E se ainda não poupa, porque considera difícil poupar com o seu orçamento familiar, saiba que com os 3 P’s da Poupança, o vai conseguir fazer. E, mais uma vez, manter por muito tempo.

Poupar não tem de ser um sacrifício

Poupar, não tem de significar prescindir de algo, ou seja, não tem de ser um sacrifício, ou dito de outra maneira um custo para si. Se assim for, certamente a sua motivação para poupar é muito baixa.

Poupar tem de ser uma forma de estar

Poupar tem de ser um comportamento enraizado em si. Ou seja, tem de ser um ato natural, ou dito de oura forma, um hábito.

Mas para que assim seja, a poupança que faz tem de ter um objetivo. Ou seja, tem de ver o benefício que tira da poupança que está a fazer. E para isso tem de saber para que está a poupar – seja para fazer umas férias, para comprar um telemóvel ou para a sua reforma.

O importante é saber para que está a poupar e tenha um benefício real do que está a poupar.

Tem de ter uma estratégia de poupança

Agora que definiu o seu objetivo de poupança tem de ter uma estratégia para o fazer. E mais uma vez, tem de ser uma estratégia que não seja penosa para si, dito de outra forma, que não implique fazer sacrifícios. E é aqui entram os 3 P´s da Poupança

Os 3 P´s da Poupança

Os 3 P´s da Poupança é uma forma de poupança e que se traduz por poupar Pouco, o Possível e de forma Progressiva

Pouco

Para que poupar se torne um hábito, tem de ser alguma coisa que é sempre realizável. Se decidir, sob impulso, poupar por exemplo, 25% do seu ordenado, até pode conseguir fazer num mês, se existirem meses em que não vai conseguir, rapidamente desiste.

Assim, para que seja um hábito tem de começar de forma ligeira, ou seja Pouco, por exemplo poupar 50,00€ por mês.

Possível

Para além de ser pouco, o valor que definir tem de ser Possível. Isto é tem de ser exequível todos os meses, sem falta. Só assim se torna um hábito.

O melhor mesmo, é assim que receber o ordenado, colocar de parte, por exemplo num produto de poupança programada, o valor que definiu. Podemos dizer que se trata de pagar-se primeiro a si mesmo.

Progressivo

A nossa situação financeira tende a melhorar com o passar dos anos, à medida que a nossa vida profissional evoluiu. Assim, ao longo do tempo deve ir aumentando o valor destinado à poupança, mantendo a premissa anterior – o de ser possível de cumprir todos os meses.

Rentabilizar a poupança

Note que é importante poupar, mas também é importante rentabilizar o valor que poupar. E existem inúmeros produtos financeiros ao seu dispor. O importante é ter em atenção o seu perfil de risco, ou seja, o seu perfil aforrador/investidor, para decidir qual o produto que mais se adequa a si.

Fale com a Reorganiza

Connosco as sua poupanças estão em boas mãos. Temos um conjunto de especialistas em finanças pessoais, que, sem custos para si, o poderão ajudar a poupar e a encontrar os produtos financeiros que mais se ajustam ao seu perfil.

Índice:

1. O que é um orçamento familiar?
2. Porquê fazer um orçamento familiar?
3. Como fazer um orçamento familiar?
4. Qual o lugar da poupança no orçamento?
5. Como otimizar o orçamento familiar?
6. Questões práticas
7. Como gerir o orçamento familiar em casal?

O que é um orçamento familiar?

Antes de avançarmos é fundamental que nos detenhamos um pouco naquilo que consideramos ser um orçamento familiar. Existem confusões que afastam as pessoas de fazer um orçamento e esperamos conseguir desmistificar.

Um orçamento familiar é um plano financeiro. Fácil. Através desta ferramenta, que veremos abaixo como se constrói de forma simples, conseguimos ganhar o controlo sobre o destino que damos ao nosso dinheiro. Por outras palavras, planeamos as nossas despesas para retirar o máximo partido do nosso dinheiro. Assim, devemos considerá-lo um aliado que nos ajudará a vencer as tentações do consumo (que existem sempre) e a atingir os nossos objetivos. Portanto, uma ferramenta de liberdade financeira!

Porquê fazer um orçamento familiar?

Para termos o “trabalho” de fazer um orçamento familiar temos de ter a motivação correta. E a motivação consegue-se ao sabermos porque fazer um orçamento familiar. Destacamos algumas ideias:

Tomar consciência da nossa situação atual

Ao construir um orçamento irá perceber quanto ganha, quanto gasta e onde gasta o seu dinheiro. Com alguma probabilidade, vai concluir que gasta em despesas que não são prioritárias e que tem espaço para gastar mais noutro tipo de despesas.

Identificar padrões de consumo

Parece que o dinheiro desaparece da nossa conta bancária e não sabemos onde é que ele para. Como o dinheiro não tem propriedades mágicas e como somos nós que o comandamos, ao fazer um orçamento familiar consegue identificar os principais padrões de consumo. Saberá onde gasta o seu dinheiro, as principais rúbricas, as alturas mais críticas do mês, entre outros.

