Índice

• O que significa amortizar crédito e porque deve considerar?
• Vantagens de amortizar o crédito
• Quando vale a pena amortizar o crédito?
• Amortizar créditos: Passos iniciais
• Estratégias para amortizar créditos
• Bola de Neve ou Snowball
• Avalanhe
• Tabata
• Como se processa tudo?
• Onde arranjar dinheiro para amortizar créditos?
• Alternativas à amortização de créditos
• Conclusão

O que significa amortizar crédito e porque deve considerar?

Como sabemos, quando fazemos um crédito, contratamos com um banco ou instituição financeira:

1. Montante emprestado;
2. Taxa de juro que nos é cobrada;
3. Prazo de reembolso.

Se mantivermos o contrato inalterado, todos os meses iremos pagar uma prestação, que tem incluída um montante para pagar juros e outro montante para amortizar capital em dívida. À medida que o tempo vai passando, vamos devendo cada vez menos ao banco.

Amortizar crédito significa antecipar o pagamento do valor em dívida ao banco. Podemos pagar parte (amortização parcial) ou pagar a totalidade (amortização total). Em ambos os casos, trocamos o nosso dinheiro pela redução do valor em dívida. Livramo-nos de uma dívida, de uma prestação mensal e de muitas preocupações.

Vantagens de amortizar o crédito

A amortização de créditos tem vantagens financeiras e vantagens não financeiras:

• As vantagens financeiras são as mais evidentes, porque deixamos de ter de suportar uma prestação mensal, poupamos juros e eventualmente no pagamento do prémio do seguro de vida que está associado ao crédito (mais comum no crédito habitação, mas cada vez mais presente em créditos de curto prazo);
• As vantagens não financeiras são menos evidentes, mas não menos importantes. Ao liquidarmos uma dívida ganhamos mais liberdade. Vamos maior conforto ao saber que temos mais espaço no orçamento familiar para fazermos as nossas vidas, sem termos de nos preocupar com o risco de não honrar os nossos compromissos. Não é à toa que se diz que um crédito é uma grande pressão.

Quando vale a pena amortizar o crédito?

A resposta a esta pergunta depende de alguns fatores. Pelas considerações não financeiras, valerá sempre a pena amortizar créditos, na medida em que ganhamos logo. Já na componente financeira, teremos de fazer contas, considerando que a alternativa da amortização é o investimento do dinheiro. Aqui, a conta é simples:

• Taxa de retorno líquido do investimento > custo do crédito – Investir;
• Taxa de retorno líquido do investimento < custo do crédito – Amortizar.

É simples? Talvez, mas entram agora considerações de aversão ao risco (muitas pessoas não gostam de assumir riscos), aversão à dívida (maioria das pessoas não gosta de dívida) e propensão ao consumo (preferimos gastar dinheiro a investir). Qual é o seu caso?

Amortizar créditos: Passos iniciais

O processo de amortização de créditos, qualquer que seja o método escolhido, começa sempre com duas etapas importantes:

Identifique os seus créditos e taxas de juro

Identificar características dos créditos, nomeadamente o montante em dívida, a taxa de juro, a prestação mensal e o prazo de pagamento. No caso dos cartões de crédito, terá de identificar o montante em dívida e a taxa de juro.

Garanta um fundo de emergência antes de amortizar

Garantir que tem um fundo de emergências, para evitar ter de voltar a pedir dinheiro emprestado em caso de necessidade.

Estratégias para amortizar créditos

Depois de dados os passos iniciais atrás referidos, é importante que consideremos que existem diferentes métodos de amortização de créditos. Falaremos de 3:

1. Bola de Neve;
2. Avalanche;
3. Tabata

Bola de Neve ou Snowball

Depois de saber as características dos vários créditos, diz-nos a estratégia Debt Snowball que deveremos orientar os créditos começando por aquele que tem o montante em dívida mais baixo. Os defensores deste método, nos quais se incluem Dave Ramsey (gostamos muito do trabalho do Dave Ramsey e da Ramsey Solutions, e sugerimos a leitura de um dos seus livros, o Total Money Makeover), defendem que devemos procurar estratégias que psicologicamente nos permitam tirar prazer da redução do endividamento. Assim, ao começar primeiro com a liquidação dos créditos de menor montante, vai ver frutos imediatos e poderá festejar rapidamente os seus sucessos.

