Índice:

• A importância de um banco
• Como escolher o melhor banco para si?
• Existem bancos sem comissões?
• O que são as contas bancárias de serviços mínimos?
• Diferenças entre contas sem comissões e comissões reduzidas
• A importância de um bom gestor de conta
• Melhor conta a ordem para o dia-a-dia
• Melhor conta à ordem para financiamento
• Melhor conta à ordem para investir
• Conclusão

A importância de um banco

Todos sabemos a importância que tem um banco nas nossas vidas. É inegável que precisamos de uma conta bancária para fazer as principais operações financeiras do dia-a-dia. Precisamos de um banco para receber salários, pagar despesas, ter débitos das principais despesas. Também precisamos de uma instituição financeira para pedir crédito ou para investir. Há quem diga erradamente que é um mal necessário. Os bancos são fundamentais na economia e podem ajudar-nos a atingir os nossos objetivos.

Defendemos que é cada vez mais importante termos um bom relacionamento com pelo menos um banco. Temos de ter um banco ao nosso lado e temos de encontrar quele que possa ser nosso parceiro nos bons e nos maus momentos. Como verá de seguida, talvez tenhamos de ter mais do que um banco, porque os bancos não são todos iguais.

Finalmente, convém ter em mente que ao longo das nossas vidas iremos ter diferentes necessidades financeiras. No início talvez precise apenas de um banco para as operações do dia-a-dia, mas com o tempo irá precisar de financiamento e de investimento. assim, comece desde logo a criar um bom histórico bancário com uma instituição credível e sólida. Se um banco o conhece irá ter a vida muito facilitada.

Como escolher o melhor banco para si?

A escolha de um banco ou de uma conta bancária é um processo muito pessoal, porque envolve conhecer o banco mais adequado às suas necessidades. Assim, talvez não faça tanto sentido olhar apenas para as comissões bancárias, como seja a comissão de gestão ou de manutenção de conta. Deve-se preocupar com os custos fixos mas deve procurar valorizar outras variáveis, como sejam os produtos e os serviços. Neste ponto, seja rigoroso na sua análise pois a escolha de bancos pouco credíveis com produtos duvidosos já originou muitos problemas em Portugal.

Sugerimos algumas etapas para escolher a melhor conta:

1. Conhecer os seus objetivos e necessidades;
2. Avaliar a credibilidade do banco;
3. Avaliar a oferta de produtos e de serviços;
4. Perceber a confiança e a proximidade com o seu gestor de conta.

Existem contas à ordem sem comissões?

Não podemos dizer que existem bancos que não têm comissões. Podemos sim dizer que existem bancos isentos de comissões para as operações mais comuns. Há bancos que não nos cobram comissões de manutenção, comissões de transferência ou de disponibilização de cartões de crédito. No entanto, operações menos comuns como levantamento de dinheiro nos balcões, novas emissões de cartões bancários por perda ou câmbio de moeda têm comissões na generalidade dos bancos.

O que são as contas bancárias de serviços mínimos?

As contas bancárias de serviços mínimos são contas com um nível de produtos e de comissões tabelados por lei. Com a cobrança de uma comissão baixa que corresponde a 1% do valor do IAS (em 2025 significa um custo máximo anual de 5.22€), tem acesso a um conjunto de serviços. Como facilmente percebemos, é um custo residual para a maioria das famílias em Portugal.

Dito isto, se reparar, é possível ter acesso aos serviços todos sem ter de suportar comissões. São exemplos, bancos como o BNI Europa ou o Bankinter (em alguns casos), que proporcionam mais serviço por um preço mais baixo.

Diferenças entre contas sem comissões e comissões reduzidas

Como referido, existem contas sem comissões, pelo menos as principais. Existem soluções como a conta de serviços mínimos bancários, que têm um conjunto de serviços com comissão muito baixa, mas com critérios de acesso e de manutenção muito restritivos. Por exemplo, só podemos ter uma conta bancária.

O importante neste tópico é considerar que existe uma relação entre o que pagamos e o serviço que podemos exigir ou esperar. Assim, vários bancos têm optado por incluir em contas pacote um conjunto mais alargado de serviços, um pouco à semelhança dos tarifários de telecomunicações que passaram de pagar pelo serviço para ter um valor pré-pago com tudo incluído. A escolha e a diferença estão na utilização que fazemos da conta bancária. Outros optam por serviços de valor acrescentado, como os gestores 360 de alguns bancos.

A importância de um bom gestor de conta

Temos abordado a questão do serviço com muita regularidade. Também no serviço da Reorganiza, privilegiamos a qualidade do serviço. Na banca como na intermediação de crédito, temos de saber que podemos escolher serviços simples, mecanizados e assentes na falta de personalização. Ou podemos escolher serviços de elevado valor acrescentado que envolvem ter um gestor que nos acompanha ao longo da nossa vida financeira.

Quando falamos de contas bancárias, devemos considerar a importância que damos ao gestor de conta. É certo que temos de estar atentos, porque o gestor também estará interessado numa vertente comercial. Mas verá que a construção de uma relação de confiança e duradoura fará toda a diferença, porque recebe o acompanhamento e aconselhamento que precisa de uma pessoa de quem acabará por gostar bastante (também pessoalmente!).

Melhor conta a ordem para o dia-a-dia

É daquelas pessoas que precisa do banco apenas para satisfazer as necessidades básicas do dia-a-dia? Movimentar o seu dinheiro, fazer pagamentos e transferências bancárias? Nesse caso, deverá procurar informar-se sobre:

• Custo de Manutenção ou de gestão de conta. Este custo pode variar se domiciliar o vencimento na instituição financeira.
• Quais as vantagens de domiciliar o seu vencimento. Pode ter diversas vantagens como a redução de comissões, descontos em parceiros, taxas de depósitos a prazo mais atrativas, entre outros.
• Custo de transferências bancárias;
• Anuidade do cartão multibanco e do cartão de crédito;
• Conveniência e qualidade do serviço de internet banking.

Dica: Da análise feita recentemente, os melhores bancos para a sua conta à ordem assumindo este critério serão o ActivoBank, o Banco CTT ou o Bankinter. Se procura o apoio de um bom gestor, poderá valorizar a oferta da CGD, do BPI ou do MillenniumBCP.

Melhor conta à ordem para financiamento

Se a preocupação é estabelecer uma relação com um banco para ter acesso a boas condições de financiamento, seja crédito habitação ou crédito pessoal, por exemplo, a escolha poderá recair sobre outros bancos. Se procura crédito atualmente, talvez encontre boas condições com o seu banco atual. Por outro lado, poderá beneficiar dos serviços de intermediação de crédito da Reorganiza e ter logo acesso a boas condições de crédito sem ter relação bancária (as vantagens do apoio profissional).

A quem procura um banco para crédito, sugerimos que analise algumas rúbricas:

• Spread médio praticado nos últimos meses, o que lhe dará uma perceção da maior ou menor agressividade comercial. Fizemos recentemente uma análise do melhor banco para crédito habitação que a pode ajudar.
• Quota de mercado do banco e sua evolução, o que poderá indicar a agressividade comercial do banco. Por exemplo, existem 2 bancos que marcam tendência no crédito habitação e se um perde quota face ao outro, será natural que responda comercialmente para recuperar o caminho.
• Taxa de juro média praticada no crédito pessoal, automóvel e/ou no leasing. Para facilitar pode utilizar o simulador de crédito da Reorganiza;
• Prazo máximo dos créditos e relação prazo/taxa de juro;
• Comissões médias praticadas nos pedidos de análise (comissão de dossier, comissão de estudo do processo ou outras)
• Nível de exigência de cross-selling (muitas vezes os bancos obrigam à contratação de diversos produtos/serviços que acabam por encarecer bastante a proposta inicial.

