Índice:

• O que é o Mapa de Responsabilidades?
• Informação disponível no Mapa de Responsabilidades
• Quem tem acesso ao Mapa de Créditos?
• Como obter o Mapa de Responsabilidades de Crédito?
• Frequência recomentada para consultar o mapa?
• Como usar o Mapa de Créditos para otimizar as suas finanças?
• Dicas para gerir os créditos em família

O que é o Mapa de Responsabilidades?

Mapa de Responsabilidades de Crédito ou Central de Responsabilidades de Crédito (CRC) é uma lista de todos os contratos de crédito que um contribuinte tem em seu nome no final de um determinado mês. No final do mês, todos os bancos em Portugal comunicam ao seu regulador (o Banco de Portugal) a lista de créditos por contribuinte. De seguida, o Banco de Portugal compila a informação e lista os contratos que o contribuinte tem em seu nome em todos os bancos.

Sendo uma centralização de todos os contratos, este mapa permite que tire uma fotografia imediata à sua situação creditícia. Por outro lado, permite aos bancos e demais instituições financeiras fazer análises de crédito mais acertadas e fidedignas. Assim, torna-se uma ferramenta importante para todos os agentes de mercado, contribuindo para uma melhor gestão de créditos e de riscos.

Dica: Se teve um incumprimento de crédito, depois de o regularizar, espere 1 a 2 meses até ver o seu mapa regularizado.

Informação disponível no Mapa de Responsabilidades

O seu mapa de responsabilidades contém todas as informações sobre todos os seus créditos ativos e sobre créditos potenciais. Dito de outra forma, contém a informação relativa aos contratos que tem em curso, sejam créditos pessoais, crédito habitação ou crédito automóvel mas, também, informação sobre créditos potenciais. Ou seja, as linhas disponíveis mas não utilizadas de cartões de crédito, o descoberto autorizado da conta ordenado ou a sua responsabilidade enquanto fiador (de contratos pessoais) ou avalista (de contratos empresariais).

A informação disponibilizada contém:

• Tipo de crédito;
• Entidade financeira que concedeu o crédito;
• Prestação mensal;
• Montante contratado;
• Montante em dívida;
• Situação do crédito (regular ou em incumprimento);
• Valor de eventuais garantias.

No que toca aos créditos potenciais, é referido o valor em dívida atualmente e o estado do crédito. Assim, uma sugestão/dica muito útil é que acompanhe o seu mapa de créditos para perceber se o seu familiar ou amigo de quem foi fiador está a cumprir com o crédito. Se não cumprir, rapidamente será contactado pelo banco para se responsabilizar pelo cumprimento.

Quem tem acesso ao Mapa de Créditos?

O acesso ao mapa de créditos é restrito a poucas entidades. Na prática, tem acesso ao mapa de créditos o seu titular ou a quem este deu autorização ou códigos de acesso ao portal das finanças. Assim, saiba que cada mapa é pessoal e que o seu mapa, com alguma probabilidade, irá diferir do mapa do seu marido ou mulher. Logo, ditam as regras da fidelidade financeira que tenham ambos acesso ao mapa e que falem abertamente sobre as suas implicações.

Quando pede um novo crédito, a instituição de crédito irá pedir que preencha uma autorização de acesso aos seus dados junto do Banco de Portugal. Pode recusar, mas se o fizer não lhe será concedido crédito. Como referido, este mapa é fundamental para que as entidades tracem o seu perfil de crédito, percebam o valor das prestações e calculem taxas de esforço.

Como obter o Mapa de Responsabilidades de Crédito?

O processo para retirar o seu mapa de créditos é muito simples.

1. Aceder ao site do Banco de Portugal;
2. Aceitar condições de acesso;
3. Indicar mês e ano do mapa que pretende;
4. Autenticação com os dados de acesso ao Portal das Finanças ou Chave Móvel Digital.
5. Abrir o ficheiro que é descarregado automaticamente.

Frequência recomentada para consultar o mapa?

Pode consultar o seu mapa de créditos sempre que o desejar. Por norma, irá ter um novo mapa nos últimos dias de cada mês, com informação referente ao mês anterior. Assim, há um ligeiro desfasamento temporal.

Se for fiador ou avalista de um contrato de crédito, sugerimos que consulte o seu mapa todos os meses, de modo a garantir que o contrato está a ser cumprido. Caso não o seja, poderá consultar o mapa uma vez por trimestre, de modo a perceber se a sua informação está correta ou se poderá ter alguma surpresa que necessite de correção. Por exemplo, não é incomum que algum cartão de crédito seja clonado e usado sem o seu conhecimento ou que uma conta à ordem entre em descoberto pelo pagamento de comissões de manutenção que pensava não existirem.

Como usar o Mapa de Créditos para otimizar as suas finanças?

Como referimos, este mapa é uma ferramenta importante para que consiga otimizar os seus créditos. Assim, sugerimos algumas etapas que podem ajudar quem tem mais do que um crédito:

1. Identifique as instituições financeiras com créditos ativos;
2. Liste as características dos vários créditos, nomeadamente prazos, montantes e taxas de juro. Para algumas destas informações, poderá ter de recorrer ao seu homebanking ou extrato bancário;
3. Defina uma estratégia para otimizar os créditos. Poderá começar com a consolidação de créditos ou com a amortização progressiva dos créditos de curto prazo.

Dicas para gerir os créditos em família

Como referido, se o mapa de créditos é individual, é comum que marido e mulher tenham mapas distintos. E isto pode acontecer porque:

• Os créditos foram contratados antes do casamento – Uma sugestão para quem vai casar, pode fazer sentido conhecer o mapa do seu noivo/noiva.
• Existe um regime de casamento em separação de bens, por exemplo;
• Alguns créditos de curto prazo não obrigam à assinatura dos dois conjugues. Ou seja, se contratar um cartão de crédito, não será exigida a assinatura do seu marido/mulher. Logo, pode acontecer que o seu companheiro esteja a acumular dívidas sem a informar.

Muito diálogo!

Deixamos estas notas para alertar para a necessidade de haver muito diálogo sobre todos os temas em casa, com especial destaque para os temas financeiros. É sabido que muitos problemas familiares surgem por questões financeiras que poderiam facilmente ser evitados com diálogo e honestidade. E desengane-se quem acha que este tema não é comum. É mais comum do que se pensa. Normalmente começa com uma pequena dívida que depois vamos pagar. O problema é que a vida acontece-nos e acabamos por não conseguir pagar, sendo que o problema avoluma. A nossa sugestão:

1. Defina um dia por mês para falar sobre dinheiro e para fazer um orçamento familiar;
2. Defina objetivos em família;
3. Poupe uma percentagem do rendimento familiar para imprevistos.

Se seguir estes 3 passos a vida torna-se muito mais fácil e, acima de tudo, liberta tempo para o que mais importa na vida (certamente que não envolve dinheiro).

Como percebemos, o mapa de responsabilidades de crédito pode facilitar-nos a vida e pode evitar muitos problemas. Sendo fácil de obter, não há desculpa para não ganhar um controlo rigoroso dos seus empréstimos, meio caminho andado para ter sucesso financeiro.

Índice

• O que significa amortizar crédito e porque deve considerar?
• Vantagens de amortizar o crédito
• Quando vale a pena amortizar o crédito?
• Amortizar créditos: Passos iniciais
• Estratégias para amortizar créditos
• Bola de Neve ou Snowball
• Avalanhe
• Tabata
• Como se processa tudo?
• Onde arranjar dinheiro para amortizar créditos?
• Alternativas à amortização de créditos
• Conclusão

O que significa amortizar crédito e porque deve considerar?

