O que é um Plano de Poupança e como funciona?

• O que é um Plano de Poupança?

Um Plano de Poupança é uma estratégia estruturada que define quanto dinheiro será poupado, durante quanto tempo e com que objetivo. Ao contrário de simplesmente “guardar o que sobra”, um plano implica organização, disciplina e metas claras. A importância de um plano estruturado está na previsibilidade e controlo que proporciona. Permite-lhe:

• Definir objetivos financeiros concretos
• Criar hábitos de poupança consistentes
• Reduzir o risco de endividamento
• Preparar-se para emergências

• Qual a diferença entre um Plano de Poupança mensal e anual?

A principal diferença entre um Plano de Poupança mensal e um anual está na periodicidade e na forma como o esforço financeiro é distribuído ao longo do tempo.

O Plano de Poupança mensal baseia-se na definição de um valor fixo a poupar todos os meses, o que facilita a criação de um hábito regular e torna mais simples a integração no orçamento mensal. Além disso, permite fazer ajustes com maior rapidez caso surjam imprevistos.

Já o Plano de Poupança anual estabelece um objetivo financeiro para o ano inteiro, oferecendo maior flexibilidade na gestão dos valores ao longo dos meses. No entanto, pode ser mais difícil de acompanhar se não existir um controlo regular.

Em termos práticos, o plano mensal promove disciplina e consistência, enquanto o plano anual proporciona uma visão global e maior flexibilidade. O ideal é combinar ambos: definir um objetivo anual e dividi-lo em metas mensais realistas.

Como criar o melhor Plano de Poupança?

• Definir um objetivo de Poupança

O primeiro passo é definir uma meta clara e mensurável. Pergunte-se:

• Para que é que estou a poupar?
• Quanto preciso?
• Em quanto tempo quero atingir este objetivo?

Um bom objetivo deve ser realista, específico e temporal. Por exemplo:
“Poupar 3.000€ em 12 meses para criar um fundo de emergência.” Divida o valor total pelo número de meses disponíveis. Assim, transforma um objetivo grande numa meta mensal alcançável.

• Plano de Poupança para Educação

Poupar para educação é um investimento no futuro e pode abranger propinas universitárias, cursos de especialização, formação profissional ou estudos no estrangeiro. Para poupar de forma eficaz, é recomendável começar o mais cedo possível, criar uma conta exclusiva para este objetivo, automatizar transferências mensais e considerar produtos financeiros com rendimento moderado. Quanto maior for o prazo, maior será o benefício da capitalização dos rendimentos.

• Plano de Poupança 52 Semanas: como funciona?

O método das 52 semanas é uma estratégia simples e progressiva. Funciona da seguinte forma:

• Na primeira semana poupa 1€
• Na segunda semana poupa 2€
• Na terceira semana poupa 3€
• E assim sucessivamente até à semana 52

No final do ano, terá poupado 1.378€. É uma abordagem motivadora porque o valor aumenta gradualmente. Também pode ser feito de forma inversa (começando com valores mais elevados), adaptando-se melhor a diferentes orçamentos.

• Escolher entre um Plano de Poupança Mensal, Semanal ou Anual

A escolha do Plano de Poupança depende da sua realidade financeira. O plano semanal é ideal para quem recebe à semana, ajudando a manter um controlo frequente das despesas. O plano mensal é o mais comum, alinha-se com salários mensais e é fácil de automatizar. Já o plano anual é indicado para quem tem rendimentos variáveis, mas exige maior disciplina de acompanhamento. O mais importante é que o plano seja sustentável: um valor pequeno e consistente é sempre melhor do que um valor elevado que seja impossível de manter.

Como implementar um Plano de Poupança?

• Como criar um Plano de Poupança mensal em PDF?

Documentar o seu plano ajuda a manter o foco e a organização. Aqui ficam alguns passos práticos:

1. Liste todos os rendimentos mensais.
2. Identifique despesas fixas e variáveis.
3. Determine o valor a poupar.
4. Crie uma tabela com: objetivo, valor mensal, prazo, total acumulado
5. Atualize mensalmente os resultados.

Pode criar o documento num programa simples (como Excel ou Word) e exportar para PDF para facilitar a consulta e acompanhamento.

• Como calcular a poupança ideal para o seu orçamento?

Uma regra comum é a regra 50/30/20:

• 50% para necessidades essenciais
• 30% para despesas pessoais
• 20% para poupança

No entanto, nem sempre é possível poupar 20%. Comece com 5% ou 10% se necessário. O essencial é criar consistência.

• Formas de aumentar a poupança e otimizar rendimentos

Para aumentar a sua poupança, comece por reduzir despesas desnecessárias. Embora existam gastos essenciais como habitação, alimentação, saúde e transportes, há muitos custos supérfluos que podem ser cortados ou reduzidos, como refeições fora, lazer, serviços de limpeza, tabaco, álcool ou tratamentos estéticos. Não é preciso eliminar tudo, mas ter consciência destes gastos ajuda a poupar com mais facilidade.

Adote também um consumo consciente: faça listas antes de ir às compras, questione a real necessidade de artigos possivelmente dispensáveis e compare preços antes de decidir.

Além disso, pode aumentar a poupança ao rever outros custos, como renegociar crédito habitação ou empréstimos, ajustar seguros, mudar contratos de eletricidade e gás, usar transportes públicos mais vezes ou cancelar subscrições não utilizadas. Mesmo nos gastos essenciais, pequenas negociações e ajustes podem fazer diferença, permitindo-lhe poupar de forma consistente sem comprometer necessidades básicas.

Por último, invista na sua literacia financeira. Aprender sobre orçamento, poupança, investimentos e gestão de dívidas ajuda a tomar decisões mais conscientes, a planear melhor o futuro e a aumentar a sua capacidade de poupar de forma consistente. Quanto mais souber sobre finanças, mais fácil será otimizar os seus rendimentos e evitar erros que comprometem os seus objetivos.

Perguntas frequentes (FAQS)

• Qual o melhor Plano de Poupança para iniciantes?
  Para quem está a começar, um plano mensal com transferência automática para uma conta separada é geralmente a opção mais eficaz.
• É possível poupar mesmo com um orçamento apertado?
  Sim. Mesmo valores pequenos fazem diferença. Poupar 10€ por semana representa 520€ ao fim de um ano. O segredo está na regularidade e no controlo das despesas.
• Como manter um Plano de Poupança consistente?
  Para manter um Plano de Poupança consistente, é importante automatizar as transferências, definir metas intermédias e rever o plano regularmente, por exemplo, de forma trimestral. Celebre pequenas conquistas ao longo do caminho e evite definir valores irrealistas, pois isso ajuda a manter a motivação. Quando consegue ver os resultados do seu esforço, torna-se muito mais fácil manter a disciplina e continuar a poupar.

