Bem-vindo à segunda aula do Curso de Poupança da Reorganiza. Depois de termos abordado o património financeiro, hoje focamo-nos na identificação dos rendimentos e despesas ou no Orçamento Familiar. Se não assistiu às primeiras aulas sugerimos que o faça antes de avançar.

Certamente que já terá ouvido falar do Orçamento Familiar, um tema que tem sido debatido até à exaustão, especialmente porque é uma ótima ferramenta de gestão de finanças pessoais. Apesar de ser muito importante, muitas pessoas ignoram as suas potencialidades talvez porque consideram algo enfadonho. Mas já lhe apresentaremos uma solução para este problema.

O que é o Orçamento Familiar?

Descomplicando, um orçamento familiar mais não é do que a identificação rigorosa do rendimento da família (as entradas de dinheiro) e do destino que a família dá a esse mesmo rendimento (as despesas).

É importante termos em conta que falamos em primeiro lugar do Rendimento, na medida em que este é o ponto de partida e a base do orçamento familiar. Na prática, só devemos poder gastar o dinheiro que temos, caso contrário iremos reduzir as nossas poupanças ou ter de recorrer a dívidas.

Cada parcela do orçamento familiar pode-se dividir em duas:

• Rendimento – Fixo e Variável;
• Despesas – Essenciais e desperdício

Percebendo melhor os dois tipos de despesas

Na Reorganiza gostamos de classificar as despesas como despesas Essenciais e Desperdício. Na prática, temos as despesas essenciais às nossas vidas e temos todas as outras, que chamamos de desperdício de modo a criar um critério claro e inequívoco e para que consigamos chamar a atenção para um ponto. Estas são as despesas que só devem ser realizadas depois de garantido o pagamento de todas as outras. Não defendemos que não as devamos fazer, porque acreditamos que a vida deve ser vivida com conforto. Mas defendemos que primeiro temos de garantir o essencial.

Como fazer o orçamento familiar?

Um bom orçamento familiar tem de conter toda a informação relevante para a realidade da sua família. Se é fácil identificar o rendimento, o mesmo não podemos dizer das despesas, já que podemos ter diferentes destinos a dar ao dinheiro. Se está com alguma preguiça em começar, sugerimos:

Identifique as despesas todas durante 1 ou 2 meses;

1. Categorize as diferentes despesas nas rúbricas que considera mais representativas;
2. Questione-se sobre a razoabilidade das várias despesas;
3. Defina um programa de poupança programada, que lhe criará o efeito de escassez;
4. Negoceie contratos e corte custos (falaremos mais sobre isto num vídeo futuro);
5. Controle as suas despesas com uma análise regular ao seu extrato bancário.

A pior coisa que pode acontecer a quem quer fazer um orçamento familiar é achar que é algo enfadonho e despropositado na realidade da família. Assim, comece com aqueles 5 passos que já é um bom começo.

Quais as vantagens do Orçamento Familiar?

O orçamento familiar tem um conjunto de vantagens que importa conhecer:

• Identificar a nossa situação atual;
• Definir objetivos de poupança;
• Identificar despesas passíveis de redução;
• Planear as despesas dos meses seguintes.

Dica Útil

O grande impacto irá acontecer quando fizer o orçamento pela primeira vez, pois irá ser confrontado com despesas que não sabia que tinha. Assim, faça o orçamento em família com grande rigor pelo menos uma vez por ano.

Trabalho para Casa

Não lhe dizemos para fazer o seu orçamento familiar de um dia para o outro mas desafiamos a que defina um plano para realizar o seu orçamento nos próximos dias. Marque uma data e comece.

Sugestão de Leitura

A sugestão de leitura é o livro Onde Para o Meu Dinheiro, o primeiro livro do nosso sócio João Raposo que dá uma grande ajuda na identificação do destino que damos ao dinheiro. Como sempre, sugerimos a visita regular ao site Reorganiza.pt onde tem muitas dicas e sugestões que podem ser muito úteis.

