Qual o melhor seguro de vida crédito habitação?

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Qual o melhor seguro de vida crédito habitação?

5 min Partilhar 22 de Abril, 2021

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A oferta de seguros é demasiado extensa e a linguagem do segurês é algo estranha. Assim, pode ficar com dúvidas na escolha do melhor seguro de vida para o seu crédito habitação, seja para compra de uma nova casa seja para transferência da sua atual seguradora. Neste artigo vamos fazer uma comparação de um conjunto de seguros de vida e comentar algumas variáveis para que tome a melhor decisão para o seu caso concreto. Como sempre, se precisar de algum apoio estaremos cá para aconselhar..

Quais as companhias que consultámos?

Para as simulações deste artigo utilizamos as tarifas de algumas das companhias com quem trabalhamos. Não são as únicas e existem certamente outras com bons níveis de cobertura e de preço. No entanto, acreditamos que as quatro companhias de seguros que comparámos para este caso concreto apresentam bons níveis de garantias:

  • April Seguros – Uma companhia de seguros francesa que aposta em Portugal nos seguros de pessoas, nomeadamente os seguros de vida (vida crédito e vida) e seguros de acidentes. Tem uma oferta muito competitiva, produtos simples e transparentes, tendo sido várias vezes premiada como a escolha do consumidor. Valorizamos a sua simplicidade e a oferta do serviço April Medical, um serviço de saúde muito vantajoso;
  • Real Vida Seguros – Uma companhia de seguros de capital português e que tem uma oferta muito competitiva ao nível de seguros de vida, seguros de acidentes e aplicações financeiras. Aposta na digitalização da sua oferta o que torna os processos de contratação muito ágeis;
  • Asisa Seguros – Companhia de seguros espanhola que se lançou recentemente em Portugal. Esta companhia tem a sua experiência fundamentalmente em seguros de saúde em Espanha, mas tem apostado numa tarifa muito competitiva para conquistar mercado em Portugal. Recentemente avançou com a revisão da sua tarifa e com o lançamento da cobertura de ITP 60%, algo que falhava na sua oferta.
  • Prévoir – Uma companhia de seguros francesa especializada também na proteção de pessoas. Tem uma oferta abrangente, sendo de destacar o seguro de vida crédito, os seguros de acidentes e algumas aplicações financeiras (se bem que esta deixou de ser uma aposta da seguradora).

Porque consultamos estas companhias de seguros?

Consultámos estas companhias pois da nossa experiência de mediadores de seguros são aquelas que estão atualmente mais competitivas no mercado. Não significa que em casos específicos não existam ofertas mais agressivas, especialmente com descontos de venda cruzada. Por outro lado, terá a possibilidade de fazer as suas simulações junto dos nossos consultores, podendo também tirar todas as suas dúvidas sem qualquer compromisso.

Não usámos as seguradoras tipicamente associadas aos bancos pois estas tendem a ter preços que chegam a ser mais do dobro das apresentadas por estas três companhias e para coberturas muitas vezes inferiores. Logo, nem quisemos perder o nosso e o seu tempo!

Qual o casal modelo que utilizámos?

Para a simulação usámos o seguinte casal modelo:

  • Idades – 35 anos e 32 anos;
  • Capital a segurar – €150.000
  • Prazo do empréstimo – 30 anos
  • Taxa de juro do empréstimo – 1%

Tenha em mente que poderíamos ter usado outras idades, capitais e prazos, o que acabaria por dar resultados diferentes. Assim, sugerimos que para analisar o seu caso concreto nos contacte para um estudo de mercado.

Quais as coberturas que analisámos?

Existem diferentes coberturas nos vários seguros de vida crédito habitação, sendo a mais recomendável a cobertura de ITP ou Invalidez Total e Permanente. Por uma questão de comparação colocámos o grau de invalidez da cobertura e também a cobertura de IAD ou Invalidez Absoluta e Definitiva. Nunca recomendamos esta últimos cobertura pois sinceramente não cobre quase nada, mas alguns clientes podem valorizam ter apenas o preço mais barato. Como perceberá pela tabela abaixo, a diferença de preço é substancial e pode pesar bastante ao longo do contrato.

Qual o melhor seguro de vida crédito para este casal?