Avalanche

O método Avalanche é um método de liquidação de dívidas que, ao invés de sugerir iniciar a amortização antecipada pelo crédito com o menor valor em dívida, sugere iniciar com o crédito mais caro. Ou seja, o seu esforço será liquidar mais cedo o crédito com maior taxa de juro, pois isso irá permitir que poupe mais dinheiro em juros todos os meses. Se psicologicamente não é o método mais eficaz, financeiramente é o método mais interessante.

Tabata

Um último método que gostamos particularmente e que é independente dos dois métodos acima. Ou seja, podemos usar qualquer um destes métodos. No entanto, o que muda é o esforço que fazemos para liquidar antecipadamente todos os meses. Dizem os defensores deste método, como no sistema de desporto Tabata, que devemos ter um plano de liquidação constante que é intercalado com um mês de amortização mais intensa. Assim, em 1 ou 2 ou mais meses específicos no ano, fazemos um conjunto de sacrifícios adicionais para libertar dinheiro para liquidar o crédito no topo da lista, garantindo assim que não desanimamos por “deixarmos de viver” nesses meses mais intensos. Para mais detalhes sobre este método, sugerimos a leitura do livro Soldier of Finance, do Jeff Rose.

Como se processa tudo?

Qualquer que seja o método escolhido, o processo de amortizar créditos é muito simples:

1. Otimizar o orçamento familiar para libertar espaço para liquidar créditos;
2. Acabar com o primeiro crédito da lista;
3. Usar o montante inicial acrescido do valor da prestação do crédito agora liquidado;
4. Acabar com o crédito seguinte da lista;
5. Repetir o processo e acumular sempre as prestações que deixamos de ter.
6. E já agora… não esquecer de festejar o fim de mais um crédito.

Como percebemos, se no início o impacto da liquidação é pouco expressivo, com a liquidação de linhas de crédito a força vai aumentando, tornando o processo cada vez mais rápido e mais visível.

Onde arranjar dinheiro para amortizar créditos?

Na secção anterior falamos da necessidade de otimizar o orçamento para libertar espaço para liquidar créditos. Dito deste modo, é fácil. O problema está em encontrar fontes de rendimento ou de corte de custos para o conseguirmos. Aqui chegados, a mensagem não é popular. Se queremos acabar com créditos temos de nos esforçar ao máximo por:

• Encontrar fontes alternativas de rendimentos, seja através de horas extraordinárias, de trabalhos extra ou outras estratégias;
• Encontrar fontes de corte de custos, que passam por alguns sacrifícios e por algumas mudanças de hábitos que não custam assim tanto.

A alternativa menos difícil é o corte de custos, servindo para tal algumas estratégias de corte poupança e de corte de custos. Ganhar mais dinheiro implica mais horas de trabalho, mas também é possível. A boa notícia é que não precisa de ser durante muito tempo. Vários dos nossos formandos relataram que tiveram um trabalho part-time durante 4 a 6 meses e que nesse período conseguiram rendimento para pagar uma dívida de cartão de crédito incómoda. A partir daí, libertaram espaço no orçamento para acelerar o processo de amortizações.

Terceira alternativa – Poupanças!

Uma terceira alternativa para liquidar créditos consiste em utilizar alguma poupança para o efeito. É evidente e pode parecer que não faz sentido. No entanto, vemos por diversas vezes famílias com dívidas de cartões de crédito e com depósitos a prazo. Se nas primeiras pagam 16% de taxa de juro e se nos segundos recebem 2%, estão a perder 14% por ano nesta ineficiência. Assim, se tivera poupanças, considere usá-las para liquidar os cartões de crédito.

Alternativas à amortização de crédito

Caso não queira amortizar créditos e precise, mesmo assim, de otimizar a sua estrutura de créditos para poupar dinheiro, temos duas alternativas para si:

Consolidação de Créditos

Consolidação de créditos, aproveitando para juntar todos os créditos num único e, com isso, reduzir significativamente as suas prestações mensais.

