Características gerais dos PPR

Os PPR ou Planos Poupança Reforma são aplicações financeiras constituídas com o investimento de Longo Prazo em mente. Na prática, podemos aplicar o nosso dinheiro, com mais ou menos risco, na expetativa de o rentabilizarmos com o tempo. No caso concreto dos PPR, temos um conjunto de benefícios fiscais (em formato de deduções à coleta e redução da taxa de imposto sobre os lucros) que compensam uma eventual redução da liquidez.

Podemos distinguir os PPR por um conjunto de fatores, sendo os mais relevantes:

• Garantia de Capital, podendo ou não ter capital garantido;
• Taxa de retorno anual, que poderá estar associada ao ponto anterior.

Um ponto prévio é considerarmos que a escolha de um PPR deverá ser baseada no nosso horizonte de investimento e na nossa tolerância ao risco. Dito por outras palavras, se temos muitos anos de investimento pela frente não fará muito sentido optar por um produto com garantia de capital, na medida em que a taxa de retorno será muito reduzida ou mesmo nula.

Principais características do Leve PPR

Antes de avançarmos, alertamos para que o Leve PPR deixou de ser comercializado. Se tem conta na CGD ou se costuma trabalhar com a companhia de seguros Fidelidade, saiba que os PPR ao seu dispor são denominados de PPR Evoluir, existindo sob duas opções:

1. Proteção, uma solução com capital e taxa de retorno garantida. Como temos alertado, as taxas garantidas pelas seguradoras mais tradicionais são muito próximas de zero, pelo que deve aprofundar a sua análise;
2. Dinâmico, uma opção sem garantia de capital nem de taxa de retorno, sendo a exposição máxima a ações de 50%. Ou seja, tem mais risco que a solução Proteção, na expetativa de vir a obter um retorno maior.

Ainda mantem o Leve PPR?

As condições iniciais do Leve PPR eram:

• Aplicação financeira enquadrada nos produtos com garantia de capital, sendo a taxa de retorno indexada à taxa Euribor a 3 Meses, tendo como mínimo 0% e máximo 4%. Nos últimos, esta aplicação teve taxas de retorno muito próximas de zero. No entanto, com a subida das taxas Euribor, a remuneração tem vindo a aumentar de forma significativa;
• Isenção de comissões de subscrição e de gestão;
• Comissão de transferência para outro PPR de 0.5% nos primeiros 5 anos, sendo que muitas das sociedades gestoras que recebem o seu PPR acabam por suportar este encargo.

Vantagens do Leve PPR

A subida das taxas de retorno associadas à subida da EURIBOR fez-nos mudar de opinião sobre este PPR. Quando as taxas eram zero, estas aplicações não tinham qualquer valor, especialmente porque existiam alternativas mais viáveis, como por exemplo os certificados de aforro.

Se subscreveu esta aplicação e/ou mantem um plano de entregas programadas, poderá manter as entregas e aguardar o retorno, na medida em que ainda beneficia de uma taxa de rentabilidade competitiva face a produtos alternativos isentos de risco.

Desvantagens do Leve PPR

Não existem grandes desvantagens do investimento no Leve PPR. Na prática, o que poderá acontecer é poder escolher alternativas que possam proporcionar maiores taxas de retorno. Neste contexto, tem de perceber:

1. Qual o seu objetivo de acumulação de capital e se a taxa atual é suficiente para atingir este objetivo;
2. Se está confortável com uma taxa de retorno neste nível ou se estaria na disposição de assumir um pouco mais de risco para procurar um retorno maior. Neste último caso, precisaria de ter outro tipo de aplicações, embora na componente de ausência de risco esteja bem entregue (pode mudar no futuro).

Quais as alternativas?

Se está confortável com o investimento, não precisa de procurar grandes alternativas. Com alguma probabilidade terá subscrito o PPR no contexto do Crédito Habitação e esteja “preso” a estas entregas. Em primeiro lugar, pedimos que mantenha o investimento e que se possível que o aumente, neste ou noutro produto. O fundamental é que poupe para a reforma, porque a Segurança Social não vai cá estar quanto precisar;

Se quer mais retorno, existem diversas alterativas. A própria CGD tem soluções com risco, nomeadamente PPR no formato de Fundos de Investimento. Pode ainda optar por outras soluções e os nossos consultores de seguros terão todo o gosto em apoiar junto dos parceiros com quem trabalhamos. Por exemplo, poderá beneficiar de outras soluções como os Fundos de Pensões, onde tem diversas classes de risco para escolher.

Existem alternativas para quem quer investir a pensar na sua reforma. Caso queira optar por aplicações com capital garantido, poderá escolher aplicações que confiram uma participação de resultados de uma carteira de investimento. Apesar de não sabermos ao certo quanto vamos ganhar sabemos o mínimo (0%) e podemos ter uma surpresa. Caso esteja na disposição de assumir algum risco, poderá optar por aplicações que não garantam o capital. Falamos de PPR em formato de fundo de investimento. A CGD também as disponibiliza. Em alternativa, fale com os nossos consultores de seguros para obter uma recomendação adequada às suas necessidades.

Comissão de Subscrição

A comissão de subscrição é um custo que é pago à entidade comercializadora no momento da subscrição. É uma comissão muito comum na distribuição de produtos financeiros em Portugal e visa remunerar o serviço de venda do produto. Por outro lado, pode ser entendido como o custo do serviço de aconselhamento prestado pelo consultor financeiro.

Comissão de Gestão

A comissão de gestão é um custo que visa suportar o serviço da entidade gestora do fundo de investimento. Este custo costuma ser publicitado como uma taxa anual mas que é aplicada diariamente sob o montante sob gestão. O cliente não tem consciência exata desta comissão pois é retirada do valor da unidade de participação do fundo. Dependendo do produto e classe de ativo, a comissão poderá ser maior ou menor.