Como sabemos, quando fazemos um crédito, contratamos com um banco ou instituição financeira:

1. Montante emprestado;
2. Taxa de juro que nos é cobrada;
3. Prazo de reembolso.

Se mantivermos o contrato inalterado, todos os meses iremos pagar uma prestação, que tem incluída um montante para pagar juros e outro montante para amortizar capital em dívida. À medida que o tempo vai passando, vamos devendo cada vez menos ao banco.

Amortizar crédito significa antecipar o pagamento do valor em dívida ao banco. Podemos pagar parte (amortização parcial) ou pagar a totalidade (amortização total). Em ambos os casos, trocamos o nosso dinheiro pela redução do valor em dívida. Livramo-nos de uma dívida, de uma prestação mensal e de muitas preocupações.

Vantagens de amortizar o crédito

A amortização de créditos tem vantagens financeiras e vantagens não financeiras:

• As vantagens financeiras são as mais evidentes, porque deixamos de ter de suportar uma prestação mensal, poupamos juros e eventualmente no pagamento do prémio do seguro de vida que está associado ao crédito (mais comum no crédito habitação, mas cada vez mais presente em créditos de curto prazo);
• As vantagens não financeiras são menos evidentes, mas não menos importantes. Ao liquidarmos uma dívida ganhamos mais liberdade. Vamos maior conforto ao saber que temos mais espaço no orçamento familiar para fazermos as nossas vidas, sem termos de nos preocupar com o risco de não honrar os nossos compromissos. Não é à toa que se diz que um crédito é uma grande pressão.

Quando vale a pena amortizar o crédito?

A resposta a esta pergunta depende de alguns fatores. Pelas considerações não financeiras, valerá sempre a pena amortizar créditos, na medida em que ganhamos logo. Já na componente financeira, teremos de fazer contas, considerando que a alternativa da amortização é o investimento do dinheiro. Aqui, a conta é simples:

• Taxa de retorno líquido do investimento > custo do crédito – Investir;
• Taxa de retorno líquido do investimento < custo do crédito – Amortizar.

É simples? Talvez, mas entram agora considerações de aversão ao risco (muitas pessoas não gostam de assumir riscos), aversão à dívida (maioria das pessoas não gosta de dívida) e propensão ao consumo (preferimos gastar dinheiro a investir). Qual é o seu caso?

Amortizar créditos: Passos iniciais

O processo de amortização de créditos, qualquer que seja o método escolhido, começa sempre com duas etapas importantes:

Identifique os seus créditos e taxas de juro

Identificar características dos créditos, nomeadamente o montante em dívida, a taxa de juro, a prestação mensal e o prazo de pagamento. No caso dos cartões de crédito, terá de identificar o montante em dívida e a taxa de juro.

Garanta um fundo de emergência antes de amortizar

Garantir que tem um fundo de emergências, para evitar ter de voltar a pedir dinheiro emprestado em caso de necessidade.

Estratégias para amortizar créditos

Depois de dados os passos iniciais atrás referidos, é importante que consideremos que existem diferentes métodos de amortização de créditos. Falaremos de 3:

1. Bola de Neve;
2. Avalanche;
3. Tabata

Bola de Neve ou Snowball

Depois de saber as características dos vários créditos, diz-nos a estratégia Debt Snowball que deveremos orientar os créditos começando por aquele que tem o montante em dívida mais baixo. Os defensores deste método, nos quais se incluem Dave Ramsey (gostamos muito do trabalho do Dave Ramsey e da Ramsey Solutions, e sugerimos a leitura de um dos seus livros, o Total Money Makeover), defendem que devemos procurar estratégias que psicologicamente nos permitam tirar prazer da redução do endividamento. Assim, ao começar primeiro com a liquidação dos créditos de menor montante, vai ver frutos imediatos e poderá festejar rapidamente os seus sucessos.

Avalanche

O método Avalanche é um método de liquidação de dívidas que, ao invés de sugerir iniciar a amortização antecipada pelo crédito com o menor valor em dívida, sugere iniciar com o crédito mais caro. Ou seja, o seu esforço será liquidar mais cedo o crédito com maior taxa de juro, pois isso irá permitir que poupe mais dinheiro em juros todos os meses. Se psicologicamente não é o método mais eficaz, financeiramente é o método mais interessante.

Tabata

Um último método que gostamos particularmente e que é independente dos dois métodos acima. Ou seja, podemos usar qualquer um destes métodos. No entanto, o que muda é o esforço que fazemos para liquidar antecipadamente todos os meses. Dizem os defensores deste método, como no sistema de desporto Tabata, que devemos ter um plano de liquidação constante que é intercalado com um mês de amortização mais intensa. Assim, em 1 ou 2 ou mais meses específicos no ano, fazemos um conjunto de sacrifícios adicionais para libertar dinheiro para liquidar o crédito no topo da lista, garantindo assim que não desanimamos por “deixarmos de viver” nesses meses mais intensos. Para mais detalhes sobre este método, sugerimos a leitura do livro Soldier of Finance, do Jeff Rose.

Como se processa tudo?

Qualquer que seja o método escolhido, o processo de amortizar créditos é muito simples:

1. Otimizar o orçamento familiar para libertar espaço para liquidar créditos;
2. Acabar com o primeiro crédito da lista;
3. Usar o montante inicial acrescido do valor da prestação do crédito agora liquidado;
4. Acabar com o crédito seguinte da lista;
5. Repetir o processo e acumular sempre as prestações que deixamos de ter.
6. E já agora… não esquecer de festejar o fim de mais um crédito.

Como percebemos, se no início o impacto da liquidação é pouco expressivo, com a liquidação de linhas de crédito a força vai aumentando, tornando o processo cada vez mais rápido e mais visível.

Onde arranjar dinheiro para amortizar créditos?

Na secção anterior falamos da necessidade de otimizar o orçamento para libertar espaço para liquidar créditos. Dito deste modo, é fácil. O problema está em encontrar fontes de rendimento ou de corte de custos para o conseguirmos. Aqui chegados, a mensagem não é popular. Se queremos acabar com créditos temos de nos esforçar ao máximo por:

• Encontrar fontes alternativas de rendimentos, seja através de horas extraordinárias, de trabalhos extra ou outras estratégias;
• Encontrar fontes de corte de custos, que passam por alguns sacrifícios e por algumas mudanças de hábitos que não custam assim tanto.

A alternativa menos difícil é o corte de custos, servindo para tal algumas estratégias de corte poupança e de corte de custos. Ganhar mais dinheiro implica mais horas de trabalho, mas também é possível. A boa notícia é que não precisa de ser durante muito tempo. Vários dos nossos formandos relataram que tiveram um trabalho part-time durante 4 a 6 meses e que nesse período conseguiram rendimento para pagar uma dívida de cartão de crédito incómoda. A partir daí, libertaram espaço no orçamento para acelerar o processo de amortizações.

Terceira alternativa – Poupanças!

Uma terceira alternativa para liquidar créditos consiste em utilizar alguma poupança para o efeito. É evidente e pode parecer que não faz sentido. No entanto, vemos por diversas vezes famílias com dívidas de cartões de crédito e com depósitos a prazo. Se nas primeiras pagam 16% de taxa de juro e se nos segundos recebem 2%, estão a perder 14% por ano nesta ineficiência. Assim, se tivera poupanças, considere usá-las para liquidar os cartões de crédito.

Alternativas à amortização de crédito

Caso não queira amortizar créditos e precise, mesmo assim, de otimizar a sua estrutura de créditos para poupar dinheiro, temos duas alternativas para si:

Consolidação de Créditos

Consolidação de créditos, aproveitando para juntar todos os créditos num único e, com isso, reduzir significativamente as suas prestações mensais.

Renegociação das condições com o banco

Renegociação de créditos, o que obriga a que fale com as várias instituições financeiras com quem trabalha e que procure baixar taxas ou alargar prazos, de modo a conseguir baixar prestações.

