O que é um seguro de acidentes pessoais?

Tal como o próprio nome indica, o seguro de acidentes pessoais é um seguro que tem como finalidade proteger a pessoa seguro das consequências financeiras associadas a um acidente. Neste contexto, o conceito de acidente é muito relevante, pois é o acontecimento que irá dar lugar ao pagamento da indemnização contratada.

O que é um acidente pessoal?

Um acidente pessoal é um acontecimento:

1. Não previsto;
2. Exterior ou estranho à vontade da pessoa;
3. Que cause danos físicos ou materiais.

Diferença entre seguro de acidentes pessoais e seguro de vida

Os seguros de acidentes pessoais e os seguros de vida têm algumas semelhanças, mas não são a mesma coisa. Na realidade, o seguro de acidentes costuma ter associado um capital mais baixo e que é apenas acionado em caso de um acidente. Adicionalmente, não exige a realização de exames nem tem em consideração pré-existências. Já o seguro de vida costuma ter capitais seguros mais elevados e é ativado em situações de morte e de invalidez, podendo ambos ser provocados por acidentes, doenças ou outras fatalidades (como o suicídio, por exemplo).

Por que contratar um seguro de acidentes pessoais?

Os seguros de acidentes pessoais são soluções relativamente baratas para garantir a segurança de uma pessoa em caso de acidentes. Assim, ao contratar um destes seguros sabe que está protegido:

• Em caso de imprevistos, o que permite viver de forma mais descontraída;
• Fora do trabalho, seja nos seus hobbies ou em simples deslocações;
• Não tendo de suportar encargos médicos com tratamentos, cada vez mais dispendiosos.

Esta segurança e descontração podem ser contratados de forma muito flexível e muito fácil.

Coberturas mais comuns no seguro de acidentes pessoais

Existem algumas coberturas mais comuns neste tipo de seguros, como a cobertura de morte e invalidez, incapacidade temporária para o trabalho, despesas de tratamento e repatriamento, subsídio diário de hospitalização e as despesas de funeral.

Assistência médica e despesas de tratamento

Os acidentes pessoais costumam ter associada a necessidade de tratamento e de assistência médica. Assim, todas as despesas médicas, exames, tratamentos e fisioterapia acabam por ser custeados pela companhia de seguros.

Incapacidade temporária e permanente

Alguns acidentes dão origem a uma incapacidade para o trabalho. Nestes casos, existe uma indemnização para garantir que a pessoa segura tem um capital que a compense pelo tempo em que está incapacitada para exercer a sua atividade remunerada. Por norma, esta cobertura destina-se a cobrir a diferença entre o salário diário e o valor da baixa (que não costuma ser pago a 100%), mas podemos contratar valores diferentes.

Indemnização em caso de morte ou invalidez

Quando o acidente resulta em morte, o seguro de acidentes pessoais paga um capital aos herdeiros da pessoa segura. Se não resulta uma morte mas uma invalidez, o seguro paga um capital que proporcional ao grau de invalidez decretado. Sendo certo que não podemos compensar ninguém pela perda de uma vida de uma pessoa querida, mas pode-se conferir algum conforto financeiro para suprir as necessidades que sempre existirão.

Despesas de funeral

As despesas de funeral podem ser maiores ou menores, mas existirão sempre. Assim, pode ser contratado um seguro que cubra essas despesas, permitindo custear um funeral mais condigno sem impactos financeiros na família.

Subsídio diário de hospitalização

Esta cobertura destina-se a conferir como que um abono diário por cada dia que a pessoa segura esteja internada no hospital. Funciona de forma semelhante à cobertura de incapacidade diária para o trabalho. Tende a ter um período de carência, que representa o número de dias em que está internado e não tem esta indemnização (por exemplo, se a carência dor de 5 dias, só a partir do sexto dia é que temos direito ao capital diário).

Como escolher o melhor seguro de acidentes pessoais

A escolha do melhor seguro de acidentes pessoais depende das suas necessidades e de alguma análise e pesquisa. Neste contexto, salientamos alguns pontos muito relevantes:

Âmbito de cobertura

Os seguros de acidentes pessoais costumam permitir a cobertura 24 horas por dia. No entanto, alguns seguros têm a cobertura limitada aos riscos extraprofissionais. Ou seja, se o acidente ocorrer dentro do horário de trabalho, a pessoa segura terá de acionar o seguro de acidentes de trabalho. Assim, ao contratar o seguro de acidentes com cobertura profissional e extraprofissional estará a complementar as coberturas do seu seguro de acidentes de trabalho e fica bastante mais protegido (por norma, o seguro de acidentes de trabalho cobre as despesas de tratamento e o seu vencimento enquanto estiver de baixa, mas não lhe dá mais indemnizações que podem ser muito úteis).

Exclusões

Os acidentes são acontecimentos fortuitos e não desejados. Assim, é natural que existam exclusões de responsabilidade da companhia de seguros, sendo que as principais são acidentes que resultam de dados provocados a nós mesmos ou de acidentes consequentes de fatores provocados pela pessoa segura. Assim, são excluídos acidentes consequentes de uso de drogas, alcoolismo ou mesmo de suicídio ou tentativa de suicídio.

Comparação de preços e coberturas

Quando falamos de seguros pensamos sempre na relação que existe entre o preço praticado (prémio do seguro) e as coberturas contratadas. Estas duas variáveis estão sempre ligadas. Assim, de pouco vale comparar apenas o preço do seguro, pois com grande probabilidade estamos a comparar coisas que não são comparáveis. O que sugerimos é que perceba as suas necessidades e que, de seguida, pesquise as melhores alternativas. Muito dificilmente irá encontrar seguros de acidentes pessoais iguais, o que dificulta muito o seu exercício.

