Qual A Melhor Conta À Ordem?

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Conta à Ordem

Nos dias que correm é irrealista pensarmos na vida sem os bancos. Pensar que conseguimos viver sem uma conta à ordem, por todas as vantagens e benefícios que têm associados. Neste artigo fazemos a comparação das várias contas à ordem que tem ao seu dispor para que possa tirar melhor partido deste serviço bancário.

Como Fizemos a Comparação das Contas À Ordem?

Este artigo é a atualização de um artigo que temos vindo a publicar com alguma regularidade. Escolhemos alguns dos principais bancos tradicionais bem como alguns dos bancos “nascentes” ou menos conhecidos e consultamos as Fichas de Informação Normalizadas (FIN). As FIN têm todas as informações necessárias para tomar uma decisão mas decidimos também consultar o preçário dos bancos de modo a analisar algumas comissões que também devem ser consideradas

Qual a Melhor Conta à Ordem?

Depois de vários pedidos de atualização da nossa análise da melhor conta à ordem do mercado, consultámos as informações comerciais dos bancos com data de 23 de Maio de 2017. Retirámos alguns bancos e incorporámos outros, ficando com a seguinte listagem:

  • Banca Tradicional – Santander, BPI, BCP, CGD e Bankinter;
  • Banca “Digital” – BancoBest, BancoBig e ActivoBank (mas com alguma presença física)
  • Banca “Nascente” – BNI Europa e Banco CTT

A Banca Tradicional Está a Subir As Comissões

Numa primeira análise (e rápida) é fácil perceber que a banca tradicional está constantemente a aumentar as comissões praticadas. Desde a última comparação, assistimos a um aumento das comissões de manutenção (que alguns bancos habilidosamente chamam de comissões de gestão) e ao aumento das comissões dos cartões de débito (que todos temos de utilizar).

Neste contexto, destacamos o surgimento da diferenciação de bancos mais recentes (ou com novo ímpeto comercial). É certo que devemos ter alguma cautela pois um dos bancos que nunca cobrou comissões de manutenção passou incompreensivelmente a fazê-lo nas contas ordenado.

As Contas À Ordem Não São Todas Iguais

Apesar de poderem parecer todos iguais, existe cada vez mais diferenciação na oferta dos bancos. A banca tradicional tem ainda um caminho a percorrer para que seja possível uma diferenciação. No entanto, parece-nos que o crescimento dos novos bancos vai forçar a inovação.

No contexto da banca convém considerar o seu relacionamento de longo prazo. Recomendamos que procure ter uma relação de longo prazo com o seu banco e com o seu gestor de conta. Isto porque o banco não serve apenas para gerir as despesas do dia-a-dia. Mais tarde ou mais cedo irá precisar de crédito e aí convém que já exista confiança.

De notar, no entanto, que a estabilidade da relação não significa que aceitemos pagar mais por um produto ou serviço que é mais barato noutro banco. Em última análise, a relação tem de ser positiva para ambas as partes.

Qual O Seu Objetivo Com a Conta À Ordem?

Para decidir qual o banco mais interessante para o seu caso concreto, sugerimos que primeiro defina qual o seu objetivo, que pode ser:

  • Transações do dia-a-dia;
  • Transferências bancárias;
  • Pagar despesas com habitação?
  • Acumular algumas poupanças;

Tendo definido o que pretende, conseguirá escolher a tipologia de banco. Se opta pela banca tradicional, se opta pelos bancos com cariz mais digital ou se preferirá os novos bancos.

Qual O Melhor Banco Para O Dia-A-Dia?

BancoMínimo de AberturaComissão ManutençãoComissão Cartão de DébitoOutros Benefícios
Santander€150€4.50€17 / AnoMundo 123
BPI€100€5.00€15 / AnoAlguns Descontos
MillenniumBCP€50€5.20IsentoSeguros
ActivoBank€250€0.00IsentoPrograma de Pontos
Banco Best€500€0.00€18 / Ano
Banco BIG€500€0.00€7.50 / AnoRemuneração Conta à Ordem
BNI Europa€100€0.00IsentoRemuneração Conta à Ordem
BankinterN/A€5.00€10 / Ano
CGD€150€5.00€18 / Ano
Banco CTT€100€0.00Isento

Tendo em consideração a análise realizada, consideramos que o Banco Tradicional mais interessante dos bancos analisados é o Banco Santander. Tem o nível mais reduzido de comissões de manutenção e tem um conjunto de benefícios que podem ser interessantes, como descontos em combustíveis ou na via verde, por exemplo.

