Índice:

• Escolha um seguro adequado às suas necessidades contra riscos elétricos
• Verifique as exclusões da apólice e confirme a proteção contra riscos elétricos
• Realize manutenções preventivas na instalação elétrica e minimize os riscos elétricos
• Documente e comprove o estado da instalação elétrica
• Considere a inclusão de equipamentos de proteção
• Acompanhe a evolução do seu contrato de seguro

Escolha um seguro adequado às suas necessidades contra riscos elétricos

Nem todos os seguros oferecem cobertura específica para danos elétricos. Ao escolher um seguro, leia atentamente as condições da apólice e verifique se estão incluídas proteções contra:

• Sobrecargas elétricas;
• Curtos-circuitos;
• Danos em aparelhos elétricos;
• Incêndios causados por falhas elétricas.

Se necessário, tente optar por coberturas adicionais para garantir uma proteção mais abrangente.

Verifique as exclusões da apólice e confirme a proteção contra riscos elétricos

Antes de assinar qualquer contrato, analise as cláusulas de exclusão. Algumas seguradoras não cobrem danos causados por instalações elétricas antigas, falta de manutenção ou uso inadequado dos equipamentos. Certifique-se de que a sua casa ou empresa está em conformidade com as normas de segurança elétrica.

Realize manutenções preventivas na instalação elétrica e minimize os riscos elétricos

A melhor forma de evitar riscos elétricos é garantir que a sua instalação esteja sempre em boas condições. Para isso, é essencial:

• Fazer inspeções periódicas;
• Substituir fios e disjuntores antigos;
• Evitar sobrecarga de tomadas;
• Contratar um eletricista qualificado para avaliações técnicas.

Se precisar de um profissional, pode contar com a Eletricista de Lisboa, um serviço especializado que oferece assistência para instalações, reparações e manutenção elétrica.

Documente e comprove o estado da instalação elétrica

Muitas seguradoras podem exigir comprovativos do estado da sua instalação elétrica para conceder indemnizações. Portanto, mantenha:

• Registos de manutenção e reparações;
• Notas fiscais de equipamentos elétricos;
• Relatórios técnicos emitidos por eletricistas certificados.

Ter esses documentos pode facilitar e agilizar o processo de reembolso caso ocorra um sinistro.

Considere a inclusão de equipamentos de proteção

A instalação de dispositivos de segurança pode reduzir significativamente os riscos elétricos e ainda diminuir o custo do seguro. Algumas opções incluem:

• Disjuntores diferenciais (DRs);
• Estabilizadores de tensão;
• Para-raios;
• No-breaks para aparelhos sensíveis.

Além de proteger os seus equipamentos, essas medidas aumentam a segurança da instalação elétrica e podem ser a diferença na hora de contratar um seguro.

Acompanhe a evolução do contrato do seu seguro

As necessidades de proteção podem mudar ao longo do tempo. Se adquirir novos equipamentos elétricos de valor alto ou se realizar renovações na instalação elétrica, é importante atualizar a sua apólice para garantir cobertura adequada.

Conclusão

Garantir um seguro contra riscos elétricos é um investimento na segurança e na tranquilidade de sua casa. Para além de escolher uma cobertura completa, a manutenção periódica e a contratação de profissionais qualificados são passos fundamentais para evitar riscos. Proteja-se contra imprevistos e evite prejuízos causados por falhas elétricas. Entre em contacto com a Reorganiza, que lhe apresentará as melhores soluções para si.

Índice:

• Porque deve começar a poupar para a reforma já hoje?
• Por que é importante planear o futuro financeiro?
• O que não conseguimos prever?
• O que procurar numa aplicação para a reforma?
• Como poupar para a reforma?

Porque deve começar a poupar para a reforma já hoje?

A melhor altura para começar a poupar para a reforma é no início da nossa carreira. Como não podemos voltar atrás no tempo, o segundo melhor dia é hoje. E é importante começar já hoje para não perdermos mais tempo. É certo que devemos ter muitos anos pela frente (esperemos). Mas também é certo que quanto mais cedo começarmos, mais cedo iremos colocar em marcha o efeito dos juros compostos.

Para melhor perceber o impacto desta decisão, imagine dois cenários:

• Poupança mensal de 50€;
• Taxa de retorno – 5%;
• Início hoje por 30 anos ou início dentro de 10 anos por 20 anos.

Se começar hoje, irá acumular cerca de 34.700€ ao final de 30 anos. No entanto, se o início for dentro e 10 anos, irá acumular “apenas” 18.300€ no final do prazo. Ou seja, reduz as entregas em um terço do tempo, mas acumulará cerca de 50% menos. É caso para se dizer que tempo é dinheiro!

Por que é importante planear o futuro financeiro?

