O que fazemos ao nosso dinheiro?

Ao recebermos dinheiro temos de decidir o que lhe vamos fazer. A primeira reação passa por liquidar as contas que entretanto caíram (já pensou porque é que as instituições nos debitam a conta perto da data de recebimento do nosso salário?). De seguida, uma grande percentagem de famílias opta por deixar o dinheiro na sua conta à ordem para fazer face às despesas que estão previstas ao longo do mês.

Vemos claramente que nesta organização não estamos a dar prioridade à poupança mas antes priorizamos a despesa. É natural que tenhamos de honrar os nossos compromissos e ainda bem que isso acontece. No entanto, ao não atribuirmos prioridade à poupança como é que queremos poupar dinheiro efetivamente?

Como organizamos a nossa riqueza?

A organização da nossa riqueza é fundamental para podermos ter um maior controlo sobre os nossos comportamentos e sobre o nosso dinheiro. Shefrin e Thaler propõem uma hierarquização de contas bancárias com a qual nos identificamos:

1. Conta do dia-a-dia (current assets) – A conta que mais usamos e que se destina a fazer face às despesas correntes. Tipicamente o dinheiro está na conta à ordem e poderá estar também aplicado em produtos financeiros com grande liquidez como sendo determinadas contas poupança (alguns bancos remuneram a conta à ordem, apesar da taxa de juro ser muito reduzida).
2. Conta de poupança (current wealth) – Uma conta cuja mobilização é menos tentadora do que a conta do dia-a-dia mas que mesmo assim costuma ser movimentada para emergências ou outras despesas. Uma conta de poupança que aplica o capital em alguns produtos de poupança e de investimento.
3. Poupança na casa (home equity) – É curioso que muito poucas pessoas considerem o pagamento do seu crédito habitação como uma forma de poupança. Isto deve-se ao desconhecimento de que uma parte do valor pago ao banco são juros e outra é amortização de capital. Na prática, estamos a constituir uma poupança forçada, que cresce todos os meses e que representa a principal poupança das famílias portuguesas.
4. Poupança para a reforma (future income) – Uma poupança cuja necessidade é crescente mas que mesmo assim continuamos sem ter essa consciência. As contas de poupança para a reforma são arrumadas num canto do nosso cérebro o que nos leva muitas vezes a esquecermo-nos que temos o dinheiro poupado. Uma conta poupança que tipicamente temos muita relutância em movimentar, apesar de que com a crise tenha crescido o resgate dos PPR para amortização dos créditos habitação (sintoma de crise ou de miopia?).

Como poupar mais dinheiro?

Os autores referenciados anteriormente falam-nos da necessidade de passar as nossas poupanças para contas mentais que sejam menos líquidas. Ou seja, se queremos poupar dinheiro temos de tirar o dinheiro das nossas contas correntes e aplica-lo nas restantes contas, com especial destaque nas contas para a reforma.

Nesta fase podemos ser tentados a pensar que não conseguimos poupar (talvez faça sentido conhecer algumas estratégias para poupar dinheiro). No entanto, dizem-nos estes especialistas que nos seus estudos as pessoas que poupam para a reforma não retiram o dinheiro das suas contas de poupança. Ou seja, ao aplicar dinheiro na reforma estão a aumentar as suas poupanças como um todo. Talvez porque apliquem mais dinheiro da conta corrente no longo prazo?

Quais os produtos a constar da conta poupança reforma?

Sendo horizontes temporais mais alargados é fundamental encontrar os produtos financeiros que aproveitem ao máximo os benefícios que existem. Assim, é importante considerar:

• Risco – Quanto maior o horizonte temporal maior o risco que deveremos assumir pois diz-nos a história que o risco é compensado por maiores níveis de retorno;
• Eficiência fiscal – Os produtos financeiros de longo prazo são desenhados com uma grande preocupação com a eficiência fiscal. Sugerimos que consulte os PPR e os seguros financeiros cuja taxa de imposto é muito inferior à taxa praticada nos restantes produtos.

Agora é só começar. O primeiro passo é vencer a inércia. Depois acabamos por nos adaptar e conseguimos atingir os nossos objetivos.

Nunca Esqueça O Impacto Dos Juros

De facto, o consumo tem vindo a impulsionar o crescimento económico, numa altura em que as famílias e a economia como um todo vivem momentos de crescente euforia. Se é certo que o consumo tem a sua vertente de necessidade, também é certo que o consumo com recurso ao crédito traz consigo uma fatura de juros (e já agora, de impostos) que acaba por pesar bastante nos orçamentos das famílias portuguesas.