Conclusão

Amortizar crédito pode ser um passo decisivo para reduzir os custos com as suas dívidas e conseguir uma vida financeira mais tranquila. Para isso, deve planear, analisar diferentes opções e ser consequente. Este último passo talvez seja o mais desafiante, porque obriga a que faça alguma coisa… obriga a vencer a inércia!

Índice:

• O que é um cartão de crédito?
• Diferenças entre cartão de crédito e débito?
• Como funciona um cartão de crédito?
• Quais são as modalidades de pagamento?
• Qual a taxa de juro do cartão de crédito?
• Quais as vantagens da utilização do cartão de crédito?
• Quando usar o cartão de crédito?
• Desvantagens ou Perigos
• Como escolher o melhor cartão de crédito?
• Dicas para usar o cartão de crédito de forma segura
• Não precisamos de mais do que um cartão!
• Sinais de alerta de má utilização de cartão de crédito
• Como eliminar uma dívida do cartão de crédito?

O que é um cartão de crédito e como funciona?

Um cartão de crédito é um meio de pagamento muito popular em Portugal. De facto, cada vez mais pessoas usam estes cartões sendo que os dados mais recentes apontam para que tenhamos mais do que um cartão de crédito por adulto!

Na prática, o cartão de crédito é um cartão igual ao Cartão Multibanco mas que disponibiliza o acesso a um montante de crédito pré-aprovado pelo seu banco. Ou seja, pode pedir dinheiro emprestado sem ter de prestar contas a ninguém e sem que tenha dinheiro disponível na conta á ordem.

Diferenças entre cartão de crédito e débito?

Como referido, o cartão de crédito é em tudo idêntico ao cartão de débito. No entanto, destacamos algumas diferenças que… fazem toda a diferença:

• Acesso a plafond de crédito – Ao usar o cartão de crédito, tem automaticamente acesso a um montante de crédito pré-aprovado, ao passo que no cartão de débito só utiliza o dinheiro que depositou na sua conta;
• Acesso a benefícios – O cartão de crédito tem associado um conjunto de benefícios que podem fazer toda a diferença, como poderá conhecer mais abaixo.

Como funciona um cartão de crédito?

O funcionamento do cartão de crédito é em tudo semelhante ao cartão de débito. Pode usar o cartão na generalidade dos terminais de pagamento, sendo que alguns apenas aceitam os cartões de débito. Quando faz um pagamento de produtos ou de serviços, o seu fornecedor de cartão de crédito (pode ser um Banco ou uma Instituição Financeira) empresta o dinheiro e lança o valor em dívida na sua conta cartão. Ou seja, vai acumulando um valor em dívida que terá de ser pago de acordo com a modalidade de pagamento.

Para melhor compreendermos, podemos considerar este empréstimo como uma conta corrente. Quando pedimos dinheiro emprestado a conta aumenta e quando pagamos a conta diminui. Podemos pagar no final do mês ou quando quisermos, bastando para tal consultarmos as referências para pagamento no Homebanking do nosso fornecedor. Um outro exemplo que pode ajudar é pensar na dívida do cartão de crédito em paralelismo com o descoberto da conta ordenado, se bem que esta última cobra juros desde o primeiro segundo em que temos dívida. Já agora, veja o que é preferível, cartão de crédito ou conta ordenado.

Dica: Se sente que pode ter alguma dificuldade de controlo das suas despesas mensais, opte por fazer liquidações antecipadas do capital em dívida. Deste modo, reduz a probabilidade de vir a ter dificuldades de pagamento no futuro.

Quais são as modalidades de pagamento?

A modalidade de pagamento é um acordo entre o cliente e o fornecedor do cartão, que determina o prazo de pagamento da dívida. Podemos definir diferentes modalidades, sendo a mais recomendável o pagamento a 100% no final do mês (neste caso, não paga juros e usa o dinheiro gratuitamente até 50 dias). Outras modalidades são associadas ao valor em dívida, existindo um mínimo que varia de cartão para cartão, mas que pode ira até 2%. Neste caso, saiba que irá pagar muito dinheiro em juros e, com grande probabilidade, nunca mais se vai livrar daquela dívida. Fará sentido? E fará sentido ter dinheiro em depósitos a prazo ou outros investimentos quando acumula dívidas de cartão de crédito?

Qual a taxa de juro do cartão de crédito?

Como referimos atrás, não precisamos de dar satisfações ao banco de como utilizamos o plafond disponível do cartão. Por outro lado, a única garantia que damos ao banco está associada à nossa qualidade de crédito. Ou seja, o risco para o banco é bastante elevado. Logo, a taxa de juro associada é a taxa máxima permitida por lei, a chamada taxa de usura. De notar que a taxa de usura pode variar várias vezes por ano, tanto para cima como para baixo. No entanto, ao contratarmos um cartão de crédito ficamos com a taxa determinada para sempre, salvo alterações negociadas com o banco.

Dica: Analise a taxa de juro que está associada ao seu cartão de crédito e compare com as taxas de juro de mercado. Se contratou o cartão há vários anos, é bem provável que a taxa que lhe é cobrada seja desajustada. Isto significa que pode poupar muito dinheiro ao negociar a taxa de juro com o seu banco!

Quais as vantagens da utilização do cartão de crédito?

Os cartões de crédito cresceram muito em popularidade porque têm um conjunto de vantagens muito relevantes:

• Facilidade de utilização – Os cartões das principais redes (Visa, Mastercard) são aceites em Portugal e em todo o mundo, o que facilita bastante a nossa vida;
• Flexibilidade de pagamento – Podemos escolher modalidades de pagamento que se adequem à nossa vida financeira. Em momentos de maior aperto podemos diferir pagamentos (mas pagamos juros), mas devemos ter cuidado;
• Possibilidade de ter crédito gratuito – Pagando o valor em dívida a 100% no dia acordado, podemos usar o dinheiro do banco sem pagar juros. Este prazo pode chegar até 50 dias;
• Seguros associados – A generalidade dos cartões tem um conjunto de seguros associados, que embora desconhecidos ou esquecidos são muito relevantes. Por exemplo, seguros de acidentes, seguros de viagem ou mesmo seguros de vida.
• Programas de Fidelização – A grande maioria dos cartões tem associados esquemas de fidelização para promover a sua utilização (o banco ganha comissões pelas transações realizadas, pagas pelos vendedores). Assim, programas como milhas em transportadoras aéreas, sistemas de cashback, descontos em diversos comerciantes, entre outros.

Quando usar bem o seu cartão?

A utilização do cartão de crédito não é uma inevitabilidade. Podemos escolher usar ou não usar. No entanto, podemos destacar alguns momentos que podem justificar melhor o recurso a esta facilidade:

1. Despesas planeadas e pagamentos fracionados – Pode planear algumas despesas mais avultadas e usar o cartão para poder fazer pagamentos fracionados. Neste caso, sugerimos que garanta que o fracionamento não tem qualquer custo ou comissão associada pois, caso contrário, a compra irá ficar bastante mais cara;
2. Benefícios em compras online – Podemos ter benefícios por fazer compras online, sendo que maioria das vezes precisamos de ter um cartão de crédito;
3. Pagamento de Viagens – O pagamento de viagens com cartão de crédito permite ter acesso a seguros que podem ser muito vantajosos!

