SPIN e MBWay têm como identificador o número de telemóvel

Com o SPIN, ao fazer transferências no seu homebanking, já não tem de indicar o IBAN da conta da pessoa a quem quer enviar dinheiro, passa a indicar apenas o respetivo número de telemóvel, o que também já faz quando usa o MBWay.

Mas têm origens e suportes diferentes

De facto, SPIN é um produto regulamentado pelo Banco de Portugal e tem por base a sua conta bancária. E desde dia 16 de setembro é disponibilizado por todos os bancos. Por seu lado o MBWay é um produto de uma entidade privada, a SIBS, e tem por base o seu cartão de débito.

Vantagens do SPIN

É gratuito para a generalidade das transferências

De facto, os bancos não podem cobrar por este serviço. Ou seja, no seu homebanking pode optar por esta forma de transferir dinheiro sem custos adicionais, para além dos atuais.

E a partir de janeiro as transferências imediatas são gratuitas

Hoje quiser que os dinheiro chegue no momento seguinte ao destinatário, tem de fazer uma transferência imediata, o que tem custos. Mas a partir a partir de janeiro de 2025, estas  transferências (também incluídas no SPIN) serão gratuitas o que é certamente benéfico para todos.

Abrange contas de particulares e de empresas

Abrange todas as contas, apenas note que se quiser transferir dinheiro para um particular basta indicar o respetivo número de telefone. Mas se quiser transferir para uma empresa tem de inserir o seu Número de Identificação de Pessoa Coletiva (NIPC).

Não existe limite de número de utilizações

De facto, não, apenas se mantém o limite do montante que pode fazer diariamente no seu homebanking.

Implica uma dupla verificação de segurança

Ao SPIN aplicam-se as regras de dupla verificação de identidade de qualquer transferências.

Vantagens do MBWay

É um serviço amplamente utilizado

De facto, o MBway já entrou no nosso dia a dia, sendo milhões os seus utilizadores, sendo de fácil utilização.

Abrange mais serviços para além das transferências

De facto, o contrário do SPIN; o mBWay inclui outras funcionalidades. Com o MBWay pode, por exemplo, pagar as suas compras e levantar dinheiro no ATM sem cartão

Desvantagens do SPIN

O número do destinatário tem de estar associado à conta

Ou seja, para que possa transferir ou receber dinheiro através do SPIN, o número de telefone tem de ter associado à conta bancária. Ou seja, só pode enviar dinheiro a alguém que tenha um número de telefone associado à conta, e do mesmo modo se quer receber dinheiro por esta via tem de associar o seu telemóvel à sua conta bancária.

Não pode ter o mesmo telemóvel em duas contas

Saiba que pode associar mais de que um número à mesma conta, se por exemplo tiver uma conta com o seu cônjuge, mas não pode ter um mesmo número associado a mais do que uma conta. A razão é simples: se o destinatário tiver o mesmo telemóvel em duas contas, para qual está a enviar o dinheiro?

Desvantagens do MBWay

Existem limites no valor a transferir.

De facto, com o MBWay apenas pode transferir 750€ por operação, num total e 2.500€ por mês

Existe limite de número de utilizações

Apenas pode receber 50 transferências feitas através do MBWay, o que não existe no SPIN.

Não é gratuito

Como recorre a cartão de débito não é gratuito, já que pelo cartão de pagar anuidade.

Há riscos a que tem de ter atenção

Existem algumas burlas com o MBWay, pelo que todos os cuidados no seu uso são poucos. 

É normal o comum dos mortais se preocupar com a falência de um banco, pois é nele que todos nós guardamos as nossas poupanças e até alguns investimentos. Assim, quando se ouve falar em problemas de liquidez num banco, a primeira coisa que passa pela cabeça de um cliente é ir levantar o seu dinheiro. Se todos ou grande parte de nós pensarmos de igual forma, o mais certo é haver um “efeito bola de neve” e o banco ir mesmo à falência.

Afinal de contas, todos os bancos vivem do nosso dinheiro! Neste artigo explicamos os cuidados que deve ter e o que pode contar neste tipo se situação.

Existe alguma proteção para o seu dinheiro?

A resposta é sim, mas apenas até certo montante. É para isso que serve o Fundo de Garantia de Depósitos (FGD) que, em caso de falência de um banco, assegura até 100 mil euros, por depositante, todas as contas à ordem e depósitos a prazo. Trata-se de salvaguardar e proteger o cliente contra eventuais imprevistos que possam acontecer com a sua entidade bancária.

