenas uma entrega inicial.

As vantagens em termos de impostos dos PPR

Ao aplicar o seu dinheiro – benefícios “à entrada”

Esta é uma boa noticia nos anos em que aplica as suas poupanças neste produto.

O benefício nesta fase é uma dedução à coleta de 20% do valor aplicado no ano anterior. No entanto, o valor da dedução à coleta tem limites máximos que dependem da sua idade.

Ou seja, se tiver:

• menos de 35 anos, a dedução máxima é de 400€,
• entre 35 e 50 anos a dedução máxima é de 350€
• mais de 50 ano a dedução máxima é de 300€

Por isso o valor máximo que aplicar, e que lhe vai gerar benefícios é de 2.000€ (se tiver menos de 35 anos); 1.750€ (se tiver ente 35 e 50 anos) e de 1.500€ nos restantes casos. Claro que pode investir mais do que esse valor, mas não tem benefícios fiscais “à entrada” sobre o valor que exceder esse montante máximo.

Note que para além da idade, o valor máximo da dedução depende também do seu rendimento e da totalidade das restantes deduções à coleta (saúde e educação, por exemplo), já que as deduções totais dependem do escalão do rendimento coletável.

No entanto, note que se fizer um resgate antecipado fora das condições legais pode ter de devolver os benefícios que obteve “à entrada” com penalização de 10% por cada ano decorrido desde que os obteve.

Ao resgatar o seu dinheiro – benefícios “à saída”

No resgate nas situações previstas da lei

Se resgatar o valor do seu PPR nas situações legalmente permitidas apenas irá pagar 8% sobre o valor de juros que obteve, e não a taxa liberatória de 28% aplicada sobre os demais produtos de poupança.

Ou seja, neste caso vai ter no PPR um benefício máximo na “entrada” e “saída”, sendo por isso um produto muito vantajoso para si. Mas, relembramos que tal só acontece nas condições legalmente previstas na lei, nomeadamente:

Depois de cumprido o prazo mínimo de 5 anos após a entrega:

• ao fazer 60 anos ou estar reformado
• Se o valor se destinar a pagar prestações do crédito habitação da sua morada permanente (mas não a sua amortização antecipada)

Sem prazo mínimo após a entrega:

• Se for desempregado de longa duração
• No caso de incapacidade para o trabalho ou doença grave de algum membro do seu agregado familiar

No resgate fora das situações previstas da lei

Caso faça o resgate noutra situação a taxa de IRS sobre os rendimentos que obtiver varia tendo em conta a data em que aplicou as suas poupanças.

Dito de outra forma, a taxa de IRS é de 21,5% se o resgate for feito os primeiros 5 anos, 17,2% se for feito entre o 5º e 8 anos, e de 8,6% se for feiro a partir do 8 º ano.

Características gerais dos PPR

Os PPR ou Planos Poupança Reforma são aplicações financeiras constituídas com o investimento de Longo Prazo em mente. Na prática, podemos aplicar o nosso dinheiro, com mais ou menos risco, na expetativa de o rentabilizarmos com o tempo. No caso concreto dos PPR, temos um conjunto de benefícios fiscais (em formato de deduções à coleta e redução da taxa de imposto sobre os lucros) que compensam uma eventual redução da liquidez.

Podemos distinguir os PPR por um conjunto de fatores, sendo os mais relevantes:

• Garantia de Capital, podendo ou não ter capital garantido;
• Taxa de retorno anual, que poderá estar associada ao ponto anterior.

Um ponto prévio é considerarmos que a escolha de um PPR deverá ser baseada no nosso horizonte de investimento e na nossa tolerância ao risco. Dito por outras palavras, se temos muitos anos de investimento pela frente não fará muito sentido optar por um produto com garantia de capital, na medida em que a taxa de retorno será muito reduzida ou mesmo nula.