Desvantagens ou Perigos

Como em quase tudo na vida, as vantagens podem vir acompanhadas de desvantagens ou de grandes perigos. De facto, a má utilização dos cartões de crédito está associada a situações de grandes dificuldades financeiras por parte dos (incautos) utilizadores. Siga as nossas dicas e tenha cuidado com:

1. Taxa de juro – Como referido acima, a taxa de juro dos cartões de crédito é a mais alta do mercado. Não é incomum vermos clientes que recorrem aos nossos serviços de consolidação de crédito a ter taxas de juro superiores a 20%. Ou seja, por cada 100€ em dívida pagam mais 20€ de juros por ano, todos os anos. Cautela!
2. Pagamentos Mínimos – No momento de pagar, existe uma grande tentação de não fazer o pagamento da totalidade do valor em dívida. Assim, acabamos escolhendo modalidades de pagamento muito baixas, o que perpetua a dívida por muitos anos;
3. Fraudes – Existe várias fraudes com cartões, sejam de crédito ou de débito. Apesar de existirem seguros que protegem os clientes, isso obriga a que estes estejam atentos ao extrato do cartão para controlar os movimentos.
4. Tentação ao consumo – Um dos grandes perigos do cartão de crédito é que separa o momento do pagamento do momento da compra. Isto significa que temos o prazer da compra mas não sentimos a dor do pagamento. Logo, a tentação a gastar acima das possibilidades é muito grande. Cuidado. A compra fracionada implica, em média, que gastemos pelo menos mais 15% do que gastaríamos se pagássemos a pronto pagamento.
5. Cash Advance – Pode transferir dinheiro da conta do seu cartão para a sua conta à ordem. No entanto, esta “facilidade” tem associado um valor de comissões de juros que pode ser proibitivo. Assim, evite ao máximo usar esta ferramenta.

Como escolher o melhor cartão de crédito?

A escolha do cartão mais adequado às suas necessidades passa, em grande medida, por conhecer quais são essas necessidades. Para que precisa de um cartão? Compras recorrentes? Para viagens? Qual a periodicidade de utilização?

A resposta a estas questões habilita-o a procurar o cartão mais adequado para si. Tenha em atenção alguns aspetos, como sendo:

• Taxa de juro, procurando negociar as atualizações da taxa de juro quando o Banco de Portugal atualiza as taxas de usura (se tem um cartão de crédito antigo, é provável que a taxa de juro que lhe é cobrada esteja muito superior ao que poderia contratar hoje em dia;
• Anuidade – Se for um utilizador regular, a anuidade costuma ser eliminada e a taxa de juro tende a ser mais baixa;
• Penalidades por atraso de pagamento (acontecem e alguns bancos são mais agressivos do que outros);
• Programas de fidelização;
• Taxas de utilização do cartão no estrangeiro e taxas de câmbio.

Dicas para usar o cartão de forma segura

Algumas dicas podem ajudar a que tome melhor proveito do cartão de crédito, nomeadamente:

1. Antes de escolher um cartão de crédito, compare alternativas e escolha o que tem mais benefícios e custos mais baixos;
2. Ler as condições do contrato, garantindo que conhece as datas de pagamento e o funcionamento dos seguros contra fraudes;
3. Pague a dívida a 100%, de modo a evitar juros que podem ser muito pesados;
4. Se não conseguir pagar a dívida a 100%, nunca faça o pagamento do valor mínimo. Tente sempre pagar mais e sempre que possível fazer amortizações antecipadas da dívida;
5. Consulte o extrato com regularidade, pois as fraudes e a clonagem de cartões é uma realidade cada vez mais comum;
6. Guarde os comprovativos de pagamento e confirme sempre o valor das transações, sem perder o cartão de vista quando efetua pagamentos.
7. Uma última dica… pare de usar o cartão de crédito, porque mais tarde ou mais cedo poderá cair em tentações e acabar nas malhas das financeiras.

Não precisamos de mais do que um cartão!

A tentação de acumular vários cartões de crédito é muito grande. Surgem os cartões com benefícios nas grandes superfícies, os cartões dos clubes de futebol, o cartão associado ao crédito habitação, o cartão que lhe ofereceu o telemóvel (já agora, se fez um cartão para aproveitar esta campanha, veja quando o pode cancelar e faça-o). Não é por acaso que temos tantos cartões destes em Portugal. Se precisar de contratar um cartão de crédito e não sabe como escolher, teremos todo o gosto em ajudar. Entre em contacto com um dos nossos consultores de crédito e coloque as suas dúvidas.

Dica: Se tem mais do que um cartão, analise o melhor para si e defina uma estratégia para acabar com todos os outros. Se não tiver valor em dívida é simples, contacte a financeira e peça para cancelar o cartão. Pode também aproveitar esta oportunidade para negociar melhores condições, sob o pretexto de mudar de fornecedor.

Sinais de alerta de má utilização do cartão de crédito

Existem vários sinais que o devem alertar para que a utilização do seu cartão pode ser perigosa ou mesmo incorreta. Podemos destacar alguns, de entre vários:

1. Dificuldade em fazer o pagamento a 100%, o que implicará pagamento de juros;
2. Não saber quando e quanto paga em cada cartão;
3. Pagamento de despesas essenciais, sempre, com recurso à dívida;

Se experenciou algum destes sinais, tenha muito cuidado e corra a encontrar estratégias para eliminar rapidamente estas dívidas.

Como eliminar uma dívida do cartão de crédito?

Pode acontecer que tenha uma ou mais dívidas de cartões de crédito. Se está nesta fase, saberá certamente que está num momento financeiro bastante perigoso, porque rapidamente poderá perder o controlo. Assim, deve procurar alternativas para liquidar as dívidas do cartão:

1. Consolidar créditos – Pode tentar consolidar as várias linhas de crédito num único crédito, garantindo com isso uma prestação mais baixa e a efetiva amortização da dívida;
2. Transformar o cartão de crédito num crédito pessoal – Baixa a taxa de juro e estipula um prazo para liquidar o crédito;
3. Negociar as taxas com as diferentes financeiras.

Um cartão de crédito pode ser uma ferramenta financeira valiosa se utilizado com responsabilidade. Compare as opções disponíveis, esteja atento às taxas e utilize o crédito de forma consciente para evitar o endividamento.

Se tem várias dívidas, apresse-se e entre em contacto conosco, antes que o problema se alastre!

Este registo pode ter um impacto significativo na capacidade de obter novos financiamentos. Por isso, é fundamental compreender como funciona a CRC, como consultar a sua situação e quais os passos necessários para regularizar eventuais incumprimentos.

O que é a lista negra do Banco de Portugal?

A lista negra do Banco de Portugal refere-se aos registos existentes na CRC, uma base de dados gerida pelo Banco de Portugal que reúne informação sobre todos os créditos contratados por cidadãos e empresas junto das instituições financeiras a operar em Portugal.

Sempre que existe um crédito em incumprimento, essa informação passa a constar na CRC, ficando acessível às entidades financeiras quando analisam pedidos de financiamento.

Definição e funcionamento

A Central de Responsabilidades de Crédito funciona como um histórico financeiro, onde são registados todos os empréstimos, créditos e responsabilidades financeiras associados a cada contribuinte, independentemente de estarem a ser pagos regularmente ou não.

Quando ocorre um atraso significativo no pagamento de um crédito, a instituição financeira comunica essa situação ao Banco de Portugal. Esse registo não é uma penalização direta, mas serve como um instrumento de avaliação de risco, permitindo aos bancos tomar decisões mais informadas sobre a concessão de crédito.

Que créditos podem constar nesta lista?

A CRC reúne informação sobre responsabilidades de crédito efetivas e potenciais, assumidas por pessoas singulares ou coletivas junto das entidades participantes.

Exemplos de responsabilidades efetivas:

• Empréstimos para aquisição de habitação;
• Empréstimos para aquisição de automóveis, de mobiliário e de outros bens de consumo ou serviços;
• Empréstimos para aquisição de títulos (ações, obrigações, etc.);
• Desconto de letras e outros efeitos comerciais;
• Descobertos em contas bancárias;
• Operações de locação financeira (leasing) e de factoring;
• Montantes utilizados de cartões de crédito.