Definir e atingir objetivos

A definição de objetivos de poupança é uma das grandes valias do orçamento familiar. Ao planearmos as nossas despesas podemos definir “pagamentos a nós próprios”. Por outras palavras, definimos objetivos concretos de poupança e, através da implementação do orçamento definido, caminhamos para os atingir. Quaisquer que sejam os objetivos, se definimos planos vamos delinear estratégias para os atingir. E vamos atingi-los!

Identificar fontes de desperdício

Pode não ser necessário fazer um orçamento familiar para perceber que temos muitas fontes de desperdício. No entanto, identificar despesas vai ser um mote importante para ganharmos uma consciência objetiva de que algumas despesas não fazem sentido. Outras podem fazer sentido, o ponto não é esse. O ponto é que ganhar consciência dos nossos hábitos vai-nos forçar a mudá-los. A cortar com desperdícios e despesas desnecessárias. E vai ver que é muito gratificante.

Planear os meses seguintes

Com alguma probabilidade, o primeiro orçamento que fazemos consistirá na identificação das despesas, que nos traz alguns dos benefícios que já abordámos acima. No entanto, o orçamento é realmente vantajoso para planear as despesas dos meses seguintes. Quem sabe conseguiremos evitar cair em endividamento ou destinar parte do dinheiro para uma escapadinha em família.

Como fazer um orçamento familiar?

Fazer um orçamento familiar não é complexo. Para o ajudar, sugerimos alguns passos simples que poderão dar algum trabalho no início, mas com resultados comprovados.

Identificar as receitas

O primeiro passo consiste em identificar as receitas da família, procurando determinar quais são os rendimentos garantidos e quais os rendimentos não garantidos (ou variáveis). Esta distinção é fundamental pois é com base no rendimento fixo (e eventualmente com parte do rendimento variável) que iremos planear as despesas. Sugerimos, ainda, que identifique o rendimento dos vários membros do agregado familiar que contribuem para as despesas (aqui teremos uma oportunidade única de falar sobre dinheiro em casal, o que evitará muitas chatices para o futuro) e que se foque no rendimento líquido de impostos.

Identificar despesas

Alguns consultores falam-nos das despesas fixas e das despesas variáveis. No entanto, preferimos distinguir outros dois tipos de despesas:

1. Despesas essenciais – Tipicamente denominadas de despesas fixas, as despesas essenciais são aquelas rúbricas que consideramos fundamentais para a nossa qualidade de vida. Se repararmos, a maioria das famílias tem um conjunto de despesas essenciais, nomeadamente habitação, alimentação, vestuário, saúde, transporte e algumas utilities como água, luz, gás ou telecomunicações.
2. Despesas não essenciais – As despesas não essenciais são despesas tão legítimas como todas as outras, mas são aquelas despesas que podemos eliminar (umas mais rapidamente do que outras) para dar espaço para as despesas essenciais. Por exemplo, idas ao ginásio ou refeições fora de casa dão um colorido às nossas vidas mas podem ser cortadas (ou não) para libertar espaço para pagar o crédito habitação ou os medicamentos.

Situação líquida

A situação líquida é a diferença entre o rendimento e as despesas. Se o valor é positivo, estamos em situação favorável e se é negativo iremos ter de cortar em algum lado para evitar o endividamento ou a redução das poupanças. Simples?

Qual o lugar da poupança no orçamento?

A poupança tem um lugar central na construção de um orçamento familiar, na medida em que tem lugar central também nas vidas das pessoas. Não defendemos isto por dar demasiada importância à poupança ou ao dinheiro nem por acharmos que devemos cortar todas as despesas para conseguir poupar dinheiro. Defendemos isto sim por considerarmos que temos de assumir uma postura de:

1. Prudência, na medida em que a vida é sempre permeável a imprevistos, pelo que não nos cansamos de defender a construção de um fundo para emergências;
2. Independência, na medida em que o dinheiro nos traz independência e liberdade;
3. Sucesso, na medida em que a poupança nos permite atingir os objetivos que definimos para nós e para as nossas famílias.

Assim, defendemos que a primeira despesa essencial deve ser a poupança. Se considerarmos a poupança como algo essencial e prioritário iremos fazer todos os possíveis para a tornar uma realidade. E a melhor estratégia passa por:

• Definir uma transferência automática;
• No início do mês;
• Para uma conta independente da nossa conta à ordem.

Quando abordamos a poupança no orçamento, não podemos deixar de chamar a atenção para a poupança para a reforma, uma vez que os valores das reformas estão a cair todos os anos. Logo, defendemos a necessidade de constituir rapidamente um Plano Poupança Reforma para começarmos desde já a acumular para essa fase importante das nossas vidas. Quanto mais cedo começar menor será o esforço que nos é exigido.

Como otimizar o orçamento familiar?

Não somos adeptos da restrição, mas também não somos adeptos do desperdício. Assim, podemos usar o conhecimento que temos das nossas despesas e hábitos para otimizar as despesas e libertar espaço para despesas ou investimento que desejamos. Logo, devemos procurar otimizar o orçamento familiar. Por onde começar?

