Índice:

• A importância de um banco
• Como escolher o melhor banco para si?
• Existem bancos sem comissões?
• O que são as contas bancárias de serviços mínimos?
• Diferenças entre contas sem comissões e comissões reduzidas
• A importância de um bom gestor de conta
• Melhor conta a ordem para o dia-a-dia
• Melhor conta à ordem para financiamento
• Melhor conta à ordem para investir
• Conclusão

A importância de um banco

Todos sabemos a importância que tem um banco nas nossas vidas. É inegável que precisamos de uma conta bancária para fazer as principais operações financeiras do dia-a-dia. Precisamos de um banco para receber salários, pagar despesas, ter débitos das principais despesas. Também precisamos de uma instituição financeira para pedir crédito ou para investir. Há quem diga erradamente que é um mal necessário. Os bancos são fundamentais na economia e podem ajudar-nos a atingir os nossos objetivos.

Defendemos que é cada vez mais importante termos um bom relacionamento com pelo menos um banco. Temos de ter um banco ao nosso lado e temos de encontrar quele que possa ser nosso parceiro nos bons e nos maus momentos. Como verá de seguida, talvez tenhamos de ter mais do que um banco, porque os bancos não são todos iguais.

Finalmente, convém ter em mente que ao longo das nossas vidas iremos ter diferentes necessidades financeiras. No início talvez precise apenas de um banco para as operações do dia-a-dia, mas com o tempo irá precisar de financiamento e de investimento. assim, comece desde logo a criar um bom histórico bancário com uma instituição credível e sólida. Se um banco o conhece irá ter a vida muito facilitada.

Como escolher o melhor banco para si?

A escolha de um banco ou de uma conta bancária é um processo muito pessoal, porque envolve conhecer o banco mais adequado às suas necessidades. Assim, talvez não faça tanto sentido olhar apenas para as comissões bancárias, como seja a comissão de gestão ou de manutenção de conta. Deve-se preocupar com os custos fixos mas deve procurar valorizar outras variáveis, como sejam os produtos e os serviços. Neste ponto, seja rigoroso na sua análise pois a escolha de bancos pouco credíveis com produtos duvidosos já originou muitos problemas em Portugal.

Sugerimos algumas etapas para escolher a melhor conta:

1. Conhecer os seus objetivos e necessidades;
2. Avaliar a credibilidade do banco;
3. Avaliar a oferta de produtos e de serviços;
4. Perceber a confiança e a proximidade com o seu gestor de conta.

Existem contas à ordem sem comissões?

Não podemos dizer que existem bancos que não têm comissões. Podemos sim dizer que existem bancos isentos de comissões para as operações mais comuns. Há bancos que não nos cobram comissões de manutenção, comissões de transferência ou de disponibilização de cartões de crédito. No entanto, operações menos comuns como levantamento de dinheiro nos balcões, novas emissões de cartões bancários por perda ou câmbio de moeda têm comissões na generalidade dos bancos.

O que são as contas bancárias de serviços mínimos?

As contas bancárias de serviços mínimos são contas com um nível de produtos e de comissões tabelados por lei. Com a cobrança de uma comissão baixa que corresponde a 1% do valor do IAS (em 2025 significa um custo máximo anual de 5.22€), tem acesso a um conjunto de serviços. Como facilmente percebemos, é um custo residual para a maioria das famílias em Portugal.

Dito isto, se reparar, é possível ter acesso aos serviços todos sem ter de suportar comissões. São exemplos, bancos como o BNI Europa ou o Bankinter (em alguns casos), que proporcionam mais serviço por um preço mais baixo.

Diferenças entre contas sem comissões e comissões reduzidas

Como referido, existem contas sem comissões, pelo menos as principais. Existem soluções como a conta de serviços mínimos bancários, que têm um conjunto de serviços com comissão muito baixa, mas com critérios de acesso e de manutenção muito restritivos. Por exemplo, só podemos ter uma conta bancária.