Além das dívidas efetivas, o Mapa de Responsabilidades de Crédito inclui também responsabilidades de crédito potenciais. Tratam-se de valores já disponibilizados pelas instituições financeiras, mas que ainda não foram utilizados, bem como responsabilidades assumidas enquanto fiador ou avalista.

Nestes casos, podem constar:

• Montantes não utilizados de cartões de crédito;
• Linhas de crédito contratadas;
• Garantias prestadas;
• Fianças e avales;
• Outras facilidades de crédito que podem vir a converter-se em dívida.

Consequências de estar na lista negra

Se tiver registo de incumprimento na CRC, um novo pedido de empréstimo será, em regra, recusado. As instituições financeiras consultam a CRC para avaliar a sua capacidade de pagamento e verificar se existem prestações em atraso ou créditos renegociados por incumprimento.

Como consultar a lista negra no Banco de Portugal?

Qualquer cidadão pode verificar gratuitamente se tem créditos registados ou situações de incumprimento através do Mapa de Responsabilidades de Crédito, disponível no site oficial do Banco de Portugal. Este documento apresenta uma visão detalhada da sua situação financeira atual e passada, sendo essencial para quem pretende manter um controlo responsável das suas finanças.

Onde e como aceder ao Mapa de Responsabilidades?

Para consultar o seu Mapa de Responsabilidades de Crédito, siga estes passos simples no site do Banco de Portugal:

1. Aceda ao site oficial do Banco de Portugal e dirija-se à área da Central de Responsabilidades de Crédito (CRC).
2. Leia atentamente as condições de acesso à CRC. Caso concorde, aceite os termos para prosseguir.
3. Após aceitar as condições, clique em “Obter Mapa” – se pretender consultar informação histórica sobre as suas responsabilidades de crédito, selecione essa opção e indique o mês e o ano pretendidos.
4. Autentique-se com as credenciais do Portal das Finanças, garantindo um acesso seguro e confidencial.
5. Abra (open) ou guarde (save) o ficheiro em formato PDF, onde constará o seu mapa de responsabilidades de crédito.
6. No final da consulta, feche a sessão segura. Por motivos de segurança, recomenda-se que apague o ficheiro PDF guardado na pasta de ficheiros temporários ou de transferências da internet.

A Central de Responsabilidades de Crédito permite a consulta de informação relativa a um período máximo de cinco anos, possibilitando uma análise detalhada do seu histórico financeiro recente.

Como interpretar as informações do relatório?

O Mapa de Responsabilidades de Crédito inclui dois documentos: a informação comunicada pelas entidades bancárias, com o detalhe de cada empréstimo, e o resumo das responsabilidades, que apresenta uma visão global da sua situação financeira. No detalhe de cada contrato, poderá encontrar informação como:

• Produto financeiro: tipo de crédito (habitação, automóvel, cartão de crédito, entre outros)
• Tipo de responsabilidade: indica se é devedor ou fiador/avalista
• Tipo de negociação: identifica se o crédito é novo, renegociado ou uma renovação automática
• Situação judicial: mostra se existe algum litígio judicial associado ao empréstimo
• Número de devedores: indica se o crédito é partilhado com outras pessoas
• Montante em dívida: valor total ainda por pagar, incluindo eventuais prestações em atraso
• Incumprimento: identifica pagamentos em atraso ou créditos abatidos ao ativo
• Montante potencial: valores que ainda não estão em dívida, mas podem vir a estar
• Prestação e periodicidade: valor da prestação e frequência de pagamento
• Garantias: tipo e valor das garantias associadas ao crédito

Como sair da lista negra do Banco de Portugal?

Para sair da lista negra, é necessário regularizar as prestações em atraso junto do banco ou renegociar o crédito no âmbito do Plano de Ação para o Risco de Incumprimento (PARI). Note-se que a informação constante na CRC reporta sempre ao final do mês anterior, pelo que qualquer regularização só terá efeitos no mês seguinte.

A simples renegociação do crédito fora do PARI não permite sair da lista, pois o contrato passa a estar identificado como “renegociação por incumprimento”, sinalizando que houve falta de pagamento.

Já quando a renegociação ocorre ao abrigo do PARI, o crédito é classificado como “renegociação regular”, não sendo distinguido de renegociações feitas por outros motivos, como a melhoria das condições contratuais, permitindo assim sair da lista negra.

Estratégias para regularizar a situação

Existem várias formas de sair da lista negra do Banco de Portugal, nomeadamente:

• Negociação direta com o banco, solicitando planos de pagamento mais flexíveis
• Reestruturação da dívida, ajustando prazos ou valores das prestações
• Crédito consolidado, que permite reunir várias dívidas numa única prestação mensal
• Pagamento integral da dívida, sempre que possível, acelerando a atualização do registo

Cada situação é única, pelo que pode ser útil recorrer a aconselhamento financeiro especializado.

Perguntas frequentes (FAQS)

• Como posso saber se estou na lista negra?
  Pode consultar o seu Mapa de Responsabilidades de Crédito no site do Banco de Portugal.
• Quanto tempo demora para um nome ser removido da Lista Negra?
  Normalmente, cerca de um mês após a regularização da dívida.
• Posso pedir um crédito consolidado para sair da lista negra?
  Sim, desde que cumpra os requisitos exigidos pelas instituições financeiras.

Consulte agora a sua situação no Banco de Portugal

Se tem dúvidas sobre a sua situação financeira ou suspeita de incumprimentos registados, consulte o seu Mapa de Responsabilidades de Crédito. Conhecer o seu histórico é o primeiro passo para recuperar o controlo das suas finanças e melhorar o acesso a futuras oportunidades de crédito.

E se está na chamada “lista negra”, ou receia vir a estar, fale com a Reorganiza. Dispomos de uma equipa de especialistas em crédito pronta para o apoiar, sem qualquer custo, na identificação da solução mais adequada à sua situação financeira. Connosco, as suas finanças estão em boas mãos.

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Para os bancos, conceder crédito é um negócio

De facto, sim, o negócio dos bancos é “vender” dinheiro, ou seja, conceder crédito. E como em todos os negócios, o objetivo é ter lucro.

Ora o seu banco financia-se junto de outros bancos à taxa Euribor. Ou seja, paga pelo dinheiro que os outros bancos lhe emprestam juros à taxa Euribor.

Então para ganhar dinheiro, tem de lhe cobrar a si, a quem vai emprestar dinheiro, não só o que paga aos outros bancos que o financiaram, mas também uma margem: o spread.

Assim, o spread não é mais do que o lucro que o banco tem, quando lhe empresta dinheiro. E a taxa de juro que lhe cobram resulta da soma da Euribor com a taxa de juro.

Então se é o lucro porque é que o spread do seu crédito não é o mesmo do seu amigo? A resposta é simples: o spread traduz o risco que o banco corre quando empresta dinheiro.

Há uma relação entre o risco que o banco corre, a aprovação do crédito e o spread

Quando pede um crédito ao banco, este tem em conta algumas variáveis para decidir se empresta ou não o montante que pediu. Ou seja, qual o risco que corre se lho emprestar.

Se considerar que o risco que corre é muito elevado, ou seja, a probabilidade de não ser reembolsado for muito alta, não lhe concede o crédito.

Se por outro lado considerar que é aceitável, concede -lhe o crédito e o spread traduz o risco que o banco assume que está a correr. Dito de outra forma, se considerar que o risco é baixo o spread é baixo, caso contrário é alto.

A taxa de esforço e incumprimentos são variáveis que condicionam a aprovação do crédito.

Estas são duas variáveis que condicionam a aprovação do seu pedido de crédito, podem levar a que o banco o recuse.

Se a sua taxa de esforço, ou seja, o rácio entre as suas prestações mensais o seu rendimento líquido for superior a 30%, então o seu crédito dificilmente lhe é concedido. Isto porque o risco de incumprimento é elevado.