Dica: As taxas de juro médias praticadas (TAEG) são muito semelhantes nos diversos bancos comerciais e mesmo nas principais instituições financeiras de crédito. Nesta análise, talvez pensemos em primeiro lugar em bancos como o Banco BPI, a CGD ou o MillenniumBCP.

Melhor conta à ordem para investir

Uma última categoria são as contas bancárias para investimentos. Neste contexto, poderá optar por serviços de corretoras, muito focadas nas transações de compra e venda de vários ativos. Ou pode optar por bancos mais voltados para uma oferta abrangente e com acesso a gestores de conta especializados. Para escolher a melhor conta para investir, sugerimos que procure:

• Abrangência de oferta, com especial enfoque na oferta de gestoras que não estejam ligadas ao banco;
• Qualidade do serviço de apoio ao cliente;
• Facilidade de abertura e gestão burocrática da conta (em alguns casos é mesmo uma dor de cabeça).

Se quiser ter um apoio nesta procura, preencha o formulário de contacto e um dos nossos gestores ajudará na escolha do melhor banco para investir o seu dinheiro.

Conclusão

Como repara, não existe uma melhor solução para todas as pessoas. É importante que saiba o que pretende e o serviço que valoriza. Partindo daí, conseguirá encontrar a melhor solução para o seu caso concreto.

O que são comissões bancárias?

As comissões bancárias são taxas que os bancos cobram pelos serviços que prestam. Podem incluir a manutenção da conta, cartões, transferências, levantamentos de dinheiro, entre outras. Apesar de muitas vezes serem valores baixos, estas comissões acumulam-se ao longo do tempo e podem pesar no orçamento familiar.

Existem contas sem comissões, pelo menos para os serviços bancários mais comuns. Existem também soluções como a conta de serviços mínimos bancários, que oferecem um conjunto básico de serviços com uma comissão muito reduzida, embora tenham critérios de acesso e de manutenção bastante restritivos.

Bancos sem comissões em Portugal

• ActivoBank (Conta Simples / Conta à Ordem Simplificada)
  Conta sem comissão de manutenção, com levantamentos ilimitados gratuitos e cartão de débito sem custos. Abertura 100% digital e pode oferecer vantagens adicionais com a domiciliação de ordenado.
• Openbank (Conta à Ordem Open)
  Isenta de comissão de manutenção, inclui cinco levantamentos gratuitos por mês na zona euro e levantamentos ilimitados nas caixas Santander. O cartão de débito é gratuito e o IBAN é espanhol.
• Banco Best (Conta Digital)
  Não cobra comissão de manutenção e permite levantamentos gratuitos. O cartão de débito é gratuito no primeiro ano, passando depois a ter um custo anual aproximado de 19,50 €. Exige um depósito inicial mínimo de 100 € e apresenta melhores condições com a domiciliação de ordenado.
• Bankinter (Conta Bankinter Online)
  Isenta de comissão de manutenção, inclui levantamentos gratuitos e cartão de débito gratuito para o primeiro titular e oferece campanhas atrativas para clientes com ordenado domiciliado.
• Moey
  Conta sem comissão de manutenção, com dois levantamentos gratuitos por mês noutras redes e cartão de débito sem custos. Não paga juros, destaca-se pela app simples e moderna, sendo uma marca do Crédito Agrícola com integração total com MB Way.
• Revolut (Conta Standard)
  Não cobra comissão de manutenção, permite levantamentos gratuitos na zona euro e inclui cartão de débito físico (o envio pode ter custo).

Alternativas a Bancos sem comissões

Em alguns casos, pagar comissões pode fazer sentido, dependendo do tipo de serviços utilizados.

• Bancos com comissões reduzidas: alguns bancos tradicionais oferecem pacotes com custos mais baixos em troca de condições como domiciliação de ordenado ou utilização regular da conta.
• Vantagens e desvantagens de pagar comissões: pagar comissões pode garantir acesso a serviços premium, apoio personalizado ou produtos financeiros exclusivos. No entanto, para muitos clientes, esses benefícios não compensam o custo.

Como escolher a melhor conta bancária?

Escolher a conta certa depende das suas necessidades e hábitos financeiros. Para tomar a melhor decisão, deve:

• Comparar taxas e comissões: verifique se há custos escondidos em transferências, levantamentos ou cartões adicionais.
• Analisar os serviços incluídos: confirme se a conta oferece cartão de débito, transferências gratuitas, MB Way ou pagamentos de serviços.
• Considerar o acesso a caixas e agências: se valoriza atendimento presencial, veja a rede de agências e Multibanco disponíveis.
• Avaliar a app e o online banking: uma boa aplicação facilita a gestão diária da conta e evita deslocações desnecessárias.

Perguntas frequentes (FAQS)

• Que bancos em Portugal oferecem contas sem comissões?
  Activo Bank, Bankinter ou Moey são algumas das opções mais conhecidas em Portugal.
• Vale a pena abrir conta num Banco Digital sem comissões?
  Para quem valoriza baixos custos, tecnologia e gestão online, os bancos digitais sem comissões podem ser uma excelente escolha.

Conclusão

Escolher um banco sem comissões ou com comissões reduzidas pode fazer toda a diferença no seu orçamento. Compare as opções disponíveis, avalie as vantagens e simplifique a gestão das suas finanças.

Índice

• O que é o seguro de vida crédito habitação?
• Por que é obrigatório para créditos habitação?
• Tem de contratar o seguro no seu banco?
• Quais as diferentes coberturas?
• O que é a ITP?
• O que é a IAD?
• O que é o atestado de incapacidade multiusos?
• Como é calculado o prémio do seu seguro?
• Como evolui o prémio ao longo do contrato?
• Que tipo de formalidades médicas são exigidas?
• Coberturas e Exclusões;
• Diferentes companhias e diferentes posicionamentos;
• Dicas para poupar no Seguro.

O que é um Seguro Vida Crédito Habitação?

Um seguro de vida é um contrato entre uma companhia de seguros e um tomador do seguro que é o seu cliente. Através deste contrato o tomador passa as consequências financeiras de um sinistro para uma determinada companhia de seguros. No caso específico do crédito habitação, o cliente passa para uma companhia de seguros a responsabilidade da liquidação do montante em dívida à data do sinistro e vê assim garantida a sua segurança financeira. Sabe assim que se algo lhe acontecer a dívida fica paga. Esta passagem de risco obriga ao pagamento de um preço que é denominado de prémio de seguro.

Por que é obrigatório para créditos habitação?

Este é um dos grandes equívocos. O seguro vida crédito habitação não é obrigatório por lei. No entanto, acontece que os bancos impõem a contratação de um seguro de vida para conceder o crédito (apesar de existir pelo menos um banco que permite fazer o crédito sem o seguro associado). Logo, acaba por ser praticamente obrigatório ter o seguro de vida apesar de por vezes os bancos isentarem esta obrigatoriedade – por exemplo, se contrata um crédito habitação em idade mais avançada poderá requerer a isenção deste seguro e há vários bancos que o permitem.

