Está à procura de um empréstimo? Este artigo é para si. Vamos dizer-lhe tudo o que precisa de saber para pedir um empréstimo com segurança, evitando más experiências e poupando o máximo possível.

Antes de pedir um empréstimo, o que deve saber?

Um empréstimo ou um crédito é uma dívida. Dependendo do montante que vai contratar, deve ter maiores ou menores cautelas. Em qualquer dos casos, é fundamental que se perceba que temos de ter a capacidade para pagar a prestação a tempo e horas, o que significa deixar espaço no orçamento familiar para isso (e para os imprevistos que vão acontecer pelo caminho).

A importância de tomar decisões informadas

Muito se tem falado de literacia financeira e da falta dela. Fala-se da complexidade das decisões e da necessidade de estudo. De facto, alguns temas de literacia financeira podem ser mais complexos. No entanto, no caso dos empréstimos, não precisa de muito estudo. Mais adiante falaremos sobre como funcionam os empréstimos e os cuidados que precisa de ter. O mais importante, contudo, é responder:

1. Preciso mesmo do dinheiro? – A tentação do consumo é tramada. Não tendo dinheiro disponível, temos sempre a alternativa de pedir dinheiro emprestado, seja através de crédito pessoal ou mesmo pela utilização mais fácil do cartão de crédito. Nesta altura, sugerimos que pense mesmo se precisa de comprar determinado produto ou serviço e se sim, se existem alternativas ao crédito.
2. Tenho capacidade financeira para pagar o crédito? – Outra pergunta poderosa e que pode mudar a nossa decisão. Será que temos espaço no nosso orçamento para pagar a prestação? E será que temos margem disponível para acomodar desvios no nosso orçamento familiar? É interessante pensar que muitas vezes dizemos ser impossível poupar dinheiro, mas por algum motivo achamos sempre que temos espaço no orçamento para pagar o crédito. Por que será?

Evite as armadilhas mais comuns ao pedir crédito

Existem algumas armadilhas que deve conhecer para evitar ter más experiências no seu pedido de crédito, em especial se pedir o empréstimo pela internet:

• Atenção à publicidade – Tenha muita atenção ao texto que publicita a proposta de crédito. Tente perceber se a instituição de crédito é conhecida e se é credível. Visite e o site do Banco de Portugal para perceber se a instituição está autorizada a operar em Portugal.
• Quando a esmola é muita… – Tenha muito cuidado com processos de crédito que parecem demasiado fáceis. Para alguém lhe emprestar dinheiro, tem de lhe pedir muitos documentos e de fazer uma análise cuidada dos seus rácios financeiros. Se tudo lhe parece fácil, se não lhe pedem documentos e se a resposta é demasiado rápida, tenha cautela.
• Cuidado com as comissões – Algumas “instituições” cobram comissões pela análise de um pedido de crédito. De facto, os bancos tendem a cobrar comissões de análise ou de dossier, mas falamos aqui de instituições reguladas. Quando fala com intermediários de crédito vinculados, se lhe pedirem comissões, fuja. Nunca pague comissões de intermediação de crédito.

Como funciona um empréstimo?

O funcionamento de um empréstimo é algo bastante simples. Um contrato de crédito tem definidas as regras, direitos e deveres de ambas as entidades. Nomeadamente:

• Montante do crédito;
• Taxa de juro;
• Prazo ou maturidade do crédito.
• Vendas associadas, um encargo especialmente importante quando contrata o crédito junto de um banco tradicional;
• Garantias adicionais, podendo ser solicitado um segundo titular ou um fiador.

A conjugação do montante, da taxa e do prazo irá determinar o valor da prestação mensal. Quanto maiores, maior será o total de juros suportado ao longo do contrato.

Taxas de juro e custo total do empréstimo

A taxa de juro do empréstimo pode-se dividir entre taxa fixa e taxa indexada (a taxa varia com a alteração de um indexante, normalmente a taxa EURIBOR) e podemos ter a TAN (Taxa Anual Nominal) e a TAEG:

• TAN – A Taxa Anual Nominal é a taxa que é publicitada. É uma taxa expressa em valores anuais. Imaginando uma TAN de 9%, sabemos que por cada 100€ que devemos, pagaremos 9€ de juros por ano;
• TAEG – A Taxa Anual de Encargos Efetiva Global, um palavrão para expressar sob a forma de taxa o custo total do empréstimo. Esta taxa traduz todos os custos associados aquele contrato, nomeadamente juros, seguros, comissões e outras taxas e taxinhas.

Uma última variável a considerar é ao MTIC ou Montante Total Imputado ao Cliente. O MTIC acaba por ser a tradução da TAEG em euros. Ou seja, diz-nos o valor total que pagamos ao longo de todo o contrato.

Alerta: Tenha em mente que a TAEG tende a ser menor quanto maior for o empréstimo, uma vez que permite diluir por mais anos todos os custos iniciais que temos de suportar, nomeadamente a comissão de avaliação, dossier e outros impostos iniciais. Assim, pode ser enganadora.

Passos para pedir um empréstimo com segurança

Para pedir o seu crédito com total segurança, sugerimos os seguintes passos:

1. Garantir que precisa mesmo da compra, que precisa de dinheiro emprestado e que não tem alternativas para a financiar;
2. Preencher o simulador de crédito da Reorganiza para poder marcar uma conversa com um especialista, sem qualquer compromisso;
3. Comparar prazos, taxas e demais condições, algo que o especialista Reorganiza poderá também apoiar.

Para garantir que consegue pagar a prestação, sugerimos que consulte o simulador de alteração de taxas de juro, para perceber qual seria a sua prestação em caso de subida das taxas (opção apenas necessária para créditos a taxa variável).

Crédito no Banco ou na Financeira?

Um mito que convém eliminar prende-se com a ideia de que o crédito é sempre mais barato nos bancos do que nas instituições financeiras especializadas. De facto, as taxas de juro nominais podem ser mais baixas no banco, especialmente se existirem algumas campanhas promocionais em curso. No entanto, a generalidade dos bancos tem um conjunto de comissões iniciais que tendem a não ser cobradas nas financeiras. Logo, ao comparar as TAEG acaba por concluir que as propostas são muito concorrenciais entre si.

Perguntas Frequentes sobre Empréstimos

1. Como pedir um empréstimo de forma segura?
   Escolha bancos ou instituições credenciadas e compare todas as condições.
2. Quais os cuidados ao pedir um empréstimo online?
   Verifique a credibilidade da instituição e evite pagamentos antecipados.
3. Como saber se consigo pagar o empréstimo?
   Avalie o seu orçamento mensal e calcule a taxa de esforço.
4. Qual é o melhor banco para pedir um empréstimo?
   Depende das taxas, condições e do seu perfil financeiro. Compare antes de decidir.
5. Posso pedir um empréstimo urgente?
   Sim, mas certifique-se de que as condições são transparentes e seguras.
6. Tenho vantagem em recorrer a intermediários de crédito?

Sim. Os intermediários de crédito vinculados, como a Reorganiza, fazem todo o trabalho de comparação e de negociação por si e não lhe cobram qualquer valor pelo serviço.