No contexto dos bancos digitais, sendo o objetivo a gestão do dia-a-dia recomendamos-lhe o ActivoBank que se caracteriza pela isenção de comissões nos principais serviços e por alguns benefícios adicionais que pode valorizar. E tem balcões abertos com horários diferenciados e um bom serviço de homebanking.

Sendo o seu objetivo mais voltado para a poupança / investimento, o BancoBIG pode ser uma boa alternativa pois não só remunera a conta à ordem (na superconta) como tem um conjunto expressivo de produtos de poupança e investimento. Tem o inconveniente de cobrar comissões de transferência interbancária.

BNI Europa Não Tem Comissões E Remunera A Conta À Ordem!

Já na “Banca Nascente”, parece-nos que a oferta do BNI Europa é a mais interessante. O BNI Europa para além de não cobrar comissões, remunera a conta à ordem com uma taxa bastante interessante. Adicionalmente, tem depósitos a prazo com as taxas mais interessantes do mercado. Se valoriza a transparência e a ausência de comissões e o rendimento da conta à ordem este é claramente o melhor banco atualmente.

Quem opta por estes bancos nascentes tem de considerar que a sua oferta está a ser desenvolvida, pelo que pode significar que para o crédito habitação ou para os outros produtos pode ter de esperar um pouco

E o Melhor Banco Para A Sua Conta À Ordem É?

Caso esteja em dúvida sobre qual o melhor banco para a sua conta à ordem, sugerimos que se questione se a relação comercial de balcão é assim tão importante. Tenha em consideração que a ida aos balcões é semelhante à ida ao supermercado, com a exposição à venda de produtos que pode ou pode não necessitar.

Se não precisar de balcões de proximidade, sugerimos que opte pelo ActivoBank (pela sua simplicidade e reduzidos custos), pelo Banco BNI Europa (pela ausência de comissões e pela remuneração dos depósitos, se tiver saldos médios elevados) ou pelo Banco Santander (pela sua oferta abrangente e se o seu objetivo for fazer um crédito no futuro).

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João Morais Barbosa
Iniciou a sua carreira no setor financeiro onde desempenhou funções de analista de ações e gestor de fundos de investimento. Especialização em mercados e ativos financeiros no ISCTE e uma pós-graduação em Análise Financeira no ISEG, curso que lhe conferiu o Certificado Europeu de Analista Financeiro. Fundou a Escola de Finanças Pessoais – sendo co-autor de seis livros nesta temática (Manual das Finanças Pessoais, Manual da Poupança, Como Acabar com as Dívidas Pessoais e Familiares, O meu primeiro livro de Finanças Pessoais e Como ensinar o meu filho a poupar, Viva uma Reforma Feliz). Através da Escola de Finanças Pessoais já formou mais de 5.000 colaboradores de empresas nacionais e internacionais. Tendo sido Diretor-Comercial na DignusCapital, decide criar o seu projeto próprio na área da renegociação e intermediação de crédito, fundando a Reorganiza, empresa onde trabalha atualmente.

37 COMENTÁRIOS

  1. Boas, tenho acompanhado regularmente este blog, mas agora como estou interessado em abrir uma conta num segundo banco (sem domiciliação de ordenado), este artigo veio no momento exacto. Ao ler a comparação que foi feita aqui, parece que a CGD é a melhor opção, mas estou com uma dúvida, se por exemplo eu abrir uma conta na CGD e constituir uma conta a prazo no montante de 2000€ e tiver na conta à ordem 500€ (ficando o total de 2500€), vou ficar isento da taxa? Ou a isenção só se aplica se tiver um saldo trimestral na conta à ordem de 2500€?
    Continuação de um bom trabalho neste blog.