É obrigado a contratar este seguro no seu banco?

Não é obrigado a contratar o seguro de vida do crédito habitação na seguradora do banco. Pode acontecer que não tenhamos a bonificação no spread. No entanto, se pensarmos bem, qual o motivo para que o banco queira baixar o spread para termos lá o seguro de vida? Na lógica de “não há almoços grátis”,

O banco baixa ligeiramente o spread mas ganha muito mais dinheiro no seguro de vida.

E ganha, não só no início, mas ganha mais à medida que vamos envelhecendo pois o prémio do seguro vida do crédito habitação tende a aumentar bastante com o tempo. Veja-se o exemplo de uma apólice de €100.000 para um cliente com 43 anos:

Se já tem um crédito habitação em curso saiba que tem a possibilidade (consagrada na lei!) de mudar o seguro para outra seguradora. Este é o típico caso de se fazerem contas. Comparar a poupança do seguro de vida com a eventual subida do spread (tenha em atenção que vários bancos deixam que mude o seguro sem agravar o spread). Nestes casos, será mesmo de mudar o seguro de vida e também o multirriscos para aumentar as suas poupanças. Uma outra alternativa passa inclusivamente por substituir, junto do banco, o seguro de vida por outro produto, como seja um PPR ou outra aplicação financeira.

Quais as diferentes coberturas do Seguro Vida Crédito?

Os seguros de vida não são todos iguais. Distinguem-se numa série de variáveis como as exclusões e coberturas. Podemos destacar dois grandes grupos de coberturas do seguro de vida habitação:

Invalidez total e permanente (ITP)

A Cobertura de ITP é a cobertura mais abrangente do mercado pois pode ser acionada quando a pessoa segura tiver registado um sinistro que resulte num nível de incapacidade igual ou a partir de 60% ou de 65%-66% (esta taxa depende da companhia e do produto específico, pelo que deverá saber ao certo qual a taxa). Tenha em atenção que também aqui podemos ter dois tipos de invalidez e que são muito diferentes. É possível ter a cobertura para todas as profissões ou equiparadas ou só para a profissão. Quer isto dizer que neste último caso se for cirurgião e se tiver uma invalidez, um dos seguros poderá não cobrir pois mesmo assim o cirurgião pode ter capacidade para ser empregado de escritório.

Invalidez absoluta e definitiva (IAD)

Esta cobertura é muito restritiva pois obriga a que a invalidez resulte num grau de incapacidade muito elevado e que necessite do apoio de terceiros para suprir as suas necessidades essenciais. De notar que os graus de ativação da cobertura de ITP podem ser distintos de companhia para companhia. Algumas companhias definem a invalidez de acordo com a Tabela Nacional de Incapacidades e outras consideram a subjetividade da junta médica da própria seguradora (já viu o perigo?). Logo, comparar o prémio pago em diferentes companhias deverá considerar aquela diferença pois em caso de doença 2% ou 3% de diferença podem representar a diferença entre ser ou não ser indemnizado.

Atenção ao atestado de incapacidade multiusos

Para definir o grau de invalidez é necessário que exista um atestado multiusos que defina que a invalidez é definitiva. Ou seja, existem casos em que a junta médica solicita uma reapreciação passados uns anos. Nesses casos, o seguro não é acionado. Ainda neste contexto, caso se queira proteger em situação de diagnóstico, deverá contratar um seguro diferente. Para tal, consulte um dos nossos consultores para ver as possibilidades ao seu dispor. Basta preencher o formulário abaixo.

Como é determinado o prémio do seguro de vida?

O cálculo do prémio do seguro, conhecido vulgarmente por preço ou prestação é algo que também não é compreendido em absoluto pelos clientes. Existe alguma confusão que também é motivada pela diferença de critérios entre companhias.

Em linhas gerais, podemos destacar 4 grandes fatores que condicionam a atribuição de um preço ao seu seguro de vida habitação:

• Capital em dívida – Quanto maior o capital a segurar maior será o risco que a seguradora assegura pelo que maior terá de ser o prémio a pagar, tudo o resto constante;
• Idade das pessoas seguras – O cálculo do prémio é um cálculo de probabilidades que tem em conta a esperança média de vida das pessoas num determinado país. Assim, quanto maior for a sua idade maior a probabilidade de existência de um sinistro que cause a necessidade de indemnização. Logo, maior o prémio a pagar.
• Saúde – O estado de saúde da pessoa a segurar também tem um impacto no preço na medida em que aumenta a probabilidade de sinistro. Em casos de doenças ou pré-existências pode existir um agravamento no prémio ou mesmo a exclusão desse risco da cobertura da apólice. Em muitos casos, contudo, dá-se a exclusão e mesmo assim um agravamento na cobertura base (morte) pois a probabilidade de sinistro aumenta.
• Profissão – Existem profissões com maior grau de risco. Por exemplo, oficiais das forças de proteção têm um prémio agravado em algumas companhias pois o risco de morte ou de invalidez aumenta.

Atenção à evolução do prémio ao longo do contrato

Muitas vezes somos confrontados com um prémio que aparenta ser muito interessante mas que esconde uma realidade menos agradável. Com a evolução do contrato e com o nosso envelhecimento o prémio evolui e muitas vezes sobe de forma descontrolada. Assim, é recomendável que se analise a evolução do prémio ao longo de todo o contrato para garantir que temos a melhor relação prémio / cobertura.

Para perceber como aqueles 4 fatores interagem veja o exemplo de uma pessoa segura com um capital de €100.000 e com data de nascimento 1 de Janeiro de 1993.

Podemos tirar algumas conclusões para este caso específico. Em primeiro lugar percebemos que a diferença de prémio de ITP e IAD não é assim tão significativa e que permanece mais ou menos constante ao longo do tempo (daí que se justifique ainda mais contratar a cobertura mais abrangente). Vemos também que o prémio é decrescente na medida em que o aumento do risco de morte/invalidez é inferior à redução do capital em dívida.

Formalidades médicas no seguro de vida

As formalidades médicas são uma das grandes mais-valias dos seguros de vida. Podem ser recebidas com maus olhos por muitos clientes mas a exigência de formalidades médicas deveria ser vista como algo positivo. O motivo é simples. Estas formalidades médicas salvam vidas e devem ser consideradas como um check-up médico gratuito. Pela sua importância repetimos. Muitas vezes as companhias de seguros salvaram a vida aos seus clientes ao detetar doenças que necessitaram de intervenção médica urgente.

Tipicamente existem capitais e idades mínimas a partir dos quais os exames requeridos são mais completos. Neste ponto a exigência das seguradoras é mais ou menos homogénea, embora a generalidade das seguradoras especialistas tenha vindo a aumentar os capitais e as idades a partir das quais exigem exames médicos.

Atenção às coberturas e exclusões

Um ponto adicional a reter no contexto dos seguros de vida consiste em diferenças das coberturas e exclusões. Assim, sugerimos que tenha atenção diferenças que possam existir entre:

1. Condutores de motas;
2. Cobertura geográfica;
3. Cobertura de atos de terrorismo e outros;
4. Cobertura de situações de desemprego.

