Cada vez mais famílias têm procurado as soluções de seguros de saúde privados. Existe uma grande oferta de seguros de saúde, o que tem trazido muitas confusões e dúvidas. Neste artigo vamos descomplicar a sua decisão. Saiba os passos que deve seguir para escolher o melhor seguro de saúde para si e para a sua família. E atenção, o prémio é importante mas nem tudo se resume ao preço, especialmente quando é a saúde da sua família que está em jogo.

Índice:

• Porquê Contratar?
• Não se deixe enganar!
• Analisar as coberturas do seguro de saúde
• Conhecer as exclusões, as carências e as franquias
• Comparar diferentes seguros de saúde
• Quais as diferentes modalidades de utilização?
• Escolher a modalidade de pagamento
• Como casar isto tudo com as necessidades?
• Como contratar o melhor seguro de saúde?
• Acompanhar o preço do seguro de saúde ao longo do tempo

Porquê contratar?

Existem diferentes motivos que nos devem levar a pensar em contratar um bom seguro de saúde. Sem ser exaustivos, compramos seguros de saúde porque:

1. Queremos ter acesso aos cuidados de saúde de que precisamos. Estarmos dependentes das disponibilidades do Serviço Nacional de Saúde é brincarmos com a nossa saúde.
2. Maior rapidez no atendimento. Se precisamos de cuidados de saúde, não vamos querer ficar semanas ou meses à espera de consultas ou de tratamentos e operações.
3. Proteger-se contra despesas avultadas, como sejam as despesas de hospitalização ou de alguns exames de diagnóstico.
4. Liberdade para escolher o acompanhamento médico que valoriza e em quem mais confia.
5. Melhor saúde, pois permite-lhe acesso a check-ups, esclarecimento de dúvidas (presencialmente ou à distância), segundas opiniões médicas, descontos em medicinas alternativas e serviços de bem-estar, entre muitos outros.

Não se deixe enganar!

Quando falamos de seguros de saúde, trazemos sempre como introdução a necessidade de estar atento. Existem diversas entidades que comercializam planos de saúde como se de seguros se tratassem. Os planos de saúde são mais baratos porque são, apenas e só, cartões de descontos. Permitem-lhe acesso a tratamentos a preços mais baixos (os chamados preços convencionados). Como não têm um capital seguro, cobram um preço muito baixo. Não têm franquias, exclusões e carências (por norma), porque a empresa não tem custos consigo. Aqui vamos falar de Seguros de Saúde.

Analisar as coberturas do seguro de saúde

Apesar de existir uma grande oferta de seguros de saúde, a generalidade das seguradoras tem um conjunto pequeno de pacotes pré-definidos. Por norma, são 3 ou 4 opções, às quais se podem acrescentar extras para “afinar” o seguro a especificidades mais comuns (as chamadas coberturas complementares).

Os pacotes tradicionais tendem a distinguir-se ao nível do capital de hospitalização e de ambulatório. Esta última é uma das coberturas que encarece mais o seguro, na medida em que é a mais utilizada para pagamento de consultas, exames, analises e outras despesas de consumo comuns.

Conhecer as exclusões, as carências e as franquias

As exclusões e os períodos de carência são outros dois fatores que afetam a escolha do melhor seguro de saúde. Na prática, as coberturas excluídas dependem muito do seu estado de saúde, na medida em que doenças pré-existentes podem não ser aceites pelo novo seguro. Assim, é fundamental ter o apoio de um consultor que o apoio no processo de migração para o novo seguro de modo a não perder benefícios.

No que toca às exclusões, deixamos uma dica. Se tem um filho recém nascido, apresse-se a coloca-lo na sua apólice, de modo a não ter exclusões e períodos de carência.

Diferentes seguros têm diferentes períodos de carência, o que dita o início das comparticipações por parte das companhias. De notar que existe uma companhia que não exclui qualquer doença e que pode ser interessante para pessoas com doenças de longo prazo. Caso tenha doenças pré-existentes, talvez esta seja a única opção. Contacte-nos para mais informação.

O tema das franquias também é muito importante, na medida em que este é o valor que fica a seu cargo nos tratamentos e exames que realizar. Mais uma vez, as diferentes companhias têm diferentes posturas face às franquias. Umas cobram franquias mais baixas e outras cobram bastante mais. A diferença pode não ser muito visível nos atos mais utilizados mas pode ser grande noutros menos comuns. Imagine que pretende usar esses tratamentos menos comuns. Saiba que quanto maior a franquia menor será o preço do seguro, uma vez que a despesa por parte da seguradora é mais reduzida.

Comparar diferentes seguros de saúde

Depois de conhecer coberturas, exclusões e carências, é altura de comparar as diferentes propostas ao nível da relação preço/cobertura. Esta relação é muito importante porque não vai encontrar um seguro igual nas diferentes seguradoras. Assim, teremos de pesar as coberturas, as exclusões e as carências e incorporar essa análise na comparação de preços.

