Ora vejamos com alguns exemplos:

O Manuel pediu ao João, um amigo no qual tinha total confiança, para ser titular da sua conta bancária

Pode ter diversas razões que o levaram a fazê-lo, a mais comum foi querer depositar um valor superior a 100.000€ para garantir que o mesmo se encontra coberto pelo Fundo de Garantia de Depósitos. Pediu-lhe então que fosse também titular da conta.

E como quer movimentar livremente a sua conta, abriu uma conta coletiva solidária. Ou seja, uma conta que pode ser movimentada livremente por cada um dos titulares. E é aqui que podem começar os problemas.

1 O dinheiro depositado é de ambos 

Como a conta é solidária, os bancos assumem que os valores depositados são na sua totalidade de ambos (só em falecimento de um deles não é assim). Ou seja, todo o dinheiro que o Manuel deposita é automaticamente do João.

2 Os dois titulares podem movimentar livremente a conta

Como referimos as contas solidárias podem ser movimentadas livremente (na sua totalidade) por cada um dos titulares. Ou seja, o João pode movimentar o dinheiro que o Manuel depositou sem o seu conhecimento, apropriando-se indevidamente do mesmo. E apesar de ter agido de má-fé, perante o banco não houve qualquer irregularidade, pelo que a parte lesada, neste caso o Manuel, não pode agir judicialmente contra o João.

3 Por falecimento do Manuel, os herdeiros apenas têm direito a 50% do valor depositado na conta 

Por falecimento de um titular de uma conta bancária, em termos legais, considera-se que o valor depositado é, em partes iguais de todos os titulares. Assim, ao ter conhecimento do falecimento do Manuel, o banco bloqueia a parte que lhe corresponde, neste caso 50%. E é só este montante a que têm direito os seus herdeiros. A parte restante, para o banco, é do João que pode dispor dela livremente, ficando por isso ao seu critério entregar ou não esse montante aos herdeiros do Manuel.

4  Os créditos são da responsabilidade dos dois 

O João precisava de um crédito automóvel para comprar um carro. Como o Manuel tem um ótimo historial creditício, pediu-lhe para o contratar na conta em que ambos são titulares, comprometendo-se a depositar mensalmente o valor das prestações devidas.

De facto, os bancos apenas concedem o crédito tendo como mutuários todos os titulares da conta, para que ambos sejam responsáveis pelo pagamento das prestações mensais e consequentemente o seu reembolso, Adicionalmente o valor do crédito fica registado no Mapa de Responsabilidade de Crédito do Banco de Portugal de cada um.

No nosso exemplo, contrataram o crédito em nome dos dois, tendo o João se comprometido a pagar as prestações. No entanto, uns meses depois deixou de depositar na conta o valor da prestação. Para o banco, não importa quem ficou ou não de pagar, já que ambos são responsáveis pelo pagamento da prestação. Assim, ou o Manuel paga a prestação ou considera-se que o crédito está em incumprimento para ambos, sendo registado no Banco de Portugal como tal. Desta forma o Manuel terá de pagar um crédito do qual não teve qualquer benefício, sob pena do seu nome passar a constar na “lista negra” do Banco de Portugal.

Em conclusão

Se está a pensar abrir uma conta bancária com um amigo, assegure-se que é tem total consciências dos riscos que corre, relativamente ao dinheiro depositado e ao pagamento de possíveis créditos associados.

Vantagens das contas bancárias digitais

• Facilidade de abertura – Na maioria dos casos é possível abrir uma conta bancária pela internet, sendo o reconhecimento da documentação e a validação da identidade feita através da webcam do seu computador. Outros bancos possibilitam propõem uma abertura de conta em poucos clicks, como sendo os casos do Revolut ou do N26;
• Flexibilidade na utilização;
• Vantagens ao nível das taxas de depósitos e comissionamento mais baixo;
• Serviço diferenciado, apostando numa resposta mais rápida.

Desvantagens das contas bancárias digitais

• Necessidade de dominar as tecnologias, o que limita a utilização a muitas pessoas;
• Menor oferta de alguma tipologia de serviços, que ainda necessitam de uma relação “documental”, como sendo o caso do crédito habitação.

Como escolher o seu banco digital?

A oferta de serviços de banca digital tem sido crescente ao longo dos tempos. Isto não significa que todos os bancos serão boas apostas mas significa que deve pesquisar a informação para perceber se a oferta do banco se enquadra com as suas necessidades. Podemos destacar alguns bancos:

• ActivoBank – Um Banco digital mas que ainda tem dependência de um banco tradicional para algumas das suas atividades. Posiciona-se com uma oferta agressiva e com uma linguagem descontraída e próxima. É um banco que tem uma oferta abrangente e que dispõe de alguns balcões físicos. Podemos chamar-lhe um banco “híbrido”.
• Revolut – Um banco completamente digital e que tem uma proposta de valor muito focada no consumidor globalizado (que viaja ou que compra no estrangeiro com frequência). As suas principais vantagens são a ausência de comissão de manutenção, oferta de um cartão de débito e taxas de câmbio mais baixas. Cobra pelos levantamentos, a partir de €200 por mês.
• Ferratum – Um banco sediado em malta e com uma licença bancária, que lhe confere uma garantia ao nível do fundo de garantia de depósitos. Oferece o cartão de débito, não paga comissões de manutenção mas paga pelos levantamentos bancárias. Oferece taxas de juro interessantes ao nível dos depósitos a prazo.