Despesas com habitação

Com grande probabilidade, as despesas com habitação representam uma fatia importante do seu orçamento familiar. Assim, podemos começar atacando esta despesa, especialmente se tivermos um crédito habitação em curso. Caso tenha um crédito habitação, sugerimos que avalie a possibilidade de negociar com o seu banco uma redução da taxa de juro ou, em alternativa, transferir o crédito para outro banco. Por outro lado, tenha especial atenção aos custos que suporta com o seguro de vida crédito e com o seguro multirriscos, procurando analisar a relação entre o preço e as coberturas / segurança que obtém.

Créditos de curto prazo

Os créditos de curto prazo podem representam um bolo relevante no orçamento familiar, especialmente se tivermos o descoberto da conta ordenado e cartões de crédito. Neste contexto, avalie a possibilidade de consolidar créditos, focando na comparação da taxa média e usando a poupança gerada para eliminar os créditos o mais rápido possível.

Eletricidade e gás

As despesas com eletricidade e gás têm vindo a subir nos últimos tempos. Neste campo, temos de perceber que as campanhas das diversas empresas têm uma duração limitada e se não contactarmos renegociarmos regularmente o contrato acabaremos saindo prejudicados. Assim, sugerimos que contacte o seu operador pelo menos 1 vez por semestre e que procure as campanhas do momento. Avalie a possibilidade de juntar os dois serviços no mesmo operador para obter descontos adicionais. Se precisar de um comparador de preços sugerimos que conheça o Manie!

Telecomunicações

As despesas com telecomunicações são uma fonte importante de desperdício, uma vez que costumamos pagar por diversos serviços que não utilizamos. É verdade que pode existir um período de fidelização, mas as operadoras estão constantemente a negociar com os seus clientes. Opte por descontos e não se contente com a melhoria do serviço.

Questões práticas

A construção de um orçamento familiar, especialmente se feita todos os meses e com muito rigor, acaba por ser um processo… secante? Já reparou, ter de recolher faturas, talões e comprovativos de pagamento, analisar movimentos bancários e outros tantos? Se o processo é demasiado complexo e se consumir demasiado tempo o mais provável e que desistamos rapidamente. Assim, sugerimos:

1. Fazer um orçamento rigoroso pelo menos 1 vez por semestre;
2. Analisar as despesas e renegociar os vários contratos;
3. Constituir ou reforçar o nosso programa de poupanças programadas, não esquecendo de ter um fundo para emergências;
4. Repetir o processo passados vários meses.

Vai reparar que ao fazer pela primeira vez o seu orçamento gasta demasiado dinheiro em coisas não essenciais. Não defendo que a sua vida não tenha conforto mas antes que ganhe a liberdade financeira para se questionar sobre as suas despesas e hábitos de vida. Aliás, esta é mesmo uma das grandes valias do orçamento familiar. Devolve-lhe a liberdade e torna possível traçar um caminho para atingir os seus objetivos, quaisquer que eles sejam.

Como gerir o orçamento familiar em casal?

Sabemos que a gestão do dinheiro em casal pode ter alguns desafios. Neste contexto, é fundamental que tenhamos em mente algumas ideias ou estratégias, de modo que o dinheiro esteja ao serviço da nossa família:

Falar sobre dinheiro

Para evitarmos um problema temos de falar em casal. Temos de ganhar o hábito de falar sobre dinheiro em casa. As decisões financeiras devem ser tomadas a dois e com abertura para o debate. Cada membro do casal tem os seus sonhos e objetivos e o mais importante é que num casamento é possível partilhar sucessos e dificuldades, o que acaba por tornar todo o processo mais fácil.

O dinheiro é da família

Esta é uma mensagem que é menos popular e que pode ser mal recebida por algumas pessoas. No entanto, acreditamos mesmo que a melhor forma de gerir dinheiro em casal é assumir que o dinheiro deixou de ser meu e teu e que passa a ser o dinheiro da família. Esta mudança de postura é fundamental para que o dinheiro esteja ao nosso serviço e para que não seja causador de problemas. Claro que envolve generosidade, mas o casamento é sinónimo de partilha, generosidade e amor.

Definam objetivos e planos

Saber os nossos objetivos e ter objetivos conjuntos é tão bom. Assim, devemos procurar saber quais os objetivos de cada pessoa e os objetivos da família para que, depois, tracemos planos em conjunto. Aliás, o casamento é isso mesmo. Duas pessoas a construir uma vida em conjunto.

1 Crie ou reforce o seu fundo de emergência

Se não tem um fundo de emergência é uma boa altura para o constituir. Mas se por outro lado já tem um fundo de emergência e gastou este ano parte do seu valor, então com o reembolso do seu IRS reponha o montante que tirou.

Um fundo de emergência deve ter, no mínimo, o equivalente a seis meses de ordenado, sendo que o ideal são 12 meses. Destina-se a fazer face a situações imprevistas, sem ter de desequilibrar o seu orçamento mensal. Pode destinar-se à compra daquele eletrodoméstico que lhe faz falta ou, em situações mais graves, como quebra de rendimentos ou desemprego, de poder fazer face a todas as despesas mensais enquanto resolve a situação.

Mas claro não deixe o dinheiro na conta à ordem, aplique o montante do seu fundo de emergência em produtos financeiros de capital garantido e com liquidez, ou seja, produtos que mantenham o valor que aplicou e que possa movimentar se precisar do dinheiro. Assim, aplique-o em depósitos a prazo com possibilidade de mobilidade antecipada ou em certificados de aforro cuja período de imobilização é de apenas 3 meses.