Reveja:

• Introdução ao Curso de Poupança
• O seu património Financeiro

Bem-vindo à última sessão do Curso de Poupança da Reorganiza. Ao longo deste percurso falámos do seu património, do orçamento familiar, de estratégias de corte de custos e da definição de objetivos. Grande parte do caminho já foi percorrido, mas deverá procurar ser consequente. Comece a caminhar. Não perca tempo. Hoje vamos apresentar algumas ideias e reflexões para evitar que saia do caminho que definiu como ideal.

Viva com o que é seu

Para pouparmos temos de gastar menos do que ganhamos. É algo óbvio mas por tão óbvio ou básico que é tem sido esquecido. A tentação do consumo e a pretensão de melhorar a nossa qualidade de vida é grande, o que levou muita gente a antecipar o consumo em forma de endividamento. Infelizmente, o endividamento vem acompanhado de elevadas taxas de juro que comprometem o seu sucesso financeiro. Mantenha o controlo sobre o seu orçamento familiar.

Mantenha-se dentro do orçamento

O orçamento familiar vai ser o seu guia e garante de liberdade financeira. Fez um orçamento para que consiga atingir os seus objetivos pelo que deve ser-lhe fiel porque lhe traz liberdade. Permite que viva com aquilo que considera prioritário e permite resistir às tentações de consumo.

Faça as suas poupanças

Ter dinheiro poupado é garantia de liberdade. Protege-nos de imprevistos e ajuda-nos a manter a tranquilidade de sabermos que estamos protegidos. Para poupar não precisamos de acumular muito o fundamental é que comecemos. Podemos utilizar por exemplo os mealheiros ou contas poupança com entregas programadas.

Invista

Temos escrito e feito vários vídeos sobre investimentos. Para aumentar as nossas possibilidades no futuro temos de o investir. Colocar o dinheiro a trabalhar por nós. Sim, podemos ter de assumir alguns riscos mas nunca nos podemos esquecer que o risco tende a compensar. Naturalmente que devemos investir apenas naquilo que conhecemos e tendo em consideração a nossa tolerância ao risco. Mas saiba que se não arriscar tem de se contentar com taxas de retorno de zero.

Mantenha a postura de corte de custos

A última ideia para se manter na linha que definiu passa por manter a postura de corte de custos. É certo que poderemos ter maior folga financeira, especialmente se tivermos passado com sucesso todos os passos abordados nos vídeos anteriores. Mantenha o esforço de poupança até que tenha atingido os seus objetivos

Dica Útil

Pense nos esforços de poupança numa lógica de longo prazo. Cada €10 que poupa num mês representam €120 num ano. O que fará com mais dinheiro todos os anos é consigo.

Trabalho para Casa

Pesquise as soluções de poupança do seu banco e de um banco de investimento e trate de iniciar o seu programa de entregas programadas. Considere o investimento através de PPR que têm um melhor enquadramento fiscal.

Sugestão de Leitura

Neste último vídeo, sugerimos que visite o site da Reorganiza e que pesquise os artigos na categoria de investir. Marque o nosso email como seguro para garantir que recebe as nossas dicas todos os meses.

Reveja:

• Introdução ao Curso de Poupança
• O seu património Financeiro
• O seu orçamento familiar
• Onde e como cortar custos
• Como definir objetivos e planos

Bem-vindo à terceira aula do Curso de Poupança da Reorganiza. Depois de termos abordado o património financeiro e a construção do orçamento familiar, hoje focamo-nos em estratégias para otimizar o orçamento familiar. A propósito, como têm corrido os trabalhos para casa? Têm sido úteis? Não salte essa parte pois temos de ser consequentes e para isso temos de passar à ação.

Onde cortar custos?