Neste contexto, costumamos alertar para a necessidade de consumir com recurso a dinheiro. Se precisamos daquela compra, devemos fazê-la a dinheiro, pagando a pronto. Nesta situação, associamos o prazer da compra à dor do pagamento, o que nos ajuda a ser mais criteriosos e a pensar duas vezes sobre a necessidade efetiva da compra.

Compre Sempre A Dinheiro

É curioso constatar que o poder desta estratégia é pouco conhecido. Na realidade, diversos estudos realizados (alguns com mais de 10 anos) mostram que a compra com recurso a cartão, especialmente ao cartão de crédito, induz uma despesa maior. Em alguns casos, a nossa propensão para gastar duplica.

E o motivo é simples: adiamos a consequência do consumo e só sentimos o seu impacto passado uns meses (e a “suaves prestações” que acabam por se revelar autênticos pesadelos). Uma postura de prudência nunca fez mal a ninguém e algum conservadorismo no consumo poderá ser recomendável. Como diz a teoria económica, é em tempo de crescimento que devemos criar reservas para colmatar os tempos de crise.

O Que Fazer?

Em momentos de crescimento económico devemos aproveitar o dinamismo do mercado para encontrar fontes de corte de custos. Assim, podemos optar por transferir o crédito habitação e com isso reduzir o spread. Podemos transferir os seguros para seguradoras mais agressivas. Podemos também consolidar créditos e aproveitar a descida dos juros (não esquecer que o crédito consolidado tem taxas de juro fixas, pelo que quando a EURIBOR começar a subir não sentirá esse impacto.

Nota: Artigo adaptado de crónica no Jornal Destak

O dinheiro não se evapora!

Há uma expressão muito típica, sobretudo na parte final do mês, que é “não sei o que fiz ao meu dinheiro! Parece que se evaporou”. Ora, como é óbvio, o dinheiro não tem propriedades mágicas que possa desaparecer, evaporar-se. O que acontece é que a grande maioria dos portugueses não sabe onde foi parar o dinheiro. E porquê? Porque não fazem Orçamento Familiar!

Um Orçamento Para Poupar Dinheiro

Quando pensamos na palavra “orçamento” associamos a algo de muito complexo e aborrecido, mas não tem de ser assim. Fazer um orçamento familiar não é complexo como o Orçamento de Estado, nem da empresa onde trabalhamos. Todos somos chamados a gerir as nossas finanças domésticas com recurso a este instrumento poderoso.

Antes de dizer que não consegue poupar, questione-se se faz um verdadeiro orçamento familiar. É que se não faz orçamento familiar, será muito difícil entrar na cultura da poupança. E mais uma vez, não se refugie em expressões como “só os ricos é que conseguem poupar”. Os dados da poupança das famílias portuguesas não demonstram isso. Um verdadeiro orçamento familiar não pode ser um mero controlo dos gastos e uma atenção diária ao saldo da Conta à Ordem.

Um Orçamento Familiar é um documento por escrito, que começa a ser elaborado com base nas receitas (o dinheiro que entra em nossa casa), sejam elas expressivas (ordenado) ou quase residuais (abono). Só após a consideração das receitas é que podemos olhar para as despesas mensais. Não podemos deixar um cêntimo de fora, pois é aqui que pode estar a diferença entre conseguir poupar ou não.

Alguém que escreva no orçamento que gastou 200€ em alimentação é porque, provavelmente, está a desconsiderar alguma coisa. Quem faz um bom Orçamento Familiar saberá que gastou de alimentação, por exemplo, 215,68€ e não os 200€ referidos acima. Já reparou que mais 15€/mês, ou menos 15€/mês, são 180€/ano e esse valor faz diferença a muita gente!

Mudar de Paradigma

A palavra “paradigma” pode ser utilizada em contextos diferentes e por isso, nem sempre significa o mesmo para todos. O filósofo Thomas Kuhn explica-nos que paradigmas “são modelos, representações e interpretações de mundo universalmente reconhecidas e partilhadas pelos membros de uma comunidade”. Se repararmos bem, o paradigma financeiro em que nos movemos não tem resultado para muitas famílias. Parece que cada vez são mais as famílias que apresentam Insolvência (ficam falidas).

Esta situação leva-nos a refletir na necessidade de haver uma mudança de paradigma. Fazer igual ao que sempre foi feito não resulta. Uma boa imagem é a da corrida dos hámsteres que estão numa roda a cansarem-se a correr, mas quando param estão exatamente no mesmo lugar onde partiram. Para o hámster avançar terá de sair da roda. Tem de fazer diferente.