Tabela comparativa de seguro de vida crédito

Da análise da tabela podemos tirar algumas conclusões:

  • Existe uma grande diferença entre os prémios praticados no primeiro ano, sendo que as diferenças se esbatem ao longo do contrato, sendo esta conclusão válida para os dois tipos de cobertura (veja-se por exemplo as diferenças entre ASISA e Real Vida. Por exemplo, caso preveja que vá liquidar o seu crédito habitação antes do fim do contrato, poderá privilegiar as ofertas que sejam mais baratas nos primeiros anos.
  • Depois da revisão da tarifa por parte da ASISA, esta companhia ficou a mais competitiva quer no prémio de primeiro ano (excluindo no ITP mas com uma diferença marginal para a Prevoir) quer no prémio ao longo de todo o contrato. Se antes a ASISA pecava por ter uma cobertura mais fraca, atualmente o grau de ITP já é o mais abrangente;
  • De notar que o produto da ASISA obriga a que faça a comunicação da atualização do capital todos os anos, o que dificulta um bocado a gestão do seu contrato (vai ser normal esquecer-se). No entanto, tem como vantagem que o capital seguro é por pessoa segura. Ou seja, na infelicidade de acontecer um sinistro que afete as duas pessoas seguras, o capital seguro é duplo, sendo que nas restantes companhias só há lugar ao pagamento de uma das indemnizações.
  • O produto da Prevoir é um produto bastante competitivo e que tem um capital antecipado em caso de diagnóstico de cancro. No entanto, é a única companhia que não cobre sinistros em situação de desemprego. Logo, se tiver um emprego mais precário tenha esta cautela.

Cautelas na análise à oferta de seguros de vida crédito

  • Fizemos esta análise de modo a mostrar alguns campos que deveremos considerar quando comparamos diferentes ofertas de seguros. São elas a cobertura (ITP ou IAD), o grau de invalidez contratado (60%, 65%, 66%, etc.) e a evolução do prémio ao longo de todo o contrato. De notar que analisar a evolução do prémio ao longo do contrato permite evitar algumas estratégias comerciais de desconto no primeiro ano em detrimento dos restantes.
  • Na análise deve comparar o que é comparável. Tenha em atenção que basta colocar uma taxa de juro diferente para que a comparação do preço ao longo de todo o contrato seja impossível.
  • É fundamental ter em mente que o posicionamento das companhias de seguros é bastante distinto no que toca às profissões (neste caso, fizemos a simulação para profissões sem risco), no que toca às idades (algumas companhias valorizam pessoas numa faixa etária e outras valorizam outras pessoas) ou no que toca às coberturas (neste caso percebemos que a April não pretende ser tão competitiva na cobertura de IAD). Deste modo, sugerimos sempre que simule o seu caso concreto ou que procure o aconselhamento de um profissional habilitado.
  • Um tópico de grande relevo prende-se ainda com a avaliação dos riscos de saúde. De facto, diferentes companhias agravam mais determinadas patologias e outras tendem a ignorar essas mesmas patologias. Por exemplo, há companhias que penalizam os fumadores ao passo que outras apenas o fazem se estes fumarem mais de 1 maço por dia. Tudo depende.

Podemos ter preços mais reduzidos do que os apresentados?

É possível ter acesso a tarifas mais competitivas do que as apresentadas em alguns casos. Na Reorganiza conseguimos solicitar descontos comerciais que durem toda a vigência do contrato em alguns casos concretos. Assim, ganha sempre em recorrer a um apoio personalizado para estudar o seu caso em maior detalhe. Em qualquer dos casos, quando comparar ofertas de diferentes companhias e mediadores, tenha em mente que deve analisar os documentos oficiais das companhias pois são esses os compromissos formais das companhias.

Se tiver um seguro de vida é possível mudar?

Sim, é possível mudar o seu seguro de vida crédito da seguradora do Banco para uma seguradora mais competitiva. Na realidade, os prémios praticados são muito inferiores e as coberturas são muito mais extensas, pelo que tem todo o benefício em mudar de seguradora. Se, por outro lado, for fazer um novo crédito pode desde já negociar o spread garantindo que pode fazer os seguros com a Reorganiza. Aliás, se quiser podemos tratar de ambos os processos por si e sem qualquer custo para si.



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