2 Reforce as suas poupanças

Aplique o reembolso em produtos de poupança que lhe permitam minimizar o impacto da inflação no seu dinheiro. Onde aplicar depende de ser avesso ou não ao risco. Ou, dito de outra maneira, depende do seu perfil de risco ou seja, do risco que está disposto a correr com o seu dinheiro.

Lembre-se que existe uma relação inversa entre risco e rentabilidade. Tem assim de decidir se garante o capital que investiu a troco de uma rentabilidade mais baixa, ou se não se importa de arriscar parte do capital e ter uma maior rentabilidade. No primeiro caso, opte por depósitos a prazo, certificados de aforro ou certificados do tesouro. No segundo caso, pondere aplicar em fundos de investimento

3 Aplique na sua reforma

Com as pensões de reforma a diminuir considere aplicar o seu reembolso num PPR (Plano Poupança Reforma), para que, na altura da reforma, consiga manter o seu nível de vida atual. E aplicar o dinheiro neste produto de poupança tem vantagens fiscais.

De facto, as vantagens fiscais começam logo quando aplica as suas poupanças num PPR. Isto porque pelas entregas (reforços) que fizer num ano, tem uma dedução à coleta até 20% sobre o valor aplicado (embora com limites máximos que dependem da sua idade). E se o resgatar nas situações legalmente permitidas paga apenas 8% de IRS sobre o rendimento que obteve com o PPR.

4 Amortize parte do seu crédito habitação

Se comprou a sua habitação própria e permanente com crédito habitação, pondere aplicar o reembolso do seu IRS na sua amortização parcial. Lembre-se que para ajudar as famílias numa altura de subida acentuada da Euribor, o governo prolongou até ao final de 2024, a isenção de pagamento da comissão de amortização antecipada nos créditos habitação a taxa variável. É por isso uma boa altura para amortizar e reduzir os seus encargos financeiros mensais.

Fale com a Reorganiza

Na Reorganiza temos uma equipa de consultores especializados que o podem ajudar a aplicar o reembolso do seu IRS na forma que mais se adequa à sua situação financeira. Lembre-se, connosco as suas finanças estão em boas mãos.

O que é um Crédito Hipotecário?

Crédito Hipotecário é a designação geral de um crédito que, como o nome indica, tem como garantia do seu reembolso, uma hipoteca sobre um imóvel.

De facto, ao contratar um Crédito Habitação, o banco para lhe conceder o valor que precisa e assegurar que o recebe de volta, faz uma hipoteca sobre o imóvel que comprar. Por isso um Crédito Habitação é um Crédito Hipotecário.

Mas um Crédito Hipotecário engloba também outros tipos de créditos. De facto, o leasing imobiliário, o crédito conexo, também denominado de crédito multirriscos ou multiopções, que não é mais do que uma extensão do Crédito Habitação também são Créditos Hipotecários. E o Crédito Consolidado também o pode ser.

O que distingue os vários tipos de Créditos Hipotecários?

A finalidade

Antes de mais a finalidade. O Crédito Habitação destina-se à compra de casa, o crédito conexo a financiar ouras finalidades relacionadas com a compra de casa, como por exemplo o pagamento do IMT ou a compra de mobiliário. Por seu lado o Crédito Consolidado destina-se a juntar num único crédito todos os seus empréstimos reduzindo a prestação mensal.

A Hipoteca

Para além da finalidade a Hipoteca também difere nos vários tipos de crédito.

No Crédito Habitação e no crédito conexo a Hipoteca é feita sobre o imóvel associado ao crédito, e tem de ser uma primeira Hipoteca (ou seja, o imóvel não pode ter outros ónus). A razão é simples: se já existir uma Hipoteca sobre o imóvel é porque este já foi dado como garantia de pagamento de outro empréstimo. E ao entrar em incumprimento, o imóvel responde primeiro sobre esse crédito e só depois sobre o Crédito Habitação. E por isso não há nenhum banco que aceite conceder Crédito Habitação nessas condições.

No Crédito Consolidado, a situação é diferente. O imóvel a hipotecar pode ser seu mas também pode ser de um terceiro que aceite que o seu imóvel seja hipotecado como garantia do reembolso do seu empréstimo. E há bancos que aceitam fazer segundas hipotecas.

Consolidar os seus créditos num Crédito Hipotecário tem vantagens

Se quer juntar todos os seus créditos num só para reduzir os seus encargos financeiros mensais e tem um imóvel que pode dar como garantia do empréstimo, então a solução é consolidar todos as suas dívidas num Crédito Hipotecário. E as vantagens são muitas.

Maior facilidade em obter o crédito

Ao analisar o seu pedido de Crédito Consolidado, as instituições financeiras têm em conta não só a sua situação financeira, mas também a garantia do seu reembolso. Ou seja, se der como garantia de pagamento a hipoteca de um imóvel mais facilmente obtém o crédito do que se apenas der o seu aval pessoal.

