O que é um seguro de acidentes pessoais?

Tal como o próprio nome indica, o seguro de acidentes pessoais é um seguro que tem como finalidade proteger a pessoa seguro das consequências financeiras associadas a um acidente. Neste contexto, o conceito de acidente é muito relevante, pois é o acontecimento que irá dar lugar ao pagamento da indemnização contratada.

O que é um acidente pessoal?

Um acidente pessoal é um acontecimento:

1. Não previsto;
2. Exterior ou estranho à vontade da pessoa;
3. Que cause danos físicos ou materiais.

Diferença entre seguro de acidentes pessoais e seguro de vida

Os seguros de acidentes pessoais e os seguros de vida têm algumas semelhanças, mas não são a mesma coisa. Na realidade, o seguro de acidentes costuma ter associado um capital mais baixo e que é apenas acionado em caso de um acidente. Adicionalmente, não exige a realização de exames nem tem em consideração pré-existências. Já o seguro de vida costuma ter capitais seguros mais elevados e é ativado em situações de morte e de invalidez, podendo ambos ser provocados por acidentes, doenças ou outras fatalidades (como o suicídio, por exemplo).

Por que contratar um seguro de acidentes pessoais?

Os seguros de acidentes pessoais são soluções relativamente baratas para garantir a segurança de uma pessoa em caso de acidentes. Assim, ao contratar um destes seguros sabe que está protegido:

• Em caso de imprevistos, o que permite viver de forma mais descontraída;
• Fora do trabalho, seja nos seus hobbies ou em simples deslocações;
• Não tendo de suportar encargos médicos com tratamentos, cada vez mais dispendiosos.

Esta segurança e descontração podem ser contratados de forma muito flexível e muito fácil.

Coberturas mais comuns no seguro de acidentes pessoais

Existem algumas coberturas mais comuns neste tipo de seguros, como a cobertura de morte e invalidez, incapacidade temporária para o trabalho, despesas de tratamento e repatriamento, subsídio diário de hospitalização e as despesas de funeral.

Assistência médica e despesas de tratamento

Os acidentes pessoais costumam ter associada a necessidade de tratamento e de assistência médica. Assim, todas as despesas médicas, exames, tratamentos e fisioterapia acabam por ser custeados pela companhia de seguros.

Incapacidade temporária e permanente

Alguns acidentes dão origem a uma incapacidade para o trabalho. Nestes casos, existe uma indemnização para garantir que a pessoa segura tem um capital que a compense pelo tempo em que está incapacitada para exercer a sua atividade remunerada. Por norma, esta cobertura destina-se a cobrir a diferença entre o salário diário e o valor da baixa (que não costuma ser pago a 100%), mas podemos contratar valores diferentes.

Indemnização em caso de morte ou invalidez

Quando o acidente resulta em morte, o seguro de acidentes pessoais paga um capital aos herdeiros da pessoa segura. Se não resulta uma morte mas uma invalidez, o seguro paga um capital que proporcional ao grau de invalidez decretado. Sendo certo que não podemos compensar ninguém pela perda de uma vida de uma pessoa querida, mas pode-se conferir algum conforto financeiro para suprir as necessidades que sempre existirão.

Despesas de funeral

As despesas de funeral podem ser maiores ou menores, mas existirão sempre. Assim, pode ser contratado um seguro que cubra essas despesas, permitindo custear um funeral mais condigno sem impactos financeiros na família.

Subsídio diário de hospitalização

Esta cobertura destina-se a conferir como que um abono diário por cada dia que a pessoa segura esteja internada no hospital. Funciona de forma semelhante à cobertura de incapacidade diária para o trabalho. Tende a ter um período de carência, que representa o número de dias em que está internado e não tem esta indemnização (por exemplo, se a carência dor de 5 dias, só a partir do sexto dia é que temos direito ao capital diário).

