Qual deve ser a sua principal preocupação?

Neste artigo queremos mostrar-lhe as diferentes possibilidades para comprar o seu automóvel, possibilidades essas que devem ser enquadradas com os seus objetivos e necessidades mas também com as possibilidades do seu orçamento familiar. Assim, é fundamental que tenha sempre em mente que as prestações bancárias devem ser confortáveis no seu orçamento para evitar estar a entrar em dificuldades financeiras. Aliás, defendemos sempre que o crédito, qualquer que ele seja, pode ser uma importante ferramenta de gestão financeira. Desde que seja bem utilizado. Ou seja, de forma responsável.

Crédito automóvel mais barato

O crédito automóvel é uma das soluções de financiamento mais procuradas pois dispõe de um conjunto de vantagens, sendo de destacar:

• Possibilidade de alargamento de prazo para dispor de uma prestação mais em conta;
• Possibilidade de reserva de propriedade, o que permite reduzir a taxa de juro e a prestação;
• A amortização antecipada é permitida, muitas vezes sem penalizações;
• Modalidade válida para carros novos e para carros usados.

Uma das grandes vantagens do crédito automóvel é a taxa de juro. De facto, ao fazer um empréstimo com garantia de um património real, tem acesso a taxas de juro muito competitivas, também elas com valores máximos tabelados por lei (a chamada taxa de usura).

O crédito automóvel é muito popular mas nem sempre está disponível, seja por situações de incumprimento, seja por ter uma taxa de esforço elevada (sendo necessário negociar os seus outros créditos), ou seja por se tratar da compra de um automóvel antigo. Para algumas destas limitações, poderá ser necessário contratar um crédito pessoal puro mas que terá uma taxa de juro superior. Para evitar, sugerimos que tente sempre ter mais do que um titular no crédito, já que assim baixa a taxa de esforço e aumenta as garantias que dá à financeira.

Crédito Pessoal

O crédito pessoal é um empréstimo com múltiplas finalidades. Aliás, nem tem de dar grandes satisfações à instituição financeira do destino que pretende dar ao seu dinheiro. Os critérios de aprovação do crédito pessoal podem diferir dos critérios para aprovação de um crédito automóvel pelo que esta modalidade pode ser mais viável para muitas famílias. Adicionalmente, se falamos da compra de um automóvel usado, poderá não ter acesso ao crédito automóvel em algumas circunstâncias.

Para mais detalhes sobre as potencialidades, perigos e vantagens sugerimos que leia o artigo “Como ter o crédito pessoal mais Barato”. Tenha em mente que o crédito pessoal tem uma taxa de juro mais elevada do que o crédito automóvel, pelo que deverá considerar que nesta solução vai ter uma prestação mais alta.

Leasing

O leasing é um contrato de locação financeira. Na prática, quem contrata um leasing acaba por alugar um carro durante alguns anos, findo o prazo pode ter a opção de compra por um valor residual. Destacamos as seguintes características principais:

• Pagamento de uma renda mensal fixa;
• Prazos que podem ir até os 7-8 anos;
• O pagamento do IVA do veículo é feito todos os meses com o pagamento da prestação, o que reduz a prestação;
• O financiamento é de um valor mais baixo pois não é financiado o IVA;
• Possibilidade de dedução do custo para empresas, sendo que se for um carro elétrico pode ter a possibilidade de deduzir o IVA;
• É apenas possível comprar carros novos;
• Necessidade de ter um seguro contra todos os riscos.

Tenha em mente que no caso do leasing não é dono do carro. Ou seja, se deixar de pagar a prestação irá ter de devolver o carro e aqui de nada vale ter pago vários anos. No caso de um crédito automóvel, por exemplo, se pagou já metade o carro só responde pelo valor em dívida. Pode sempre vender por mais e ficar com a diferença.

Aluguer de Longa Duração (ALD)

O ALD é a quarta opção para a compra de um automóvel. O ALD assemelha-se ao Leasing na medida em que é um aluguer de um automóvel, que fica na propriedade da instituição financeira até ao final do contrato. No entanto, quem “compra” o carro tem de dar uma entrega inicial que será no mínimo de 10%-20%. No final do contrato, o carro é passado para o nome do comprador. As vantagens e características do ALD são em tudo semelhantes ao Leasing.

Como Escolher o Crédito Automóvel Mais Barato?

Depois de ter escolhido a modalidade de financiamento é altura de procurar o crédito automóvel mais barato. Algumas ideias:

• Se quer um crédito pessoal, sugerimos que preencha o simulador de crédito pessoal;
• Se vai efetuar uma compra num stand, tenha em atenção que é possível negociar a taxa de juro. Em última análise, terá diversos stands da mesma marca que poderá utilizar como argumento negocial. Em vários casos, tem um desconto no preço do carro se fizer o crédito automóvel, mas irá pagar juros o que acaba por encarecer a compra. Já reparou, a margem de venda dos stands muitas vezes é inferior à comissão que recebem da financeira, daí a pressão para que faça lá o crédito;
• Se quiser um leasing ou ALD sugerimos que pesquise diferentes instituições financeiras. Nunca se esqueça de negociar o preço do seu automóvel (especialmente se a compra for feita por empresa, poderá beneficiar de descontos a partis de 20% nas várias marcas).

