Porque existem seguros obrigatórios ao contratar um Crédito Habitação?

A instituição financeira que lhe emprestar o valor que precisa para comprar a sua casa, vai assegurar-se de duas coisas: que recebe de volta o valor do empréstimo e que o imóvel não perde valor enquanto durar a sua dívida.

Assim, e apesar de terem a hipoteca do imóvel como garantia do empréstimo, para assegurar o cumprimento de ambas as premissas, a instituição financeira exige que contrate dois seguros, com finalidades diferentes: um seguro de vida e um seguro multirriscos.

O Seguro de Vida Crédito

Ao contratar um Crédito Habitação tem a responsabilidade de pagar mensalmente as prestações acordadas. Se lhe acontecer alguma fatalidade, existindo um seguro de vida associado ao crédito, o banco aciona o seguro, e a seguradora reembolsa o banco do valor do crédito ainda em dívida.

Note que o valor do capital associado ao seguro de vida é sempre o valor em dívida do empréstimo. E como o banco recebe a totalidade do valor em dívida, os seus herdeiros ficam com o imóvel livre de encargos. Ou seja, não lhes deixa dívidas como herança.

O Seguro Multirriscos

Por outro lado, o Seguro Multirriscos garante que o imóvel não perde valor se ocorrer algum acidente, como um incêndio ou inundação, por exemplo. Como o seguro cobre os custos de reparação do imóvel, a sua casa não se desvaloriza.

Mas não tem de contratar os seguros na instituição que lhe concede o crédito

É certo que os bancos têm interesse que estes sejam contratados através deles. Isto porque têm seguradoras associadas o que lhes permite ganhar também com essa contratação. E, usam a redução do spread do crédito para o incentivar a contratá-los em conjunto com o Crédito Habitação.

Mas na realidade tem toda a liberdade de contratar os seguros com a seguradora que quiser, ou seja, com a que lhe oferecer melhores condições. Apenas tem de assegurar-se que os seguros estão ativos nas condições exigidas pela instituição financeira.

Peça simulações e propostas

Se tem liberdade de escolha, então tem de decidir onde os contrata. Para isso tem de comparar o que paga pela prestação e pelos seguros contratando-os em conjunto com o Crédito Habitação, ou em separado.

Assim junto da instituição financeira peça uma proposta com e sem seguros associados e analise  atentamente a FINE que lhe entregarem. Peça também uma proposta de seguros (nas condições impostas) a outras seguradoras.

Depois faça contas, compare as propostas na ótica do custo total, ou seja, com o valor da prestação e do prémio dos seguros, E claro, opte pela mais barata.

Fale com a Reorganiza sobre os Seguros do seu Crédito Habitação

Como sabemos que a recolha e escolha das propostas lhe vai custar tempo, e tempo é dinheiro, fale connosco. Temos uma equipa especializada que o vai ajudar, não só a baixar a prestação do seu crédito, mas também o prémio dos seguros que lhe estão associados. E claro, sem custos para si. Connosco as suas finanças estão em boas mãos.

Mas vamos por partes.

Os seguros obrigatórios do seu crédito habitação

Se pensa em fazer um crédito habitação para comprar a sua casa, e apesar do banco fazer uma hipoteca sobre o imóvel como garantia que vai ser reembolsado do valor que lhe emprestar, conte também com a contratação de dois seguros obrigatórios: o seguro de vida e o seguro multirriscos.

E são obrigatórios para que o banco salvaguarde não só o valor que lhe emprestou, mas também o valor da sua casa. Senão vejamos:

Seguro de vida

Ao emprestar-lhe dinheiro para comprar a sua casa o banco quer garantir que o recebe de volta. Para isso fica com a hipoteca do imóvel (que pode executar se deixar de pagar as suas prestações), mas também o obriga a fazer um seguro de vida pelo valor do crédito.