Comissão de desempenho ou performance

Esta comissão é paga à entidade gestora pelos ganhos alcançados. Não sendo uma comissão muito comum, é uma comissão que visa premiar a sociedade gestora por um desempenho acima de determinado retorno anual. Infelizmente, este custo aplica-se em caso de sucesso mas, em caso de insucesso, o cliente não é compensado de qualquer modo.

Comissão de regate

A comissão de resgate é a comissão menos razoável de existir. Representa um custo de saída. Quando acontece um resgate, o cliente terá de pagar uma comissão que é expresso em percentagem do valor resgatado. De todas, é a comissão que menos sentido faz, pois o cliente não terá incentivo em desinvestir de um produto que seja de qualidade.

Poderão existir outras comissões, dependendo das especificidades dos produtos a contratar. O certo é que estas comissões retiram desempenho à sua carteira de investimento, pelo que deve procurar minimizar o valor a pagar. Por exemplo, poderá subscrever ETFs ao invés de Fundos de Investimento.

Nestes termos, é certo que no final da sua jornada para organizar as suas Finanças Pessoais e poupar dinheiro irá sentir cada vez mais dificuldades em conseguir poupar nas diversas categorias. É como se não existisse mais onde poupar dinheiro (a célebre ideias de que não dá mais para apertar o cinto). Contudo, e o que a maioria dos especialistas em Finanças Pessoais não aborda e que tem toda a importância, é o porquê de ganhar mais dinheiro.

As dicas típicas dos consultores financeiros

A generalidade dos consultores financeiros diz que devemos poupar pelo menos 10% dos nossos rendimentos, cuidado com o consumo, poupar na água, poupar na eletricidade, poupar no gás, poupar no supermercado, acabar com os créditos, não utilizar os cartões de crédito, deixar o cão morrer à fome ou dar o peixinho dourado de comer ao gato. Infelizmente, falam pouco da importância de ganhar mais dinheiro todos os meses…

Em termos emocionais, é normal ter uma grande satisfação quando consegue poupar mais dinheiro. Vemos o fruto dessa poupança e desse esforço todos os meses. No entanto, ficamos mais satisfeitos quando conseguimos ganhar mais dinheiro. E o melhor é que, existindo limites a poupar dinheiro, não existem limites a ganhar mais dinheiro.

Precisa de Ganhar Mais Dinheiro

O foco das nossas vidas não é, nem deve ser, o dinheiro. O dinheiro é um instrumento e não o fim em si mesmo. A generalidade das pessoas vive sem excesso, acorda de manhã para ir trabalhar, receber o dinheiro ao final do mês e despachar as contas quando tem dinheiro disponível. Viver deste modo garante-lhe que uma continuidade das suas finanças mas não concretiza os seus sonhos. Fica preso na famoso corrida dos ratos, até que um gato (um imprevisto) acaba com tudo.

Sejamos honestos. Para sermos financeiramente independentes temos que ganhar mais dinheiro e ultrapassar as expectativas neste domínio. Temos que agarrar todas as oportunidades e não podemos nos acostumar ao que nos oferecem.

Porquê há-de de aceitar o seu trabalho como se ele fosse o único em toda a sua vida?

Há pouco tempo atrás assisti a um vídeo no You Tube relativo a uma entrevista a um professor universitário no Japão e uma das questões colocada foi “Se o professor se sentia confortável com o vencimento que auferia”. A resposta foi que sim. O entrevistador perguntou e “Se não se sentisse confortável com o vencimento que aufere o que faria?”.

Curiosamente a resposta não foi, reivindicar ou criar manifestações de descontentamento mas sim, procuraria por um segundo emprego em part-time. Sem esta mentalidade não é possível atingir uma vida financeira estável e, desde desse dia, que acredito que temos de procurar desenvolver as nossas capacidades e procurar diversificar as nossas fontes de rendimento.

É tudo uma questão de vontade

É certo que ter um segundo emprego é muito cansativo. Podemos mesmo não ter tempo para tal, embora no final do mês ter uma segunda fonte de rendimento vai fazer toda a diferença. Na pratica:

• Sobra mais dinheiro todos os meses, dinheiro que pode aplicar em produtos de poupança e de investimento;
• Tem menos tempo para gastar;
• Aumenta o bem-estar da sua família.

O segredo – Saber o que quer para o Futuro

Não faz sentido desejar exercer uma determina profissão ou tarefa quando não estamos enquadrados nem temos paixão suficiente para o fazer. Todos planeamos o futuro com base no que pretendemos ser, mas nem todos podemos ser, gestores, médicos, economistas, jornalistas ou até mesmo empresários. Todavia, podemos ser algo que ainda não descobrimos.

A existência de uma ideia de futuro enriquece a nossa capacidade e ela está presente em todos nós, em muitos casos, não é que pensamos ou o que desejamos. É importante procurar por uma oportunidade para ganhar mais dinheiro e ultrapassar as dificuldades potenciais de viver limitado pelo salário.

Ganhar mais dinheiro permite gerir melhor a vida

Pense comigo, existem pequenas tarefas na vida que podem ser eliminadas para conseguir poupar mais uns euros ao fim do mês. Mas, essas tarefas podem ser fundamentais na manutenção da sua vida emocional permitindo que tal satisfação emocional o oriente para novas oportunidades.

Sei que adora manter o seu programa de fim de semana que realiza com a sua família e devido à necessidade de poupança terá de eliminar tal programa. Todavia, se procurar ganhar mais dinheiro poderá manter a sua vida atual e ainda assim gerir as suas finanças pessoais positivamente.

Assim sendo, fica aqui o desafio de procurar as oportunidades para ganhar mais dinheiro e nos próximos tempos irei publicar artigos sobre como ganhar dinheiro.