Conclusão

Criar um Plano de Poupança mensal e anual é uma das decisões mais inteligentes para quem pretende alcançar estabilidade financeira. Com objetivos claros, disciplina e acompanhamento regular, é possível transformar pequenas poupanças em grandes conquistas. O mais importante não é quanto começa por poupar – é começar e manter a consistência ao longo do tempo.

O que são Certificados de Aforro?

• Definição e objetivo

Os Certificados de Aforro são títulos de dívida pública que oferecem risco praticamente nulo e elevada liquidez. Os juros são capitalizados trimestralmente, e ainda contemplam um prémio de permanência para quem mantém o investimento por mais tempo. Destinados exclusivamente a particulares, apresentam características específicas que os tornam únicos no mercado. Com estes títulos, o Estado visa captar as poupanças dos pequenos investidores, oferecendo uma alternativa atrativa em comparação com outros produtos financeiros, como os depósitos a prazo.

• Origem e histórico dos Certificados de Aforro

Os Certificados de Aforro são um produto com mais de 60 anos de existência, tendo a Série A, surgido a 30 de dezembro de 1960, durante o Estado Novo, sob o governo de António Oliveira Salazar, e estando em comercialização até 1986. Seguiu-se a Série B, disponível entre 1986 e 2008, enquanto a Série C vigorou entre 2008 e 2015, e a Série D entre 2015 e 2017. A Série E manteve-se no mercado até junho de 2023, sendo atualmente a Série F a que se encontra em comercialização. Ao longo deste tempo, os certificados evoluíram, mas sempre mantendo como prioridade a segurança, o baixo risco e a acessibilidade a todos os cidadãos.

• Quem pode investir

Qualquer pessoa singular titular de uma conta aforro.

Vantagens dos Certificados de Aforro

Os Certificados de Aforro são um dos produtos de poupança mais conhecidos em Portugal, sobretudo pela segurança que proporcionam. Entre as suas principais vantagens destacam-se:

1. Capital garantido: o montante investido está protegido, pelo que nunca se corre o risco de perder o dinheiro aplicado.
2. Rentabilidade previsível: os juros são indexados à evolução da Euribor e aumentam ao longo do tempo graças aos prémios de permanência.
3. Investimento inicial acessível: é possível começar a investir com apenas 100 €, tornando este produto acessível a praticamente todos os investidores.
4. Capitalização de juros: os juros gerados são automaticamente reinvestidos, aumentando o capital e potenciando os rendimentos ao longo do tempo.
5. Elevada liquidez: após os primeiros três meses, é possível levantar total ou parcialmente o investimento sem penalizações.
6. Sem custos adicionais: não existem taxas de subscrição nem de manutenção, tornando este produto transparente e económico.

Como funciona o AforroNet?

• O que é o AforroNet

O AforroNet é a plataforma online da Agência de Gestão de Tesouraria e da Dívida Pública (IGCP) que permite aos investidores gerir os seus títulos de forma simples e segura. Através deste serviço, é possível consultar a carteira de Certificados de Aforro e Certificados do Tesouro, bem como efetuar pedidos de subscrição e de resgate, tudo sem sair de casa.

• Como subscrever certificados de Aforro Online

Para subscrever os Certificados de Aforro é necessário ter previamente uma Conta Aforro criada e aderir ao serviço AforroNet. A subscrição exige um valor mínimo inicial de 100 € e, depois de atingido esse montante, é possível efetuar subscrições adicionais a partir de 10 €. Para subscrever através do Banco de Investimento Global, basta possuir uma conta ativa nesta instituição.

Certificados de Aforro: Séries E e F

Os Certificados de Aforro Série da Série F vieram substituir a subscrição da antecessora série E – estas apresentam algumas diferenças importantes, tanto na duração como nas condições de subscrição e rentabilidade.

Duração e taxa de juro

A Série F tem uma duração total de 15 anos, cinco anos a mais do que a Série E. No entanto, a taxa de juro máxima da Série F é de 2,5%, inferior aos 3,5% que eram praticados na Série E.

Prémios de permanência

Os prémios de permanência, que aumentam a taxa-base ao longo do tempo, também foram ajustados:

• Série E: 2.º ao 5.º ano +0,5%; 6.º ao 10.º ano +1,0%
• Série F: 2.º ao 5.º ano +0,25%; 6.º ao 9.º ano +0,5%; 10.º/11.º ano +1%; 12.º/13.º ano +1,5%; 14.º/15.º ano +1,75%

Isto significa que, embora a Série F comece com prémios mais baixos, o efeito cumulativo ao longo de 15 anos pode tornar o rendimento final competitivo, sobretudo para investidores de longo prazo.

Montante máximo de subscrição

O valor máximo de subscrição da Série F é 50.000 €, bastante inferior aos 250.000 € da Série E. Contudo, o IGCP permite que este montante máximo possa atingir os 250.000 € se for acumulado com certificados da Série E, sujeito a despacho do Governo.

Pontos de subscrição

Outra diferença relevante está nos canais de subscrição: enquanto a Série E era vendida apenas nos CTT e no AforroNet, a Série F pode agora ser subscrita também em Espaços Cidadão e bancos, tanto físicos como digitais, desde que estejam autorizados pelo IGCP e registados no Banco de Portugal.

Onde comprar Certificados de Aforro?

Existem duas formas de subscrever os Certificados de Aforro: presencialmente ou através da internet. Para a subscrição presencial, basta dirigir-se a um CTT, a um Espaço Cidadão ou a balcões autorizados pelo IGCP. Já para a subscrição online, pode utilizar o AforroNet (disponível apenas para quem já aderiu aos certificados) ou recorrer à aplicação e aos canais digitais do Banco de Investimento Global (BiG).

