Índice:

• O que é um seguro automóvel?
• Quais os Tipos de Cobertura de Seguro Automóvel?
• Fatores que influenciam o preço do seguro automóvel
• Como funciona a franquia do seguro automóvel?
• Como poupar no seguro automóvel?
• Como escolher a melhor seguradora?

O que é um seguro automóvel?

Um seguro automóvel é um contrato entre o tomador de seguro (normalmente a pessoa segura, mas não tem de o ser) e uma companhia de seguros. Neste contrato o tomador passa para a companhia de seguros as consequências financeiras de um acidente. Em poucas palavras, passa um conjunto de riscos financeiros para uma companhia com a solidez e o conhecimento necessário para pagar indemnizações de montantes mais avultados.

Importância de ter um seguro de qualidade

Quando falamos de seguros, tendemos a procurar o seguro mais barato. É certo que ninguém (ou quase) gosta de pagar mais quando pode pagar menos. No entanto, o barato pode sair muito caro. Assim, gostamos de olhar para este tema na perspetiva da relação entre o custo e o benefício que tira. Muitas vezes assumimos uma postura de corte de custos e para poupar uns poucos euros acabamos por ter de pagar reparações bastante caras, como sejam as quebras isoladas de vidros ou mesmo ficar privados da viatura por muito tempo por não ter um veículo de substituição.

O seguro automóvel é obrigatório!

Existe uma cobertura obrigatória e outras coberturas facultativas. A cobertura do seguro auto obrigatória é a cobertura de responsabilidade civil que é vulgarmente conhecida como seguro contra terceiros (que não o condutor). Se não tiver o seguro com as coberturas obrigatórias poderá ter multas bastante pesadas. Se reparar, quem anda sem seguro assume uma postura bastante irresponsável.

Porque existem seguros automóvel?

Cada vez temos mais automóveis em circulação (sejam de quatro rodas ou motociclos) pelo que os riscos de sinistros e suas consequências aumentam de forma exponencial. Os custos envolvidos num acidente podem ser demasiado elevados, não se falando apenas dos custos nos próprios automóveis mas também em pessoas e outros equipamentos (por exemplo, se um camião mandar abaixo uma ponte). Imagine um sinistro que envolva danos corporais e calcule mentalmente os custos com tratamentos e pensões de invalidez.

Quais os Tipos de Cobertura de Seguro Automóvel?

Existem várias coberturas para num seguro automóvel. Podemos ter as coberturas mínimas obrigatórias ou podemos escolher coberturas bastante mais abrangentes. Quanto maior a cobertura, maior a sua proteção. Assim, falaremos de 3 tipos de coberturas: responsabilidade civil obrigatória, danos próprios e outras coberturas adicionais.

Seguro de Responsabilidade Civil Obrigatória (Contra Terceiros)

O seguro de responsabilidade civil obrigatória é conhecido vulgarmente como seguro contra terceiros. Neste seguro, a companhia assegura os custos de sinistros com consequências noutras pessoas. Falamos aqui da reparação de veículos de terceiros, do pagamento de tratamentos e indemnizações a terceiros vítimas de um acidente ou os danos causados em infraestruturas públicas ou privadas (por exemplo, o semáforo que foi abalroado ou a vitrine da loja que ficou partida).

Seguro de danos próprios

A cobertura de danos próprios paga o arranjo no próprio veículo. Muitas vezes assume-se que esta cobertura é contra todos os riscos, o que está errado porque é impossível segurar todas as consequências de um acidente. No entanto, saiba que em caso de sinistro a companhia paga a reparação do seu veículo.

Coberturas adicionais

Diversas companhias têm diversos produtos de seguro e coberturas adicionais para acoplar à apólice principal. Falamos, por exemplo:

1. Assistência em viagem mais extensa;
2. Quebra isolada de vidros (atenção que não é roubo);
3. Seguros de bagagens;
4. Veículos de substituição;
5. Atos de vandalismo;
6. Capital de acidentes pessoais.

Fatores que influenciam o preço do seguro automóvel

Como percebemos facilmente, quanto maior for o leque de coberturas, maior será o prémio a pagar. No entanto, este não é o único fator a ter em conta na determinação do preço do seu seguro.

Idade e experiência do condutor

A idade e a experiência de condução são dois fatores muito relevantes na determinação do prémio. Condutores mais jovens ou mais idosos têm uma maior propensão para ter sinistros. Por outro lado, condutores com mais experiência deverão ter uma condução mais segura.