Principais características do Leve PPR

Antes de avançarmos, alertamos para que o Leve PPR deixou de ser comercializado. Se tem conta na CGD ou se costuma trabalhar com a companhia de seguros Fidelidade, saiba que os PPR ao seu dispor são denominados de PPR Evoluir, existindo sob duas opções:

1. Proteção, uma solução com capital e taxa de retorno garantida. Como temos alertado, as taxas garantidas pelas seguradoras mais tradicionais são muito próximas de zero, pelo que deve aprofundar a sua análise;
2. Dinâmico, uma opção sem garantia de capital nem de taxa de retorno, sendo a exposição máxima a ações de 50%. Ou seja, tem mais risco que a solução Proteção, na expetativa de vir a obter um retorno maior.

Ainda mantem o Leve PPR?

As condições iniciais do Leve PPR eram:

• Aplicação financeira enquadrada nos produtos com garantia de capital, sendo a taxa de retorno indexada à taxa Euribor a 3 Meses, tendo como mínimo 0% e máximo 4%. Nos últimos, esta aplicação teve taxas de retorno muito próximas de zero. No entanto, com a subida das taxas Euribor, a remuneração tem vindo a aumentar de forma significativa;
• Isenção de comissões de subscrição e de gestão;
• Comissão de transferência para outro PPR de 0.5% nos primeiros 5 anos, sendo que muitas das sociedades gestoras que recebem o seu PPR acabam por suportar este encargo.

Vantagens do Leve PPR

A subida das taxas de retorno associadas à subida da EURIBOR fez-nos mudar de opinião sobre este PPR. Quando as taxas eram zero, estas aplicações não tinham qualquer valor, especialmente porque existiam alternativas mais viáveis, como por exemplo os certificados de aforro.

Se subscreveu esta aplicação e/ou mantem um plano de entregas programadas, poderá manter as entregas e aguardar o retorno, na medida em que ainda beneficia de uma taxa de rentabilidade competitiva face a produtos alternativos isentos de risco.

Desvantagens do Leve PPR

Não existem grandes desvantagens do investimento no Leve PPR. Na prática, o que poderá acontecer é poder escolher alternativas que possam proporcionar maiores taxas de retorno. Neste contexto, tem de perceber:

1. Qual o seu objetivo de acumulação de capital e se a taxa atual é suficiente para atingir este objetivo;
2. Se está confortável com uma taxa de retorno neste nível ou se estaria na disposição de assumir um pouco mais de risco para procurar um retorno maior. Neste último caso, precisaria de ter outro tipo de aplicações, embora na componente de ausência de risco esteja bem entregue (pode mudar no futuro).

Quais as alternativas?

Se está confortável com o investimento, não precisa de procurar grandes alternativas. Com alguma probabilidade terá subscrito o PPR no contexto do Crédito Habitação e esteja “preso” a estas entregas. Em primeiro lugar, pedimos que mantenha o investimento e que se possível que o aumente, neste ou noutro produto. O fundamental é que poupe para a reforma, porque a Segurança Social não vai cá estar quanto precisar;

Se quer mais retorno, existem diversas alterativas. A própria CGD tem soluções com risco, nomeadamente PPR no formato de Fundos de Investimento. Pode ainda optar por outras soluções e os nossos consultores de seguros terão todo o gosto em apoiar junto dos parceiros com quem trabalhamos. Por exemplo, poderá beneficiar de outras soluções como os Fundos de Pensões, onde tem diversas classes de risco para escolher.

Existem alternativas para quem quer investir a pensar na sua reforma. Caso queira optar por aplicações com capital garantido, poderá escolher aplicações que confiram uma participação de resultados de uma carteira de investimento. Apesar de não sabermos ao certo quanto vamos ganhar sabemos o mínimo (0%) e podemos ter uma surpresa. Caso esteja na disposição de assumir algum risco, poderá optar por aplicações que não garantam o capital. Falamos de PPR em formato de fundo de investimento. A CGD também as disponibiliza. Em alternativa, fale com os nossos consultores de seguros para obter uma recomendação adequada às suas necessidades.

Até pode ter começado agora a sua vida profissional, e a reforma ser para si uma situação ainda longínqua, mas a verdade é que é esta a altura certa de começar a poupar para colmatar a redução de rendimentos que irá ter quando entrar na reforma.

