Mas se tudo são de facto conselhos a seguir, a pergunta é, como é possível fazer tudo ao mesmo tempo? Não é. Tem de ser feito por fases. Mas aí nova pergunta se coloca: qual fazer primeiro, e por ordem devem ser feitos? Sem definir a prioridades corre o risco de não fazer nada e por isso a sua situação financeira pode tender a agravar-se.

Como resposta a esta questão Dave Ramsey propôs os 7 baby steps. Inicialmente divulgados no seu programa de rádio e podcasts disponíveis no seu canal de Youtube, os baby steps estão agora disponíveis em livro e são seguidos por milhões de pessoas em todo o mundo.

Tendo como objetivo passar da sua situação financeira à situação de riqueza, os 7 baby steps são o caminho para atingir tal objetivo.

Mas quais são os 7 baby steps?

Baby step 1 – Junte 1.000€ para iniciar o seu fundo de emergência

Este é o primeiro passo, antes de começar a reduzir as suas dívidas: juntar 1.000€ para começar o seu fundo de emergência. Se tem produtos em casa que não usa, venda num site online. Arranje um part-time que lhe permita juntar este valor.

O objetivo é tê-lo no mais curto espaço de tempo, digamos 30 dias, para poder passar ao baby-step 2. Se tiver, por exemplo 5.000€ num depósito a prazo. Considere 1.000€ como o valor inicial do seu fundo de emergência e use os restantes 4.000€ no baby-step 2.

Baby step 2 – Pagar todos os empréstimos, deixando apenas de fora o crédito habitação

O baby-step 2 consiste em ver-se livre de todas as suas dívidas. Já pensou que grande parte do seu orçamento mensal é para pagar créditos? O objetivo é mesmo esse. Libertar-se das dívidas, reduzir os pagamentos mensais.

Comece por listar todos os seus créditos por ordem crescente de valor em dívida ignorando a respetiva taxa de juro, excluindo nesta fase o seu crédito habitação.

Deve começar a liquidar pelo mais pequeno, e assim sucessivamente. Mantenha ou reforce as ações que tomou conseguir o baby-step 2. Canalize todas as suas poupanças para a liquidação das dívidas. Lembre-se o seu objetivo é acabar com elas. E já agora reveja os seus seguros, e veja se consegue reduzir os prémios a pagar.

Baby step 3 – Constituir um fundo de emergência com 3 a 6 meses de despesas mensais

Se já acabou de pagar as suas dívidas de crédito pessoal, carro e cartão de crédito, chegou a altura de começar a poupar para o fundo de emergência.

Este deve ter o correspondente a 3 a 6 meses das suas despesas mensais (idealmente seriam 12 meses) e destina-se a fazer face a eventuais situações inesperadas que podem acontecer, como ficar desempregado ou doente.

Este fundo permitir-lhe-á manter a seu nível de vida atual sem ter de pedir novamente crédito, e voltar a estar endividado. É como se fosse o seu próprio banco

Mas não se esqueça. Quando tirar dinheiro do seu fundo de emergência, o seu objetivo primordial é repor o valor que tirou. Só assim terá uma verdadeira independência financeira.

Completado este baby-step chegou a altura de começar a acumular riqueza.

Baby step 4 – Investir 15% do seu rendimento mensal em produtos financeiros de reforma

Estando livre de dívidas de curto prazo, e com uma almofada financeira, chegou a altura de olhar para a sua reforma.

Com a perda de rendimentos que sabe que irá acontecer quando entrar na reforma e começar a receber a pensão de velhice, chegou a altura de começar a pôr de parte cerca de 15% dos seus rendimentos mensais em produtos de poupança dirigidos à reforma.

A decisão de trabalhar depois da idade da reforma, deverá ser porque quer continuar a trabalhar e não porque tem de o fazer.

Enquanto está neste baby-step faça o 5 e o 6 ao mesmo tempo.

Baby step 5 – Poupar para a educação dos seus filhos

O passo 5 consiste em poupar para a educação dos seus filhos. Se eles quiserem fazer Eramus ou ir estudar para fora os custos podem ser altos. E claro, não vai querer voltar a estar endividado, ou que os seus filhos, se forem maiores, se endividem para estudar.

Então a solução é juntar dinheiro para que quando acontecer estar preparado. E o valor que tem de poupar por mês, depende da idade que eles têm quando começar a poupar. Mas o importante é que na altura tenha dinheiro de parte para que não tenha de recorrer a crédito.

Baby step 6 – Pagar o seu crédito habitação

E chegou finalmente à parte que mais lhe pesa no orçamento e a última que lhe falta resolver para se encontrar totalmente livre de dívidas.

Canalize todo o dinheiro que conseguir poupar para a liquidação antecipada do seu crédito habitação. Irá poupar muito dinheiro de juros ao pagar antecipadamente.

Reveja o seguro de vida associado ao mesmo. E mais uma vez canalize o valor poupado para amortizar o seu crédito habitação.

Baby step 7 – Acumular riqueza e fazer doações

Nesta altura já não tem dívidas. E pode fazer o que quiser com o seu dinheiro.

Quem é Dave Ramsey

David Lawrence Ramsey é uma personalidade americana, consultor de finanças pessoais, apresentador de programas de rádio, escritor e empresário.

Depois de ter entrado em bancarrota e ter conseguido resolver a situação, pegou no que aprendeu e dedicou-se a ensinar como gerir e fazer crescer o dinheiro de cada um. Desde essa altura a Financial Peace University da qual é fundador já ajudou mais de 6 milhões de pessoas a ter controlo nas suas finanças pessoais. Os seus conselhos são seguidos por milhões de pessoas em todo o mundo