Vamos imaginar duas situações:

• Ricardo tem 70.000 euros numa conta à ordem e o seu foi à falência. Neste caso, tem o seu dinheiro seguro pois o FGD cobre este montante.
• Em sentido contrário, o Manuel tem 120.000 euros em poupanças e o seu banco foi à falência. Neste caso, apenas tem garantido 100.000 euros pelo FGD, podendo assim perder cerca de 20.000 euros.

Focamo-nos agora no caso do Manuel. Como pode ele evitar que isto lhe aconteça? É o que vamos explicar em seguida.

Como proteger o seu dinheiro em caso de falência do seu banco?

Já diz o velho ditado poupar ”mais vale prevenir do que remediar”. De facto, esta é a melhor solução que tem para evitar dores de cabeça com uma eventual falência do seu banco. Mas como se pode precaver? Deixamos algumas as seguintes dicas:

Distribuir o rendimento

Voltando ao caso do Manuel que se arrisca a perder 20.000 euros, o que deverá fazer é repartir as poupanças por mais do que uma instituição. Por exemplo, pode depositar metade da sua poupança num banco (60.000 euros) e a outra metade noutro. Dessa forma, não corre o risco de perder o dinheiro que tanto lhe custou a ganhar!

Adicionar à sua conta outro titular

Se é daqueles que tem receio de perder o seu dinheiro, mesmo que este esteja assegurado pelo Fundo de Garantia, pode sempre adicionar um segundo titular à sua conta. No entanto, este último não deve possuir poupanças superiores a 100 mil euros no mesmo banco. Voltando ao exemplo do Manuel, se este tivesse um segundo titular na sua conta, cada titular tendo direito uma cobertura de 100.000 euros, já não perderia os 20.000 euros.

Leia ainda: Vai abrir uma conta bancária com um amigo? Cuidado, pode ficar sem o seu dinheiro ou com uma dívida

Estar informado antes de investir

Cada investimento tem o seu risco. Assim, mesmo que lhe vendam a ideia de que uma aplicação financeira é 100% segura, nunca tome isso como um dado adquirido. Verifique sempre onde coloca o seu dinheiro.

Informe-se junto do seu banco e esclareça todas as dúvidas que tiver. Note que, os investimentos que garantem maior retorno são também os que possuem mais risco pelo que é da máxima importância estar consciente da sua decisão.

Manter a calma

Uma das coisas que deve fazer é manter a calma, afinal de contas pode não perder tanto como inicialmente estaria a prever. Atente no seguinte exemplo:

O Rui possui obrigações de uma seguradora e contratou este produto financeiro através do seu banco. E se o banco fechar, ele perde o dinheiro que ganhou com as obrigações? A resposta é não! Isto porque, neste caso, o banco é um intermediário e a seguradora é que é o destinatário do investimento. Assim, em caso de falência, o dinheiro não se perde.

Este exemplo é válido para as obrigações, mas também para certos fundos de investimento e planos poupança reforma.

Especial cuidado se tiver ações

Este investimento é aquele que acarreta maiores riscos. Se tiver ações, seja de um banco ou até de uma empresa, e se estes forem à falência, esta aplicação financeira perde o seu valor (por vezes abruptamente e de um dia para o outro). Em outras palavras, nunca mais consegue reaver o seu dinheiro!

Leia ainda: Como investir em ações?

Se o banco fechar, os créditos ficam pagos?

Seria certamente uma excelente notícia, mas tal não acontece! Se tem um crédito habitação ou até um crédito pessoal e, se o banco encerra, existe outro que compra os ativos deste e, por consequência, todos os créditos são transferidos para essa nova entidade.

Enquanto cliente, além de não intervir neste processo, nada muda para si! Ou seja, apenas receberá uma notificação em como o seu empréstimo mudou de instituição e continuará a pagar a prestação até ao fim. Em outras palavras, nem no momento da falência, há qualquer interrupção no pagamento das prestações. Isto porque, o credor muda, a dívida não.

Por fim, note que, apesar dos clientes terem a proteção pelo Fundo de Garantia de Depósitos, este não é acionado de imediato pelo Banco de Portugal. Quer isto dizer que, não irá reaver todo o seu dinheiro de uma vez só. O reembolso dos seus ativos será feito à medida que existe essa disponibilidade.

Em suma, se tem amor ao seu dinheiro e quer evitar dores de cabeça, siga os conselhos já indicados e nada estará perdido. Lembre-se que, na Reorganiza, temos especialistas financeiros que o podem aconselhar e ajudar a tomar as melhores decisões financeiras para o seu dia-a-dia, quer falemos de crédito habitação, crédito pessoal, seguros, poupança ou investimento!