Como escolher o melhor seguro de acidentes pessoais

A escolha do melhor seguro de acidentes pessoais depende das suas necessidades e de alguma análise e pesquisa. Neste contexto, salientamos alguns pontos muito relevantes:

Âmbito de cobertura

Os seguros de acidentes pessoais costumam permitir a cobertura 24 horas por dia. No entanto, alguns seguros têm a cobertura limitada aos riscos extraprofissionais. Ou seja, se o acidente ocorrer dentro do horário de trabalho, a pessoa segura terá de acionar o seguro de acidentes de trabalho. Assim, ao contratar o seguro de acidentes com cobertura profissional e extraprofissional estará a complementar as coberturas do seu seguro de acidentes de trabalho e fica bastante mais protegido (por norma, o seguro de acidentes de trabalho cobre as despesas de tratamento e o seu vencimento enquanto estiver de baixa, mas não lhe dá mais indemnizações que podem ser muito úteis).

Exclusões

Os acidentes são acontecimentos fortuitos e não desejados. Assim, é natural que existam exclusões de responsabilidade da companhia de seguros, sendo que as principais são acidentes que resultam de dados provocados a nós mesmos ou de acidentes consequentes de fatores provocados pela pessoa segura. Assim, são excluídos acidentes consequentes de uso de drogas, alcoolismo ou mesmo de suicídio ou tentativa de suicídio.

Comparação de preços e coberturas

Quando falamos de seguros pensamos sempre na relação que existe entre o preço praticado (prémio do seguro) e as coberturas contratadas. Estas duas variáveis estão sempre ligadas. Assim, de pouco vale comparar apenas o preço do seguro, pois com grande probabilidade estamos a comparar coisas que não são comparáveis. O que sugerimos é que perceba as suas necessidades e que, de seguida, pesquise as melhores alternativas. Muito dificilmente irá encontrar seguros de acidentes pessoais iguais, o que dificulta muito o seu exercício.

E se preciso de ajuda?

Se precisar de ajuda para escolher a melhor solução de seguro de acidentes pessoais, os nossos consultores estão ao seu dispor. Aproveite e esclareça todas as suas dúvidas e perceba se existe alguma campanha para ter acesso ao melhor seguro a preços mais baixos.

Um acidente ou um imprevisto…

A vida é feita de riscos. Arriscamo-nos ao sair de casa. Arriscamos ao andar de carro ou a passar a passadeira. Não temos noção dos riscos que corremos, porque acabamos por criar habituação, o que é normal e desejável. O que seria termos medo de sair de casa com medo que um vaso nos caísse em cima da cabeça.

Também não olhamos demasiado para os riscos, porque a probabilidade de ocorrerem é muito baixa e porque temos o conforto de saber que existe um serviço nacional de saúde que nos apoia em caso de urgência.

Já pensou nas despesas de tratamento de um acidente?

Este é o primeiro impacto de um acidente. Os acidentes têm consequências na nossa saúde. E temos de recuperar a saúde após um acidente. Temos tratamentos, internamentos, medicamentos, fisioterapias ou outros custos. Uns custam menos. Outros custam mais. É certo que podemos estar seguros sem saber, como no caso da deslocação casa-trabalho, trabalho-casa (pelo seguro de acidentes de trabalho). Mas também é certo que não é nada agradável precisar de consultas ou de fisioterapia e estar em lista de espera no Hospital público. Ou precisar de uma operação, por mais simples que seja, e estar numa maca num qualquer corredor de hospital à espera da sua vez.

Já pensou na perda de rendimentos?

Outra consequência de um acidente com consequências mais pesadas é a perda de rendimentos. Tenha em mente que as baixas são das principais causas de problemas financeiros nas famílias portuguesas porque perdemos rendimentos. Pense sempre que as baixas não repõem 100% do rendimento, mas bastante menos. Imagine o que será viver com pouco mais de metade dos rendimentos ao mesmo tempo que tem de pagar as despesas de tratamento.

Como se proteger das consequências financeiras dos acidentes?