Diferentes companhias de seguros têm diferentes posicionamentos

Cada companhia de seguros tem a sua abordagem ao mercado. Algumas companhias apostam de forma mais agressiva na cobertura de IAD. Outras preferem ser mais competitivas no que diz respeito à evolução do prémio ao longo do contrato. Outras ainda tornam-se mais competitivas em determinadas faixas etários.

Estas diferenças são conhecidas por quem faz centenas de simulações e dezenas de apólices todos os meses. Este é um dos contributos que o mediador lhe pode trazer, facilitando a escolha do seguro que melhor se adequa às suas necessidades ou interesses (que nem sempre coincidem).

Dicas para Poupar no Seguro Vida Crédito Habitação

Depois de conhecer o que precisa para ficar a dominar o tema dos seguros de vida crédito, apresentamos algumas dicas para poupar dinheiro com a sua carteira de seguros:

1. Faça uma lista dos seus seguros, registando o tipo de seguro, as coberturas e o prémio;
2. Veja se as coberturas correspondem às suas necessidades;
3. Analise eventuais sobreposições de coberturas entre seguros;
4. Procure conhecer as exclusões, as franquias e as carências;
5. Peça ao consultor de seguros da Reorganiza para lhe apresentar uma proposta para poupar em toda a carteira;
6. Provavelmente terá acesso a campanhas em vigor, por isso pergunte pelas campanhas para o seu caso;
7. Pondere centralizar a sua carteira numa única companhia de seguros, caso o preço justifique;
8. Mude… depois de todo o exercício, se tem poupança ao seu alcance vença a inércia e mude para poupar!

Cobrimos as principais valências e fatores a ter em consideração nos seguros de vida de crédito habitação. É importante que sejamos verdadeiros para garantir que temos uma boa experiência e que estamos cobertos pelo seguro. É fundamental ter um bom aconselhamento para que consiga ter a melhor relação entre o prémio que paga e as coberturas contratadas. A grande vantagem de um mediador de confiança é que este faz todo o trabalho por si e não lhe cobra qualquer valor. Por que não conhecer quanto pode poupar com a transferência do seu seguro vida crédito habitação? E já agora, pode também conhecer a nossa análise do melhor seguro de vida para crédito habitação.

SPIN e MBWay têm como identificador o número de telemóvel

Com o SPIN, ao fazer transferências no seu homebanking, já não tem de indicar o IBAN da conta da pessoa a quem quer enviar dinheiro, passa a indicar apenas o respetivo número de telemóvel, o que também já faz quando usa o MBWay.

Mas têm origens e suportes diferentes

De facto, SPIN é um produto regulamentado pelo Banco de Portugal e tem por base a sua conta bancária. E desde dia 16 de setembro é disponibilizado por todos os bancos. Por seu lado o MBWay é um produto de uma entidade privada, a SIBS, e tem por base o seu cartão de débito.

Vantagens do SPIN

É gratuito para a generalidade das transferências

De facto, os bancos não podem cobrar por este serviço. Ou seja, no seu homebanking pode optar por esta forma de transferir dinheiro sem custos adicionais, para além dos atuais.

E a partir de janeiro as transferências imediatas são gratuitas

Hoje quiser que os dinheiro chegue no momento seguinte ao destinatário, tem de fazer uma transferência imediata, o que tem custos. Mas a partir a partir de janeiro de 2025, estas  transferências (também incluídas no SPIN) serão gratuitas o que é certamente benéfico para todos.

Abrange contas de particulares e de empresas

Abrange todas as contas, apenas note que se quiser transferir dinheiro para um particular basta indicar o respetivo número de telefone. Mas se quiser transferir para uma empresa tem de inserir o seu Número de Identificação de Pessoa Coletiva (NIPC).

Não existe limite de número de utilizações

De facto, não, apenas se mantém o limite do montante que pode fazer diariamente no seu homebanking.

Implica uma dupla verificação de segurança

Ao SPIN aplicam-se as regras de dupla verificação de identidade de qualquer transferências.

Vantagens do MBWay

É um serviço amplamente utilizado

De facto, o MBway já entrou no nosso dia a dia, sendo milhões os seus utilizadores, sendo de fácil utilização.

Abrange mais serviços para além das transferências

De facto, o contrário do SPIN; o mBWay inclui outras funcionalidades. Com o MBWay pode, por exemplo, pagar as suas compras e levantar dinheiro no ATM sem cartão

Desvantagens do SPIN

O número do destinatário tem de estar associado à conta

Ou seja, para que possa transferir ou receber dinheiro através do SPIN, o número de telefone tem de ter associado à conta bancária. Ou seja, só pode enviar dinheiro a alguém que tenha um número de telefone associado à conta, e do mesmo modo se quer receber dinheiro por esta via tem de associar o seu telemóvel à sua conta bancária.

Não pode ter o mesmo telemóvel em duas contas

Saiba que pode associar mais de que um número à mesma conta, se por exemplo tiver uma conta com o seu cônjuge, mas não pode ter um mesmo número associado a mais do que uma conta. A razão é simples: se o destinatário tiver o mesmo telemóvel em duas contas, para qual está a enviar o dinheiro?

Desvantagens do MBWay

Existem limites no valor a transferir.

De facto, com o MBWay apenas pode transferir 750€ por operação, num total e 2.500€ por mês

Existe limite de número de utilizações

Apenas pode receber 50 transferências feitas através do MBWay, o que não existe no SPIN.

Não é gratuito

Como recorre a cartão de débito não é gratuito, já que pelo cartão de pagar anuidade.

Há riscos a que tem de ter atenção

Existem algumas burlas com o MBWay, pelo que todos os cuidados no seu uso são poucos. 

Índice:

• O que é um PPR?
• Quais os diferentes tipos de PPR que existem?
• Quais as Vantagens De Investir num Plano Poupança Reforma
• Existem Desvantagens nos Planos Poupança Reforma?
• Quais as comissões cobradas pelos PPR?
• Os Planos Poupança Reforma têm risco?
• Como avaliar o risco dos Planos Poupança Reforma?
• Posso transferir o meu PPR para outro banco?
• Como colocar o PPR no IRS?
• Posso cancelar as entregas mensais?
• Quando é que devo iniciar o investimento em PPR?
• Como escolher o PPR certo para mim?
• Como garantir que poupo para a reforma?
• Existem alternativas aos PPR na poupança para a reforma?
• Dicas para Escolher O Seu Plano Poupança Reforma?
• Como resgatar o PPR
• Resgate do PPR após 5 anos de entrega.

O que é um PPR?

Um PPR ou Plano Poupança Reforma é um produto financeiro que foi criado para captar o aforro das pessoas e famílias em Portugal. Quando foi criado, foi pensado para a poupança para a reforma, como forma de constituir um complemento para essa fase da vida. Alterações legislativas que foram lançadas acabaram desvirtuando este produto, que agora pode ser usado para investir em prazos curtos. No entanto, pensamos neles como ótimos instrumentos de investimento de longo prazo, pois os seus benefícios são mais visíveis em prazos mais longos.

Quais os diferentes tipos de PPR que existem?

Existem dois tipos de Planos Poupança Reforma, que variam no seu enquadramento jurídico e nas garantias que têm associadas:

• Fundo de Investimento – O PPR pode ser constituído como um fundo de investimento, gerido por uma sociedade gestora. Neste caso, trata-se de um património autónomo, o que é especialmente relevante em caso de falência da sociedade gestora (o capital não entra para a massa falida);
• Seguro de Vida – Podemos ter PPR em formato de seguro de vida financeiro, nomeadamente os seguros de capitalização e os seguros unit linked. A grande diferença para os fundos de investimento é que não falamos de um património autónomo. Logo, em caso de falência da companhia de seguros, o seu capital pode estar em risco.