Esta pergunta tem respostas evidentes. De forma sumária, temos vários benefícios em planear o nosso futuro financeiro, sendo os principais:

1. Garantir que fazemos o que é preciso para atingir o nível de conforto financeiro e material que idealizamos;
2. Ter a segurança para encarar o futuro com otimismo, sabendo que teremos poupanças para fazer face a imprevistos;
3. Atingir os nossos objetivos, quaisquer que eles sejam. Cada pessoa e cada família tem os seus objetivos e aspirações, sendo importante conhecê-los.

O que não conseguimos prever?

Neste processo de poupança para a reforma ou, se quiser, poupança para o longo prazo, existem inúmeros fatores que não conseguiremos prever. Não sendo previsíveis, obrigarão a maior conservadorismo quando definimos os nossos planos, nomeadamente o montante que poupamos todos os meses.

Retorno do Investimento

Quando falamos de taxas de retorno dos investimentos temos sempre de falar da relação entre o risco que estamos dispostos a correr e o retorno que prevemos obter. Infelizmente, a maioria das pessoas tende a investir para o longo prazo com soluções de poupança sem risco, nomeadamente depósitos a prazo ou PPR com capital garantido. Dizemos infelizmente porque o investimento de longo prazo permite, em teoria, assumir mais riscos para obter mais retorno. Assim, é fundamental que consigamos que as pessoas mudem a sua postura face ao risco, isto se querem atingir objetivos financeiros mais ambiciosos.

Não sendo possível saber com precisão qual será o retorno do nosso investimento, podemos considerar os retornos históricos. Assim, é comum assumirmos que, para prazos longos, o retorno anual será:

• Ações – 8%;
• Obrigações – 3%-4%.

Logo, tendo uma carteira diversificada entre ações e obrigações, será provável que a sua taxa de retorno se situe na casa dos 4% a 8%, dependendo da maior ou menor alocação a ações!

Valor da sua pensão

Outro fator que está cheio de incertezas é o valor da sua primeira pensão. Existem inúmeros fatores, como sejam a evolução dos seus salários, a taxa de inflação e o fator de sustentabilidade. Dito isto, é possível ter uma ideia deste valor através da utilização do simulador na sua área reservada na Segurança Social Direta. Por fim, alguns estudos apontam para que a relação entre a primeira pensão e o último salário de alguém na casa dos 40 anos seja na ordem dos 50%. Imagine o que será viver com menos 50% de rendimento e o que isso fará ao seu conforto.

Idade da reforma

Fruto do aumento da esperança média de vida, a idade da reforma tem vindo também ela a aumentar. Vivemos mais anos e vivemos mais anos reformados. Se o sistema de pensões é financiado pelas contribuições dos que estão no ativo, facilmente percebemos que alguma coisa terá de mudar. E o que vai mudar serão certamente o valor dos descontos (subir) e o valor dos direitos (descer). Se alguém disser o contrário estará a faltar à verdade!

O que procurar numa aplicação para a reforma?

Tendo como certas estas incertezas e sabendo que o futuro é também ele incerto, é altura de escolhermos uma ou mais aplicações financeiras. Neste contexto, deverá ter em atenção alguns critérios para diferenciar as aplicações:

Perfil de risco

O perfil de risco é um dos fatores mais analisados pelos clientes. Como referido, a preferência tem estado assente em produtos em risco e com capital garantido. No entanto, existem produtos com maior exposição a ações, podendo atingir 100% em ações. Assim, saiba qual o seu perfil de risco e qual o nível de risco de cada aplicação, para escolher um produto com o qual se sinta confortável.

Fiscalidade

Os produtos de reforma costumam ter associados benefícios fiscais, nomeadamente à entrada (sob a forma de deduções à coleta) e à saída (tributação de lucros). Dito isto, podemos poupar para a reforma noutros produtos, como sejam fundos de investimento, ETF ou seguros financeiros. Logo, perceba qual a fiscalidade aplicável ao produto que está a analisar, pensando sempre que diferenças de 10 ou 20 pontos percentuais na taxa de imposto, passados muitos anos, fazem uma grande diferença.

Qualidade da gestão

Os produtos de investimento são geridos por sociedades gestoras. Como em tudo nos negócios, existem gestores melhores ou piores e é fundamental que escolha uma sociedade gestora credível e com resultados comprovados. Procure perceber o desempenho histórico dos fundos e compare-o com o desempenho do índice de referência (benchmark).

Comissões

Analise com cuidado a estrutura de comissões dos diferentes fundos. No caso dos produtos de reforma, as sociedades gestoras portuguesas costumam cobrar taxas maiores, nomeadamente comissão de subscrição. Adicionalmente, existem as comissões de gestão, resgate e eventualmente de desempenho. Assim, sugerimos que analise a taxa global de custos, que representa todos os custos que os clientes suportam, apesar de não os verem (porque deduzidos diariamente ao valor do seu investimento).

