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Transferência Crédito Habitação: Como Mudar e Poupar

Madalena Sousa e Melo — Tue, 23 Jun 2026 14:04:13 +0000

Se tem um crédito habitação, sabe que as condições do mercado podem mudar rapidamente e o que era uma boa proposta há alguns anos pode já não ser a mais vantajosa hoje. A transferência de crédito habitação é uma solução cada vez mais utilizada por famílias que procuram reduzir a prestação mensal ou melhorar as condições do seu empréstimo.

Neste artigo explicamos, de forma simples, como funciona este processo, quando faz sentido avançar e como pode poupar significativamente ao mudar o seu crédito para outro banco.

O que é a transferência de Crédito Habitação?

A transferência de crédito habitação é o processo de mudar o seu empréstimo de um banco para outro que ofereça melhores condições. Na prática, o novo banco “compra” a sua dívida ao banco atual e passa a ser o responsável pelo seu crédito.

Como funciona o processo de transferência

A transferência implica pedir um novo crédito, o que pode tornar o processo algo trabalhoso. Ainda assim, o objetivo é simples: conseguir melhores condições e reduzir o custo total do empréstimo. De forma resumida, o processo inclui a comparação de propostas entre bancos, o pedido de novo crédito com entrega de documentação, a avaliação do imóvel, a abertura de conta no novo banco, o cancelamento da hipoteca antiga, a atualização dos seguros e a escritura final.

Benefícios de transferir o Crédito Habitação

Transferir o crédito pode trazer várias vantagens, como a redução da taxa de juro e do spread, a diminuição da prestação mensal, a melhoria das condições dos seguros associados, a possibilidade de consolidar ou ajustar prazos e o acesso a campanhas promocionais dos bancos.

Quando faz sentido transferir o crédito?

A transferência de crédito habitação pode compensar em várias situações, especialmente quando existem melhores condições no mercado ou quando o contrato atual já não é o mais vantajoso.

Faz sentido considerar a mudança, por exemplo, quando consegues encontrar um spread mais competitivo. O spread representa a margem de lucro do banco e, quando é mais baixo noutra instituição, pode traduzir-se numa poupança significativa na prestação mensal. Ainda assim, é sempre aconselhável tentar primeiro renegociar com o banco atual.

Outra situação relevante é em casos de dificuldades financeiras ou sobreendividamento, em que a transferência pode ajudar a reduzir a prestação mensal e aliviar o orçamento familiar. Dependendo do caso, pode também ser avaliada a consolidação de créditos como alternativa.

Por fim, a transferência pode ser vantajosa quando a TAEG do crédito atual é elevada. Como esta taxa inclui todos os custos associados ao empréstimo, uma proposta com TAEG mais baixa pode representar uma poupança relevante ao longo do tempo.

Como transferir o Crédito Habitação em 6 passos

Analisar o crédito atual: comece por avaliar a TAEG, o MTIC, o spread, o prazo e os custos com seguros. Isto permite perceber se a transferência compensa.
Comparar propostas de outros bancos: faça simulações e compare não só a prestação mensal, mas também a TAEG e o MTIC, que refletem o custo total do crédito.
Avaliar os custos da transferência: tenha em conta possíveis custos como comissão de amortização antecipada, avaliação do imóvel, escritura e comissões do novo banco.
Pedir a transferência ao novo banco: após escolher a melhor proposta, o novo banco trata do processo e comunica com o banco atual, que tem 10 dias úteis para responder.
Rever seguros e produtos associados: aproveite para renegociar seguros de vida, multirriscos e outros produtos associados ao crédito.
Assinar a nova escritura: o novo banco liquida o crédito antigo e é formalizada a nova escritura. A transferência fica concluída e o novo contrato entra em vigor.

Bancos com as melhores condições para transferência de crédito

Como escolher o melhor banco para transferir o Crédito Habitação

Na escolha do banco, deve-se avaliar vários fatores como o TAEG, as condições dos seguros associados, as comissões e encargos aplicáveis e a estabilidade das condições ao longo do tempo.

Transferência de Crédito Habitação gratuita: é possível?

Sim. Em alguns casos, a transferência pode não ter custos para o cliente, sobretudo quando o banco assume as despesas como parte de uma campanha comercial.

Transferir ou renegociar o Crédito Habitação?