Tem as mesmas regras do Crédito Habitação

De facto, a partir de 2018, com a entrada em vigor do Decreto-Lei nº 74-A/2017, o Crédito Hipotecário passou a estar abrangido pelas mesmas regras do Crédito Habitação, nomeadamente quanto à taxa de juro e prazo.

Taxa de juro mais vantajosa

A vantagem mais evidente é beneficiar de uma taxa de juro mais baixa do que nos restantes créditos devido à garantia que tem associada: a hipoteca do imóvel.

Mas note que se sobre o imóvel não puder ser feita uma primeira Hipoteca, a taxa de juro será mais alta do que der uma primeira hipoteca do imóvel como garantia de pagamento.

Prazo mais longo

O prazo do Crédito Hipotecário pode ir até 40 anos no caso de ter menos de 30 anos e aos 35 se tiver mais idade. Ou seja, o aumento do prazo de pagamento leva a que a prestação mensal seja mais baixa.

Tem de contratar um seguro de vida

Por ter as mesmas regras do Crédito Habitação tem de contratar um Seguro Multirriscos e um Seguro de Vida. Mas o que não deixa de ser uma segurança para si. Não só porque garante que em caso de imprevistos a reparação dos danos do imóvel são pagos pela seguradora, como se lhe acontecer alguma fatalidade a seguradora paga o reembolso do empréstimo ficando os seus herdeiros livres de dividas

Fale com a Reorganiza

Agora que já sabe que com um Crédito Hipotecário pode poupar nos seus encargos financeiros, fale connosco. Temos uma equipa especializada que o vai ajudar a otimizar as suas finanças. Vamos analisar a sua situação financeira e encontrar a solução que melhor se adequa ao seu caso concreto. Connosco as suas finanças estão em boas mãos

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Nesse sentido, existe uma procura crescente pelos seguros de saúde, mas nem todos cobrem o necessário, principalmente no caso de doenças graves (por exemplo, um AVC) ou oncológicas. Nestes casos, os tratamentos são caros e prolongados pelo que os limites de capital rapidamente são gastos.

Por conseguinte, alguns seguros de saúde já apresentam plafonds mais elevados a pensar neste tipo de situações. Em seguida explicamos como funcionam estes seguros e o que incluem.

O que são doenças graves e oncológicas?

Para um melhor enquadramento, explicamos o que as seguradoras entendem por doenças graves e oncológicas.

O primeiro conceito inclui:

• doenças do foro oncológico;
• transplante de órgãos;
• neurocirurgias;
• bypass das artérias coronárias;
• e ainda, acidentes vasculares cerebrais.

Já as doenças oncológicas, referem-se apenas situações de cancro. Os seguros que as contemplam, apenas garantem o pagamento total das despesas com:

• diagnóstico;
• tratamentos;
• internamento e serviços;
• ou prescrições médicas que sejam resultado das doenças indicadas e consideradas clinicamente necessárias.

Por defeito, não estão previstas franquias, mas também não há comparticipação por reembolso. Assim, para usufruir dos benefícios do seu seguro, tem obrigatoriamente de recorrer aos serviços dentro da rede de prestadores indicada pela seguradora.

Quais os seguros de saúde com estas coberturas?

As doenças graves ou oncológicas aparecem quando menos esperamos! Para dar uma resposta a estes casos e, conforme já referido, algumas seguradoras criaram planos mais completos (obviamente, mais caros) e que incluem plafonds para este tipo de doenças. Outras seguradoras disponibilizam coberturas opcionais para quem tem a infelicidade de contrair estas patologias, como o caso do seguro de vida pleno da Real Vida.

Convém não esquecer que, uma boa parte destes planos de saúde já incluem capitais elevados, nomeadamente para a hospitalização, que cobrem doenças graves e oncológicas.

Note ainda que, em qualquer seguro de saúde, o valor do prémio a pagar varia com a idade (quanto maior for a sua idade, mais pagará pelo seguro) – afinal de contas, à medida que envelhecemos, o risco de doenças e de falecer aumenta.

Seguro para doenças graves VS Seguro para doenças oncológicas

Ao contrário do que acontece com os plafonds exclusivamente destinados à oncologia, no caso de doenças graves, regra geral, apenas se aplicam para despesas no estrangeiro (e implicam o acordo prévio da seguradora). Percebe-se assim a baixa procura por esta cobertura!

Além disso, a cobertura relativa às doenças graves abrange despesas com:

• transporte em ambulâncias, se prescrito por um médico e aprovado previamente pela companhia de seguros;
• a viagem de ida e volta para o país em que se realizam os tratamentos, em classe económica, para o beneficiário e um acompanhante.

Mas vale a pena contratar um seguro de saúde com cobertura para doenças graves e oncológicas?

Existem seguros bastantes abrangentes, ainda assim nenhum deles cobre a totalidade dos problemas de saúde. Em primeiro lugar, só são comparticipadas despesas que tenham sido contraídas dentro do período contratual. Quer isto dizer que, em princípio, qualquer problema de saúde que já tenha antes da contratação do seguro, não será coberto.

Caso prático

O João tem um seguro de saúde desde o dia 01-03-2023 e tem uma doença oncológica diagnosticada em 01-07-2022. Neste caso a apólice contratada não cobre as despesas relacionadas com esta patologia dado que à data do diagnóstico o seguro ainda não estava em vigor.

