E se ainda não poupa, porque considera difícil poupar com o seu orçamento familiar, saiba que com os 3 P’s da Poupança, o vai conseguir fazer. E, mais uma vez, manter por muito tempo.

Poupar não tem de ser um sacrifício

Poupar, não tem de significar prescindir de algo, ou seja, não tem de ser um sacrifício, ou dito de outra maneira um custo para si. Se assim for, certamente a sua motivação para poupar é muito baixa.

Poupar tem de ser uma forma de estar

Poupar tem de ser um comportamento enraizado em si. Ou seja, tem de ser um ato natural, ou dito de oura forma, um hábito.

Mas para que assim seja, a poupança que faz tem de ter um objetivo. Ou seja, tem de ver o benefício que tira da poupança que está a fazer. E para isso tem de saber para que está a poupar – seja para fazer umas férias, para comprar um telemóvel ou para a sua reforma.

O importante é saber para que está a poupar e tenha um benefício real do que está a poupar.

Tem de ter uma estratégia de poupança

Agora que definiu o seu objetivo de poupança tem de ter uma estratégia para o fazer. E mais uma vez, tem de ser uma estratégia que não seja penosa para si, dito de outra forma, que não implique fazer sacrifícios. E é aqui entram os 3 P´s da Poupança

Os 3 P´s da Poupança

Os 3 P´s da Poupança é uma forma de poupança e que se traduz por poupar Pouco, o Possível e de forma Progressiva

Pouco

Para que poupar se torne um hábito, tem de ser alguma coisa que é sempre realizável. Se decidir, sob impulso, poupar por exemplo, 25% do seu ordenado, até pode conseguir fazer num mês, se existirem meses em que não vai conseguir, rapidamente desiste.

Assim, para que seja um hábito tem de começar de forma ligeira, ou seja Pouco, por exemplo poupar 50,00€ por mês.

Possível

Para além de ser pouco, o valor que definir tem de ser Possível. Isto é tem de ser exequível todos os meses, sem falta. Só assim se torna um hábito.

O melhor mesmo, é assim que receber o ordenado, colocar de parte, por exemplo num produto de poupança programada, o valor que definiu. Podemos dizer que se trata de pagar-se primeiro a si mesmo.

Progressivo

A nossa situação financeira tende a melhorar com o passar dos anos, à medida que a nossa vida profissional evoluiu. Assim, ao longo do tempo deve ir aumentando o valor destinado à poupança, mantendo a premissa anterior – o de ser possível de cumprir todos os meses.

Rentabilizar a poupança

Note que é importante poupar, mas também é importante rentabilizar o valor que poupar. E existem inúmeros produtos financeiros ao seu dispor. O importante é ter em atenção o seu perfil de risco, ou seja, o seu perfil aforrador/investidor, para decidir qual o produto que mais se adequa a si.

Fale com a Reorganiza

Connosco as sua poupanças estão em boas mãos. Temos um conjunto de especialistas em finanças pessoais, que, sem custos para si, o poderão ajudar a poupar e a encontrar os produtos financeiros que mais se ajustam ao seu perfil.

O que são intermediários de crédito?

Como o próprio nome indica, os intermediários de crédito são pessoas ou empresas que fazem parte do processo de concessão de crédito, fazendo a ponte entre o consumidor e as instituições bancárias que cedem o crédito.

Estes agentes com a sua vasta experiência no mercado, podem ajudar os consumidores em todo o processo de crédito, nomeadamente:

• na preparação e organização de toda a documentação que é necessária a um pedido de crédito;
• na celebração de contratos de crédito em nome das instituições bancárias;
• ou ainda, prestando assistência e consultoria aos consumidores com as suas recomendações.

Neste artigo vamos focar-nos nos intermediários de crédito habitação (não fosse o empréstimo para um imóvel o principal crédito e a maior “dor de cabeça” nas finanças dos portugueses).

Intermediários de crédito não concedem crédito habitação

Uma dúvida que muitas vezes surge nos consumidores é se estes agentes concedem crédito. A resposta é não! Mesmo quando estão envolvidos no processo de mediação de um crédito, a tomada de decisão de concessão de crédito pertence apenas ao banco ou instituição de crédito que o concede.

Além disso, estes intermediários também não podem comercializar outros produtos e serviços bancários como, por exemplo, aberturas de conta ou depósitos a prazo.

Quais as vantagens de recorrer a estes serviços?