E se preciso de ajuda?

Se precisar de ajuda para escolher a melhor solução de seguro de acidentes pessoais, os nossos consultores estão ao seu dispor. Aproveite e esclareça todas as suas dúvidas e perceba se existe alguma campanha para ter acesso ao melhor seguro a preços mais baixos.

Índice

• O que é o seguro de vida crédito habitação?
• Por que é obrigatório para créditos habitação?
• Tem de contratar o seguro no seu banco?
• Quais as diferentes coberturas?
• O que é a ITP?
• O que é a IAD?
• O que é o atestado de incapacidade multiusos?
• Como é calculado o prémio do seu seguro?
• Como evolui o prémio ao longo do contrato?
• Que tipo de formalidades médicas são exigidas?
• Coberturas e Exclusões;
• Diferentes companhias e diferentes posicionamentos;
• Dicas para poupar no Seguro.

O que é um Seguro Vida Crédito Habitação?

Um seguro de vida é um contrato entre uma companhia de seguros e um tomador do seguro que é o seu cliente. Através deste contrato o tomador passa as consequências financeiras de um sinistro para uma determinada companhia de seguros. No caso específico do crédito habitação, o cliente passa para uma companhia de seguros a responsabilidade da liquidação do montante em dívida à data do sinistro e vê assim garantida a sua segurança financeira. Sabe assim que se algo lhe acontecer a dívida fica paga. Esta passagem de risco obriga ao pagamento de um preço que é denominado de prémio de seguro.

Por que é obrigatório para créditos habitação?

Este é um dos grandes equívocos. O seguro vida crédito habitação não é obrigatório por lei. No entanto, acontece que os bancos impõem a contratação de um seguro de vida para conceder o crédito (apesar de existir pelo menos um banco que permite fazer o crédito sem o seguro associado). Logo, acaba por ser praticamente obrigatório ter o seguro de vida apesar de por vezes os bancos isentarem esta obrigatoriedade – por exemplo, se contrata um crédito habitação em idade mais avançada poderá requerer a isenção deste seguro e há vários bancos que o permitem.

É obrigado a contratar este seguro no seu banco?

Não é obrigado a contratar o seguro de vida do crédito habitação na seguradora do banco. Pode acontecer que não tenhamos a bonificação no spread. No entanto, se pensarmos bem, qual o motivo para que o banco queira baixar o spread para termos lá o seguro de vida? Na lógica de “não há almoços grátis”,

O banco baixa ligeiramente o spread mas ganha muito mais dinheiro no seguro de vida.

E ganha, não só no início, mas ganha mais à medida que vamos envelhecendo pois o prémio do seguro vida do crédito habitação tende a aumentar bastante com o tempo. Veja-se o exemplo de uma apólice de €100.000 para um cliente com 43 anos:

Se já tem um crédito habitação em curso saiba que tem a possibilidade (consagrada na lei!) de mudar o seguro para outra seguradora. Este é o típico caso de se fazerem contas. Comparar a poupança do seguro de vida com a eventual subida do spread (tenha em atenção que vários bancos deixam que mude o seguro sem agravar o spread). Nestes casos, será mesmo de mudar o seguro de vida e também o multirriscos para aumentar as suas poupanças. Uma outra alternativa passa inclusivamente por substituir, junto do banco, o seguro de vida por outro produto, como seja um PPR ou outra aplicação financeira.

Quais as diferentes coberturas do Seguro Vida Crédito?

Os seguros de vida não são todos iguais. Distinguem-se numa série de variáveis como as exclusões e coberturas. Podemos destacar dois grandes grupos de coberturas do seguro de vida habitação:

Invalidez total e permanente (ITP)

A Cobertura de ITP é a cobertura mais abrangente do mercado pois pode ser acionada quando a pessoa segura tiver registado um sinistro que resulte num nível de incapacidade igual ou a partir de 60% ou de 65%-66% (esta taxa depende da companhia e do produto específico, pelo que deverá saber ao certo qual a taxa). Tenha em atenção que também aqui podemos ter dois tipos de invalidez e que são muito diferentes. É possível ter a cobertura para todas as profissões ou equiparadas ou só para a profissão. Quer isto dizer que neste último caso se for cirurgião e se tiver uma invalidez, um dos seguros poderá não cobrir pois mesmo assim o cirurgião pode ter capacidade para ser empregado de escritório.

Invalidez absoluta e definitiva (IAD)

Esta cobertura é muito restritiva pois obriga a que a invalidez resulte num grau de incapacidade muito elevado e que necessite do apoio de terceiros para suprir as suas necessidades essenciais. De notar que os graus de ativação da cobertura de ITP podem ser distintos de companhia para companhia. Algumas companhias definem a invalidez de acordo com a Tabela Nacional de Incapacidades e outras consideram a subjetividade da junta médica da própria seguradora (já viu o perigo?). Logo, comparar o prémio pago em diferentes companhias deverá considerar aquela diferença pois em caso de doença 2% ou 3% de diferença podem representar a diferença entre ser ou não ser indemnizado.

Atenção ao atestado de incapacidade multiusos

Para definir o grau de invalidez é necessário que exista um atestado multiusos que defina que a invalidez é definitiva. Ou seja, existem casos em que a junta médica solicita uma reapreciação passados uns anos. Nesses casos, o seguro não é acionado. Ainda neste contexto, caso se queira proteger em situação de diagnóstico, deverá contratar um seguro diferente. Para tal, consulte um dos nossos consultores para ver as possibilidades ao seu dispor. Basta preencher o formulário abaixo.