Perguntas frequentes (FAQS)

• Qual a rentabilidade atual?
  A rentabilidade varia conforme a série e é revista periodicamente pelo IGCP. Consulte sempre a página oficial do Aforro Net ou os CTT para informações atualizadas.
• Os Certificados de Aforro têm Taxas de Manutenção?
  Não, não existem taxas de manutenção ou custos de subscrição, tornando-os um investimento acessível e transparente.
• É possível transferir certificados entre contas?
  Sim, é possível transferir certificados entre contas próprias ou de familiares, desde que cumpridas as regras definidas pelo IGCP.

Conclusão

Os Certificados de Aforro continuam a ser uma opção de investimento segura e acessível para quem deseja proteger e fazer crescer a sua poupança. Com capital garantido pelo Estado, rentabilidade previsível e facilidade de subscrição tanto presencial como online, constituem uma solução prática para investidores que valorizam segurança, liquidez e transparência.

Índice:

• O que são fundos de investimento?
• Os fundos de investimento são um património autónomo
• O que é uma unidade de participação?
• Tipos de fundos de Investimento
• Porque investir em fundos de investimento?
• Como avaliar o retorno de um fundo de investimento?
• Porque é que a gestão ativa costuma falhar?
• ETFs. Vs. Fundos de investimento convencionais
• Como investir em fundos de investimento?
• Avaliar custos associados: comissões e taxas.
• Dicas para investir em fundos de investimento
• Conclusão.

O que são fundos de investimento?

Os fundos de investimento são instrumentos de investimento coletivo, significando isso que agregam o interesse de vários investidores num único produto. Ao agregar este interesse, conseguem captar mais capital para com isso explorar diferentes alternativas de investimento de forma diversificada e profissional, como falaremos de seguida.

Os fundos de investimento são um património autónomo

Uma das características mais relevantes associadas aos fundos de investimento prende-se com o facto de ser um património autónomo. Quer isso dizer que é um património que a sociedade gestora não coloca nas suas contas (no seu balanço). Assim, em caso de insolvência da sociedade gestora, este património não é chamado à massa falida. Simplesmente, cada unidade de participação está em nome do seu detentor e a ele pertence.

O que é uma unidade de participação?

Podemos considerar as unidades de participação como ações do fundo de investimento. Na prática, ao investir num fundo o que está a fazer é comprar unidades de participação (UP), que o fundo cria para lhe entregar. No momento de venda, o gestor entrega-lhe o capital que lhe pertence e cancela as unidades de participação. Por outro lado, cada UP tem associado o mesmo conjunto de direitos e de deveres, sendo todas as UP iguais entre investidores.

Tipos de fundos de Investimento

Existem vários tipos de fundos de investimento, podendo-se nesta fase destacar dois:

• Fundos Fechados – Neste tipo de fundos, o número de unidades de participação é definido no momento da subscrição inicial, não variando ao longo de toda a maturidade do investimento.
• Fundos Abertos – É possível comprar e vender unidades de participação do fundo durante a vida do investimento.

Porque investir em fundos de investimento?

O investimento nestes instrumentos tem sido muito procurado dado existir um conjunto interessante de vantagens para o investidor, sendo de destacar:

1. Mínimo de Investimento – É possível investir através de fundos com um montante relativamente reduzido de investimento. Dependendo da sociedade gestora e do banco comercializador, é possível investir a partir da compra de 1 unidade de participação. Noutros casos, poderá ter de comprar 500€ ou 1.000€, no mínimo.
2. Diversificação de riscos – Cada fundo de investimento tem uma política de investimento que define como o dinheiro é gerido ao longo do tempo. Em qualquer dos casos, a compra de uma unidade de participação permite ao investidor diversificar o seu risco por uma infinidade de ativos, uma vez que o valor da sua UP depende do valor de todos estes ativos.
3. Gestão profissional – Se acredita nos benefícios da gestão profissional, ao comprar uma unidade de um fundo está a delegar a gestão do seu dinheiro a uma equipa de gestores que analisam o ciclo e fazem uma correta alocação de ativos. Não significa que consigam atingir o seu objetivo, mas é esta a sua proposta de valor.
4. Acesso a mercados e ativos – O investimento coletivo dá-os acesso a vários mercados ou ativos que, de outro modo, estão vedados aos investidores particulares. Por exemplo, investir em hedge funds ou em imobiliário no Sul da Ásia será fácil para um gestor profissional mas praticamente impossível para um pequeno aforrador em Portugal.

Como avaliar o retorno de um fundo de investimento?

O sucesso ou insucesso da equipa de gestão do fundo está associado ao desempenho do fundo em comparação com um índice de referência. Neste capítulo, trazemos à discussão dois conceitos:

• Gestão ativa – A gestão ativa consiste na procura dinâmica dos melhores ativos do mercado. Para tal, a equipa de gestão realiza operações de compra e de venda de ativos de modo a captar as melhores oportunidades do momento;
• Gestão passiva – A gestão passiva acredita que é impossível ter um desempenho superior ao índice de referência de forma sistemática / consistente. Logo, o gestor contenta-se em replicar a carteira do índice de referência, tentando minimizar as operações de compra e de venda ao mínimo indispensável para replicar o desempenho deste índice.

Porque é que a gestão ativa costuma falhar?

A gestão ativa tende a ter insucesso porque tem associados vários tipos de custos que acabam encarecendo a gestão:

1. Comissão de gestão;
2. Comissão de transação;
3. Impostos sobre lucros.

Se considerarmos estes custos, o gestor tem de ter um desempenho consistentemente 3% a 5% acima do índice de referência, o que significa que acerta muito mais e com muito mais sucesso que todos os restantes investidores do mercado. A estatística comprova o insucesso.

ETFs. Vs. Fundos de investimento convencionais

Para explorar esta dificuldade de ter um desempenho acima do índice de referência, poderá comprar ETF ou Exchange Traded Funds. Os ETF assemelham-se a fundos de investimento mas com algumas características das ações:

1. Património autónomo;
2. Investimento coletivo;
3. Gestão passiva, procurando seguir o desempenho de índices de referência;
4. Custos de gestão minimizados;
5. Possibilidade de compra e venda no mercado, praticamente no imediato (depende da liquidez do produto).

Como investir em fundos de investimento?

O investimento ou compra de fundos de investimento é feito através de um intermediário financeiro. Podemos comprar fundos em bancos tradicionais (como aquele onde tem a sua conta à ordem ou o seu crédito habitação) ou em bancos supermercados de fundos. No primeiro caso, talvez só consiga comprar fundos geridos pela gestora do banco, sendo no segundo caso possível investir em fundos geridos pelas principais entidades gestoras de todo o mundo. Percebemos onde tem mais liberdade e menos conflito de interesses.

