Crédito Habitação – Melhor Banco para Crédito Habitação

Crédito

Crédito Habitação – Melhor Banco para Crédito Habitação

5 min Partilhar 14 de Dezembro, 2019

Search
Generic filters
Exact matches only
Crédito Habitação
O Crédito Habitação está de novo na ordem do dia, com os valores concedidos de crédito a aumentar todos os meses. Temos assistido a um aumento da concorrência dos bancos o que se tem traduzido na redução das taxas praticadas, nomeadamente do spread do empréstimo. Neste artigo fazemos um comparativo da oferta de alguns dos principais bancos a operar em Portugal, para valores de crédito de €125.000.

Antes de Começar A Sua Análise

A comparação que fazemos é com base nos spreads e simuladores de tabela e apesar dos nossos melhores esforços, pode ter imprecisões ou erros. Alertamos também para algo muito importante. Estes não são os melhores spreads que poderá obter. Por isso, se quiser ter acesso a condições exclusivas e mais competitivas não deixe de preencher o formulário de crédito habitação da Reorganiza. Fazemos o trabalho todo por si e sem qualquer custo.

Cliente tipo da Nossa Simulação De Crédito Habitação

A nossa análise foi realizada correndo os simuladores de crédito habitação e um conjunto dos principais bancos a operar em Portugal. Nas simulações utilizamos um cliente tipo com as seguintes características:

  • Casados;
  • Rendimento anual de €25.000
  • Montante de crédito de €125.000
  • Sem outros encargos com créditos (se tiver outros créditos sugerimos que leia o artigo “Crédito Consolidado com Hipoteca” que lhe mostra uma ótima estratégia para poupar dinheiro);
  • 35 anos de idade
  • 30 anos de contrato
  • Relação empréstimo/garantia de 80%
  • Indexante EURIBOR a 12 meses
 CTTSANTANDERNOVO BANCOCGDBPIBCPBANKINTER
Prestação Mensal€399.36€400.73€416.74€422.64€422.64€399.18€407.99
Seguro de Vida€20.73€26.25€29.95€18.34€31.81€28.53€18.34
Seguro Multirriscos€15.44€16.14€13.83€8.21€16.61€8.97€13.91
Comissões€979.7€1284.4€832€688.15€738.4€792.5€1033.4
Prestação Total€437.61€446.14€464.16€452.05€471.06€439.54€442.84
MTIC€180.939€184.931€198.554NA€190.350€185.750€175.330
Spread Base1.70%1.9%2.20%2.15%1.90%1.75%1.60%
Spread Contratado1.10%1.20%1.40%1.50%1.50%1.10%1.25%
Bonificação Spread0.60%0.70%0.80%0.65%0.40%0.65%0.35%
TAEG C/Bonificação2.10%2.20%2.60%2.00%2.70%2.20%2.10%
Custos Cross Selling1.00%1.00%1.20%0.50%1.20%1.20%0.85%
FINEFINEFINEFINENAFINEFINEFINE

Qual o melhor banco para crédito habitação?

Esta análise consiste na comparação de um conjunto de algumas variáveis que deve ter em conta quando compara diferentes contratos de crédito habitação. Deixamos o alerta para que foque a sua análise na TAEG com Bonificação e no MTIC ou Montante Total Imputado ao cliente e nunca no spread. Aliás, esta é uma batalha que temos há vários anos. O spread não indica absolutamente nada, pois existem muitos outros custos a considerar num contrato de crédito.

Para ajudar na análise, acrescentamos na nossa tabela comparativa os custos com o Cross-Selling, que mais não são do que a diferença entre a TAEG e o Spread Contratado. Como pode ver, estes podem variar entre 0.5% e 1.2% (neste último, os custos extra são quase tão expressivos como o custo com juros).

Tendo por base os dados recolhidos em Julho de 2020, o Banco CGD aparenta ser o melhor banco para crédito habitação. Infelizmente não dispomos do MTIC da CGD por erro da FINE no momento da comparação, mas a TAEG é a mais competitiva, sendo que para tal influi o facto do valor dos seguros e das comissões serem os mais baixos da tabela. Em segundo lugar, temos o Banco Bankinter, com o MTIC e a TAEG mais reduzida. No entanto, temos de considerar que para estas condições comerciais o Bankinter exige que o cliente disponha de 20% de capitais próprios, sendo que em situações normais os restantes bancos são menos exigentes. Em terceiro lugar temos o Banco CTT, conhecido por exigir uma reduzida contratação de produtos associados.