Saber onde cortar custos é algo muito pessoal. É algo pessoal porque depende das suas prioridades e valores. Algumas famílias valorizam muito umas coisas. Outras famílias preferem gastar o dinheiro noutro lado. O fundamental é alinhar o orçamento familiar com as suas prioridades e valores. Aliás, costumamos dizer que a gestão do dinheiro tem tudo que ver com a gestão das nossas prioridades e afetos.

Depois de definidas as despesas essenciais e o desperdício, é altura de começar a cortar custos e negociar contratos. Sugerimos que foque a sua atenção em:

1. Contratos com prestadores de Serviços;
2. Contratos de Crédito;
3. Compras Pontuais;
4. Compras Frequentes.

Como cortar custos com Prestadores de Serviços?

Para começar a cortar custos com prestadores de serviços deve primeiro identificar todos os contratos que tem atualmente e as clausulas de rescisão ou renegociação. Não os devemos rescindir mas temos de conhecer as complicações desta decisão para a ponderarmos.

Depois deste exercício e caso considere que não necessita do serviço, deverá rescindir o contrato. Não faz sentido manter um serviço que não utiliza. Por exemplo, várias pessoas pagam mensalmente por um ginásio sem lá meter os pés. Ou têm serviços de alarme que não servem o seu propósito.

Caso deseje manter o serviço, poderá negociar o preço. Estamos em tempos de elevada concorrência por empresas que estão dispostas a negociar os preços de modo a não perder o seu cliente.

Como negociar as telecomunicações

Para negociar as suas telecomunicações sugerimos que siga 4 passos:

1. Analise as suas necessidades e os serviços de que necessita realmente;
2. Consulte os preço de serviços em diferentes operadoras;
3. Contacte o seu operador e cancele os serviços de que não precisa;
4. Ao mesmo tempo, peça alternativas para redução da mensalidade.

Neste processo é fundamental estar na disposição de mudar de operador. Na prática, pode sempre sugerir ou ameaçar que irá mudar de operador caso não tenha uma redução de preço. Seja específico e fale dos preços da concorrência. Verá que encontra uma promoção “exclusiva” para si. E assim poupa muito dinheiro, sempre na lógica de que €5 por mês são €60 por ano.

Negociar os seus seguros?

A Reorganiza tem uma empresa de mediação de seguros que faz todo o trabalho por si e sem qualquer custos. Na prática, sugerimos um processo em 4 etapas:

1. Recolha as suas necessidades e perceba os riscos que quer proteger;
2. Recolha as suas apólices atuais;
3. Contacte um consultor da Reorganiza e exponha os seus objetivos;
4. Receba as simulações concorrentes e mude de seguro e poupe.

Poupar nos créditos?

Uma última etapa para poupar muito dinheiro todos os meses consiste em negociar os seus contratos de crédito. Para tal, tem 3 alternativas:

1. Consolide os seus créditos, de modo a poupar com a redução da taxa de juro média e das comissões mensais;
2. Transforme cartões de crédito em créditos pessoais;
3. Transfira o seu crédito habitação para outro banco, conseguindo não só reduzir o spread mas também todos os custos associados, como o caso do seguro de vida.

Existem muitas outras alternativas para cortar custos, pelo que sugerimos que navegue um pouco pelo site da Reorganiza.

Dica Útil

O que custa mais em todo o processo é o início. Vença a inércia. Preencha o formulário de contacto para que um consultor da Reorganiza o possa ajudar.

Trabalho para Casa

Hoje os trabalhos de casa são dois. Primeiro, sugerimos que recolha as apólices de seguro que tem ativas e o valor anual. Segundo, visite o site do Banco de Portugal para retirar o seu Mapa de Créditos.

Sugestão de Leitura

A nossa sugestão de leitura de hoje é o livro “Como ensinar o seu filho a poupar”. Este é um ebook gratuito da Reorganiza que pode descarregar no nosso site. Como sempre, visite o site Reorganiza.pt onde encontra muitas dicas e sugestões que podem ser muito úteis.