Flexibilidade e facilidade de movimentação

Um último tópico que deve analisar prende-se com a flexibilidade e facilidade em fazer subscrições e resgates. Neste campo, perceba os sistemas de entregas programadas, os mínimos de subscrição e os critérios de resgate sem penalizações.

Como poupar para a reforma?

Vimos atrás como escolher aplicações financeiras. Agora, importa perceber como conseguiremos encontrar dinheiro para colocar nestas aplicações. Assim, sugerimos:

• Poupe todos os meses, o que torna o esforço menos difícil (ou mais fácil);
• Utilize parte dos seus subsídios de férias e/ou de Natal;
• Use parte do seu reembolso de IRS, que apesar de estar a ser reduzido, não deixa de ser um rendimento extra que pode usar para poupar.

A poupança reforma será cada vez mais necessária, dados os grandes desafios que temos na sustentabilidade da nossa Segurança Social. Assim, deverá considerá-la uma prioridade pois, se não o fizer, mais ninguém o fará. Se precisar de algum apoio na escolha do melhor produto não hesite e entre em contacto com um dos nossos consultores.

Índice:

• Como são financiadas as reformas em Portugal?
• O que é o Sistema de Repartição
• Como saber o valor da minha pensão?
• O que é a taxa de substituição
• Como poupar para a reforma?
  • Quanto tenho de poupar?
  • Onde investir para a reforma?
  • Como investir para a reforma?
  • Quanto poupar todos os meses?
• O que concluir?

Como são financiadas as reformas em Portugal?

Saber como são financiadas as reformas é meio caminho andado para perceber porque é que tem de começar o quanto antes. Vai perceber que o sistema, tal como está, não é sustentável.

Sistema de Repartição

As pensões de reforma do Estado são financiadas pelos trabalhadores no ativo. Ou seja, são os trabalhadores no ativo que pagam as pensões dos reformados, um sistema que é conhecido como sistema de repartição. Este sistema implica que exista uma solidariedade entre gerações, porque quem paga agora faz isso não só porque é obrigado mas, também, porque acredita que virá alguém no futuro que pague as suas pensões.

As contribuições atuais para a Segurança Social são:

• 11% deduzido do salário do trabalhador, pelo que é pago por si;
• 75% que a entidade patronal paga acima do salário bruto, chamado Taxa Social Única ou TSU.

Deste valor, sensivelmente 20% é destinado a pagar pensões de velhice, sendo o restante distribuído por outros benefícios sociais, como sejam fundo de desemprego ou baixas de maternidade. Por fim, este desconto permite formar um direito no futuro, chamado de benefício definido. Não se alterando as regras, o que nos parece cada vez mais difícil, poderá simular quanto irá ser a sua pensão ou, pelo menos, os critérios que contribuem para a sua formação.

Como saber o valor da minha pensão?

A maneira mais simples de calcular a sua possível pensão é utilizar o simulador disponibilizado pela Segurança Social Direta. Tenha em atenção que esta informação não é vinculativa e que assume um conjunto de pressupostos, nomeadamente sobre a evolução do seu rendimento no futuro. Para fazer a simulação, entre na sua área pessoal e selecione pensões. Nesse campo, terá duas opções:

1. Simulação Automática, com base nos salários que se encontram registados na Segurança Social;
2. Simulação à Medida, onde poderá simular reformas antecipadas e incluir ou alterar rendimentos futuros.

Utilize esta informação com cautela e como uma ideia de base. No entanto, deve ser conservador e considerar que este será o melhor dos cenários. Por fim, pense sempre que a tendência será para uma alteração das regras do jogo, nomeadamente o aumento das contribuições e/ou a redução de benefícios.

O que é a taxa de substituição

Alguns estudos têm procurado perceber como irão evoluir as pensões nos próximos anos, tendo em conta fatores económicos e demográficos. Estes estudos tentam perceber a relação entre a nossa primeira pensão e o nosso último salário, aquilo que é conhecido como taxa de substituição.

Se reparar, a tendência é para uma queda acentuada da taxa de substituição. Por exemplo, se estiver na casa dos 20 anos, saberá que a sua primeira pensão será, no máximo, 45% do seu último salário. Com base nesta estimativa, poderá pensar:

• Para manter o meu padrão de vida, terei de encontrar forma de financiar estes 55% de quebra;
• Não quero poupar, pelo que terei de assumir que o meu padrão de vida vai cair bastante.

Não existem caminhos fáceis. A taxa de substituição irá evoluir deste modo porque vivemos mais anos e temos menos filhos. A nossa população está a envelhecer, e não é razoável pensar que trabalhamos 40 anos com descontos para viver outros 25 a 35 anos reformados. A matemática não engana, apesar de nos quererem fazer acreditar no contrário.

Como poupar para a reforma?

Aqui chegados, é importante procurarmos responder a algumas questões. Nomeadamente, quanto teremos de poupar para a reforma, qual a idade ideal para começar e quais as contas a fazer. Obviamente que não será uma resposta científica, mas iremos conseguir dar algumas pistas para pequenas mudanças de comportamentos que serão necessárias.