Leia ainda: Quais os produtos financeiros onde pode investir para ganhar dinheiro?

Se respondeu afirmativamente a alguma destas questões, acreditamos que pode gostar deste artigo. Damos-lhe a conhecer o Millennium BCP, maior Banco privado português, que pauta a sua atuação pelo respeito e atenção aos seus clientes.

Sobre o Millennium BCP

O Banco Comercial Português é o maior Banco privado português, cujo Grupo, sob a marca Millennium BCP, “desenvolve um conjunto de atividades financeiras e serviços bancários, em Portugal e no estrangeiro”.

Em Portugal, o Millennium BCP centra a sua atividade no mercado de retalho e empresas, servindo cada cliente de forma única e personalizada, através da sua grande rede de sucursais e dos canais digitais que tem ao dispor.

Com ofertas que vão desde as tradicionais Contas à Ordem, passando pelos Cartões (débito e crédito), pela Poupança e Investimento, pelo Crédito, pelos Seguros e pelo Imobiliário, o Millennium BCP continua a inovar e a reinventar-se, tendo um único foco: a satisfação do cliente.

O Crédito Pessoal Millennium

O Crédito Pessoal Millennium, visa os clientes que procuram financiamento entre os 1000€ e os 75000€. Para montantes até os 3000€, o cliente pode escolher um prazo que vai dos 12 aos 48 meses. Este prazo pode ser mais dilatado – entre os 12 e os 84 meses – para montantes acima dos 3000€.

Neste tipo de crédito, a taxa nominal fixa vai dos 9,50% aos 10,750%, consoante o prazo do empréstimo. Para usufruir de uma redução na taxa base em operações de prazo igual ou superior a 24 meses, é apenas necessário o cliente domiciliar o seu vencimento no Millennium BCP.

Ainda dentro do Crédito Pessoal Millennium, o Banco oferece aos seus clientes a possibilidade destes contratarem o Seguro Plano Proteção de Pagamentos, que assegura o “pagamento mensal da prestação do crédito pessoal, até ao limite contratado, em consequência de incapacidade para o trabalho por acidente ou doença, salários em atraso e desemprego involuntário do segurado”.

Após iniciar o processo e submeter toda a documentação, o cliente terá uma decisão em 24 horas. Depois, é apenas necessário assinar o contrato de crédito, sendo o montante creditado em conta em 24 horas.

O Millennium BCP oferece aos seus clientes a possibilidade destes contratarem o crédito junto de uma sucursal ou recorrendo aos canais digitais. Para os clientes que optem pelos canais digitais, o Banco vai reservando a oferta de promoções especiais.

Antes de contratarem um crédito pessoal, o Millennium BCP aconselha os seus clientes a avaliar a necessidade da despesas que irão realizar, bem como a considerar o valor da prestação do novo crédito em conjunto com as receitas e as despesas mensais do seu agregado familiar, precisamente para o cliente garantir que a prestação não irá comprometer o seu orçamento.

Junto de um consultor de crédito da Reorganiza, o cliente pode obter todas a informações relevantes para a tomada de decisão esclarecida, antes de avançar com qualquer processo de crédito. Mesmo após a contratação de um crédito, caso pretenda, o cliente poderá revogar o contrato no prazo de 14 dias de calendário, sem necessidade de invocar qualquer motivo.

Para além do Crédito Pessoal, o Millennium BCP oferece aos seus clientes outras soluções de crédito, que vão desde o Crédito Habitação, ao Crédito Automóvel e outras como o Microcrédito ou o Crédito Ordenado.

No caso específico do crowdfunding imobiliário destacamos as seguintes vantagens:

1. Montantes mínimos de investimento relativamente baixos;
2. Acesso a uma classe de ativos que estaria vedada a muitos investidores;
3. Diversificação de riscos, pois podemos investir em diversas propriedades.

De notar que existem alguns riscos:

1. Risco inerente ao próprio investimento, seja o risco de incumprimento de contratos de arrendamento ou o risco da operação financeira (no caso da compra para revenda);
2. Risco inerente à qualidade de crédito do promotor do projeto imobiliário, que pode condicionar o retorno do investimento ou a recuperação do capital investido;
3. Risco inerente à plataforma e ao enquadramento legal de cada operação.

É importante ter em conta que estes investimentos tendem a ter associado um prazo fixo e uma reduzida liquidez, embora já surjam plataformas com mercado secundário.

