Índice:

• O que é um seguro de vida?
• Quais os tipos de seguro de vida disponíveis?
• Porquê contratar um seguro de vida?
• Como é calculado o prémio do seguro de vida?
• Como escolher o melhor seguro de vida?
• Perguntas Frequentes
• Conclusões

O que é um seguro de vida?

O seguro de vida é um contrato de seguro em que passamos as consequências financeiras de um conjunto de coberturas para uma companhia de seguros. Neste documento, terá todas as características do produto, nomeadamente as coberturas, as exclusões e todas as regras que deve conhecer antes de assinar o contrato. Já lá iremos.

Quais os tipos de seguro de vida disponíveis?

Os seguros de vida têm diferentes coberturas que apresentaremos de seguida. Naturalmente, quanto maior o nível de cobertura maior o custo do seguro mas, também, maior a proteção que traz para si e para a sua família.

Seguro de vida com cobertura de morte

Esta é a cobertura mais básica do seguro de vida. A morte não pode ser coberta, porque é inevitável. No entanto, ao acontecer, irá ser entregue um capital financeiro (o capital seguro) aos seus beneficiários. Os beneficiários são definidos na apólice e podem ser os seus herdeiros legais, um banco (no caso do seguro de vida crédito) ou quem bem entender. Tem esta liberdade de escolha.

Seguro de vida com cobertura de invalidez (ITP vs IAD)

Vários acontecimentos infelizes podem gerar a invalidez da pessoa segura. Esta invalidez pode ser mais ou menos severa, valor que é definido por uma junta médica com a emissão do atestado de incapacidade multiusos. Podemos ter dois tipos de invalidez:

1. Invalidez Absoluta e Definitiva, nos casos em que o grau de invalidez implica que a pessoa necessite do apoio de uma terceira pessoa para as suas necessidades básicas;
2. Invalidez Total e Permanente, nos casos em que é atingido um grau de invalidez de 60%, 65% ou 66% (os mais comuns).

Seguros Financeiros

Os seguros financeiros são uma terceira tipologia, sendo que o seu objetivo é constituir uma poupança que é rentabilizada. Os seguros financeiros mais conhecidos são os seguros de capitalização e podem existir também os seguros unit linked, que têm risco de perda de capital (e maior potencial de valorização).

Porquê contratar um seguro de vida?

Os seguros de vida que cobrem os riscos de morte ou de invalidez são seguros pensados para promover a segurança financeira do próprio ou da sua família.

• Proteger a sua família em caso de fatalidade

  O dano emocional não é retirado, mas existe uma compensação para fazer face a perdas de rendimentos que poderiam ser muito necessários na sua estrutura de custos;

• Garantir a liquidação do crédito habitação

  No caso concreto do crédito habitação, o seguro de vida crédito liquida o valor total em dívida e pode, ainda, pagar o remanescente aos seus herdeiros;

• Acesso a melhores cuidados de saúde

  O capital seguro poderá ser usado para suprir tratamentos e outros cuidados de saúde. Por exemplo, existem seguros que cobrem doenças graves como os tratamentos oncológicos ou os transplantes de órgãos vitais.

Em qualquer um destes motivos, a palavra de ordem é a segurança e a proteção financeira. É certo que existe um custo associado, que importa saber como calcular.

Como é calculado o prémio do seguro de vida?

Como referido, o seguro de vida permite passar as consequências de um evento para a companhia de seguros. A companhia de seguros tem de ser compensada por assumir tal responsabilidade, dependendo o seu custo de um conjunto de fatores:

• Capital seguro, que é definido no contrato de seguro. Pode ser maior ou menor, consoante as suas necessidades ou possibilidade financeira;
• Saúde da pessoa segura, que determina a probabilidade de sinistro;
• Idade da pessoa segura, que impacta na probabilidade de sinistro.

Para além destes 3 critérios, podem existir outros fatores que podem impactar o prémio do seguro. Nestes casos, falamos de critérios comerciais, como o acesso a campanhas promocionais, descontos ou mesmo a estrutura de custos da companhia de seguros (seguradoras especialistas têm custos mais baixos e passam essa poupança para os seus clientes).

Como escolher o melhor?