Quanto tenho de poupar?

A primeira questão a responder é quanto tenho de poupar para a reforma. Não é simples. Para responder, deverá ter em atenção qual o seu nível de vida desejado. Saiba que as despesas enquanto reformado irão aumentar consideravelmente, nomeadamente as despesas de saúde e de lazer.

Tendo por base esta expetativa e utilizando o simulador de reforma da Segurança Social, saberá quanto tem de acumular para a reforma. Imagine que o seu último salário é 1.000€ e que a taxa de substituição é de 50%, irá ter de obter um complemento de reforma de 500€ mensais ou 6.000€ por ano. Se contar viver dos 67 anos até aos 85, saberá que tem de dispor de um valor poupado de 108.000€. Parece muito, mas como verá, se começar a poupar cedo, é relativamente fácil atingir esse valor.

Uma outra fórmula de cálculo assenta na taxa de retorno que pode obter numa carteira de investimento diversificada. Neste caso, assumindo uma taxa de 4%, para obter uma renda de 500€ ou os mesmos 6.000€ por ano. Assim, dividindo 6.000€ por 4%, irá ter de poupar 150.000€. Uma vantagem desta fórmula é que assume que se tiver este valor aforrado, mantendo o capital investido, poderá retirar 500€ de rendimento todos os meses sem delapidar o seu património. Acabará deixando uma herança aos seus filhos ou, em alternativa, poderá gastar mais todos os meses até que o seu dinheiro se esgote.

Onde investir para a reforma?

Para acumular este património poderá recorrer a um conjunto vasto de produtos e aplicações, quer sejam financeiras quer sejam não financeiras, como o caso do imobiliário. Neste contexto, é relevante distinguir dois conceitos, que apesar de próximos não são sinónimos:

Poupança

Em que a preocupação da pessoa é a preservação do capital. Por outras palavras, quem poupa tem como preocupação não perder dinheiro, sendo que para tal não assume riscos e compromete o retorno;

Investimento

Em que a preocupação e o foco é ganhar poder de compra. Assim, quem investe assume algum (ou muito) risco, na expetativa de vir a ganhar dinheiro.

Quando falamos da reforma e como para a generalidade das pessoas ainda faltam bastantes anos para esse evento, preferimos falar do conceito de investimento. Infelizmente, os nossos compatriotas tendem a preferir poupar, o que faz com que os montantes acumulados sejam muito baixos. E defendemos que as pessoas devem investir para a reforma pois acreditamos que beneficiam muito do efeito dos juros compostos num horizonte temporal grande.

Quem investe para a reforma, pode optar por vários produtos, sendo de se destacar 3:

Planos Poupança Reforma (PPR)

São das soluções favoritas em Portugal, dadas as suas vantagens fiscais, nomeadamente ao nível da tributação das mais-valias e na possibilidade de dedução à coleta de IRS. Para mis detalhes sobre estes produtos, sugerimos a leitura do Guia dos PPR.

Fundos de Pensões

Soluções mais procuradas por empresas, dado o enquadramento fiscal na sua política de remunerações. Os fundos de pensões são soluções de investimento que podem ter mais ou menos risco e que são vantajosas em termos fiscais (IRS, TSU e Segurança Social).

Imobiliário

Nomeadamente a compra de imóveis para arrendamento, beneficiando assim de um retorno mensal sob a forma de renda e a valorização do ativo, que tende a acompanhar a taxa de inflação.

Como investir para a reforma?

A melhor forma de investir para a reforma ou para o longo prazo de forma mais genérica consiste em contratar um produto com entregas programadas. A dinâmica é simples:

1. Escolha de um produto com risco;
2. Fazer entregas mensais de um montante determinado;
3. De forma automática, de modo a beneficiar do efeito inércia.

Diz-nos a experiência que esta forma de investimento é das mais bem-sucedidas, na medida em que torna o processo automático de tal modo que acabamos esquecendo que estamos a poupar. Se não acredita, experimente durante uns meses.

Quanto poupar todos os meses?

O montante que deve poupar todos os meses para o longo prazo depende dos seus objetivos e do espaço que tem no seu orçamento familiar para o efeito. A sugestão é que comece o quanto antes, de modo a colocar em marcha o efeito dos juros compostos.

Lembra-se de termos dito que poupar mais de 100.000€ não era assim tão difícil? Pois bem, se optar por começar com 25 anos, bastarão 35€ por mês, até que chegue à idade da reforma, para atingir 135.000€ de aforro. É certo que estas contas implicam que tenha uma taxa de retorno anual de 8%, o que só é possível com uma estratégia de investimento diversificada. Por outro lado, se fez o investimento através do imobiliário e com recurso a crédito habitação, com facilidade atinge taxas de retorno bastante superiores. Já se começar a investir mais tarde, o esforço mensal exigido é muito superior…

Figura – Poupança mensal exigida para obter 135.000€ até aos 67 anos

O que concluir?

