Criptomoedas: o que são e como investir

O que são criptomoedas?

• Definição de Criptomoedas

As criptomoedas, também chamadas de criptoativos ou ativos virtuais, são representações digitais de valor ou direitos que podem ser armazenadas e transferidas eletronicamente. Baseiam-se na tecnologia blockchain, um sistema de registo descentralizado sem entidade central de controlo. Apesar de poderem ser usadas para pagamentos, são sobretudo utilizadas como ativos de investimento devido à sua elevada volatilidade.

• Como funcionam as transações com Criptomoedas

As transações com criptomoedas são realizadas diretamente entre utilizadores, sem necessidade de intermediários. Cada operação é verificada por uma rede de computadores (nós) e registada de forma pública e imutável.

• Blockchain: a tecnologia por detrás das criptomoedas

A blockchain é um registo digital descentralizado que guarda as transações em blocos sequenciais, ligados entre si e protegidos por criptografia. Em termos simples, funciona como um livro de registos público e inalterável: sempre que ocorre uma transação, ela é registada por todos os participantes da rede, o que garante transparência e torna qualquer tentativa de fraude facilmente detectável.

Tipos de criptomoedas

• Bitcoin e outras moedas virtuais: existem diferentes tipos de criptomoedas, consoante a sua função e tecnologia. As criptomoedas primárias (ou Layer One), como a Bitcoin ou Ethereum, são moedas nativas de blockchains independentes e servem de base para outras aplicações. Já os tokens funcionam sobre blockchains já existentes e podem ter várias finalidades, como pagamentos, representação de ativos ou direitos de governação em projetos descentralizados. Por fim, as stablecoins foram criadas para reduzir a volatilidade, mantendo o seu valor estável em relação a moedas tradicionais como o dólar, sendo exemplos a Tether (USDT) e a USD Coin (USDC).
• Cripto hoje, as principais moedas no mercado: atualmente, o mercado de criptomoedas é liderado por várias moedas de grande relevância. Entre as principais destacam-se a Bitcoin e o Ethereum, seguidas por projetos como Solana, XRP, BNB, Chainlink, Hyperliquid, entre muitas outras. Cada uma destas criptomoedas tem funções e utilizações próprias, contribuindo para a diversidade e evolução do ecossistema cripto.
• Diferença entre criptomoedas e moeda tradicional: a principal diferença está na descentralização. Enquanto o euro ou o dólar são controlados por entidades financeiras, as criptomoedas operam de forma independente, com regras definidas por código.

Como investir em Criptomoedas?

Passos para Iniciantes no mercado cripto

Investir em criptomoedas exige planeamento e gestão de risco. Antes de começar, é importante definir objetivos claros e perceber o nível de risco que está disposto a assumir, evitando comprometer a sua estabilidade financeira.

1. Defina o seu objetivo e perfil de risco, perceba porque quer investir e nunca aplique mais do que pode perder.
2. Escolha plataformas ou corretoras confiáveis e, preferencialmente, reguladas, com histórico sólido.
3. Ative sempre a autenticação de dois fatores (2FA) para aumentar a segurança da sua conta.
4. Utilize carteiras digitais seguras e evite manter grandes quantias nas plataformas.
5. Invista apenas uma pequena parte do seu portfólio em cripto, mantendo o restante em ativos mais estáveis.
6. Diversifique os investimentos com outras classes de ativos, como ações, obrigações ou fundos.
7. Faça pequenas transações de teste antes de movimentar montantes mais elevados.

Informe-se sobre as obrigações fiscais associadas aos criptoativos em Portugal.

Onde comprar criptomoedas (Exchanges e Plataformas)

As criptomoedas podem ser compradas em exchanges, ou seja, plataformas online onde é possível comprar, vender e trocar ativos digitais. Algumas das mais populares, como a Revolut, Binance, Kraken e Coinbase, oferecem interfaces simples e diferentes níveis de segurança, tornando o processo mais acessível para utilizadores iniciantes.

Estratégias para investir em Bitcoins e outras moedas

Mesmo para investidores mais arrojados, é importante manter uma carteira equilibrada, combinando criptomoedas com ativos de menor risco para reduzir o impacto de possíveis perdas.

A diversificação é essencial, evitando concentrar todo o capital em criptoativos. Plataformas como a Revolut ou a XTB ajudam a gerir diferentes tipos de investimento.

Estas soluções podem também trazer maior segurança e facilitar o cumprimento das obrigações fiscais.

Cripto Market: entenda o mercado de criptomoedas

Como funciona o mercado de criptoativos

O mercado de criptoativos é digital e descentralizado, não dependendo de bancos centrais ou intermediários. As transações são feitas entre utilizadores e registadas na blockchain. O preço das criptomoedas varia com base na oferta e na procura, sendo influenciado por fatores como notícias, a entrada de empresas e utilizadores que começam a usar ou aceitar criptomoedas, e o sentimento do mercado. Trata-se de um mercado que funciona 24 horas por dia, 7 dias por semana, com elevada volatilidade e variações de preço constantes.

Volatilidade e riscos do mercado de criptomoedas

As criptomoedas são conhecidas pela sua elevada volatilidade. Isto pode gerar grandes lucros, mas também perdas significativas. É essencial investir apenas valores que esteja disposto a perder.

Ferramentas para analisar o mercado hoje

Para analisar o mercado de criptomoedas, os investidores recorrem a gráficos de análise técnica, indicadores como o RSI (Relative Strength Index ou Índice de Força Relativa) e as médias móveis, plataformas de acompanhamento de preços em tempo real e também às notícias e tendências do setor.

Como funciona a mineração de criptomoedas?