Não podemos dizer que existe um seguro que seja sempre o melhor. O que define o melhor seguro são as suas necessidades ou os riscos que deseja ver cobertos. Assim, sugerimos alguns passos:

1. Definir as coberturas essenciais, aqueles riscos que quer mesmo ver cobertos. Os seguros e as seguradoras não são todos iguais, pelo que pode contratar coberturas opcionais que valoriza;
2. Perceber as exclusões de cada produto de seguro, que podem variar de seguradora para seguradora;
3. Simular diferentes seguros, o que é facilitado pelo seu consultor de seguros Reorganiza, que faz todo o trabalho por si. Preencha o simulador de seguro de vida e tire todas as suas dúvidas.

Tenha em mente que, dependendo da idade e do capital seguro, pode ter de passar por algumas formalidades médicas mais ou menos extensas. Nestes casos, gostamos de olhar para os exames e análises que podem ser requeridos pela seguradora como a oportunidade de faze rum check-up de saúde gratuito. Sim, os encargos ficam a cargo da seguradora, que quer fazer negócio consigo. Aproveite e faça hoje mesmo o seu check-up sem compromisso.

Seguro de Vida: Perguntas Frequentes

Posso ter mais de um Seguro de Vida?

Pode. Pode ter quantos seguros de vida quiser e em várias companhias. Em vários casos pode não ser recomendável, mas ao contratar vários seguros e vários capitais, aumenta a sua proteção.

Quais as diferenças entre Seguro de Vida e Acidentes Pessoais? 

As diferenças prendem-se fundamentalmente com a definição de sinistro. Ou seja, no caso do seguro de acidentes pessoais, o capital é acionado apenas em caso de acidente, o que significa que é um seguro menos abrangente (por isso, bastante mais barato).

Qual o impacto da idade e saúde no preço do seguro?

O prémio do seguro aumenta ao longo do tempo porque, com a idade, aumenta a probabilidade de sinistro.

Como escolher o valor do seguro de vida?

Tirando o caso do seguro de vida crédito, em que o capital seguro tende a ser o capital em dívida, é necessário escolher o capital a segurar. Nestes casos, é fundamental olhar para a sua realidade familiar, perceber a sua estrutura de custos e as garantias que quer dar aos seus descendentes. Por exemplo, se não tem descendentes, pode não fazer sentido ter um seguro de vida. Se tem filhos em idade escolar, pode querer proteger o pagamento de propinas e outros encargos. Tudo depende disso e da sua disponibilidade financeira para pagar os prémios ao longo do contrato.

Conclusão: vale a pena fazer?

O seguro de vida pode ser uma importante fonte de segurança para a sua família. A troca de um prémio reduzido por um capital seguro elevado, pode ser a diferença entre a segurança e o conforto financeiro ou a desgraça financeira. A nossa sugestão, sempre, é que simule diferentes casos e perceba quanto custa garantir a segurança financeira da sua família.

Porque existem seguros obrigatórios ao contratar um Crédito Habitação?

A instituição financeira que lhe emprestar o valor que precisa para comprar a sua casa, vai assegurar-se de duas coisas: que recebe de volta o valor do empréstimo e que o imóvel não perde valor enquanto durar a sua dívida.

Assim, e apesar de terem a hipoteca do imóvel como garantia do empréstimo, para assegurar o cumprimento de ambas as premissas, a instituição financeira exige que contrate dois seguros, com finalidades diferentes: um seguro de vida e um seguro multirriscos.

O Seguro de Vida Crédito

Ao contratar um Crédito Habitação tem a responsabilidade de pagar mensalmente as prestações acordadas. Se lhe acontecer alguma fatalidade, existindo um seguro de vida associado ao crédito, o banco aciona o seguro, e a seguradora reembolsa o banco do valor do crédito ainda em dívida.

Note que o valor do capital associado ao seguro de vida é sempre o valor em dívida do empréstimo. E como o banco recebe a totalidade do valor em dívida, os seus herdeiros ficam com o imóvel livre de encargos. Ou seja, não lhes deixa dívidas como herança.

O Seguro Multirriscos

Por outro lado, o Seguro Multirriscos garante que o imóvel não perde valor se ocorrer algum acidente, como um incêndio ou inundação, por exemplo. Como o seguro cobre os custos de reparação do imóvel, a sua casa não se desvaloriza.

Mas não tem de contratar os seguros na instituição que lhe concede o crédito

É certo que os bancos têm interesse que estes sejam contratados através deles. Isto porque têm seguradoras associadas o que lhes permite ganhar também com essa contratação. E, usam a redução do spread do crédito para o incentivar a contratá-los em conjunto com o Crédito Habitação.