Vantagens e desvantagens da renegociação

Renegociar com o banco atual pode ser mais simples, mas nem sempre mais vantajoso. Entre as vantagens estão um processo mais rápido, menos burocracia e menores custos iniciais. No entanto, existem também desvantagens, como menor margem para melhoria das condições e propostas geralmente menos competitivas.

O que considerar antes de tomar uma decisão?

Antes de escolher, avalie a taxa de juro atual face ao mercado, o spread e as condições de revisão do contrato, os custos associados à mudança e o impacto nos seguros.

Em resumo

Em conclusão, a transferência de crédito habitação pode ser uma forma eficaz de reduzir custos e melhorar as condições do empréstimo, desde que seja bem analisada e comparada com as alternativas disponíveis no mercado.

Perguntas frequentes (FAQS)

Vale a pena transferir o crédito habitação?
Sim, especialmente se conseguir uma taxa mais baixa e reduzir custos mensais.
Quanto tempo demora a transferência de crédito?
Em média, a transferência de crédito habitação demora algumas semanas, não existindo um prazo fixo. A duração do processo depende sobretudo da rapidez na entrega dos documentos, da marcação da avaliação do imóvel, do agendamento da escritura e do tempo de resposta do banco atual e do novo banco.
Quais são os custos da transferência?
Pode envolver comissões, registos e escritura, mas alguns bancos cobrem esses custos.
Posso transferir o crédito habitação sem custos?
Sim, alguns bancos oferecem campanhas de transferência gratuita.

SPIN e MBWay são diferentes e ambos têm vantagens e desvantagens.

Paula Landeiro — Mon, 23 Sep 2024 13:08:53 +0000

Com o SPIN e o MBway transferir dinheiro é cada vez mais rápido e fácil. Mas se ambos usam o número de telemóvel para identificar a quem quer enviar dinheiro, o certo é que são serviços distintos. E como a decisão de usar um ou outro é apenas sua, é importante que conheça em detalhe como funcionam e as respetivas vantagens e desvantagens.

SPIN e MBWay têm como identificador o número de telemóvel

Com o SPIN, ao fazer transferências no seu homebanking, já não tem de indicar o IBAN da conta da pessoa a quem quer enviar dinheiro, passa a indicar apenas o respetivo número de telemóvel, o que também já faz quando usa o MBWay.

Mas têm origens e suportes diferentes

De facto, SPIN é um produto regulamentado pelo Banco de Portugal e tem por base a sua conta bancária. E desde dia 16 de setembro é disponibilizado por todos os bancos. Por seu lado o MBWay é um produto de uma entidade privada, a SIBS, e tem por base o seu cartão de débito.

Vantagens do SPIN

É gratuito para a generalidade das transferências

De facto, os bancos não podem cobrar por este serviço. Ou seja, no seu homebanking pode optar por esta forma de transferir dinheiro sem custos adicionais, para além dos atuais.

E a partir de janeiro as transferências imediatas são gratuitas

Hoje quiser que os dinheiro chegue no momento seguinte ao destinatário, tem de fazer uma transferência imediata, o que tem custos. Mas a partir a partir de janeiro de 2025, estas transferências (também incluídas no SPIN) serão gratuitas o que é certamente benéfico para todos.

Abrange contas de particulares e de empresas

Abrange todas as contas, apenas note que se quiser transferir dinheiro para um particular basta indicar o respetivo número de telefone. Mas se quiser transferir para uma empresa tem de inserir o seu Número de Identificação de Pessoa Coletiva (NIPC).

Não existe limite de número de utilizações

De facto, não, apenas se mantém o limite do montante que pode fazer diariamente no seu homebanking.

Implica uma dupla verificação de segurança

Ao SPIN aplicam-se as regras de dupla verificação de identidade de qualquer transferências.

Vantagens do MBWay

É um serviço amplamente utilizado

De facto, o MBway já entrou no nosso dia a dia, sendo milhões os seus utilizadores, sendo de fácil utilização.

Abrange mais serviços para além das transferências

De facto, o contrário do SPIN; o mBWay inclui outras funcionalidades. Com o MBWay pode, por exemplo, pagar as suas compras e levantar dinheiro no ATM sem cartão

Desvantagens do SPIN

O número do destinatário tem de estar associado à conta

Ou seja, para que possa transferir ou receber dinheiro através do SPIN, o número de telefone tem de ter associado à conta bancária. Ou seja, só pode enviar dinheiro a alguém que tenha um número de telefone associado à conta, e do mesmo modo se quer receber dinheiro por esta via tem de associar o seu telemóvel à sua conta bancária.