    • Olá Nuno,
      Efectivamente da análise que foi possível efectuar da oferta tradicional da Caixa Geral de Depósitos, apenas consideram o Saldo Médio Trimestral. Por outras palavras ao longo de 3 meses em média a conta à ordem teve um saldo de 2500 euros.
      Contudo, por fonte não oficial sei que clientes com poupanças domiciliadas estão isentos deste tipo de comissão embora não tivesse conseguido apurar o valor das poupanças…
      Fazemos assim, porque não tentas abordar a Caixa Geral de Depósitos nesse sentido e consoante a resposta colocas aqui o teu comentário e assim ficamos todos a saber…
      Obrigado pelo comentário…

  2. Boas, fui-me informar das condições de abertura de conta na Caixa Geral de Depósitos, e a conta que me aconselharam foi a “Conta Caderneta”.Esta conta tem um mínimo de abertura de 150€ (100€ se tiverem até 25 anos) e não tem mínimo de manutenção. Para não pagar comissão de manutenção, o cliente tem que preencher um destes requisitos :
    – Domicilia os seu ordenado ( conta ordenado);
    – Domicilia a sua reforma ou pensão;
    – Possuir um crédito no banco;
    – Pessoas até 25 anos de idade.
    Nos casos acima, independentemente do saldo da conta à ordem estão isentos de comissão.
    Também estão isentos todos os clientes que possuírem Saldo Médio Trimestral na conta à ordem superior a 2500€ (como aqui foi referido), ou que tenham juntamente à conta de depósito à ordem aplicações associadas (depósitos a prazo, depósitos poupança, fundos e seguros de capitalização,….) independentemente do valor de cada conta tem que ter um Saldo Médio Trimestral igual ou superior a 3500€ no somatório dessas contas (todo o seu património).

  3. Testemunho da Leitora Fernanda Cunha colocado no artigo Poupança Activa Crédito Agrícola
    ________________
    ola
    eu estou no credito agricola ha 7 anos e nao pago comissoes….o primeiro ano paguei 7.5€ para despesas ou comissao e depois nunca mais pago nada.
    vou ao multibanco 3 vez por semana e vejo os movimentos de conta para confirmar e nunca me desconta nada.
    pagava 3,5€ do cartao todos anos e so!
    agora comprei titulos da caixa agricola e assim sou socia e pagarei ainda menos e nao pago despesas e tenho mais vantagems-
    comunico com o banco por internet para qualquer duvida e gosto muito desdt banco que nunca me causou problemas e que responde as minhas duvidas….aconcelho a todos meu banco!
    eu, dantes era do BES….se pusesse la todos meses meu ordenado nao pagava despesas….acontece que fiquei de baixa e disseram me ja ia pagar ….entao se ja sofro por ganhar menos na baixa e ainda me penaliza por isso?tirei tudo e fechei a conta!
    minhas colegas tem todos meses….4…5….6€ a descontar da conta delas no BES….ha varios anos……acho injusto!
    a mim na caixa agricola nunca me desconta nada….tenho a prova e verifico sempre 3 vezes por semana…estou satisfeita com meu banco e recomendo!
    cumprimentos
    fernanda cunha

  4. Cobraram-me 15,08 euros de despesas de manutrenção. “MAN DO”

    Fazendo continhas.. ora bem: €15,08 x 4 trimestres = €60, 32 /ano

    A Caixa Geral de Depósitos rouba-me 60 euros por ano em despesas de manutenção, na minha conta que está abaixo dos €500.
    Como é que justificam este valor???????????????????????????????????

    Eu não ponho lá mais dinheiro porque simplesmente não posso. E ainda me roubam desta forma??
    Cobram mais a quem não tem???
    Pois é.. não me ensinaram a ser rico.

  5. Boa tarde!
    Pretendia abrir uma conta na CGD, e preciso saber, o q tenho de fazer, com q montante o posso fazer, e as condições.
    Obrigada

    Céu Ferreira

    • Olá Céu Ferreira,
      Para abrir conta na CGD terá que se deslocar a um dos balcões do banco, fazer-se acompanhar com o seu bilhete de identidade e cartão de contribuinte ou cartão de cidadão, mais um comprovativo de morada e situação profissional.
      Quanto às condições, depende do que pretende da conta, mas o melhor é questionar o funcionário do banco.
      Com os melhores cumprimentos,
      João

  6. Boa tarde,

    Relativamente ao BCP, o Saldo Médio também é contado com alguma aplicação que se tenha?
    Por exemplo, conta à Ordem com 100€ e Depósito Special One+ com 5.000€.
    Obrigado