Da mesma forma, se nos últimos anos tiver tido pagamentos em atraso, esta informação consta no seu Mapa de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal, e do mesmo modo, dificilmente o seu pedido de crédito é aprovado.

Estabilidade no rendimento, tipo de consumo e garantias influenciam o valor de spread

Por outro lado, existem variáveis que influenciam o spread que o banco lhe cobra, nomeadamente:

Estabilidade no rendimento

Se trabalhar por conta de outrem e tiver um contrato sem termo, ou seja, se for efetivo, o banco considera que é baixo o risco de deixar de ter rendimentos, pelo que o spread que lhe cobram é mais baixo do que se tiver um contrato a termo, ou se trabalhar a recibos verdes.

O bem que der como garantia ao banco

Se ao pedir um empréstimo, der como garantia do seu reembolso, a hipoteca de um imóvel, o spread é seguramente mais baixo do que se dar apenas o seu aval, ou um fiador.

O valor do bem que der como garantia do empréstimo face ao valor que pedir emprestado

Se pedir ao banco 80.000€ para comprar uma casa que vale 200.000€, o seu spread é seguramente mais baixo do que se pedir 150.000€ para comprar a mesma casa.

O seu tipo de consumo

Se não pedir o empréstimo no seu banco, certamente lhe vão pedir os últimos extratos bancários. A razão é simples: vão analisar que tipo de consumo faz durante o mês, ou seja o seu estilo de vida. Se tiver gastos em jogo ou casino, por exemplo, o banco até pode não conceder o empréstimo. Mas caso o conceda vai seguramente cobrar um spread mais alto, do que se tiver apenas gastos correntes e até conseguir poupar dinheiro.

Fale com a Reorganiza

Temos uma equipa de especialistas de crédito, que sem custos para si, o ajudarão a analisar as variáveis que condicionam a aprovação do seu pedido de crédito e a conseguir o empréstimo nas condições que melhor se ajustam à sua situação financeira.

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Este indicador é particularmente relevante no crédito habitação, mas também é aplicado em créditos pessoais, outros empréstimos e até em situações de arrendamento. Vamos então responder à maior pergunta que acompanha este tema: o que é a taxa de esforço e como se calcula?

O que é a taxa de esforço?

Corresponde à percentagem do rendimento mensal líquido que é utilizada para pagar dívidas e compromissos financeiros.

Inclui, por exemplo:

• prestação do crédito habitação;
• créditos pessoais;
• crédito automóvel;
• outros empréstimos ou financiamentos regulares.

Esta taxa é usada pelas instituições financeiras para avaliar o risco associado à concessão de crédito. Quanto mais elevada for esta taxa, maior é o peso das dívidas no orçamento mensal e maior o risco de incumprimento.

Como calcular a taxa de esforço?

O cálculo desta taxa é simples e baseia-se numa fórmula direta.

Fórmula da taxa de esforço

Taxa de esforço (%) = (Total das prestações mensais / Rendimento líquido mensal) × 100

No total das prestações mensais devem ser incluídos todos os créditos e empréstimos existentes, não apenas o novo financiamento pretendido.

Exemplo prático

• Rendimento líquido mensal: 1.500 €
• Total das prestações mensais: 500 €

Taxa de esforço = (500 / 1.500) × 100 = 33,33%

Neste caso, cerca de um terço do rendimento mensal está comprometido com o pagamento de dívidas.

Qual a taxa de esforço máxima permitida para crédito habitação?

No crédito habitação, esta taxa assume um papel central na decisão de aprovação.

De forma geral:

• a taxa de esforço recomendada situa-se entre 33% e 40% do rendimento líquido mensal;
• valores acima dos 40% são considerados de maior risco.

Quando a taxa de esforço é elevada, o banco pode:

• recusar o crédito;
• exigir garantias adicionais;
• aplicar condições mais exigentes (spread mais alto, por exemplo).

Existem exceções?

Sim. Em alguns casos, como rendimentos elevados, estabilidade profissional ou garantias adicionais, algumas instituições podem aceitar uma taxa de esforço superior, embora isso não seja a regra.

Como funciona a taxa de esforço para crédito pessoal e empréstimos?

No crédito pessoal e noutros empréstimos, a lógica desta taxa é semelhante à do crédito habitação.

Apesar de estes créditos terem prazos mais curtos e valores geralmente mais baixos, as instituições financeiras continuam a analisar:

• o rendimento líquido mensal;
• o total de encargos já existentes;
• a taxa de esforço resultante.

Na prática, uma taxa de esforço até 40% continua a ser a referência mais comum, embora possa existir alguma flexibilidade dependendo do perfil do cliente.

Como funciona a taxa de esforço e arrendamento?

Esta taxa também é usada para avaliar a capacidade de pagamento no arrendamento, embora de forma menos formal do que no crédito bancário.

Neste contexto, considera-se:

• o valor mensal da renda;
• outros encargos fixos, como créditos existentes.

O objetivo é garantir que o arrendatário consegue pagar a renda sem comprometer excessivamente o orçamento, reduzindo o risco de dificuldades financeiras ao longo do contrato.

Quais são os limites máximos da taxa de esforço?

Embora não exista um limite legal único e obrigatório, existem orientações claras:

• 33% a 40%: intervalo geralmente considerado saudável;
• até 50%: pode ser aceite em situações muito específicas, mas envolve maior risco;
• acima de 50%: normalmente visto como insustentável a médio prazo.

O Banco de Portugal  nas suas recomendações de uma abordagem prudente, privilegiando a sustentabilidade financeira das famílias e evitando níveis de endividamento excessivos, não fala em taxa de esforço, mas em DSTI (debt service-to-income), que é a relação entre a soma de todas as prestações mensais dos empréstimos de uma pessoa ou família e o seu rendimento mensal líquido.

Como calcular a taxa de esforço para famílias com filhos?

Quando existem filhos ou outros dependentes, a análise desta taxa pode ser ajustada.

Embora os encargos com filhos não entrem diretamente na fórmula, muitas instituições financeiras:

• consideram o número de dependentes;
• ajustam os limites aceites;
• avaliam com maior detalhe a capacidade financeira do agregado.

Famílias com filhos têm, regra geral, despesas fixas mais elevadas, o que pode influenciar a decisão de crédito.

Qual a taxa de esforço ideal?

A taxa ideal é aquela que permite cumprir os compromissos financeiros de forma segura, mantendo margem no orçamento para lidar com imprevistos e assegurando qualidade de vida a médio e longo prazo.

Como referência geral:

• até 33%: situação confortável;
• 33% a 40%: aceitável, mas exige controlo;
• acima de 40%: risco acrescido e menor flexibilidade financeira.

Como usar calculadoras de taxa de esforço?

Para obter uma estimativa rápida da sua taxa, pode recorrer a uma calculadora de taxa de esforço online.

A Reorganiza disponibiliza uma calculadora gratuita de taxa de esforço, que permite perceber de forma simples qual a percentagem do rendimento mensal que está comprometida com créditos e encargos financeiros.

Para utilizar a calculadora, basta:

1. indicar o rendimento líquido mensal;
2. introduzir o valor total das prestações de crédito;
3. analisar automaticamente a taxa de esforço apresentada.

Esta ferramenta é útil para uma primeira avaliação, ajudando a perceber se a sua taxa se encontra dentro dos limites geralmente recomendados antes de avançar com um pedido de crédito.

Nota final

Em situações em que esta taxa é elevada, pode ser útil analisar os créditos existentes e perceber se existem alternativas mais ajustadas à realidade financeira do agregado.

A Reorganiza é intermediária de crédito registada no Banco de Portugal, acompanhando famílias na análise de crédito, comparação de soluções e apoio na tomada de decisões financeiras mais informadas.