Isto porque ao contratar o seguro de vida, está a passar o risco de vida e de invalidez para a seguradora. Dito de outra maneira, no caso de lhe acontecer alguma fatalidade, o banco aciona o seguro e é a seguradora que reembolsa o banco do valor do crédito ainda em dívida.

Como o banco recebe a totalidade do valor em dívida, os herdeiros ficam com o imóvel livre de encargos. O que para si é também uma segurança, já que não lhes está a deixar dívidas como herança.

Seguro multirriscos

O seguro multirrisco garante que o imóvel não perde valor se ocorrer algum acidente, como um incêndio ou inundação por exemplo. Isto porque as consequência do acidente estão cobertas pelo seguro e a seguradora cobre os custos de reparação do imóvel. E desta forma a sua casa não se desvaloriza.

Os bancos incentivam que sejam contratados associados ao crédito

Se ao conceder o crédito os bancos obrigam à contratação destes seguros também têm interesse que estes sejam contratados através deles. Isto porque a generalidade dos bancos tem seguradoras associadas o que lhes permite ganhar também com essa contratação.

A redução do spread é usada como incentivo

Tendo interesse na contratação conjunta, os bancos incentivam-na dando um bónus no spread associado ao crédito. Note que essa informação consta na Ficha de Informação Normalizada Europeia que lhe têm de dar quando lhe entregam a proposta e depois na altura da contratação do crédito.

Mas não tem de contratar os seguros do crédito habitação no banco que lhe concede o crédito

De facto, ter seguros obrigatórios não significa que os tem de contratar através da entidade financeira que lhe concede o crédito. De facto, é livre de contratar com a seguradora que quiser, apenas tem de fazer prova junto do banco que tem os seguros ativos nas condições exigidas pela instituição financeira.

O que fazer então?

Pegue nas condições dos seguros que o banco lhe impõe e peça cotação a outras seguradoras, depois compare as propostas. Analise de têm as mesmas coberturas e exclusões. Opte pela mais barata.

Peça depois ao banco que lhe dê nova proposta, mas sem a contratação dos seguros. Analise qual o impacto na prestação mensal. Só depois de fazer contas é que poderá decidir.

Fale com a Reorganiza sobre os seguros do seu crédito habitação

Temos uma equipa especializada que o vai ajudar, não só a baixar a prestação do seu crédito, mas também o prémio dos seguros que lhe estão associados. E claro, sem custos para si. Connosco as suas finanças estão em boas mãos.

E não estamos a falar só de sinistros que desconhece que estão cobertos. Estamos também a falar de serviços de assistência ou de proteção às pessoas associados ao acionamento do seguro em caso de incêndio, inundações ou mesmo roubo ou vandalismo. E cuja utilização até pode compensar o valor de prémio que paga todos os anos.

Se não vejamos. Sabia que o seguro multirriscos:

1 Paga avarias provocadas por curto-circuito

Se devido a um curto-circuito, mesmo que não haja incêndio, um ou mais dos seus eletrodomésticos se avariar e não estiverem cobertos pela garantia do fornecedor, não se preocupe. O seu seguro paga a reparação até ao capital definido nas condições particulares, e independentemente do capital total seguro.

2 Para outras avarias o seguro paga a deslocação do técnico especializado a casa

O seu seguro multirrisco contempla um serviço de assistência que porventura desconhecia. De facto, se, em caso de avarias, acionar o serviço de assistência, o seguro envia a sua casa um técnico para reparar a reparação que necessita. Estamos a falar de canalizadores, eletricistas, carpinteiros, técnicos de ar condicionado, de estores ou TV e som bem como de eletrodomésticos. O seguro paga o custo da deslocação, ficando a seu cargo apenas o custo da reparação.

3 Paga danos provocados por queda de móvel ou candeeiro fixo

Se o seu armário da cozinha caiu, partindo todo o seu conteúdo e danificando outros bens que foram atingidos, mais uma vez não se preocupe. Não mexa em nada e acione o seu seguro. Este cobrirá todos os danos. O mesmo se aplica se lhe cair o candeeiro do teto.