Como é determinado o prémio do seguro de vida?

O cálculo do prémio do seguro, conhecido vulgarmente por preço ou prestação é algo que também não é compreendido em absoluto pelos clientes. Existe alguma confusão que também é motivada pela diferença de critérios entre companhias.

Em linhas gerais, podemos destacar 4 grandes fatores que condicionam a atribuição de um preço ao seu seguro de vida habitação:

• Capital em dívida – Quanto maior o capital a segurar maior será o risco que a seguradora assegura pelo que maior terá de ser o prémio a pagar, tudo o resto constante;
• Idade das pessoas seguras – O cálculo do prémio é um cálculo de probabilidades que tem em conta a esperança média de vida das pessoas num determinado país. Assim, quanto maior for a sua idade maior a probabilidade de existência de um sinistro que cause a necessidade de indemnização. Logo, maior o prémio a pagar.
• Saúde – O estado de saúde da pessoa a segurar também tem um impacto no preço na medida em que aumenta a probabilidade de sinistro. Em casos de doenças ou pré-existências pode existir um agravamento no prémio ou mesmo a exclusão desse risco da cobertura da apólice. Em muitos casos, contudo, dá-se a exclusão e mesmo assim um agravamento na cobertura base (morte) pois a probabilidade de sinistro aumenta.
• Profissão – Existem profissões com maior grau de risco. Por exemplo, oficiais das forças de proteção têm um prémio agravado em algumas companhias pois o risco de morte ou de invalidez aumenta.

Atenção à evolução do prémio ao longo do contrato

Muitas vezes somos confrontados com um prémio que aparenta ser muito interessante mas que esconde uma realidade menos agradável. Com a evolução do contrato e com o nosso envelhecimento o prémio evolui e muitas vezes sobe de forma descontrolada. Assim, é recomendável que se analise a evolução do prémio ao longo de todo o contrato para garantir que temos a melhor relação prémio / cobertura.

Para perceber como aqueles 4 fatores interagem veja o exemplo de uma pessoa segura com um capital de €100.000 e com data de nascimento 1 de Janeiro de 1993.

Podemos tirar algumas conclusões para este caso específico. Em primeiro lugar percebemos que a diferença de prémio de ITP e IAD não é assim tão significativa e que permanece mais ou menos constante ao longo do tempo (daí que se justifique ainda mais contratar a cobertura mais abrangente). Vemos também que o prémio é decrescente na medida em que o aumento do risco de morte/invalidez é inferior à redução do capital em dívida.

Formalidades médicas no seguro de vida

As formalidades médicas são uma das grandes mais-valias dos seguros de vida. Podem ser recebidas com maus olhos por muitos clientes mas a exigência de formalidades médicas deveria ser vista como algo positivo. O motivo é simples. Estas formalidades médicas salvam vidas e devem ser consideradas como um check-up médico gratuito. Pela sua importância repetimos. Muitas vezes as companhias de seguros salvaram a vida aos seus clientes ao detetar doenças que necessitaram de intervenção médica urgente.

Tipicamente existem capitais e idades mínimas a partir dos quais os exames requeridos são mais completos. Neste ponto a exigência das seguradoras é mais ou menos homogénea, embora a generalidade das seguradoras especialistas tenha vindo a aumentar os capitais e as idades a partir das quais exigem exames médicos.

Atenção às coberturas e exclusões

Um ponto adicional a reter no contexto dos seguros de vida consiste em diferenças das coberturas e exclusões. Assim, sugerimos que tenha atenção diferenças que possam existir entre:

1. Condutores de motas;
2. Cobertura geográfica;
3. Cobertura de atos de terrorismo e outros;
4. Cobertura de situações de desemprego.

Diferentes companhias de seguros têm diferentes posicionamentos

Cada companhia de seguros tem a sua abordagem ao mercado. Algumas companhias apostam de forma mais agressiva na cobertura de IAD. Outras preferem ser mais competitivas no que diz respeito à evolução do prémio ao longo do contrato. Outras ainda tornam-se mais competitivas em determinadas faixas etários.

Estas diferenças são conhecidas por quem faz centenas de simulações e dezenas de apólices todos os meses. Este é um dos contributos que o mediador lhe pode trazer, facilitando a escolha do seguro que melhor se adequa às suas necessidades ou interesses (que nem sempre coincidem).

Dicas para Poupar no Seguro Vida Crédito Habitação

Depois de conhecer o que precisa para ficar a dominar o tema dos seguros de vida crédito, apresentamos algumas dicas para poupar dinheiro com a sua carteira de seguros:

1. Faça uma lista dos seus seguros, registando o tipo de seguro, as coberturas e o prémio;
2. Veja se as coberturas correspondem às suas necessidades;
3. Analise eventuais sobreposições de coberturas entre seguros;
4. Procure conhecer as exclusões, as franquias e as carências;
5. Peça ao consultor de seguros da Reorganiza para lhe apresentar uma proposta para poupar em toda a carteira;
6. Provavelmente terá acesso a campanhas em vigor, por isso pergunte pelas campanhas para o seu caso;
7. Pondere centralizar a sua carteira numa única companhia de seguros, caso o preço justifique;
8. Mude… depois de todo o exercício, se tem poupança ao seu alcance vença a inércia e mude para poupar!