Ter uma vida mais regrada e mais cautela ajuda a reduzir o risco de acidentes. No entanto, estamos sempre permeáveis a acidentes, pelo que podemos proteger-nos das suas consequências financeiras. E podemos proteger-nos por um custo mensal muito baixo. Por que não perceber o bem que um seguro de acidentes pessoais pode fazer à sua vida? Existem diversas coberturas, como sejam o pagamento de despesas de tratamento, o subsídio de internamento e uma indemnização em caso de morte ou de invalidez total e permanente por acidente.

Mas esta cobertura não é demasiado cara?

O mais extraordinário é que proteger-se de acidentes não é um custo elevado. Dependendo das coberturas desejadas, é possível estar protegido por menos de €10 por mês. Este valor faz falta a toda a gente, mas já pensou no benefício que terá e na segurança financeira que proporciona à sua família?

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Há 3 tipos de seguro de bicicleta

Há três tipos de seguros de bicicleta com coberturas diferentes. Eles são acidentais, de transporte da bicicleta e de responsabilidade civil. Vamos considerar diferentes cenários para aconselhar a escolha de cada tipo de seguro.

Cenário de roubo ou queda durante o transporte

Nesta situação aconselha-se o seguro de transporte visto que cobre as consequências de um sinistro em que a bicicleta é roubada. De notar que o roubo de bicicletas tem crescido nos últimos anos. Este seguro também cobre as consequências da bicicleta se estragar no transporte, o que é mais improvável.

Mesmo que tenha um cadeado muito bom, sabemos que há muitos roubos em que só é roubada a roda de trás por exemplo. Se costuma deixar a bicicleta em lugares públicos este tipo de seguro vale a pena.

Cenário que afecta terceiros

Se é uma pessoa que pratica um desporto de bicicleta profissionalmente (ou se simplesmente costuma arriscar mais), deve ter o seguro de responsabilidade civil que cobre as despesas de danos causados a terceiros. É raro causar danos a terceiros, mas para alguns se calhar não é assim tão raro.

Cenário em que a própria pessoa se magoa

Tal como disse no último cenário, se é uma pessoa que pratica um desporto de bicicleta profissionalmente ou simplesmente costuma arriscar mais, o seguro de acidentes pessoais também se aplica a si, para além do seguro de responsabilidade civil.

Neste cenário, também deveria incluir o seguro de transporte se este incluir danos na bicicleta porque o seguro de acidentes pessoais não cobre os danos na bicicleta.

Um pacote útil para alguns no seguro de bicicleta

Basicamente, para um perfil em que a pessoa arrisca bastante, é aconselhado o pacote completo dos 3 seguros referidos. Isto assumindo que o seguro de transporte cobre os danos na bicicleta.

Pode escolher o pacote com as 3 hipóteses na maioria das seguradoras.

Opções especiais no seguro de bicicleta

Existem também opções especiais de seguro para seguro. Opções incluídas no seguro como não pagar a franquia ou ter a opção de escolher qual o serviço hospitalar podem pesar (ainda que ligeiramente) na escolha final de aderir ou não. Observe estas opções para poder decidir melhor.

Medir a decisão, condição e o risco

Como em todos os seguros só podemos dizer se vale a pena segundo o risco do cliente e o prémio de risco. De qualquer das formas, existem algumas condições que tornam o seguro mais necessário ou desnecessário.

Será, talvez, desnecessário para uma pessoa que apenas anda em ciclovias em vez de terra batida. Será mais necessário para quem comprou bicicletas muito valiosas, por exemplo.

Olhando para a credibilidade da empresa, avaliando as coberturas oferecidas, medindo a sua situação pessoal e outros factores que foram descritos, conseguirá concluir com mais acerto se se justifica o investimento. A Reorganiza ajuda-o na mediação de seguros. Se pretende poupar mais e reduzir as suas prestações num seguro preencha o simulador do link da última frase

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