Quais as exclusões?

Conforme já referido, o seguro para doenças graves (por norma) apenas comparticipa despesas no estrangeiro e exclui ainda os seguintes problemas de saúde:

• patologias que resultem de atos de imprudência ou negligência grave do segurado (por exemplo, uma tentativa de suicídio ou um transplante devido a cirrose alcoólica), sidae outras patologias associadas;
• Aparelhos e sapatos ortopédicos, cintas, ligaduras, muletas, membros ou órgãos artificiais e perucas (regra geral, não têm comparticipação);
• Doença coronária tratada com técnicas que não necessite de cirurgia;

Já uma apólice para doenças oncológicas exclui:

• Os cancros de pele que não sejam melanoma(o mais agressivo);
• Os tumores em que apenas haja suspeitas de cancro;
• E o tratamento de tumores localizados (quando clinicamente comprovados que não apresentam riscos de progressão).

Em suma, nenhum seguro de saúde abrange todos os problemas de saúde (seja por limites de capital, por exclusão ou por insuficiência da rede de prestadores). Assim, caso tenha um seguro de saúde, analise todas as coberturas que tem e quais as suas necessidades. Uma cobertura específica para doenças graves ou oncológicas (se for opcional), apenas lhe compensará casos os limites de capital das coberturas de base sejam “curtos” e, acima de tudo, se tiver um histórico familiar com este tipo de doenças.

O que são exclusões nos seguros

Consideram-se exclusões nos seguros, todas as situações que, se acontecerem, isentam a companhia de seguros de pagar qualquer valor em termos de compensação financeira. Ou seja, ficam fora do âmbito do seguro, e por isso o seguro não paga.

As exclusões dependem do tipo de seguro

As situações não cobertas pelos seguros variam conforme o tipo de seguro. Mas não só. Para um mesmo tipo de seguro as exclusões variam de seguradora para seguradora. Dito de outra forma, uma determinada situação pode estar excluída num seguro comercializado pela seguradora A, mas pode não estar no comercializado pela seguradora B.

Mas tome nota, o prémio que via pagar na seguradora A é seguramente mais baixo porque abrange menos coberturas. Ou seja, os seguros não são idênticos.

Vejamos então quais as exclusões a que tem de estar atento:

Nos seguros de vida

As exclusões do seguros de vida podem ser diversas. Estes seguros excluem por exemplo o falecimento por suicídio (no primeiro, ou até ao segundo ano, conforme a seguradora) ou a morte do segurado às mãos do beneficiário. E a razão é simples: a indemnização que os beneficiários recebem pode ser considerada como motivo para o falecimento. Alguns seguros vão mais longe e excluem também falecimento por doença já existente à data da contratação.

Entre as exclusões mais comuns constam também o falecimento por consumo excessivo de álcool ou drogas, mas também causado por imprudência como por exemplo ao praticar desportos radicais. Outros excluem também falecimentos causados por fenómenos naturais como sejam terramotos ou inundações.

Nos seguros de saúde

Os seguros de saúde excluem por vezes doenças pré-existentes, para evitar que a contratação se destine a receber compensação por algo que já exista antes da contratação do seguro. Podem também excluir despesas com doenças profissionais, acidentes de trabalho e cirurgias estéticas, por exemplo.

Mas podem existir outras exclusões, nomeadamente, tratamentos de situações provocadas por consumo excessivo de álcool ou drogas, tratamentos para emagrecimentos ou acidentes por participação em competições desportivas.

Nos seguros de responsabilidade civil

Neste seguros estão habitualmente excluídos, pagamentos de indemnização pela aplicação de multas ou fianças, danos resultantes de atos de terrorismo, guerras, distúrbios laborais (greves ou tumultos), bem como danos que deveriam cobertos por seguros obrigatórios, como seguro de responsabilidade civil automóvel ou acidentes de trabalho.

Nos seguros de responsabilidade civil automóvel

Nestes seguros, que sejam apenas contra terceiros ou abrangendo danos próprios, se o acidente for causado por consumo excessivo de álcool ou drogas, não há lugar a qualquer pagamento pela seguradora. Também se o condutor viajar sem cinto, e as consequências do acidente forem agravadas por esse facto, a seguradora também não paga a indemnização às vítimas, tem de ser o condutor a fazê-lo do próprio bolso

Por isso analise atentamente as exclusões dos seus seguros

Certamente que agora já está consciente da importância de analisar atentamente não só as coberturas dos seus seguros, mas também as suas exclusões.

Se tem dúvidas, fale connosco. Temos uma equipa de especialistas em seguros, que tem todo o prazer em ajudar, sem qualquer custo, a analisar as suas apólices para escolher a que melhor se adequa às suas necessidades.

Valide as suas faturas no Portal E-Fatura

Se tem o bom hábito de pedir as suas faturas com número de contribuinte certamente esperava que todas elas entrassem no Portal E-Fatura e a sua classificação por categoria fosse automática, e assim, não teria de fazer nada.