Quais as Vantagens De Investir num Plano Poupança Reforma

Os Planos Poupança Reforma foram pensados para o longo prazo. Assim, para “compensar” uma reduzida liquidez foram concedidos benefícios fiscais para quem investe em PPR. Assim, destacamos dois grandes benefícios que pode considerar:

• Incentivos à compra – Uma dedução fiscal em sede de IRS, que se traduz na possibilidade de dedução à coleta de até 20% dos montantes entregues. De notar que esta dedução concorre para os limites de dedução, pelo que pode não existir para muitas pessoas;
• Benefícios na venda – Se resgatar o seu PPR dentro dos critérios legais terá uma taxa de imposto sobre os lucros muito mais vantajosa do que nos restantes produtos de aforro. Falamos de uma diferença que pode chegar a 20 pontos percentuais de diferença na taxa de imposto sobre mais-valias.

Infelizmente, têm existido várias alterações ao Estatuto dos Benefícios Fiscais, o que tem provocado algumas dúvidas sobre estes produtos. Do ponto de vista fiscal, os PPR são dos produtos mais interessantes que tem ao seu dispor, embora deva escolher com cautela pois há fundos bem geridos e outros nem tanto.

Existem Desvantagens nos Planos Poupança Reforma?

Algumas pessoas apontam a falta de liquidez como uma das grandes desvantagens dos PPR. Esta restrição de movimentação do dinheiro aqui investido faz todo o sentido uma vez que este é um investimento para o longo prazo. Assim, se o seu objetivo for poupar para a reforma a liquidez não é uma desvantagem.

Uma análise ao nível de comissões e de retorno tem trazido também várias críticas. Dizem os críticos que as comissões são superiores (verdadeiro, especialmente se não souber como escolher um PPR) e que as taxas de retorno são inferiores (também devido ao nível superior de comissões). No entanto, um estudo mais rigoroso indica-nos que estas críticas não costumam ser merecidas.

Tenha também em atenção que se resgatar antecipadamente o seu PPR pode vir a ter penalizações fiscais. Assim, para escolher um bom PPR deverá procurar toda a informação e escolher diferentes entidades gestoras. Em breve iremos fazer uma análise sobre o melhor PPR do mercado.

Quais as comissões cobradas pelos PPR?

Ao olharmos para os planos poupança reforma, deveremos ter em consideração que as comissões acabam por nos “comer” o nosso retorno. Isto é verdade quer falemos de PPR ou de outros fundos de investimento. Na prática, alguém tem de pagar a equipa de gestão, certo? Assim, tenha em atenção as seguintes comissões:

1. Comissão de Subscrição –Nunca devemos pagar comissões de subscrição de produtos financeiros. Deverá ser um privilégio do banco ter-nos como clientes e não o contrário. As comissões de subscrição são uma forma de a sociedade gestora se apropriar de parte do benefício fiscal, supostamente para fazer face a custos administrativos e afins. Procure sociedades gestoras que não cobrem estes custos;
2. Comissão de gestão – A comissão que visa pagar o trabalho da equipa de gestão do fundo. Estas comissões variam bastante de gestor para gestor e estão também associadas ao nível de risco que corremos. Assim, se procura PPR com capital e taxa garantida, a comissão de gestão tende a ser baixa. Se vai mais para PPR com muito risco, que têm de investir mais em ações, a comissão pode chegar quase a 2% ao ano.
3. Comissão de transferência – Antes de subscrever o seu PPR, deve analisar quanto lhe custará se quiser mudar o PPR para outra sociedade gestora. Tenha em mente que algumas sociedades suportam o custo de transferência (já viu, para terem o privilégio de o ter como cliente).
4. Comissão de reembolso – O custo que poderá ter no momento de reembolsar o seu dinheiro. Tenderão a ser decrescentes com o tempo e servem como incentivo para manter o seu investimento durante mais tempo.

Tenha em mente que todas estas comissões podem pesar no seu retorno de longo prazo. Se uma diferença de 1% num ano pode parecer pouco, pense que 1% multiplicado por 30 anos é um rombo enorme no seu esforço de poupança para a reforma.

Os Planos Poupança Reforma têm risco?

Quando nos fazem esta pergunta, o nível de risco que preocupa os nossos clientes é o risco de perda do capital investido. No que toca ao risco, existem dois tipos de PPR:

1. Capital e taxa garantida – Produtos pensados apenas para a poupança e a preservação do capital. Por norma, a taxa de retorno é inferior à taxa de inflação, pelo que acabamos perdendo poder de compra sem nos darmos conta. Estes são ótimos produtos para dar dinheiro à sociedade gestora;
2. Sem capital e taxa garantida – São produtos pensados para o investimento, pelo que procuram ter taxas de retorno mais elevadas do que a taxa de inflação. Se falamos de investimentos de longo prazo, devemos apostar em produtos sem garantia de capital de modo a podermos ganhar algum dinheiro.

Como avaliar o risco dos Planos Poupança Reforma?

Por norma, o risco do investimento em PPR está associado ao seu peso na classe de ativos de ações. Assim, produtos com maior peso em ações têm mais risco, ao passo que produtos com maior peso em obrigações são mais conservadores. A grande vantagem de produtos que têm a liberdade de investir em várias classes de ativos é que o gestor pode adequar o risco ao contexto de mercado. Em momentos de maior risco tendem a aumentar o peso em obrigações e quando o potencial é maior, aumentam a exposição a ações.

Posso transferir o meu PPR para outro banco?

Uma dúvida que surge muitas vezes. Quer esteja a iniciar o seu esforço de poupança quer já tenho um PPR em curso, é possível transferir o seu PPR para outra sociedade gestora. Se não está satisfeito com a sociedade gestora pode mudar para outra do seu agrado. Tenha em mente que no caso dos PPR de capital garantido, pode existir uma comissão de transferência até 0.5% do capital a transferir, sendo que várias sociedades gestoras cobrem este custo.

Como colocar o PPR no IRS?

Como sabemos, um dos grandes argumentos para subscrever um Plano Poupança Reforma é obter benefícios fiscais em sede de dedução à coleta no IRS. Ao subscrever um PPR, a entidade financeira deverá comunicar as suas entregas diretamente à Autoridade Tributária. Este valor irá ser identificado no Anexo H, que já deverá estar pré-preenchido (sugerimos que confira se os dados estão corretos). Caso não queira ficar com o montante imobilizado, poderá eliminar essa linha na sua declaração, o que fará com que não tenha benefício fiscal e, consequentemente, que evite penalizações por mobilização antecipada do capital.

Na eventualidade de ter resgatado o PPR fora das condições legalmente permitidas, o campo 803 deverá também ter identificado o valor do resgate para que tenha um acréscimo à coleta por incumprimento das condições contratuais. Simples!

Posso cancelar as entregas mensais?

Outra dúvida que surge e que importa eliminar desde já. O PPR não é um casamento. Logo, quando inicia as suas entregas mensais pode sempre cancelar as transferências automáticas sem qualquer tipo de penalizações. Claro que sugerimos que as mantenha para maximizar o potencial ganho que terá. Mas pode sempre deixar de contribuir e eventualmente voltar a contribuir mais tarde. A escolha é sempre sua.