É notório que temos de poupar para a reforma, porque a taxa de substituição de pensões será muito baixa. Caso não queiramos perder qualidade de vida, temos de começar a poupar o quanto antes e optar por constituir uma carteira de investimento diversificada, com risco, para obter maior retorno. Se precisar de algum tipo de apoio ou de esclarecer as suas dúvidas, queira preencher o formulário ou entrar diretamente em contacto conosco.

O que são seguros de capitalização?

Um seguro de capitalização é uma aplicação financeira constituída em forma de seguro de vida. Não é um seguro de vida normal pois não se destina a proteger qualquer sinistro. Antes, são produtos financeiros destinados à constituição de poupanças, pensado no longo prazo (sendo que para tal dispõe de uma tributação bastante mais favorável do que os restantes produtos). As companhias de seguros lançam estes produtos para captar a poupança das famílias e das empresas e como uma forma de se financiarem com custos mais baixos do que se fossem aos mercados financeiros.

Os seguros de capitalização garantem o capital?

Os seguros de capitalização diferenciam-se de outro tipo de seguros financeiros – os seguros unit linked – pois tipicamente garantem o capital investido e uma taxa de retorno anual. Podem ainda conferir uma distribuição nos resultados da companhia de seguros, mas aqui falamos de um rendimento variável (que não pode ser negativo) mas que normalmente não existe. A existir, será nos seguros de capitalização que apenas conferem uma taxa de retorno variável indexada aos resultados ad companhia.

Qual a taxa de retorno atualmente disponível?

As taxas de retorno nos seguros financeiros, seguros de capitalização, depósitos a prazo ou certificados de aforro é altamente variável ao longo do tempo. No caso dos seguros de capitalização, podemos dizer que as taxas de retorno tendem a ser superiores às taxas dos depósitos a prazo, uma vez que não existe um fundo de garantia de depósitos. Atualmente, nas seguradoras com quem a Reorganiza trabalha, as taxas rondam os 2%-3%. Sendo inferior à taxa de inflação, não deixam de ser taxas de retorno interessantes para quem não quer assumir riscos.

Em que consiste o contrato de Seguro de Capitalização

Um Seguro de Capitalização é um contrato de seguro de vida com os seguintes requisitos ou intervenientes:

• Entidade Seguradora;
• Tomador de Seguro, ou a entidade que celebra o contrato de seguro com a Entidade Seguradora;
• Pessoa Segura, ou a pessoa no interesse do qual o contrato é celebrado;
• Beneficiário, ou a Pessoa Singular ou Coletiva a favor de quem reverte a prestação da Entidade Seguradora decorrente do contrato de seguro;
• Apólice, ou o conjunto de condições na qual é formalizado o contrato de seguro;
• Acta Adicional, ou o documento que titula uma alteração à apólice;
• Prémio, ou montante entregue pelo Tomador do Seguro por contrapartida das garantias do contrato

Quais os impostos que se pagam nos Seguros de Capitalização

A tributação dos seguros de capitalização e dos demais produtos financeiros é definida todos os anos em orçamento de estado. Sendo produtos destinados à poupança para o longo prazo conferem uma tributação sobre os lucros que é muito mais favorável do que nos restantes produtos (com exceção dos PPR).

A taxa de imposto aplicável é variável tendo em conta o prazo corrido no investimento. É importante considerar que para a aplicação destas taxas pelo menos 35% do total investido tem de ter sido investido na primeira metade do contrato:

• Prazo até 5 anos – 28% de tributação;
• Entre 5 e um dia até 8 ano – 22,40% de tributação;
• Mais de 8 anos e um dia – 11,20% de tributação.

Qual o risco de investir em seguros financeiros?

Sendo produtos de capital e taxa de juro garantida o principal risco que corre ao investir nestes produtos é o risco de falência da instituição seguradora. Desde que a seguradora se mantenha a operar o seu dinheiro será devolvido nas condições acordadas inicialmente.

O facto de terem um risco teoricamente mais elevado e também o facto de serem pensados para o investimento para o longo prazo faz com que a remuneração associada aos seguros de capitalização seja superior às taxas praticadas em produtos alternativos, como por exemplo os depósitos a prazo. Atualmente é possível obter níveis de retorno perto de 2%-3%, taxas em tudo semelhantes às taxas dos depósitos a prazo. Tenha em mente, contudo, que as companhias de seguros tendem a rever para baixo a taxa garantida de forma mais lenta do que os bancos, que rapidamente ajustam a sua oferta…

Existe algum fundo de garantia dos seguros?