Depois Tem de Aplicar as Suas Poupanças

Depois de ganhar mais dinheiro, depois de cortar custos, tem de decidir o que fazer ao dinheiro que conseguiu poupar. Tudo começa por constituir uma conta poupança… depois começamos a querer saber mais sobre investimentos. Atenção… nos dias que correm, os produtos com pouco risco não vão dar muito retorno porque a taxa média Euribor está muito baixa.

Reorganiza, As Suas Finanças Em Boas Mãos

Antes de Começar A Sua Análise

A comparação que fazemos é com base nos spreads e simuladores de tabela e apesar dos nossos melhores esforços, pode ter imprecisões ou erros. Alertamos também para algo muito importante. Estes não são os melhores spreads que poderá obter. Por isso, se quiser ter acesso a condições exclusivas e mais competitivas não deixe de preencher o formulário de crédito habitação da Reorganiza. Fazemos o trabalho todo por si e sem qualquer custo.

Cliente tipo da Nossa Simulação De Crédito Habitação

A nossa análise foi realizada correndo os simuladores de crédito habitação e um conjunto dos principais bancos a operar em Portugal. Nas simulações utilizamos um cliente tipo com as seguintes características:

• Casados;
• Rendimento anual de €25.000
• Montante de crédito de €125.000
• Sem outros encargos com créditos (se tiver outros créditos sugerimos que leia o artigo “Crédito Consolidado com Hipoteca” que lhe mostra uma ótima estratégia para poupar dinheiro);
• 35 anos de idade
• 30 anos de contrato
• Relação empréstimo/garantia de 80%
• Indexante EURIBOR a 12 meses

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Qual o melhor banco para crédito habitação?

Esta análise consiste na comparação de um conjunto de algumas variáveis que deve ter em conta quando compara diferentes contratos de crédito habitação. Deixamos o alerta para que foque a sua análise na TAEG com Bonificação e no MTIC ou Montante Total Imputado ao cliente e nunca no spread. Aliás, esta é uma batalha que temos há vários anos. O spread não indica absolutamente nada, pois existem muitos outros custos a considerar num contrato de crédito.

O que mudou desde a última análise?

Começamos por deixar algumas notas sobre o que mudou desde a nossa última análise. Na realidade, pouco se alterou pois mantem-se a pressão competitiva. Denotámos ligeiras alterações ao nível do custo com produtos de cross-selling, nomeadamente o Bankinter que aumentou de forma significativa o custo com os seguros de vida e do Novo Banco que aumentou comissões e o custo do seguro de vida. De resto, mantiveram-se praticamente inalteradas todas as outras rúbricas.

Como analisar as diferentes propostas de crédito habitação?

Seja um cliente como o cliente da nossa análise ou outro cliente, deverá focar a sua análise em 2 ou 3 indicadores, isto se quiser poupar dinheiro com o seu crédito:

• TAEG – A taxa que engloba todos os custos do seu contrato de crédito. Inclui não só os juros mas também os custos com seguro de vida, seguro multirrisco, comissões e outros serviços que contrata (manutenção de conta, custo de cartões, etc.);
• MTIC – O Montante Total Imputado ao Cliente. Na prática, mostra-lhe o custo total do seu crédito, considerando os custos acima listados. Ou seja, tudo o resto constante, o crédito com o menor MTIC será o crédito que fica mais barato. De notar o “tudo o resto constante” pois várias coisas podem mudar ao longo do contrato.

Melhor Crédito Habitação

Tendo em consideração os fatores acima apontados, deixamos alguns destaques relativamente à tabela comparativa:

1. Considerando o spread mínimo, a proposta mais interessante é a proposta do Banco CTT e do BCP. De notar que devemos ter em consideração os custos com o Cross Selling, pois considerando todos os custos o Banco CTT aparenta ser a melhor solição;
2. De notar a diferença entre os Custos com Corss Selling dos vários bancos, que variam entre 0.60% e os 0.95% do Bankinter. Esta diferença de custos faz-se depois sentir ao nível do Montante Total Imputado ao Cliente;
3. Tendo em consideração o MTIC, a melhor proposta mantem-se a do Banco CTT, pois como sabemos é conhecido por ter uma proposta de valor focada em menos custos, nomeadamente isenção de um conjunto de comissões.
4. Atentemos também à discrepância entre os custos com seguros de vida, uma das principais fontes de receita dos bancos atualmente. De notar, neste contexto, que se torna difícil comparar os preços na medida em que existe um conjunto de coberturas muito grande entre bancos. Por exemplo, uns bancos consideram os seguros com IAD, outros com ITP e outros cobrindo apenas 50% do capital em dívida.
5. Tenha em análise o valor das comissões iniciais, que também apresentam uma grande discrepância entre bancos. De notar que em caso de transferência de crédito, o banco que irá receber o seu crédito tende a suportar estes custos (atenção que nem todos os bancos suportar os custos, pelo que pergunte ao seu consultor Reorganiza quais os bancos que pagam os custos de transferência);
6. Um alerta importante. A oferta do Banco não se prende apenas com o menor custo associado ao crédito habitação. Ou seja, deverá ter em consideração a imagem e credibilidade do banco, os serviços que terá associados no futuro, a disponibilização de aplicações financeiras ou outros critérios que poderá valorizar. Por exemplo, pode valorizar sistemas de descontos em serviços (nesse caso pode optar pelo Santander) ou pode preferir um banco que não lhe cobre os principais custos ao longo do contrato (nesse caso pode optar pelo Banco CTT). A oferta bancária é muito distinta, pelo que deve procurar um aconselhamento isento e orientado para os seus objetivos.

Como começar a ganhar mais dinheiro com o seu crédito habitação?

Seja na contratação de um novo crédito para uma nova aquisição ou seja para a transferência do seu crédito habitação para um banco mais amigo da sua carteira, é fundamental que procure diferentes alternativas e que negoceie os vários custos. Daí ser importante ter um consultor que o acompanha ao longo de todo o processo sem que lhe cobre qualquer custo por isso. É este o papel da Reorganiza. Ou seja, não paga nada e vai reduzir em muito o custo com o seu crédito, o que lhe liberta muito dinheiro para fazer o que bem entender.