Avaliar custos associados: comissões e taxas

A atividade de gestão e de comercialização dos fundos de investimento tem de ser paga. E imagine quem o faz? O investidor, naturalmente. Assim, para escolher a sua carteira de fundos deve ter muita atenção a todas as comissões que lhe são aplicadas:

• Comissão de gestão – Custo que se destina-se a compensar o trabalho da equipa de gestão ou da Sociedade Gestora. É uma taxa anual mas que é cobrada diariamente;
• Comissões de Subscrição – Devida no momento da compra de unidades de participação e na generalidade dos fundos situam-se entre 0 e 3,5%. Paga para ter o “privilégio” de investir nesse fundo?
• Comissão de Resgate – Devida no momento de venda de unidades de participação e normalmente só existem quando o prazo médio de duração de investimento não é cumprido pelo investidor;
• Custos de Transação – As operações de compra e venda de títulos implicam custos de corretagem, que são suportados pelo cliente. Dependendo da classe de ativos, estas comissões/custos podem representar até 2-3% do montante anual sob gestão.
• Comissão de performance – Comissão pouco comum nos fundos convencionais. Pode ter duas faces da medalha. Por um lado, estimulam a equipa gestora para a obtenção de resultados melhores. Por outro, podem induzir um nível demasiado elevado de risco, de modo a obter esses mesmos resultados.

Todos estes custos são publicitados no prospeto e na ficha de informação ao investidor. Recomendamos que os analise com cautela, porque sendo comissões pouco visíveis, “roem” o seu retorno de forma expressiva para prazos mais longos.

Dicas para investir em fundos de investimento

Não vamos deixar dicas sobre como escolher o fundo mais quente do momento, porque isso varia muito ao longo do tempo. No entanto, algumas dicas úteis para tentar aumentar a taxa de sucesso da sua carteira:

1. Invista apenas no que conhece. Se não sabe os riscos e potencialidades de determinado fundo, não o compre. Procure que o gestor lhe explique muito bem como funciona o fundo;
2. Atenção à estratégia de investimento, que deve ser enquadrada com o seu perfil de risco, horizonte de investimento, conhecimentos e objetivos.
3. Rentabilidades passadas não garantem rentabilidades futuras. Tenha em mente que a publicidade é muito assente no retorno do ano anterior, se for bom, ou nos anos anteriores, se for bom. Logo, a publicidade pode enganar;
4. Invista de acordo com o seu horizonte de investimento, procurando enquadrar o prazo de investimento recomendado com a sua necessidade de liquidez;
5. Analise o retorno do investimento ao longo de ciclos longos, procurando perceber como o fundo se comporta em momentos de expansão e em momentos de crise económica;
6. Atente à moeda do investimento, que pode ser um risco a considerar.
7. Olhe para a taxa de custos global, evitando gestores que “rodam” muito a carteira.
8. Descarregue o nosso Guia do Investimento, com mais dicas importantes;
9. Não se esqueça do seu perfil de risco nem de não investir o dinheiro que lhe fará falta para o dia-a-dia.

Conclusão

Os fundos de investimento são importantes ativos numa carteira de investimento. pelas suas características, são procurados para diversificar riscos e para ter acesso a carteiras geridas profissionalmente. Podem ser bons investimentos, mas devem ser analisados com cautela para garantir que o seu risco / retorno é adequado ao interesse do investidor.

“Um empreendedor é alguém que identifica uma oportunidade de negócio e se dedica a transformá-la em realidade. Essa pessoa é movida pela vontade de criar algo novo e fazer a diferença no mercado, sendo capaz de assumir riscos e responsabilidades em busca de seus objetivos”.

Índice

• Não existe uma única forma de ser empreendedor
• Tipos de empreendedorismo
  • Individual
  • Empresarial
  • Corporativo
  • Social
  • Digital
  • Inovação
  • Estilo de Vida
  • Franchising ou Franquia
  • Cultural
  • Impacto
  • Série

Não existe uma única forma de ser empreendedor

Existem diversas formas de empreendedorismo, cada uma delas, por vezes, com os seus desafios e oportunidades que podem ser:

• A criação de um novo negócio;
• Procura de um impacto social;
• A Inovação tecnológica;
• Ou ainda, a busca por um equilíbrio entre trabalho e estilo de vida.

Nenhum tipo é melhor que outro, simplesmente, cada empreendedor tem os seus interesses, habilidades ou paixões pessoais. Acima de tudo, o sucesso como empreendedor dependerá do seu perfil. Ou seja, deverá ter as seguintes características:

• Ser dedicado;
• Ter espírito de liderança;
• Ser resiliente;
• Por fim, ser capaz de identificar e aproveitar oportunidades.

Além disso, é importante que esteja aberto para aprender e evoluir e adaptar-se sempre às necessidades de cada momento. É por essa razão que o empreendedorismo é um processo contínuo de aprendizagem e crescimento, pelo que, quanto maior for a sua capacidade de aceitar novos desafios e mudanças, maior será a probabilidade de ser bem-sucedido.

O empreendedorismo assume diversas formas, pode ir desde a criação de um novo negócio (partindo do zero) até à inovação dentro de uma empresa já estabelecida. Por conseguinte os desafios que se colocam não são todos iguais.

Neste artigo, explicamos os principais tipos de empreendedorismo que deve conhecer ao detalhe.

Leia ainda: Como empreender na sua empresa?

Tipos de Empreendedorismo

Os vários tipos de empreendedorismo mais comuns e que recomendamos seguir são:

Empreendedorismo Individual

Este tipo de empreendedorismo caracteriza-se por ser um tipo de empreendedorismo em que o empreendedor atua sem sócios, criando o seu próprio negócio de forma individual. Quer isto dizer que, todos os tipos de empreendedorismo que indicamos em seguida podem ser uma forma de empreendedorismo individual.

Empreendedorismo Empresarial

Este será sem dúvida o tipo mais comum e tradicional de empreendedorismo. Caracteriza-se pela criação de uma nova empresa a partir do zero e que assenta em 3 pilares fundamentais:

• Realização de uma pesquisa de mercado (identificação de oportunidades de negócio);
• Criação de um plano de negócios;
• E ainda a obtenção de um financiamento.