Não pode ter o mesmo telemóvel em duas contas

Saiba que pode associar mais de que um número à mesma conta, se por exemplo tiver uma conta com o seu cônjuge, mas não pode ter um mesmo número associado a mais do que uma conta. A razão é simples: se o destinatário tiver o mesmo telemóvel em duas contas, para qual está a enviar o dinheiro?

Desvantagens do MBWay

Existem limites no valor a transferir.

De facto, com o MBWay apenas pode transferir 750€ por operação, num total e 2.500€ por mês

Existe limite de número de utilizações

Apenas pode receber 50 transferências feitas através do MBWay, o que não existe no SPIN.

Não é gratuito

Como recorre a cartão de débito não é gratuito, já que pelo cartão de pagar anuidade.

Há riscos a que tem de ter atenção

Existem algumas burlas com o MBWay, pelo que todos os cuidados no seu uso são poucos.

Transferências Imediatas – O Que São, Como Funciona e Bancos Aderentes

Paula Landeiro — Wed, 17 Jul 2024 10:19:15 +0000

As transferências imediatas vieram simplificar a forma como enviamos dinheiro entre contas bancárias. Em vez de esperar horas ou dias úteis para que o valor fique disponível, é agora possível fazer uma transferência que chega ao destinatário em poucos segundos, a qualquer hora do dia.

Mas como funcionam as transferências imediatas? Têm custos? E que bancos aderem a este serviço em Portugal?

O que são transferências imediatas?

As transferências imediatas são transferências bancárias que permitem enviar dinheiro para a conta do beneficiário de forma quase imediata, normalmente em menos de 10 segundos.

Ao contrário das transferências bancárias normais, as transferências imediatas funcionam 24 horas por dia, 7 dias por semana, incluindo fins de semana e feriados.

Como funcionam as transferências imediatas?

Para quem utiliza o serviço, o processo é simples e muito semelhante a uma transferência normal.

De forma resumida:

Através do homebanking, app ou multibanco o utilizador dá a ordem de transferência;
O banco confirma a existência de saldo suficiente;
A operação é validada em tempo real;
O dinheiro fica imediatamente disponível na conta do destinatário.

Todo este processo acontece em segundos, sem os prazos habituais de compensação interbancária.

As transferências imediatas são sempre instantâneas?

Na maioria dos casos, sim. No entanto, existem situações em que estas transferências podem não ser possíveis:

Se o banco do destinatário não aderir ao sistema de transferências imediatas;
Se o valor ultrapassar o limite definido pelo banco;
Se existirem alertas de segurança ou suspeitas de fraude.

Quando isso acontece, a operação pode ser recusada ou convertida numa transferência bancária normal.

Qual o limite das transferências imediatas?

Existe um limite máximo definido a nível europeu, mas cada banco pode aplicar limites próprios, que variam consoante:

o valor por transferência;
o limite diário;
o canal utilizado (app, homebanking ou multibanco);
o perfil do cliente.

Antes de realizar uma transferência imediata de valor elevado, é aconselhável confirmar quais os limites aplicáveis no seu banco.

As transferências imediatas têm custos?

Os custos das transferências imediatas dependem do banco e do tipo de conta.

Atualmente, é possível encontrar situações em que:

a transferência imediata tem uma comissão associada;
o serviço é gratuito em determinados pacotes de conta;
o preço varia consoante o canal utilizado.

Apesar de existir uma tendência para a redução das comissões, ainda há diferenças relevantes entre instituições, pelo que vale a pena consultar o preçário do seu banco.

Que bancos aderem às transferências imediatas em Portugal?

A maioria dos bancos a operar em Portugal já disponibiliza transferências imediatas, mas o serviço só funciona se o banco de quem envia e o banco de quem recebe forem aderentes. Entre os bancos aderentes, encontramos a Caixa Geral de Depósitos, Millennium BCP, Novo Banco, Santander e outros.

Além disso:

algumas contas específicas podem não permitir estas transferências;
determinados bancos podem impor limites mais restritivos.

