Tem um cartão de crédito e não sabe como funciona o pagamento? Para que não tenha nenhum sobressalto, é da máxima importância perceber como funciona o pagamento do cartão de crédito. Sabe quanto e quando irá pagar? Para muitas pessoas, estas são as principais dúvidas que se levantam e são estas que vamos precisamente esclarecer neste artigo.

O que é um cartão de crédito?

Um cartão de crédito é um contrato de crédito aos consumidores, sendo que o titular do cartão é uma pessoa singular sem fins comerciais ou profissionais. Simultaneamente, o cartão de crédito funciona como um meio de pagamento. Quando faz um contrato de aquisição de cartão de crédito, a instituição de crédito vai atribuir-lhe um limite máximo de crédito que pode utilizar – o plafond.

O crédito concedido através do cartão considera-se crédito revolving (ou seja, renovável). Quer isto dizer que, à medida que paga os valores anteriormente utilizados, o plafond volta a ficar novamente disponível para sua utilização. Para conhecer os diversos tipos de crédito consulte aqui.

Quando contrata um cartão de crédito existe um conjunto de fatores a ter em conta:

• Data de pagamento (início/meio/fim do mês);
• Montante a pagar (totalidade/percentagem/mínimo);
• Modalidade de pagamento (débito direto, dinheiro, cheque, transferência bancária, pagamento em ATM, etc.,).

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Como pode efetuar o pagamento dos cartões de crédito?

Ao utilizar um cartão de crédito para efetuar uma compra pode optar por comprar o produto ou o serviço sem despender logo do seu dinheiro. Mas quanto tempo falta entre a data de compra e o débito na sua conta bancária? Para dar resposta, explicamos as modalidades que existem para pagamento dos cartões de crédito.

Como referido anteriormente, um cartão de crédito tem atribuído um plafond disponível (valor que tem para gastar), sendo o valor em dívida correspondente ao montante efetivamente utilizado. Este último é pago todos os meses, num dia fixo acordado entre o utilizador e a instituição financeira.

Quais as opções de pagamento do cartão de crédito?

Existem duas opções de pagamento do cartão de crédito, uma que permite usar o dinheiro sem qualquer custo e outra que terá custos com juros bastante avultados:

• Pagamento da totalidade (100%) do saldo do cartão utilizado na data-limite;
• Pagamento parcial do saldo do cartão crédito na data-limite de pagamento, havendo sempre um montante ou percentagem mínima.

Se optar pelo pagamento na sua totalidade do cartão de crédito, não pagará juros. Se possível, esta será sempre a opção que deve privilegiar. Pelo contrário, se escolher o pagamento parcial, terá de pagar juros sobre o montante de crédito que não foi pago no mês anterior.

Quer isto dizer que, quanto menor for o valor pago mensalmente:

• Maiores serão os juros que terá de suportar;
• Mais tempo vai demorar até pagar a totalidade do montante em dívida.

Note que, em Portugal, independentemente da modalidade de pagamento escolhida e seja qual for a rede do cartão (Visa ou Mastercard), praticamente todos os cartões de crédito incluem um período de crédito sem juros entre a data de compra e a de pagamento do saldo do cartão – por norma, entre 20 a 50 dias. Ou seja, dinheiro gratuito!

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Como pode pagar a totalidade do cartão de crédito?

Não raras as vezes, o utilizador do cartão de crédito não tem noção de como é calculado o valor a pagar mensalmente. Para mais fácil compreensão, tome nota do seguinte exemplo.

Pode pagar a totalidade do valor em dívida de duas formas:

Débito direto – 100% do valor em dívida

O utilizador paga a totalidade da conta do cartão de crédito por débito direto, todos os dias 30 de cada mês.

Pagamento em ATM (ou multibanco) – 100% do valor em dívida

O utilizador paga a totalidade da conta do cartão de crédito através de uma ATM (ou multibanco), recebendo o extrato do cartão todos os dias 30 de cada mês. Este extrato inclui todas as compras que fez durante o mês. Por conseguinte, a partir deste momento, tem mais 20 dias para pagar o que está em dívida do extrato do mês anterior. Lembre-se que, todas as compras que efetuar, mesmo dentro desses 20 dias a mais para pagar, vão corresponder à conta desse mês (2.º mês).

Neste cenário, para mais fácil compreensão, atente neste exemplo.

Imagine que tem um gasto mensal de 600 euros no seu cartão de crédito (divididos em três aquisições no valor de 200 euros cada).

Tendo em conta que tem um período de 50 dias de crédito gratuito, se optar por pagar metade dos seus gastos mensais, então:

• no primeiro mês, pagaria 300 euros;
• no segundo, só começaria a pagar juros sobre as compras efetuadas depois do dia 20.

Se pretende mais informações sobre como funciona um cartão de crédito consulte o Portal do Banco de Portugal.

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Como minimizar os custos do pagamento do cartão de crédito?

Caso opte por não pagar o valor em dívida no seu cartão de crédito dentro dos prazos definidos, fica sujeito ao pagamento de juros. Note que, quanto maior for o atraso, mais juro terá de pagar. Além disso, corre sérios riscos de entrar na lista negra do Mapa de Responsabilidades do Banco de Portugal. Se tal acontecer, fica impedido de contrair mais créditos (pelo menos enquanto lá constar o seu nome).

Se não quer pagar juros, deve pagar as compras de uma só vez. Dessa forma, pode usufruir deste período de crédito gratuito (regra geral, um mês após a compra). De referir que, este período pode variar consoante a instituição financeira de crédito, pelo que deve ter atenção a este detalhe quando assina o contrato. Por fim, caso não opte pela modalidade fim do mês, então tente amortizar a dívida o quanto antes para pagar o mínimo de juros possível.

Cuidados a ter com o uso do cartão de crédito

Nunca é demais alertar para certos cuidados que deve ter em conta quando utiliza um cartão de crédito.  Tome nota das seguintes dicas:

• Tenha sempre presente o plafond que tem no seu cartão;
• Tenha apenas um cartão de crédito;
• Não gaste mais dinheiro do que aquele que poderá pagar;
• Defina a data do prazo de pagamento no calendário.
• Verifique regularmente o extrato para evitar surpresas e eventuais usos abusivos do seu cartão (as fraudes abundam);
• Defina um orçamento fixo, no qual só gasta até ao montante definido todos os meses.
• Se pagar em prestações, pague o máximo possível, para ser em menos tempo e poupar igualmente nos juros.

Por esta altura já deve ter percebido que o uso do cartão de crédito obriga a que tenha não só algum conhecimento como também determinados cuidados. Assim, antes de contratar um cartão de crédito, compare todas as opções que existem no mercado e escolha a que melhor se adequa a si. Se tem vários cartões de crédito, pode fazer sentido fazer uma consolidação de créditos para poupar nos juros e reduzir as prestações. Muito cuidado, o cartão de crédito é uma ótima ferramenta mas se perde o controlo pode ser complicado.