Seria bom, mas a realidade é diferente. Quando as Finanças têm dúvidas sobre a categoria da despesa deixam-na pendente para que a possa classificar. É claro que se não o fizer até à data-limite as faturas não contam como dedução do IRS. Dito de outra forma ao não validar as suas faturas vai pagar mais IRS.

Para quem passa recibos verdes validar tem uma importância ainda maior

Para quem passa recibos verdes para além de inserir a categoria respetiva pode ainda indicar se a despesa é relativa à sua atividade profissional e desta forma pagar menos imposto.

Lembre-se que 25% dos seus rendimentos são considerados como despesas inerentes à sua atividade, mas destes só 10% o são automaticamente. Os restantes 15% têm de ser justificados com despesas constantes no E-Fatura. Se não o fizer estes 15% acrescem ao seu rendimento coletável, ou seja, vai pagar mais imposto.

Não se esqueça de validar as dos seus dependentes

Não basta validar as suas faturas, tem de validar também as dos seus dependentes para que a redução do seu IRS seja ainda maior. Mas lembre-se que eles não podem deduzir despesas gerais.

As deduções dependem da categoria da despesa

O valor das deduções depende de cada categoria e têm todas tetos máximos.

Despesas Gerais

Pode deduzir 35% das despesas gerais familiares com limite máximo de 250€ (45% como limite de 335€ para famílias monoparentais).

Educação

Aqui são deduzidos 30% das despesas de educação com limite de 800€ por agregado familiar.

Saúde

Apenas contam como dedução 15% das despesas de saúde com limite de 1.000€ por agregado familiar

Habitação

Se vive em casa arrendada pode deduzir 15% do valor das rendas pagas com limite de 502€.

Mas se tem crédito habitação só se o seu empréstimo for anterior a 31 de dezembro de 2011 pode deduzir 15% dos juros do seu crédito,

Lares

Pode deduzir 25% das despesas com lares e apoio domiciliário com limite de 403,75€

IVA

Aqui tem um limite de 250€ por agregado familiar que engloba: 15% do IVA de restaurantes, hotéis, cabeleireiros, ginásios e reparações automóveis, 35% do IVA de despesas com veterinários e medicamentos de animais e 100% do IVA de transportes públicos, e assinaturas de jornais e revistas.

Nem todas as suas despesas aparecem no e-Fatura

De facto, assim é. Existem algumas despesas que não consegue visualizar no Portal e-Fatura, mas que contam para as deduções ao IRS a que tem direito (como por exemplo rendas das casas, seguros de saúde e taxas moderadoras).

Estas despesas (bem como as incluídas no Portal e-Fatura), aparecem na sua página pessoal do Portal das Finanças, e é aqui deve verificar, até dia 15 de março, se estão na categoria certa e comprovar a dedução final de cada categoria.

Se não concordar com a dedução apurada pode reclamar

Se não concordar com as deduções à coleta das despesas familiares e das despesas cuja dedução do IVA está associada à exigência de fatura pode reclamar nas Finanças de 15 a 31 de março. Mas se não concordar com os valores relativos às restantes categorias só o pode fazer aquando da entrega da declaração anual de IRS.

E claro como estas mexidas têm impacto no seu rendimento, juntámos para si as mais relevantes.

O IRS baixa

Em 2024 vai pagar menos IRS já que os limites dos escalões foram atualizados em 3%. Esta atualização visa compensar a perda do poder de compra, já que está em linha com o valor previsto de 2,9% para a inflação em 2024.

Mas conte com mais uma redução já que para rendimentos coletáveis até ao quinto escalão as taxas marginais também baixam, e como o IRS é progressivo, esta medida abrange todos os contribuintes.

Por outro lado, se estiver abrangido pelo IRS Jovem em 2024 está isento de pagamento de IRS se o seu rendimento for até 20.400€ (40 vezes o Indexante de Apoios Sociais). Nos anos seguintes a isenção diminui gradualmente passando a 75% no 2º ano (com limite de 30 IAS; 50% o 3º e 4º ano (como limite de 20 IAS) e 25% no 5º ano (com limite de 10 IAS).

O IVA aumenta nuns produtos e baixa noutros

Com o fim do IVA Zero conte com um aumento do preço de alguns produtos

No ínício de janeiro acabou o IVA Zero sobre alguns produtos alimentares. Por isso já deve ter sentido o aumento de preços no seu cabaz de compras. Ou seja, o seu orçamento familiar apertou.

Nos restaurantes há alteração do IVA em algumas bebidas

Em 2024 se for jantar fora pode pagar menos. Tudo depende das bebidas que consumir. Em algumas o IVA baixou para 13%, mas se optar por umas bebidas açucaradas saiba que a taxa especial que vigora desde 2017 aumentou em 10%, aumento esse que é canalizado para o sector da saúde, nomeadamente para o SNS.

Más notícias para os fumadores já que o imposto sobre o tabaco aumenta

Se é fumador, talvez seja a altura de deixar de fumar. Isto porque como o tabaco é considerado fator de risco para a saúde, em 2024 um dos impostos que aumenta é o imposto sobre o tabaco. E as receitas também revertem para o setor da saúde.

Ao comprar casa paga menos IMT

Os escalões de tributação do Imposto Municipal sobre as Transmissões Onerosas de Imóveis (IMT) foram atualizados em 5%.