• O que é a mineração: a mineração de Bitcoin é o processo que mantém e protege a rede, permitindo criar novos bitcoins e validar transações. Para isso, mineradores utilizam computadores especializados que resolvem problemas matemáticos complexos, garantindo a segurança e o funcionamento descentralizado do sistema.
• Equipamentos necessários para minerar criptomoedas: no início, era possível minerar Bitcoin com um computador comum em casa. No entanto, com o aumento da popularidade e da dificuldade da rede, passaram a ser necessários equipamentos muito mais potentes e especializados, bem como um elevado consumo de energia. Atualmente, a mineração de Bitcoin é feita sobretudo por empresas com grandes centros de dados. Ainda assim, existem algumas opções para quem quer começar, como utilizar placas gráficas potentes, equipamentos específicos (ASICs) ou integrar pools de mineração para partilhar recursos e aumentar as probabilidades de recompensa.
• Mineração e sustentabilidade: a mineração de criptomoedas implica, geralmente, um elevado consumo de energia devido à complexidade dos cálculos necessários. Para reduzir o impacto ambiental associado, têm surgido alternativas mais eficientes, como o modelo Proof of Stake, que consome significativamente menos energia do que os sistemas tradicionais.

Em resumo

As criptomoedas representam uma evolução significativa no sistema financeiro global . Compreender o seu funcionamento, conhecer os riscos e escolher as estratégias certas são passos fundamentais para investir com sucesso. Apesar da volatilidade, este é um mercado em crescimento que pode oferecer oportunidades interessantes para investidores informados.

Perguntas frequentes (FAQS)

• É seguro investir em criptomoedas?
  Investir em criptomoedas pode ser seguro se forem utilizadas plataformas confiáveis e boas práticas de segurança. No entanto, o risco nunca é eliminado.
• Qual é a melhor moeda para iniciantes?
  O Bitcoin e o Ethereum são geralmente recomendados para iniciantes devido à sua estabilidade relativa e adoção generalizada.
• Como escolher a plataforma certa para compra?
  Deve considerar fatores como segurança, taxas, facilidade de utilização, reputação e suporte ao cliente antes de escolher uma plataforma.

Dicas rápidas para ganhar dinheiro online

• Escrita de artigos e e-books

Se tem facilidade com palavras, a escrita pode tornar-se numa excelente fonte de rendimento online.

Pode optar por escrever artigos para blogs, empresas ou plataformas digitais, trabalhando como freelancer. Muitas marcas procuram redatores para criar conteúdos para sites, newsletters ou redes sociais, o que pode representar um rendimento recorrente.

Outra alternativa é publicar um e-book sobre um tema que domine. Ao contrário de um blog, não exige atualizações constantes e permite aprofundar um assunto específico. Depois de publicado, pode gerar rendimento passivo ao longo do tempo.

• Traduções e revisões de textos

Se, além do português, domina outra língua, pode transformar essa competência numa fonte de rendimento online. A tradução é particularmente valorizada em contextos empresariais, técnicos ou jurídicos, onde a precisão é essencial. Mercados com menor oferta de profissionais, como idiomas asiáticos, tendem a oferecer melhores remunerações. No entanto, mesmo combinações linguísticas mais comuns continuam a ter procura constante.

Para além da tradução, pode também dedicar-se à revisão e correção de textos. Muitas empresas e criadores de conteúdo procuram profissionais para rever artigos, e-books, teses académicas ou conteúdos institucionais, garantindo clareza, coerência e correção linguística.

• Responder a inquéritos e pesquisas de mercado

Participar em inquéritos online é uma forma simples de obter rendimento extra. As empresas recorrem a estudos de mercado para compreender hábitos de consumo, testar produtos e melhorar serviços e precisam da opinião de utilizadores reais.

Ao registar-se nestas plataformas, será solicitado que preencha um perfil com dados demográficos e interesses. Essa informação permite que lhe sejam enviados questionários adequados ao seu perfil. Quanto mais completo for o registo, maior a probabilidade de receber convites relevantes.

Embora os valores pagos por cada inquérito sejam geralmente modestos, esta pode ser uma forma prática de ganhar algum dinheiro ou vales de oferta no tempo livre.

Ganhar dinheiro extra em casa

• Vender roupas ou objetos que já não usa

Antes de procurar novas formas de rendimento, vale a pena começar pelo que já tem em casa. Roupa em bom estado, equipamentos eletrónicos, livros, acessórios ou pequenos eletrodomésticos podem facilmente transformar-se em dinheiro extra. O mercado de segunda mão está em crescimento e há cada vez mais consumidores interessados em produtos usados a preços acessíveis. Tire fotografias com boa luz, escreva descrições claras e defina um preço competitivo para aumentar as hipóteses de venda. Plataformas disponíveis: OLX, Vinted ou Facebook Marketplace.

• Arrendar quartos livres

Um quarto desocupado pode gerar rendimento extra regular ou pontual. Antes de anunciar, defina claramente se pretende arrendar a curto prazo (dias ou semanas) ou longo prazo (meses ou anos). Escolha cuidadosamente o inquilino, estabeleça regras claras e certifique-se de que existem condições básicas de segurança e conforto. Pode divulgar o quarto em grupos de Facebook, ou em plataformas especializadas como o Idealista.

Invista em projetos digitais

• Explore programas de afiliados e marketing digital

Os programas de afiliados permitem ganhar comissões sempre que alguém compra um produto através do seu link. Empresas como a Amazon oferecem este tipo de oportunidade, muito popular entre bloggers, criadores de conteúdo e influenciadores. É uma forma de gerar rendimento passivo, sobretudo quando combinada com conteúdos de qualidade e uma audiência fiel.

• Crie e venda cursos online

Se domina um tema específico, pode transformá-lo num curso digital e vendê-lo a uma audiência global. Plataformas como a Udemy facilitam a criação, distribuição e pagamento, tornando o processo simples mesmo para iniciantes. Cursos online são produtos escaláveis: após criados, podem gerar rendimento recorrente sem necessidade de intervenção constante.