Mas na realidade tem toda a liberdade de contratar os seguros com a seguradora que quiser, ou seja, com a que lhe oferecer melhores condições. Apenas tem de assegurar-se que os seguros estão ativos nas condições exigidas pela instituição financeira.

Peça simulações e propostas

Se tem liberdade de escolha, então tem de decidir onde os contrata. Para isso tem de comparar o que paga pela prestação e pelos seguros contratando-os em conjunto com o Crédito Habitação, ou em separado.

Assim junto da instituição financeira peça uma proposta com e sem seguros associados e analise  atentamente a FINE que lhe entregarem. Peça também uma proposta de seguros (nas condições impostas) a outras seguradoras.

Depois faça contas, compare as propostas na ótica do custo total, ou seja, com o valor da prestação e do prémio dos seguros, E claro, opte pela mais barata.

Fale com a Reorganiza sobre os Seguros do seu Crédito Habitação

Como sabemos que a recolha e escolha das propostas lhe vai custar tempo, e tempo é dinheiro, fale connosco. Temos uma equipa especializada que o vai ajudar, não só a baixar a prestação do seu crédito, mas também o prémio dos seguros que lhe estão associados. E claro, sem custos para si. Connosco as suas finanças estão em boas mãos.

Invalidez Absoluta e Definitiva (IAD)

A cobertura de Invalidez Absoluta e Definitiva existe, como a ITP – Invalidez Total e Permanente em alguns tipos de seguros. Por exemplos nos seguros de vida (associados ao crédito habitação ou não), seguros de acidentes de trabalho ou seguros de empregada doméstica. Têm, no entanto, abrangências diferentes que são relevantes na altura de acionar o seguro.

A cobertura por Invalidez Absoluta e Definita garante que o pagamento do capital seguro (ou seja, o valor que contratou ao assinar o seguro), lhe é entregue, se, por acidente ou doença ficar com um grau de incapacidade que o impeça de desenvolver qualquer atividade remunerada e simultaneamente dependa de uma terceira pessoa para realizar as suas necessidades básicas, como comer, vestir-se, andar e fazer a sua higiene pessoal.

Ou seja, a IAD é muito mais restritiva do que a ITP já que implica a total dependência da ajuda de uma terceira pessoa no dia a dia. E por ser menos frequente de acontecer, o prémio a pagar por um seguro com cobertura apenas de IAD é mais baixo do que se contratar a cobertura ITP.

Note que para que a sua situação seja classificada como IAD têm de se verificar cumulativamente as seguintes condições:

• Estar incapaz de exercer qualquer atividade profissional remunerada de forma total e permanente
• Estar dependente de uma terceira pessoa para as suas necessidades básicas do dia a dia
• Existir um relatório médico que comprove a sua incapacidade (normalmente acima de 80%)

Fale connosco

A Reorganiza tem uma equipa especializada em seguros que lhe pode esclarecer todas as dúvidas que tiver sobre seguros. E claro também o pode ajudar a escolher o seguro que melhor se adapta à sua situação quer em termos de coberturas quer em termos de prémio. Fale com um dos nossos consultores para que possa conhecer o melhor seguro de vida para si. E já agora, pergunte-nos também pelos outros seguros, pois pode ter uma poupança acrescido no seguro automóvel, multirriscos ou seguro de saúde.

E se quiser deixar uma herança a alguém que não seja o seu herdeiro legal, como por exemplo um sobrinho, contratar um seguro de vida é a forma certa de o conseguir. Isto porque o capital seguro não é considerado em termos legais como herança e por isso não está sujeita às regras do código civil.

Confuso? Neste artigo vamos tentar esclarecer de forma simples.

O capital do seguro de vida será o valor que irá deixar aos seus

De facto, com exceção do seguro de vida associado ao crédito habitação (de que falaremos mais à frente), o capital do seguro de vida será o valor que irá deixar como herança.

Ao contratar um seguro de vida tem de definir quem são os beneficiários do seguro e o valor que quer recebam após o seu falecimento (o capital seguro). E caso queira, pode mesmo definir qual a percentagem que cada irá receber desse valor.