  7. Tenho conta no Credito Agricola e estou com um problema que é o seguinte, o banco cobra-me 20.80 por cada cheqye que chegue a conta e nao tenha saldo suficiente embora só pague o mesmo se eu fizer deposito no proprio dia em numerario. Compreendo que tenha de ter la dinheiro para pagar o cheque o que nao compreendo é que me cobrem 20.80 por pagar o cheque com o meu dinheiro. Isso é legal? Agradeço vossa ajuda

    Ferreira

    • Olá José Ferreira,
      Efectivamente o preçário do crédito agrícola é um pouco confuso. Se entendi a o banco cobra 20,80 pelo pagamento do cheque a descoberto mesmo que coloque lá o dinheiro no dia que o cheque chegou à conta. Isto poderá acontecer porque o banco considera o saldo de inicio de dia para apuramento do pagamento da comissão.
      Se assim for, confira se no preçário do seu banco menciona esse método. Se não menciona reclame junto do Banco de Portugal e coloque em anexo comprovativos dos depósitos no mesmo dia.
      Entendo que se o cheque chegou hoje ao banco qualquer cliente tem até a hora do encerramento dos serviços a possibilidade de saldar o montante em divida.
      Cumprimentos,
      João

  8. depois de ler varios comentarios a minha conclusão.. só pode ter conta nos bancos quem tem dinheiro quem tem pouco não dá para ter conta no banco o pouco que tem vai para taxas.eu tenho o meu proprio banco (colchonete-L-J) não pago taxas e sempre são 60€ por ano *10 anos = 600€..
    boncos não obrigado…

  9. Achei este artigo deficiente, por estar afastado da realidade. Actualmente existem bancos que não cobram qualquer comissão de manutenção nos Depósitos à Ordem, exigindo somente um mínimo de saldo que é mesmo mínimo. Os que conheço são: bigonline, activobank e banco best. É muito estranho não os mencionarem.

    • Caro Paulo

      Muito obrigado pela sua mensagem e tem toda a razão. No entanto, se reparar, a data de publicação do artigo é de 2010, pelo que é natural que já esteja desatualizado.

      A nossa preocupação no Produtos Bancários de ter uma componente de conteúdo e outra de informação sobre os produtos em comercialização faz com que alguns artigos deixem de ser atuais passado alguns meses.

      Estamos agora empenhados em reforçar as publicações para aumentar o valor para os nossos leitores.

      Obrigado
      João

  10. Olá,
    este artigo é de que data? Eu verifiquei que as regras dos bancos em 2015 mudaram, depois de me sentir quase roubado, fui informar-me e na CGD, agora descontam 5,15€ por mês. Sim, agora é por mês, pelo menos foi o que me disseram… Acho que por causa da crise, os bancos estão a ficar aflitos e estão a apertar com o pessoal… Será possível uma opinião actualizada sobre a CGD? Obrigado

    • Bom dia Celestino

      Obrigado pelo seu contacto.

      Este artigo carece de atualização. Em breve iremos fazê-lo

      De facto os bancos têm andado a aumentar as comissões. Parece que o governo irá avançar com uma lei para limitar as comissões de manutenção de conta.

      Se procura um banco que não cobra comissões… ainda existem alguns. O importante, finalmente, é negociar. Pode ter isenção destas comissões satisfazendo alguns critérios.

      Felicidades
      João

  11. Boa noite,
    Eu também tenho uma segunda conta na CGD e desde os primeiros meses do ano, notei que passaram a cobrar uma comissão mensal de 5,15€. E mais, a anuidade do cartão subiu 50% em 2 anos. Em suma, é um roubo descarado! Tenho de pagar para lhes confiar o meu dinheiro. Não sei até que ponto não vale mais voltar a ter o dinheiro debaixo do colchão… posto isto, também gostava de ver este artigo actualizado para decidir o que fazer. Sou adepto do homebanking, o qual utilizo frequentemente na minha primeira conta, mas o facto de ter a maior parte do meu dinheiro numa instituição virtual, causa-me algum desconforto :/

    • Bom dia Sr. Carlos

      Compreendo o que diz. Muitas pessoas têm receio dos bancos com presença maioritariamente online. No entanto, saiba que são bancos tão ou mais seguros do que os bancos tradicionais. Isto porque tendem a dar pouco crédito e costumam estar mais voltados para o investimento (são intermediários financeiros).

