Comissão de Subscrição

A comissão de subscrição é um custo que é pago à entidade comercializadora no momento da subscrição. É uma comissão muito comum na distribuição de produtos financeiros em Portugal e visa remunerar o serviço de venda do produto. Por outro lado, pode ser entendido como o custo do serviço de aconselhamento prestado pelo consultor financeiro.

Comissão de Gestão

A comissão de gestão é um custo que visa suportar o serviço da entidade gestora do fundo de investimento. Este custo costuma ser publicitado como uma taxa anual mas que é aplicada diariamente sob o montante sob gestão. O cliente não tem consciência exata desta comissão pois é retirada do valor da unidade de participação do fundo. Dependendo do produto e classe de ativo, a comissão poderá ser maior ou menor.

Comissão de desempenho ou performance

Esta comissão é paga à entidade gestora pelos ganhos alcançados. Não sendo uma comissão muito comum, é uma comissão que visa premiar a sociedade gestora por um desempenho acima de determinado retorno anual. Infelizmente, este custo aplica-se em caso de sucesso mas, em caso de insucesso, o cliente não é compensado de qualquer modo.

Comissão de regate

A comissão de resgate é a comissão menos razoável de existir. Representa um custo de saída. Quando acontece um resgate, o cliente terá de pagar uma comissão que é expresso em percentagem do valor resgatado. De todas, é a comissão que menos sentido faz, pois o cliente não terá incentivo em desinvestir de um produto que seja de qualidade.

Poderão existir outras comissões, dependendo das especificidades dos produtos a contratar. O certo é que estas comissões retiram desempenho à sua carteira de investimento, pelo que deve procurar minimizar o valor a pagar. Por exemplo, poderá subscrever ETFs ao invés de Fundos de Investimento.

O que é uma conta ordenado?

Uma conta ordenado é uma conta à ordem tradicional mas que tem associado um conjunto de benefícios e isenções que podem ser do seu interesse (ou não). Estas contas têm sido muito procurados numa altura em que os bancos estão a aumentar as suas comissões bancárias, sendo uma forma do banco fidelizar os seus clientes.

Quais as vantagens das contas ordenado?

Em troca da domiciliação do seu vencimento, os bancos conferem um conjunto de vantagens que importa que conheça:

1. Isenção de algumas comissões, ou desconto em comissões tradicionais, como sendo as comissões de manutenção de conta, as comissões de transferências ou mesmo descontos em comissões diversas;
2. Disponibilização de um descoberto bancário autorizado, que mais não é do que uma linha de crédito que poderá utilizar a qualquer momento, podendo representar o equivalente a um ou dois salários;
3. Descontos e outros serviços adicionais, como sendo seguros, desconto em gasolineiras ou outros prestadores de serviços.

Mas será que a conta ordenado tem só vantagens?

Bem, uma conta ordenado tem vantagens mas não é propriamente um presente caído do Céu. Na prática, estas contas são uma forma de os bancos colocarem uma crédito de curto prazo junto dos seus clientes, com taxas de juro que estão muito perto das taxas máximas praticadas no mercado.

O descoberto bancário é uma das principais causas de problemas financeiros nas famílias, pois facilita o acesso ao crédito sem que o cliente se dê conta (não precisa de mudar de cartão). Assim, se não tem controlo financeiro deverá evitar ter esta opção ativa e se precisar de uma linha de crédito imediata para emergências, poderá recorrer a cartões de crédito.

Qual o melhor banco para a sua conta ordenado?

Atualizámos recentemente a nossa análise à melhor conta ordenado do mercado. Fizemos uma triagem pela banca tradicional e pela banca nascente ou online. De facto, a inovação bancária tem permitido o surgimento de uma oferta muito competitiva e que se distingue da banca tradicional por critérios de preço, conveniência e nível de serviço. Mas já lá iremos.

A nossa escolha para a melhor conta ordenado varia de acordo com diferentes critérios:

1. Preço – Se o seu critério é a conta ordenado com o mínimo de comissões, destacamos as contas do ActivoBank e do Banco BNI Europa. De notar que ambos os bancos são conhecidos por não cobrar as principais comissões, sendo que o ActivoBank tem a funcionalidade de descoberto autorizado e o Banco BNI Europa não tem (que poderá substituir pelo cartão de crédito);
2. Remuneração – Se o critério de escolha da conta ordenado é o acesso a taxas de juro na sua poupança ou no saldo à ordem, a escolha deverá recair também no Banco BNI Europa e no Bankinter, ambos com taxas de juro bastante interessantes;
3. Benefícios diversos – Se o critério de escolha for o acesso a benefícios diversos, poderá optar pelo Mundo 1,2,3 do Banco Santander, pois tem um conjunto vasto de benefícios que vão desde descontos nos principais serviços a vales de Hotel e afins.
4. TAEG da conta ordenado – Se preferir optar pelo menor custo do seu descoberto autorizado, poderá recorrer à conta ordenado do MillenniumBCP, uma conta com uma das mais baixas taxas de juro.
5. Acesso a crédito com melhores condições – Poderá ter interesse em vir a contratar um crédito habitação ou um crédito pessoal no futuro. Assim, pode fazer sentido criar um histórico bancário junto de uma instituição financeira com bons produtos de crédito. Deste modo, poderá optar pelo Banco Santander (que tem uma boa oferta de crédito) e pelo Banco Bankinter.