Pode nomear um ou mais beneficiários

Ao contratar um seguro de vida pode definir livremente a quem quer deixar o capital seguro. Se nomear como único beneficiário o seu cônjuge, será ele que recebe o valor total do capital seguro. Mas, caso queira pode deixar só aos seus filhos. Ou mesmo aos seus filhos e sobrinhos, ou só aos seus sobrinhos. Ou seja, pode nomear como beneficiários quem quiser, sem ter de se preocupar com o facto de ser ou não herdeiro legal.

Mas também optar por definir como beneficiário os “herdeiros legais”. Neste caso o capital seguro será distribuído pelos mesmos de acordo com as percentagens definidas por lei.

Sobre o capital seguro os beneficiários não pagam impostos

De facto, fazer um seguro de vida é uma forma de deixar em herança um valor monetário a quem quiser. E como em termos legais não faz parte da herança não é incluído no Modelo 1 do Imposto do Selo (Transmissões gratuitas), que os herdeiros legais têm de entregar nas Finanças, ou seja não está sujeito ao pagamento do imposto do selo.

No caso de os beneficiários serem os herdeiros legais já não pagariam imposto do selo, mas o mesmo não acontece se o beneficiário for outra pessoa, por exemplo um sobrinho, que teria de pagar uma taxa de 10% de imposto de selo sobre o valor recebido.

E apesar de ser um valor monetário o valor que recebem não está sujeito a IRS.

O caso especial do seguro de vida do crédito habitação

Neste caso o seguro de vida tem como capital seguro o valor do empréstimo que o banco lhe concedeu, e o beneficiário é o próprio banco. Em caso de fatalidade, o capital servirá para pagar o empréstimo e a sua família ficará com a habitação livre de encargos. Ou seja, fica totalmente paga deixando os seus herdeiros sem dividas.

Como o capital seguro é ajustado anualmente ao valor em dívida, os seus herdeiros não irão receber qualquer valor monetário adicional. Mas caso não queria que assim seja, negocie com o banco o não ajustamento do capital. Assim o remanescente ser-lhe-á entregue.

Em conclusão

Fazer um seguro de vida é uma boa solução para deixar um valor monetário a quem quer proteger após o seu falecimento. E ainda por cima sem impostos.

Mas se os fumadores sabem que fumar faz mal à sua saúde porque continuam a fumar? E será que têm noção do mal que estão a provocar nas crianças e nas pessoas que estão à sua volta? E que no futuro os custos que vão ter com a sua saúde são elevados?

Isto para não falar no peso do custo do tabaco no orçamento mensal. E será que sabem quanto do preço que pagam diz respeito a impostos?

Cerca de 80% do preço do tabaco são impostos

Numa altura em que todos nos queixamos do custo de vida e da grande carga fiscal, sabia que cerca de 80% do preço do seu maço de tabaco são impostos, isto é receita do Estado?

Pois é verdade. Sobre o preço do tabaco incide para além do IVA o Imposto do Tabaco, que faz parte dos Impostos Especiais de Consumo (IEC). E este imposto vai ser atualizado em 4% ( taxa de inflação prevista para o próximo ano), o que permitirá que o Estado arrecade uma receita adicional de 57 milhões de euros em 2023.

Sabia que até julho de 2022 o Estado já tinha arrecadado 826,5 milhões de euros com o Imposto do Tabaco, prevendo-se que até ao final do ano receba 1.43 mil milhões de receitas deste imposto? Um valor astronómico, certo?.

Agora que já sabe quanto está a contribuir para impostos, pense em deixar de fumar.

O consumo de tabaco aumenta o prémio dos seus seguros

Sim, de facto assim é. Quer no seu seguro de vida quer no seu seguro de saúde se for fumador irá seguramente pagar mais pelo seguro do que um não fumador. Isto, porque o ser fumador, é mais um dos fatores que as seguradoras têm em conta na altura de avaliar o risco e determinar o preço que lhe irão cobrar (o prémio do seguro).

Para a seguradora, ou já existem problemas de saúde ou existem fortes probabilidades de vir a ocorrer no futuro. Terão de incorrer em despesas futuras e irão repercutir isso no preço que lhe vão cobrar anualmente.

Assim, o tabaco traz custos futuros para a sua saúde, mas também tem custos hoje no seu orçamento.