Cuidado: Muitos clientes da Reorganiza procuram seguros para recém encartados e simulam o prémio com a experiência dos pais. Nestes casos, saiba que o seguro tem de ser feito em nome do condutor habitual, sob pena da companhia de seguros se recusar ao pagamento do sinistro.

Histórico de sinistros

O histórico de sinistros é outro critério na determinação do prémio do seguro. Condutores com mais sinistros são considerados mais arriscados, merecendo um pagamento superior. Assim, em caso de sinistros, pode fazer sentido fazer uma relação entre o benefício (o pagamento do sinistro) e o custo (pagamento da franquia e do agravamento do prémio).

Tipo e valor do veículo segurado

O prémio do seguro também é diferente de acordo com a tipologia, utilização e valor do veículo seguro. Podemos considerar o prémio como uma percentagem do valor do veículo, sendo que a sua maior ou menor utilização (utilização particular ou empresarial) tem impacto na probabilidade de sinistros.

Localização do veículo

É verdade. O seu código postal pode fazer com que pague mais ou pague menos pelo seu seguro automóvel. O motivo é simples. Estatisticamente, será menos provável ter um acidente em zonas rurais do que em zonas urbanas, onde o tráfego é bastante mais intenso.

Como funciona a franquia do seguro automóvel?

Outro fator que influencia o valor do prémio e que pela sua importância merece uma explicação mais extensa é a franquia do seguro.

O que é a franquia e como se aplica?

A franquia do seguro automóvel é a parte do custo do sinistro que fica a cargo da pessoa segura. Por outras palavras, independentemente do valor do sinistro, sabemos que iremos pagar sempre o valor da franquia, quer falemos de sinistros de grande valor quer falemos de outros com um valor mais reduzido. É certo que o valor do sinistro pode-nos levar a não querer acionar o seguro, caso a franquia seja superior ao custo com o arranjo. Assim, percebemos facilmente que o valor da franquia representa um desincentivo à participação de sinistros, alinhando ainda mais os interesses da pessoa segura com os da companhia de seguros.

Veja-se um exemplo:

• Valor do automóvel ou capital seguro – €15.000
• % de franquia do seguro – 3%
• Valor da franquia neste ano (o valor varia todos os anos com a redução do valor seguro) – €450
• Valor do sinistro – €1.200

Neste caso concreto, caso a pessoa segura decida fazer a participação do sinistro à companhia de seguros, fica a seu cargo o valor de €450, ao passo que a companhia de seguros irá suportar a diferença, ou seja €750. É certo que a existência de um sinistro pode influenciar o preço do seu seguro nos próximos anos (pode haver um agravamento), mas para uma situação como esta faz sentido.

Como é definida a franquia do seguro?

A franquia é uma parte integrante do contrato que a pessoa segura e a companhia assinam entre si. Deste modo, a pessoa segura tem a liberdade de escolher o valor da franquia. De notar que a franquia do seguro pode ser um valor percentual (como vimos acima, uma percentagem do valor do automóvel) ou um valor fixo.

Como a franquia influencia o custo do seguro

Como vimos acima, quanto maior o valor da franquia maior o envolvimento da pessoa segura. Logo, menor será o risco para a companhia de seguros. Assim, percebemos que franquias mais elevadas implicam um preço do seguro mais baixo. Por outro lado, se optarmos por não ter uma franquia, teremos de suportar um preço maior no nosso seguro automóvel. A relação é direta e imediata.

Como escolher o melhor valor de franquia para si

Como em tudo na vida, uma decisão desta natureza é uma decisão muito pessoal e que é afetada pela sua realidade financeira e pelas suas preferências. Alguns fatores que influenciam a decisão podem ser:

1. Custo de ambas as alternativas, sendo necessário simular diversas situações;
2. Valor do automóvel e consequente impacto no valor da franquia;
3. Experiência de condução, que implica que quanto menor for a experiência maior o prémio;
4. Histórico de sinistros;
5. Condições financeiras da pessoa segura, pois se não tiver condições para suportar a franquia mais valerá que contrate um seguro sem franquia (mesmo que por um preço maior).

Como poupar no seguro automóvel?