O importante neste tópico é considerar que existe uma relação entre o que pagamos e o serviço que podemos exigir ou esperar. Assim, vários bancos têm optado por incluir em contas pacote um conjunto mais alargado de serviços, um pouco à semelhança dos tarifários de telecomunicações que passaram de pagar pelo serviço para ter um valor pré-pago com tudo incluído. A escolha e a diferença estão na utilização que fazemos da conta bancária. Outros optam por serviços de valor acrescentado, como os gestores 360 de alguns bancos.

A importância de um bom gestor de conta

Temos abordado a questão do serviço com muita regularidade. Também no serviço da Reorganiza, privilegiamos a qualidade do serviço. Na banca como na intermediação de crédito, temos de saber que podemos escolher serviços simples, mecanizados e assentes na falta de personalização. Ou podemos escolher serviços de elevado valor acrescentado que envolvem ter um gestor que nos acompanha ao longo da nossa vida financeira.

Quando falamos de contas bancárias, devemos considerar a importância que damos ao gestor de conta. É certo que temos de estar atentos, porque o gestor também estará interessado numa vertente comercial. Mas verá que a construção de uma relação de confiança e duradoura fará toda a diferença, porque recebe o acompanhamento e aconselhamento que precisa de uma pessoa de quem acabará por gostar bastante (também pessoalmente!).

Melhor conta a ordem para o dia-a-dia

É daquelas pessoas que precisa do banco apenas para satisfazer as necessidades básicas do dia-a-dia? Movimentar o seu dinheiro, fazer pagamentos e transferências bancárias? Nesse caso, deverá procurar informar-se sobre:

• Custo de Manutenção ou de gestão de conta. Este custo pode variar se domiciliar o vencimento na instituição financeira.
• Quais as vantagens de domiciliar o seu vencimento. Pode ter diversas vantagens como a redução de comissões, descontos em parceiros, taxas de depósitos a prazo mais atrativas, entre outros.
• Custo de transferências bancárias;
• Anuidade do cartão multibanco e do cartão de crédito;
• Conveniência e qualidade do serviço de internet banking.

Dica: Da análise feita recentemente, os melhores bancos para a sua conta à ordem assumindo este critério serão o ActivoBank, o Banco CTT ou o Bankinter. Se procura o apoio de um bom gestor, poderá valorizar a oferta da CGD, do BPI ou do MillenniumBCP.

Melhor conta à ordem para financiamento

Se a preocupação é estabelecer uma relação com um banco para ter acesso a boas condições de financiamento, seja crédito habitação ou crédito pessoal, por exemplo, a escolha poderá recair sobre outros bancos. Se procura crédito atualmente, talvez encontre boas condições com o seu banco atual. Por outro lado, poderá beneficiar dos serviços de intermediação de crédito da Reorganiza e ter logo acesso a boas condições de crédito sem ter relação bancária (as vantagens do apoio profissional).

A quem procura um banco para crédito, sugerimos que analise algumas rúbricas:

• Spread médio praticado nos últimos meses, o que lhe dará uma perceção da maior ou menor agressividade comercial. Fizemos recentemente uma análise do melhor banco para crédito habitação que a pode ajudar.
• Quota de mercado do banco e sua evolução, o que poderá indicar a agressividade comercial do banco. Por exemplo, existem 2 bancos que marcam tendência no crédito habitação e se um perde quota face ao outro, será natural que responda comercialmente para recuperar o caminho.
• Taxa de juro média praticada no crédito pessoal, automóvel e/ou no leasing. Para facilitar pode utilizar o simulador de crédito da Reorganiza;
• Prazo máximo dos créditos e relação prazo/taxa de juro;
• Comissões médias praticadas nos pedidos de análise (comissão de dossier, comissão de estudo do processo ou outras)
• Nível de exigência de cross-selling (muitas vezes os bancos obrigam à contratação de diversos produtos/serviços que acabam por encarecer bastante a proposta inicial.

Dica: As taxas de juro médias praticadas (TAEG) são muito semelhantes nos diversos bancos comerciais e mesmo nas principais instituições financeiras de crédito. Nesta análise, talvez pensemos em primeiro lugar em bancos como o Banco BPI, a CGD ou o MillenniumBCP.