SIMULE SEM COMPROMISSO

50 000€
50 000€
2 anos
0€

Alertas Importantes

  • O Banco CTT e o BCP são os bancos com spreads mais baixos mas não é por isso que têm a melhor oferta de crédito;
  • A bonificação de cross-selling (diferença entre spread base e spread contratado) pode parecer grande, mas os custos com o cross-selling são maiores que os benefício. É necessário negociar para além do spread, sendo possível retirar alguns dos produtos ou substituir por outros mais vantajosos. Daí que as propostas da Reorganiza procurem trabalhar também os seguros, nomeadamente o seguro multirriscos e o seguro de vida crédito habitação.
  • É necessário conhecer as contas pacote dos vários bancos para reduzir ao máximo os custos de manutenção e demais comissões.

O que mudou face à nossa última comparação?

  • Nesta comparação passámos a considerar um casal, de modo a podermos ter uma análise mais real face às situações com as quais nos cruzamos. Assim, a TAEG subiu, dado o maior encargo com seguros de vida e cartões;
  • O NovoBanco e o BCP baixaram o spread contratado;
  • O NovoBanco aumentou o custo com o seguro Multirriscos e a CGD baixou;
  • O Banco BPI subiu as outras comissões.

É possível baixar o spread do crédito habitação!

Tenha em atenção que é possível baixar a sua prestação. A Reorganiza tem uma abordagem em duas frentes de modo a garantir que consegue poupar dinheiro com o crédito:

  • Negociamos as melhores condições, procurando baixar o spread e isentar ao máximo a contratação de produtos associados. Esta negociação visa baixar a TAEG que vai suportar;
  • Negociamos os seguros por si. Em muitos casos os bancos isentam a penalização por contratar os seguros noutra seguradora. Mas mesmo que não o façam, é possível que poupe muito dinheiro. Neste caso, trabalhamos em parceria com os bancos para encontrar a solução mais positiva para todas as partes, porque acreditamos que uma relação de parceria tem de ser benéfica para todos (por exemplo, ter uma boa relação com o seu banco e com o seu gestor de conta pode fazer toda a diferença em negociações futuras).

Conseguimos spreads mais baixos para o seu crédito do que a tabela

Reforçamos algo que é essencial na sua análise. Ao negociarmos profissionalmente e em grande volume, conseguimos que tenha spreads abaixo dos spreads identificados na tabela acima. Em muitos casos a redução é muito significativa.

O serviço de contratação de crédito habitação da Reorganiza para além de lhe garantir as melhores condições possíveis permite-lhe poupar tempo e chatices nas burocracias todas. E é um serviço que não tem qualquer custo para si pelo que só tem a ganhar em recorrer aos nossos especialistas.

João Morais Barbosa

Perguntas Frequentes?

O serviço de procura de crédito habitação da Reorganiza tem um custo?

Não. A Reorganiza é um intermediário de crédito regulado pelo Banco de Portugal e não lhe cobra qualquer comissão. Os nossos honorários são suportados pelos vários bancos com quem trabalhamos, no momento da escritura, sendo que esta pequena comissão de formalização não é suportada nunca pelo cliente.

Qual o benefício de recorrer aos serviços da Reorganiza?

A Reorganiza faz todo o trabalho de intermediação de crédito por si. Tratamos de todas as burocracias, negociamos as melhores condições possíveis e ajudamos na formalização do crédito. Pelo nosso conhecimento das práticas do mercado e pelas parcerias que temos, estamos em condições de negociar as melhores condições para o seu caso concreto.

Porque devemos olhar para a TAEG e não para o Spread do crédito habitação?

A TAEG engloba todos os custos que temos de suportar no contrato de crédito, seja o pagamento de juros sejam as comissões de formalização, as comissões do dia-a-dia e o valor dos seguros, por exemplo. Assim, para uma análise mais fina temos de comparar todos os custos.

Será que posso ter o financiamento de 100% da Aquisição?

Tirando o caso da compra de imóveis do Banco, não é possível ter um crédito habitação com um valor de 100% do valor da compra. Esta impossibilidade é imposta pela legislação e destina-se a conferir um maior grau de responsabilidade na contratação do crédito.

Qual a taxa de esforço Máxima?

A taxa de esforço máxima (a relação entre o valor do seu rendimento e dos encargos com créditos) depende de banco para banco e deverá rondar os 35% a 50%. Dadas as especificidades do cálculo, sugerimos que nos contacte para o aconselharmos.

Não sou efetivo. Posso pedir crédito habitação?

O conceito de efetividade é importante para as garantias que damos ao banco. Assim, um dos membros do agregado familiar deverá ser efetivo, tirando casos específicos de empresários por conta própria ou outras garantias (como os fiadores).

Reorganiza – As Suas Finanças Em Boas Mãos



Comments (1)
  1. Maria Peixoto carvalho Reply

    Bom dia vou adquirir um imovel pretendo saber se futuramente quiser comprar outro se posso optar por pedir a isenção do EMI para o 2 imovel.
    Obrigada


Deixe uma resposta

Your email address will not be published. Required fields are marked *

Olá, sou o João, em que posso ajudar?

Outros