As doenças que o tabaco pode provocar no fumador

De acordo com a OMS o tabaco mata cerca de metade dos fumadores, mas são muitas as doenças que pode provocar, nomeadamente:

• doenças cardiovasculares;
• aumento do risco de AVC
• doenças pulmonares, sendo a mais grave o cancro no pulmão
• aumento de gengivites e maior probabilidade de cancro na boca
• úlceras no estômago e maior probabilidade de cancro no estômago e intestinos
• diminuição das resistência óssea
• aumento da infertilidade e maior probabilidade de aborto espontâneo

E ao ser afetado por uma ou mais destas doenças, os gastos que irá ter com a sua saúde serão seguramente elevados. Ou seja, o tabaco irá trazer-lhe custos futuros com a sua saúde.

O tabaco também afeta as pessoas que convivem com o fumador

Mas não é apenas o fumador que pode ser afetado pelo fumo do tabaco. Ao fumar, todos os que o rodeiam, os denominados fumadores passivos, sejam eles adultos ou crianças irão respirar os fumos tóxicos deixados no ar pelo fumador.

Mas as consequências são ainda maiores, já que os bebés, ainda na barriga da mãe, são também afetados pelo fumo inalado pela mãe fumadora.

O impacto do fumo nas crianças

Existem estudos que evidenciam que em casas onde os pais fumam, a dose de nicotina encontrada no corpo das crianças é o equivalente à de um fumador ativo que fume entre 60 a 150 cigarros por ano. Um valor enorme para quem não é responsável. Já pensou no mal que está a provocar no seus filhos?

Fumar junto da criança, mesmo que ainda esteja na barriga da mãe, está diretamente relacionado com bronquites, pneumonias, tosse crónica e infeções do ouvido médio.

O impacto do fumo nos bebés em gestação

Fumar na gravidez é claramente perigoso. Para além de existir um risco acrescido aborto, parto prematuro e deslocamento da placenta, o tabaco também está associado ao desenvolvimento de danos congénitos no sistema respiratório e neurológico do feto. Além disso, pode afetar o sistema imunitário do bebé conduzindo a infeções respiratórias e levar a um menor crescimento ao nível do peso e do comprimento.

Deixar de fumar é difícil, mas consegue-se

Fumar é um vício, e como todos os vícios nem sempre é fácil de o abandonar.

Mas este é seguramente um vício como o qual, se é fumador, deverá mesmo cortar. Pela sua saúde, pela dos seus filhos e pela sua carteira.

Ora, a primeira preocupação será a de que todos os que deixam de fumar engordam, e por isso poderiam estar a trocar um problema de saúde por outro: o aumento de peso.

Porque aumentamos de peso ao deixar de fumar

Sabermos porque ocorre este aumento de peso é certamente uma maneira de o saber evitar.

Ao deixar de fumar a ausência de nicotina irá:

1 Aumentar o seu apetite

Se quando fuma tem menos apetite, o inverso irá acontecer ao deixar de fumar. Irá ter vontade de comer alimentos ricos em açúcar e gordura, já que sendo fonte de energia irão libertar no cérebro a serotonina e a dopamina, substâncias idênticas à nicotina.

2 Alterar o metabolismo em repouso

Se no seu corpo existir nicotina o seu corpo irá necessitar de gastar mais energia para manter as suas funções vitais enquanto estiver em descanso. Assim quando deixar de fumar a energia despendida é menor o que leva a um aumento de peso.

3 Acumular mais gordura

A gordura corporal é usada pela nicotina como uma fonte de energia. Assim, ao retirar a nicotina do seu organismo irá existir uma maior acumulação de gordura, principalmente na zona do abdómen e pernas

Como não aumentar de peso ao deixar de fumar

Sabendo porque irá engordar com a ausência de nicotina, chegou a altura de saber o que pode fazer para evitar e com isso melhorar significativamente a sua saúde atual e futura.

1 Consulte um nutricionista

Se não sabe por onde começar o melhor mesmo é consultar um especialista que o pode ajudar nesta fase. Muitos dos seguros de saúde incluem este tipo de consultas.

2 Faça um plano alimentar e evite dietas extremas

Faça um plano de alimentação saudável, evite aquela dietas restritivas, lembre-se que se está a provar do tabaco não é a melhor altura para se privar de outras coisas.

3 Tenha sempre por perto frutos secos

Embora de forma moderada, comer frutos secos quando tem vontade de fumar pode seguramente ajudar.

4 Fazer pequenas refeições ao longo do dia

Comer ao longo do dia é a receita de todas as dietas saudáveis. Os níveis de açúcar e de energia irão manter-se estáveis ao longo do dia.