É possível baixar o spread do crédito habitação!

Tenha em atenção que é possível baixar a sua prestação. A Reorganiza tem uma abordagem em duas frentes de modo a garantir que consegue poupar dinheiro com o crédito:

• Negociamos as melhores condições, procurando baixar o spread e isentar ao máximo a contratação de produtos associados. Esta negociação visa baixar a TAEG que vai suportar;
• Negociamos os seguros por si. Em muitos casos os bancos isentam a penalização por contratar os seguros noutra seguradora. Mas mesmo que não o façam, é possível que poupe muito dinheiro. Neste caso, trabalhamos em parceria com os bancos para encontrar a solução mais positiva para todas as partes, porque acreditamos que uma relação de parceria tem de ser benéfica para todos (por exemplo, ter uma boa relação com o seu banco e com o seu gestor de conta pode fazer toda a diferença em negociações futuras).

Conseguimos spreads mais baixos para o seu crédito do que a tabela

Reforçamos algo que é essencial na sua análise. Ao negociarmos profissionalmente e em grande volume, conseguimos que tenha spreads abaixo dos spreads identificados na tabela acima. Em muitos casos a redução é muito significativa.

O serviço de contratação de crédito habitação da Reorganiza para além de lhe garantir as melhores condições possíveis permite-lhe poupar tempo e chatices nas burocracias todas. E é um serviço que não tem qualquer custo para si pelo que só tem a ganhar em recorrer aos nossos especialistas.

Perguntas Frequentes?

O serviço de procura de crédito habitação da Reorganiza tem um custo?

Não. A Reorganiza é um intermediário de crédito regulado pelo Banco de Portugal e não lhe cobra qualquer comissão. Os nossos honorários são suportados pelos vários bancos com quem trabalhamos, no momento da escritura, sendo que esta pequena comissão de formalização não é suportada nunca pelo cliente.

Qual o benefício de recorrer aos serviços da Reorganiza?

A Reorganiza faz todo o trabalho de intermediação de crédito por si. Tratamos de todas as burocracias, negociamos as melhores condições possíveis e ajudamos na formalização do crédito. Pelo nosso conhecimento das práticas do mercado e pelas parcerias que temos, estamos em condições de negociar as melhores condições para o seu caso concreto.

Porque devemos olhar para a TAEG e não para o Spread do crédito habitação?

A TAEG engloba todos os custos que temos de suportar no contrato de crédito, seja o pagamento de juros sejam as comissões de formalização, as comissões do dia-a-dia e o valor dos seguros, por exemplo. Assim, para uma análise mais fina temos de comparar todos os custos.

Será que posso ter o financiamento de 100% da Aquisição?

Tirando o caso da compra de imóveis do Banco, não é possível ter um crédito habitação com um valor de 100% do valor da compra. Esta impossibilidade é imposta pela legislação e destina-se a conferir um maior grau de responsabilidade na contratação do crédito.

Qual a taxa de esforço Máxima?

A taxa de esforço máxima (a relação entre o valor do seu rendimento e dos encargos com créditos) depende de banco para banco e deverá rondar os 35% a 50%. Dadas as especificidades do cálculo, sugerimos que nos contacte para o aconselharmos.

Não sou efetivo. Posso pedir crédito habitação?

O conceito de efetividade é importante para as garantias que damos ao banco. Assim, um dos membros do agregado familiar deverá ser efetivo, tirando casos específicos de empresários por conta própria ou outras garantias (como os fiadores).

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Por incrível que pareça, onde compra o bem pouco interfere na desenvolver do processo de locação financeira, arriscando-me mesmo a dizer que com excepção do preço do bem, em nada influenciam a concretização do negócio via leasing. Na verdade, é a empresa financeira, ou o banco, que em linguagem corrente, se substitui ao comprador para adquirir o bem junto do vendedor.

Tendo claro, estes itens é óbvio que vantagens e desvantagens existem para o cliente bancário, as quais iremos enumerar seguidamente.

Vantagens do Leasing

• Financiamento até 100% do bem a adquirir com todos os encargos legais incluídos;
• Rapidez na resposta e na contratação;
• Possibilidade de negociar o bem adquirir como se de uma compra a pronto se trata-se;
• Possibilidade de optar pela compra do bem ou renovar por novo no fim do contrato;
• Isenção de imposto selo na comissão de abertura e juros do leasing;
• Juros geralmente menores do que outras opções de financiamento;
• Benefícios Fiscais para empresas;

Desvantagens dos Contratos de Leasing

• Não fornece o direito de propriedade ao comprador enquanto este não liquidar na totalidade as responsabilidades do leasing;
• Comissões geralmente mais elevadas que outros tipos de financiamento caso pretenda pela liquidação total do leasing antecipadamente;
• No caso de leasing automóvel necessita de fazer seguro contra danos próprios durante todo o período contratual;

Dicas e Outras Recomendações

Actualmente o leasing é certamente uma das opções de financiamento mais solicitadas não só por empresas como igualmente por clientes particulares relativamente à compra de automóvel. O leasing é assim a opção mais rápida, simples e vantajosa para o cliente bancário, especialmente se o facto de a propriedade do bem não pertencer ao titular do leasing não causar qualquer incomodo.

No entanto, apesar da enorme facilidade em contratar um financiamento, a verdadeira poupança está na negociação do preço de aquisição do bem por parte do comprador (cliente), assim sendo, deverá consultar diversos fornecedores e negociar com eficácia.