Aqui, o empreendedor assume um risco considerável e aposta no crescimento e expansão do seu negócio.

Empreendedorismo Corporativo

O empreendedorismo corporativo é aquele que ocorre dentro de uma organização já estabelecida. Estes empreendedores são funcionários que procuram inovar, identificar oportunidades e implementar novas ideias dentro da estrutura existente da empresa.

Ou seja, funcionam como agentes de mudança, impulsionando a inovação e o crescimento da organização. Este tipo de empreendedorismo acontece particularmente em empresas que valorizam a criatividade e a capacidade de adaptação.

Empreendedorismo Social

O empreendedorismo social, tal como o próprio nome sugere, tem como missão criar impacto social ou ambiental positivo. Ou seja, os empreendedores sociais identificam problemas sociais e procuram criar soluções com base em duas premissas:

• Inovação;
• E sustentabilidade.

O objetivo destes empreendedores passa por criar organizações que sejam capazes de melhorar a vida das pessoas, comunidades e meio ambiente.

Leia ainda: Too Good To Go: o que é e que serviços similares existem?

Empreendedorismo Digital 

O empreendedorismo digital implica o uso de tecnologia e plataformas online para criar e desenvolver negócios. Estes empresários aproveitam as oportunidades que a internet nos traz, como por exemplo:

• comércio eletrónico;
• marketing digital;
• desenvolvimento de aplicações;
• por fim, diversos serviços online.

Estes empreendedores podem criar um negócio 100% online ou simplesmente aproveitar a tecnologia para expandir e desenvolver um negócio já existente.

Leia ainda: Marketing para Empreendedores

Empreendedorismo de Inovação

O empreendedorismo de inovação tem como objetivo a criação de novos processos, produtos ou serviços. Ou seja, o foco está na inovação! Estes empresários procuram constantemente a melhoria e a evolução, identificando falhas no mercado para as quais procuram uma solução inovadora. Regra geral, é a paixão e o gosto por criar algo de novo que move estes empresários que gostam de assumir o risco para alcançar algo digno de registo.

Empreendedorismo de Estilo de Vida

Este empreendedorismo procura combinar o trabalho e estilo de vida de uma forma equilibrada. Ou seja, estes empreendedores têm como prioridade a liberdade, flexibilidade e qualidade de vida. Assim, apenas criam negócios que sejam compatíveis com os seus interesses e valores pessoais. Em outras palavras, são “donos” do seu próprio tempo e definem diariamente as atividades que pretendem realizar.

Empreendedorismo de Franchising ou Franquia

O empreendedor em modo de franchising adquire os direitos de operar um negócio já estabelecido, com uma marca, produtos e processos devidamente estruturados. Falamos por exemplo em cadeias de fast-food, como:

• McDonald’s;
• Burger King;
• KFC;
• Entre outras.

Ou seja, estes empreendedores “pegam” num modelo de negócio já existente e seguem o mesmo com o apoio e orientação da marca. Neste modelo, o empreendedor tem a oportunidade de iniciar um negócio, aproveitando o nome e experiência que a marca já detém no mercado. Assim, o risco associado ao início de um negócio diminui consideravelmente.

Empreendedorismo Cultural

Como próprio nome indica, o empreendedorismo cultural é aquele que se refere à criação de ligados à arte, cultura e entretenimento. Estes empreendedores não só produzem como ainda promovem eventos culturais, como por exemplo:

• exposições de arte;
• festivais;
• produções teatrais;
• entre outros.

Estes empreendedores distinguem-se pela sua criatividade e vontade de proporcionar experiências culturais únicas com o público.

Empreendedorismo de Impacto

Este tipo de empreendedorismo de impacto tem em conta todas as iniciativas que tenham como objetivo criar um impacto positivo em diversas áreas da sociedade. O objetivo destes empreendedores é criar uma estratégia de negócio que permita conciliar dois pilares:

• a obtenção de lucros;
• e a geração de um impacto positivo na sociedade.

Falamos, por exemplo, em modelos de negócios que abordam temáticas sociais sensíveis como:

• pobreza;
• desigualdade;
• acesso à educação;
• sustentabilidade ambiental;
• inclusão social;
• entre outras.

Empreendedorismo em Série

Por fim, este dá-se quando os empreendedores criam diversos negócios ao longo do tempo. Estes empreendedores são autênticos criadores contínuos e procuram constantemente novas oportunidades de negócios. Para isso, recorrem à sua experiência cumulada e rede de contactos para iniciar e desenvolver várias empresas ao longo das suas carreiras.

Leia ainda: Como abrir uma empresa?

Grande parte dos portugueses continua a ter o dinheiro parado em contas a prazo que rendem pouco, com taxas inferiores à inflação. Já pensou em como isso afecta as suas finanças pessoais? Na prática, as poupanças perdem valor real, e o poder de compra diminui.

Ainda assim, há boas notícias para quem ainda consegue poupar. Após quase dois anos a subir drasticamente, a inflação parece estar a dar tréguas. O Banco de Portugal prevê para este ano uma taxa de inflação de 2,5%, ou seja, um valor abaixo da inflação do ano passado (4,3%).

Por outro lado, ainda encontra no mercado depósitos a prazo com taxas próximas de 4% brutas.

Os títulos de dívida do Estado já foram uma solução mais interessante, pois a nova série dos Certificados de Aforro apresenta um rendimento mais baixo. Os seguros de capitalização escasseiam e raramente superam os melhores depósitos. Assim, a solução pode passar por investir o dinheiro a longo prazo em produtos com algum risco, mas com um rendimento potencial superior.

Índice

• Qual o perfil de um bom investidor?
• 10 conselhos para investir bem o seu dinheiro
  • Pague as suas dívidas
  • Informe-se no lugar certo
  • Comece a poupar para a reforma o mais cedo possível
  • Defina um plano de poupança
  • Crie uma reserva de emergência
  • Tenha em conta a inflação
  • Seja um investidor com conhecimento de causa
  • Invista em entidades e produtos diferentes
  • Aplique apenas dinheiro que não lhe faça falta
  • Escolha produtos financeiros de acordo com as suas necessidades e perfil

Qual o perfil de um bom investidor?