Para confirmar se pode usar transferências imediatas:

verifique se a opção surge no seu homebanking ou app;
consulte o preçário do banco;
ou contacte diretamente o seu banco.

Transferência imediata vs transferência normal: qual a diferença?

A principal diferença está no tempo de disponibilização do dinheiro.

As transferências imediatas são ideais quando:

precisa que o valor chegue com urgência;
está a pagar um serviço no momento;
quer evitar atrasos em prazos importantes.

As transferências normais continuam a ser uma opção válida quando:

não há urgência;
pretende evitar eventuais comissões;
está a transferir valores elevados dentro dos limites habituais.

A escolha deve equilibrar rapidez, custo e montante transferido.

Cuidados a ter ao fazer transferências imediatas

A rapidez destas transferências também exige maior atenção. Antes de avançar com a operação:

confirme cuidadosamente o IBAN do destinatário;
valide o valor a transferir;
tenha presente que não é possível cancelar a transferência depois de executada.

Pedidos urgentes de pagamento devem ser sempre analisados com cuidado, sobretudo se não forem habituais.

Conclusão

As transferências imediatas são uma solução prática e cada vez mais utilizada em Portugal. No entanto, os custos, limites e bancos aderentes podem variar.

Conhecer estas diferenças ajuda a escolher o tipo de transferência mais adequado a cada situação e a evitar surpresas.

Perguntas frequentes (FAQS)

O que são as transferências imediatas?
São transferências que permitem que o dinheiro seja transferido de forma instantânea entre contas bancárias, sem precisar esperar dias úteis.
Quais bancos oferecem transferências imediatas?
Bancos como Caixa Geral de Depósitos, Millennium BCP, Novo Banco e Santander estão entre os bancos aderentes ao sistema de transferências imediatas.
Posso fazer uma transferência imediata ao fim de semana?
Sim, as transferências imediatas podem ser feitas a qualquer hora, inclusive ao fim de semana e feriados, sem restrições.
Como faço uma transferência imediata no multibanco?
Através do multibanco, basta selecionar a opção de transferência imediata, preencher os dados da conta de destino e confirmar o montante.
O que é necessário para realizar uma transferência imediata internacional?
As transferências internacionais imediatas podem ser feitas, mas podem ter limites de valor ou taxas adicionais, dependendo do destino e dos bancos envolvidos.

O que é o SPIN? Conheça o novo método para transferir dinheiro

Paula Landeiro — Fri, 14 Jun 2024 09:30:31 +0000

O SPIN, abreviatura de Identificador para Derivação de Conta, é um novo método para transferir dinheiro que entra em vigor a 24 de junho deste ano, sendo que até dia 16 de setembro, todos os bancos o têm de disponibilizar aos seus clientes.

Mas o que é o SPIN?

O SPIN é uma nova funcionalidade disponibilizada nos “homebankings” e Apps dos bancos que permite fazer transferências (incluindo transferências imediatas) indicando apenas o número de telemóvel do destinatário, caso este seja um particular, ou o número de identificação de pessoa coletiva (NIPC), no caso deste ser uma empresa.

Com o SPIN ao fazer uma transferência deixa de ter de indicar o IBAN da conta do destinatário, já que este deixa de ser o identificador da conta para onde vai transferir o dinheiro, passando a ser o número de telemóvel (ou NIPC no caso de ser empresa) associado à conta

Qual a vantagem do SPIN?

Como os números de telefones e os NIPC são mais fáceis de memorizar, fazer transferências torna-se seguramente mais simples. E sem custos adicionais face às atuais transferências.

Como pode fazer uma transferência usando o SPIN?

Antes de mais saiba que pode fazer uma transferência usado o SPIN sem ter associado o identificador à sua conta bancária. No entanto, tem de se assegurar que a pessoa para a qual vai transferir o dinheiro já associou o identificador ao respetivo IBAN.

Depois basta introduzir o número de telemóvel (ou NIPC se estiver a transferir para uma empresa) e parece no ecrã o nome do destinatário. Se estiver correto, insira o valor e confirme a operação.

Quem recebe o dinheiro tem de ter o novo identificador associado ao IBAN

Ou seja, para que possa transferir dinheiro através do SPIN, o destinatário tem de ter associado o novo identificador à conta bancária. Do mesmo modo se quer receber dinheiro por esta via tem de associar o seu telemóvel à sua conta bancária.