Os mesmos fornecedores, actualmente já possuem o sistema de leasing próprio através das próprias financeiras e na generalidade das vezes oferecem melhores condições que os próprios bancos. Tendo presente esta possibilidade, deverá solicitar junto de todos os fornecedores propostas de leasing, mas deverá ter a preocupação de todas as propostas manterem as mesmas condições, para que a comparação seja possível.

Seguidamente, deverá consultar os bancos por propostas de leasing e comparar todas no que toca aos:

• Juros – indexante e spread;
• Custos com a contratação;
• Custos com o processamento;
• Custos com pagamentos antecipados,
• Custos com atrasos de pagamento;
• Custos com eventuais seguros exigíveis;
• Entre outros.

Para finalizar, a melhor dica de todas é o simples facto de, se não possuir possibilidades de adquirir o bem sem recurso ao crédito, tenha pelo menos 10 a 30% do montante necessário para entrada inicial.

O simples facto de possuir uma entrada inicial irá permitir uma poupança considerável nos juros e ainda facilitar o acesso a este tipo de financiamento. No que toca à decisão da concessão do financiamento, a existência de uma entrada inicial facilita a tomada de decisão favorável e a determinação de melhores taxas de juro e condições.

O Leasing é Melhor do que o Crédito Pessoal?

O Leasing é uma alternativa semelhante ao financiamento através de crédito pessoal. Na prática, quem pede um crédito pessoal está a comprar de imediato o seu produto. Quem pede um leasing estará a pagar uma renda, paga o IVA às prestações e só no final do contrato fica com o produto adquirido.

Se tem atualmente uma simulação da sua prestação mensal com o leasing e pretende comparar a prestação que pagaria com um crédito pessoal pode utilizar o simulador de crédito pessoal da Reorganiza e perceber qual seria a alternativa mais barata. Em alternativa, veja a alternativa do crédito automóvel.

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Uma Má Gestão Do Fundo De Maneio Traz Endividamento!

As empresas, tal como as famílias, vivem confrontadas com elevados níveis de endividamento. Talvez a principal razão para termos empresas tão endividadas seja uma ineficiente gestão de tesouraria, que passa por definir claramente:

• Qual o prazo médio de recebimentos;
• Qual o prazo médio de pagamentos;
• Qual o nível de inventários que devemos comprar;

É certo que podemos ter uma clara definição destas 3 variáveis e mesmo assim ter incumprimentos. Começamos por ter atrasos de recebimentos que levam a atrasos de pagamentos. Mas será que este é o principal responsável? Ou será que deveríamos ter níveis mais elevados de capitais próprios?

O Que Significa Necessidades de Fundo de Maneio?

Por experiência própria, as razões invocadas pelos empresários sempre que recorrem aos apoios à tesouraria são as necessidades de fundo maneio, ou seja, a falta de liquidez existente na empresa, ou contabilisticamente falando, a necessidade de fundos para manter o ciclo operacional da empresa.

Deste modo, ocorrem necessidades de fundo de maneio sempre que existe um desfasamento entre compras e vendas e entre vendas e recebimentos. Parece-me assim claro que a fórmula das Necessidades de Fundo Maneio resume-se a:

NFM = Existências + Clientes – Fornecedores

De um ponto de vista meramente financeiro e de curto prazo, os empresários devem focar a sua atenção em ter uma conta de clientes perto de zero e uma conta de fornecedores tanto maior quanto possível. Assim temos os fornecedores a financiar a empresa, à semelhança do que fazem as empresas de retalho que recebem a pronto e pagam a 90 dias (ou mais).

Como Financiar O Fundo De Maneio?

A principal ferramenta para financiamento do fundo de maneio deve ser os capitais próprios da empresa. É certo que temos empresários descapitalizados mas o esforço deve passar por reforçar os capitais da empresa. Isto pode ser feito por aumentos de capital ou pela retenção de resultados transitados. O mesmo é dizer que devemos ter uns anos de poupança para fortalecer a conta bancária das empresas.

3 Indicadores A Acompanhar Regularmente

Se é empresário deve estar de olho constantemente em 3 indicadores de negócio que são fundamentais para analisar a solidez financeira da sua empresa. Não são os únicos mas são indicadores que são olhados com grande atenção pelas instituições financeiras quando dão crédito aos seus clientes. São eles:

1. Prazo médio de recebimentos (PMR);
2. Prazo médio de pagamentos (PMT);
3. Prazo médio de existências (PME).

Cada um destes indicadores fornecem informação pertinente, pois se um empresário possuir um prazo médio de pagamentos inferior ao prazo médio de recebimentos significa necessidades de liquidez na empresa, ou seja, necessita de cumprir com as suas responsabilidades junto dos fornecedores antes de receber dos seus clientes.

Os Bancos de Olhos nas NFM

Para os bancos, as necessidades de fundo maneio e os indicadores relevantes, nomeadamente, PMR, PMT e PME são extremamente importantes e revelam informação de risco pertinente.

Do ponto de vista dos bancos existir necessidades de fundo maneio é normal e representa uma oportunidade de negócio, mas também revela que tais necessidades de fundo maneio, quando oriundas da má gestão, poderão representar aperto financeiro do empresário e consequente risco de incumprimento dos apoios à tesouraria concedidos.

O que Pode o Empresário Fazer

Nem sempre é fácil gerir a tesouraria de uma empresa e regra geral a pressão do mercado e as necessidades de resposta a oportunidades de negócio poderão, por certos períodos de tempo, pressionar as necessidades de tesouraria para níveis significativos.

Esta informação também é avaliada pelo banco, desde que o empresário forneça toda a informação relevante. Do meu ponto de vista é uma mais valia para o empresário partilhar a sua visão de futuro para a empresa com o banco sempre que surge a necessidade de solicitar ou negociar um apoio à tesouraria ou crédito bancário.