Não existe um fundo de garantia de seguros. Na prática, quem aplica o seu dinheiro em depósitos a prazo tem um fundo de garantia de depósitos mas nos seguros o que garante o capital é o balanço da companhia de seguros. Só perde dinheiro se a companhia de seguros for à falência (nos últimos anos vimos problemas com os bancos e não com as seguradoras). Tenha em mente que deve escolher bem a companhia de seguros a quem entrega o seu capital, sendo que a Reorganiza Seguros apenas trabalha com seguradoras sólidas.

Conclusão

Os seguros de capitalização são produtos com maior eficiência fiscal quando comparados com outros produtos da mesma categoria. Nos tempos que correm, uma das suas preocupações deverá ser a redução da sua fatura fiscal, utilizando as vantagens que a lei possibilita. Acreditamos que este tipo de aplicações pode ser muito relevante para quem não quer assumir riscos e com um horizonte temporal de investimento mais alargado, uma vez que tendem a existir comissões de subscrição e comissões de resgate nos primeiros anos.

A experiência nos primeiros meses tem sido positiva…

Em março já tinham sido efetuados 3.100 pedidos, dos quais 1.500 tinham sido diferidos. Isto é cerca de 50% dos requerentes já tinham obtido a sua pensão de reforma, num tempo muito mais curto do que o habitual. De facto, em janeiro de 2021 existiam cinco mil processos pendentes há mais de 90 dias, embora no Guia da Pensão de Velhice o tempo médio indicado seja de 50 dias para os casos mais simples.

Com este serviço pretende-se encurtar o tempo de resposta, simplificar processos e simultaneamente evitar deslocações aos Serviços da Segurança Social, já que o pedido é feito online e pode ser também ser acompanhado por esta via.

Mas o serviço não está disponível para todas as pessoas. Existem ainda limitações neste processo, que convém conhecer.

O que é ao certo a Pensão na Hora?

A Pensão na Hora é um novo serviço da Segurança Social que permite iniciar online o processo para requerer a sua pensão de reforma e poder obter a resposta no prazo máximo de 24 horas.

Antes de entregar o seu requerimento é-lhe apresentado um valor automático e provisório do valor bruto da sua pensão de reforma. Este valor é calculado com base na carreira contributiva e anos de descontos, ambos visíveis antes de solicitar a sua pensão de reforma.

Se quiser prosseguir basta preencher o pedido. Se cumprir as condições necessárias, o seu pedido é aprovado no prazo máximo de 24 horas e é-lhe atribuída uma pensão provisória.

Quem pode pedir e ter acesso em 24 horas à pensão?

Para ter direito à pensão provisória tem de cumprir os seguintes requisitos de acesso:

• Ter idade pessoal de acesso à reforma, ou seja, ter a idade em que pode reformar-se sem penalização (em 2021 é de 66 anos e seis meses e em 2022 será de 66 anos e sete meses);
• Ter o número de anos de descontos necessários para acesso à pensão;
• A carreira contributiva ter sido feita apenas na Segurança Social;
• Estar abrangido pelo regime normal de reforma, sem carreiras especiais;
• Ser residente em Portugal;
• Não ter dívidas à Segurança Social no caso de ser trabalhador independente.

Se não reunir as condições o que acontece?

Se tiver pedido a Pensão na Hora e não cumprir alguns dos requisitos acima referidos, o processo irá passar para os Serviços da Segurança Social para análise. No entanto vai poder continuar a acompanhar a evolução do seu pedido online.

Como posso pedir a Pensão na Hora?

Pedir a Pensão na Hora é um processo rápido e fácil, mas para o poder fazer tem de estar registado na Segurança Social Direta. Quando se registar não se esqueça de indicar o seu endereço de e-mail e o seu IBAN, já que fornecer esta informação só lhe trará vantagens.

Para pedir a sua pensão de reforma neste novo serviço, tem de:

• Aceder à Segurança Social Direta;
• Entrar com o seu número de beneficiário e palavra-passe;
• Selecione Pensões;
• Escolher Pensão de Velhice, onde irá ver informação sobre os anos em que fez descontos e o valor bruto estimado da pensão;
• Selecionar Pedir Pensão;
• Responder a um breve questionário.

Depois basta aguardar pela decisão. Irá receber na área de mensagens da sua página na Segurança Social, nas 24 horas seguintes, uma mensagem com o valor da pensão e a data a partir da qual será paga.

Se tiver registado o seu endereço de e-mail, será notificado quando essa mensagem chegar.

Se aceitar o montante comunicado, a pensão é paga logo na data mencionada. E se tiver indicado o seu IBAN, receberá a sua pensão por transferência bancária.

Atribuição da pensão definitiva

Como referimos, em 24 horas será informado da sua pensão provisória. Se após a comunicação da pensão provisória, não comunicar elementos que impliquem a alteração do valor da pensão esta é convertida em pensão definitiva. Caso exista alguma incorreção, o valor da pensão será posteriormente revisto.

Foi-me concedida a pensão, mas quero desistir. Posso?