Dicas importantes para o sucesso online

• Diversifique os seus rendimentos: não dependa de uma única fonte. Ter várias opções reduz riscos e garante mais estabilidade financeira.
• Invista em competências digitais: marketing digital, SEO, copywriting e gestão financeira são fundamentais para crescer e rentabilizar o online.
• Cuidado com golpes e plataformas duvidosas: se algo parece bom demais para ser verdade, provavelmente é. Evite esquemas que exijam pagamento inicial ou promessas de enriquecimento rápido. Pesquise sempre sobre empresas e procure opiniões confiáveis.

Conclusão

Ganhar dinheiro online já não é apenas uma possibilidade – é uma realidade acessível a quem está disposto a investir tempo e dedicação. Com estratégia, foco e aprendizagem contínua, pode transformar as suas competências em novas fontes de rendimento e construir uma presença digital sólida e sustentável. O mais importante é começar hoje, testar diferentes oportunidades e adaptar-se às estratégias que funcionam melhor para si.

O que é um Plano de Poupança e como funciona?

• O que é um Plano de Poupança?

Um Plano de Poupança é uma estratégia estruturada que define quanto dinheiro será poupado, durante quanto tempo e com que objetivo. Ao contrário de simplesmente “guardar o que sobra”, um plano implica organização, disciplina e metas claras. A importância de um plano estruturado está na previsibilidade e controlo que proporciona. Permite-lhe:

• Definir objetivos financeiros concretos
• Criar hábitos de poupança consistentes
• Reduzir o risco de endividamento
• Preparar-se para emergências

• Qual a diferença entre um Plano de Poupança mensal e anual?

A principal diferença entre um Plano de Poupança mensal e um anual está na periodicidade e na forma como o esforço financeiro é distribuído ao longo do tempo.

O Plano de Poupança mensal baseia-se na definição de um valor fixo a poupar todos os meses, o que facilita a criação de um hábito regular e torna mais simples a integração no orçamento mensal. Além disso, permite fazer ajustes com maior rapidez caso surjam imprevistos.

Já o Plano de Poupança anual estabelece um objetivo financeiro para o ano inteiro, oferecendo maior flexibilidade na gestão dos valores ao longo dos meses. No entanto, pode ser mais difícil de acompanhar se não existir um controlo regular.

Em termos práticos, o plano mensal promove disciplina e consistência, enquanto o plano anual proporciona uma visão global e maior flexibilidade. O ideal é combinar ambos: definir um objetivo anual e dividi-lo em metas mensais realistas.

Como criar o melhor Plano de Poupança?

• Definir um objetivo de Poupança

O primeiro passo é definir uma meta clara e mensurável. Pergunte-se:

• Para que é que estou a poupar?
• Quanto preciso?
• Em quanto tempo quero atingir este objetivo?

Um bom objetivo deve ser realista, específico e temporal. Por exemplo:
“Poupar 3.000€ em 12 meses para criar um fundo de emergência.” Divida o valor total pelo número de meses disponíveis. Assim, transforma um objetivo grande numa meta mensal alcançável.

• Plano de Poupança para Educação

Poupar para educação é um investimento no futuro e pode abranger propinas universitárias, cursos de especialização, formação profissional ou estudos no estrangeiro. Para poupar de forma eficaz, é recomendável começar o mais cedo possível, criar uma conta exclusiva para este objetivo, automatizar transferências mensais e considerar produtos financeiros com rendimento moderado. Quanto maior for o prazo, maior será o benefício da capitalização dos rendimentos.

• Plano de Poupança 52 Semanas: como funciona?

O método das 52 semanas é uma estratégia simples e progressiva. Funciona da seguinte forma:

• Na primeira semana poupa 1€
• Na segunda semana poupa 2€
• Na terceira semana poupa 3€
• E assim sucessivamente até à semana 52

No final do ano, terá poupado 1.378€. É uma abordagem motivadora porque o valor aumenta gradualmente. Também pode ser feito de forma inversa (começando com valores mais elevados), adaptando-se melhor a diferentes orçamentos.

• Escolher entre um Plano de Poupança Mensal, Semanal ou Anual

A escolha do Plano de Poupança depende da sua realidade financeira. O plano semanal é ideal para quem recebe à semana, ajudando a manter um controlo frequente das despesas. O plano mensal é o mais comum, alinha-se com salários mensais e é fácil de automatizar. Já o plano anual é indicado para quem tem rendimentos variáveis, mas exige maior disciplina de acompanhamento. O mais importante é que o plano seja sustentável: um valor pequeno e consistente é sempre melhor do que um valor elevado que seja impossível de manter.

Como implementar um Plano de Poupança?

• Como criar um Plano de Poupança mensal em PDF?

Documentar o seu plano ajuda a manter o foco e a organização. Aqui ficam alguns passos práticos:

1. Liste todos os rendimentos mensais.
2. Identifique despesas fixas e variáveis.
3. Determine o valor a poupar.
4. Crie uma tabela com: objetivo, valor mensal, prazo, total acumulado
5. Atualize mensalmente os resultados.

Pode criar o documento num programa simples (como Excel ou Word) e exportar para PDF para facilitar a consulta e acompanhamento.

• Como calcular a poupança ideal para o seu orçamento?

Uma regra comum é a regra 50/30/20:

• 50% para necessidades essenciais
• 30% para despesas pessoais
• 20% para poupança

No entanto, nem sempre é possível poupar 20%. Comece com 5% ou 10% se necessário. O essencial é criar consistência.