Quem pensar investir é uma opção atrativa tendo em conta a alta taxa de rentabilidade prometida por algumas plataformas? Ou pode não ser bem assim?

Os investimentos podem ser ou não ser interessantes de acordo com um conjunto de fatores. Antes de investir, sugerimos sempre que pense:

1. Objetivos de investimento;
2. Perfil de risco;
3. Horizonte de investimento, que está associado à liquidez do investimento.

Tendo presente estes 3 fatores, o investidor deverá ter uma carteira de investimento diversificado. Neste contexto, poderá ter diversas classes de ativos, podendo privilegiar o investimento coletivo (fundos de investimento e relacionados). O investimento através de crowdfunding poderá fazer parte da carteira de investimento diversificada, sendo necessário avaliar a qualidade da plataforma, o país e a legislação respetiva, a antiguidade, dimensão e o volume intermediado pela plataforma. Não esquecer que já existiram más experiências com plataformas/fintechs que acabaram por encerrar, deixando as perdas para os investidores. Na prática, devemos olhar sempre para a relação risco/retorno, pois uma elevada taxa de retorno pode esconder elevados riscos.

Que percentagem da carteira de investimento se deve alocar a este tipo de produtos?

Sendo produtos ainda numa fase inicial de implantação, sugerimos não alocar mais de 5%-10% da carteira a esta classe de ativos. Se quiser investir mais em imobiliário, existem soluções nos mercados financeiros que podem também ser interessantes, como o caso dos REITs. Finalmente, não esquecer que estamos a entrar num ciclo de investimento que pode ser caracterizado por maiores níveis de risco, o que terá consequências para a carteira de investimento de quem se foca apenas no curto prazo. Não esquecer que o investimento imobiliário deve ter um horizonte temporal mais alargado.

A postura de ambos face ao dinheiro deve ser bem conhecida “antes de abrir uma conta em conjunto”. Se no casal coexistirem duas dinâmicas diferentes, isto é, um membro consumista, que “se tiver dinheiro na conta, vai gastar” e outro que seja poupado, pode interferir na boa gestão financeira da família. Para evitar esses constrangimentos, é importante que se saiba a verdade e sejam definidas estratégias para garantir o sucesso financeiro do casal, devendo ser debatidos os objetivos comuns e pessoais, tendo sempre por base o respeito mútuo.

Importa realçar a importância do total conhecimento acerca das dívidas do parceiro, visto que se um dos membros estiver endividado, o banco pode penhorar a conta do casal. Por isso, é muito importante verificar, em conjunto, os mapas de créditos dos membros do casal, onde consta a informação detalhada acerca das dívidas. Estes dados podem ser encontrados no site do Banco de Portugal.

Receita para o sucesso

A confiança e o diálogo são então os pilares para gerir com sucesso uma conta em conjunto. É preciso ouvir todos os envolvidos no projeto e deve fazer sentido para cada membro do casal. Este processo é vital por permitir evitar desentendimentos entre o casal no futuro.

Além disso, é essencial dedicar um dia por mês à gestão do orçamento familiar. Nesse dia, o casal define objetivos financeiros comuns e debate acerca do estado dos anteriores. Este processo é importante, uma vez que a conta torna-se num projeto comum, e sendo comum, os sacrifícios têm um propósito e uma vantagem – o bem da família.

É também imprescindível definir uma estratégia para poupar. Aconselhamos os casais a decidirem um montante que seja confortável para todos, e uma vez acordado o valor, ativa-se uma transferência automatizada para uma conta poupança. Mas atenção! Programe a transferência para o início do mês, já que é provável no fim do mês já não haver dinheiro.

Por fim, em relação à conta bancária individual, marcada de privacidade e espontaneidade, deve ser preservada, sendo até importante para garantir uma boa gestão do património. Assim aconselhamos a que as contas individuais sejam mantidas para gastos pessoais e privados.

Boa sorte! Decidam com confiança um no outro, e de mútuo acordo. Se precisarem de alguma ajuda, estamos cá para isso, e sempre disponíveis, basta entrar em contacto.

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TRANSFERÊNCIA

HIPOTECA

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Fique connosco e damos-lhe a conhecer a Moey, uma conta 100% digital e sem comissões de manutenção.

A Moey

A Moey é uma marca do grupo Crédito Agrícola. Trata-se de uma conta 100% digital e sem comissões de manutenção, que oferece aos seus clientes um conjunto de vantagens, das quais destacamos a possibilidade de se levantar dinheiro em qualquer parte do mundo.