Em primeiro lugar, se quer ser um investidor bem-sucedido, deve:

• Determinar os seus objetivos;
• Saber qual o seu perfil de investidor;
• Ser uma pessoa organizada e paciente;
• Definir qual a quantia que pode investir;
• Informar-se sobre o assunto e manter-se atualizado;
• Escolher uma entidade financeira credível;
• Ter controlo das suas finanças;
• Apostar na diversificação de investimentos;
• Pensar a longo prazo;
• Por fim, saber analisar os resultados.

Por outro lado, para uma boa gestão das finanças pessoais, há dois tipos de poupança fundamentais:

• uma poupança de curto prazo, com a criação do fundo de emergência para fazer face a imprevistos que vão surgindo;
• e uma poupança de longo prazo, com a constituição de um pé-de-meia que sirva, no futuro, de complemento à pensão de reforma.

Em seguida damos a conhecer algumas dicas para ser um investidor de sucesso.

10 conselhos para investir bem o seu dinheiro

Conforme já referido, investir bem implica ter vários cuidados e algum conhecimento técnico. Se tiver em conta as 12 dicas que indicamos de seguida, ficará mais próximo de ganhar dinheiro com os seus investimentos.  Tome nota:

Primeiro pague as suas dívidas

Não vale de nada poupar se, por outro lado, tem dívidas a pagar. Como diz o velho ditado popular: “estaria a trabalhar para aquecer”. Obviamente que, nesta análise, não incluímos empréstimos de longo prazo (crédito habitação) mas sim pequenos créditos que prejudicam mensalmente os orçamentos familiares.

Note que, a sua poupança crescerá sempre a um ritmo inferior ao das suas dívidas, por isso livre-se delas!

Leia ainda: 5 dicas para resolver as dívidas que tem

Informe-se no lugar certo

No que toca a “gastar dinheiro”, toda a gente opina, mas poucos são os que têm conhecimento de causa. Tenha cuidado com os conselhos, sejam de amigos ou até do seu gestor de conta.

Muito embora, possam não ser dados com qualquer tipo de maldade, não são a fonte mais credível e isenta, nem conhecedora do mercado. Por exemplo, muitos esquemas piramidais são promovidos pelos amigos. Por outro lado, cresce a um ritmo acelerado o número de influenciadores digitais que dão conselhos também na área das finanças.

Importa referir que, os analistas financeiros independentes devem ser credenciados pela CMVM e, infelizmente, há cada vez mais pessoas não habilitadas a dar aconselhamento financeiro online.

Comece a poupar para a reforma o mais cedo possível

Se puder subscrever um PPR, faça-o o quanto antes. E porquê? Em primeiro lugar, é expectável uma diminuição substancial do valor das reformas a partir da década de 50. Por outro lado, terá mais anos de poupança e pode assim beneficiar do efeito de capitalização. Além disso, pode investir em produtos com maior percentagem de ações (mais risco) e potencialmente mais rentáveis.

Se já tem um PPR, analise a sua rentabilidade e caso a mesma não seja satisfatória, transfira-o.

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Defina um plano de poupança

Se pensa em poupar o que sobrar no final do mês, começa logo mal! Afinal de contas, o dinheiro não é infinito e desaparece num “piscar de olhos”. O ideal, é definir uma periodicidade e um montante todos os meses a aplicar num produto de investimento. Por exemplo, pode programar transferências automáticas para evitar o “esquecimento”. Olhe para esta quantia que põe de lado como um investimento pessoal, de que irá usufruir no futuro.

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Crie uma reserva de emergência

Talvez a mais importante de todas, antes de investir, principalmente se for num ativo de risco, deve ter uma reserva financeira. Em outras palavras, deve ter uma “almofada financeira” de pelo menos 6 salários – este é o montante que os especialistas financeiros aconselham a ter para fazer face a algum imprevisto. Lembre-se que, neste caso, pode até perder dinheiro e se não tiver uma reserva, terá de recorrer ao cartão de crédito suportando taxas de juro elevadas (em regra, de dois dígitos).

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Tenha em conta a inflação

O dinheiro parado não rende! Mas não é só! Com a inflação que, regra geral, temos tido nos últimos tempos, o mais certo é perder poder de compra. Ou seja, se a inflação for superior ao rendimento dos seus ativos, significa que o seu dinheiro está a perder valor. Se esta situação se verificar a longo prazo, tem um problema financeiro grave. Por isso já deve ter ouvido esta expressão: “o dinheiro cada vez vale menos”. Ter muito dinheiro à ordem é um mau ato de gestão financeira, é sempre preferível investir e preferencialmente em ativos com rentabilidade acima da inflação.

Invista com conhecimento de causa

Nunca faça um investimento num produto que não conhece ou não entende como funciona! Vale mais ter o dinheiro parado do que fazer um mau investimento! Por exemplo, produtos estruturados têm regras que podem ser complexas. Regra geral, são criados de forma a possibilitar ganhos potencialmente interessantes, mas que raramente se verificam. Isto porque, estes produtos estão dependentes da concretização de um conjunto de várias condições. Já sabe, evite esses produtos!

Invista em entidades e produtos diferentes

Não menos importante, é diversificar a sua carteira de investimentos. Significa isto que, não deve colocar toda a sua poupança no mesmo banco ou num mesmo produto. O ideal, de forma a diminuir o risco, é aplicar o seu dinheiro em vários produtos e entidades diferentes.

De preferência, deposite em cada instituição apenas o montante que fica ao abrigo do Fundo de Garantia de Depósitos (100 mil euros por depositante) e Sistema de Indemnização aos Investidores (25 mil euros). Neste caso está sempre salvaguardado, por exemplo, em caso de falência do banco. É uma forma de diminuir o risco.

Aplique apenas dinheiro que não lhe faça falta

Se pretende ser um investidor de produtos com maior risco, por esta altura já saberá que o retorno financeiro é incerto, seja no valor ou no tempo. Assim, e para que não prejudique o seu orçamento familiar, aplique apenas o montante que tem a certeza de que não vai necessitar a curto ou médio prazo.

Se o objetivo é aplicar o seu dinheiro em produtos sem garantia de capital (por exemplo, fundos de investimento ou ações), deve considerar um horizonte temporal acima de cinco anos. Caso contrário, corre o risco de atravessar um período menos bom (por exemplo, com quedas das bolsas), e não terá tempo para recuperar e resgatar o montante que aplicou sem perder dinheiro.

Em suma, precisa de “dar tempo ao dinheiro”, ser paciente.