O que escolher?

Se está à procura de um banco digital para o seu dia-a-dia em Portugal, a oferta do ActivoBank tem tudo o que precisa. Caso necessite de serviços mais voltados para viagens poderá optar pela oferta do Revolut ou do Ferratum. Veja também a revisão que fizemos ao N26.

Reorganiza – As Suas Finanças Em Boas Mãos

Em que consiste o serviço MB WAY?

Com as mais recentes inovações no serviço MBWAY é provável que não tenhamos em mente todas as potencialidades deste serviço. De forma resumida, através da aplicação MBWAY pode, de forma gratuita:

1. Enviar e receber dinheiro de forma imediata, com alguns limites diários e mensais;
2. Pagar compras em pontos de venda físicos (tanto com QR Code ou NFC);
3. Levantamentos bancários sem cartão (esta uso imenso, especialmente quando me esqueço do cartão);
4. Efetuar compras online e usar os cartões MB Net.

O Serviço MB WAY tem um custo?

O serviço MB WAY é promovido e gerido pela SIBS, o mesmo operador que gere a rede MULTIBANCO. Como no MULTIBANCO, a SIBS não cobra um custo pelo serviço. Aliás, as transferências no multibanco são gratuitas, o mesmo não acontecendo no homebanking de alguns bancos. A SIBS não cobra qualquer custo aos utilizadores. Já os bancos…

Porque se diz que o serviço MB WAY vai ter um custo?

A SIBS não é a única entidade que está envolvida no processo de transferências via MB WAY. Ou seja, como o dinheiro é movimentado entre duas contas bancárias, existem bancos envolvidos. Neste momento todos os bancos estão a isentar as transferências. Mas existe a possibilidade de alguns bancos virem a começar a comissionar as transferências por esta via.

Porque é que isto acontece nesta fase?

Como sabemos, os bancos têm vindo a ser tentados a aumentar as comissões que cobram aos seus clientes. Aumentar comissões é não só uma tentação, mas também uma forma de aumentar as receitas apostando na inércia.

O serviço MB WAY tem sido um enorme sucesso porque é um serviço muito bom. É muito útil, muito prático, imediato e sem custos. Por todas estas vantagens os portugueses aderiram em massa ao serviço o que acabou por prejudicar os bancos que viam nas comissões de transferências bancárias uma importante fonte de receita (especialmente as novas transferências imediatas). Como perderam utilizadores e receitas acabam por tentar compensar por esta via.

O que fazer em resposta?

Não é certo quais as entidades que vão passar a cobrar pelo serviço de transferências MB WAY. Aliás, vários bancos têm no seu preçário uma comissão que não aplicam na prática. No entanto, parece que esta será uma tendência pelo menos para uma parte dos bancos tradicionais na tentativa de aumentar a sua rentabilidade.

Temos feito algumas análises sobre os melhores bancos para ter a sua conta à ordem ou conta ordenado e temos focado cada vez mais a atenção nos bancos que apostam nas ferramentas digitais, na conveniência e na eliminação de comissões bancárias. É certo que não podemos avaliar a qualidade de um produto ou serviço pelo seu preço, mas para a generalidade das funcionalidades de um banco deveremos apostar no baixo custo.

Se há bancos que não nos cobram comissões de manutenção, comissões de cartões e outros serviços (ao mesmo tempo que remuneram a sua conta à ordem), por que motivo insistir em ter um relacionamento bancário com uma entidade que aproveita todas as oportunidades para lhe cobrar comissões? Bancos há muitos mas MB WAY há só um!

Para quê ter uma conta em moeda estrangeira?

Com a crise veio o receio em torno do Euro e da solidez dos bancos na Europa. Com a crise veio também uma nova visão sobre a diversificação do risco, sendo que os Estados Unidos sempre foram vistos como um refúgio em situações de incerteza.

A questão em torno da detenção de uma conta em moeda estrangeira prende-se mais com o objetivo concreto. Quais os motivos que o levam a querer ter uma conta em USD?

• Diversificar o risco?
• Procurar outros níveis de retorno?
• Eliminar o risco cambial de uma compra futura?

Como ganhar dinheiro em moeda estrangeira?

O investimento cambial é um investimento envolvo em muita incerteza. Não é fácil determinar se uma determinada moeda irá valorizar ou desvalorizar em relação a outra moeda. É também um mercado com enorme liquidez e muita informação disponível, pelo que as oportunidades de negócio acabam por ser mais limitadas. Dito isto, existe algo que pode fazer toda a diferença quando procura rentabilizar as suas poupanças, especialmente numa altura em que as taxas de juro na Europa estão tão baixas: o diferencial de taxas de juro.

Qual o risco de fazer um depósito a prazo em USD?

O principal risco que corre quem faz um depósito a prazo em moeda estrangeira prende-se com a desvalorização da moeda. Ou seja, se aplicar $5.000 USD e se o USD se desvalorizar face ao EUR, o investidor obtém o retorno percentual mas irá ter uma perda que se deve ao câmbio. É certo que o contrário também é verdade. Se o USD valorizar o investidor não só ganha o retorno percentual como ainda obtém um retorno cambial. Mas em ambos os casos assume o risco.