Aqui chegados, é altura de nos debruçarmos sobre algumas estratégias que devemos usar para poupar no prémio do seguro. Sempre conscientes da relação entre o prémio e as coberturas, pensemos nas seguintes dicas:

Comparar propostas de diferentes seguradoras

Os nossos consultores de seguros apresentam algumas propostas de diferentes seguradoras, não sem antes perceberem as suas necessidades e aquilo que mais valoriza. De facto, colocar companhias em concorrência permite-nos baixar os preços ou, em alternativa, aumentar as coberturas. Assim, peça ao seu consultor as melhores propostas e vejam em conjunto as características dos diferentes seguros.

Escolher uma franquia adequada

A escolha das coberturas e das franquias é essencial para pagar apenas aquilo que valoriza. De pouco vale ter um seguro de danos próprios num automóvel que vale 1.000€ (na realidade, não terá essa possibilidade, mas serve o propósito de exemplo). Ou talvez valha mesmo a pena ter a cobertura de quebra isolada de vidros se costuma andar em estradas com muita gravilha. Tudo depende da sua realidade.

Periodicidade do pagamento

A generalidade das companhias de seguros aplicam penalizações por fracionamento do prémio. Assim, veja se o prémio a pagar é mais baixo se fizer o pagamento anual e se tem espaço no seu orçamento familiar para fazer esse pagamento todos os anos.

Como escolher a melhor seguradora?

A escolha da companhia de seguros não é um fator de menor importância. De facto, é fundamental que tenha em consideração:

1. Solidez da companhia;
2. Processos de sinistros, com companhias conhecidas por facilitarem os pagamentos e outras que tudo fazem para não pagar;
3. Transparência nas condições contratuais;
4. Disponibilidade de descontos de venda cruzada, que reduzem os prémios dos vários seguros e podem compensar clientes mais fiéis.

O seguro automóvel tende a ser contratado porque é obrigatório. Por outro lado, tendemos a procurar sempre o preço mais barato e em negociar o preço todos os anos, muitas vezes mudando de seguradora apenas para poupar alguns euros. Podendo ser uma estratégia adequada no curto prazo, sugerimos que procure uma relação de longo prazo com a companhia de seguros e com o seu mediador de seguros Reorganiza. Verá que os benefícios serão bastante maiores assim. E já agora, veja como podemos ajudar a escolher o melhor seguro automóvel para si!

Mas sabia que a assistência em viagem cobre muitas outras situações? Pois é verdade, existem benefícios associados a esta garantia que muitas pessoas desconhecem, e que o protegem a si e ao seu veículo em caso de acidente ou se adoecer durante uma viagem, mesmo no estrangeiro.

Para o ajudar, neste artigo vamos procurar identificar todos os benefícios para que possa usufruir destes em caso de necessidade.

1 Em caso de avaria durante uma viagem

Se for de viagem e tiver uma qualquer avaria que o impeça de continuar a viagem, desde uma simples falta de bateria a quebra do cabo de embraiagem por exemplo, contacte a assistência em viagem.

A seguradora irá enviar ao local um serviço de desempanagem que resolverá as situações mais simples. Mas no caso de não conseguir, um reboque levará o seu carro para a oficina que indicar (nos termos das condições gerais do seu seguro).

Se não tiver como se descolar a assistência em viagem ajuda

Quando o reboque levar o seu carro não se preocupe, não fica no meio da estrada. A segurador garante o seu transporte até casa ou ao seu destino (o que for mais perto). E no caso de estar acompanhado por mais do que uma pessoa pode mesmo providenciar um carro de aluguer.

Se estiver de ferias e a reparação demorar mais de um dia pode ficar num hotel

Quando terminou as férias e ia regressar a casa o carro avariou. Se a reparação demorar mais de um dia não se preocupe com os custos do hotel, estes serão por conta da seguradora até ao limite constante nas condições particulares.

2 Em caso de falta de gasolina

Ficar sem gasolina durante a viagem é sempre complicado, mas esta é mais uma das situações que a assistência em viagem pode resolver. Contacte-os e levarão até si o combustível que lhe permita chegar ao posto mais próximo.

3 Perdeu as chaves do seu carro? A assistência em viagem ajuda.

Se perder as chaves do seu carro (ou as deixar trancadas dentro do automóvel) chame a assistência em viagem. Irão rebocar o seu automóvel até ao concessionário que lhe resolverá o problema.

Também aqui se estiver fora de casa será garantido o transporte até casa ou local onde se encontrava de férias. E neste último caso, se perdeu no último dia de férias a estadia adicional também será paga pela seguradora até ao limite constante nas condições particulares.