Melhor conta à ordem para investir

Uma última categoria são as contas bancárias para investimentos. Neste contexto, poderá optar por serviços de corretoras, muito focadas nas transações de compra e venda de vários ativos. Ou pode optar por bancos mais voltados para uma oferta abrangente e com acesso a gestores de conta especializados. Para escolher a melhor conta para investir, sugerimos que procure:

• Abrangência de oferta, com especial enfoque na oferta de gestoras que não estejam ligadas ao banco;
• Qualidade do serviço de apoio ao cliente;
• Facilidade de abertura e gestão burocrática da conta (em alguns casos é mesmo uma dor de cabeça).

Se quiser ter um apoio nesta procura, preencha o formulário de contacto e um dos nossos gestores ajudará na escolha do melhor banco para investir o seu dinheiro.

Conclusão

Como repara, não existe uma melhor solução para todas as pessoas. É importante que saiba o que pretende e o serviço que valoriza. Partindo daí, conseguirá encontrar a melhor solução para o seu caso concreto.

O que são comissões bancárias?

As comissões bancárias são taxas que os bancos cobram pelos serviços que prestam. Podem incluir a manutenção da conta, cartões, transferências, levantamentos de dinheiro, entre outras. Apesar de muitas vezes serem valores baixos, estas comissões acumulam-se ao longo do tempo e podem pesar no orçamento familiar.

Existem contas sem comissões, pelo menos para os serviços bancários mais comuns. Existem também soluções como a conta de serviços mínimos bancários, que oferecem um conjunto básico de serviços com uma comissão muito reduzida, embora tenham critérios de acesso e de manutenção bastante restritivos.

Bancos sem comissões em Portugal

• ActivoBank (Conta Simples / Conta à Ordem Simplificada)
  Conta sem comissão de manutenção, com levantamentos ilimitados gratuitos e cartão de débito sem custos. Abertura 100% digital e pode oferecer vantagens adicionais com a domiciliação de ordenado.
• Openbank (Conta à Ordem Open)
  Isenta de comissão de manutenção, inclui cinco levantamentos gratuitos por mês na zona euro e levantamentos ilimitados nas caixas Santander. O cartão de débito é gratuito e o IBAN é espanhol.
• Banco Best (Conta Digital)
  Não cobra comissão de manutenção e permite levantamentos gratuitos. O cartão de débito é gratuito no primeiro ano, passando depois a ter um custo anual aproximado de 19,50 €. Exige um depósito inicial mínimo de 100 € e apresenta melhores condições com a domiciliação de ordenado.
• Bankinter (Conta Bankinter Online)
  Isenta de comissão de manutenção, inclui levantamentos gratuitos e cartão de débito gratuito para o primeiro titular e oferece campanhas atrativas para clientes com ordenado domiciliado.
• Moey
  Conta sem comissão de manutenção, com dois levantamentos gratuitos por mês noutras redes e cartão de débito sem custos. Não paga juros, destaca-se pela app simples e moderna, sendo uma marca do Crédito Agrícola com integração total com MB Way.
• Revolut (Conta Standard)
  Não cobra comissão de manutenção, permite levantamentos gratuitos na zona euro e inclui cartão de débito físico (o envio pode ter custo).

Alternativas a Bancos sem comissões

Em alguns casos, pagar comissões pode fazer sentido, dependendo do tipo de serviços utilizados.

• Bancos com comissões reduzidas: alguns bancos tradicionais oferecem pacotes com custos mais baixos em troca de condições como domiciliação de ordenado ou utilização regular da conta.
• Vantagens e desvantagens de pagar comissões: pagar comissões pode garantir acesso a serviços premium, apoio personalizado ou produtos financeiros exclusivos. No entanto, para muitos clientes, esses benefícios não compensam o custo.

Como escolher a melhor conta bancária?