Renegociação das condições com o banco

Renegociação de créditos, o que obriga a que fale com as várias instituições financeiras com quem trabalha e que procure baixar taxas ou alargar prazos, de modo a conseguir baixar prestações.

Conclusão

Amortizar crédito pode ser um passo decisivo para reduzir os custos com as suas dívidas e conseguir uma vida financeira mais tranquila. Para isso, deve planear, analisar diferentes opções e ser consequente. Este último passo talvez seja o mais desafiante, porque obriga a que faça alguma coisa… obriga a vencer a inércia!

A nossa equipa compara as diferentes ofertas de mercado, negoceia e renegoceia as melhores condições com as companhias de seguro parceiras e explica-lhe todos os detalhes de cada proposta e de todos os benefícios para si, mas também para a sua família, já que em muitos casos, juntar as apólices existentes numa mesma companhia de seguros também lhe dá muitas vantagens.

Conte sempre com a Reorganiza. Estamos focados em garantir que todos os nossos clientes conseguem obter as coberturas que mais valorizam, ao melhor preço, e sem terem de se deslocar ou perder tempo, já que são processos rápidos, com impactos imediatos na poupança.

Explicamos como neste vídeo:

Fale connosco

O BPI não Publicita o Crédito Consolidado

Para que fique claro, não temos visto recentemente publicidade a crédito consolidado BPI. No entanto, a Reorganiza já ajudou diversas pessoas a ter acesso a esta solução de crédito que se revela, em muitos casos, como uma ótima solução financeira para estas famílias. De notar que o crédito consolidado, quando bem utilizado, pode fazer toda a diferença pela poupança que proporciona. Uma das estratégia pode passar, por exemplo, por utilizar uma casa e fazer um crédito consolidado com hipoteca. Deste modo, beneficia do aumento do prazo e da redução das taxas de juro. Ou pedir um crédito pessoal para consolidar créditos, o que implica que o cliente tem taxa de esforço para suportar os créditos antigos e o crédito novo.

Crédito Pessoal Para Consolidar Créditos

Em muitos casos é possível que a taxa de esforço de uma família comporte uma nova prestação de crédito para liquidar outros créditos já existentes. Estas soluções de crédito pessoal acabam por ser a salvação para muitos casos mais complicados na medida em que permitem baixar em muito as prestações financeiras (já viu o que faria com uma poupança mensal média de €300?). De notar, contudo, que deve usar o crédito para a finalidade definida. Já vimos várias famílias a ter sérios problemas financeiros simplesmente porque pediram um novo empréstimo e acabaram não liquidando os créditos antigos. Assim, agravam o problema…

As Soluções do Banco BPI São Potencialmente Vantajosas

Nos vários estudos que vamos fazendo e lendo no mundo digital, o BPI surge como uma dos bancos mais agressivos (no bom sentido) no que toca à taxa de juro dos créditos. Se somarmos uma das taxas de juro mais baixas do mercado com prazos de crédito alargados, é fácil perceber como é possível poupar muito dinheiro ao consolidar os seus créditos. Agora, precisamos de avaliar com rigor o perfil financeiro do cliente, analisar a sua taxa de esforço e outros critérios, de modo a garantir que a solução apresentada se enquadra com os objetivos pretendidos. O melhor é que o serviço não tem qualquer custo para si!

E Se Não Conseguir O Crédito Consolidado BPI?

Pode acontecer não ter acesso ao crédito consolidado BPI. Sendo certo que as taxas de aprovação de crédito não deverão superar os 5%, pode acontecer que faça parte da fatia das 95 pessoas em 100 que não conseguem o crédito. E os motivos são diversos. Pode não conhecer o balcão certo. Não ter taxa de esforço. Ter um mau histórico bancário… entre muitos outros motivos válidos para uma recusa.