À semelhança de outras apps de bancos, a Moey permite que os clientes façam pagamentos e transfiram dinheiro apenas recorrendo ao smartphone. Adicionalmente, esta app oferece soluções de poupança aos clientes que a utilizam.

A maior vantagem desta app está no facto do cliente poder levantar dinheiro em qualquer parte da zona Euro sem pagar comissões. No resto do mundo é aplicada uma taxa de 1,7% sobre o montante levantado.

Com a Moey, pode dividir a conta de um jantar com os seus amigos. Para isso, basta criar um grupo com os seus contatos e dividir a respetiva conta. E mais, caso alguém se esqueça de fazer o pagamento da sua parte, este aplicativo lembra-o de o fazer.

Se utiliza o MBWay saiba que este este está igualmente integrado nesta ferramenta e que as transferências bancárias não têm qualquer custo inerente, até um limite de 40 transações por mês (para transferências adicionais é cobrado um valor de 50 cêntimos por transferência).

Cartões de Débito Seguros e Totalmente Gratuitos

O Moey oferece aos seus clientes a possibilidade destes terem um cartão de débito virtual ou físico, ambos totalmente gratuitos.

De forma totalmente segura e confortável, através da app, o cliente pode solicitar o seu cartão de débito. No caso do cartão de débito virtual, o cliente tem a vantagem de o poder começar a utilizar, no preciso momento em que o cria. Já no caso do cartão físico, o cliente recebe o respetivo PIN, de forma segura, através de SMS.

Através da app, o cliente pode gerir o seu cartão de débito, cancelá-lo, pedir um novo cartão ou até mesmo definir um limite geográficos e de pagamentos.

Adicionalmente, a segurança não é problema, pois o cliente Moey pcom pode fazer as suas compras online com total segurança através do Protocolo 3D Secure, com validação de dois fatores.

Crédito Pessoal Moey

Pedir crédito pessoal na Moey é igualmente um processo simples e cómodo, podendo o cliente realizar os seus sonhos e objetivos.

Sem ter de ter uma finalidade específica, o cliente pode pedir o seu crédito pessoal na Moey, utilizando-o quando, onde e como quiser, com a vantagem de saber quanto vai pagar ao certo todos os meses, pois trata-se de uma solução de crédito de taxa fixa.

Sem ser necessária papelada e procedimentos burocráticos, o cliente pode fazer a sua simulação de crédito online, em minutos e sem a necessidade de fazer upload de documentos. Em poucos minutos, e caso o processo seja aprovado, o cliente tem o dinheiro na sua conta bancária.

Seguro de Viagem Moey

Organize e planeie a sua viagem de sonho, que a Moey trata do seguro por si.

De forma rápida e sem necessidade de papelada, o cliente pode contratar o seu seguro de viagem de forma cómoda e simples, com a vantagem de poder viajar sem limites, pois este seguro pode ser utilizado tanto em Portugal como em qualquer outra parte do mundo.

Adicionalmente, o cliente tem a vantagem de poder viajar acompanhado, pois este seguro inclui a possibilidade de incluir até 9 pessoas à apólice. Por outro lado, caso o cliente opte por uma viagem que inclui atividades de inverno e de aventura, basta ativar a Cobertura Extra para ficar igualmente seguro.

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Ao longo deste artigo, apresentamos-lhe o Banco Credibom, de forma a ajudá-lo a tomar uma decisão de crédito pensada e consciente.

Quem é o Banco Credibom

O Banco Credibom é parte integrante do grupo Credit Agricole, um dos mais sólidos e influentes grupos bancários do mundo.

Presente em Portugal há cerca de 20 anos, este Banco conta atualmente com mais de 350 colaboradores, sempre disponíveis e atentos às necessidades dos seus clientes.

Soluções de Crédito Credibom

O Banco Credibom oferece um serviço alargado de concessão de crédito que passa pelo Crédito Pessoal, Crédito Automóvel, Crédito Obras, Crédito Mobiliário e Decoração, Crédito Eletrodomésticos, Crédito Férias e Crédito Simples.

O Crédito Pessoal do Banco Credibom, pode dar-lhe a liquidez de que necessidade, por exemplo, para liquidar todos os seus créditos, facto que lhe permitirá deixar de pagar várias mensalidades em vários dias do mês. Liquidando todos os seus créditos com a liquidez que o Crédito Pessoal do Credibom lhe dá, aliviará uma eventual situação de sufoco financeiro, facto que diminuirá, em muito, o montante mensal que todos os meses possa estar a alocar para o pagamento de créditos.