Escolher a conta certa depende das suas necessidades e hábitos financeiros. Para tomar a melhor decisão, deve:

• Comparar taxas e comissões: verifique se há custos escondidos em transferências, levantamentos ou cartões adicionais.
• Analisar os serviços incluídos: confirme se a conta oferece cartão de débito, transferências gratuitas, MB Way ou pagamentos de serviços.
• Considerar o acesso a caixas e agências: se valoriza atendimento presencial, veja a rede de agências e Multibanco disponíveis.
• Avaliar a app e o online banking: uma boa aplicação facilita a gestão diária da conta e evita deslocações desnecessárias.

Perguntas frequentes (FAQS)

• Que bancos em Portugal oferecem contas sem comissões?
  Activo Bank, Bankinter ou Moey são algumas das opções mais conhecidas em Portugal.
• Vale a pena abrir conta num Banco Digital sem comissões?
  Para quem valoriza baixos custos, tecnologia e gestão online, os bancos digitais sem comissões podem ser uma excelente escolha.

Conclusão

Escolher um banco sem comissões ou com comissões reduzidas pode fazer toda a diferença no seu orçamento. Compare as opções disponíveis, avalie as vantagens e simplifique a gestão das suas finanças.

Uma história caricata…

Aí há tempos demos uma formação em que uma senhora nos contou uma história caricata. Dizia-nos a senhora que numa semana tinha €150 na sua conta e na semana seguinte já tinha €250. Intrigada foi ao balcão perguntar quem tinha sido a alma caridosa que lhe tinha dado €100. O gerente de conta lá lhe transmitiu que nessa semana a senhora tinha usado €400 e que tinha a conta a descoberto em €250. Ou seja, a senhora leu mal o talão do multibanco e pensou que estava mais rica.

Esta história é verdadeira. Aconteceu mesmo. E aconteceu em parte por uma questão de descontrolo financeiro, mas em parte, também, por desconhecimento dos diferentes componentes do talão multibanco (uma dica: tenha o hábito de pedir sempre o talão multibanco quando faz levantamentos pois assim conseguirá ter um maior controlo sobre os movimentos da conta).

Saldo Disponível

O saldo disponível é o valor que poderá movimentar nesse momento. É o valor disponível para movimentação e inclui o dinheiro que é seu (saldo contabilístico) e outros valores que terá disponível. Por exemplo, se tiver um descoberto utilizado na sua conta ordenado, o saldo disponível será igual ao saldo contabilístico acrescido do valor de descoberto autorizado.

Tenha em mente que o saldo disponível poderá leva-lo a entrar em dívidas. Poderá também gerar algum mal-entendido com consequências na sua vida financeira. Por exemplo, se depositou um cheque na sua conta, o valor será colocado em saldo contabilístico até que o cheque seja validado, só ficando disponível passado um ou mais dias.

Saldo Contabilístico

Já introduzimos na secção anterior o saldo contabilístico. Na prática, o saldo contabilístico representa o dinheiro que é mesmo seu. Às entradas de dinheiro por qualquer via (seja por transferência, seja por cheques) são retiradas as saídas de dinheiro e desse valor resulta um saldo contabilístico. Como vimos atrás, este valor pode diferir do saldo que tem efetivamente disponível para movimentação da sua conta.

Qual o saldo que nos interessa?

Para uma correta gestão do seu dinheiro, deve usar sempre como referência o saldo contabilístico. Este é o saldo que espelha a sua situação financeira. É o valor com que poderá contar e que deverá usar para gerir o seu orçamento familiar sem colocar em causa a sua vida financeira. Claro que pode usar mais dinheiro e ter acesso a valores de descoberto autorizado, mas aí estará a abrir a porta à dívida, algo que terá consequências imediatas. Nunca se esqueça que as dívidas têm de ser pagas!

E se não conseguir pagar a dívida da conta ordenado?

Pois… a dívida da conta ordenado, aquela que nos “come” o saldo disponível é uma dívida muito difícil de liquidar. Infelizmente, muitas famílias começam já o mês com a conta a negativos. Pagam juros e vivem stressadas porque ninguém gosta de ver a conta com saldo negativo. Para resolver esta situação, poderá solicitar ao seu banco que transforme esta dívida num crédito pessoal. Se tiver outras dívidas, pode optar pela consolidação de créditos.