E como estamos a falar de uma poupança de longo prazo, os Plano de Poupança Reforma (PPR) são um dos produtos indicados para o conseguir. E neste artigo vamos indicar-lhe 6 vantagens dos PPR

1 Têm capital garantido

Existem inúmeros PPR no mercado que pode subscrever, e a maioria tem capital garantido, ou seja não perde o dinheiro que investir. No entanto verifique com atenção as condições do produto antes de o subscrever.

2 Facilidade em fazer reforços

Pode escolher fazer uma entrega única (que fica a render até ao resgate) ou pode fazer reforços periódicos que lhe são debitados na sua conta bancária. E claro pode deixar de fazer entregas quando quiser.

3 Reforços com benefícios no IRS

Esta é uma das principais vantagens deste produto financeiro destinado à reforma. De facto, pode ter um benefício fiscal (dedução à coleta) até 20% sobre os reforços (denominados entregas) que fizer num ano. No entanto, o valor da dedução à coleta tem limites máximos que dependem da sua idade.

Genericamente podemos dizer que se tem menos de 35 anos pode ter uma dedução até 400€, mas para tal tem de aplicar 2000€. Mas se tem entre 35 e 50 anos, pode deduzir até 350€, se aplicar 1750€ e se tem mais de 50 anos, pode deduzir 300€, se aplicar 1500€.

4 Pode transferir o valor aplicado num PPR para outro PPR

A qualquer momento pode transferir o montante que aplicou num PPR para outro que considere mais rentável mesmo que seja comercializado por outra entidade.

5 Pode resgatar sem penalização a qualquer momento se optar por não ter benefícios fiscais nas entregas

Se resgatar o valor do seu PPR antes do que legalmente é possível, terá uma penalização, ou seja terá de devolver os montantes que deduziu no IRS acrescidos de 10%.

Mas se ao subscrever um PPR pensa que pode necessitar do valor a qualquer momento, basta não usufruir dos benefícios. Assim já o pode resgatar sem qualquer penalização.

6 Regaste final com benefícios fiscais

Se fizer o resgate apenas nas situações legalmente permitidas não terá qualquer penalização e ainda beneficia de redução do IRS sobre a rentabilidade obtida, ou seja, apenas vai pagar 8% de IRS.

Mas só pode resgatar sem penalização em determinadas situações:

• Depois de fazer 60 anos ou estar reformado
• Se for desempregado de longa duração
• Se o valor se destinar a pagar prestações do crédito habitação da sua morada permanente (mas não a sua amortização antecipada)
• No caso de incapacidade para o trabalho ou doença grave de algum membro do seu agregado familiar

Se fizer o resgate noutra situação, paga penalização mas ainda vai ter uma redução do IRS sobre os rendimentos obtidos. No entanto a taxa depende da data em que fizer o resgate. Assim, a taxa de IRS é de 21,5% se o resgate for feito os primeiros 5 anos, 17,2% se for feito entre o 5º e 8 anos, e de 8,6% se for feiro a partir do 8 º ano.

Em conclusão

Fazer um PPR é uma bom investimento de longo prazo para as suas poupanças, com vantagens importantes nomeadamente em termos de benefícios fiscais. Fale connosco. Iremos ajudá-lo a encontrar o PPR mais rentável para o seu futuro.

O que são seguros de capitalização?

Um seguro de capitalização é uma aplicação financeira constituída em forma de seguro de vida. Não é um seguro de vida normal pois não se destina a proteger qualquer sinistro. Antes, são produtos financeiros destinados à constituição de poupanças, pensado no longo prazo (sendo que para tal dispõe de uma tributação bastante mais favorável do que os restantes produtos). As companhias de seguros lançam estes produtos para captar a poupança das famílias e das empresas e como uma forma de se financiarem com custos mais baixos do que se fossem aos mercados financeiros.

Os seguros de capitalização garantem o capital?