Se viu o seu crédito consolidado recusado no Banco BPI tal não significa que não tenha acesso a esta solução noutro banco ou noutra instituição financeira. Não desespere. Existem diversas alternativas. Umas que são publicitadas. Outras que são menos conhecidas e que podem mesmo ser mais interessante do que o crédito consolidado BPI. Por exemplo, existem bancos que permitem consolidar créditos com hipoteca de um imóvel, mesmo que já tenha uma hipoteca nesse mesmo imóvel (fazendo assim uma segunda hipoteca).

Simule o Seu Caso Específico

Para conhecer a melhor solução para o seu caso, sugerimos que simule e comprove qual a taxa mais baixa ao seu dispor. Após a simulação será feito um diagnóstico para perceber qual o melhor caminho e os nossos consultores irão entrar em contacto com as principais instituições financeiras para encontrar o melhor crédito consolidado do mercado e apoiar em todo o processo. Simples? Por que não tentar? E já agora, este é um processo sem qualquer custo para si, pelo que só tem a ganhar.

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Como Analisar a Transferência De Um Crédito Habitação?

A transferência de um crédito habitação dependerá de duas variáveis. A primeira prende-se com o valor do spread. A segunda considera os custos associados à transferência, que dependendo dos casos podem ser expressivos, mas que vários bancos já suportam.

O Primeiro Passo Consiste Em Avaliar a Sua Situação Financeira

Como temos por hábito referir aqui na Reorganiza, o ponto de partida de qualquer solução de poupança consiste em fazer um diagnóstico da sua situação financeira. É claro que as promessas de redução de spread são muito tentadoras. No entanto, nem todos os processos são aprovados, pelo que é importante perceber se tem condições para mudar de banco.

As Taxas de Juro Continuam Muito Baixas

Como é sabido, as taxas de juro EURIBOR estão muito perto de zero e espera-se que assim vão continuar durante algum tempo. Adicionalmente, depois de vários anos sem conceder crédito, a banca tradicional precisa desesperadamente de emprestar dinheiro (a alternativa passa por pagar para emprestar dinheiro ao Banco Central). Deste modo, o spread dos créditos habitação, sejam transferências sejam novos contratos, têm vindo a cair de forma expressiva. Esta queda poderá representar largas dezenas de euros poupados todos os meses.

Saiba as Condições Atuais Do Seu Crédito Habitação

Antes de consultar os bancos concorrentes deverá saber quais as condições atuais do seu crédito habitação. Não falamos apenas do spread mas também de todos os produtos/serviços contratados – por exemplo, o seguro de vida, o seguro multirriscos ou outros produtos como cartões de crédito e afins. Pode não ter noção mas em vários casos o pagamento mensal do seguro de vida é superior a algumas prestações bancárias…

Para além destes dados, deverá procurar perceber qual o valor de mercado da sua habitação e o valor total em dívida. Saiba que atualmente os bancos naõ emprestam 100% do valor do imóvel, preferindo algo perto dos 80% ou 90%. Quer isto dizer que tem de dar algum valor de entrada inicial. Assumindo que os preços das casas caíram no passado e que muitas pessoas fizeram um crédito consolidado com recurso à sua habitação… este ponto é fulcral.

Simule o Spread Do Crédito Habitação Da Concorrência

Para simular os custos do seu crédito habitação poderá pesquisar qualquer simulador dos bancos no seu site. Em alternativa, poderá ler as análises que fizemos do melhor banco para crédito habitação ou utilizar o simulador de crédito habitação.

É certo que teremos de fazer um estudo mais aprofundado (sem qualquer custo ou compromisso) para afinar as simulações, mas com o preenchimento do formulário irá ter a possibilidade de submeter o seu pedido em vários bancos e, com isso, obter força negocial em todo o processo.

Veja os Custos de Transferência

Por fim, deverá analisar todos os custos associados à transferência do seu crédito habitação. Poderá ter uma comissão por reembolso antecipado (entre 0.5% e 2% do valor em dívida, dependendo se estamos a falar de créditos a taxa variável ou taxa fixa), custos com novas escrituras, avaliação do imóvel, entre outros.

Alguns destes custos podem ser pesados. No entanto, poderá usufruir de algumas campanhas em curso onde se isentam estas comissões ou onde os bancos suportam parte ou a totalidade dos custos de transferência (mais uma das vantagens de preencher o simulador de crédito habitação é aceder aos nossos protocolos).