4 Em caso de inundação todos os bens estragados estão cobertos

Se tiver uma inundação provocada por rotura de um cano, ou entupimento da rede de esgotos, todos os danos provocados quer no imóvel, como por exemplo o soalho, quer nos bens moveis como tapetes, cortinados sofás, estão cobertos pelo seguro. Tome nota, no entanto que, se a causa da inundação for uma torneira que ficou aberta, a menos que ocorra após uma falta de água, o seguro não irá pagar nada.

5 Paga gastos de lavandaria e restaurante

Se em resultado de um sinistro coberto pelo seguro deixar de poder utilizar a cozinha ou ficar sem máquina de lavar a roupa não se preocupe. Acione o serviço de assistência, para ser reembolsado dos seus gastos em restaurantes e lavandaria até ao montante definido nas condições particulares. Note, no entanto, que as faturas têm de ser emitidas com o número de contribuinte de quem contratou o seguro.

6 Garante reembolso das despesas de alojamento até estar concluída a reparação

Devido a sinistro coberto pelo seguro a sua casa pode deixar de estar habitável. Neste caso, o seguro cobre, pelo período máximo de 6 meses, as despesas de alojamento da sua família até a reparação estar concluída.

7 Paga o transporte de móveis para um armazém e seu regresso e casa

Esta é mais uma coisa que as seguradoras não querem que se saiba. Pois, se para além de não poder habitar a casa tiver de retirar dela todos os seus bens enquanto a casa é reparada, o seguro paga o transporte dos seus bens para um armazém até a reparação estar concluída e o seu posterior regresso, mas pelo período máximo de 6 meses.

Alguns dos seguros de casa são obrigatórios, outros são opcionais, mas todos eles servem para proteger a sua casa. Mesmo para quem tem uma casa arrendada, existem seguros que podem ser feitos e que protegem o recheio da sua casa.

Por isso, fique a conhecer os seguros que estão disponíveis, tanto na parte dos seguros obrigatórios como daqueles que são facultativos, para que se possa proteger melhor não só a si mas também os seus.

Seguro de vida do crédito habitação

A maioria das pessoas não compra uma casa com dinheiro próprio, e sim pedindo um crédito habitação ao banco. Para isso, é necessário um seguro de vida para que, caso lhe aconteça alguma coisa o banco possa reaver o dinheiro que está emprestado.

O seguro de vida do crédito habitação apenas é acionado por um infortúnio, mas apesar de ser obrigatório não é necessário fazer o seguro no seu banco. Pode escolher outras empresas para o fazer, desde que apresente a proposta das outras seguradoras ao banco antes da compra da sua casa.

Seguro do recheio da casa

A maioria das seguradoras têm esta opção de seguro dentro do seguro multirriscos. No entanto, este é um seguro específico para o recheio da sua casa, que pode incluir todo o recheio incluindo sofás, armários, eletrodomésticos, etc. Caso tenha um jardim ou espaço fora de casa, também vai estar incluído esse espaço e todo o seu conteúdo, nomeadamente cadeiras de jardim, mesas e tudo o que estiver neste espaço de lazer.

Seguro multirriscos habitação

O seguro multirriscos é um seguro específico que garante a proteção por causas naturais como tempestades e outros fenómenos da natureza. É um seguro que também é obrigatório para casas compradas, e onde voltamos a recomendar: não se fique pela proposta do banco e procure outras alternativas.

Este seguro é muito importante e poderá não cobrir todo o valor do seu empréstimo, portanto deve analisar bem as informações todas incluindo todas as propostas, vendo bem os capitais que ficam seguros e também o que será mais benéfico para si em termos de preço.

Devo apostar noutros seguros extra?

Quando vai comprar um eletrodoméstico existem sempre algumas empresas que oferecem seguros para o referido eletrodoméstico. Aqui é uma opção muito pessoal, em que deverá considerar o preço do seguro e também o tempo útil de vida do eletrodoméstico. Mas considere o seguinte: quando vai investir milhares de euros em eletrodomésticos novos, não fará sentido investir também na sua proteção?