      Os bancos têm estado a aumentar as comissões e de facto é um abuso. Daí ser importante procurar conhecer as condições de isenção destas comissões (a banca online tipicamente não cobra comissões).

      Sugerimos que leia o nosso artigo “Poupar Dinheiro” (https://reorganiza.pt/poupanca/poupar-dinheiro/)

      Obrigado pela sua participação

  12. bom dia gostaria de saber qual é o mínimo que tenho que investir no bpi para não pagar despesas de manutenção
    sei que na cgd é 3500€

  13. olá
    Tenho conta na CGD com mais de 30 anos, cliente sem qualquer tipo de falha com a instituição em causa ou outra qualquer, enquanto tinha á ordem 5.000. 10.000. e mais ( nos bons tempos), tudo corria bem era tratado como um rei. Desde que a conta baixou para movimentos na ordem dos 1.000 a 2.000 € por mês, já pago e não é pouco.
    Manutenção de conta 10.40€ mensais roubo
    comissão de cartão caixa azul 25.80€ mensais não sei o que lhe chamar
    comissão de cartão de credito 50€
    comissão de conta a descoberto por 4 horas, ( ex. 9.70€ ) paguei 12.48€ deve ser justo pois eu é que falhei e já não vou falar nos cêntimos das transferências qualquer coisa tem imposto de selo etc. etc.
    Como normal a minha vontade era manda-los a todos para um sitio que cá sei, mas infelizmente tenho um pequeno negocio e tenho de ter conta bancaria e por isso ando a ver qual o banco que menos rouba neste pais, pois a CGD abusa e muito ou melhor assalta os pobres para dar a esses gatunos de gravata

    • Caro José Manuel

      Muito obrigado pelo seu comentário. Percebo o que diz. De facto, não faz grande sentido estarmos a pagar comissões por serviços que não têm propriamente um custo associado junto do banco ou que tendo podem facilmente ser “compensados” pelo nosso envolvimento com a instituição bancária.

      Se pretende um banco para as operações do dia-a-dia, sugiro que conheça a oferta do ActivoBank que não lhe cobra praticamente nenhuma comissão das que refere…

      Felicidades
      João Morais Barbosa

  14. […] A primeira e mais eficiente de todas elas passa pela abertura de conta num qualquer banco online, onde é possível eliminar diversas comissões da actividade corrente da grande maioria dos clientes bancários. Aliás, sugerimos que veja a análise que fizemos para identificar o melhor banco para a sua conta à ordem. […]

  15. […] As pessoas ricas estão atentas a todos os pequenos detalhes que envolvem o seu dinheiro. Não aceitam gastar um euro sem saber onde, nem aceitam movimentos não planeados com o mesmo. Um bom exemplo de dezenas de euros anuais que vão para onde não desejamos prende-se com as comissões bancárias, como por exemplo, despesas de manutenção de conta, custos com transferências, anuidades de cartões, entre outras (veja aqui qual o melhor banco para a sua conta à ordem). […]

  16. Creio que não faz sentido considerando os temas em analise estarem ainda publicadas e activas informações e conteúdos com 10 anos .Já muita coisa alterou neste espaço de tempo tornando esta comunicação obsoleta. atendendo a que estamos em final 1º semestre 2017 só deveria constar informação com o máximo de um ano antes. Ainda assim corrigida da sua actualização ou não.para maior credibilidade de informação também as perguntas devem ser objectivas e acrescentam valor assim como as respostas devem conter informação actualizada on-line. Caso contrario o que aqui se publica não tem qualquer interesse.

    • Boa Tarde António Martins

      Obrigado pelo seu comentário. Se reparar o artigo foi atualizado no dia 5 de Maio, com dados recolhidos nessa data. Não compreendo o motivo de dizer que o artigo tem conteúdos com 10 anos. De notar, no entanto, que por vezes mantemos a data original mas fazemos atualizações constantes.

      Cumprimentos

  17. Boa noite Caro Sr. João Barbosa

    Penso que, talvez, o Sr. António Martins se refira aos comentários iniciais com data de 2010, que podem levar a uma certa confusão para os mais desatentos..

    Continue o seu excelente trabalho!

    Cumprimentos

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