Na prática isto significa que se em 2024 pensa em comprar casa e esta custar menos de 101.917€ está isento de IMT (note que se morar nos Açores ou Madeira o valor sobe apara 127.396€) Mas se custar mais também vai pagar menos já que existem novos escalões de aplicação do IMT nos termos do artigo 257º da lei 82-2023

O imposto sobre rendimentos de rendas baixa em 2024

Se é senhorio 2024 traz boas notícias, já que o imposto sobre as rendas é um dos impostos que baixa. De facto, a taxa de IRS passa a ser de 25% para todos os contratos de arrendamento com prazos até 5 anos (era de 28% para contratos até 2 anos e de 26% para contratos de 3 a 5 anos).

E também baixa a taxa sobre contratos de duração superior. De facto, para contratos entre 5 a10 anos baixa de 23% para 15%, para contratos entre 10 a 20 anos baixa de 14% para 10% e para contratos de duração superior reduz de 10% para 5%.

Se tem empréstimo bancário ou vive em casa arrendada pode reduzir a retenção de IRS na fonte em 40€

De facto, se é trabalhador por conta de outrem e tem um salário bruto até 2.700€, pode beneficiar de uma redução de 40€ na retenção do seu IRS na fonte. Tem, no entanto, de comunicar à sua empresa a sua opção. Lembre-se, no entanto, tal implica no ano seguinte um menor reembolso de IRS (podendo mesmo pagar).

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Mas o que é o seguro de responsabilidade civil familiar?

É um seguro que garante que cobre despesas e indemnizações que possa ter de pagar por danos materiais ou lesões corporais causadas a outros, por si, pelos seus filhos, pelo seu cônjuge, pela sua empregada doméstica ou até mesmo pelos seus animais domésticos (desde que não sejam, aos olhos da lei, considerados animais perigosos ou potencialmente perigosos).

O seguro de responsabilidade civil familiar pode substituir alguns dos seus atuais seguros

Se tem receio que, ao entrar com os seus filhos numa loja, eles possam partir inadvertidamente algo, certamente fez um seguro para se precaver das despesas que pode ter de pagar. Pois o seguro familiar engloba esse seguro.

Por outro lado, se tem um cão ou um gato e contratou um seguro de animais domésticos, ou seja, um seguro de responsabilidade civil para cobrir despesas e indemnizações legais que possa ter de pagar por danos que estes possam causar, saiba que também este seguro está englobado no seguro familiar.

Ou mesmo complementá-los

Note que os dois seguros de que falamos normalmente não cobrem danos provocados na sua própria casa. Mas o seguro de responsabilidade civil familiar cobre. O que é seguramente uma vantagem se o seu filho decidir jogar à bola em casa e partir um candeeiro, ou se o seu cão for contra a sua televisão e a deitar ao chão.

Mas não substitui o seguro da sua empregada doméstica

Se tem empregada doméstica, por lei, tem de contratar um seguro de empregada doméstica. Ou seja, um seguro de acidentes de trabalho para que, caso ocorra um acidente à sua empregada, no período que estiver em sua casa ou durante o trajeto, que não lhe permita trabalhar, as despesas médicas e ordenado que lhe pagava sejam suportadas, não por si, mas pelo seguro.

Dito de outra maneira o seguro de empregada doméstica cobre o que lhe acontecer a ela. É por isso diferente do seguro familiar que cobre os danos que a sua empregada doméstica provocar inadvertidamente. Como por exemplo partir aquela jarra de cristal de que tanto gostava. O seguro familiar cobre a sua reposição.

O seguro familiar permite-lhe poupar dinheiro

Como o seguro familiar engloba seguros que já tem, ao contratá-lo são prémios que deixa de pagar. Por outro lado, ao cobrir um maior número de situações imprevistas que podem acontecer e com as quais pode ter de incorrer em custos, ao passar essa responsabilidade para a seguradora está a poupar dinheiro. O que é certamente um descanso para si.

Atenção às coberturas e exclusões

Mas lembre-se que os seguros são todos diferentes. Assim antes de contratar um seguro de responsabilidade civil familiar peça propostas a várias seguradoras e compare coberturas e exclusões. E escolha o que melhor se adequar a si.

Fale com a Reorganiza

Sabemos que pedir propostas e comparar demora tempo, e tempo é dinheiro. Por isso estamos aqui para o ajudar a poupar. Temos uma equipa de especialistas em seguros que, sem custos para si, o ajuda a encontrar a melhor opção para a sua situação concreta. Lembre-se connosco as suas finanças estão em boas mãos.

A nossa equipa compara as diferentes ofertas de mercado, negoceia e renegoceia as melhores condições com as companhias de seguro parceiras e explica-lhe todos os detalhes de cada proposta e de todos os benefícios para si, mas também para a sua família, já que em muitos casos, juntar as apólices existentes numa mesma companhia de seguros também lhe dá muitas vantagens.

Conte sempre com a Reorganiza. Estamos focados em garantir que todos os nossos clientes conseguem obter as coberturas que mais valorizam, ao melhor preço, e sem terem de se deslocar ou perder tempo, já que são processos rápidos, com impactos imediatos na poupança.

Explicamos como neste vídeo:

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