Gama de Seguros Credibom

Para além do segmento de crédito, o Banco Credibom oferece uma gama alargada de seguros. Desde a proteção vida, ao seguro de incapacidade temporária, à proteção a situações de desemprego involuntário, à proteção de garantia de bens, ou ao simples seguro automóvel, o Banco Credibom orgulha-se de ter um grau de satisfação global de 80%.

Ensinar a fazer escolhas acertadas quanto ao gastar o dinheiro que têm, e poupar desde pequenos são tarefas que os pais têm a seu cargo, sendo que todas as ajudas externas são bem-vindas.

E é aí que alguns desenhos animados podem ajudar. Quem diria que podem ser uma maneira bem fácil de apreender conceitos?

A importância de educação financeira desde pequenos

Se dá semana ou mesada ao seu filho de certeza que já lhes disse que têm de saber escolher onde podem gastar o dinheiro que lhes dá para que chegue até à próxima semanada ou mesada. E que têm de poupar para comprar o tal jogo que tanto gostariam de ter.

De facto, a educação financeira deve ser desenvolvida desde cedo por forma a que o seu filho se torne um adulto financeiramente responsável.

Mas aqui surgem algumas questões sobre quando falar sobre determinados temas, se a criança tem ou não maturidade para os apreender, e sobretudo como transmitir os conceitos.

Dizem os especialistas que não há melhor ensinamento que o exemplo: se diz ao seu filho que tem de poupar, mas este o vê gastar em coisas supérfluas de certeza que não será um grande exemplo e dificilmente aprenderá o conceito.

Por outro lado, se o seu filho tem um herói preferido, imitar o que ela faz será certamente mais fácil. E aí aproveitar os desenhos animados pode ser uma opção válida.

O papel dos desenhos animados no ensino do valor do dinheiro

Os desenhos animados não apenas um entretinimento para os seus filhos. Poupança e investimento são conceitos que alguns desenhos animados podem ensinar aos seus filhos.

Os Simpson

Esta é uma série que pode ver na Fox Comedy, sendo talvez a série animada mais conhecida de todo o mundo.

O tema do dinheiro é uma constante ao longo da maioria dos episódios da série. Na ida da mãe às compras no supermercado, nos gastos de pai para pagar a faculdade da filha ou nos seus sonhos de enriquecer rapidamente, no aumento dos preços nas lojas de conveniência ou mesmo nos investimentos que Homer Spinson faz ou no pedido de ajuda para pagar as prestações da casa.

Aqui de forma simples são abordados a maior parte dos temas relacionados com o dinheiro realçando as boas e más escolhas de cada um.

Teen Titans, Ação!

Esta série americana que pode ser vista na Netflix baseia-se em super heróis como o Super-Homem, Batman, Flash, a Mulher Maravilha ou Aquaman.

Tem como protagonistas cinco super-heróis adolescentes,Robin, Raven, Starfire, Cyborg e Beast Boy, que procuram ensinar o valor do dinheiro. Ao longo dos episódios encontram-se referências ao papel do dinheiro nas nossas vidas como a importância de poupar para a reforma mostrando o que pode acontecer no futuro se não o fizer. Mas também que seguir uma alimentação saudável, permite não só poupar dinheiro hoje, mas em consultas e tratamentos médicos no futuro.

Mas existem outros

Estes são dois exemplos. Mas poderá encontra outros como os Ducktales no canal Disney Plus, ou os Green na Cidade Grande também no Canal Disney ou no Youtube.

Se for fã da Turma da Mónica saiba que alguns dos episódios disponíveis no Youtube também abordam estes temas.

Mas lembre-se o importante é que o seu filho vá assimilando os conceitos. Certamente será no futuro um adulto financeiramente responsável.

Caso prefira livros sobre literacia financeira

Se não pensa que deve falar com o seu filho sobre estes temas (e não só através da televisão) mas tem dúvidas sobre que temas abordar aos seus filhos e em que idade o fazer, saiba que já existe documentação onde se poderá apoiar.

No site Todos Contam encontram-se disponíveis cadernos de educação financeira (que poderá descarregar) relativos aos temas definidos no Referencial de Educação Financeira para os diferentes níveis e ciclos de ensino e aos quais se poderá recorrer.

Mas o que é um cheque visado e para que serve? Nós explicamos.

O que é um cheque?