Prepare o Seu Processo Com Cautela

Finalmente, para efeitos de redução do spread do crédito habitação, sugerimos que prepare o seu processo com cautela. Deverá ter em atenção a sua taxa de esforço, a relação entre o empréstimo e a garantia oferecida, a sua estabilidade de rendimentos, entre outros. Se tiver dúvidas não hesite em utilizar os nossos contactos para qualquer esclarecimento.

E pronto. Mudar de banco pode representar uma enorme poupança. E como todos queremos poupar dinheiro sem grande esforço… talvez faça mesmo sentido perceber se conseguimos ajudá-lo a poupar!

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Uma Classificação Bancária

O crédito abatido ao ativo é um status de entre vários que existem nos mapas de créditos do Banco de Portugal. Se tudo estiver a correr bem, temos um crédito regular. Se está em atraso temos a referência a “crédito vencido”. Se o banco tenta recuperar o crédito em tribunal temos o status “vencido em litígio judicial”. Se, finalmente, o banco desistiu de recuperar o valor em dívida coloca o status de “Crédito Abatido ao Ativo”.

Abater um crédito ao ativo significa que o banco retira esse direito da sua contabilidade. Ou seja, não tem qualquer esperança de vir a obter o dinheiro de volta, o que não invalida que venda o crédito a instituições de cobrança que depois irão procurar por todos os mecanismos ao seu dispor (alguns de legalidade mais duvidosa) recuperar os valores em atraso.

Como Limpar o Nome da Lista Negra?

Se tiver um crédito com esta categorização saiba que só irá limpar o seu nome se pagar o valor em atraso ou se o banco vender este crédito a terceiros (nesta situação o seu nome sai do Banco de Portugal mas o cliente mantém a obrigação de pagar o valor em atraso). Assim, talvez a melhor alternativa seja mesmo procurar negociar com o banco em questão para regularizar esta situação, o que pode passar por fazer um plano de pagamentos.

Um Alerta

Se tem o seu nome “manchado” no mapa de responsabilidades do Banco de Portugal saiba que não poderá ter acesso a crédito, mesmo que existam instituições que lhe dizem que é possível (claro que a troco de uma “pequena” comissão). Na prática, é proibido por lei que tenha acesso a crédito, na medida em que os bancos são obrigados a avaliar a capacidade financeira dos seus clientes. Um crédito em incumprimento é um claro indício de dificuldade financeira, pelo que não pode ter acesso ao crédito.

(Quase) Tudo Na Vida É Negociável

O facto de termos assumido determinadas condições no início do contrato não significa que estas não possam ser alteradas. Se está em Incumprimento, ou só em risco de incumprir, lembre-se que há legislação que o apoia para obter melhores condições para si. O PARI / PERSI resultam de um Decreto-Lei de 2012 que foi criado para combater situações de sobre-endividamento.

A ideia base desta legislação é procurar diminuir as imparidades dos bancos(ou as provisões por incumprimento) e permitir às famílias que tenham condições para cumprir com as suas responsabilidades. Na Reorganiza estamos diariamente a negociar as dívidas de clientes que precisam de ajuda para aliviar os seus encargos bancários. O ponto principal da negociação é baixar as prestações, mas esta redução faz tanto mais sentido, quanto a capacidade do devedor reorganizar o seu orçamento familiar com a poupança obtida. Como é que isto é possível?

Para Poupar Dinheiro Tem De Ser Disciplinado

Depende muito da disciplina interior de cada um. Se conseguir canalizar a redução das prestações para colocar parte do valor de lado (ou seja, para poupar dinheiro), terá a possibilidade de utilizar essa poupança para amortizar antecipadamente outros créditos. Imagine que consegue usufruir de uma carência de capital no crédito da sua casa.

Se utilizar essa poupança para reduzir o endividamento do cartão de crédito (por exemplo), estará a utilizar dinheiro de um crédito com juros mais baixos para pagar outro com juros muito mais elevados. Desta forma, ao terminar a carência, já não terá o valor do cartão de crédito em que pagava juros próximos dos 20%. Este é só uma das muitas dicas de poupança através da renegociação de créditos.