Reorganiza – As Suas Finanças Em Boas Mãos

O que é uma conta ordenado?

Uma conta ordenado é uma conta à ordem tradicional mas que tem associado um conjunto de benefícios e isenções que podem ser do seu interesse (ou não). Estas contas têm sido muito procurados numa altura em que os bancos estão a aumentar as suas comissões bancárias, sendo uma forma do banco fidelizar os seus clientes.

Quais as vantagens das contas ordenado?

Em troca da domiciliação do seu vencimento, os bancos conferem um conjunto de vantagens que importa que conheça:

1. Isenção de algumas comissões, ou desconto em comissões tradicionais, como sendo as comissões de manutenção de conta, as comissões de transferências ou mesmo descontos em comissões diversas;
2. Disponibilização de um descoberto bancário autorizado, que mais não é do que uma linha de crédito que poderá utilizar a qualquer momento, podendo representar o equivalente a um ou dois salários;
3. Descontos e outros serviços adicionais, como sendo seguros, desconto em gasolineiras ou outros prestadores de serviços.

Mas será que a conta ordenado tem só vantagens?

Bem, uma conta ordenado tem vantagens mas não é propriamente um presente caído do Céu. Na prática, estas contas são uma forma de os bancos colocarem uma crédito de curto prazo junto dos seus clientes, com taxas de juro que estão muito perto das taxas máximas praticadas no mercado.

O descoberto bancário é uma das principais causas de problemas financeiros nas famílias, pois facilita o acesso ao crédito sem que o cliente se dê conta (não precisa de mudar de cartão). Assim, se não tem controlo financeiro deverá evitar ter esta opção ativa e se precisar de uma linha de crédito imediata para emergências, poderá recorrer a cartões de crédito.

Qual o melhor banco para a sua conta ordenado?

Atualizámos recentemente a nossa análise à melhor conta ordenado do mercado. Fizemos uma triagem pela banca tradicional e pela banca nascente ou online. De facto, a inovação bancária tem permitido o surgimento de uma oferta muito competitiva e que se distingue da banca tradicional por critérios de preço, conveniência e nível de serviço. Mas já lá iremos.

A nossa escolha para a melhor conta ordenado varia de acordo com diferentes critérios:

1. Preço – Se o seu critério é a conta ordenado com o mínimo de comissões, destacamos as contas do ActivoBank e do Banco BNI Europa. De notar que ambos os bancos são conhecidos por não cobrar as principais comissões, sendo que o ActivoBank tem a funcionalidade de descoberto autorizado e o Banco BNI Europa não tem (que poderá substituir pelo cartão de crédito);
2. Remuneração – Se o critério de escolha da conta ordenado é o acesso a taxas de juro na sua poupança ou no saldo à ordem, a escolha deverá recair também no Banco BNI Europa e no Bankinter, ambos com taxas de juro bastante interessantes;
3. Benefícios diversos – Se o critério de escolha for o acesso a benefícios diversos, poderá optar pelo Mundo 1,2,3 do Banco Santander, pois tem um conjunto vasto de benefícios que vão desde descontos nos principais serviços a vales de Hotel e afins.
4. TAEG da conta ordenado – Se preferir optar pelo menor custo do seu descoberto autorizado, poderá recorrer à conta ordenado do MillenniumBCP, uma conta com uma das mais baixas taxas de juro.
5. Acesso a crédito com melhores condições – Poderá ter interesse em vir a contratar um crédito habitação ou um crédito pessoal no futuro. Assim, pode fazer sentido criar um histórico bancário junto de uma instituição financeira com bons produtos de crédito. Deste modo, poderá optar pelo Banco Santander (que tem uma boa oferta de crédito) e pelo Banco Bankinter.