4 Em caso de acidente durante a viagem

Se tiver um acidente durante a viagem os procedimentos serão os mesmos do que se tiver uma avaria. Tudo depende da gravidade do acidente. O serviço de desempanagem pode resolver as situações mais simples, ou caso de não conseguir, levará o seu carro para a oficina que indicar (nos termos das condições gerais do seu seguro).

Um motorista profissional conduzirá no caso de não estar em condições de conduzir

Se em resultado do acidente não puder (ou não for aconselhável) conduzir, desde que contemplado nas condições particulares, a seguradora providenciará o envio de um motorista profissional para conduzir o seu carro, se nenhum dos outros ocupantes o puder fazer.

5 Enquanto o carro está na oficina pode ter um carro de substituição

Nem todas as reparações por avaria ou acidente podem ser reparadas num dia. Assim, caso tenha incluído essa opção, a seguradora colocará à sua disposição um carro de substituição durante o período em que o seu estiver na oficina.

6 Em caso de doença ou acidente a assistência em viagem assegura o transporte para o hospital

Se adoecer repentinamente durante uma viagem ou se sofrer ferimentos num acidente contacte a assistência em viagem. Tratarão de chamar a ambulância que o levará ao hospital mais próximo.

Os gastos de hospitalização, despesas médicas e cirúrgicas, medicamentos, transporte de um acompanhante e respetiva estadia ficarão a cargo da seguradora, mesmo no estrangeiro.

No caso de estar no estrangeiro pode ser repatriado

Se o hospital autorizar o repatriamento, a seguradora cobrirá os custos do repatriamento sendo que durante o mesmo será medicamente acompanhado.

Se não puder ser repatriado a seguradora paga a estadia do acompanhante

No caso de ter de permanecer hospitalizado, a seguradora paga a estadia de um acompanhante que estiver consigo. Mas só até o limite das condições particulares do seguro.

Mas se tiver viajado sozinho, e se a hospitalização ultrapassar 10 dias, a seguradora paga a deslocação de um familiar para ficar junto a si. E paga também o alojamento até o limite das condições particulares do seguro

Atenção às condições do contrato (e exclusões) da assistência em viagem

O importante é ler atentamente as condições do seguro automóvel que vai contratar. Tenha em atenção ao que está efetivamente coberto e principalmente quais são as exclusões.

Note que não pode acionar a assistência no caso de acidente ou avaria no decorrer de uma prática desportiva ou de competição. Isto porque que a maioria das apólices exclui este tipo de atividades. Assim se cair durante uma corrida não poderá beneficiar das vantagens que referimos.

Mas a si também lhe pode ser útil, no caso de não ter afixado no vidro a vinheta da sua carta verde.

Como saber se um carro tem seguro?

O seguro automóvel é obrigatório (mesmo que tenha o carro parado numa garagem) mas isso não significa, infelizmente, que todos os veículos tenham um seguro ativo ou válido.

E isso pode ser um problema se tiver um acidente e o condutor do outro carro fugir, já que o mais provável é não ter seguro. Mas mesmo que seja o caso, não se preocupe já que existe maneira de ser ressarcido dos danos provocados no seu veículo, embora possa ser mais moroso.

Mas vamos por partes.

Se consegui tirar a matrícula do carro (ou se alguma testemunha o fez) a primeira coisa a fazer é saber se o veículo tem seguro.

Através do site da ASF

No site da Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões, poderá saber saber se o carro tem seguro e identificar veículos pela matrícula. Em segundos, saberá se o carro tem seguro ou se não tem, apenas fazendo a pesquisa pela respetiva matrícula.

Se a matrícula estiver registada e o seu registo se encontrar atualizado, aparecerá a seguinte informação:

• Nome da seguradora
• Data de início da apólice de seguro
• Data fim da apólice de seguro
• Número da apólice

Mas no caso de necessitar desta informação impressa poderá imprimir diretamente no mesmo ecrã em “versão para impressão”.

Através da App “Tem seguro?”

Na GooglePlay poderá também descarregar no seu telemóvel a App “Tem Seguro?” da ASF onde poderá obter a mesma informação e identificar o seguro do veículo pela matrícula.

Na APP poderá inserir manualmente a matrícula ou tirar uma fotografia à mesma. Em segundos terá a informação que necessita.

Para além do acidente existem situações em que pode ser útil saber os dados do seguro

Se num acidente alguns dos intervenientes não souber algum das informações relativas ao respetivo seguro, poderá usar o site da ASF para o saber.