Um pedido de crédito habitação é sempre um processo moroso e que causa algum stress. Significa isto que, precisa de ter tempo e paciência! Por implicar uma tomada de decisão importante na vida de uma pessoa, as preocupações são ainda maiores, pelo que ter ajuda de profissionais especializados é sempre uma opção a considerar. A reorganiza pode ajudá-lo nesse sentido. Com os nossos especialistas em crédito pode encontrar a melhor solução no mercado e ainda poupar tempo. Pense nisso!

Mas para já, vejamos as vantagens em recorrer a este serviço:

Poupa tempo e stress

Para poupar uns bons euros no crédito habitação, não basta entrar em contacto com o seu banco habitual. Regra geral, e para que faça um “trabalho de casa” bem feito, este é um processo que implica contactar várias instituições bancárias e de crédito para que possa encontrar a opção mais vantajosa para si. Quer isto dizer que, vai precisar de tempo para deslocações e eventuais chamadas telefónicas! Ao recorrer a um intermediário de crédito, este fará todo o trabalho por si (junta toda a documentação necessária e contactar as instituições à procura da melhor solução para si). Em suma, vai poupar stress e, acima de tudo, tempo!

Poupa dinheiro

Os intermediários de crédito são especialistas na área e têm os conhecimentos necessários (bem como rede de contactos), tornando o processo mais rápido e com condições financeiras mais vantajosas para si.

Livra-se da preparação do pedido de crédito

Conforme já referido, um intermediário de crédito vai tratar de todo o processo por si. Além de lhe facilitar o trabalho, ele sabe exatamente quais são os documentos que deve apresentar bem como os obter. Além disso, ainda o ajuda a recolher e a organizar o que é necessário.

Leia ainda: Crédito habitação: que documentos precisa para conseguir aprovação

Não tem custos

Boas notícias! Enquanto cliente, não paga nada por estes serviços de intermediação de crédito. Os mesmos são pagos pela instituição que cede o crédito habitação. Explicaremos mais detalhadamente como funciona este processo já de seguida.

Leia ainda: 7 Vantagens em recorrer a um intermediário de crédito

Quais os custos com intermediários de crédito habitação?

Conforme já referido, para si, não há nenhum custo. A maioria destes intermediários são pagos pelas instituições bancárias com as quais têm parcerias já que estes são vistos como uma potencial fonte de novos clientes. Ou seja, todos ganham. Senão vejamos:

• O cliente tem o processo de pedido de crédito facilitado (poupa tempo e dinheiro), e não tem custos com o serviço;
• Os intermediários de crédito recebem das instituições bancárias pelos seus serviços;
• As instituições bancárias ganham potenciais novos clientes – desta forma não precisam de o fazer por conta própria (poupam tempo e mão-de-obra).

Leia ainda: 7 dicas para reduzir custos com o seu Crédito Habitação

Tipos de intermediários de crédito

Importa perceber que existem vários tipos de intermediários de crédito. Em seguida, indicamos quais são bem como o que os distingue.

Intermediário de crédito vinculado:

É um intermediário que está vinculado a uma ou mais instituições bancárias, das quais recebe uma comissão quando celebra um contrato de crédito.

Intermediário de crédito a título acessório

Aqui estamos a referir-nos a retalhistas ou fornecedores de serviços que, em parceria com uma instituição bancária, intermedeiam créditos para a aquisição dos seus produtos ou serviços. Já foi a uma grande superfície comercial onde oferecem a possibilidade de compra a crédito de eletrodomésticos? Ou um stand automóvel que também trata do crédito para a compra do carro? É disso que estamos a falar.

Intermediário de crédito não vinculado:

É um intermediário que não está vinculado a nenhuma instituição financeira. Este é o único tipo de intermediário que lhe poderá cobrar pelos seus serviços de consultoria e mediação. Estes intermediários podem chamar-se a si próprios “intermediários ou consultores independentes” e devem sempre celebrar um contrato de intermediação com o consumidor, no qual são estabelecidos os termos e as condições da prestação dos serviços.

Cuidados que deve ter antes de contratar estes serviços

Na realidade, não é qualquer mediador que pode assumir o papel de intermediário de crédito. Assim, antes de recorrer a estes serviços, deve confirmar se a empresa exerce atividade de intermediário através do Portal do Cliente Bancário.

Em nome da transparência e da proteção dos consumidores, esta processo é regulado e supervisionado pelo Banco de Portugal. Nesse sentido, os intermediários de crédito autorizado devem constar de duas listas publicadas pelo Banco de Portugal:  

• A lista de entidades habilitadas a atuar como intermediários de crédito;
• A lista de instituições de crédito, sociedades financeiras, instituições de pagamento e instituições de moeda eletrónica que prestam serviços de intermediação de crédito ou de consultoria relativamente a contratos de crédito em que não atuem como mutuantes.