• Formas de aumentar a poupança e otimizar rendimentos

Para aumentar a sua poupança, comece por reduzir despesas desnecessárias. Embora existam gastos essenciais como habitação, alimentação, saúde e transportes, há muitos custos supérfluos que podem ser cortados ou reduzidos, como refeições fora, lazer, serviços de limpeza, tabaco, álcool ou tratamentos estéticos. Não é preciso eliminar tudo, mas ter consciência destes gastos ajuda a poupar com mais facilidade.

Adote também um consumo consciente: faça listas antes de ir às compras, questione a real necessidade de artigos possivelmente dispensáveis e compare preços antes de decidir.

Além disso, pode aumentar a poupança ao rever outros custos, como renegociar crédito habitação ou empréstimos, ajustar seguros, mudar contratos de eletricidade e gás, usar transportes públicos mais vezes ou cancelar subscrições não utilizadas. Mesmo nos gastos essenciais, pequenas negociações e ajustes podem fazer diferença, permitindo-lhe poupar de forma consistente sem comprometer necessidades básicas.

Por último, invista na sua literacia financeira. Aprender sobre orçamento, poupança, investimentos e gestão de dívidas ajuda a tomar decisões mais conscientes, a planear melhor o futuro e a aumentar a sua capacidade de poupar de forma consistente. Quanto mais souber sobre finanças, mais fácil será otimizar os seus rendimentos e evitar erros que comprometem os seus objetivos.

Perguntas frequentes (FAQS)

• Qual o melhor Plano de Poupança para iniciantes?
  Para quem está a começar, um plano mensal com transferência automática para uma conta separada é geralmente a opção mais eficaz.
• É possível poupar mesmo com um orçamento apertado?
  Sim. Mesmo valores pequenos fazem diferença. Poupar 10€ por semana representa 520€ ao fim de um ano. O segredo está na regularidade e no controlo das despesas.
• Como manter um Plano de Poupança consistente?
  Para manter um Plano de Poupança consistente, é importante automatizar as transferências, definir metas intermédias e rever o plano regularmente, por exemplo, de forma trimestral. Celebre pequenas conquistas ao longo do caminho e evite definir valores irrealistas, pois isso ajuda a manter a motivação. Quando consegue ver os resultados do seu esforço, torna-se muito mais fácil manter a disciplina e continuar a poupar.

Conclusão

Criar um Plano de Poupança mensal e anual é uma das decisões mais inteligentes para quem pretende alcançar estabilidade financeira. Com objetivos claros, disciplina e acompanhamento regular, é possível transformar pequenas poupanças em grandes conquistas. O mais importante não é quanto começa por poupar – é começar e manter a consistência ao longo do tempo.

O que são Certificados de Aforro?

• Definição e objetivo

Os Certificados de Aforro são títulos de dívida pública que oferecem risco praticamente nulo e elevada liquidez. Os juros são capitalizados trimestralmente, e ainda contemplam um prémio de permanência para quem mantém o investimento por mais tempo. Destinados exclusivamente a particulares, apresentam características específicas que os tornam únicos no mercado. Com estes títulos, o Estado visa captar as poupanças dos pequenos investidores, oferecendo uma alternativa atrativa em comparação com outros produtos financeiros, como os depósitos a prazo.

• Origem e histórico dos Certificados de Aforro

Os Certificados de Aforro são um produto com mais de 60 anos de existência, tendo a Série A, surgido a 30 de dezembro de 1960, durante o Estado Novo, sob o governo de António Oliveira Salazar, e estando em comercialização até 1986. Seguiu-se a Série B, disponível entre 1986 e 2008, enquanto a Série C vigorou entre 2008 e 2015, e a Série D entre 2015 e 2017. A Série E manteve-se no mercado até junho de 2023, sendo atualmente a Série F a que se encontra em comercialização. Ao longo deste tempo, os certificados evoluíram, mas sempre mantendo como prioridade a segurança, o baixo risco e a acessibilidade a todos os cidadãos.

• Quem pode investir

Qualquer pessoa singular titular de uma conta aforro.

Vantagens dos Certificados de Aforro

Os Certificados de Aforro são um dos produtos de poupança mais conhecidos em Portugal, sobretudo pela segurança que proporcionam. Entre as suas principais vantagens destacam-se:

1. Capital garantido: o montante investido está protegido, pelo que nunca se corre o risco de perder o dinheiro aplicado.
2. Rentabilidade previsível: os juros são indexados à evolução da Euribor e aumentam ao longo do tempo graças aos prémios de permanência.
3. Investimento inicial acessível: é possível começar a investir com apenas 100 €, tornando este produto acessível a praticamente todos os investidores.
4. Capitalização de juros: os juros gerados são automaticamente reinvestidos, aumentando o capital e potenciando os rendimentos ao longo do tempo.
5. Elevada liquidez: após os primeiros três meses, é possível levantar total ou parcialmente o investimento sem penalizações.
6. Sem custos adicionais: não existem taxas de subscrição nem de manutenção, tornando este produto transparente e económico.

Como funciona o AforroNet?

• O que é o AforroNet

O AforroNet é a plataforma online da Agência de Gestão de Tesouraria e da Dívida Pública (IGCP) que permite aos investidores gerir os seus títulos de forma simples e segura. Através deste serviço, é possível consultar a carteira de Certificados de Aforro e Certificados do Tesouro, bem como efetuar pedidos de subscrição e de resgate, tudo sem sair de casa.

• Como subscrever certificados de Aforro Online

Para subscrever os Certificados de Aforro é necessário ter previamente uma Conta Aforro criada e aderir ao serviço AforroNet. A subscrição exige um valor mínimo inicial de 100 € e, depois de atingido esse montante, é possível efetuar subscrições adicionais a partir de 10 €. Para subscrever através do Banco de Investimento Global, basta possuir uma conta ativa nesta instituição.