A necessidade de mudança começa em nós. Não podemos estar à espera que alguma intervenção exterior altere as nossas circunstâncias. Somos nós os primeiros responsáveis pela nossa vida.

É preciso de ajuda?

Este caminho nem sempre é fácil. Sobretudo se o quisermos fazer sozinhos. Na Reorganiza temos acompanhado milhares de famílias neste caminho de sair da roda e começar a fazer diferente. Reorganizámos a vida financeira através da renegociação dos créditos, transferências ou consolidação dos mesmos. É uma enorme alegria poder ver tantos clientes satisfeitos com o nosso trabalho que procuramos que seja de “Fazer o bem, bem feito”.

Por Que Quer Investir?

Quem participa nos mercados financeiros tem um objetivo em mente. Pode até achar que não tem qualquer participação direta, mas indiretamente está envolvido neste mundo. Tratando apenas da componente direta, deverá pensar por que quer investir. Quais os seus objetivos? Para que precisa do dinheiro? Precisa de muito ou de pouco? E o que está disposto a dar ou a adiar para conseguir poupar? Devo investir para o curto prazo ou constituir um PPR?

O Melhor Conselho Sobre Investimentos…

Não inventamos a roda… o melhor conselho que lhe podemos dar é que seja humilde. E não aquela humildade tosca ou mentirosa. Temos de ser humildes. Não podemos acreditar que somos os iluminados que vamos enriquecer com investimentos repentinos. Que vamos acertar sempre e que agora é que é. Que a riqueza está ao virar da esquina e que o seu “feeling” é que é o acertado. Mas mesmo os relógios estragados estão certos duas vezes por dia.

Vemos tanto disparate acontecer nos investimentos simplesmente porque achamos que estamos certos e que é impossível falharmos. Uma forma de combater esta postura passa por perceber que se estamos a comprar é porque alguém nos está a vender… e pensar que a outra parte pode também ter informação que nós não temos. E que pode saber mais do que nós… ou não!

Um Caso Prático

Nos últimos anos não temos tido Ofertas Públicas de Venda. No entanto, quando o mercado atingiu o pico há vários anos atrás tivemos muitas empresas a vir para o mercado. Hoje em dia são poucos os portugueses que tenham empresas para cotar em bolsa… já vendemos todas as joias e aquelas que ainda temos não querem vir para o mercado.

Naquela febre muitas pessoas decidiram ir às compras. Alimentadas pelos sentimentos de ganância e de lucro fácil que lhes foram incutidos pela banca (que tinha de realizar as suas comissões com a venda), fomos a correr comprar. À medida que operações de sucesso eram colocadas, vinham outras que ainda tinham maior procura. Uma euforia… muitos ganharam muito dinheiro. Outros perderam bastante…

Este exemplo para demonstrar:

• O poder da ganância;
• A tomada de decisões sem critério ou racional (sim, investir deve ser algo racional, pensado, analisado…);
• O oportunismo dos mercados (se alguém quer vender a sua empresa é porque já terá atingido o pico de valorização… ou não?)

A Memória é Curta… e Está Tudo ao Contrário!

E assim vamos aplicando o nosso dinheiro nos mercados financeiros. Quando aplicamos… é curioso analisar o perfil de investimento dos particulares. Quando o mercado está em pânico ninguém compra e quando está numa euforia está toda a gente a comprar… como funciona tudo em ciclo, este comportamento repete-se à medida que a memória desaparece. Será questão de perguntar se não estará tudo ao contrário? Não devemos comprar em situação de pânico e vender na euforia?

As mais conhecidas acções de Warren Buffet tranformaram-se em poderosas citações motivacionais que nos fazem reflectir sobre gestão financeira. Hoje partilhamos 3 dicas de Warren Buffet que nos fazem refletir sobre o Sucesso Financeiro.

Diversifique Entradas de Dinheiro

Warren Buffet defende que deverá existir diversificação de ganhos. Na verdade, defende que nunca devemos depender de uma única forma de rendimento. Assim, é altamente recomendável investir de modo a criar uma segunda fonte de liquidez e de rendimento, com uma outra vantagem: reduz o risco!

Consideramos que é importante poupar dinheiro, mas é igualmente importante ganhar dinheiro. O segredo está na adaptação dos seus hábitos de vida a uma vida simples onde o dinheiro é um instrumento e não um fim.

Classifique As Saídas de Dinheiro

Na Reorganiza partilhamos da visão de Warren Buffet quanto às despesas. Devemos considerar os gastos por importância, questionando-nos sobre o que é realmente importante para a nossa vida – É fundamental distinguir o essencial do acessório.