Retirando os bancos do processo de gestão de liquidez, surge assim diversas ferramentas para o empresário contrariar a pressão da liquidez que necessita para manter o ciclo operacional da sua empresa em funcionamento:

• Maximizar os prazos de pagamento e valores junto de fornecedores;
• Minimizar os prazos de recebimento e valores dos clientes;
• Minimizar as existências em stock e seus respectivos valores.

Dicas Úteis

• Negociação de prazos de pagamento mais longos junto dos fornecedores, quer seja através de negociação direta ou através de disponibilização de garantias junto dos fornecedores (desde que os custos não sejam significativos e a importância do fornecedores seja vital para a empresa);
• Criação de um sistema de cobrança e recebimentos eficaz de modo a diminuir os valores de clientes e prazos de recebimento, quer seja através de incentivos ao pronto pagamento ou incentivos a prazos curtos, ou em casos extremos, o recurso aos bancos para factoring desde que os custos não representem um encargo significativo;
• Elaborar um programa de gestão e controlo de stocks que se enquadre com a atividade da empresa e que não represente um risco para a mesma, quer seja através da aplicação de politicas just-in-time ou venda de mercadorias em consignação, com a criação de parcerias com fornecedores ou avaliação de fornecedores que se encontrem próximos do local produtivo de forma a minimizar as existências.
• Se tiver liquidez suficiente poderá negociar descontos para liquidação antecipada de faturas.

Outras Recomendações

Definitivamente, não existem muitas dicas e recomendações para este tipo de processo de gestão de liquidez que não tenham sido mencionadas anteriormente, todavia, do ponto de vista dos bancos existem dicas fundamentais para que os empresários não entrem em desespero financeiro.

Antecipar é Gerir Corretamente

Regra geral os empresários recorrem aos bancos solicitando apoios à tesouraria sempre que tais necessidades de fundo maneio surgem. Nestes períodos não possuem indicadores de liquidez a funcionar a seu favor, permitindo que os bancos analisem o risco da operação e proponham operações de crédito pouco vantajosas, como costumo chamar de, operações relâmpago.

Este tipo de operações se não analisadas com cuidado e simuladas na gestão empresarial, podem significar mais dificuldades do que soluções. Assim sendo, é imperativo que o empresário tenha em mente a antecipação de necessidades de tesouraria e detenham, como almofada, um pequeno apoio bancário.

Ao antecipar, os empresários possuem a oportunidade de negociar e analisar todas as propostas e procurar a melhor operação de crédito, que envolva menos custos e não tenha grande impacto financeiro.

Nem Todos os Produtos são os Mais Corretos

Comummente, os descobertos bancários e as contas correntes caucionadas são o produto proposto para gestão de tesouraria, todavia, é necessário que o empresário saiba exatamente quais os produtos que melhor se enquadram com os objectivos da empresa.

Por exemplo, se o empresário antevê que irá possuir necessidades de fundo de maneio porque alguns clientes não vão honrar com os seus compromissos então, entrar numa operação de desconto, como por exemplo, desconto de efeitos, cheques pré-datados ou factoring sem recurso poderá ser uma mais valia, desde que, avaliados todos os custos. De igual modo, se a previsão for meramente do lado da procura então um descoberto ou ainda uma conta corrente caucionada poderá ser o produto indicado.

Infelizmente nem todos os gestores bancários de empresas possuem a capacidade necessária para conjuntamente com o empresário avaliar qual o produto mais vantajoso, pois possuem outros objectivos e por vezes o empresário não revela toda a informação necessária para identificação do produto ideal.

Tesouraria é Tesouraria

Felizmente muitos dos pequenos, médios e grandes empresários não são doutores nem engenheiros, no entanto são visionários e persistentes trabalhadores, mas, infelizmente aprendem com os erros do passado e um dos erros mais comuns é a solicitação de apoios à tesouraria para a empresa que utilizam para investimento. Este procedimento é pouco correto, pois investimento deverá ser solicitado numa óptica de amortização a médio ou longo prazo enquanto que tesouraria possuem uma óptica de curto prazo.

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A Linguagem Corporal é Importante?

Saber comunicar devidamente em diferentes situações é fundamental para alcançar bons resultados. Além disso, conhecer as técnicas da linguagem corporal permitir-lhe-á antecipar decisões, corrigir atitudes e comportamentos e melhorar a imagem que transmite a outras pessoas. Por exemplo, poderá começar rapidamente a transmitir uma maior auto-confiança.

Interpretar corretamente a linguagem corporal irá ajudar a captar pistas que podem ser preciosas para obter os resultados que tanto deseja. Conheça algumas técnicas que irão fazer toda a diferença. A ajuda é muito para além das palavras. Poderá começar a observar mais as pessoas e assim ter uma imagem mais real das pessoas e dos seus comportamentos.

Como Intrepertar a Comunicação Através do Olhar

• FIXAR O OLHAR

Quando focamos o olhar, a tendência é perder a visão, logo, pode significar que não estamos muito interessados no assunto ou podemos não estar muito à vontade com o tema, significa que não nos sentimos confortáveis.

• OLHAR PARA CIMA À DIREITA

O lado direito do cérebro impulsiona a nossa capacidade de criar, logo, quando olhamos para cima à direita estamos a criar imagens.

• OLHAR PARA CIMA À ESQUERDA

O lado esquerdo do cérebro impulsiona a nossa capacidade de visualizar, recordar, logo, quando olhamos para cima à esquerda estamos a tentar resgatar imagens na nossa memória.

• OLHAR PARA A DIREITA

Quando olhamos para a direita estamos a ativar a nossa capacidade de criar novos sons.

• OLHAR PARA A ESQUERDA

Quando olhamos para a esquerda estamos a tentar recordar sons, músicas ou algo que tenhamos ouvido no passado.

• OLHAR PARA BAIXO À DIREITA

Quando olhamos para baixo à direita estamos ativar a nossa capacidade de introspecção, refletir e conversar connosco próprios (diálogo interno).