Neste caso poderá acionar o seguro específico, por exemplo quando vai comprar um frigorífico pode ter o seguro do frigorífico ativo, mas quando comprar um micro-ondas já não poderá valer a pena. Assim como poderá fazer um seguro para o seu telemóvel, mas não fazer para o seu computador.

Sendo uma opinião pessoal, deve sempre considerar o custo e também o benefício de cada seguro para verificar se lhe compensa a aquisição do mesmo.

Por isso vamos tentar dar-lhe uma ajuda a fazer a lista do que tem mesmo de tratar.

Antes de mudar de casa

Antes de iniciar a mudança tem de decidir se fará a mudança por si mesmo, ou se irá contratar uma empresa de mudanças. Em qualquer dos casos terá de planear a mudança.

A- processo de mudar de casa

O processo de mudança quer seja feita por si, quer seja feito por uma empresa, envolve algumas atividades da sua parte:

• Aproveite e faça a triagem do que vai levar, do que vai vender, deitar fora ou doar
• Organize as coisas a transportar por zonas de destino – marque as caixas com o local onde quer as mesmas sejam colocadas na casa nova. Verá que lhe facilitará a vida
• Se tem crianças peça a alguém que fique com elas nos dias das mudanças e enquanto arruma a casa nova
• Se tem animais peça que fiquem com eles. Serão uma situação a menos com que terá de lidar na mudança
• Atenção ao frigorifico – para poder ser transportado tem de ser desligado umas horas antes. Tem de descongelado, caso contrário não pode ser transportado.

B – As burocracias que tem de tratar antes de mudar de casa

É importante que tudo esteja operacional quando mudar para a nova casa, pelo que existem algumas coisas que deverá tratar antes da mudança.

1. Altere o seguro multirriscos

Se tem seguro multirrisco, informe a seguradora que vai mudar de casa. Indique a data em que a mudança se irá concretizar. O seu seguro atual estará válido até essa data e o novo na data em que entrar na nova casa.

Atenção que as condições dos seguro podem alterar, já que o prémio a pagar depende das característica do imóvel.

2. Altere os contratos de eletricidade e gás

Entre em contacto com o fornecedor de eletricidade e gás para saber o que tem de fazer para que desliguem o serviço na casa atual e o liguem na nova casa.

Na generalidade dos casos o pedido pode ser feito presencialmente, por contacto telefónico ou por internet. Recolha a informação que lhe pedirem e indique a data em que pretende ligar a energia na nova casa e desligar na antiga.

3. Altere o contrato de telecomunicações

Se quiser manter o mesmo fornecedor de telecomunicações, informe-o que vai mudar de casa e marque o dia e hora em que o técnico irá fazer a mudança de serviços. Mas tenha em atenção que muitas vezes a mudança de morada implica um novo contrato como novo período de fidelização. Aproveite para negociar as condições.

Se quer mudar de operador, a altura pode ser a ideal. Veja qual o que tem as melhores condições e mesmo assim negoceie. A concorrência é grande e por isso pode conseguir condições vantajosas.

4. Atenção ao contrato da água

O fornecimento de água é outro serviço que terá de mudar. Mas atenção que na área para onde se vai mudar o fornecedor pode não ser o mesmo.

Assim, o nosso conselho é que fale com o seu atual fornecedor e se informe dos procedimentos, já que estes variam de empresa para empresa.

5. Reencaminhe a sua correspondência

Os CTT têm um serviço de reexpedição de correspondência a que poderá recorrer. Ao subscrever este serviço, a correspondência entregue na morada antiga irá ser reenviada para a nova morada. Assim, ao mudar de casa não perderá faturas ou outra correspondência importante e evitará algumas dores de cabeça.