Pode. De acordo com o art 88ª do Decreto lei 16-a/2021 pode desistir do pedido de pensão no prazo de 15 dias a contar da notificação que recebeu. Pode depois em qualquer altura pedir de novo.

E já está. Parece simples e de facto deveria sê-lo. Agora vem a parte desafiante, pois com grande probabilidade a sua pensão de reforma será bastante inferior ao que estava a espera. É altura de pensar o que fará ao seu PPR e pensar se valerá a pena continuar a poupar nesta altura.

Alguns destaques e outras ideias:

• O sistema que temos atualmente foi constituído numa altura em que a economia e a demografia eram muito distintos;
• Se implementássemos hoje o sistema talvez optássemos por outro modelo.
• É muito difícil mudar o sistema a meio e implica sempre um custo de transição. Temos de ter a capacidade de financiar este custo.
• Quanto mais tempo adiarmos a reforma da Segurança Social mais difícil será financiar a transição.

Por que não fazer outra pergunta – Como vamos conseguir garantir a justiça no futuro? Como vamos evitar prejudicar as gerações reformas em prol das gerações que estão atualmente no mercado de trabalho?

Não é fácil dar respostas e muito menos ser consequente nas decisões políticas, especialmente se ainda existir uma franja da população a acreditar na sustentabilidade do sistema. Como temos falado, acreditamos que o sistema público faz todo o sentido e que é importante no equilíbrio social do nosso país, mas devemos ter a capacidade de o repensarmos e de pouparmos pelos nossos meios, isto se quisermos ter uma boa qualidade de vida no futuro. Aliás, temos falado muito na Reorganiza sobre alternativas de poupança, como sendo os PPR ou mesmo o imobiliário e mostrado que algumas estratégias nos poderão ajudar a atingir os nossos objetivos

1. Retire in The Right State

Keep in mind, every state has its regulations with regards to the retirement plan and those rules have an impact on the benefits. If you don’t know, Florida, Nevada, Texas and South Dakota don’t encourage senior adults to pay state income taxes. Even as an older adult, you will have to pay the state taxes till the end of your life. For instance, if you choose Portugal as a retirement destination, it is important for you to conduct in-depth research on the state laws before deciding to move.

2. Benefit From Getting Older

If you have already crossed your 50s, the tax system will automatically befriend you. The contribution limits are raised once a person crosses a certain age limit. This way, older investors get a good chance to navigate their retirement savings. Furthermore, the government also allows investors to contribute more money that can enhance retirement savings. You can choose to invest in different retirement plans such as 401k, 403b etc.

3. Claim Double Retirement Plan Contributions

The little known information about savings can lead to great investment opportunities for teachers, the public sector, health care workers and nonprofit employees. They can contribute to the retirement plan as much as they can. You will be intrigued to know, these workers can add up to $19500 to their retirement plans. This makes for a total tax savings advantages up to $39000 a year.

4. Use the Backdoor Roth IRA to Increase Savings

For the year 2020, the adjusted IRA for married couples is going to be between $196000 and $206000. On the other hand, for single tax [payers, the amount will ring between $124000 to $139000. However, if your current earnings are too high and make you ineligible to enter the IRA program, there are other ways to do it. The first step is, you need to contribute to a traditional IRA and later convert the money into Roth IRA.

5. Control Your Spending Patterns

If you are someone who likes to splurge, it is essential to cut down this habit. People who have no control over their spending habits end up being able to save nothing. So if you want to save enough money for retirement, it is essential to jot down your monthly expenses on a list of paper and chuck out unnecessary ones. Spending wisely in today’s time is imperative as inflation tends to get higher every single day.

Em que consiste o fator de sustentabilidade?

O fator de sustentabilidade tem um impacto substancial no valor das pensões e na idade da reforma. Na prática, tem em consideração o valor da Esperança Média de Vida em 2006 e a Esperança Média de Vida no ano anterior à sua reforma. O objetivo da introdução deste fator de sustentabilidade é simples: fazer refletir no valor da sua pensão e na sua data da reforma o aumento da esperança de vida. Se vivemos mais anos e se vivemos mais anos reformados, teremos de contribuir mais e durante mais tempo para termos os mesmos direitos.

De notar que após 2015 o fator de sustentabilidade só se aplica a quem se reforme antecipadamente, já que após essa data a idade de reforma depende, de facto, da esperança média de vida. Por exemplo, espera-se que em 2030 a idade da reforma seja já superior a 67 anos. Se quiser reformar-se antes vai ser penalizado.

Vamos morrer a trabalhar?

Trabalhar não faz mal à saúde mas é certo que teremos coisas mais interessantes para fazer. Depois de uma vida inteira a trabalhar é justo que consigamos gozar de um período de descanso (que não significa não fazer nada). Teremos tempo para a família, para os filhos e netos. Tempo para viajar. Tempo para estudar. Enfim, tempo para fazermos o que sempre quisemos fazer mas que não tivemos tempo para isso.