• OLHAR PARA BAIXO À ESQUERDA

Quando olhamos para baixo à esquerda ativamos a nossa capacidade de recordar sentimentos.

• OLHAR PARA BAIXO

Olhar para baixo pode indicar um sentimento de vergonha mas também ativa o olfato.

• COÇAR O OLHO

Coçar o olho pode significar que não estamos a gostar do que falamos ou do que estamos a ouvir.

• FECHAR LIGEIRAMENTE OS OLHOS

Quando fechamos ligeiramente os olhos significa que não estamos a gostar do que estamos a ouvir ou a ver.

Já experimentou observar a linguagem corporal do seu interlocutor? Experimente analisar estes sinais que são passados subtilmente. Verá que compreenderá muito melhor o que o outro está a sentir, o que pode ajudar a adaptar as suas estratégias para atingir os seus objetivos.

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AQUISIÇÃO

TRANSFERÊNCIA

HIPOTECA

CONSTRUÇÃO

Visão Focada no Cliente

Coloque o cliente no centro da sua visão. Preocupe-se com as suas necessidades e desejos, que tem de conhecer antes de tudo. Uma empresa existe para satisfazer uma necessidade. Se não o fizer, não ser para (quase) nada. E quanto maior for a necessidade e a sua complexidade… maior poderá ser a sua margem.

Participação e Trabalho em Equipa

Reconheça o valor e a genialidade coletiva das pessoas. As pessoas têm o direito e a responsabilidade de contribuir com os seus talentos. Resta-lhe saber como poderá envolver e motivar os seus colaboradores para que coloquem o cliente em primeiro lugar. Porque aí estarão a colocar a sua empresa no centro das suas vidas.

Responsabilidade

Trate os empregados como proprietários. Permita que todos sejam responsáveis e responsabilizados pelas decisões que afetam o seu trabalho. Mas isto deve ser comunicado de forma positiva. Com a responsabilidade vem também a recompensa. Se esquecermos disso… perdemos a confiança e o empenho das nossas equipas.

Originalidade e Criatividade

Encoraje as pessoas a fazerem o seu melhor no trabalho e a contribuírem com a sua singularidade e criatividade para ajudar a atingir os objetivos da empresa. Envolva-os no processo de decisão. A encontrar soluções para os problemas. Trate-os como gostaria de ser tratado (não como um robot, certo?)

Responsabilidade Familiar, Social e Ambiental

Trabalho, família, comunidade e o meio ambiente estão inseparavelmente conectados, e todas as ações devem respeitar essa conexão. Se as suas equipas não tiverem um sólido equilíbrio entre a vida pessoal e profissional, irão acabar por ter um problema… não lhes coloque o dilema de ter de escolher entre as suas famílias e a sua empresa. Não é justo e é simplesmente imbecil…

Criar uma Organização de Aprendizagem

Aprendizagem contínua deve ser um compromisso partilhado. Sim, vai ver que muitos dos seus colaboradores não querem ter formação ou que olham para a formação como perda de tempo. É assim a vida… o papel do líder é mostrar o caminho, e o líder tem de mostrar que vale a pena aprender.

Solidez Financeira

A solidez financeira é essencial mas não deve ser o único objectivo, mas sim, o resultado do compromisso com a visão, valores e metas. Coloque os seus capitais próprios na empresa, de modo a aumentar a solidez da empresa e a confiança que os seus funcionários têm de que podem ter o seu futuro financeiro assegurado.

Estes 7 princípios poderiam certamente ser complementados por muitos outros. Partilhe connosco as suas ideias.

Definição de Leasing

O leasing ou locação financeira consiste numa modalidade de financiamento através da qual o locador (empresa de leasing), concede ao seu cliente (locatário), de acordo com as suas instruções, um bem móvel ou imóvel, mediante o pagamento de uma renda, por determinado prazo, ficando o cliente com uma opção de compra no final do mesmo prazo, perante o pagamento de valor residual.

Logo, está claro que em linguagem corrente, um leasing não é nada mais senão um contrato de arrendamento com opção de compra no final, onde estão estipuladas as rendas e o valor da venda, com a particularidade de durante a vigência do contrato de leasing as viaturas são propriedade da entidade financeira.

O Leasing Permite Duas Opções no Final do Contrato

• Devolver a viatura à empresa de locação financeira;
• Exercer o direito de opção de compra, adquirindo a viatura mediante o pagamento do respectivo valor residual pré-estabelecido no acordo de locação financeira.

Actualmente, já é possível efectuar leasing por prazos bastantes superiores aos prazos legalmente definidos de vida útil do bem a adquirir. No exemplo de um leasing automóvel é possível contrair financiamento por prazos até 96 meses com alguma facilidade.

Mesmo no que concerne ao valor do financiamento é possível financiar o bem adquirir até 100% (semelhante aos contratos de crédito pessoal) e ainda, com alguma regularidade e com o objectivo de amenizar o peso da renda é possível contratar um leasing com valor residual até 30% do capital financiado.

Elementos Fundamentais de um Contrato de Leasing

• Montante do financiamento;
• Duração do contrato;
• Valor da opção de compra;
• Valor das rendas.

A Quem Se Destina o Leasing

• Empresas;
• Empresários em nome individual;
• Profissionais liberais;
• Particulares.

Principais Característica Contratuais

• O contrato de locação financeira assume a forma de documento particular;
• É necessário o reconhecimento notarial presencial das assinaturas das partes no caso dos imóveis;
• Os bens móveis e imóveis sujeitos a registo deverão ser inscritos nas conservatórias competentes, donde constará a locadora como proprietária e o cliente como locatário.

Dicas Úteis Para o Seu Leasing

Na generalidade das operações de leasing, apenas poderá obter alguns benefícios na negociação da taxa de juro associada sendo que os restantes parâmetros são intervalos de opção. Assim sendo, mesmo com a possibilidade de optar por um valor residual superior e assim assegurar uma menor prestação, a poupança em termos de juros só é possível obter na negociação da taxa de juro e na aceitação do valor residual mínimo.