Os seguros de capitalização diferenciam-se de outro tipo de seguros financeiros – os seguros unit linked – pois tipicamente garantem o capital investido e uma taxa de retorno anual. Podem ainda conferir uma distribuição nos resultados da companhia de seguros, mas aqui falamos de um rendimento variável (que não pode ser negativo) mas que normalmente não existe. A existir, será nos seguros de capitalização que apenas conferem uma taxa de retorno variável indexada aos resultados ad companhia.

Qual a taxa de retorno atualmente disponível?

As taxas de retorno nos seguros financeiros, seguros de capitalização, depósitos a prazo ou certificados de aforro é altamente variável ao longo do tempo. No caso dos seguros de capitalização, podemos dizer que as taxas de retorno tendem a ser superiores às taxas dos depósitos a prazo, uma vez que não existe um fundo de garantia de depósitos. Atualmente, nas seguradoras com quem a Reorganiza trabalha, as taxas rondam os 2%-3%. Sendo inferior à taxa de inflação, não deixam de ser taxas de retorno interessantes para quem não quer assumir riscos.

Em que consiste o contrato de Seguro de Capitalização

Um Seguro de Capitalização é um contrato de seguro de vida com os seguintes requisitos ou intervenientes:

• Entidade Seguradora;
• Tomador de Seguro, ou a entidade que celebra o contrato de seguro com a Entidade Seguradora;
• Pessoa Segura, ou a pessoa no interesse do qual o contrato é celebrado;
• Beneficiário, ou a Pessoa Singular ou Coletiva a favor de quem reverte a prestação da Entidade Seguradora decorrente do contrato de seguro;
• Apólice, ou o conjunto de condições na qual é formalizado o contrato de seguro;
• Acta Adicional, ou o documento que titula uma alteração à apólice;
• Prémio, ou montante entregue pelo Tomador do Seguro por contrapartida das garantias do contrato

Quais os impostos que se pagam nos Seguros de Capitalização

A tributação dos seguros de capitalização e dos demais produtos financeiros é definida todos os anos em orçamento de estado. Sendo produtos destinados à poupança para o longo prazo conferem uma tributação sobre os lucros que é muito mais favorável do que nos restantes produtos (com exceção dos PPR).

A taxa de imposto aplicável é variável tendo em conta o prazo corrido no investimento. É importante considerar que para a aplicação destas taxas pelo menos 35% do total investido tem de ter sido investido na primeira metade do contrato:

• Prazo até 5 anos – 28% de tributação;
• Entre 5 e um dia até 8 ano – 22,40% de tributação;
• Mais de 8 anos e um dia – 11,20% de tributação.

Qual o risco de investir em seguros financeiros?

Sendo produtos de capital e taxa de juro garantida o principal risco que corre ao investir nestes produtos é o risco de falência da instituição seguradora. Desde que a seguradora se mantenha a operar o seu dinheiro será devolvido nas condições acordadas inicialmente.

O facto de terem um risco teoricamente mais elevado e também o facto de serem pensados para o investimento para o longo prazo faz com que a remuneração associada aos seguros de capitalização seja superior às taxas praticadas em produtos alternativos, como por exemplo os depósitos a prazo. Atualmente é possível obter níveis de retorno perto de 2%-3%, taxas em tudo semelhantes às taxas dos depósitos a prazo. Tenha em mente, contudo, que as companhias de seguros tendem a rever para baixo a taxa garantida de forma mais lenta do que os bancos, que rapidamente ajustam a sua oferta…

Existe algum fundo de garantia dos seguros?

Não existe um fundo de garantia de seguros. Na prática, quem aplica o seu dinheiro em depósitos a prazo tem um fundo de garantia de depósitos mas nos seguros o que garante o capital é o balanço da companhia de seguros. Só perde dinheiro se a companhia de seguros for à falência (nos últimos anos vimos problemas com os bancos e não com as seguradoras). Tenha em mente que deve escolher bem a companhia de seguros a quem entrega o seu capital, sendo que a Reorganiza Seguros apenas trabalha com seguradoras sólidas.