Como associar o novo identificador à sua conta bancária.

Pode associar o identificador através da app do banco, homebanking ou indo ao balcão do seu banco.

Se é particular para receber dinheiro por este meio tem de associar o seu número de telemóvel como identificador do seu IBAN. Ou seja, o seu telemóvel passa a ser o identificador das transferências que recebe. Mas note que, por razões de segurança, o número de telefone que associar tem de ser o mesmo que usa como identificação forte das transferências que executa.

Já se tem uma empresa, tem de associar o seu NIPC.

Não pode ter o mesmo telemóvel em duas contas

Saiba que pode associar mais de que um número à mesma conta, se por exemplo tiver uma conta com o seu cônjuge, mas não pode ter um mesmo número associado a mais do que uma conta.

O SPIN é diferente do MBWay

É certo que provavelmente já faz transferências através do MBWay, usando apenas o número de telemóvel. Mas note que, ao usar o MBWay, está a transferir dinheiro tendo como suporte o seu cartão de débito. Com o SPIN está a usar a conta bancária.

Quem pode usar o SPIN?

Todos os que têm conta bancária em bancos com sede em Portugal. Pelo contrário, se tem a sua conta bancária numa sucursal de um banco com sede noutro país, não pode usufruir deste novo serviço.

Qual o suporte legal deste novo método

A disponibilização do SPIN regula-se pela Instrução n.º 2/2024 do Banco de Portugal, em vigor desde 8 de fevereiro de 2024, que altera a Instrução n.º 8/2018 (Regulamento do Sistema de Compensação Interbancária – SICOI).

Como cancelar uma transferência em caso de engano

Paula Landeiro — Tue, 12 Jul 2022 00:00:00 +0000

Cancelar uma transferência porque se enganou no destinatário, no montante ou em a fez duplicado nem sempre é fácil. O que não quer dizer que tenha perdido o seu dinheiro.

Ao fazer uma transferência, apesar de existirem alguns sistemas de segurança para a verificação da transferência, o certo é que erros acontecem. A possibilidade de cancelar a transferência depende se o dinheiro já chegou ou não ao seu destinatário. Ou seja depende não só do tempo que demora a aperceber-se do erro, mas também do tipo de transferência que fez. Isto porque se o dinheiro já chegou ao destinatário resta-lhe pedir a devolução do seu dinheiro, e aí depende da boa-fé de quem o recebeu.

Como garantir que está a transferir para o destinatário certo?

Se fizer a transferência através de uma caixa multibanco ao introduzir o NIB da conta aparecerá no ecrã o nome do destinatário. Aqui ficará terá a certeza para quem está a transferir o dinheiro. Mas claro poderá enganar-se no montante.

Mas esta segurança quanto ao nome do destinatário não existe nas transferências que fizer no seu homebanking, já que aqui terá de introduzir manualmente o nome não existindo validação quanto à titularidade do IBAN que introduzir. Ou seja, poderá colocar o nome certo e o IBAN de outra conta e será esta que receberá o montante que transferir.

Já nas transferências MBWay também não irá conseguir validar a quem está a enviar. Se inserir o número de telefone de outra pessoa será esta a receber o valor que transferiu.

Como garantir que está a transferir o montante certo?

Quanto ao montante, qualquer que seja o meio que utilize para transferir, não existe qualquer validação automática. Cabe-lhe a si validar antes de confirmar que quer executar a transferência.

Para poder cancelar uma transferência porque é importante o tipo de transferência que fez?

É importante porque o tipo de transferência que fizer irá determinar o tempo que o medeia a sua instrução de e o recebimento do valor pelo seu destinatário.

Dizem que tempo é dinheiro e neste caso não há verdade maior. Transferências mais rápidas podem ser mais caras e diminuem a possibilidade de poder cancelar a transferência. Isto porque, como referimos, só poderá cancelar se o destinatário ainda não tiver recebido o dinheiro. Se já o tiver recebido apenas poderá pedir a sua devolução.

Se fizer a transferências ao balcão ou ao telefone

Este tipo de transferência caiu cada vez mais em desuso. Já são poucas as pessoas que a fazem até porque têm custos. Se a transferência for para uma conta num outro banco, embora veja o dinheiro a sair da sua conta, ele não sai de imediato para a conta de outro banco. Assim, se der logo pelo erro pode pedir ao banco o seu cancelamento e o dinheiro retornará para a sua conta de imediato.

