Os Depósitos a Prazo são um dos produtos de aforro preferidos dos portugueses. Gostamos de depósitos a prazo pela sua previsibilidade, pelo seu reduzido risco e pela flexibilidade a que estão associados. Neste artigo iremos deixar-lhe algumas dicas para escolher um de entre os vários depósitos a prazo de modo a que possa colocar o seu dinheiro a render com o melhor produto de poupança.

O que São Depósitos a Prazo

Os depósitos a prazo são produtos de dívida. Ou seja, ao fazer um depósito a prazo estará a emprestar dinheiro a um banco, tornando-se o seu credor. Sendo contratos de dívida têm associado um  conjunto de características:

  • Prazo – Podemos ter prazos pré-definidos ou fazer depósitos a prazo à medida;
  • Montante – Tipicamente podemos fazer depósitos a prazo com montantes a partir de €500. Apesar disso, existem instituições financeiras onde é possível fazer depósitos de montantes inferiores, especialmente se combinarmos entregas periódicas;
  • Taxa de Juro – Quanto iremos receber por emprestarmos dinheiro ao banco. A taxa de juro tenderá a ser superior para depósitos a prazo com prazos mais dilatados e de montantes superiores. Mas aqui entra também um pouco com variáveis negociais.

Qual o Risco Associado aos Depósitos a Prazo

Os depósitos a prazo são tidos como produtos sem risco, pelo menos até os €100.000 que é o montante que está contemplado no fundo de garantia de depósitos. No entanto, em teoria, o risco associado a estes produtos será o risco de crédito do banco a quem empresta o seu dinheiro. Ou seja, o risco desse banco ir à falência. Sendo algo remoto, é possível (basta ver os casos de outros países na Europa).

O que é o Fundo de Garantia de Depósitos

Para aumentar a perceção de segurança dos depósitos a prazo foi criado um fundo de garantia de depósitos. Este fundo funciona como um seguro. Ou seja, dá a segurança aos depositantes que o seu dinheiro está seguro de acordo com determinadas regras pré-definidas. Para o propósito deste artigo, importa que saiba que existe uma garantia dos seus depósitos até os €100.000 por número de contribuinte e por instituição financeira.

Os Melhores Depósitos a Prazo Promocionais Valem a Pena?

Existem depósitos a prazo que se destinam a captar novos clientes. Tipicamente oferecem taxas de juro atrativas mas para períodos muito curtos (por norma para 3 meses ou 6 meses). Pode ser tentado a pensar que sendo taxas muito distintas da média que podem ser mais arriscados. No entanto, estes depósitos são tão legítimos, seguros/arriscados como qualquer outro.

Os depósitos a prazo promocionais são instrumentos de marketing e se fizer algumas contas irá perceber que não são assim tão atrativos face aos restantes. Na prática, se fizer um depósito de €10.000 poderá receber mais €15-€20. Será que este valor compensa a abertura de conta e todas as burocracias e chatices associadas?

Quais os Melhores Depósitos a Prazo do Mercado

Decidimos atualizar a nossa análise aos principais depósitos a prazo no mercado e fazemo-lo no mês de Março de 2019. Fizemos uma análise exaustiva à oferta dos principais bancos, visitámos diversos comparadores e toda a análise feita permitiu-nos chegar a algumas conclusões:

  • Os bancos atualmente não valorizam o seu dinheiro. A maioria dos bancos tem taxas de depósitos a prazo muito próximas de zero, se não mesmo zero. Este facto deve-se à queda das taxas EURIBOR mas também ao facto dos clientes terem muita inércia na mudança pois simplesmente não mudam de banco com facilidade (sim, o banco depois usa o seu dinheiro sem lhe pagar nada por ele);
  • Mesmo assim, existem alguns bancos que se distinguem por conferir uma taxa de depósitos a prazo um pouco acima da média. Falamos do Banco BNI Europa (com taxa de 1.40% a 12 meses) ou do Banco Invest (com taxa de 1.20% para diferentes prazos);

Os seguros de capitalização são a melhor alternativa sem risco

Sugerimos que pesquise outras alternativas para aplicar o seu dinheiro. Neste contexto, destacamos produtos alternativos aos depósitos a prazo, como sendo os seguros de capitalização, que se distinguem por ter uma taxa de retorno elevada e uma taxa de imposto muito mais vantajosa.

Nos dias que correm, de pouco vale aplicar o seu dinheiro em depósitos a prazo. Ao colocar lá o seu dinheiro não vai ganhar nada. Neste contexto, para ganhar alguma coisa sem risco poderemos ter mesmo os seguros de capitalização. Outras alternativas com mais risco poderão ser soluções as soluções do artigo como ganhar 10% ou mais nos seus investimentos.