5 Beber muita água

A água é vital para o funcionamento do organismo, para manter o seu peso e para libertar o organismo da nicotina.

6 Faça desporto

Fazer desporto diminuiu a ansiedade, produz serotonina, a hormona de felicidade, e reduz a vontade de fumar. Faça desporto e sinta-se bem. Deixe o tabaco e reduza os custos futuros com a sua saúde.

O Etarismo no nosso dia a dia

Existem inúmeros exemplos de etarismo no nosso dia a dia. Será que nunca ouviu alguém dizer:

• É muito velha(o) para fazer aquele tipo de exercício físico, que é para pessoas mais novas e ágeis
• É jovem e bonita demais para trabalhar com velhos
• Já não tem idade para usar esse tipo de roupa
• Desculpe, para este trabalho estamos à procura de uma pessoa mais jovem, com 50 anos já não estamos interessados
• Só tem 18 anos? Queremos uma pessoas mais velha para este posto de trabalho

Certamente que sim, e se foi o alvo destes comentários, certamente se sentiu discriminado. Quando é que a idade deveria ser fator de discriminação? Nunca! A idade não deveria ser sinónimo de incapacidade.

O Etarismo no mercado do trabalho

O Etarimo faz-se sobretudo sentir no mercado de trabalho não só quando as empresas dispensam os trabalhadores mais velhos (normalmente porque ganham mais) mas também porque não os contratam.

No mercado do trabalho a experiência e o conhecimento é desvalorizado face à idade e isso é também um fator de discriminação.

O Etarismo no crédito e nos seguros

A idade tem também impacto na contratação de alguns produtos financeiros, como por exemplo no crédito habitação. E também nos prémios que irá pagar por alguns seguros.

Crédito habitação e créditos com garantia hipotecária

Para o crédito habitação e créditos com garantia hipotecária o Banco de Portugal emitiu uma recomendação macroprudencial que entrou em vigor a 1 de abril de 2022. Esta define os prazos máximos dos empréstimos tendo por base a idade dos titulares, ou seja:

• Titulares com Idade igual ou inferior a 30 anos: o prazo máximo do crédito é de 40 anos;
• Mas com Idade superior a 30 anos e igual ou inferior a 35 anos: o prazo máximo do crédito é de 37 anos;
• E se tiver mais a 35 anos: o prazo máximo do crédito é de 35 anos

Em termos gerais isto significa que deverá pagar o empréstimo até aos 70 anos. Mas também significa que quanto mais idade tiver na altura de pedir o crédito habitação, menor será o prazo do mesmo e por isso maior será a prestação mensal que terá de suportar.

Mas existem exceções

De facto, como a recomendação do Banco de Portugal é apenas uma recomendação, existem algumas instituições financeiras que alargam o prazo de concessão do empréstimos.

Existem mesmo no mercado produtos específicos para quem recorre ao crédito habitação a partir dos 50 anos, podendo beneficiar do alargamento do prazo até aos 80 anos.

Seguro de vida

Este é outro dos produtos em que a idade tem um peso negativo. Ou seja, à medida que vai avançando na idade maior será o prémio que terá de pagar, já que o cálculo do prémio tem em conta a esperança média de vida, sendo que a seguradora atribui uma maior probabilidade de que possa ocorrer algum sinistro que leve ao acionamento do seguro.

Se contratar o seguro de vida porque fez um crédito habitação, veja bem o prémio que está a pagar anualmente. Este irá subir enquanto durar o empréstimo, a boa noticia é que não terá de manter o seguro na mesma seguradora ao longo da vida do empréstimo.

Assim quando a idade começar a ter um impacto negativo no prémio, reveja o seu seguro. Certamente irá encontrar outra seguradora que com as mesmas coberturas lhe cobre menos.

Seguro de saúde

Mais outro produto no qual a idade tem também um peso negativo no prémio que paga por ele. A justificação é a mesma, à medida que a idade avança, consideram que maior será a probabilidade de ter doenças e por isso maior custos trará ao seguro de saúde e por isso maior será o prémio que terá de pagar.

A isto acresce que se não tem seguro de saúde e o quiser contratar acima dos 65 anos, dificilmente conseguirá um bom seguro. Já existem algumas ofertas no mercado, mas com uma abrangência limitada.