Cobrimos as principais valências e fatores a ter em consideração nos seguros de vida de crédito habitação. É importante que sejamos verdadeiros para garantir que temos uma boa experiência e que estamos cobertos pelo seguro. É fundamental ter um bom aconselhamento para que consiga ter a melhor relação entre o prémio que paga e as coberturas contratadas. A grande vantagem de um mediador de confiança é que este faz todo o trabalho por si e não lhe cobra qualquer valor. Por que não conhecer quanto pode poupar com a transferência do seu seguro vida crédito habitação? E já agora, pode também conhecer a nossa análise do melhor seguro de vida para crédito habitação.

O que é uma doença pré-existente?

Considera-se doença preexistente aquela que souber que tem na data em que contratar o seguro. Se, por exemplo, tiver um problema cardíaco já diagnosticado, ou se tiver sintomas que o indiquem, este é considerado doença preexistente. Mas se o problema só surgir anos depois de ter o seguro, já não é considerado doença preexistente.

As seguradoras pedem-lhe informação sobre as suas doenças

Antes de contratar um Seguro de Saúde, a seguradora pede-lhe para preencher um questionário com algumas informações pessoais incluindo questões sobre o seu estado de saúde. A sua resposta ao mesmo vai indicar à seguradora que doenças tem, ou que pode potencialmente vir a ter. Por exemplo se indicar que é hipertenso pode já ter (ou vir a ter) problemas cardíacos. O mesmo se aplica se ao indicar o seu peso, por exemplo, este for excessivo.

A seguradora pode pedir exames médicos complementares

A seguradora pode pedir exames complementares, para confirmar se tem ou não doenças preexistentes. Se não tiver doenças, mas tiver sintomas que indiciam que as vai ter no futuro, vai pagar mais pelo seguro. Ou seja, a seguradora vai aumentar-lhe o seu prémio porque prevê que no futuro vai ter mais despesas consigo.

Se nada for dito no contrato, as doenças preexistentes consideram-se cobertas

Nos termos do artigo 216º do decreto-lei 72/2008, as doenças preexistentes consideram-se cobertas pelo seguro a menos que estejam expressamente excluídas.

É por isso importante que leia atentamente o contrato de seguro antes de o assinar, concretamente a cláusula das exclusões. Se não referir expressamente a exclusão de doenças preexistentes estas consideram-se cobertas. Ou seja, todas as despesas com tratamentos associados às mesmas são pagas pelo seguro.

Se estiverem cobertas podem ter um período de carência

Nos termos do mesmo artigo, no caso de o seguro cobrir doenças preexistentes, a seguradora pode fixar um período de carência (ou seja, um período durante o qual não paga qualquer tratamento relacionado com as mesmas) por um prazo até um ano.

E porquê um período de carência?

Os Seguros de Saúde têm habitualmente períodos de carência. Isto porque as seguradoras se querem proteger da fraude e da existência de doenças preexistentes que os clientes não declaram, contratando o seguro especificamente para cobrir as despesas inerentes.

As doenças preexistentes fazem normalmente parte das exclusões dos seguros

Para além das doenças preexistentes existem outras exclusões, os Seguros de Saúde habitualmente não cobrem:

• doenças profissionais;
• acidentes de trabalho;
• doenças de foro psiquiátrico ou originadas por abuso de álcool ou drogas
• check-up e exames gerais de saúde;
• acidentes ou doenças resultantes da participação em competições desportivas;
• tratamento ou cirurgias de emagrecimento;
• fertilização ou qualquer método de fecundação artificial;
• transplante de órgãos ou medula;
• tratamento ou cirurgia estética, plástica ou reconstrutiva e suas consequências (salvo se for necessário devido a doença ou acidente cobertos pelo seguro)

Leia atentamente as clausulas do Seguro de Saúde antes de o contratar

Assim, antes de contratar um Seguro de Saúde analise atentamente não só as coberturas dos seus seguros, mas também as suas exclusões. Para escolher a melhor opção para si, é importante conhecer qual é o melhor seguro de saúde que se adapta às suas necessidades e condições de saúde.

Fale com a Reorganiza

Se tem dúvidas, fale connosco. Temos uma equipa de especialistas em Seguros, que tem todo o prazer em o ajudar, sem qualquer custo para si, a analisar e a escolher o Seguro de Saúde que não só seja o que melhor se adequa às suas necessidades como também o que o ajuda a poupar.

1 – Seguro de saúde

Pode deduzir até 15% do prémio que paga pelo seu seguro de saúde no IRS.  Mas note que este valor, é adicionado ao valor das despesas médicas registadas no E-fatura e o limite máximo da dedução nesta categoria por agregado familiar é de 10.000€.

Ou seja, embora o possa deduzir, o valor efetivamente considerado, depende do que gastou em consultas, exames e medicamentos.

2 – Seguro de vida

Se fez um seguro de vida para, em caso de lhe acontecer alguma fatalidade, deixar o valor do capital seguro aos seus familiares como herança ou se o fez porque é obrigatório quando contrata um crédito habitação, saiba que, só em determinadas situações pode deduzir o prémio que pagou, no IRS.

Existem apenas três casos em que parte do prémio pode ser deduzido no IRS:

• Se tiver um grau de deficiência igual ou superior a 60%, nos termos do artigo 87º do CIRS pode deduzir 25% do prémio que pagou com um limite máximo de 15% do valor total da coleta;
• Se tiver uma profissão de desgaste rápido, como por exemplo, mineiro ou pescados, nos termos do artigo 27º do CIRS   pode deduzir o valor total do prémio que pagou, com um limite máximo de 5 vezes o Índice de Apoios Sociais (que em 2023 era de 480,83€) ou seja de 2.402,15€.
• Se tiver pago um seguro que contribui para a reforma, ou seja, um PPR. De facto nos termos do artigo 21º do Estatuto do Benefícios Fiscais , pode deduzir 20% das entregas que fez em 2023, sendo que o valor máximo da dedução depende da sua idade (400€ de tiver menos de 35 anos, 350€ se tiver até 50 anos e 300€ se for mais velho).