Se compramos coisas que não precisamos, mais tarde iremos ter de vender coisas que precisamos.

Este é o ensinamento que Warren Buffet nos transmite. Apenas devemos comprar o que realmente consideramos necessário nas nossas vidas. Gastar dinheiro só porque queremos algo, por impulso ou por ilusão, mais tarde trará dificuldades que irão afectar consideravelmente as suas finanças.

Aprenda Mais Sobre Como Ganhar Dinheiro

Warren Buffet classifica a forma como investimos a um cesto de ovos e apresenta-nos como dica a grande máxima sobre investimentos, nomeadamente, não coloque todos os ovos no mesmo cesto.

Esta máxima defende a diversificação do risco. Mas defendemos que devemos diversificar o risco nas mais variadas vertentes da nossa vida. No emprego. Nos Investimentos. Nas competências profissionais e sociais.

Para aprender mais sobre investimentos, caso seja um investidor iniciado, sugerimos que comece pelo mais simples. Conheça o que são e quais são os melhores depósitos a prazo. Depois passe para os certificados de aforro e finalmente termine nas obrigações do tesouro de rendimento variável.

O que Sabe Sobre o Seu Dinheiro?

À primeira impressão parece-lhe uma pergunta generalista, mas não o é. Verá rapidamente onde se pretende chegar.

Exemplo

Na minha actividade enquanto bancário, tenho a oportunidade de constatar que existem muitos clientes que não se incomodam com a cobrança de 5 a 15 euros de comissão de manutenção todos os trimestres.

O que costumo ouvir é “Tudo bem…” ou “Não importa…”. Até compreendo que o cliente esteja satisfeito com o serviço e a cobrança de 15 euros seja insignificante, mas não fazer nada para evitar parece-me demais e um completo desinteresse pelo dinheiro.

Ainda por cima a generalidade dos clientes que não se importam com a cobrança da comissão são clientes que se preocupam com a taxa de juro das suas pequenas poupanças e que se preocupam em poupar para conseguir amealhar algum dinheiro no fim do ano.

Será que Falta Sensibilidade para com o Dinheiro?

Então vejamos…

QUANTO GANHA POR DIA?

Encontrar o valor do seu salário diário é muito simples independentemente de ser trabalhador por conta de outrem ou por conta própria. Penso que a forma mais correcta de o fazer será dividir o seu salário mensal liquido de impostos por 22 dias, no entanto, também dividir por 30 dias poderá ser um valor correcto para sí.

Voltando ao nosso exemplo, a generalidade destes clientes possuem um vencimento de aproximadamente 550 euros mensais, logo se efectuarmos o cálculo para o montante diário constatamos que estes clientes auferem 25 euros por dia.

Pagar uma comissão de manutenção que representa mais de meio dia de trabalho parece-me um pouco exagerado, na verdade, o valor da comissão representa 60% do salário diário. Por outras palavras, o banco todos os trimestres fica-lhes com 60% de um dia de trabalho, ou ainda, 60% do de um dos dias de trabalho é para o banco e para apenas uma comissão.

Já agora, e se juntarmos a comissão de subscrição de produtos, as anuidades de cartões, eventuais descobertos bancários autorizados e não autorizados, cheques, transferências, extractos ao balcão, etc., quantos dias de trabalho serão necessários para o banco todos os anos? Qual o montante de dinheiro que necessitará para suportar estes encargos?

Finalizando

Perceber o valor e o peso de cada despesa ou encargo no nosso salário diário ajudará a tomar decisões acertadas e optimizadas relacionadas com o seu dinheiro e poupar muito dinheiro todos os meses. É muito fácil considerar que 10 ou 25 euros é pouco dinheiro se compararmos com o nosso salário mensal.

Bem, o que são 25 euros em 550 euros, parece pouco mais é um dia de trabalho que acabou de desperdiçar ou que deixou de poupar para o seu futuro ou para aquela compra que tanto espera. Tenha sempre presente o valor do seu salário diário e verá que estará melhor preparado para o futuro.

Estes últimos são clientes extremamente conservadores que pretendem possuir liquidez máxima no seu dinheiro. Foquemos a nossa atenção nos clientes que têm dinheiro na sua conta à ordem para fazer face a despesas correntes..

Se Quer Ganhar Dinheiro Tem de Ter Atenção os Pormenores

De uma forma geral, posso dizer que estes clientes não possuem uma correta gestão das suas Finanças Pessoais, pois não centram a sua atenção na optimização e rentabilização de todo o dinheiro disponível que possuem. Do mesmo modo, não conhecem a importância da existência de um Fundo de Emergência remunerado e com liquidez para fazer face a eventos inesperados da vida.