Reveja:

• Introdução ao Curso de Poupança
• O seu património Financeiro
• O seu orçamento familiar

Bem-vindo à primeira aula do curso de Poupança da Reorganiza. Hoje vamos ajudá-lo a identificar com rigor o valor do seu património. Não se esqueça de encarar o seu caminho financeiro como uma viagem. De nada vale estar bem equipado para a viagem e ter uma bússola se não souber onde inicia a sua caminhada.

Esta fase é provavelmente a fase mais importante no seu caminho. A fase em que identifica com clareza o ponto de partida para, em seguida, traçar uma rota em direção aos seus objetivos. Hoje propomos que se debruce na identificação do seu património financeiro.

Qual o significado de Património Financeiro?

O património financeiro de uma família é a diferença entre:

• Ativos – Aquilo que nos coloca dinheiro no bolso ou que evita que gastemos dinheiro;
• Passivos ou Dívidas – Aquilo que nos retira dinheiro do bolso.

Identificar os ativos e as dívidas é algo simples e até bastante fácil, embora muitas pessoas não saibam ao certo o valor do seu património.

Ativos Financeiros

Para muitas pessoas, identificar o valor dos seus ativos é bastante fácil e muito rápido. Basta olhar para o saldo das suas contas bancárias e identificar o valor dos diversos produtos financeiros de que dispomos. No entanto, para uma correta identificação dos ativos deveremos olhar para:

1. Contas bancárias, percebendo os saldos e os vários produtos que temos;
2. Contas de poupança e de investimentos;
3. Automóveis e outros ativos que podem ser vendidos;
4. Imobiliário, procurando estimar o seu valor de mercado;
5. Outros ativos (na descrição deste vídeo, dizemos-lhe como pode saber o valor dos descontos para a Segurança Social e a pensão que poderá receber no futuro).

Neste contexto, sugerimos que faça um controlo regular de saldos, especialmente importante se tiver uma carteira de poupança ou de investimento.

Passivos Financeiros

Depois de identificar o valor dos seus ativos, deverá olhar para o valor das suas dívidas. Nunca esquecer que ativos e passivos costumam andar associados, pelo que para uma análise mais rigorosa devemos ter sempre em conta a diferença entre os dois (chamamos a esta diferença de situação líquida).

As dívidas deverão ser classificadas tendo em conta algumas características:

1. Finalidade do crédito;
2. Montante em dívida;
3. Prazo do Empréstimo;
4. Taxa de juro e outros custos.

Por norma, identificamos as dívidas financeiras mas poderemos ter outras dívidas, como empréstimos de familiares ou de amigos. Também estes devem ser identificados com rigor.

Se estivermos a falar de uma família, deveremos considerar o valor do endividamento de ambos os membros. Tenha em mente que muitos casos de “infidelidade financeira” fazem com que marido e mulher tenham créditos que não são conhecidos.

Dica Útil

Para conhecer as suas dívidas aos bancos poderá consultar o Mapa de Créditos do Banco de Portugal e as áreas reservadas junto de cada instituição. Este mapa de créditos ou Central de Responsabilidades de Crédito é uma ferramenta muito importante e poderá ver na descrição deste vídeo como obter o mapa.

Trabalho para Casa

Sugerimos que procure fazer uma listagem dos seus ativos e das suas dívidas, podendo para tal retirar o seu mapa de créditos do Banco de Portugal. Tenha especial atenção às dívidas, identificando as taxas de juro de cada uma.

Sugestão de Leitura

Como sugestão de leitura apresentamos-lhe o livro Manual das Finanças Pessoais, o nosso primeiro livro e talvez o livro mais completo de Finanças Pessoais em Português. E como sempre, a visita regular ao site Reorganiza.pt onde tem dicas e sugestões muito úteis.

Reveja “Introdução ao Curso de Poupança da Reorganiza”