No caso de a transferência ser para uma conta do seu banco, a entrada na outra conta será imediata, pelo que o cancelamento pode não ser aceite pelo banco, a menos que seja no mesmo instante.

Se fizer uma transferência normal no seu homebanking

Este é o meio mais usado para fazer transferências até porque é mais barato, ou nalguns bancos continua a ser gratuito.

A regra é a mesma, se vir logo pelo erro contacte de imediato o seu banco. Se a conta de destino for noutro banco o dinheiro ainda pode não ter saído do banco e a transferência pode ser cancelada. Caso deixe passar algum tempo ou a conta for no mesmo banco terá de pedir a devolução do dinheiro alegando o erro.

Se fizer uma transferência imediata no seu homebanking

O intuito das transferências imediatas é que fazer chegar no segundo seguinte o dinheiro à conta do destinatário e por isso são mais caras.

A má noticia é que em caso de erro, o dinheiro já está em segundos na conta do destinatário e por isso não poderá pedir o seu cancelamento. Apenas poderá pedir a sua devolução.

Se fizer a transferência no Multibanco

Estas transferências são gratuitas e o dinheiro só chegará no dia seguinte à conta do destinatário.

Assim, os procedimentos são idênticos aos que teria de realizar se tivesse feito uma transferência bancária. Ou seja, tem de contactar o seu banco e tudo depende se o dinheiro já chegou ou não ao seu destinatário.

Se fizer uma transferência MBWay

Nestas transferência MBWay existem outros fatores que podem ajudar a que possa cancelar a transferência.

Primeiro, o destinatário terá de ter aplicação instalada. Caso não tenha, o destinatário receberá um sms avisando-o da transferência e terá 48 horas para instalar a aplicação e receber o dinheiro. Enquanto não instalar a aplicação a transferência estará pendente, pelo que a todo o momento a poderá cancelar.

Mas mesmo tendo a aplicação, a transferência ficará pendente até o destinatário a aceitar e por um prazo máximo de 2 horas. O que significa que até esta a aceitar a poderá cancelar.

Mas ao ser aceite a transferência a solução será mesmo contactar o seu banco e pedir a devolução do dinheiro.

Como cancelar uma transferência internacional

No caso de ser feito uma transferência internacional as regras são as mesmas. Se ainda não tiver sido creditada na conta de destino pode cancelar, caso contrário terá de pedir a devolução.

No caso de ser uma transferência um país da zona Euro, ou seja, for uma transferência SEPA, tudo funciona como sendo uma transferência para um banco português em termos de tempo para que o dinheiro chegar à conta do destinatário.

Mas se for para um país fora da zona Euro o dinheiro será disponibilizado até ao terceiro dia útil após ter dado a ordem de transferência, pelo que tem mais uns dias para cancelar a mesma.

Cancelar uma transferência tem custos

O cancelamento de uma transferência obriga a uma intervenção por parte dos serviços do banco, pelo que se irá cobrar por isso. Para saber quanto lhe vai custar cancelar a transferência, consulte o precário do seu banco.

Se o dinheiro já chegou à conta do destinatário terá de pedir a devolução do dinheiro

Mas se o dinheiro já chegou à conta de destino a situação pode complicar-se, porque o valor não pode ser retirado da conta onde foi depositado, sem autorização do titular da conta. Já não se trata de cancelar a transferência, mas pedir a devolução do dinheiro. E por isso pode ser mais demorado, e claro também lhe irão cobrar comissões.

Como se processa o pedido de devolução

Se a conta onde foi creditado o dinheiro for no seu banco, este terá de contactar diretamente o titular da conta e pedir autorização para que lhe ser devolvido o seu dinheiro. Mas se a conta for noutro banco, o seu banco contactará o banco de destino que por sua vez contactará o seu cliente pedindo autorização para a devolução dos fundos.

Isto porque os bancos não estão autorizados a mexer nas contas dos clientes sem autorização do respetivo titular mesmo que há prova de erro de destinatário ou de valor.

Se este recusar apenas lhe restará recorrer aos tribunais para reaver o seu dinheiro. Irá ter mais custos, mas deverá recuperar o seu dinheiro já que quem o recebeu terá de justificar porque o recebeu.