O conceito de taxa de esforço é muito relevante na gestão das suas finanças pessoais. A taxa de esforço é muito utilizada na análise de crédito e a sua correta interpretação é fundamental para que tome boas decisões financeiras. Neste artigo, falamos-lhe da taxa de esforço, da taxa de esforço corrigida e das taxas de stress.

Índice

• O que é a taxa de esforço?
• Qual o valor ideal para a taxa de esforço?
• O que é a taxa de esforço corrigida?
• Para que serve a taxa de esforço?
• Como calcular a taxa de esforço?
• Como é calculada a taxa de esforço pelos bancos?
• O que é a taxa de stress?
• Porque existe esta taxa de stress?
• A taxa de esforço não é o único fator de aprovação do crédito
• Como baixar a taxa de esforço?

O que é a taxa de esforço?

A taxa de esforço é a parcela do rendimento líquido do seu agregado familiar que é destinada ao pagamento das prestações com créditos. Simples?

Para calcular a taxa de esforço, necessita apenas de saber o valor do rendimento mensal das pessoas que contribuem para o agregado familiar e o valor das várias prestações com créditos.

Qual o valor ideal para a taxa de esforço?

Não podemos indicar um valor único para a taxa de esforço de todos os agregados familiares. Na prática, um agregado familiar com rendimentos mensais de 1.000€ não poderá ter a mesma taxa de esforço do que um agregado com 5.000€. Será natural que no primeiro a taxa de esforço seja mais elevada do que no segundo (apesar de existirem exceções).

Feita esta introdução, dizem as boas práticas que a taxa de esforço não deverá superar os 30% a 40%, deixando assim uma margem confortável para as restantes despesas do dia-a-dia, como sejam o pagamento de eletricidade, gás, água, alimentação, transportes, seguros, lazer, entre muitos outros.

O que é a taxa de esforço corrigida?

A taxa de esforço corrigida é semelhante à taxa de esforço mas inclui o pagamento de mais despesas fixas mensais. Na prática, vai incluir as prestações das várias utilities (eletricidade, gás, água), incluindo ainda um valor por cada filho. Há bancos que consideram uma despesa por filho fixa (por exemplo, 180€) outros consideram um valor mais elevado para o primeiro filho e outro mais baixo para os restantes.

Para que serve a taxa de esforço?

A taxa de esforço é um indicador de prudência. Ao dizer-nos a parcela do rendimento que fica bloqueada para o pagamento de créditos e de despesas essenciais, diz-nos a margem de segurança que temos.

Os bancos olham com muita atenção para esta taxa como indicador de risco, na medida em que demonstra a capacidade financeira dos clientes para fazer face primeiro às suas despesas essenciais e depois ao pagamento dos créditos. Porquê esta ordem? Porque as famílias tenderão a dar prioridade ao pagamento da alimentação dos seus filhos do que ao pagamento dos cartões de crédito.

Como calcular a taxa de esforço?

Preparámos um simulador de taxa de esforço para facilitar os seus cálculos. No entanto, para alimentar o simulador tem de encontrar a informação correta. Assim:

• Rendimento – O valor do rendimento líquido de um ou dois elementos do agregado familiar. Recordamos que o rendimento líquido é o rendimento que lhe entra na conta bancária, após o pagamento do IRS e das contribuições para a Segurança Social;
• Prestações com créditos – Soma de todas as prestações mensais com os créditos que tem, incluindo o pagamento do cartão de crédito (neste caso, não tem uma prestação mas um valor que é uma percentagem do valor em dívida, definido pelo cliente).

De seguida, é apenas aplicar a fórmula:

Como é calculada a taxa de esforço pelos bancos?

Para o cálculo deste indicador por parte dos bancos, entram em consideração duas rubricas:

Rendimento líquido total

Para saber os seus rendimentos, o banco precisa que lhes dê essa informação. Para tal, pede-lhe a sua declaração anual de IRS e os seus últimos recibos de vencimento (tipicamente 3). Alguns bancos dão maior peso à declaração de IRS e outros dão maior peso aos recibos de vencimento. Por outro lado, poderá ter outros rendimentos, como sejam rendimentos prediais declarados. Para o demonstrar terá também a declaração de IRS e os contratos de arrendamento.

Gastos financeiros com créditos

Para a obtenção dos seus encargos financeiros, o Banco pede-lhe o acesso à central de responsabilidades de crédito do Banco de Portugal, que indica os créditos que tem em seu nome, as prestações e a situação (se está a cumprir ou se tem atrasos). Caso esteja a pedir um novo crédito, o banco irá acrescentar o valor da nova prestação ao valor das prestações que já tem e calculam a nova taxa, aplicando uma taxa de stress por imposição do Banco de Portugal.

O que é a taxa de stress?

Por uma questão de prudência, para o cálculo da prestação do crédito é considerada a taxa de juro que o cliente irá contratar acrescida de uma taxa adicional. Esta taxa já foi de 3% e passou a 1.5%. Assim, num caso de um crédito de 100.000€ a 30 anos e com uma taxa de 3%, teremos:

• Prestação contratada – 422€;
• Prestação para efeitos de Stress – 507€.

Se o seu rendimento é de 1.000€ mensais, a taxa de esforço passa de 42% para 50%, o que pode implicar que o seu crédito não seja aprovado.

Porque existe esta taxa de stress?

A taxa de stress existe por uma questão de prudência. Na prática, o que o Banco de Portugal quer garantir é que existindo um aumento da taxa de referência (EURIBOR) de 1.5%, os clientes continuam a ter a capacidade para suportar os seus créditos. Claro que esta margem já está em parte contemplada na taxa de esforço, mas não deixa de ser uma prudência adicional. Aliás, talvez por ter existido essa prudência no passado é que o nível de incumprimento de crédito habitação em Portugal é muito próximo de zero!

A taxa de esforço não é o único fator de aprovação do crédito

Mesmo tendo uma taxa de esforço de 35%, o seu crédito pode ser recusado. Isto porque, para além das garantias reais que der ao banco, o seu historial creditício tem também grande importância na altura de decidir se lhe concedem ou não o crédito. Se teve algum incumprimento no Banco atual com alguma probabilidade não terá aprovação nesse banco, podendo ter de recorrer a outro.

Como baixar a taxa de esforço?

Para baixar a sua taxa de esforço tem duas alternativas. Ou aumenta os rendimentos (mais difícil) ou baixar o custo com créditos. Neste último caso, pode fazê-lo através da consolidação de créditos ou transferindo o seu crédito habitação para outro banco. Finalmente, poderá também reduzir esta taxa com a redução dos encargos com os vários seguros obrigatórios, em especial o seguro de vida crédito habitação. Em todos os casos, pode recorrer aos consultores da Reorganiza que o ajudam e aconselham sem qualquer custo para si.