3 – Seguro de Acidentes Pessoais

Só se tiver uma profissão de desgaste rápido pode deduzir a totalidade do prémio que pagou por este seguro, mas, mais uma vez, com um limite máximo de 5 vezes o IAS (Indexante de Apoios Sociaia). Se tiver outra profissão, não pode descontar o que pagou.

4 – Seguro Multirriscos Habitação

O seguro multirriscos é obrigatório no caso de contratar um crédito habitação, mas se não é seu caso, certamente que o contratou, já que que o protege de qualquer eventualidade que possa acontecer na sua casa. Mas em nenhuma situação o pode deduzir no IRS. Nem mesmo se for o senhorio.

De facto, nos termos da lei os senhorios podem deduzir às rendas as despesas com os seguros obrigatórios. Ora como o seguro multirriscos é considerado, nos termos da lei, como um seguro facultativo não pode descontar o prémio que pagou.

5 – Seguro automóvel

É mais um seguro que é obrigatório contratar no caso de ter um veículo em seu nome. Mas mais uma vez o que pagou não pode descontar no IRS.

Os prémios não constam no E-Fatura

De facto, não. O valor consta nas “Despesas p/Dedução á Coleta” que pode consultar no Portal das Finanças, pesquisando “IRS Deduções”.

Caso verifique que tem direito à dedução e a mesma não se encontra contabilizada tem de a inserir manualmente no anexo H quando preencher a sua declaração anual.

Nesse sentido, existe uma procura crescente pelos seguros de saúde, mas nem todos cobrem o necessário, principalmente no caso de doenças graves (por exemplo, um AVC) ou oncológicas. Nestes casos, os tratamentos são caros e prolongados pelo que os limites de capital rapidamente são gastos.

Por conseguinte, alguns seguros de saúde já apresentam plafonds mais elevados a pensar neste tipo de situações. Em seguida explicamos como funcionam estes seguros e o que incluem.

O que são doenças graves e oncológicas?

Para um melhor enquadramento, explicamos o que as seguradoras entendem por doenças graves e oncológicas.

O primeiro conceito inclui:

• doenças do foro oncológico;
• transplante de órgãos;
• neurocirurgias;
• bypass das artérias coronárias;
• e ainda, acidentes vasculares cerebrais.

Já as doenças oncológicas, referem-se apenas situações de cancro. Os seguros que as contemplam, apenas garantem o pagamento total das despesas com:

• diagnóstico;
• tratamentos;
• internamento e serviços;
• ou prescrições médicas que sejam resultado das doenças indicadas e consideradas clinicamente necessárias.

Por defeito, não estão previstas franquias, mas também não há comparticipação por reembolso. Assim, para usufruir dos benefícios do seu seguro, tem obrigatoriamente de recorrer aos serviços dentro da rede de prestadores indicada pela seguradora.

Quais os seguros de saúde com estas coberturas?

As doenças graves ou oncológicas aparecem quando menos esperamos! Para dar uma resposta a estes casos e, conforme já referido, algumas seguradoras criaram planos mais completos (obviamente, mais caros) e que incluem plafonds para este tipo de doenças. Outras seguradoras disponibilizam coberturas opcionais para quem tem a infelicidade de contrair estas patologias, como o caso do seguro de vida pleno da Real Vida.

Convém não esquecer que, uma boa parte destes planos de saúde já incluem capitais elevados, nomeadamente para a hospitalização, que cobrem doenças graves e oncológicas.

Note ainda que, em qualquer seguro de saúde, o valor do prémio a pagar varia com a idade (quanto maior for a sua idade, mais pagará pelo seguro) – afinal de contas, à medida que envelhecemos, o risco de doenças e de falecer aumenta.

Seguro para doenças graves VS Seguro para doenças oncológicas

Ao contrário do que acontece com os plafonds exclusivamente destinados à oncologia, no caso de doenças graves, regra geral, apenas se aplicam para despesas no estrangeiro (e implicam o acordo prévio da seguradora). Percebe-se assim a baixa procura por esta cobertura!

Além disso, a cobertura relativa às doenças graves abrange despesas com:

• transporte em ambulâncias, se prescrito por um médico e aprovado previamente pela companhia de seguros;
• a viagem de ida e volta para o país em que se realizam os tratamentos, em classe económica, para o beneficiário e um acompanhante.

Mas vale a pena contratar um seguro de saúde com cobertura para doenças graves e oncológicas?

Existem seguros bastantes abrangentes, ainda assim nenhum deles cobre a totalidade dos problemas de saúde. Em primeiro lugar, só são comparticipadas despesas que tenham sido contraídas dentro do período contratual. Quer isto dizer que, em princípio, qualquer problema de saúde que já tenha antes da contratação do seguro, não será coberto.

Caso prático

O João tem um seguro de saúde desde o dia 01-03-2023 e tem uma doença oncológica diagnosticada em 01-07-2022. Neste caso a apólice contratada não cobre as despesas relacionadas com esta patologia dado que à data do diagnóstico o seguro ainda não estava em vigor.

Quais as exclusões?