Perguntas frequentes (FAQS)

• O que é a taxa de esforço?
  É a percentagem do rendimento mensal líquido destinada ao pagamento de dívidas e encargos financeiros.
• Como calcular a taxa de esforço?
  A fórmula para calcular a taxa de esforço é:
  Taxa de esforço (%) = (Total das prestações mensais de crédito ÷ Rendimento líquido mensal) × 100
• Qual é o limite máximo de taxa de esforço para crédito habitação?
  O limite recomendado é, regra geral, 40% do rendimento mensal.
• Como calcular a taxa de esforço para crédito pessoal?
  O cálculo é igual ao do crédito habitação, considerando o rendimento líquido e todas as prestações existentes.
• Qual é a taxa de esforço ideal?
  Idealmente inferior a 40%, para garantir sustentabilidade financeira.

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Índice:

1. O que é o Crédito Consolidado?
2. Porquê fazer uma consolidação de créditos?
3. Cuidados a ter com a consolidação de créditos
4. Tipos de crédito consolidado
5. Vantagens do Crédito Consolidado?
6. Como tirar melhor partido do crédito consolidado?
7. E depois de Consolidar?
8. Por onde começar o processo de consolidação?

O que é o Crédito Consolidado?

A expressão crédito consolidado é tipicamente conhecida pela ideia de “juntar os créditos todos num só”. Na prática, quem pede um crédito consolidado o que está a fazer é pedir um crédito pessoal com o intuito de liquidar um conjunto de dívidas que tem em curso. Por exemplo, se tem 2 cartões de crédito e 2 créditos pessoais que totalizam 20.000€ em dívida, podemos pedir a um banco ou instituição financeira que nos conceda os mesmos 20.000€ num novo crédito e com esse capital amortizar antecipadamente os quatro créditos.

Porquê fazer uma consolidação de créditos?

A consolidação de créditos tem um conjunto de vantagens que não se resumem a uma poupança imediata nas prestações mensais. Destacamos as principais razões que levam os nossos clientes a pedir o nosso apoio:

1. Reduzir prestações – Referimos que esta não é a única vantagem, mas é uma vantagem muito relevante. Com o crédito consolidado, podemos reduzir os encargos mensais com créditos de forma significativa, em alguns casos 60% ou mesmo 70%. Mais abaixo mostramos um exemplo e várias estratégias a seguir;
2. Facilidade de controlo financeiro – Ao trocar várias prestações por uma única prestação acaba por aumentar significativamente o controlo sobre as suas finanças pessoais. Passa a ter apenas um dia para pagar à instituição financeira o que evita atrasos de pagamento por esquecimento ou insuficiência pontual de fundos;
3. Melhoria do perfil financeiro – Como sabemos, os bancos podem ter acesso ao nosso mapa de créditos do Bando de Portugal e não é a mesma coisa termos 1 linha de crédito ou termos quatro ou cinco. Ao consolidar créditos melhoramos o nosso perfil de crédito, pois muitos bancos evitam negociar com clientes que tenham muitas linhas em várias instituições.

Cuidados a ter com a consolidação de créditos

Fazer um crédito consolidado pode ser extraordinário para as suas finanças pessoais. Imagine o que seria se de repente passasse a ter mais 300€ ou 400€ disponíveis no seu orçamento familiar. Agora, esta vantagem tem três perigos associados:

1. Tentação ao consumo – Ao ter mais dinheiro disponível todos os meses acaba por ter maiores possibilidades de gastar dinheiro. Isto pode ser extraordinário mas pode também abrir espaço para maior consumo e para algum consumismo. O consumo não tem nada de errado, antes pelo contrário, mas devemos ter cautela para não consumir acima daquilo que consideramos razoável;
2. Pagamento de juros – O crédito consolidado permite reduzir prestações na medida em que baixa a taxa de juro média e (possivelmente) aumenta os prazos. No crédito, mais tempo de pagamento implicará maior custo em juros;
3. Liquidez adicional – Vários clientes da Reorganiza solicitam um crédito consolidado e como geram poupança mensal acabam por ter espaço para solicitar liquidez adicional. Pedir mais capital não tem nada de errado, se precisarmos dessa liquidez extra. Caso contrário, o crédito consolidado acaba por ser um incentivo a novo endividamento.

Tipos de Crédito Consolidado

A contratação do crédito consolidado pode ser feita com duas modalidades distintas:

Crédito Consolidado com Hipoteca

Nesta modalidade, damos um bem imóvel como hipoteca / garantia de pagamento. Assim, damos um conforto adicional ao banco de que iremos honrar o compromisso de crédito e reduzimos o risco da operação. Logo, conseguimos montantes de financiamento mais elevados, taxas de juro mais baixas e prazos mais alargados, o que aumenta significativamente a poupança conseguida.

Crédito Consolidado sem Hipoteca

Nesta modalidade, o risco da operação é mais elevado para o banco, o que se traduz em taxas de juro mais elevadas. As garantias que oferecemos à instituição financeira estão assentes no rendimento do nosso agregado familiar e na sua estabilidade.

Vantagens do Crédito Consolidado

Para tornar mais visíveis as potencialidades da consolidação de créditos, fazemos uso de um exemplo prático, onde apresentaremos 2 estratégias a seguir.

A família deste exemplo tem 35.000€ de montante em dívida e suporta uma mensalidade de 820€, considerando para o efeito o pagamento mínimo do cartão de crédito de 3% ao mês (de notar que se fizer o pagamento mínimo irá demorar décadas a amortizar estas dívidas).

Redução das Prestações Mensais

Esta família poderá solicitar um novo crédito junto de uma instituição financeira ou de um banco, pelo montante de 35.000€, pelo prazo de 84 meses e com uma taxa de juro, por exemplo, de 10%. Neste caso, a prestação passaria para 581€ ou uma redução de 29%. Mais importante, o montante total de juros pagos no contrato passaria de 17.640€ para 13.807€. ou menos cerca de 3.800€.

Liquidar o Crédito mais rápido

A família pode optar por uma estratégia diferente, que passará por manter o valor da prestação inalterado mas, em alternativa, reduzir o prazo do empréstimo. Neste cenário, o esforço mensal mantem-se mas a família consegue livrar-se mais rapidamente dos créditos, o que permite uma economia de juros muito expressiva.

Assim, a família irá contratar um mesmo crédito consolidado de 35.000€ mas ao invés de contratar o crédito a 84 meses pode contratar a 53 meses. Em ambos os casos a prestação mensal rondará os 820€, mas no primeiro caso paga ao longo do contrato 13.807€ e no segundo pagará apenas 8.440€, economizando adicionalmente 5.367€.

Que objetivo privilegiar?

O objetivo da família é cada um que decide. Naturalmente que para melhorar as finanças pessoais e alcançar mais rapidamente a liberdade financeira, quanto mais rápido pagarmos os créditos, melhor. No entanto, cada família tem a sua realidade e o seu orçamento familiar. Em caso de dúvida, pode optar pela primeira estratégia (reduzir prestação) e pontualmente usar excedentes de liquidez para fazer amortizações antecipadas no crédito. Assim, assegura poupança mensal com flexibilidade para se ajustar aos desafios do dia-a-dia.

Como Escolher o Melhor Crédito Consolidado?

O crédito consolidado deve servir como uma ferramenta de otimização da sua estrutura de créditos. É uma ferramenta utilizada pelas pessoas com mais literacia financeira pois podem assim poupar dinheiro, reduzir os juros pagos e garantir maior conforto financeiro. No entanto, algumas cautelas devem ser tomadas:

• Estude diferentes opções – Existem diferentes alternativas para consolidar créditos e devemos estudar várias, para garantir que escolhemos a melhor;
• Use um intermediário de crédito – Os intermediários de crédito como a Reorganiza fazem a consulta a diferentes instituições financeiras e negoceiam os contratos por si, sem qualquer custo adicional;
• Analise todos os custos – A comparação de diferentes opções de financiamento deve basear-se em todos os custos. Assim, analise a TAEG e procure reduzir os custos em todas as linhas;
• Antecipe problemas – Alertamos para a necessidade de antecipar problemas. Não recorra ao crédito consolidado apenas quando o problema rebentou pois nessa altura pode não ser fácil aprovar o seu novo crédito. Se tem vários créditos, mesmo que consiga pagar as prestações tranquilamente, antecipe e consolide os seus créditos.