Quer Renegociar os Seus Créditos?

Se quer começar a poupar dinheiro com os créditos deverá começar por fazer um diagnóstico financeiro gratuito. De seguida, saberá o que tem a fazer para poupar dinheiro de forma consistente, resolvendo o problema pela raiz. Não perca mais tempo… pois na Renegociação Tempo É Dinheiro!

Nota: Artigo Adaptado de Original no Jornal DESTAK

Incumprimento nos Valores Mais Altos Desde Novembro

Janeiro e Fevereiro foram meses de aumento do incumprimento dos contratos de crédito em Portugal, elevando o montante total para os valores mais altos desde Novembro de 2015. Tendo em consideração que a taxa de juro dos créditos tem vindo a cair todos os meses, induzindo uma queda das prestações mensais, deveremos ficar preocupados e procurar perceber a que se deveu esta inflexão.

Malparado Sobe em Vários Tipos de Crédito

Focando a nossa atenção nas famílias, vimos que o incumprimento de contratos de crédito é agora de 4.3% de todos os contratos. Sendo o empréstimo habitação aquele que representa a maior fatia de todo o endividamento, é preocupante perceber que o incumprimento está no valor mais elevado de que há registo. Na prática, 2.6% de todos os contratos de crédito habitação estão com dificuldades. Se assumirmos que esta é a grande prioridade das famílias, percebemos que a situação é grave.

Crédito ao Consumo e Cartões de Crédito Trazem a Ruína Financeira

A contratação de um crédito habitação pode ser essencial para ter acesso a uma habitação a preços razoáveis (sabemos que em Portugal é muitas vezes mais barato pagar a casa ao banco do que pagar um arrendamento). No entanto, a contratação de crédito ao consumo ou de crédito para outras finalidades poderá ser menos justificável pela necessidade. Não é errado pedir dinheiro emprestado. Mas é errado pedir um crédito pessoal cuja prestação não conseguimos acautelar no nosso orçamento familiar. Falamos de crédito responsável…

A consequência do não pagamento do crédito habitação é perder a casa. A consequência do incumprimento num cartão de crédito é menos gravosa, pelo menos no curto prazo. Isto justifica que os níveis de incumprimento de empréstimos pessoais estejam atualmente em 9.3% e o de crédito para outras finalidades em sensivelmente 15%.

O Que Fazer Neste Contexto?

Um dos principais sintomas de doença financeira é não querer saber dos problemas. É ter receio em conhecer e enfrentar os problemas. Assim, o primeiro passo consiste em conhecer com rigor o problema. Fazer um diagnóstico financeiro. De seguida, conhecedores da realidade, temos de atacar o problema de frente. Com coragem!

É Possível Renegociar Os Créditos e Poupar Muito Dinheiro

Se tiver incumprimentos ou atrasos de pagamento (conhecidos como ter o nome na lista negra do Banco de Portugal) saiba que não pode ter acesso ao crédito. Não pode também pedir um crédito consolidado. Os bancos estão vedados por lei a emprestar-lhe dinheiro. Deste modo, a alternativa mais interessante para reduzir os seus encargos passa por negociar todos os seus créditos. Aliás, é muitas vezes mais vantajoso negociar os créditos do que consolidar.

E se Puder Renegociar e Consolidar Créditos?

Depois de negociar os seus créditos irá conseguir “limpar” o seu nome da lista do Banco de Portugal e reduzir os seus encargos com créditos. Estes dois fatores em conjunto permitem-lhe ser um cliente mais apetecível junto da banca. Podemos falar de uma reabilitação… e depois desta reabilitação poderá tentar consolidar os seus créditos todos num só.

O Que Concluir?

Os problemas de incumprimentos vão-se manter quer estejamos em austeridade ou quer olhemos para o futuro com maior otimismo. Isto porque os problemas não se resolvem sozinhos. Deste modo, temos de perceber os motivos de incumprimento de créditos, tirar conclusões e iniciar um caminho de reabilitação financeira. Pode demorar algum tempo mas é possível mudar de vida. É possível poupar dinheiro… não acredita?