Caso o suposto intermediário de crédito não conste em nenhuma destas listas, não forneça os seus dados.

Ou seja, todos os cuidados são poucos. As tentativas de burla são cada vez mais comuns, principalmente através das redes sociais. Em tempos de dificuldades económicas e taxas de juro elevadas, a situação tende a agravar-se. Tome note das seguintes dicas e não se deixe enganar.

Repare no tipo de abordagem

Nas burlas é comum uma abordagem direta e agressiva através das redes sociais, que promete crédito fácil ou garantido. Um intermediário de crédito não concede realmente o crédito nem o consegue garantir, pelo que deve desconfiar deste tipo de abordagem.

Nunca faça adiantamentos de dinheiro

Um intermediário de crédito não irá fazer pedidos de adiantamento de dinheiro com o objetivo de “desbloquear” a concessão do crédito. Nunca adiante dinheiro!

Valide a credibilidade do intermediário

Todos os intermediários de crédito autorizados estão registados junto do Banco de Portugal. Através deste site pode pesquisar e validar a entidade mediadora.

Verifique as entidades bancárias às quais o mediador está ligado

Na mesma página do Banco de Portugal pode também ver a que entidades bancárias o intermediário está vinculado.

Solicite sempre a FIN/FINE

A Ficha de Informação Normalizada do Crédito (FIN) é um documento emitido pela instituição bancária que apresenta as principais características do crédito e a informação pré-contratual, e permite-lhe saber todas as condições do crédito e confirmar a sua legitimidade.

Leia ainda: Crédito Habitação – sabe que seguros são obrigatórios?

Como escolher o melhor intermediário de crédito habitação?

Em Portugal existem mais de quatro mil entidades de intermediação de crédito divididos em três categorias – vinculado, a título acessório ou não vinculado – o que pode complicar a tarefa de perceber qual o melhor para o seu caso.

Se procura fazer um crédito, seja para habitação ou outro pessoal, existem intermediários especializados nessa área que podem tratar de todo o seu processo junto dos seus parceiros onde constam muitas ou quase todas as instituições bancárias e de crédito. Estes agentes vão procurar a proposta mais vantajosa para si. Procure aquela que vai ao encontro das suas necessidades.

Na Reorganiza pode contar com a ajuda de especialistas para encontrar as melhores soluções de crédito habitação para si junto da nossa vasta rede de parceiros. Além disso, será sempre acompanhado desde o início até ao fim do seu processo pelo mesmo consultor, sem nenhum custo adicional associado. Do que está à espera? Fale connosco.

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O que é comum com os restantes créditos hipotecários?

Os créditos hipotecários têm as mesmas regras do crédito habitação, ou seja:

• prazos mais longos
• taxas de juro mais baixas
• hipoteca sobre um imóvel (seu ou de outrem) como garantia do reembolso do valor do empréstimo

O que distingue o Crédito Hipotecário Flex dos restantes créditos hipotecários?

1 – Multifinalidade

A finalidade mais comum do crédito hipotecário é a consolidação de créditos (tendo em vista reduzir os encargos financeiros mensais). Mas o Crédito Hipotecário Flex abrange outras finalidades, ou seja:

• Despesas de educação e saúde
• Obras em imóveis
• Ou outras finalidades pessoais

2 – Pré-aprovação em 24 horas

O seu pedido de crédito tem uma pré-aprovação em 24 horas. No entanto, esse prazo pode ser alargado caso o banco necessite de informações ou mesmo documentos adicionais para lhe apresentar as condições da proposta de crédito.

4 – Prazo de financiamento e idade máxima

O prazo máximo do empréstimo é de 20 anos, mas no final do empréstimo tem de ter menos de 75 anos.

5 – Taxa de juro mista

A taxa de juro é fixa nos 2 primeiros anos e variável nos seguintes

6 – Hipoteca

A hipoteca sobre um imóvel é a garantia do pagamento do empréstimo na integra. A generalidade da instituições financeiras só aceita como garantia uma hipoteca sobre um imóvel sem ónus ou encargos, ou seja, uma primeira hipoteca, mas o Banco BNI Europa também aceita uma 2º hipoteca como garantia (ou seja um hipoteca sobre um imóvel que já tenha uma hipoteca registada a favor de outro banco).

7 – Pode incluir consolidação e valor adicional

Desde que o valor da hipoteca o permita, pode consolidar os seus empréstimos (mesmo noutras instituições de crédito) e pedir um valor adicional que necessite.