Certificados de Aforro: Séries E e F

Os Certificados de Aforro Série da Série F vieram substituir a subscrição da antecessora série E – estas apresentam algumas diferenças importantes, tanto na duração como nas condições de subscrição e rentabilidade.

Duração e taxa de juro

A Série F tem uma duração total de 15 anos, cinco anos a mais do que a Série E. No entanto, a taxa de juro máxima da Série F é de 2,5%, inferior aos 3,5% que eram praticados na Série E.

Prémios de permanência

Os prémios de permanência, que aumentam a taxa-base ao longo do tempo, também foram ajustados:

• Série E: 2.º ao 5.º ano +0,5%; 6.º ao 10.º ano +1,0%
• Série F: 2.º ao 5.º ano +0,25%; 6.º ao 9.º ano +0,5%; 10.º/11.º ano +1%; 12.º/13.º ano +1,5%; 14.º/15.º ano +1,75%

Isto significa que, embora a Série F comece com prémios mais baixos, o efeito cumulativo ao longo de 15 anos pode tornar o rendimento final competitivo, sobretudo para investidores de longo prazo.

Montante máximo de subscrição

O valor máximo de subscrição da Série F é 50.000 €, bastante inferior aos 250.000 € da Série E. Contudo, o IGCP permite que este montante máximo possa atingir os 250.000 € se for acumulado com certificados da Série E, sujeito a despacho do Governo.

Pontos de subscrição

Outra diferença relevante está nos canais de subscrição: enquanto a Série E era vendida apenas nos CTT e no AforroNet, a Série F pode agora ser subscrita também em Espaços Cidadão e bancos, tanto físicos como digitais, desde que estejam autorizados pelo IGCP e registados no Banco de Portugal.

Onde comprar Certificados de Aforro?

Existem duas formas de subscrever os Certificados de Aforro: presencialmente ou através da internet. Para a subscrição presencial, basta dirigir-se a um CTT, a um Espaço Cidadão ou a balcões autorizados pelo IGCP. Já para a subscrição online, pode utilizar o AforroNet (disponível apenas para quem já aderiu aos certificados) ou recorrer à aplicação e aos canais digitais do Banco de Investimento Global (BiG).

Perguntas frequentes (FAQS)

• Qual a rentabilidade atual?
  A rentabilidade varia conforme a série e é revista periodicamente pelo IGCP. Consulte sempre a página oficial do Aforro Net ou os CTT para informações atualizadas.
• Os Certificados de Aforro têm Taxas de Manutenção?
  Não, não existem taxas de manutenção ou custos de subscrição, tornando-os um investimento acessível e transparente.
• É possível transferir certificados entre contas?
  Sim, é possível transferir certificados entre contas próprias ou de familiares, desde que cumpridas as regras definidas pelo IGCP.

Conclusão

Os Certificados de Aforro continuam a ser uma opção de investimento segura e acessível para quem deseja proteger e fazer crescer a sua poupança. Com capital garantido pelo Estado, rentabilidade previsível e facilidade de subscrição tanto presencial como online, constituem uma solução prática para investidores que valorizam segurança, liquidez e transparência.

Índice:

• Como são financiadas as reformas em Portugal?
• O que é o Sistema de Repartição
• Como saber o valor da minha pensão?
• O que é a taxa de substituição
• Como poupar para a reforma?
  • Quanto tenho de poupar?
  • Onde investir para a reforma?
  • Como investir para a reforma?
  • Quanto poupar todos os meses?
• O que concluir?

Como são financiadas as reformas em Portugal?

Saber como são financiadas as reformas é meio caminho andado para perceber porque é que tem de começar o quanto antes. Vai perceber que o sistema, tal como está, não é sustentável.

Sistema de Repartição

As pensões de reforma do Estado são financiadas pelos trabalhadores no ativo. Ou seja, são os trabalhadores no ativo que pagam as pensões dos reformados, um sistema que é conhecido como sistema de repartição. Este sistema implica que exista uma solidariedade entre gerações, porque quem paga agora faz isso não só porque é obrigado mas, também, porque acredita que virá alguém no futuro que pague as suas pensões.

As contribuições atuais para a Segurança Social são:

• 11% deduzido do salário do trabalhador, pelo que é pago por si;
• 75% que a entidade patronal paga acima do salário bruto, chamado Taxa Social Única ou TSU.

Deste valor, sensivelmente 20% é destinado a pagar pensões de velhice, sendo o restante distribuído por outros benefícios sociais, como sejam fundo de desemprego ou baixas de maternidade. Por fim, este desconto permite formar um direito no futuro, chamado de benefício definido. Não se alterando as regras, o que nos parece cada vez mais difícil, poderá simular quanto irá ser a sua pensão ou, pelo menos, os critérios que contribuem para a sua formação.

Como saber o valor da minha pensão?

A maneira mais simples de calcular a sua possível pensão é utilizar o simulador disponibilizado pela Segurança Social Direta. Tenha em atenção que esta informação não é vinculativa e que assume um conjunto de pressupostos, nomeadamente sobre a evolução do seu rendimento no futuro. Para fazer a simulação, entre na sua área pessoal e selecione pensões. Nesse campo, terá duas opções:

1. Simulação Automática, com base nos salários que se encontram registados na Segurança Social;
2. Simulação à Medida, onde poderá simular reformas antecipadas e incluir ou alterar rendimentos futuros.

Utilize esta informação com cautela e como uma ideia de base. No entanto, deve ser conservador e considerar que este será o melhor dos cenários. Por fim, pense sempre que a tendência será para uma alteração das regras do jogo, nomeadamente o aumento das contribuições e/ou a redução de benefícios.

O que é a taxa de substituição

Alguns estudos têm procurado perceber como irão evoluir as pensões nos próximos anos, tendo em conta fatores económicos e demográficos. Estes estudos tentam perceber a relação entre a nossa primeira pensão e o nosso último salário, aquilo que é conhecido como taxa de substituição.