Quando é que devo iniciar o investimento em PPR?

Quando se fala na poupança para a reforma tendemos a pensar que temos tempo. Que podemos esperar alguns anos, porque existem agora outras necessidades. Sendo verdade que a reforma, para alguns, pode demorar muito tempo, também é verdade que podemos começar desde cedo a beneficiar do efeito dos juros compostos.

A nossa sugestão é que comece a poupar para a reforma o quanto antes. E sugerimos isto porque se começar mais cedo o esforço que lhe vai ser exigido para atingir os seus objetivos financeiros será menor. Por outras palavras, pode poupar menos todos os meses. Ou pode ganhar mais dinheiro. A escolha é sua, mas comece o quanto antes.

Como escolher o PPR certo para mim?

A escolha de um bom PPR não é algo complexo. Aliás, envolve alguns passos simples, sendo que o principal é estar disposto a poupar para o longo prazo. Assim, sugerimos:

• Avalie a qualidade da sociedade gestora. Pode não ser fácil, mas a credibilidade da sociedade gestora e da equipa de gestão é fundamental. Foque-se numa equipa com experiência e evite as marcas da moda. Procure consistência, mesmo que alguma marca possa estar a ser muito promovida;
• Pense no prazo de investimento. Saber o prazo do investimento é essencial para perceber se deve inscrever as entregas na sua declaração de IRS e o nível de risco que pode assumir (prazos mais curtos devem implicar menor risco);
• Perceba quanto quer poupar. Quais são os seus objetivos de poupança? Saber o prazo e os objetivos é fundamental para determinar quanto tem de poupar todos os meses e qual o risco que tem de correr para atingir os seus objetivos. Nesta fase, tem de decidir se vai aumentar o valor das entregas mensais ou se tem de assumir mais risco.

Como garantir que poupo para a reforma?

A melhor estratégia de poupança para a reforma (ou para o longo prazo) é subscrever uma ou duas entregas programadas para um PPR à sua escolha. Por exemplo, um PPR que permita atingir os limites legais de entregas em sede de IRS (entre os 1.500€ e os 2.000€ de entregas anuais) e outro para o remanescente. O fundamental é que o programa seja automático e que retire o dinheiro da sua conta à ordem, de modo a garantir que poupa sem se dar conta disso. Se precisar de sugestões de PPR não hesite e entre em contacto com um consultor especializado.

Existem alternativas aos PPR na poupança para a reforma?

A resposta é naturalmente que sim. Existem outras alternativas que deve conhecer. Para o ajudar, preparámos um artigo comparativo de PPR ou Fundo de Pensões e PPR ou Seguros Financeiros. Estes produtos podem ser alternativos ou complementares, cada qual cumprindo a sua função, sempre assumindo a lógica de diversificação de riscos. Aliás, se tiver uma empresa, os fundos de pensões podem ser soluções muito interessantes para remuneração sem os impactos fiscais ao nível da Segurança Social e do IRS (que é diferido).

Dicas para Escolher O Seu Plano Poupança Reforma?

Os PPR têm características muito distintas entre si, nomeadamente no que toca ao nível de risco que têm associado. Sugerimos as seguintes dicas para a escolha do seu PPR:

• Invista com risco – O investimento para a reforma é um investimento para o longo prazo pelo que deve fugir dos PPR com capital garantido e optar por produtos que invistam uma percentagem do seu património em ações.
• Não pague comissões de subscrição – As comissões de subscrição são um dos grandes penalizadores da sua poupança. Assim, deverá evitar a todo o custo as comissões de subscrição (se reparar o melhor banco em termos e PPR não lhe cobra estas comissões…)
• Faça reforços periódicos – Para poupar uma boa quantia deverá alimentar o seu PPR todos os meses. Faça reforços automáticos e garanta que o seu bolo vai crescendo todos os meses. Se possível, faça também reforços pontuais com algum rendimento com que não estava a contar. Lembre-se que tudo o que poupar será seu!
• Leia atentamente toda a documentação – Existem muitos documentos a que deve dar atenção antes de subscrever um PPR. Na prática, poderá ler o prospeto do PPR, que na prática lhe diz (de forma extensa) quais os riscos, as classes de ativos onde investe, as comissões associadas, etc.). Pode também ler a ficha informativa que tem estes dados já condensados;
• Conheça os riscos – Os PPR não são todos iguais. Existem PPR com risco e outros sem risco. Uns com taxa de retorno garantida e outros cuja taxa depende da evolução de um conjunto de ativos;
• Cuidado com as comissões – Como em tudo na Banca, existem comissões associadas aos PPR. Assim, sugerimos que tenha em atenção em especial as comissões de subscrição, as comissões de gestão e as comissões de resgate. Procure planos poupança reforma sem comissão de subscrição e de resgate (pergunte-nos quais são se preferir) para evitar estar a gastar dinheiro desnecessariamente;
• Conheça a sociedade gestora – Existem sociedades gestoras que têm uma maior especialização na gestão de planos poupança reforma. Outras são mais focadas em fundos de outras tipologias. Escolha sociedades especialistas para procurar outros níveis de retorno.

O investimento para a reforma deverá ser uma prioridade. Poderá achar que não precisa de poupar já (pois ainda tem “muito tempo”) ou que não consegue poupar. Acredite que já nos cruzámos com centenas de pessoas que recebem o rendimento mínimo e têm poupanças automáticas para o seu PPR. Tornar o processo automático vai fazer toda a diferença.

A escolha de um plano poupança reforma não é nenhuma ciência mas envolve alguns cuidados. Aliás, não devemos entregar o nosso dinheiro a uma qualquer sociedade gestoras. Tenha em atenção as nossas dicas e comece a poupar para a sua reforma. Se precisar de esclarecimentos ou apoio na escolha do melhor PPR não hesite e entre em contacto com um consultor Reorganiza.

Como resgatar o PPR?

Pode estar na situação de ter de resgatar o seu PPR. Nesse caso, saiba que pode resgatar o PPR nas seguintes condições:

• Reforma por velhice;
• A partir dos 60 anos de idade;
• Desemprego de Longo Duração do cliente ou de qualquer membro do agregado familiar;
• Incapacidade Permanente para o Trabalho do Segurado ou de qualquer membro do agregado familiar;
• Doença Grave do Segurado ou de qualquer membro do agregado familiar;
• Amortização de crédito habitação

Aliás, pode resgatar o PPR sempre que quiser. No entanto, se o fizer nestas condições, não irá ter qualquer penalização. Caso não respeite as condições de resgate antecipado, saiba que tem de devolver o valor do benefício fiscal que recebeu, acrescido de uma penalização de 10% por cada ano em que o seu dinheiro esteve investido. Daí que deixemos sempre a sugestão de pensar muito bem se deve colocar o PPR para efeitos de deduções à coleta.

Resgate do PPR Após 5 Anos Da Entrega

Porém existe a possibilidade de solicitar o reembolso total desde que decorridos 5 anos a primeira entrega se o montante das entregas efetuadas na primeira metade da vigência do contrato representar pelo menos 35% da totalidade das entregas.