Atenção ao descoberto autorizado da conta ordenado

Como referimos anteriormente, deverá ter muita atenção à utilização do descoberto autorizado da sua conta ordenado. Se precisa mesmo de ter a flexibilidade que este descoberto confere, sugerimos que procure um cartão de crédito e que o pague a 100%. Assim, tem a flexibilidade que precisa mas não paga qualquer juro, ao mesmo tempo que pode recorrer a programas de benefícios como sendo programas de milhas ou descontos diversos.

Se não precisa do descoberto autorizado, sugerimos que opte por abrir uma conta no Banco BNI Europa ou no ActivoBank e que procure um cartão de crédito adequado às suas necessidades.

Crédito Pessoal

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Conceito

A Comissão de Gestão, também conhecida em alguns bancos como comissão de manutenção de conta ou comissão de serviço é um valor cobrado pelo banco pelo simples facto de termos uma conta à ordem aberta.

O pagamento desta comissão é algo que tem crescido de popularidade. Os bancos podem cobrar-lhe uma comissão mensal ou trimestral. Alguns bancos cobram apenas esta comissão e isentam outras comissões, como as comissões de transferência bancária (já agora, se nunca quiser pagar pela transferência bancária poderá faze-la pelo Multibanco). Noutras situações, basta que tipifique a sua conta à ordem como conta ordenado.

Todos Os Euros Fazem A Diferença

No esforço de poupar dinheiro todos os meses, costumamos dizer que todos os euros fazem a diferença. Na realidade, se poupar €5 na comissão de gestão e outro tanto noutros serviços, com grande probabilidade poderá começar já a fazer a sua conta poupança.

Qual a Melhor Conta à Ordem?

Fizemos uma volta por vários bancos e deixamos-lhe aqui o comparativo das melhores contas à ordem. E por que não conhecer os bancos com presença maioritariamente na internet ou mesmo o Banco CTT?

Quer Pagar Com MultiBanco Ou VISA?

A partir deste mês passou a haver um passo prévio à celebre expressão “verde-código-verde”. Antes de confirmar o valor do pagamento terá de decidir por que canal quer que o pagamento seja feito. Dão duas opções:

• Visa/Mastercard
• Multibanco.

Esta alteração foi feita pela SIBS devido a uma imposição de um novo regulamento europeu sobre taxas de intercâmbio de cartões. O objetivo desta regulamentação é uniformizar os requisitos técnicos e comerciais na utilização deste instrumento de pagamento, de forma a garantir maior transparência e concorrência regulada na união económica e monetária.

Quais Os Custos Desta Alteração Para Si?

Para o utilizador do cartão não existe qualquer custo diferente do que poderia ter antes. Ou seja, se o seu cartão é exclusivamente de débito, isto é, não estamos perante um cartão dual (débito e crédito) não pagará nenhuma taxa por esta alteração. Mas se o seu cartão é dual, terá de ter em atenção se está a pagar na modalidade de débito ou de crédito (tal e qual como era antes).

Sempre que paga a crédito poderá estar sujeito a mais encargos. Quando paga a débito não tem qualquer custo acrescido.

Acontece Com Todos Os Cartões?

Não. É necessário que o seu cartão tenha associada uma marca internacional (Visa ou Mastercard), pois é isso que o regulamento pretende. A ideia é que seja o utilizador do cartão a decidir se quer fazer o pagamento pela marca Multibanco ou pela marca internacional. No entanto, a esmagadora maioria dos cartões em Portugal tem estas marcas associadas.

Já Teve A Opção Num TPA e Noutro Não?

Não estranhe. Esta situação ocorre por responsabilidade do TPA e não por responsabilidade do seu cartão. Há Terminais de Pagamento que só dão possibilidade de fazer o pagamento por uma das marcas e neste caso não há opção de escolha para o cliente.

Aproveitamos esta alteração para reforçar a importância de controlar todos os seus consumos através de um rigoroso Orçamento Familiar. Lembre-se: todos, mas mesmo todos, os gastos têm de estar refletidos no seu orçamento. Caso contrário irá ter a sensação que o dinheiro desapareceu e não conseguirá poupar dinheiro.