Se reparar, a tendência é para uma queda acentuada da taxa de substituição. Por exemplo, se estiver na casa dos 20 anos, saberá que a sua primeira pensão será, no máximo, 45% do seu último salário. Com base nesta estimativa, poderá pensar:

• Para manter o meu padrão de vida, terei de encontrar forma de financiar estes 55% de quebra;
• Não quero poupar, pelo que terei de assumir que o meu padrão de vida vai cair bastante.

Não existem caminhos fáceis. A taxa de substituição irá evoluir deste modo porque vivemos mais anos e temos menos filhos. A nossa população está a envelhecer, e não é razoável pensar que trabalhamos 40 anos com descontos para viver outros 25 a 35 anos reformados. A matemática não engana, apesar de nos quererem fazer acreditar no contrário.

Como poupar para a reforma?

Aqui chegados, é importante procurarmos responder a algumas questões. Nomeadamente, quanto teremos de poupar para a reforma, qual a idade ideal para começar e quais as contas a fazer. Obviamente que não será uma resposta científica, mas iremos conseguir dar algumas pistas para pequenas mudanças de comportamentos que serão necessárias.

Quanto tenho de poupar?

A primeira questão a responder é quanto tenho de poupar para a reforma. Não é simples. Para responder, deverá ter em atenção qual o seu nível de vida desejado. Saiba que as despesas enquanto reformado irão aumentar consideravelmente, nomeadamente as despesas de saúde e de lazer.

Tendo por base esta expetativa e utilizando o simulador de reforma da Segurança Social, saberá quanto tem de acumular para a reforma. Imagine que o seu último salário é 1.000€ e que a taxa de substituição é de 50%, irá ter de obter um complemento de reforma de 500€ mensais ou 6.000€ por ano. Se contar viver dos 67 anos até aos 85, saberá que tem de dispor de um valor poupado de 108.000€. Parece muito, mas como verá, se começar a poupar cedo, é relativamente fácil atingir esse valor.

Uma outra fórmula de cálculo assenta na taxa de retorno que pode obter numa carteira de investimento diversificada. Neste caso, assumindo uma taxa de 4%, para obter uma renda de 500€ ou os mesmos 6.000€ por ano. Assim, dividindo 6.000€ por 4%, irá ter de poupar 150.000€. Uma vantagem desta fórmula é que assume que se tiver este valor aforrado, mantendo o capital investido, poderá retirar 500€ de rendimento todos os meses sem delapidar o seu património. Acabará deixando uma herança aos seus filhos ou, em alternativa, poderá gastar mais todos os meses até que o seu dinheiro se esgote.

Onde investir para a reforma?

Para acumular este património poderá recorrer a um conjunto vasto de produtos e aplicações, quer sejam financeiras quer sejam não financeiras, como o caso do imobiliário. Neste contexto, é relevante distinguir dois conceitos, que apesar de próximos não são sinónimos:

Poupança

Em que a preocupação da pessoa é a preservação do capital. Por outras palavras, quem poupa tem como preocupação não perder dinheiro, sendo que para tal não assume riscos e compromete o retorno;

Investimento

Em que a preocupação e o foco é ganhar poder de compra. Assim, quem investe assume algum (ou muito) risco, na expetativa de vir a ganhar dinheiro.

Quando falamos da reforma e como para a generalidade das pessoas ainda faltam bastantes anos para esse evento, preferimos falar do conceito de investimento. Infelizmente, os nossos compatriotas tendem a preferir poupar, o que faz com que os montantes acumulados sejam muito baixos. E defendemos que as pessoas devem investir para a reforma pois acreditamos que beneficiam muito do efeito dos juros compostos num horizonte temporal grande.

Quem investe para a reforma, pode optar por vários produtos, sendo de se destacar 3:

Planos Poupança Reforma (PPR)

São das soluções favoritas em Portugal, dadas as suas vantagens fiscais, nomeadamente ao nível da tributação das mais-valias e na possibilidade de dedução à coleta de IRS. Para mis detalhes sobre estes produtos, sugerimos a leitura do Guia dos PPR.

Fundos de Pensões

Soluções mais procuradas por empresas, dado o enquadramento fiscal na sua política de remunerações. Os fundos de pensões são soluções de investimento que podem ter mais ou menos risco e que são vantajosas em termos fiscais (IRS, TSU e Segurança Social).

Imobiliário

Nomeadamente a compra de imóveis para arrendamento, beneficiando assim de um retorno mensal sob a forma de renda e a valorização do ativo, que tende a acompanhar a taxa de inflação.

Como investir para a reforma?

A melhor forma de investir para a reforma ou para o longo prazo de forma mais genérica consiste em contratar um produto com entregas programadas. A dinâmica é simples:

1. Escolha de um produto com risco;
2. Fazer entregas mensais de um montante determinado;
3. De forma automática, de modo a beneficiar do efeito inércia.

Diz-nos a experiência que esta forma de investimento é das mais bem-sucedidas, na medida em que torna o processo automático de tal modo que acabamos esquecendo que estamos a poupar. Se não acredita, experimente durante uns meses.

Quanto poupar todos os meses?

O montante que deve poupar todos os meses para o longo prazo depende dos seus objetivos e do espaço que tem no seu orçamento familiar para o efeito. A sugestão é que comece o quanto antes, de modo a colocar em marcha o efeito dos juros compostos.