Escolha produtos financeiros de acordo com as suas necessidades e perfil

Cada pessoa tem o seu perfil e as suas necessidades, seja no que for. Nas finanças é igual!  Cada um valoriza uma coisa e precisa de algo que pode não se aplicar a outra pessoa. A disponibilidade financeira e património também não é igual para todos.

Por exemplo, há quem goste de arriscar e há quem prefira “jogar pelo seguro”. O tempo e grau de conhecimento de cada pessoa também influencia a tomada de decisão na hora de escolher um produto para investir.

Em suma, são vários os fatores que influenciam a escolha do produto onde queremos aplicar o nosso dinheiro. E isso, por si só, é diferente em cada um de nós! Escolha sempre o que mais se adequa a si!

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Poupar é diferente de investir

De facto, sim. Poupar significa pôr de lado um determinado montante em dinheiro com um determinado objetivo.  Já investir significa aplicar dinheiro em produtos financeiros (e não só) para obter uma rentabilidade sobre o mesmo.

Poupar e investir têm objetivos diferentes

Não se poupa apenas por poupar. Poupar deve ter um ou mais objetivos específicos, que podem ser variados. Constituir ou reforçar um fundo de emergência , constituir um fundo de oportunidade , fazer uma viagem, ter um complemento para a reforma, são apenas alguns exemplos

Investir, por seu lado, tem como objetivo aumentar o valor do dinheiro que juntou. Ou seja, rentabilizar as suas poupanças.

As estratégias de Poupança

Estas também podem ser várias, sendo importante que se adequem à sua situação financeira.

Como poupar deve ser um hábito, ou seja, um comportamento natural, o nosso conselho é que adote a estratégia dos 3 P’s (Pouco, Possível e Progressivo).

Depois poupar deve ser o primeiro destino do seu ordenado, ou dito de outra maneira, deve antes de mais, pagar-se a si próprio. Ou seja, mal recebe o seu rendimento põe logo de parte, 20% do seu rendimento (se seguir a regra dos 50:30:20) para uma conta poupança programada, por exemplo, destinando-se o remanescente à sua vida do dia a dia.

Mas claro pode colocar uma quantia diferente. O importante é que conseguia gerir a sua vida durante o mês com o valor restante.

Como investir o dinheiro da minha poupança

Para decidir como investir o dinheiro que poupou tem antes de mais de ter em conta a finalidade da poupança.

Se se destina a fundo de emergência, significa que tem de poder dispor do valor numa situação inesperada. Neste sentido não pode aplicar o seu dinheiro em produtos financeiros sem liquidez, ou seja, que impliquem que num período longo, não pode mexer no seu dinheiro, como por exemplo num depósito a prazo a 5 anos não mobilizável. E por outro lado têm de ser produtos de capital garantido, ou seja, produtos nos quais não perca parte o do dinheiro que aplicou.

Toda a poupança que excede o valor do fundo de emergência pode ser aplicado noutros produtos financeiros. E aqui onde aplicar o seu dinheiro depende não só do horizonte temporal a que quer investir, mas sobretudo do seu perfil de risco

O perfil de risco depende de cada pessoa

Antes de mais importa saber que quanto menos riscos estiver disposto a correr com o seu dinheiro menor é a rentabilidade que obtém sobre o mesmo. Um depósito a prazo a três meses com possibilidade de mobilização antecipada tem certamente uma taxa de juro mais baixa que um fundo de investimento (sem capital garantido) associado a um cabaz de ações.

Do mesmo modo aplicar ao seu dinheiro num certificado de aforro a 10 anos, tem certamente uma menor rentabilidade do que se comprar um imóvel.

Ou seja, se tiver um perfil de risco mais conservador, ou seja, quer investir sem perder o dinheiro que investiu vai ter certamente uma menor rentabilidade do que se não se importar de perder dinheiro, desde que a contrapartida seja existir a possibilidade de ter um rendimento muito alto sobre o montante que investiu, ou seja se tiver um perfil agressivo. Por isso antes de decidir onde aplicar o seu dinheiro, o importante é saber qual o seu perfil de risco , e só depois decidir.

Fale com a Reorganiza

Fale connosco, temos uma equipa especialista em finanças pessoais que, sem custos para sim, o pode ajudar a adotar a estratégia de poupança mais adequada para se, a conhecer o seu perfil de investimento e quais o produtos financeiros onde deve aplicar as suas poupanças. Lembre-se com a Reorganiza, as suas finanças estão em boas mãos.

• Será que deveria escolher este ativo?
• Não haverá uma melhor solução?
• Será que no futuro consigo os ganhos desejados?
• Esta é a melhor decisão para as minhas finanças?
• Existe algum risco associado a este investimento?
• Qual é o valor que posso investir mensalmente para criar a minha reserva de emergência?

Neste artigo damos resposta a estas e outras questões ao explicarmos os principais desafios com que nos deparamos quando decidimos investir.

8 desafios para quem vai investir pela primeira vez

Quando se torna um investidor, os primeiros tempos não são fáceis! É preciso saber como superar algumas inseguranças para efetuar a escolha certa. Em seguida, deixamos algumas dicas para que seja mais fácil a sua primeira experiência enquanto investidor.

Qual o seu perfil de investidor e os seus objetivos?

Para realizar um investimento o mais assertivo possível, deve adaptar o mesmo ao seu perfil de investidor. Por exemplo, se é avesso ao risco e tem um perfil mais conservador, não faz sentido investir em ações onde o risco de perder dinheiro está presente (apesar de poder ter um rendimento mais elevado, dependendo de um conjunto de fatores). Neste caso, deve apostar por exemplo na criação de um depósito a prazo onde o seu capital fica garantido (mas os ganhos potenciais serão mais baixos).

Onde devo me informar?

Certamente já viu anúncios na internet, seja no youtube ou instragam (só para citar alguns exemplos) com supostos “especialistas” a vender a ideia de ganhos fáceis em alguns investimentos. Por exemplo: “Invista neste ativo e ganhe 500% de lucro”, ou outras coisas do género que são publicitadas como se fossem uma verdade absoluta. Na verdade, não é bem assim!

Em outras palavras, alguns especialistas vendem fórmulas que podem funcionar em alguns casos muito específicos. Nesse sentido não deve generalizar, mas sim avaliar bem cada solução que lhe é apresentada. Para diminuir o risco, deve consultar e ouvir sempre mais do que uma análise ou especialista.