No dia de mudar de casa

Enquanto a mudança decorre acompanhe a mesma e não se esqueça:

• Leve no seu carro particular o que considera mais frágil e não embalou
• Antes de fechar a porta da casa, reviste todos os cantos por forma a garantir que nada ficou esquecido

Já na casa nova

Agora que já está na casa nova chegou a altura de se instalar. O que mais uma vez necessita de planear para que tudo corra bem.

A- A instalação na casa nova

Quando a mudança acaba está tudo em caixotes e chegou a hora de pôr as mãos à obra:

• Comece por arrumar as divisões que lhe fazem mais falta: cozinha, quartos e casas de banho
• defina quais as divisões que deve arrumar de seguida
• estabeleça uma data-limite para ter tudo arrumado e casa pronta a funcionar em plano e possa começar a disfrutar dela
• na arrumação faça uma nova triagem. Casa nova, vida nova não é o que dizem. Desapegue-se do que não vai usar e só está a ocupar espaço.

B- As burocracias que tem de tratar depois de mudar de casa

1. Mudar a morada fiscal

Ao mudar de casa é obrigatório mudar a morada fiscal, e tem até 60 dias para o fazer. Caso não o faça, não poderá usufruir de benefícios fiscais a que poderia ter direito como por exemplo a isenção de IMI. E para além disso terá de pagar uma multa que varia entre os 75 e os 375 euros.

A mudança da morada pode ser feita online no Portal das Finanças ou no Portal do Cidadão (o ePortugal) mas terá de ter um leitor do Cartão do Cidadão, onde será atualizada a nova morada.

Em alternativa poderá ir um balcão do Instituto dos Registos e do Notariado (IRN), a uma Loja do Cidadão ou a um dos Espaços Cidadão, levando o seu cartão de cidadão e a carta PIN associada. Terá um custo de três euros.

Ao mudar a morada fiscal no cartão de cidadão estará a alterar automaticamente a morada na carta de condução, na Via Verde.

2. Mudar a morada no Documento Único Automóvel (DUA)

O DUA está associado ao carro e não a si, pelo que não será automaticamente atualizado com a mudança da morada no Cartão de Cidadão.

Assim, depois de ter a morada atualizada no Cartão de Cidadão terá 60 dias para alterar a morada no DUA, num balcão do Instituto de Registos e Notariado numa loja do Cidadão ou no Portal Automóvel Online. Tem um custo de 65 euros

Se não alterar a morada ao pedir novo dístico de residente ele não lhe será atribuído já que a morada do DUA e do Cartão de cidadão tem de ser a mesma.

3. Peça Isenção do Imposto Municipal sobre Imóveis (IMI)

Tem 60 dias após a realização da escritura e já depois de ter feito a alteração da morada fiscal para pedir a isenção do IMI se a ela tiver direito.

4 Peça o dístico de residente

Se a sua nova casa é em zona de estacionamento pago, peça o novo dístico de residente. Não se esqueça que a morada fiscal e a do Documento único do Automóvel têm de coincidir. Caso ainda não esteja atualizada basta entregar o pedido de alteração. Será considerado que o processo está em curso e dar-lhe-ão o dístico.

5. Altere a morada nos seus seguros

Se não alterou a seguros multirrisco é altura de o fazer o mais rapidamente possível, já quer de certeza o seu novo imóvel seguro.

É importante também alterar a morada nas restantes apólices de seguros, se bem que nestes apenas ocorrerá alteração da morada e não das condições contratuais e por isso não tem implicação no prémio.

6. Reencaminhe a correspondência

Se não o fez antes da mudança é altura de o fazer.

7. Altere a morada em todos os serviços de quem recebe correspondência postal

O reencaminhamento de correspondência tem um limite no tempo, por isso não se esqueça de alterar a morada em todos os serviços dos quais recebe correspondência postal.

8. Inscreva-se no Centro de saúde

Esse é outra das coisas que tem de tratar.

Dirija-se ao Centro de Saúde da sua nova área de residência e faça a sua inscrição e a do seu agregado familiar para que todos os processos sejam transferidos.

Esperamos ter ajudado.

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