Em que Consiste a Insolvência Pessoal?

A insolvência é o último caminho financeiro. É o fim da linha. Mas atenção que isto não significa que a pessoa não é honrada e que não terá mais vida. Em poucas palavras é perceber que o valor dos encargos mensais (prestações de crédito e despesas básicas mensais) não são cobertas pelo rendimento da família.

A insolvência pessoal tem de ser requerida a um juiz e deverá ter o apoio de um advogado competente que o acompanhe ao longo de todo o processo. Atenção que deverá apenas pedir a insolvência se esgotar as outras alternativas, como sendo a renegociação de dívidas. Ao pedido de insolvência deverá ser juntado também o perdão da dívida restante (que em linguagem jurídica se refere como exoneração do passivo restante).

Tenha atenção que um processo de insolvência é um processo dispendioso (poderá pedir apoio jurídico à segurança social, mas não é garantido) e que acaba por ter consequências graves ao nível do património da família (por exemplo, a venda judicial das habitações e automóveis, entre outros).

Consequências de uma Insolvência Pessoal

• Privação da administração do seu património, faculdade que é atribuída a um gestor externo;
• Inscrição do devedor numa base de dados junto do Banco de Portugal, inviabilizando todos os pedidos de crédito;
• Cumprimento de um plano de pagamentos restritivo;
• Manutenção de um emprego declarado;
• Entrega de uma quantia financeira pré-determinada a um administrador de insolvência

A insolvência pessoal é uma alternativa para a solução de problemas financeiros. Não podemos dizer que é a melhor ou a pior alternativa. É uma solução para problemas financeiros extremos e para acabar com dívidas difíceis e que deve ser tomada com base em muita análise e num aconselhamento credível.

Alternamos, neste contexto, para a necessidade de procurar apoio e aconselhamento pois algumas empresas olham para esta alternativa como o seu modelo de negócio, cobrando valores exorbitantes com a promessa de uma solução milagrosa mas que tem demasiados custos e implicações. Caso queira ver a sua situação financeira analisada em maior detalhe sugerimos que marque o seu diagnóstico financeiro gratuito. Nesta conversa iremos fazer o levantamento da sua situação financeira e analisar a viabilidade de redução das prestações com os seus créditos por via da negociação com os seus bancos.

Neste contexto de dificuldade familiar, é fundamental procurar alternativas para reduzir os pagamentos que fazemos aos bancos. Assim, apresentamos algumas sugestões que poderão fazer toda a diferença no seu orçamento familiar.

Analise os Seus Extratos Bancários

Em primeiro lugar, sugerimos que faça uma análise cuidada do seu extrato bancário. Possivelmente irá constatar que lhe estão a ser cobradas várias comissões bancárias que poderá negociar. É possível cortar completamente estas comissões, seja por negociação seja simplesmente pela mudança de banco (há bancos que não nos cobram comissões…).

Feita a análise e negociação com o seu banco, irá conseguir reduzir parte dos seus custos mensais. Pode parecer pouco mas €10 por mês são €120 por ano.

Analise o Seu Orçamento

O segundo passo consiste na análise ao seu orçamento familiar e corte dos custos não essenciais. Mais uma vez, vai constatar que encontra fontes de poupança que serão essenciais para assegurar o pagamento das prestações financeiras e, eventualmente, a amortização antecipada dos seus créditos.

Pague os Seus Cartões de Crédito

Os cartões de crédito são uma das principais fontes de descontrolo financeiro. Não é por acaso que os bancos se esforçam bastante por colocar estes produtos nas carteiras dos seus clientes, esperando que não consigam pagar os extratos a 100%. Deverá utilizar toda a poupança resultante dos dois pontos anteriores para cortar com os seus cartões, começando naqueles com a taxa de juro mais elevada. Ao pagar o seu primeiro cartão, deverá utilizar o valor que deixou de pagar para pagar a dívida do segundo cartão e assim sucessivamente até se livrar de todos os seus cartões.