E depois de consolidar créditos?

Depois de consolidar créditos e para evitar os problemas que falámos acima, é necessário que consiga mudar de postura face ao dinheiro. O crédito consolidado permite uma grande poupança nas suas prestações mensais, mas é fundamental que o utilize para melhorar a sua vida. Assim, 3 dicas importantes:

1. Mantenha o controlo do seu orçamento familiar, para que consiga resistir às tentações de consumo que o podem levar a pedir mais dinheiro emprestado;
2. Aproveite para poupar dinheiro, reforçando o seu fundo de emergências;
3. Utilize poupanças adicionais para amortizar mais rapidamente o seu crédito consolidado, garantindo que se vê livre deste contrato o mais rapidamente possível.

Por onde começar o processo de consolidação de crédito?

A nossa sugestão passa por preencher o simulador de crédito consolidado e tirar todas as suas dúvidas com os nossos consultores de crédito. Depois, terá toda a informação necessária para escolher a alternativa que mais se adequa às suas necessidades. Mas atenção, não pague a nenhum intermediário de crédito vinculado pelo serviço, pois tal prática é vedada pelo Banco de Portugal, o nosso regulador.

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Um Banco Seguro

A Caixa Geral de Depósitos é um dos grandes bancos em Portugal e na Europa. É o banco do Estado Português, pelo que tem um nível de segurança acrescido por esta via. Por outro lado, tem estado numa dinâmica de crescimento com grande agressividade comercial, pelo que tem um oferta muito competitiva e soluções diferenciadoras no mercado português.

Uma Boa Oferta de Crédito Habitação

Nos dias que correm, o Crédito Habitação CGD é um dos produtos bandeira da Caixa. A Caixa tem apresentado duas soluções muito relevantes para as famílias portuguesas:

1. Crédito habitação taxa mista, com uma taxa a 2 anos muito competitiva e que tem captado cada vez mais adeptos;
2. Crédito habitação taxa variável, com spreads que podem ser dos mais competitivos do mercado.

A Caixa Geral de Depósitos é um dos principais parceiros da Reorganiza no contexto do crédito habitação. Se quiser conhecer o que o banco pode fazer por si, não hesite e preencha o simulador abaixo e esclareça todas as suas dúvidas com um dos nossos consultores. Como sempre, faremos uma análise gratuita para que perceba o valor máximo que pode obter e qual a solução mais vantajosa para a sua família.

Como Poupar Com o Credito Habitação CGD

Se quiser poupar dinheiro com o seu crédito habitação, deverá ter em conta algumas variáveis muito importantes:

• Procure uma entrada maior – Pode ser difícil dar algum dinheiro de entrada. No entanto, nos dias que correm, não é possível ter financiamento a 100% para a compra de casa. Recomendamos que dê uma entrada com o maior valor possível de modo a poupar dinheiro com juros ao longo de todo o contrato. Por outro lado, quanto maior for a entrada, menor será a taxa de juro que lhe será cobrada.
• Atenção À Montagem do Processo – Um processo “bem montado” é meio caminho andado para o sucesso do seu pedido de crédito. Há coisas que os bancos gostam de ouvir e hà outras que os levam a fugir. Nunca se esqueça de que o foco será dar garantias ao banco, com verdade e transparência.
• Pesquisa – Mesmo que aparentemente o crédito habitação CGD seja o mais barato, deverá pesquisar diferentes ofertas, na tentativa de negociar com os bancos e explorar eventuais campanhas em curso. Daí ser interessante negociar o seu crédito com a Reorganiza, que lhe permite comparar esta proposta com outras propostas do mercado, para ter a certeza que toma a melhor decisão.

Tenha Acesso ao Crédito Habitação Mais Barato

Ter um crédito habitação mais barato implica encontrar as melhores condições ao nível da taxa de juro e restantes custos associados. Destacam-se as comissões recorrentes e o seguro de vida associado ao crédito. Analise todas as variáveis de modo a encontrar a melhor solução para o seu caso concreto. Vamos começar? Preencha o formulário abaixo e veja o valor da sua próxima prestação.

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O que é a taxa mista no crédito habitação

A taxa mista é uma taxa de juro associada a um crédito habitação que tem dois períodos distintos:

• Taxa fixa, geralmente 2 a 5 anos;
• Taxa variável, calculada com base na taxa Euribor + Spread.

Porque foram as taxas mistas tão populares?

As taxas mistas foram muito populares nos últimos anos porque, na prática, representavam um spread negativo. Para melhor compreender, consideremos o seguinte exemplo de há 6 meses:

• EURIBOR 6 meses – 3.7%;
• Taxa Mista – 3.2%

Usando a fórmula taxa de juro igual a Euribor + spread, facilmente percebemos que para ter uma taxa de 3.2% com uma Euribor de 3.7%, significa que o spread é negativo em 0.50%. Na prática, os bancos concederam esta benesse para captar clientes que fiquem com o banco durante 2 a 5 anos. Chamemos-lhe um custo de marketing, por assim dizer.

Será que vale a pena contratar um crédito habitação a taxa mista?

A pergunta que se impõe agora é se será interessante contratar hoje um crédito habitação a taxa mista, visto que se espera que as taxas de juro venham a cair abaixo de 3% até ao final do ano. Para o responder, é preciso ter uma ideia de como estão atualmente as condições de mercado. Da experiência da Reorganiza, temos estado a contratar taxas mistas a 2 anos na casa de 2.90% a 3.00%, dependendo dos bancos. Por outro lado, os spreads praticados rondam os 0.60% a 0.70%.

Retomando a fórmula:

• Taxa de juro = EURIBOR + Spread
• 2.90% = EURIBOR + 0.70%
• EURIBOR = 2.20%

Ou seja, para que a taxa variável seja mais interessante do que a taxa mista, aos dias de hoje, significa que a taxa EURIBOR para o prazo de 6 meses ou 12 meses, tinha de cair para 2.20%. Analisando as expetativas de mercado, espera-se que essa taxa seja atingida em Janeiro de 2026, mas não baixando desse patamar:

Do exposto se conclui que financeiramente, atualmente, é mais interessante contratar hoje uma taxa mista de 2.90% a 3.00% do que um crédito habitação a taxa variável. É mais interessante porque estamos hoje a usufruir de uma taxa mais baixa e amortizaremos o capital mais rapidamente.

Será que as taxas mistas também vão baixar?

Nos últimos meses temos assistido a reduções das taxas de juro mistas por parte de alguns dos principais bancos. É normal que os bancos ajustem a sua oferta e que reduções adicionais das taxas Euribor se venham a repercutir na redução das taxas mistas. Por outro lado, com o aumento da concorrência entre bancos, os spreads também deverão ser reduzidos, podendo em breve baixar estruturalmente abaixo de 0,50%.

Qual a melhor alternativa para o seu crédito habitação?

Não existe uma oferta que seja sempre melhor do que a outra. Matematicamente, as taxas mistas podem ser mais interessantes, mas se continuarem a cair poderá pensar que poderia ter contratado uma taxa mista mais baixa (aqueles que o fizeram quando estavam a 3.60% podem ter-se arrependido). O que sugerimos é que fale com um consultor de crédito e que exponha a sua situação, os seus planos e objetivos e que em conjunto percebam qual o melhor crédito habitação para o seu caso concreto. O melhor é que é um serviço completamente gratuito!

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