Conclusão

Os seguros de capitalização são produtos com maior eficiência fiscal quando comparados com outros produtos da mesma categoria. Nos tempos que correm, uma das suas preocupações deverá ser a redução da sua fatura fiscal, utilizando as vantagens que a lei possibilita. Acreditamos que este tipo de aplicações pode ser muito relevante para quem não quer assumir riscos e com um horizonte temporal de investimento mais alargado, uma vez que tendem a existir comissões de subscrição e comissões de resgate nos primeiros anos.

Vivemos um momento muito desafiante para quem tem poupanças pois as taxas de juro de mercado estão em níveis muito baixos. Assim, procurámos responder a algumas perguntas:

1. Porque estão as taxas de juro tão baixas?
2. Será que as taxas de juro se vão manter baixas por muito tempo?
3. Quais são as expetativas para a taxa de inflação?
4. Qual o impacto que o Covid pode ter nos mercados?
5. Quais as estratégias que podemos usar neste contexto?
6. Quais os produtos financeiros que poderemos privilegiar neste contexto?
7. Não é tudo muito arriscado?

Mais um contributo de literacia financeira que acreditamos tenha conseguido deixar claro que as taxas de juro vão permanecer baixas durante muitos anos e que é necessário assumir alguns riscos para ter retornos acima das taxas de inflação. Adicionalmente, falámos de alternativas de investimento que permitam diversificar riscos com os olhos postos no longo prazo. Por exemplo, soluções como fundos de investimento ou PPR.

Faça um orçamento familiar exigente

A ideia de um orçamento familiar é já muito batida. O orçamento é visto como uma ferramenta importante de controlo do destino que damos ao nosso dinheiro. No entanto, falamos aqui de algo um pouco diferente. Sugerimos que construa um orçamento familiar realista e exigente. Realista para ser um espelho da sua realidade financeira e da verdade da sua vida. Exigente para que consiga mudar de vida, definindo objetivos e os caminhos para os atingir.

Constitua rapidamente um fundo para emergências

A falta de poupança é meio caminho andado para o drama financeiro. Pode parecer algo… dramático, mas se não dispõe de uma poupança para emergências estará a convidar os problemas financeiros a entrar na sua vida. Isto porque as emergências acontecem e o cartão de crédito está sempre disponível para qualquer eventualidade.

Defina objetivos e trace caminhos

No início do ano temos resoluções de ano novo. Em Setembro temos resoluções de novo ano letivo. Por que não definir objetivos de curto, médio e longo prazo e perceber o que precisa de fazer para os atingir? Verá que consegue uma maior motivação e que atingirá os objetivos muito mais rapidamente, porque coloca tudo em contexto. Os seus esforços. Os seus sacrifícios. E orienta a sua família para o sucesso financeiro, ao mesmo tempo que consegue educar financeiramente os seus filhos e a força-los a tomar opções.

Tenha uma boa carteira de seguros

Os seguros são algo essencial e muito presente nas nossas vidas, mesmo que não tenhamos noção disso. Infelizmente, tendemos a contratar apenas os seguros obrigatórios, como sendo o seguro automóvel contra terceiros. No entanto, estamos cada vez mais a ser forçados a contratar e a reconhecer as valias de alguns seguros, como sendo o seguro de saúde, os seguros de vida e doenças graves ou mesmo os seguros financeiros, para prepararmos as nossas reformas. Nunca se esqueça que os seguros servem para garantir a segurança financeira da sua família e não esqueça também que o barato pode sair caro.

Faça um PPR ou um fundo de pensões

Os PPR ou os fundos de pensões são aplicações financeiras cada vez mais na carteira das famílias portuguesas. São produtos cada vez mais populares e cuja popularidade será crescente, numa sociedade em que a Segurança Social não poderá continuar a suportar financeiramente todas as pessoas. Logo, teremos de procurar soluções para fazermos o nosso pé-de-meia, com vantagens para o seu conforto e qualidade de vida.

Estas dicas e outros conselhos podem fazer toda a diferença quando falamos da nossa qualidade de vida. O dinheiro tem uma função e devemos dar-lhe a importância que tem. Nem mais nem menos. Para isso, temos de refletir, perceber o que mais valorizamos e depois encontrar soluções para atingir os nossos objetivos.