Infelizmente, se queremos manter a mesma qualidade de vida e tendo em conta que as despesas de saúde irão aumentar, teremos de nos acautelar o quanto antes. Temos de começar a poupar o quanto antes de modo a podermos suprir a diferença entre o nosso último rendimento e o valor da nossa pensão de velhice. E desengane-se quem pense que temos de poupar muito e fazer grandes sacrifícios. Quanto mais cedo começarmos menor será o esforço para atingir os nossos objetivos de poupança. E já agora, se assumirmos um pouco de risco tudo se torna ainda mais fácil. Veja por onde começar e comece a poupar para a reforma.

O que fazemos ao nosso dinheiro?

Ao recebermos dinheiro temos de decidir o que lhe vamos fazer. A primeira reação passa por liquidar as contas que entretanto caíram (já pensou porque é que as instituições nos debitam a conta perto da data de recebimento do nosso salário?). De seguida, uma grande percentagem de famílias opta por deixar o dinheiro na sua conta à ordem para fazer face às despesas que estão previstas ao longo do mês.

Vemos claramente que nesta organização não estamos a dar prioridade à poupança mas antes priorizamos a despesa. É natural que tenhamos de honrar os nossos compromissos e ainda bem que isso acontece. No entanto, ao não atribuirmos prioridade à poupança como é que queremos poupar dinheiro efetivamente?

Como organizamos a nossa riqueza?

A organização da nossa riqueza é fundamental para podermos ter um maior controlo sobre os nossos comportamentos e sobre o nosso dinheiro. Shefrin e Thaler propõem uma hierarquização de contas bancárias com a qual nos identificamos:

1. Conta do dia-a-dia (current assets) – A conta que mais usamos e que se destina a fazer face às despesas correntes. Tipicamente o dinheiro está na conta à ordem e poderá estar também aplicado em produtos financeiros com grande liquidez como sendo determinadas contas poupança (alguns bancos remuneram a conta à ordem, apesar da taxa de juro ser muito reduzida).
2. Conta de poupança (current wealth) – Uma conta cuja mobilização é menos tentadora do que a conta do dia-a-dia mas que mesmo assim costuma ser movimentada para emergências ou outras despesas. Uma conta de poupança que aplica o capital em alguns produtos de poupança e de investimento.
3. Poupança na casa (home equity) – É curioso que muito poucas pessoas considerem o pagamento do seu crédito habitação como uma forma de poupança. Isto deve-se ao desconhecimento de que uma parte do valor pago ao banco são juros e outra é amortização de capital. Na prática, estamos a constituir uma poupança forçada, que cresce todos os meses e que representa a principal poupança das famílias portuguesas.
4. Poupança para a reforma (future income) – Uma poupança cuja necessidade é crescente mas que mesmo assim continuamos sem ter essa consciência. As contas de poupança para a reforma são arrumadas num canto do nosso cérebro o que nos leva muitas vezes a esquecermo-nos que temos o dinheiro poupado. Uma conta poupança que tipicamente temos muita relutância em movimentar, apesar de que com a crise tenha crescido o resgate dos PPR para amortização dos créditos habitação (sintoma de crise ou de miopia?).

Como poupar mais dinheiro?

Os autores referenciados anteriormente falam-nos da necessidade de passar as nossas poupanças para contas mentais que sejam menos líquidas. Ou seja, se queremos poupar dinheiro temos de tirar o dinheiro das nossas contas correntes e aplica-lo nas restantes contas, com especial destaque nas contas para a reforma.

Nesta fase podemos ser tentados a pensar que não conseguimos poupar (talvez faça sentido conhecer algumas estratégias para poupar dinheiro). No entanto, dizem-nos estes especialistas que nos seus estudos as pessoas que poupam para a reforma não retiram o dinheiro das suas contas de poupança. Ou seja, ao aplicar dinheiro na reforma estão a aumentar as suas poupanças como um todo. Talvez porque apliquem mais dinheiro da conta corrente no longo prazo?

Quais os produtos a constar da conta poupança reforma?

Sendo horizontes temporais mais alargados é fundamental encontrar os produtos financeiros que aproveitem ao máximo os benefícios que existem. Assim, é importante considerar:

• Risco – Quanto maior o horizonte temporal maior o risco que deveremos assumir pois diz-nos a história que o risco é compensado por maiores níveis de retorno;
• Eficiência fiscal – Os produtos financeiros de longo prazo são desenhados com uma grande preocupação com a eficiência fiscal. Sugerimos que consulte os PPR e os seguros financeiros cuja taxa de imposto é muito inferior à taxa praticada nos restantes produtos.

Agora é só começar. O primeiro passo é vencer a inércia. Depois acabamos por nos adaptar e conseguimos atingir os nossos objetivos.