Uma correta gestão das Finanças Pessoais elimina qualquer excedente de dinheiro e de forma simples rentabiliza ou diminui o risco de perder dinheiro por possuir o dinheiro parado numa conta à ordem.

Mas Como Posso Perder Dinheiro se Não Invisto?

Na verdade existe um inimigo do dinheiro que, mesmo havendo estabilidade económica e financeira e todos nós nos sintamos confiantes com o sistema financeiro, ele continua a retirar valor ao dinheiro. Esse inimigo é a inflação que é noticia nos principais canais e uma das maiores preocupações do Banco Central Europeu na condução da política monetária da Zona Euro.

Na verdade, a cada dia que passa, perdemos mais ou menos dinheiro, porque a inflação retira o poder de compra que esse dinheiro possui.

Um pequeno é exemplo é considerar que ao longo dos anos possui uma saldo médio na sua conta à ordem de 1.000 euros, se considerar que a taxa de inflação do ultimo ano se fixou nos 3% então sabe que no final do ano esses 1.000 euros apenas podem comprar 970 euros, ou por outras palavras, necessitará de 1.030 euros para comprar no final do ano o mesmo que compraria com 1.000 euros no inicio do mesmo ano.

Como Posso Contrariar o Efeito da Inflação e Ganhar Dinheiro?

Não é fácil contrariar o efeito da inflação no nosso dinheiro, pois necessita de muita disciplina e controlo financeiro. De uma forma geral existem simples dicas que podem ser úteis e eficazes que quando associadas à disciplina e controlo orçamental funcionam, nomeadamente:

• Procure poupanças com taxa de juro liquida superior a taxa de inflação prevista

Julgo que este procedimento é o mais difícil de concretizar principalmente para as pessoas conservadoras, ou seja, que valorizem o capital e juros garantidos. Infelizmente, a queda das taxas de juro de mercado tornaram os produtos conservadores pouco interessantes, com taxas de juro abaixo de 1%. Assim, para ter retorno superior à inflação deverá ter de assumir riscos…

• Defenda a existência de um orçamento mensal eficiente

Definitivamente o melhor caminho é saber exatamente quais as despesas fixas e variáveis que existem ou poderão ocorrer ao longo de um mês. Saber exatamente é saber o montante e o dia do mês em que ocorrem, por exemplo, factura da água assume valor regular ao longo dos meses, a factura da luz pode ser fixada ao longo do ano, as despesas de comunicações podem possuir limites mensais, prestações de habitação ou consumo quando indexados possuem regularidade de acordo com a revisão do indexante, a alimentação pode ser orçamentada e diversificada, entre outros.

Já as despesas variáveis podem ser programadas e quando não esperadas podem ser saldadas com recurso ao fundo de emergência constituído para o efeito.

• Tente o pagamento das despesas manual

Sou defensor das despesas domiciliadas na conta à ordem para que não ocorram esquecimentos, no entanto, aceito o valor do pagamento das despesas assim que exigíveis, ou seja, assim que a factura chega a casa. Não só poderá confirmar os valores como pode efetuar os procedimentos necessários para saldar tal factura. Esta dica é demasiado cansativa e acredito que não terá grande vantagem se não aplicada com o máximo de disciplina.

• Controle os Custos da Sua Habitação

As despesas de habitação são das despesas mais pesadas no orçamento familiar. Neste sentido, nunca é demais reforçar a importância de ter uma postura permanente de corte de custos. Aliás, sugerimos que comece por perceber se está a pagar o valor correto na sua prestação bancária (para tal sugerimos a utilização do simulador credito habitação da Reorganiza).

Conclusão

Independentemente da estratégia que utilizar é importante que tenha em mente que terá de viver com a inflação. Reduzir o efeito desta no seu dinheiro está nas suas mão, desde que tenha consciência dos riscos da tomada de qualquer decisão. Quer seja através do investimento em produtos de risco mas com potencial de rentabilidade superior, quer seja através da utilização dos cartões de crédito ou simplesmente pelo controlo das suas Finanças Pessoais (já agora, por que não ver  30 dicas para poupar dinheiro?), tenha presente que:

• Um gestão just-in-time do dinheiro é arriscada se não existir disciplina;
• Uma distração ou um erro pode simplesmente prejudicar toda a rentabilidade auferida no combate à inflação, na medida que pode originar encargos ou juros ( ex.:deslize nos cartões de crédito), penalizações diversas ( ex.: liquidações antecipadas de fundos de investimento), entre outros.