Lembra-se de termos dito que poupar mais de 100.000€ não era assim tão difícil? Pois bem, se optar por começar com 25 anos, bastarão 35€ por mês, até que chegue à idade da reforma, para atingir 135.000€ de aforro. É certo que estas contas implicam que tenha uma taxa de retorno anual de 8%, o que só é possível com uma estratégia de investimento diversificada. Por outro lado, se fez o investimento através do imobiliário e com recurso a crédito habitação, com facilidade atinge taxas de retorno bastante superiores. Já se começar a investir mais tarde, o esforço mensal exigido é muito superior…

Figura – Poupança mensal exigida para obter 135.000€ até aos 67 anos

O que concluir?

É notório que temos de poupar para a reforma, porque a taxa de substituição de pensões será muito baixa. Caso não queiramos perder qualidade de vida, temos de começar a poupar o quanto antes e optar por constituir uma carteira de investimento diversificada, com risco, para obter maior retorno. Se precisar de algum tipo de apoio ou de esclarecer as suas dúvidas, queira preencher o formulário ou entrar diretamente em contacto conosco.

Neste artigo vamos explicar como funcionam os saldos e deixamos ainda algumas dicas para que possa fazer boas compras.

Índice

• Como funciona a época de saldos?
  • Como é feito o desconto?
  • O que diz a lei?
  • Os saldos têm prazos?
  • O que acontece a quem não cumprir as regras?
• Quais os seus diretos e deveres em época de saldos?
  • Direto à troca ou devolução
  • Reclamar
  • Avisar fim de stocks
  • Direito à devolução
  • Informar métodos de pagamento
• 10 dicas para aproveitar ao máximo a época de saldos

Como funciona a época de saldos?

Importa assim perceber como funcionam os saldos e quais são as regras deste mercado específico. Não se deixe levar com falsas publicidades e promessas de poupanças que não são reais.

Como é feito o desconto?

Nos saldos e promoções, o desconto tem de ser feito sobre o preço mais baixo a que o produto foi vendido nos últimos 90 dias. De acordo com a lei:

Um comerciante só pode fazer “saldos” e “promoções” se praticar um desconto sobre o preço mais baixo a que o produto foi vendido nos 90 dias anteriores, na mesma loja, e sem contar com eventuais períodos de saldo ou promoção. Os produtos não comercializados anteriormente pela loja só podem ser alvo de promoções se o desconto corresponder à diferença entre o preço praticado durante o período de redução e aquele a praticar após o seu término. É ainda proibida a venda em saldos de produtos expressamente adquiridos para o efeito. Presumem-se como tal os produtos adquiridos ou recebidos no estabelecimento pela primeira vez ou durante o mês anterior à redução de preço.

O que diz a lei?

Infelizmente, não raras as vezes, os descontos não são reais. Em certos casos, algumas lojas aumentam os preços antes para depois darem os tais descontos. Assim, avalie se o desconto vale a pena e compare os preços.

Vejamos o que diz a lei:

Até outubro de 2019, a lei estabelecia apenas que a redução de preço anunciada devia ser real e ter como referência o preço anteriormente praticado para o mesmo produto. Mas não definia o conceito de “preço anteriormente praticado”, o que permitia práticas abusivas e enganosas por parte dos comerciantes, como o aumento pontual dos preços imediatamente antes do início dos períodos de saldos ou promoções para anunciarem descontos maiores.

Na verdade, há situações em que as lojas praticam reduções de preços constantes e assim manipulam os preços para depois concederem mais descontos. Isto porque, a lei exclui dos 90 dias anteriores os períodos em que o produto tenha estado em saldo ou em promoção. Esteja atento aos preços dos artigos neste período antes de ir aos saldos.

Apesar de ser proibido a utilização de expressões similares para anunciar vendas com redução de preço, assistimos regularmente a situações do género de “Promoção”. Por exemplo, “pague 1, leve 2”, “cupões”, “vales de desconto”, “Black Friday”. Ou ainda, outras com a substituição da palavra “Promoção” por outras alternativas semelhantes.

Os saldos têm prazos?

Os saldos só podem ocorrer em 124 dias por ano (seguidos ou interpolados).  Por outro lado, as promoções podem ser feitas em qualquer momento, caso o comerciante assim entenda.

O que acontece a quem não cumprir as regras?

Quem infringir as regras pode ser alvo de uma multa que pode variar entre:

• 250€ e os 3700€ para pessoas singulares;
• ou 250€ a 30.000€, no caso de pessoas coletivas.

Leia ainda: Como Tomar as Melhores Decisões na Época de Saldos?

Quais os seus direitos e deveres em época de saldos?

Seja consumidor ou comerciante, a verdade é que existem direitos e também deveres a cumprir por ambas as partes. São eles:

Direito à troca ou devolução

Em época de saldos ou promoções, enquanto consumidor tem os seguintes direitos:

• à semelhança do resto do ano, continua a ter uma garantia de três anos para bens móveis.;
• após a compra, se detetar a existência de algum defeito, que não decorra da má utilização do produto, entre outras possibilidades previstas na lei, pode exigir ao comerciante a troca ou a devolução com reembolso.  

Se é comerciante, tome nota:

• caso algum produto apresente defeitos, deve anunciar de forma clara e visível, através de letreiros ou rótulos – estes produtos têm de estar em locais à parte dos restantes produtos.

Lembre-se que, se o vendedor não cumprir estes requisitos, deve solicitar a troca por outro produto com a mesma finalidade. Em alternativa, pode pedir a devolução do valor já pago, desde que apresente o respetivo comprovativo da compra. Mesmo em época de promoções, os consumidores mantêm os seus direitos de arrependimento e devolução em loja física.

Reclamar

Há situações em que os comerciantes podem não respeitar os direitos do consumidor, por exemplo, recusando a troca de uma peça de roupa com defeito. Neste caso, reclame!

Mas como? Tem duas opções:

• usar o livro de reclamações da loja ou;
• recorrer à Autoridade de Segurança Alimentar e Económica.

Em último caso, tem sempre a possibilidade de recorrer à DECO através da Plataforma Reclamar.