8 – Na consolidação de créditos pode incluir ou não a crédito habitação

Se o Crédito Hipotecário Flex que quer contratar tiver como finalidade a consolidação de créditos decida se inclui (ou não) o seu crédito habitação. No caso de o incluir, como a hipoteca sobre o imóvel é uma primeira hipoteca, a taxa de juro do financiamento é mais baixa.

A contratação do Crédito Hipotecário Flex tem 5 fases

A processo tem 5 fases: Simulação, Pré-aprovação, Avaliação, Aprovação e Escritura.

A simulação é o primeiro passo. No formulário que encontra no site do banco indique o valor, prazo e tipo de taxa que pretende, bem como o valor estimado do imóvel que vai dar como garantia. Note que nesta fase não tem de entregar de qualquer comprovativo.

Depois o banco informa-o se existe a possibilidade de aprovação (ou não) do pedido de financiamento. Se o crédito for pré-aprovado entrega-lhe a proposta de crédito que tem de assinar para formalizar o pedido de financiamento.

Chegou a altura de entregar a documentação para avançar com o processo de aprovação, nomeadamente a sua identificação, os comprovativos de rendimentos, a autorização para que o banco consulte a informação da Central do Risco de Crédito do Banco de Portugal e todos os documentos do imóvel que permitam ao banco fazer uma avaliação sobre o mesmo.

Depois é só esperar pela aprovação do crédito, assinar o contrato e fazer a escritura.

Fale com a Reorganiza

Agora que já sabe as vantagens do Crédito Hipotecário Flex fale connosco. Temos uma equipa especializada que o vai ajudar a otimizar as suas finanças. Connosco as suas finanças estão em boas mãos.

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Se a casa em questão é a casa onde habita

Com a subida das taxas de juro, a prestação da sua casa certamente aumentou, e o seu orçamento ficou mais apertado. Assim, vender a sua casa e comprar outra mais pequena até pode ser uma situação que já equacionou. Mas será que vale a pena vender a sua casa?

O preço das casas não baixou

Apesar da subida das taxas de juro, o preço das casas não baixou até porque a oferta de casas não é muita. Assim pode até obter um valor justo pelo seu imóvel, mas consegue comprar outra mais pequena na zona onde habita e que tanto gosta? Talvez não.

Não paga mais valias pela venda da casa

É certo que de acordo com a entrada em vigor da lei da Lei 56/2023 a 7 de outubro, desde que o imóvel tenha sido a sua habitação própria e permanente nos dois últimos anos não vai pagar mais valias sobre o ganho na venda. Mas a questão mantém-se, não preferia uma solução que lhe permitisse continuar na sua casa e reduzir a sua prestação financeira? Estamos certos de que a sua resposta seria que sim.

Renegocie ou consolide créditos

Por isso reduzir a sua prestação mensal pode ser a solução que procura. Considere renegociar as condições do seu crédito habitação ou consolidar todos os seus créditos (pessoais e habitação). Vai poupar dinheiro e conseguir continuar a viver na sua casa. Fale connosco.

Se a casa em questão é uma segunda casa

Se tem uma segunda casa, vendê-la e utilizar o valor da venda para ganhar uma folga financeira e ao mesmo tempo reduzir a dívida do seu crédito habitação (ou mesmo amortizar o dos seus filhos) pode ser o que tem em mente. E até tem vantagens fiscais.

Não paga mais valias pela venda da casa ao amortizar o seu crédito habitação

De facto, com a entrada em vigor da Lei 56/2023 a 7 de outubro pelo seu artigo 50º, está isento de mais valias o ganho na venda de imóveis de segunda habitação que seja aplicado na amortização parcial ou total do seu crédito habitação, ou de um dos seus descendentes (filhos ou netos). Mas atenção tem de vender até ao final de 2024 e a amortizar o crédito habitação nos três meses seguintes.

Mas pode também arrendar

Existem de facto outras opções à venda do imóvel. Pode arrendar o imóvel e obter um rendimento mensal para aumentar o seu orçamento mensal. Sobre o valor da renda vai pagar IRS, mas este é tanto menos quento maior for o prazo do contrato de arrendamento.

Renegocie ou consolide créditos

Claro que se tem um crédito habitação sobre a sua segunda casa, então renegociar o seu crédito ou consolidá-lo com outros créditos que tenha, também é uma solução possível.

Em conclusão fale com a Reorganiza

A Reorganiza tem uma equipa de especialistas em crédito que o podem ajudar, sem qualquer custo para si, a encontrar a melhor solução de crédito habitação e de crédito consolidado. Connosco as suas finanças estão em boas mãos. Contacte-nos.

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