Quanto Custa Pedir Dinheiro a Crédito?

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Quanto Custa Pedir Dinheiro a Crédito?

3 min Partilhar 16 de Maio, 2016

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Iphone e Cartão de Crédito

Usar dinheiro emprestado implica o pagamento de juros. Óbvio. E pagamos juros para compensar quem nos empresta este dinheiro e remunera-lo, também, pelo risco que corre ao dar-nos esse crédito. Mas temos verdadeiramente a noção de quanto custa pedir dinheiro emprestado? Neste artigo vamos procurar ajudar a dar resposta a esta questão de modo a ajudá-lo a tomar decisões ainda mais ponderadas sobre esta ferramenta financeira.

Os Juros São Maiores Quanto Maior For o Risco

Quem nos empresta dinheiro está a investir. Deste modo, a lógica que se aplica aos investimentos mantém-se no negócio do crédito. Quanto maior o risco maior deverá ser o retorno ou o juro exigido nessa operação. Para termos a certeza desta relação basta pensar nas nossas relações de amizade. Talvez estejamos disponíveis para emprestar dinheiro a um amigo muito próximo (mas com cuidado) e não queiramos emprestar a um “amigalhaço”. É tudo uma questão de risco… ou de confiança.

Não nos iremos ocupar muito em torno de como é definido o risco pois são muitas as variáveis. No entanto, bastará ter presente que há créditos com bastante mais risco do que outros. Assim, podemos ter a seguinte hierarquia de risco (começando no mais baixo):

  1. Crédito Habitação;
  2. Crédito Automóvel;
  3. Crédito Pessoal;
  4. Conta Ordenado;
  5. Cartão de Crédito.

À primeira vista podemos ser tentados a pensar que os empréstimos de maior montante têm menos risco… sendo verdade, tal deve-se antes à garantia que é dada. Se reparar, temos bens ou ativos reais como imóveis ou automóveis que têm um valor de mercado.

Quanto Custa Um Crédito Habitação

Imaginando um caso hipotético do melhor crédito habitação até €125.000. Assumindo uma taxa de juro fixa de 2% ao ano durante 30 anos, iria pagar sensivelmente €41.300 de juros. Ou mais 33% do que aquilo que pediu emprestado.

Olhando deste modo, percebemos a grandeza ou o significado dos juros. No entanto, devemos pensar também que temos uma instituição financeira que passa para a nossa conta bancária €125.000 que só irá recuperar (se recuperar) ao final de mais de 22 anos! Ou seja, acabamos por ter esse “privilégio” e temos de pagar por ele. Um “privilégio” que acaba por ter uma utilidade associada (temos uma casa para viver, não pagamos a um senhorio, no final do prazo a casa será nossa, entre outros).

Quanto Custa um Crédito Automóvel

Assumindo um caso hipotético de um crédito automóvel de €10.000 pago a 7 anos e com uma taxa de juro de 10%, acabamos por pagar €13.945 ou mais 34%. Se repararmos, a relação entre o que pagamos de juros no crédito automóvel e no crédito habitação é idêntica (é uma coincidência), apesar do prazo ser inferior. Isto é natural pois a taxa de juro é muito superior.

Neste contexto devemos pensar se faz sentido comprar um carro deste montante recorrendo a crédito. Talvez faça, especialmente porque são poucas as pessoas que conseguiram poupar tanto dinheiro para comprar o carro a pronto.

Quanto Custa um Cartão de Crédito

O caso específico do cartão de crédito é muito distinto dos restantes, isto porque o cliente escolhe a modalidade de pagamento e pode alterá-la ao longo do contrato as vezes que quiser. Na realidade, poderá não custar nada (se pagarmos a 100% todos os meses) ou pode custar milhares de euros. Chega a acontecer cruzarmo-nos com clientes no nosso serviço de consolidação de créditos que o valor de endividamento aumenta todos os meses pois a prestação paga não é suficiente para cobrir os juros, as comissões e os seguros associados.

Concluindo

O custo real de um empréstimo é muito superior ao valor da nossa aquisição. Sendo possível comprar algo a pronto ou com créditos sem juros, perfeito. Não sendo possível (ou podendo fazer sentido fazer uma compra a crédito, por exemplo para investimento) deveremos aumentar a nossa qualidade de crédito para poder ter acesso ao crédito mais barato do mercado. Se quer saber como não hesite e deixe o seu comentário ou questão na caixa abaixo ou preencha um dos nossos simuladores.



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