Um cheque é um meio de movimentação da sua conta bancária. Os bancos podem disponibilizar cheques individuais (os chamados cheques avulso) ou em conjunto, ou seja em módulos de cheques.

Os bancos têm obrigatoriamente de disponibilizar aos seus clientes meios de movimentação da sua conta bancária, mas não têm a obrigação de disponibilizar cheques já que existem outros meios de movimentação com menos riscos, como o cartão de débito ou homebanking. Aliás é por isso que a conta de serviços mínimos bancários não inclui cheques no conjunto de produtos e serviços que abrange.

Receber um cheque como pagamento não garante receber o seu valor

Esse é um dos problemas de receber um cheque. Se vender um produto e recebe como forma de pagamento um cheque não quer dizer que vá receber o seu dinheiro, isto porque a conta à ordem pode não ter fundos disponíveis e o banco irá devolver o cheque.

Ou seja, o cheque é um meio de movimentação da conta bancária, mas não um meio de pagamento, como refere o Banco de Portugal. Ou seja, o cheque não confere o direito a receber o valor nele inscrito, mas sim a expectativa de receber esse valor.

Mas existe uma forma de garantir que recebe o valor – exija que lhe entreguem um cheque visado, ou um cheque bancário.

O que é um cheque visado?

Um cheque visado é um cheque da sua conta bancária, no qual, mediante a colocação de um carimbo, o banco certifica que a sua conta bancária tem saldo suficiente para pagamento do valor inscrito no cheque na data da aposição do carimbo (visto) e durante o seu prazo legal de apresentação para pagamento (8 dias desde a data inscrita no cheque).

Durante esse período o valor estará cativo, para que o beneficiário do cheque receba o valor do mesmo, desde que o apresente a pagamento dentro desse mesmo período.

No cheque visado não tem de escrever quem é o beneficiário do mesmo.

Situações em que o cheque visado pode ser usado

Os cheques visados utilizam-se muitas vezes para pagamento de montantes elevados difíceis de executar através transferências bancárias ou débitos diretos.

Por visar um cheque o banco irá cobrar uma comissão

Por visar o seu cheque o seu banco cobrar-lhe-á uma comissão que poderá consultar no preçário do seu banco, na parte dos “Cheques” como “cheque visado”.

Como tem um valor elevado, veja se existe a possibilidade de fazer o pagamento por outro meio de pagamento. Será mais uma comissão que poderá evitar.

Ao depositar um cheque visado, o seu valor fica de imediato disponível

Se lhe entregaram um cheque visado, ao depositá-lo na sua conta, o seu valor fica de imediato disponível (Decreto-Lei n.º 18/2007, de 22 de janeiro), desde que tenha sido apresentado dentro do prazo legal, ou seja no prazo de 8 dias da data inscrita no cheque. Isto porque como referimos o banco cativou este montante na conta de quem o emitiu.

Mas nem sempre

De facto, se o depositar fora do prazo legal, esse valor deixou de estar cativo. Assim poderá não o receber se a conta não tiver saldo suficiente.

De facto, pagar por débito direto, valores devidos que resultam de contratos com entidades de prestação de serviços como a eletricidade, é cómodo para si. Mas a entrada em vigor dos Débitos Diretos SEPA veio alterar o sistema que vigorava para as cobranças feitas por empresas portuguesas. Se a boa noticia é que se contratar o mesmo serviço a empresas europeias pode pagar por débito direto as suas faturas, a má é que deixa de o poder cancelar, mudar o IBAN da conta de débito dessa autorização de débito, como habitualmente fazia.

O débito direto permite fazer pagamentos recorrentes associados a contratos

O débito direto não é mais do que a sua autorização à empresa com quem contratou um serviço para que faça a cobrança do valor mensal em dívida na sua conta bancária.

Do mesmo modo, se contratar um crédito, pode dar uma autorização de débito direto à empresa credora para que debite mensalmente a prestação mensal na sua conta bancária.

O débito direto tem vantagens para si e para a empresa

De facto, para si autorizar um débito direto tem vantagens. Ou seja, a autorização de débito direto permite-lhe a si, deixar de se preocupar com pagamentos mensais. Mas também com a fatura não chegar, com a data-limite de pagamento da fatura ou mesmo com a possibilidade de lhe cortarem o serviço por falta de pagamento.

Mas para a empresa também existem claras vantagens, já que, em situações normais, tem a garantia de receber o valor da fatura no dia indicado na mesma. Permitindo-lhe assim uma mais eficiente gestão de tesouraria.