As despesas com a contratação poderão variar de acordo com a politica de cada banco. No entanto, estas existem e deverão ser objecto de análise comparativa.

É muito comum. para além, do seguro de danos próprios automóvel, os bancos solicitarem a subscrição de outros produtos, como por exemplo, Seguro de Vida ou Protecção Desemprego. Nestes casos o cliente deverá analisar o impacto de tais produtos na prestação mensal.

O Crédito Pessoal é Uma Alternativa ao Leasing

Caso não tenha ficado convencido sobre as vantagens do Leasing sugerimos que consulte os nossos artigos “Crédito Pessoal Mais Barato” e “Crédito Pessoal – O que precisa de saber“. Poderá também fazer a sua simulação de crédito pessoal com a Reorganiza e ver se a prestação se enquadra com o seu orçamento familiar.

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LAZER

CONSTRUÇÃO

OBRAS

OUTROS

É precisamente sobre as despesas que cada vez mais temos que dedicar a nossa atenção, avaliando a necessidade das mesmas e as possibilidades de substituição. Ser inteligente é conseguir manter toda a qualidade de vida existente a preços inferiores.

Procure Motivar-se Se Quer Poupar Dinheiro

Regra geral, quando se fala em Finanças Pessoais, focaliza-se a atenção na redução das despesas como solução para o equilíbrio financeiro, o que não deixa de ser verdade, no entanto, não é o mais motivador.

Se pensar que para poupar 50 euros mensais terá que deixar de jantar todos os fins-de-semana no restaurante com a sua família, esta negação terá mais impacto consoante a satisfação que este momento semanal lhe proporciona. Se gosta imenso de jantar fora ao fim de semana com a família então deixar de o fazer não será motivador para as suas finanças pessoais, pois sentirá um vazio na sua satisfação pessoal.

Encontre o Equilíbrio!

O segredo está em encontrar o equilíbrio entre a motivação, satisfação pessoal e a poupança, como por exemplo, escolher um novo restaurante que lhe permita reunir a sua família semanalmente e lhe proporcione a mesma satisfação a preços inferiores, ou ainda, intercalar a ida ao restaurante com um programa grátis de convívio, como por exemplo, trocar o jantar por um piquenique ao ar livre durante o dia num fim de semana e no seguinte a famosa ida ao restaurante.

As possibilidades são imensas e todas elas sem necessitar de diminuir o seu nível de vida e deixo-lhe aqui algumas que pode começar a fazer já hoje e verá que não só terá maior satisfação pessoal como ainda irá poupar dinheiro com as mesmas de forma motivadora.

Poupar Dinheiro na Fatura da Eletricidade

Há bem pouco tempo foi o mês dos acertos na factura eléctrica e todos nós sentimos como temos vindo a ser irresponsáveis com a utilização da mesma. Felizmente, há já alguns anos que dediquei parte da minha atenção ao consumo energético de casa, tendo diminuído a factura eléctrica significativamente, mediante a instalação de lâmpadas economizadoras e ensinamento de alguns truques, como por exemplo:

• Nunca acender a luz durante o dia pois temos a luz do mesmo,
• Apenas uma lâmpada por divisão deverá estar acesa e apenas se alguém se encontrar na mesma;
• Para circular entre quartos não é necessário acender a luz do corredor,
• Não às luzes de presença, como por exemplo, televisões em standby;
• Torradeiras, micro-ondas, fornos eléctricos só se ligam se necessários;
• Por vezes, um jantar à luz das velas, é romântico, diferente e sabe sempre bem;

Poupar Dinheiro na Fatura da Água

Aqui é mais um respeito pela gerações futuras. Não faz sentido, tanto desperdício de água, não só a nível de consumo doméstico como também a nível industrial. Existem pequenas dicas que facilitam o consumo de água e permite que poupe uns euros todos os meses. Sim a poupança é diminuta nas questões da água, mas os benefícios e a responsabilidade associada é de um grandeza incomparável.

Também existem algumas regras caseiras que funcionam muito bem, como por exemplo:

• Duche rápidos;
• Copo de Água para lavar os dentes e não água a correr;
• Garrafa de areia no repositório da sanita;
• Máquina de lavar loiça apenas com carga completa.

São pequenas dicas que funcionam muito bem e não eliminam os hábitos diários de higiene. Por exemplo, nos duches, deverá apenas deixar corre a água quando precisa da mesma, ou seja, antes de se ensaboar e após, pois enquanto se ensaboa não necessita de água.

Para mais dicas sobre: Poupar água e Poupar Dinheiro.

Poupar Dinheiro na Fatura de telecomunicações

Com a modernidade atual e com o surgir dos smartphones e tablet’s surgem novas necessidades de internet, como por exemplo, serviços móveis que custam cerca de 20 euros mensais. A somar está a factura da internet caseira que possui serviços de televisão e telefone.

Todos os meses são mais de 50 euros para serviços que utilizamos a 20% da sua capacidade. São 100 canais para vermos sempre os mesmos todos os meses, 100 megas de internet que servem só para pesquisar e ver uns vídeos no YouTube e atualizar o perfil no Facebook e um serviço de telefone que nunca é utilizado e por vezes nem o numero fixo sabemos.

Nunca se Esqueça do que Significa Poupar

Poupar dinheiro significa colocar dinheiro de parte para uma eventualidade futura. Pode ser para algum objetivo concreto, pode ser para comprar uma casa ou simplesmente para ter um pé-de-meia para qualquer eventualidade. Assim, talvez faça sentido começar já hoje a subscrever produtos de poupança como os certificados de aforro ou mesmo um plano poupança reforma (PPR). Assim, poupar significa trabalhar para um objetivo futuro e não um sacrifício sem sentido!