Seguro automóvel

Aqui a idade funciona ao contrário. Ou seja, quanto mais jovem o condutor maior o prémio a pagar. Isto porque as seguradoras assumem que condutores mais jovens têm menos experiência e maturidade e, por isso, têm um maior probabilidade de ter de ativar o seguro automóvel.

Em conclusão

Se a mudança de mentalidades pode levar à diminuição do Etarismo no nosso dia a dia ou no mercado de trabalho, no que toca aos produtos financeiros podemos ser nós o agente da mudança ao agirmos nós próprios. Assim antes de contratar um crédito habitação ou um seguro consulte um intermediário financeiro que o irá ajudar a encontrar a melhor solução para si e para o seu orçamento familiar. E lembre-se que é com pequenas coisas que se fazem grandes mudanças.

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O seguro de vida do crédito habitação

Um seguro de vida do crédito habitação tem como objetivo protegê-lo financeiramente em caso de uma fatalidade ocorrer, como a morte ou uma invalidez (com diversos graus, como pode conhecer em ITP ou IAD). Apesar de não ser obrigatório, as instituições financeiras exigem a sua contratação para lhe concederem crédito habitação. A razão é simples: ao contratar o seguro pelo capital em dívida ao banco, em caso de fatalidade, o banco será reembolsado pela seguradora do capital que lhe emprestou.

Mas para si também é benéfico. Ao ser a seguradora a liquidar o valor em divida, o imóvel fica livre de ónus, o que implica que deixa de pagar a prestação mensal ao banco.

O prémio do seguro de vida

O prémio a pagar pelo do seguro de vida depende de vários fatores como a idade, género, hábitos de vida e do historial clínico. Ou seja, o prémio é tanto maior quanto maior o risco que a seguradora considera existir para ocorrer uma fatalidade e assim ter de suportar o pagamento da dívida.

Assim, no caso de detetar um problema de saúde já existente ou com fortes probabilidades de acontecer o valor a pagar será maior. O mesmo acontece se tiver tido uma doença grave, mesmo que já esteja considerado medicamente como curado. Por ouro lado, mentir ou omitir informações também não é solução. Se se provar que o fez, a seguradora pode anular o seguro e ficar com o prémio relativo ao período não decorrido.

A injustiça das doenças graves já curadas ou controladas

Se teve uma doença grave e já está curado ou o problema está controlado (como cancro, HIV, diabetes ou hepatite C) porque deve continuar a ser penalizado na contratação de seguros de vida?

O certo é que era, ao considerar o historial clínico não se considerava a situação clinica no momento de contratar o seguro, apenas que fazia parte do seu historial e por isso o prémio a pagar atingia por vezes valores perto do valor que pagava pela prestação da casa

O direito ao esquecimento

Mas em janeiro de 2022 ao entrar em vigor a Lei 75/2021 de 18 de novembro que veio alterar a Lei 46/2006, de 28 de agosto, pôs fim à discriminação de quem superou ou mitigou situações de risco agravado de saúde ou deficiência consagrando o direito ao esquecimento na altura da contratação de seguros e acesso ao crédito, conforme conta do artigo 3º da lei 75/2021. Mas existem limites temporais que têm de ser cumpridos.

Quem beneficia do direito ao esquecimento

Podem beneficiar do direito ao esquecimento quem

• Tenha superado uma situação de risco agravado de saúde após realização de um protocolo terapêutico que seja “comprovadamente capaz de limitar significativa e duradouramente os seus efeitos”.
• Tenha superado uma situação de deficiência igual ou superior a 60%, com recuperação das funções psicológicas, intelectuais, fisiológicas ou anatómicas
• Comprove que têm a sua doença ou deficiência sob controlo através de tratamentos eficazes

Note que o artigo 3º da Lei n.º 46/2006 define pessoas com risco agravado de saúde como as que sofrem de patologia que provoque alteração orgânica ou funcional irreversível, de longa duração, evolutiva, potencialmente incapacitante, sem perspetiva de remissão completa e que altere a qualidade de vida do portador a nível físico, mental, emocional, social e económico sendo causa potencial de invalidez precoce ou de significativa redução de esperança de vida.

O que configura o direito ao esquecimento

O direito ao esquecimento consagra que quem tenha superado ou mitigado situações de risco agravado de saúde não pode estar sujeita ao agravamento do prémio se seguro ou exclusão de garantias nos seguros contratados. Mas também que não pode ser recolhida pela instituição financeira ou seguradora qualquer informação relativa à situação médica que originou o risco agravado de saúde ou a deficiência após os períodos definidos na lei.