Para escolher o melhor seguro de saúde, pode beneficiar do apoio de um consultor de seguros Reorganiza que não só consulta várias companhias como negoceia os preços e eventuais descontos de venda cruzada. Por outro lado, tem a capacidade de aconselhar qual a solução mais adequada à sua família, que dependerá muito das suas necessidades e aspirações.

Quais as diferentes modalidades de utilização?

Existem duas grandes modalidades de utilização do seu seguro de saúde:

• Dentro da rede – Existe uma rede de prestadores de serviços de saúde a que pode aceder pagando um valor pré-determinado mais baixo. Por norma, as companhias utilizam uma de várias redes, como a Advancecare, a Médis ou a FutureHealthcare (esta última tem estado bastante competitiva ultimamente), redes que tratam da gestão das comparticipações e dos pagamentos.
• Fora da rede – As prestações de serviços fora da rede costumam ser pagas por reembolso. Ou seja, o segurado paga o valor total do ato e pede o reembolso de parte da despesa. Como não existiu uma negociação de preços com o prestador, o valor que o cliente paga é bastante superior e o reembolso não é elevado.

Para decidir o melhor seguro de saúde para si, deverá procurar identificar os principais prestadores de saúde que utiliza e perceber se têm acordo com a sua companhia de seguros. Por norma, os grandes grupos de saúde privados têm acordo com a generalidade das seguradoras, sendo nas clínicas mais pequenas e nos médicos individuais que poderá estar a grande diferença.

Escolher a modalidade de pagamento

Podemos distinguir 3 modalidades de pagamento:

1. Reembolso – Nesta modalidade, após o pagamento é solicitado o reembolso da despesa à companhia de seguros. Por norma, não é feita a devolução da totalidade mas apenas de uma percentagem do valor suportado, dependendo essa percentagem do prestador e dos acordos que tem com a companhia de seguros;
2. Co-pagamento – Nesta modalidade, o cliente tem um preçário fixo, negociado pela companhia de seguros com o prestador do serviço dentro da rede. Neste caso, há lugar ao pagamento de uma espécie de taxa moderadora (a chamada franquia);
3. Misto – A possibilidade de fazer um misto entre as duas modalidades acima listadas. Esta é a modalidade menos comum.

Como casar isto tudo com as necessidades?

Para analisar todas as variáveis e perceber qual a melhor para si é necessário que conheça quais as suas prioridades e necessidades específicas. Tem de perceber o que deseja ver segurado e quais os exames, tratamentos e médicos que mais utiliza ou prevê utilizar.

Deixamos este ponto para o final, embora seja o mais importante. Antes de escolher um seguro tem de saber o que precisa ao certo. Pode precisar do seguro para estar acautelado, para usar de forma frequente, a pensar numa operação ou tratamento mais prolongado… tudo depende do seu caso concreto.

Tenha em mente que a idade de entrada no seguro é fator fundamental, pois alguns seguros não permitem a contratação a pessoas de idade mais avançada. Por outro lado, os períodos de permanência também são importantes, uma vez que podem existir companhias que “despedem” os seus clientes ao chegarem a determinada idade (por norma, a idade em que mais precisam do seguro).

Por fim, tem de saber até quanto está disposto a pagar pelo seguro. De facto, quanto maiores as coberturas, maior será o preço a pagar. Logo, tem de perceber o espaço que tem no seu orçamento familiar para esta despesa. Se precisa apenas de descontos nos prestadores e se prevê usar o seguro muito pouco, poderá beneficiar de um plano de saúde ou mesmo de um seguro de saúde com cobertura de hospitalização, que mesmo assim lhe dá acesso à rede de prestadores com preços convencionados.

Como contratar o melhor seguro de saúde?

Depois da sua escolha, a contratação do seguro é simples. Tem de preencher a proposta do seguro e um questionário médico. Dependendo das respostas, terá de realizar algum exame ou apresentar exames que já tenha realizado. Depois, dependendo das carências, poderá começar a utilizar o seu seguro de saúde. Se precisar de apoio para escolher o melhor seguro de saúde para si, conte com os consultores especializados da Reorganiza. Para esclarecimentos adicionais, pode preencher o formulário abaixo.

Acompanhar o preço do seguro de saúde ao longo do tempo

Uma última dica que consideramos cada vez mais importante. Os prestadores de seguros de saúde têm aumentado bastante os seus preços. Por outro lado, as pessoas estão a usar cada vez mais os seus seguros de saúde. Assim, os custos dos seguros de saúde têm aumentado de forma expressiva nos últimos tempos. No entanto, um alerta. Vemos este aumento de preços em algumas vertentes:

1. Aumento do prémio do seguro, a componente mais visível todos os meses;
2. Aumento das franquias que lhe são cobradas, cada vez que utiliza o seguro;
3. Redução das comparticipações, o que implica que pagará mais por cada ato médico.

Estes 2 aumentos de custos/preços têm grandes impactos no seu bolso. Pode ser difícil acompanhar, pelo que a figura do seu agente de seguros Reorganiza se assume como mais importante. Consulte-nos para ver qual o melhor seguro de saúde para o seu caso.