Conforme já referido, o seguro para doenças graves (por norma) apenas comparticipa despesas no estrangeiro e exclui ainda os seguintes problemas de saúde:

• patologias que resultem de atos de imprudência ou negligência grave do segurado (por exemplo, uma tentativa de suicídio ou um transplante devido a cirrose alcoólica), sidae outras patologias associadas;
• Aparelhos e sapatos ortopédicos, cintas, ligaduras, muletas, membros ou órgãos artificiais e perucas (regra geral, não têm comparticipação);
• Doença coronária tratada com técnicas que não necessite de cirurgia;

Já uma apólice para doenças oncológicas exclui:

• Os cancros de pele que não sejam melanoma(o mais agressivo);
• Os tumores em que apenas haja suspeitas de cancro;
• E o tratamento de tumores localizados (quando clinicamente comprovados que não apresentam riscos de progressão).

Em suma, nenhum seguro de saúde abrange todos os problemas de saúde (seja por limites de capital, por exclusão ou por insuficiência da rede de prestadores). Assim, caso tenha um seguro de saúde, analise todas as coberturas que tem e quais as suas necessidades. Uma cobertura específica para doenças graves ou oncológicas (se for opcional), apenas lhe compensará casos os limites de capital das coberturas de base sejam “curtos” e, acima de tudo, se tiver um histórico familiar com este tipo de doenças.

O que são exclusões nos seguros

Consideram-se exclusões nos seguros, todas as situações que, se acontecerem, isentam a companhia de seguros de pagar qualquer valor em termos de compensação financeira. Ou seja, ficam fora do âmbito do seguro, e por isso o seguro não paga.

As exclusões dependem do tipo de seguro

As situações não cobertas pelos seguros variam conforme o tipo de seguro. Mas não só. Para um mesmo tipo de seguro as exclusões variam de seguradora para seguradora. Dito de outra forma, uma determinada situação pode estar excluída num seguro comercializado pela seguradora A, mas pode não estar no comercializado pela seguradora B.

Mas tome nota, o prémio que via pagar na seguradora A é seguramente mais baixo porque abrange menos coberturas. Ou seja, os seguros não são idênticos.

Vejamos então quais as exclusões a que tem de estar atento:

Nos seguros de vida

As exclusões do seguros de vida podem ser diversas. Estes seguros excluem por exemplo o falecimento por suicídio (no primeiro, ou até ao segundo ano, conforme a seguradora) ou a morte do segurado às mãos do beneficiário. E a razão é simples: a indemnização que os beneficiários recebem pode ser considerada como motivo para o falecimento. Alguns seguros vão mais longe e excluem também falecimento por doença já existente à data da contratação.

Entre as exclusões mais comuns constam também o falecimento por consumo excessivo de álcool ou drogas, mas também causado por imprudência como por exemplo ao praticar desportos radicais. Outros excluem também falecimentos causados por fenómenos naturais como sejam terramotos ou inundações.

Nos seguros de saúde

Os seguros de saúde excluem por vezes doenças pré-existentes, para evitar que a contratação se destine a receber compensação por algo que já exista antes da contratação do seguro. Podem também excluir despesas com doenças profissionais, acidentes de trabalho e cirurgias estéticas, por exemplo.

Mas podem existir outras exclusões, nomeadamente, tratamentos de situações provocadas por consumo excessivo de álcool ou drogas, tratamentos para emagrecimentos ou acidentes por participação em competições desportivas.

Nos seguros de responsabilidade civil

Neste seguros estão habitualmente excluídos, pagamentos de indemnização pela aplicação de multas ou fianças, danos resultantes de atos de terrorismo, guerras, distúrbios laborais (greves ou tumultos), bem como danos que deveriam cobertos por seguros obrigatórios, como seguro de responsabilidade civil automóvel ou acidentes de trabalho.

Nos seguros de responsabilidade civil automóvel

Nestes seguros, que sejam apenas contra terceiros ou abrangendo danos próprios, se o acidente for causado por consumo excessivo de álcool ou drogas, não há lugar a qualquer pagamento pela seguradora. Também se o condutor viajar sem cinto, e as consequências do acidente forem agravadas por esse facto, a seguradora também não paga a indemnização às vítimas, tem de ser o condutor a fazê-lo do próprio bolso

Por isso analise atentamente as exclusões dos seus seguros

Certamente que agora já está consciente da importância de analisar atentamente não só as coberturas dos seus seguros, mas também as suas exclusões.

Se tem dúvidas, fale connosco. Temos uma equipa de especialistas em seguros, que tem todo o prazer em ajudar, sem qualquer custo, a analisar as suas apólices para escolher a que melhor se adequa às suas necessidades.

Na atual conjuntura de inflação e perda de poder de compra que tanto afeta a maioria dos agregados familiares, torna-se ainda mais importante olhar para os seus seguros. Afinal de contas, todos os euros são valiosos!

Uns são obrigatórios como por exemplo os seguros associados ao crédito à habitação ou automóvel. Mas há outros que são opcionais como são os casos do seguro de saúde ou de acidentes pessoais.

Os seguros representam uma despesa muito significativa no orçamento familiar, especialmente para quem tem vários seguros. Contudo, há algumas dicas que podem ajudar a reduzir essa despesa. É isso que explicamos em seguida.

Como pode poupar nos seguros?

Há vários detalhes e comportamentos que apenas dependem de si para poupar nos seguros.

Tome nota dos seguintes:

Identificar as suas necessidades

Antes de contratar qualquer seguro, a primeira coisa que deve fazer é identificar quais as suas reais necessidades. Assim, crie uma lista de tudo o que precisa para cada tipo seguro. Por exemplo:

• Se for um seguro de saúde, pondere: “quais as coberturas que deve incluir?”;
• Já no caso de um seguro automóvel, avalie: “será que o seguro de responsabilidade civilé suficiente?”.