O que isto quer dizer é que o montante total do plano de poupança reforma pode ser resgatado desde que no decorrer de metade do prazo tenham sido entregues mais de 35% do total, eliminando assim a possibilidade de levantamento total do planos de poupança reforma que, por proximidade da data fim, tenham sido reforçados com vista a aumentos de rentabilidade ou benefício das vantagens fiscais.

O que é o IMI?

O IMI, Imposto Municipal sobre Imóveis, é um imposto cuja receita reverte para o município onde a habitação se localiza, sendo devido por quem tem casa própria, que nela habite ou se destine ao arrendamento.

Como se calcula o IMI?

O valor que paga de IMI obtém-se pela multiplicação do Valor Patrimonial Tributário (VPT) do imóvel, que consta da respetiva caderneta predial, por uma taxa. Esta varia não só de município para município, mas também com o número de filhos do agregado familiar (o denominado IMI familiar)

Por seu lado o VPT engloba vários coeficientes, podendo ser pedida a sua reavaliação às Finanças de três em três anos. Resulta do cálculo da seguinte fórmula:

VPT = Vc x Ab x Ca x Cl x Cq x Cv.

Onde:

Vc – Valor base do imóvel;

Ab – Área bruta de construção adicionada da área excedente à área de implantação;

Ca – Coeficiente de afetação (ou seja, a que se destina o prédio, por exemplo, atividade comercial ou habitação);

Cl – Coeficiente de localização;

Cq – Coeficiente de qualidade e conforto;

Cv – Coeficiente de vetustez, que corresponde à idade do imóvel.

Vale a pena pedir a reavaliação do imóvel?

Como as componentes que entram no cálculo do IMI não são atualizadas automaticamente pelas Finanças, a menos que no município da sua residência altere a taxa de IMI ou tenha descontos por filhos, o valor que paga de IMI mantem-se constante ao longo dos anos.

Mas se pedir a reavaliação do imóvel, as componentes são atualizadas para os valores em vigor, o que pode traduzir-se numa redução do VPT, ou num aumento do mesmo. No primeiro caso vai pagar menos IMI; mas no segundo paga mais.

Então como varia o valor dos componentes do VPT?

A variação do respetivo valor depende do tipo de componente. Alguns como a vetustez (Cv) reduzem-se com o passar dos anos, mas outros podem subir.

A vetustez (Cv) corresponde à idade do imóvel e pode ter um valor ente 1 e 0,4, nos termos do artigo 44º do CIMI sendo 1 para imóveis com menos de 2 anos e 0,40 para imóveis com mais de 61 anos.

Por outro lado, se a zona envolvente do imóvel se valorizou, o coeficiente de localização por estar associado a proximidade a serviços públicos, transportes e acessibilidades, pode ter aumentado.

Antes de pedir a reavaliação da sua casa simule o valor do VPT

Se pedir a reavaliação da sua casa já não pode voltar atrás. E como o valor do VPT atualizado depende dos valores de cada componente, o melhor mesmo é simular o novo valor do VPT antes de fazer o pedido às Finanças.

Mas as Finanças ajudam, já que no site pode fazer uma simulação para o calcular. Se for inferior ao que consta da caderneta predial, então pode valer a pena pedir a reavaliação do seu imóvel. Mas, mesmo assim, antes de pedir simule o valor do IMI (a sua taxa pode ter mudado) e depois decida.

Como pedir a reavaliação

Tem de preencher a declaração do modelo 1 disponível no site das Finanças com os dados do imóvel que constam na caderneta predial. E, para poder pagar menos IMI em 2025 tem de pedir a reavaliação até dezembro de 2014.

O que é o certificado energético?

Este documento, obrigatório na venda ou arrendamento de qualquer imóvel, avalia a eficiência energética da sua casa, numa escala entre A+ (muito eficiente) a F (pouco eficiente).

É emitido por peritos qualificados devidamente certificados pela Agência para a Energia (ADENE) e tem validade de dez anos.

Tem informações que lhe são úteis

No certificado energético consta:

• A classe energética do imóvel
• As características do imóvel e o seu desempenho
• As medidas de melhoria que pode implementar na sua casa e que lhe permitirão reduzir o consumo de energia e melhorar o conforto

Como se obtém a classe energética?

Para classificar a sua habitação em termos energéticos, são tidos em conta todas as componentes térmicas que podem influenciar a sua conta da eletricidade, nomeadamente:

• a localização do imóvel e ano de construção,
• o tipo de casa – fração de um prédio ou moradia, o seu piso e a área,
• a constituição das suas envolventes – paredes opacas ou envidraçadas, coberturas, tipo de pavimento
• a climatização – aquecimento e arrefecimento ambiente.
• O isolamento das janelas: simples, de vidro duplo e/ou corte térmico
• a ventilação
• a produção de águas quentes sanitárias

O certificado energético ajuda a baixar a sua fatura de eletricidade

O certificado refere também medidas concretas que pode implementar na sua casa para reduzir o consumo de energia de forma permanente. Para cada melhoria sugerida, indica quanto vai gastar para a implementar, que redução anual vai ter na sua conta da luz e consequente o impacto na classificação energética.

Adicionalmente, como forma de o ajudar na decisão, indica também o impacto final se a totalidade das medidas sugeridas forem efetuadas, quer em termo de custos de investimento, quer na redução na fatura e ainda a alteração da classe energética.

Com certificado energético tem acesso a taxa de juros mais baixas

Se para implementar as medidas de melhoria propostas precisa de financiamento bancário apresente o certificado energético como justificativo da finalidade do dinheiro. O financiamento é classificado como crédito pessoal de energias renováveis com uma taxa máxima, no terceiro trimestre de 2024, de 9,2% (o que compara com o crédito pessoal finalidade lar com taxa máxima de 15,8%).

Mas também pode ter benefícios fiscais

Informe-se ainda junto do seu município a que benefícios fiscais pode ter acesso se implementar as melhorias que constam do certificado energético, nomeadamente:

• Devolução do IMT
• Redução da taxa do IMI
• Isenção das taxas municipais para a reabilitação de prédios urbanos

Acresce ainda a isenção da taxa de emissão na reemissão do novo certificado após implementação das medidas de melhoria.

E valoriza a sua casa

Este papel para o qual pode nem ter olhado, permite valorizar a sua casa. Se o comprador estiver indeciso entre dois imóveis, certamente vai optar pela que tiver uma classificação melhor em termos energéticos. Vai gastar menos em energia e por isso será em termos globais mais barata,

De facto, as despesas quando se pensa em sair da casa dos pais são um tema relevante, para não dizer primordial. Há que contar com a renda ou prestação mensal do crédito habitação, o condomínio, os gastos em luz, gás, água e telecomunicações para além da alimentação. E depois há que comprar mobília e alguns eletrodomésticos que a casa possa não ter. E claro loiça, lençóis, toalhas e algumas peças de decoração.

Mas não se assuste se a lista parece infindável. Pode mobilar uma casa com um orçamento reduzido. O importante é que tenha uma dose de paciência e disponha de tempo para encontrar as peças certas.

Neste artigo vamos dar-lhe uma ajuda

1 Faça uma lista do que pode precisar

Este é sempre o nosso primeiro conselho – fazer uma lista. Uma lista permitir-lhe-á sistematizar o que necessita de ter na sua casa e por isso o que poderá ter de comprar.

Tente fazer a lista o mais exaustiva possível, mas se esquecer de alguma coisa não se preocupe pode sempre revê-la a qualquer altura.