Mas também pode ser útil se tiver de provar à polícia que tem um seguro automóvel ativo, no caso de o mandarem parar e não tiver consigo a carta verde ou o selo correspondente no vidro dianteiro do carro.

Se o carro não tiver seguro o Fundo Garantia Automóvel cobre os seus danos

Se o carro que lhe bateu não tiver seguro não irá aparecer qualquer informação após inserir a matrícula. Mas mas isso não significa que não será ressarcido dos prejuízos causados na sua viatura.

Como o seguro automóvel é obrigatório, o Fundo e Garantia Automóvel (FGA) irá substituir-se ao ouro condutor e indemnizá-lo pelos seus danos. Mas só se tiver um seguro válido para o seu carro, claro.

O Fundo de Garantia Automóvel responde assim, por danos materiais e/ou corporais quando o responsável não tiver o seguro obrigatório de responsabilidade civil automóvel.

Cobertura de danos materiais

O FGA cobrirá os seguintes danos materiais, até ao limite do seguro obrigatório de responsabilidade civil automóvel:

• Quando o responsável, embora se saiba quem é, não possua um seguro automóvel válido;
• Quando o culpado do acidente for desconhecido (ou tenha abandonado o local da ocorrência do sinistro) mas as autoridades policiais consigam comprovar a sua presença no acidente.

Cobertura de danos corporais

Já quanto aos danos corporais, o FGA cobre-os quando o responsável pelo acidente:

• For desconhecido;
• Não tenha um seguro automóvel válido;
• Tem seguro automóvel, mas a respetiva companhia de seguros está insolvente.

Como participar ao FGA

Poderá apresentar a sua participação ao FGA:

• presencialmente em Lisboa, na Avenida da República, n.º 76 e no Porto, na Rua Júlio Dinis, n.º 127.
• Através do formulário disponível para o efeito

Procura um bom seguro automóvel?

Se procura um bom seguro automóvel ou se tem mais dúvidas sobre este produto, estamos ao seu dispor. Preencha o formulário de seguros e esclareça as suas dúvidas com os nossos consultores. Tenha em mente que não defendemos que tenha o seguro automóvel mais barato mas antes um seguro que se adequa às suas necessidades. Isto porque nos seguros, o barato muitas vezes sai muito caro.

Se tem um smartphone com acesso à internet não precisa de se preocupar com o preenchimento manual da sua declaração amigável. Basta descarregar a aplicação e-SEGURNET para poder participar o acidente à sua seguradora.

Sabe Como Preencher Uma Declaração Amigável De Sinistro?

Quem está a preencher a declaração, possivelmente, irá passar a próxima hora a preencher os pequenos campos de preenchimento obrigatório, sem saber ao certo o que escrever ou como fazer aqueles famosos rabiscos, que explicam o acidente.

Com a aplicação e-SEGURNET, demora alguns minutos a preencher a declaração amigável e com a certeza absoluta que fica tudo bem preenchido e por outro lado não tem o incómodo de estar e enviar a declaração correio para a seguradora, após estar preenchida.

Como Utilizar A Aplicação e-SEGURNET

Para utilizar a aplicação, basta ter um seguro válido, um smartphone, tablet ou computador com acesso à internet e:

• Baixar a aplicação ou utilizar a versão web;
• Preencher os dados pessoais, os dados dos veículos e os dados dos seguros;
• Após preencher todos os dados, submeter a participação;
• Uns segundos depois, irá receber uma sms com um código;
• Por fim, inserir o código na aplicação

Cinco simples passos e tem a declaração amigável preenchida. Pode ver aqui o vídeo com o tutorial.

Vantagens Deste Método

A aplicação é gratuita e utiliza linguagem muito simples de fácil compreensão. Evita erros no preenchimento, porque muitos campos tem escolhas pré definidas que ajudam a preencher a declaração.

Utiliza os recursos do smartphone, como a geolocalização e a câmara fotográfica, para melhor documentar o acidente. Após submeter o sinistro, a seguradora fica logo informada, evitando deslocações ou envio de documentos por correio.

Pode Fazer Isto Com Todas As Companhias De Seguros

À partida é possível utilizar este método com a generalidade das companhias de seguros. Facilita-lhe bastante a vida e poderá ajudar a melhorar a sua relação com as seguradoras. É certo que se utilizar os serviços de um mediador de seguros tem uma melhor experiência pois tem quem trate de toda a papelada e burocracia por si. No entanto, este método vai-lhe melhorar a sua experiência com o seu seguro automóvel com toda a certeza.