Note que, se já tem algum seguro, está sempre a tempo de reavaliar todas as coberturas contratadas e corrigir as suas necessidades.

Tome atenção às coberturas ou seguros em duplicado

Outra dica essencial é contratar apenas o essencial, não desperdice dinheiro! Ainda assim, não basta verificar as suas necessidades, é fundamental perceber os seus seguros atuais e assegurar que não está a contratar nenhuma cobertura em duplicado.

Não raras as vezes, contratamos um seguro que, só por acaso, inclui uma cobertura para qual já temos essa proteção. Tome nota do seguinte exemplo: se vai viajar e pondera contratar um seguro de viagem, lembre-se que o cartão de crédito já possui um. Resumidamente, analise os seus seguros e evite duplicar gastos.

Verifique a existência de franquia

Muito comum no seguro automóvel, a franquia pode fazer diferença no preço final que vai pagar. Poupar nos seguros passa por estar atento a todos os detalhes!

A franquia do seguro automóvel é o valor que, em caso de acidente, fica a cargo do tomador do seguro. Ainda assim, não é obrigatória! Ou seja, pode e deve negociar com a sua seguradora o valor da franquia. Inclusive, pode até negociar a sua eliminação, cabendo à seguradora o total das despesas de reparação. No entanto, note que, isso mexe com o valor do prémio do seguro, encarecendo-o. Em outras palavras: quanto menor for a franquia, maior será o valor do prémio anual a pagar.

Por exemplo, num acidente automóvel, pode compensar pagar uma reparação sem recorrer ao seguro, dependendo do valor da franquia. Deve ainda refletir sobre o seu comportamento enquanto condutor, da frequência com que tem ou não acidentes.

Escolher o método e prazo de pagamento

Parece simples, mas pode significar a poupança de dezenas ou até centenas de euros. Muitos desconhecem, mas, se optar por pagar o seu seguro por débito direto, o valor será mais baixo. Dependendo da seguradora, pode compensar se optar por um pagamento anual ao invés de semestral. Ou seja, falamos em pormenores que, em boa verdade, têm influência no valor final do seu seguro.

Peça ajuda a especialistas

Quando temos dúvidas, devemos perguntar a quem sabe! Parece simples, mas nem sempre o fazemos! Por isso, procure um Consultor Reorganiza que o vai acompanhar e ajudar a poupar, mais do que imagina! Os nossos profissionais têm experiência em negociar com as seguradoras e o conhecimento necessário para prestar aconselhamento. Isto pode permite-lhe o acesso a preços mais competitivos.

Compare preços entre seguradoras

Atualmente, existe uma vasta oferta de seguros para todos os “gostos e feitios”. Cabe a si analisar, comparar preços e tomar as melhores decisões de acordo com as suas necessidades. Ou seja, se não está satisfeito com a sua seguradora atual, pode fazer uma pesquisa de mercado e encontrar uma alternativa.

Em muitos casos a mudança de seguradora pode significar umas dezenas de euros ao final do ano. Por outro lado, sabia que já não é obrigado a efetuar o seguro de vida na instituição bancária onde contrai o seu crédito à habitação? Pois é, desde 2019 que a lei mudou, fazendo cair a obrigatoriedade de associar um produto ao outro. Assim sendo, o cliente tem agora a opção de escolher a entidade que lhe oferece as melhores condições.

Não tem tempo para estas análises? Um consultor da Reorganiza pode ajudá-lo e acompanhar em tudo o que precisa.

Renegoceie os seus seguros

Como em quase tudo na vida, nada é eterno! O seu seguro pode estar desatualizado, seja financeiramente ou ao nível das coberturas. Por essa razão, é importante que analise o mercado regularmente e renegoceie os seus seguros. É simples e pode significar uma poupança de dezenas de euros. Nós ajudamos.

Por exemplo, pode encontrar uma proposta semelhante por um preço mais baixo e ainda adicionar ou excluir coberturas de acordo com as suas necessidades atuais.

Se possível, junte os seus seguros

Muitas seguradoras oferecem descontos caso compre um “pacote de produtos”. Por exemplo, se tiver o seguro de vida, carro, saúde ou casa contratados na mesma seguradora pode beneficiar de preços mais competitivos do que se os tiver espalhados por várias companhias. Ainda assim, verifique sempre o que compensa!

Aproveite eventuais promoções ou campanhas

Caso exista alguma campanha ou promoção em vigor, aproveite! Nalguns casos, podemos estar a falar em poupança de dezenas de euros.

Mas há mais, se é sócio de algum clube (por exemplo, Automóvel Clube Portugal) ou possui algum cartão de descontos, verifique se existe algum acordo ou parceria com a sua companhia. Com sorte, pode ter um cartão em casa que lhe dá descontos na sua seguradora e nem sabia! Informe-se!

Fale connosco!

Mas o que é o seguro de responsabilidade civil familiar?

É um seguro que garante que cobre despesas e indemnizações que possa ter de pagar por danos materiais ou lesões corporais causadas a outros, por si, pelos seus filhos, pelo seu cônjuge, pela sua empregada doméstica ou até mesmo pelos seus animais domésticos (desde que não sejam, aos olhos da lei, considerados animais perigosos ou potencialmente perigosos).

O seguro de responsabilidade civil familiar pode substituir alguns dos seus atuais seguros

Se tem receio que, ao entrar com os seus filhos numa loja, eles possam partir inadvertidamente algo, certamente fez um seguro para se precaver das despesas que pode ter de pagar. Pois o seguro familiar engloba esse seguro.