Transformação do Cartão de Crédito num Crédito Pessoal

Uma das grandes dificuldades associadas aos cartões de crédito reside no facto de muitas vezes não amortizarmos qualquer capital. Ou seja, em muitos casos estamos apenas a pagar os juros. A sugestão passa por transformar a dívida do cartão de crédito num crédito pessoal. Pode não ser fácil mas a nossa equipa de negociação tem obtido sucesso nesta estratégia em mais de 60% dos casos. Os benefícios consistem na redução da taxa média e na efetiva amortização do capital em dívida, apesar de diluir o pagamento por vários anos.

Consolidar os Seus Créditos

A alternativa da consolidação tem sido procurada por muitas pessoas mas o seu sucesso tem sido mais residual. Este facto justifica-se porque muitas pessoas que procuraram consolidar os créditos já estão em situação de incumprimento. É tempo de deixar aqui dois alertas para os perigos do crédito consolidado: nunca pague comissões de avaliação de processo, mesmo que a consultora diga que o crédito está pré-aprovado. Não acredite nas pré-aprovações das consultoras. As consultoras não aprovam nem deixam de aprovar os créditos. Apenas as instituições financeiras podem fazê-lo.

O crédito consolidado é um processo moroso que envolve a recolha de muita informação e em grande rigor negocial com as instituições financeiras. Mesmo sendo difícil, temos conseguido algumas aprovações de crédito consolidado e as reduções de prestações conseguem atingir os 60%-65% em média. De notar, contudo, que apesar de obter prestações mais baixas irá pagar o crédito durante mais anos. Assim, utilize este mecanismo com algum rigor e não se sinta tentado a contrair novos créditos. Se precisar de algum aconselhamento deixe-nos o seu comentário ou envie-nos um email.

Renegociação de Dívidas

Uma terceira alternativa que temos desenvolvido nos últimos anos consiste na renegociação de todos os contratos de crédito com as diversas instituições financeiras. É uma tarefa que demora muito tempo, na medida em que temos de contactar todas as instituições e propor e contrapropor alternativas para reduzir as prestações.

O mais importante é que estes mecanismos acabam por resultar em poupanças médias de 30%-45% nas prestações mensais e estão acessíveis a todos os clientes de crédito. Mesmo tendo incumprimentos poderá renegociar as suas dívidas, sendo que em momentos de incumprimento torna-se mais fácil obter a abertura da financeira para renegociação.

Em momentos de dificuldade financeira é bastante tentador aceitar todas as alternativas que permitam reduzir os seus encargos financeiros. Contudo, nem todas as alternativas são válidas e nem todas são as mais interessantes para o seu caso concreto. O que sugerimos sempre é que faça um rigoroso check-up às suas finanças de modo a perceber qual o melhor caminho a seguir.

Para o ajudar a baixar as suas prestações financeiras, desenvolvemos um modelo de check-up financeiro gratuito com uma taxa de sucesso bastante interessante. Marque já o seu diagnóstico financeiro gratuito e comece já a poupar.

Neste contexto de dificuldade, a Reorganiza decidiu criar ações de sensibilização gratuitas para as empresas e para grupos de pessoas que queiram melhor gerir o seu orçamento familiar. Adicionalmente, criámos consultas de diagnóstico financeiro gratuito.

A Consulta de Diagnóstico Financeiro Gratuito
irá Ajudá-lo a:

1. Levantamento da sua situação financeira;
2. Apoio à construção do seu Orçamento Familiar;
3. Identificação de créditos e de estratégias para reduzir as suas prestações mensais;
4. Redução de custos com seguros;

Estas consultas podem ser realizadas por telefone ou presencialmente e representam o primeiro passo para começar a cortar custos e conseguir um novo fôlego financeiro.

Melhore a sua Saúde Financeira!

A Reorganiza tem vários anos de experiência na ajuda ao combate ao excesso de endividamento. Já ajudámos largas centenas de famílias a reduzir os seus custos financeiros e já formamos perto de 6.000 pessoas. Se quiser melhorar a sua saúde financeira ou se quiser apenas uma opinião sobre as suas finanças pessoais, marque uma conversa com um dos nossos consultores. Não espere mais tempo.