Avisar fim de stocks

Quando acaba o stock de um ou vários produtos em saldo ou promoção, é dever do comerciante anunciar e terminar a respetiva “época de venda com redução de preço”.

Direito à devolução

Enquanto consumidor, se adquirir online um produto em saldos, pode devolvê-lo, mesmo que este não apresente defeito. E porquê? Nas compras pela internet existe o chamado “direito ao arrependimento”. Assim, pode devolver o produto que comprou dentro de 14 dias e receber o seu dinheiro de volta. Além disso, não precisa de justificar o motivo da devolução.

Informar métodos de pagamento

Lembre-se que, as lojas não são obrigadas a aceitar qualquer meio de pagamento, seja em época normal ou em saldos. Por exemplo, podem recusar cheques, cartões de crédito ou débito. No entanto, esta informação deve estar afixada de forma visível para o consumidor.

Tome ainda nota do seguinte:

• se um método de pagamento está disponível em épocas normais, o mesmo deve acontecer em época de saldos;
• mesmo que um comerciante aceite cartões bancários como meio de pagamento, não significa que aceitem todos os cartões.

Leia ainda: Compre em saldo, sem prejudicar a carteira

10 dicas para aproveitar ao máximo a época de saldos

Em época de saldos, são muitas as pessoas que desatam a correr “desenfreadamente” para as lojas no sentido de aproveitar ao máximo as promoções. Para estas pessoas, é a oportunidade de renovar o guarda-roupa ou até de comprar aquele artigo que andam a “namorar” há imenso tempo por não ser propriamente barato.

No meio desta azáfama, se não tiver alguns cuidados, facilmente perde a cabeça e gasta mais do que deve. Para evitar que tal aconteça, recomendamos que organize e planeie a sua ida aos saldos. Ou seja:

Faça um orçamento

Para não perder o controlo das suas finanças, faça um orçamento. Faça contas ao seu dinheiro e verifique onde quer aplicar o seu dinheiro. Compre apenas o que precisa!

Organize o seu armário

A roupa é dos bens mais procurados em época de saldos. Em boa verdade, a oferta também é vasta! Mas antes de começar a comprar roupa só porque o preço está convidativo, comece por organizar o seu guarda-roupa. 

Por outro lado, deixe de lado as roupas de que já não gosta ou que não usa e pense apenas nas que lhe fazem falta. Se tem roupas que já não precisa, pense em oferecer ou doar a uma instituição.

Em alternativa, pode sempre tentar vender e ganhar um dinheiro extra.

Faça uma lista

Se já organizou o seu armário, está na hora de fazer uma lista das peças de que realmente precisa.

Não compre por impulso

Deixe as tentações de lado e aproveite os saldos para comprar algo de que necessite. Não compre só por ser “giro” ou “porque sim”. A ideia é poupar e não gastar ainda mais dinheiro!

Escolha as lojas para aquilo que procura

Outra coisa que fazer é planear as lojas que quer visitar. Assim, não perde tempo em lojas que não têm aquilo que procura. Idealmente, visite as lojas logo no início dos saldos para garantir que encontra o artigo que pretende e no seu tamanho.

Se é daqueles que guarda tudo para último, arrisca-se a não encontrar o que procura! Em compensação, poderá encontrar preços mais baixos.

Faça uma breve pesquisa online

Antes de ir às lojas, pesquise na internet as peças que quer comprar.  Assim, pode comparar os preços entre várias lojas bem conhecer melhor os produtos que pretende adquirir.

Verifique as etiquetas

Outra coisa a ter em conta é verificar as etiquetas. Os produtos devem apresentar, de forma legível e clara:

• o preço anterior e o preço atual com desconto;
• ou então a percentagem da redução.

Não se deixe enganar e compare os preços para ter a certeza de que está a fazer um bom negócio.

Verifique o estado da peça

Naquela ânsia dos saldos e de comprar um artigo a preço mais baixo do que o habitual, por vezes não olhamos para o estado da peça. Antes de comprar, verifique se está tudo em conformidade com o artigo. Por exemplo, certifique-se que a peça não está rasgada, suja ou com algum outro defeito.

Prefira peças de marca

Já que a maioria dos artigos está em promoção, aproveite e opte por peças de marca (quase sempre apresentam melhor qualidade).

Opte por peças atemporais

Aproveite os saldos para comprar peças atemporais, ou seja, que vai usar durante muito tempo (por exemplo, em camisolas de qualidade ou um sobretudo). Na verdade, a ideia é comprar peças que durem muito tempo e que se usem daqui a uns anos, e não o contrário. Dessa forma não precisa de gastar dinheiro frequentemente em roupa!

Evite a confusão e filas

Se quer evitar as confusões e filas próprias desta época de saldos, escolha a melhor altura para ir às compras. Veja o que é melhor para si: semana ou fim de semana? De manhã? À noite?

Se for durante a semana, prefira a manhã já que as lojas vão estar mais vazias e arrumadas. Se preferir ir à noite, a seguir ao jantar, costuma ser uma altura com menos confusão.

Experimente as peças na loja

No momento da compra, experimente sempre as peças. Não arrisque comprar uma peça que depois não lhe serve ou não lhe fica bem, acabando por não a usar.

Pense na próxima estação

Ao comprar, pense na próxima estação. Em outras palavras, pode comprar peças que se adaptem às novas tendências para a primavera/verão. Por exemplo, pode aproveitar para comprar:

• roupa para os seus filhos;
• um presente para alguém que faça anos;
• o presente ideal para oferecer “à sua cara-metade”;
• aquele casaco que está mais barato e que anda a namorar há tanto tempo, mas já para o próximo inverno;
• entre outras opções.

Leia ainda: 10 Dicas para poupar nos saldos