Por outro lado, se tem um cão ou um gato e contratou um seguro de animais domésticos, ou seja, um seguro de responsabilidade civil para cobrir despesas e indemnizações legais que possa ter de pagar por danos que estes possam causar, saiba que também este seguro está englobado no seguro familiar.

Ou mesmo complementá-los

Note que os dois seguros de que falamos normalmente não cobrem danos provocados na sua própria casa. Mas o seguro de responsabilidade civil familiar cobre. O que é seguramente uma vantagem se o seu filho decidir jogar à bola em casa e partir um candeeiro, ou se o seu cão for contra a sua televisão e a deitar ao chão.

Mas não substitui o seguro da sua empregada doméstica

Se tem empregada doméstica, por lei, tem de contratar um seguro de empregada doméstica. Ou seja, um seguro de acidentes de trabalho para que, caso ocorra um acidente à sua empregada, no período que estiver em sua casa ou durante o trajeto, que não lhe permita trabalhar, as despesas médicas e ordenado que lhe pagava sejam suportadas, não por si, mas pelo seguro.

Dito de outra maneira o seguro de empregada doméstica cobre o que lhe acontecer a ela. É por isso diferente do seguro familiar que cobre os danos que a sua empregada doméstica provocar inadvertidamente. Como por exemplo partir aquela jarra de cristal de que tanto gostava. O seguro familiar cobre a sua reposição.

O seguro familiar permite-lhe poupar dinheiro

Como o seguro familiar engloba seguros que já tem, ao contratá-lo são prémios que deixa de pagar. Por outro lado, ao cobrir um maior número de situações imprevistas que podem acontecer e com as quais pode ter de incorrer em custos, ao passar essa responsabilidade para a seguradora está a poupar dinheiro. O que é certamente um descanso para si.

Atenção às coberturas e exclusões

Mas lembre-se que os seguros são todos diferentes. Assim antes de contratar um seguro de responsabilidade civil familiar peça propostas a várias seguradoras e compare coberturas e exclusões. E escolha o que melhor se adequar a si.

Fale com a Reorganiza

Sabemos que pedir propostas e comparar demora tempo, e tempo é dinheiro. Por isso estamos aqui para o ajudar a poupar. Temos uma equipa de especialistas em seguros que, sem custos para si, o ajuda a encontrar a melhor opção para a sua situação concreta. Lembre-se connosco as suas finanças estão em boas mãos.

As consequências de um ciberataque podem ser grandes para um particular, mas são certamente muito mais gravosas para uma empresa, já que pode ter um impacto no seu negócio, mas também nos seus clientes. Como se pode proteger é o que vamos de forma simples abordar neste artigo.

Ciberataques contra particulares ou empresas estão a crescer

Todos os dias ouvimos falar de ataques informáticos a pessoas e a empresas. De facto, todos nós conhecemos alguém a quem clonaram o cartão de débito ou de crédito, e que depois utilizaram em compras (físicas ou online) reduzindo o saldo da sua conta bancária ou aumentando a dívida do cartão de crédito. Ou conhecemos alguém que recebeu um mail com um link, no qual clicou, e forneceu assim, inadvertidamente, os seus dados pessoais que usaram posteriormente em burlas, ou seja, alguém que foi alvo de roubo de identidade.

Mas certamente também já ouviu noticias relativas a ataques a empresas, cujos sistemas informáticos foram comprometidos, tendo os piratas usado as respetivas bases de dados para fins ilícitos, ou em casos extremos, pedido avultadas somas de dinheiro para não divulgar esses mesmos dados (como aconteceu em alguns hospitais).

Como se proteger de um ciberataque

Para além de ter o seu computador com um anti-virus, não abrir links de mails duvidosos, não responder a mensagens de que não conhece ou cuja autenticidade duvida, ter todos os cuidados ao usar os seus cartões em sites online, estar atento às suas contas bancárias e extrato do cartão de crédito, como particular pouco mais pode fazer. E claro se mesmo assim, infelizmente, for alvo de ataque informático, informe as autoridades, cancele cartões de imediato e avise o seu banco e a entidade emissora do cartão de crédito. Com quase toda a certeza é reembolsado do valor que lhe retiraram.

Mas como referimos, no caso da sua empresa, com toda a proteção que os seus sistemas informáticos têm, ao serem alvo de ciberataques, as consequências podem ser mais graves. E para cobrir os riscos associados, ou seja, para se proteger, considere contratar um seguro de cibersegurança, comercializado pela generalidade das seguradoras, também denominado de “seguro cyber risks”.

O que cobre um seguro de cibersegurança?

Podemos dizer que na sua generalidade ao contratar um seguro de cibersegurança está a garantir:

• o pagamento de indemnizações a terceiros das quais seja obrigado por terem sido prejudicados pelo ataque informático de que foi alvo
• a recuperação do seu sistema informático
• a continuidade do seu negócio já que é indemnizado pelos dias em que tiver de interromper a sua atividade normal
• pagamentos devidos por violação da segurança de dados pessoais

Analise atentamente as condições do seguro de cibersegurança

Claro que, como em todos os seguros, antes de o contratar tem de analisar em detalhe as coberturas, exclusões e limites de indemnização. E pedir propostas a várias seguradoras já que existem vários em comercialização.

Fale com a Reorganiza, nós ajudamos

Estamos sempre ao seu dispor para o ajudar nas decisões financeiras que tenha de tomar em termos de seguros e crédito. Temos uma equipa de especialistas em seguros que o podem ajudar a encontrar o seguro de cibersegurança que melhor se adequa à sua empresa. Não e esqueça, connosco as suas finanças estão em boas mãos.