Os limites temporais que levam ao direito ao esquecimento

De facto, existem limites temporais, pelo que a lei não é considerada perfeita. Assim, e nos termos do artigo 3º da Lei 75/2021 a referida informação não pode recolhida desde que tenham decorrido, de forma ininterrupta:

• 10 anos desde o final do protocolo terapêutico, no caso de risco agravado de saúde ou deficiência superada;
• Cinco anos desde o fim do protocolo terapêutico, em caso de a patologia superada ter ocorrido antes dos 21 anos de idade;
• Dois anos de protocolo terapêutico continuado e eficaz, no caso de risco agravado de saúde ou deficiência mitigada.

Em conclusão

Se tem um crédito habitação com seguro de vida associado e teve uma doença que se enquadre no atrás exposto e se já cumpriu o limite temporal imposto na lei, chegou a altura de rever o seu seguro de vida alegando o direito ao esquecimento. E aqui não podemos dar uma ajuda. Fale connosco.

Atenção Às Coberturas

Os seguros de vida têm um conjunto de coberturas que estão espelhadas na apólice que assina. O lado “escuro” das coberturas são as exclusões. Em poucas palavras, se o seu seguro tiver a exclusão de acidentes em veículos de duas rodas… a seguradora não vai pagar a indemnização respetiva.

Nem Todos Os Seguros De Vida Têm Esta Exclusão

A verdade é que a oferta das companhias de seguros é muito distinta. É possível que a sua seguradora tenha a exclusão de acidente em veículos de duas rodas e ninguém o ter informado. Aliás, no momento da escritura costumamos olhar apenas para o spread do crédito habitação e desconsideramos o prémio do seguro (que muitas vezes é o triplo do valor de mercado) e as coberturas associadas.

São várias as companhias de seguros que não dão qualquer agravamento a condutores de veículos de duas rodas. Daí que seja importante analisar as condições da sua apólice atual e comparar com a oferta de companhias mais agressivas neste produto. Aliás, o papel da Reorganiza Seguros é mesmo o de o aconselhar o melhor possível na escolha do seu seguro de vida associado ao crédito habitação.

O Que Fazer Se Tiver A Exclusão Na Sua Apólice De Vida?

Se contratou um seguro de vida habitação com a exclusão de condução em viaturas de duas rodas sugerimos que preencha o formulário de seguros. Será contactado para rever o seu seguro de vida, para acrescentar esta cobertura e também para perceber o potencial de poupança com a transferência do seu seguro de vida. O NÃO está garantido e como não tem qualquer custo, não perde nada em tentar

Existe Algum Seguro de Vida Com Poupança Associada?

A resposta é positiva. Existem seguros de vida que possibilitam transformar parte do prémio entregue à seguradora num produto de poupança. Na prática, o que faz é pagar um montante que diz respeito ao prémio do seguro propriamente dito e em caso de não utilizar o seguro (se não morrer ou se não tiver um episódio IAD) ver parte do prémio revertido.

Este tipo de produtos são produtos em que determinada companhia de seguros reparte o risco com os seus clientes. Existindo um sinistro a seguradora tem de pagar uma determinada indemnização. Mas não existindo sinistros, faz sentido que a seguradora partilhe esse benefício com o seu cliente.

E Se Não Quiser Continuar Com o Seguro?

Pode sempre cancelar o seguro mas mantem o valor do produto de poupança que renderá um juro com base nas premissas do contrato. Por norma, será um produto com capital e juro garantido, mas é possível que existam outras modalidades pelo que recomendamos que consulte um mediador de seguros.

Outras Características do Seguro

Por norma, estes seguros com poupança podem ser subscritos por pessoas entre os 18 e os 75 anos de idade e dura no máximo até aos 85 anos. Sim. Mesmo estando reformado poderá subscrever este seguro de vida o que na prática representa estar a constituir uma poupança.

Faz Sentido Ter Este Produto?

Depende. A resposta depende de um conjunto de fatores. Depende do prémio que paga neste seguro e num seguro sem poupança associado (tipicamente o primeiro será mais caro). Depende das taxas de juro, de eventuais comissões de subscrição e das suas necessidades concretas. Uma última dica: não subscreva este produto apenas para beneficiar do produto de poupança pois existe produtos especializados em poupança mais interessantes.