Agora só lhe resta escolher o seu carro, ver qual a prestação que consegue suportar (guardando uma margem de segurança) e começar o seu processo de escolha e negociação. Se quiser ajuda, podemos ajuda-lo a procurar o crédito automóvel mais barato, sem qualquer custo para si, bastando que para tal preencha o formulário abaixo.

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Se recorrer a crédito automóvel o carro é seu, mas no leasing e no renting não

No caso de comprar o carro ou com o dinheiro que tem no banco) o carro é seu. Ou seja, tem a propriedade do carro e por isso o registo de propriedade do mesmo encontra-se em seu nome.

O carro também será seu se o comprar com recurso ao crédito automóvel, ou seja, será o seu nome que conta no registo de propriedade do veículo, mas neste caso pode existir ou não a a menção de que existe uma reserva de propriedade a favor da instituição financeira, tudo irá depender das garantias que der na contratação do crédito. No caso de existir reserva de propriedade não poderá vender o carro sem autorização da instituição de crédito.

Já no caso de recorrer a leasing ou renting a propriedade do carro pertence à instituição de financeira (locadora), que lhe cede a utilização temporária do automóvel.

Leasing e renting o que são e o que os distingue?

O leasing é uma modalidade de financiamento pela qual a entidade financeira, denominada de locadora, compra o carro e depois o arrenda por um período fixado em contrato mediante o pagamento de uma prestação mensal. No contrato consta o valor residual atribuído ao veiculo, ou seja o valor pelo que no final do contrato o pode adquirir. Mas mas também pode optar por não o comprar embora não seja habitual, já que depois de o comprar poderá, caso queira, vendê-lo.

O renting não é uma modalidade de financiamento é um aluguer operacional do carro que pretende usufruir. A locadora é a dona do carro, sendo que no final do contrato de renting não terá a possibilidade de o comprar.

A prestação mensal não engloba os mesmos custos nas duas opções

No leasing terá de pagar uma prestação mensal acordada no contrato que é fixada tendo em conta o valor do carro, o prazo do contrato e o valor residual. Para além da prestação conte que todos os restantes custos com o carro serão seus: seguro, IUC, manutenção e revisões.

Quanto ao renting a prestação mensal é fixada tendo em conta o modelo e marca do carro, o tempo do contrato e o número de quilómetros máximos que poderá fazer anualmente. A prestação inclui vários serviços e custos como o seguro, manutenção, revisões, substituição de pneus, veículo de substituição, IUC. Ou seja, no caso do renting apenas terá de se preocupar com o pagamento da prestação mensal.

Note que o Banco de Portugal fixa trimestralmente as taxas máximas que as entidades locadoras podem aplicar aos novos contratos.

Se quer vender o carro apenas no leasing o pode fazer

No caso do leasing se quiser vender o carro, terá de pagar todas as prestações futuras (incluindo o valor residual). Após o pagamento, o carro passará a ser legalmente seu e poderá vendê-lo. No caso do renting não existe essa possibilidade já que o carro nunca será seu.

Os prazos dos contratos variam

Se optar pelo leasing saiba que pode negociar o prazo do contrato livremente, sendo que habitualmente variam entre 24 a 48 meses.

Quanto ao renting o prazo varia habitualmente entre os 12 e os 60 meses, mas, caso queira pode estendê-lo no final do contrato.

O número de quilómetros que pode fazer

Se optar pelo leasing não se preocupe. Pode fazer os quilómetros que quiser que não será penalizado por isso.

Mas o mesmo não se passa no renting. Ao fazer um contrato de renting terá de definir à partida o número máximo de quilómetros que pode fazer num ano. Mas note que esse número será tido em conta no valor da prestação que irá pagar. E no final do contrato se tiver feito mais quilómetros terá de pagar uma compensação adicional. Mas se tiver feito menos, será a locadora que o terá de reembolsar dos valores que pagou mensalmente a mais.

Como adquirir o carro no final do contrato

No caso do leasing, na altura de fazer o contrato irá definir um valor residual, ou seja, o valor pelo qual no final do contrato poderá comprar o carro. Habitualmente varia entre 2% a 4% do valor do automóvel.

No renting não existe essa possibilidade, o carro é da locadora não existindo a possibilidade de o comprar.

Leasing ou renting – qual a melhor opção?

Não existe uma resposta certa. A resposta depende de si, do seu orçamento e dos seus objetivos

• Com o leasing terá um financiamento a 100% de um veículo pertencente a uma locadora, que lhe permite usufruir do carro sem a obrigação de o comprar. Apenas no final terá de decidir se o quer comprar ou não. No entanto ficam a seu cargo todas as despesas com o carro
• Com o renting poderá usufruir de um carro pertencente a uma locadora, mas nunca o poderá adquirir. A prestação mensal será mais alta do que no leasing, por inclui todas as despesas inerentes a um carro, nomeadamente seguro, impostos e manutenção.