Os débitos diretos têm riscos associados

Mas nos débitos diretos às suas vantagens também se encontram associados alguns riscos. Pode, por exemplo ser-lhe cobrado um valor superior ao esperado, ou mesmo serem-lhe serem cobradas ordens de pagamento que não autorizou, ou seja serem feitos débitos indevidos.

Por isso é importante saber como pode cancelar um débito direto.

Cancelar um débito direto só junto da entidade credora

De facto, desde a entrada em vigor dos Débitos Diretos SEPA, a ativação, alteração da conta bancária associada e o cancelamento das autorizações débito passaram a ser efetuadas pela empresa credora (a menos que esta tenha feito a adesão aos Débitos Diretos SEPA em canais automático).

Ou seja, para a generalidade das autorização deixou poder ativar diretamente as autorizações de débito que concedeu através do seu homebanking ou através das caixas automáticas.

Assim, se quiser cancelar um débito direto, ou seja deixar de pagar as suas faturas por esta via, terá de contactar a entidade credora para que esta proceda ao cancelamento. A partir dessa data a empresa enviará a fatura com indicação de como a poderá pagar, habitualmente com uma referência multibanco.

Mas pode de imediato inativar o seu débito direto

Se quiser deixar de usar esta modalidade de pagamento pode, no entanto, de imediato inativar a sua ordem de débito direto numa caixa automática, no seu homebanking ou presencialmente no seu banco. Mas lembre-se que depois de o fazer terá de cancelar junto da empresa.

Mas mesmo que tenha feito o cancelamento corretamente, não quer dizer que a empresa o processe de imediato. E por isso o mais seguro é mesmo inativá-la junto do seu banco.

No Multibanco

Esta é de certeza a opção mais utilizada pela sua simplicidade. Para tal terá de fazer o seguinte:

• Introduza o cartão de débito associado à sua conta bancária para a qual deu autorização de débito direto
• Insira o PIN
• Das opções visíveis no ecrã selecione Débitos Diretos
• Aparecerá a totalidade das autorizações de débito ativas para a sua conta, identificadas pela entidade credora e número de autorização
• Selecione a que pretende inativar, escolha a opção “inativação da autorização” e confirme a operação

No seu homebanking

O processo é o mesmo, mas irá fazê-lo no seu homebanking

• Entre com as suas credenciais de acesso
• No menu de pagamentos deverá encontrar a opção de Débitos Diretos
• Depois de a escolher deverá visualizar uma opção de consultar/alterar
• Aparecerá uma lista das autorizações de débito com identificação da entidade credora e número de autorização bem como o estado da mesma.
• Selecione a que pretende inativar e confirme a inativação

No balcão do seu banco

Indo presencialmente ao balcão do seu banco apenas terá de identificar a autorização de débito que pretende inativar. O colaborador executará o seu pedido

Inativar sem cancelar a autorização de débito pode levar a juros de mora

Pode inativar uma autorização de débito quando quiser que a partir dessa altura a entidade credora deixe de cobrar o montante que lhe seja devido por essa via. Mas tenta atenção porque a inativação não cancela a autorização. Assim ao inativar uma cobrança a entidade credora não irá receber o montante devido e pode cobrar juros de mora no pagamento. Por isso se o que queria era deixar de pagar por débito direto, lembre-se que tem de contactar o credor e cancelar a autorização de débito.

Só se a entidade credora tiver feito a adesão aos Débitos Diretos SEPA em canais automáticos, é que ao inativar estará de facto a cancelar a autorização de débito. Mas em regra geral tal não acontece.

Ativar um débito direto ou mudar a conta bancária associada só junto da entidade credora

Do mesmo que só pode cancelar a autorização de débito junto da entidade credora se quiser mudar a conta bancária associada terá de a contactar, já que cada entidade tem procedimentos próprios.

Também terá de esperar que esta ative a sua autorização de débito para poder beneficiar deste meio de pagamento.

Siga os nossos conselhos quanto aos débitos diretos

Atendendo aos riscos que o débitos diretos têm aconselhamos que:

• coloque um montante máximo passível de ser debitado (evitando assim montantes inesperados);
• vigie os débitos na sua conta bancária certificando-se que estão de acordo com as faturas que as entidades são obrigadas a enviar;
• consulte periodicamente as autorização de débitos ativas (prevenindo-se assim contra cobranças indevidas);
• se tiver um débito indevido e se ainda não passaram 8 semanas peça a devolução diretamente no banco. E inative de imediato a autorização de débito que deve estar na sua lista de autorizações ativas.