2 Hierarquize a lista

Depois de ter feito a lista pegue nela e tente dar uma ordem de importância aos itens que escreveu.

Pense quais são aqueles que tem mesmo de ter quando começar a habitar a casa. Ter um frigorifico é essencial, mas uma máquina de lavar loiça se calhar pode ficar mais abaixo na lista, já que pode lavar a loiça à mão.

Ter loiça para a cozinha é importante, mas um serviço de jantar para as visitas se calhar pode ficar para depois, já que ninguém levará a mal que sirva um jantar nos pratos da cozinha.

3 Ao entrar na casa veja que eletrodomésticos tem

Quanto tiver a chave da sua casa nova veja que eletrodomésticos tem. E no caso de ser uma casa arrendada veja se estão ao funcionar sem problemas (caso não estejam fale com o senhorio)

Retire da sua lista todos os eletrodomésticos que a casa tiver. Menos dinheiro terá de gastar.

4 Planeie o estilo da sua casa

Decerto que já pensou como gostaria que fosse a sua casa. O importante será juntar a parte estética à funcionalidade e ao conforto e encontrar as peça certas que se enquadrem no que planeou.

Assim que definir o seu estilo não fuja dele só porque encontrou um móvel em conta. Se quer uma decoração clássica na sala não compre um sofá de linhas modernas só porque é uma verdadeira pechincha.

5 Analise as divisões da casa

Veja bem as divisões e o espaço que tem em cada uma delas, para não correr o risco de comprar algo que depois não cabe no espaço. Poderia gostar de ter um sofá de três lugares, mas se na sala só couber um de dois lugares abandone a sua ideia inicial.

Agora é só deitar mãos à obra.

6 Dê uma “volta” na casa dos pais e familiares próximos

Se toda a família já sabe que vai morar para uma casa vazia então decerto gostariam de ajudar a mobiliar a sua casa nova. Certamente já ouviu os seus pais dizerem que têm em casa coisas a mais ou que têm na arrecadação coisas que vieram de casas anteriores e não tiveram coragem de se desfazer. Ou seja, se calhar têm moveis ou outras peças que poderiam ceder para a sua casa com todo o prazer.

Fale com eles e veja se têm coisas que se enquadram no que planeou para a sua casa. Lembre-se que mesmo que não estejam em muito bom estado ou não tenham a cor certa podem ser reciclados.

Faça o mesmo quanto a roupa de casa e cama. Têm de certeza peças que compraram e não usaram e ficariam lindamente na sua casa nova. E não se esqueça dos pequeno eletrodomésticos, Se calhar alguém da família tem duas varinhas mágicas e lhe dará uma.

Lembre-se tudo o que conseguir serão itens que irá retirar da lista e com isso evitar gastar dinheiro

7 Recicle o que quer mudar

Se a sua mãe tinha um espelho de madeira castanha que no seu quarto ficaria bem em branco, pinte-o. Pronto, já tem uma peça nova.

E o que dizer ao aparador da sua avó? Se o pintar ficará decerto bem na sua sala.

Se tiverem cadeiras que precisam de algum restauro considere forrá-las de um tecido que combine com a decoração que vai fazer na sala. Quanto aos sofás, se a estrutura é boa considere mandar forrar. Ficará decerto mais barato que comprar novo

8 Compre em sites de segunda mão

Veja em sites de venda em segunda mão as peças que gostaria de ter. Poderá encontrar o que lhe faz falta para mobilar a casa nova a preços acessíveis. E lembre-se que se for mesmo o que se enquadra no que planeou, mas necessita de algum ajuste, poderá sempre reciclar.

9 Visite feiras e leilões

São outros sítios onde poderá encontrar o que gostaria de ter a preços acessíveis. Perca tempo a visitá-los. Mas lembre-se compre mesmo o que se adequa ao que planeou.

10 Ponha uma parede em papel

Para decorar um quarto ou uma sala com pouco dinheiro, que tal se colocar uma parede em papel? São fáceis de aplicar e mudam logo a decoração.

Mas se preferir, em alternativa pinte uma parede de cor diferente.

11 Lembre-se não tem de ter tudo quando mudar de casa

Quando se instalar não tem de ter tudo o que planeou. Terá de ter o essencial para habitar a casa e viver confortavelmente, como sendo frigorifico, máquina de lavar roupa (embora temporariamente possa usar as lavandaria self-service ou a da mãe), colchão, sofá, mesa e cadeiras. E claro loiça, panelas, roupa de cama e de cozinha e toalhas.

O seja não tem de mobilar a casa nova logo na sua totalidade, poderá ir comprando o que lhe falta ao longo do tempo.

Em conclusão

Mobilar a casa nova com pouco dinheiro é possível. Terá de planear, ter tempo e paciência e decerto irá conseguir.

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O Orçamento Familiar é a Base de Tudo

Antes de lhe falarmos das nossas dicas de poupança queremos alertar para a necessidade imediata de começar a fazer o seu orçamento familiar. Talvez não veja razão aparente mas acredite que se fizer um orçamento rigoroso e bem feito irá encontrar muitas fontes de poupança que desconhecia.

Poupar Dinheiro Nas Comissões Bancárias

Atualmente os bancos estão a ser tentados (e a ceder à tentação) de aumentar as comissões bancárias. Fazem-no escondendo as comissões em pacotes mensais que dão acesso a um conjunto de serviços ou simplesmente sobem as comissões sem informar diretamente os clientes afetados.

É possível poupar muito dinheiro todos os anos nas comissões bancárias. Uma comissão de €5 todos os meses representa €60 todos os anos. E o mais extraordinário é que a oferta bancária é tão distinta que é possível encontrar bancos que não cobram comissões e outros que cobram comissões muito reduzidas. Aliás, a Reorganiza fez recentemente uma análise às comissões da conta à ordem procurando perceber qual o melhor banco para a sua conta à ordem.

Poupar com os Créditos

Para poupar dinheiro com os seus créditos deverá conhecer quais os créditos que tem e quais as suas características. De seguida e após construir um orçamento com rigor deverá contactar todos os credores para negociar. Adicionalmente, poderá tentar fazer uma consolidação de créditos ou transferir o seu crédito habitação para um banco que lhe permita ter um spread mais baixo e um cross selling menos agressivo.

Poupar Dinheiro Com os Seguros

Diz-nos a experiência que a generalidade das pessoas ignora quanto paga com os seus seguros todos os anos. Como é muitas vezes uma imposição legal ou imposição bancária tendemos a desprezar estes custos, apesar de poderem somar várias centenas (ou mesmo milhares) de euros todos os anos.

Para poupar dinheiro com os seguros sugerimos que contacte a Reorganiza Seguros e apresente todas as suas apólices e respetivas condições. Ao negociar em bolo irá conseguir certamente descontos expressivos ao mesmo tempo que poderá aumentar a cobertura de alguns riscos.

A negociação das comissões, dos seus créditos e dos seus seguros se feita com rigor e com cautela irá permitir-lhe poupar dinheiro. Poupar muito dinheiro. E muitas vezes esta tarefa não tem de ser feita por si. Basta alguma pesquisa e criatividade e pode começar a colocar algum dinheiro em contas poupança, na amortização antecipada dos seus créditos ou mesmo abrindo uma conta de certificados de aforro.