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Saber o montante que pode gastar

Comprar um carro usado fica seguramente mais barato do que comprar um carro novo, e até lhe permite garantir uma menor desvalorização do carro após a sua aquisição.

Se vai pedir um crédito automóvel, considere a prestação que pode pagar e não se esqueça de incluir nas suas contas as despesas que irá ter anualmente com o carro: a manutenção, o seguro automóvel, a inspeção, o Imposto Único de Circulação e o combustível.

E se está a pensar em comprar o carro no estrangeiro, conte ainda com os custos inerentes à legalização de carros importados, bem como um custo superior do seguro automóvel.

Definido o montante que tem disponível para gastar (já agora, veja qual o valor máximo recomendável no simulador que preparámos para si), chegou a hora de escolher o carro.

Como escolher o carro

Antes de escolher a marca do carro, faça a si próprio algumas perguntas:

Qual a utilização que vou dar ao carro?

A primeira coisa que terá de pensar é qual a utilização que vai dar ao carro? Será só para si, ou vai levar outras pessoas no carro? Vai usá-lo na cidade para levar as crianças à escola? Vai fazer pequenas deslocações? Ou vai fazer grandes deslocações frequentemente?

A resposta a estas questões irá ajudar na decisão do tipo de carro que terá de escolher para satisfazer as suas necessidades

Elétrico, híbrido, gasolina ou gasóleo

A escolha depende do tipo de utilização que vai fazer e aqui para além da questão do custo tenha também em conta a questão ambiental. Mas se está a pensar num carro elétrico tenha em atenção a sua autonomia e veja primeiro onde poderá carregar o carro.

Comprar num stand, concessionário a ou um particular

Essa é outra decisão que terá de tomar.

Comprar num stand

Num stand terá à sua disposição uma variedade de marcas ao seu dispor e o carro ser-lhe-á vendido com uma garantia de um ou de dois anos.

Por outro lado, o carro que irá comprar foi recondicionado, ou seja, arranjaram avarias e a parte estética também não foi descurada. Mas tudo isto tem um custo e por isso o carro comprado num stand é em geral mais caro do que comprado a um particular.

Comprar num concessionário

As marcar muitas vezes fazem a retoma dos seus carros de marca, ou têm carros de serviço que já não usam. Fazem igualmente o seu recondicionamento e dão garantia de venda. Podem ser uma boa opção de compra.

Comprar a um particular

A compra a particulares fica normalmente mais barata, mas tem como contrapartida que pode ter alguns danos como amolgadelas, riscos ou direção desalinhada e eventualmente algumas avarias “escondidas”. Se tiver quem as repare por um custo baixo pode ser uma boa opção.

Verificar cuidadosamente a documentação do carro

Analise todos os documentos referentes ao veículo que está a pensar comprar. Verifique se toda a documentação está em ordem e que não é roubado. Veja numa conservatória do registo automóvel se tem alguma situação legal pendente, se existem ónus ou encargos sobre o carro, como penhora ou hipotecas.

Se tiver dúvidas quanto ao ano do carro ou aos quilómetros que estão marcados no painel, peça ao IMT uma certidão de inspeção para o veículo, indicando a matrícula do carro e o motivo por que a está a pedir. Neste documento consta o registo dos quilómetros que o automóvel tinha em cada uma das inspeções técnicas, o que lhe permitirá saber se o registo do carro ou o conta-quilómetros foi adulterado.

Analise o exterior do carro à luz natural

Antes de mais veja o carro à luz natural, já que pequenos defeitos podem não ser facilmente visíveis se houver pouca iluminação.

Para além do aspeto geral do carro veja com atenção:

• Pintura – verifique se existem marcas de tinta com spray por cima da tinta original
• Procure vestígios de ferrugem, amolgadelas, mossas ou deformações
• Verifique a abertura de portas e do capô
• Veja o estado dos pneus
• Experimente as luzes

Veja o interior com cuidado

Dentro do carro tenha em atenção:

• Danos nos estofos
• Se o forro do carro não está a descolar
• Se bancos e cintos funcionam convenientemente
• Se espelhos, botões e fechaduras não têm danos

Sente-se e ligue o carro e veja se:

• Há indicação de avarias ou revisões
• Se ficam acesas luzes do painel de instrumentos como a da bateria, a do ABS e a do nível do óleo, o que significa que não estão em condições.
• Os pedais estão desgastados
• Se os vidros abrem convenientemente

Conduza o veículo

É fundamental andar com o carro, ou seja, fazer um test drive. Aproveite para:

• Verificar travões
• Verificar direção
• Ouvir ruídos na transmissão

Não experimente o carro apenas por cinco minutos. Use-o por mais ou menos 15 minutos a meia-hora por forma a poder testar a mudança de velocidade e outras situações.

Se não se sente à vontade para fazer a verificação do carro por si, leve consigo alguém que perceba de mecânica.

Estas e outras dicas podem ajudar a tomar a melhor decisão no momento de comprar um carro usado. Como sabemos, um carro é sempre uma fonte de despesas, pelo que temos de procurar tomar a melhor decisão em termos de custo e benefício. Se procura um crédito, vejo como ter o crédito automóvel mais barato.