Com a exceção dos especialistas financeiros, que provavelmente farão uma análise mais aprofundada sobre cada caso, aceitar um conselho de qualquer pessoa sem realizar uma avaliação pode ser o primeiro passo para a perda de dinheiro.

Por exemplo, pode receber uma dica de um amigo que fará todo o sentido se quiser investir em ações, mas já não se aplicará se quiser fazer um PPR. Tudo depende do tipo de investimento que pretende realizar e do risco que pretende correr.

Assim, não obstante todas as opiniões serem bem-vindas, pode e deve ler sobre o assunto e, se necessário, recorrer a profissionais especializados (por exemplo, uma corretora).

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Não se deixe levar pelas emoções

Um dos principais desafios é saber controlar as emoções! Tomar decisões precipitadas levar à perda de elevadas quantidades de dinheiro. Informe-se primeiro, estude as diversas opções que tem no mercado e que se adequam às suas necessidades e só depois aplique as suas poupanças.

Se juntou um bom dinheiro ao longo dos anos e agora pretende investir, o primeiro passo é diversificar os investimentos. Em outras palavras, como diz o velho ditado popular, “não coloque todos os ovos em uma cesta só”.

Investir todos os seus recursos em apenas uma aplicação é um outro erro bastante comum feito por investidores iniciantes empolgados com o objetivo de ganhar dinheiro rápido.

Cuidado com o excesso de confiança

Outro desafio que um investidor se depara frequentemente é o excesso de confiança. Até certo ponto, ser confiante é positivo, mas se exagerar pode trazer resultados negativos.

À medida que adquire conhecimentos e experiências no mercado financeiro, a sua confiança cresce e esta se não for bem usada pode trazer dissabores no futuro para si. Sendo iniciante, este problema não se colocará provavelmente. Ainda assim, requer que procure o máximo de informação antes de tomar qualquer decisão que mais tarde se possa arrepender.

De qualquer modo, não deixe de investir, pois se tiver o dinheiro parado não só deixa de ganhar como se arrisca ainda a perder poder de compra tendo em conta a inflação.

Não faça investimentos por impulso

Salvo alguns ativos em renda fixa e com a rentabilidade prefixada, é bastante difícil saber o retorno de uma aplicação financeira. Nos ativos de renda variável, essa certeza não existe. Quer isto dizer que, investir naquelas ações que estão com um valor baixo e com elevada procura ou num fundo mais arriscado, não significa que terá retorno financeiro.

Qualquer investimento que pense fazer deve ser ponderado, principalmente quanto maior for o risco associado a esse ativo

Num investimento em que o retorno não é certo e é variável, deve ter presente que pode perder dinheiro hoje, mas ganhar mais amanhã. Ou seja, deve pensar que a longo prazo! As volatilidades dos ativos representam também oportunidades de crescimento do seu patrimônio.

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Não desanime à 1ª contrariedade

Se não deve investir com excesso de confiança, também é verdade que não pode desanimar logo se algo lhe correr mal. Quando decide investir tem de ser paciente e pensar a longo prazo.

Por exemplo, se investiu em ações, saiba que é perfeitamente normal estas sofrerem uma desvalorização de um momento para o outro. O segredo é não desistir e esperar pela hora certa (os resultados irão aparecer!). Procure sempre ter uma reserva de emergência, saber onde está a investir e uma carteira de investimento diversificada. Por exemplo: faça investimentos para resultados a curto, médio e longo prazos. Dessa forma, não concentra o risco todo no mesmo horizonte temporal.

Avalie todos os riscos

Outro desafio que se coloca a um investidor é saber avaliar os riscos. Bem sabemos que, o risco depende de muitas variáveis e faz parte do dia a dia em qualquer atividade pelo que o mercado financeiro não foge à regra.

Por exemplo, se comprar um imóvel, deve verificar se a área é valorizada de modo que mais tarde possa ganhar dinheiro com a casa. Se em curto espaço de tempo, o imóvel desvalorizou significa que a zona não era assim tão valiosa quanto imaginou. Ou seja, fez uma pesquisa de mercado pouco rigorosa. Isto porque, uma desvalorização de um bairro em pouco espaço de tempo é algo improvável.

Este raciocínio aplica-se a qualquer outro investimento. Por exemplo, imagine que contratou um depósito a prazo a uma taxa fixa de remuneração de 1,5% e tem atualmente certificados de aforro igualmente com garantia e capital e que lhe dão 2,5% de taxa de juro. Significa isto que, fez uma má escolha.

Em suma, deve avaliar o mercado e as opções que tem disponíveis antes de investir bem como qualquer outro fator que possa afetar o retorno do seu investimento.

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Defina objetivos

Outro problema que se coloca a um investidor é o definir metas claras e objetivas para os seus investimentos. Antes de investir, tem de saber primeiro o que pretende e onde quer chegar. Note que, os objetivos de vida e financeiros não são iguais para todas as pessoas. O que serve para um vizinho seu pode não dar para si e vice-versa.

Ou seja, as soluções que cada pessoa encontra para investir, mesmo que sejam rentáveis e positivas, podem não se encaixar com seu perfil de investidor. Se souber exatamente o que pretende e procurar no mercado a solução que vai ao encontro do que precisa, evitará perdas de dinheiro, de tempo e saúde mental.

Lembre-se que, não adianta pedir ajuda a um profissional especializado em investimentos se nem você sabe o que quer.

O que já deve saber?

Por esta altura já está a par de algumas dificuldades e desafios que terá de enfrentar como investidor iniciante. Para além de ter os cuidados já mencionados, estude e procure informação.

Em suma, para sua própria segurança, deve ter sempre em conta;

• Valor inicial do investimento e eventuais reforços periódicos ou pontuais;
• Retorno financeiro a curto, médio e longo prazo;
• Objetivos que pretende alcançar;
• Necessidades que tem;
• O seu perfil de investidor (mais ou menos avesso ao risco);
• Entre outros;

Já diz o velho ditado popular: “Para bom entendedor meia palavra basta!”. Assim, não se deixe enganar por fórmulas mágicas de ganhar dinheiro (principal se for fácil demais) ou até mesmo impossíveis de atingir, mesmo sendo um investidor iniciante.

Recorra a profissionais especializados, uma corretora por exemplo. Lembre-se que a Reorganiza tem especialistas financeiros que lhe podem ajudar e aconselhar a tomar decisões que vão ao encontro das suas necessidades.

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