Atenção ao descoberto autorizado da conta ordenado

Como referimos anteriormente, deverá ter muita atenção à utilização do descoberto autorizado da sua conta ordenado. Se precisa mesmo de ter a flexibilidade que este descoberto confere, sugerimos que procure um cartão de crédito e que o pague a 100%. Assim, tem a flexibilidade que precisa mas não paga qualquer juro, ao mesmo tempo que pode recorrer a programas de benefícios como sendo programas de milhas ou descontos diversos.

Se não precisa do descoberto autorizado, sugerimos que opte por abrir uma conta no Banco BNI Europa ou no ActivoBank e que procure um cartão de crédito adequado às suas necessidades.

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Quem é o N26

O N26 é um banco digital que nasceu na Alemanha em 2013 mas que apenas lançou o seu primeiro serviço em 2015. Atualmente tem clientes em mais de 17 paises na Europa e mais de 1 milhão de clientes.

Como a generalidade das Fintechs que estão a dar de falar, o N26 teve um financiamento de várias capitais de risco em 2018, com um investimento de $215 milhões. Este investimento destinou-se a financiar o crescimento da empresa que se espera continue sólido.

O N26 é um Banco Totalmente Digital

O N26 procura diferenciar-se e ter um posicionamento exclusivamente nos meios digitais. Não tem balcões e é tudo feito à distância. A abertura de conta é realizada no seu smartphone e poderá estar concluída em 8 minutos (não testámos, mas acreditamos que sim). Apenas terá a necessidade de tirar uma fotografia ao seu cartão de cidadão ou passaporte e passadas até 24 horas o processo está concluído.

É importante ter em atenção que o N26 está registado para operar em Portugal, pelo que cumpre com todos os requisitos regulamentares, inclusivamente o capital está protegido pelo Fundo de Garantia de Depósitos.

Quais os Produtos que Tem Disponível?

O N26 tem 3 produtos disponíveis:

• N26 free – Conta sem custo de manutenção e com oferta do cartão de débito (Mastercard). Possibilita fazer até 5 levantamentos no ATM gratuitos (os restantes custam €2) e tem um custo de levantamento em moeda estrangeira de 1.7% do montante;
• N26 Black – Uma conta com um custo mensal de €9.9 e fidelização de 12 meses. Oferece o cartão de débito, possilita os mesmos levantamentos que o N26 Free mas tem uma série de seguros associados e não cobra pelos levantamentos em moeda estrangeira.
• Business – Uma conta de empresas com cashback mas sem grande interesse.

Quais As Vantagens Destas Contas?

Bem… parece-me que as principais vantagens existem para quem faz viagens com regularidade. Para alguém em Portugal ter de pagar pelos levantamentos bancários é algo que não faz qualquer sentido. A oferta da anualidade do Mastercard tem algum valor especialmente porque em Portugal estes cartões costumam custar mais de €10 a €15 por ano.

Existem Alternativas Mais Interessantes?

Olhando para o mercado atualmente parece-me que estes produtos, como existem e excluindo viajantes para países fora da Zona Euro, não são minimamente competitivos. Sim, é giro dizer que temos uma conta online e que temos um banco que poucas pessoas têm. É giro mostrar um cartão diferente e ter mais uma App no telemóvel. No entanto, as vantagens são muito reduzidas, especialmente se considerarmos outros bancos em Portugal com ofertas bastante mais completas e vantajosas. Bancos que se posicionam no mercado pelo custo e pela conveniência da relação digital. Não têm o carimbo sexy das Fintechs mas para a maioria das pessoas têm uma oferta muito mais completa e interessante. Dito isto, se vai viajar pode conhecer um pouco melhor a oferta do N26, mas sugerimos que a compare com as facilidades de cartão de crédito do seu banco.

Reveja também os artigos sobre a nossa estratégia de investimento na Raize (que estamos a descontinuar), na Mintos e na TWINO. Em breve contamos ter mais

Conceito

A Comissão de Gestão, também conhecida em alguns bancos como comissão de manutenção de conta ou comissão de serviço é um valor cobrado pelo banco pelo simples facto de termos uma conta à ordem aberta.

O pagamento desta comissão é algo que tem crescido de popularidade. Os bancos podem cobrar-lhe uma comissão mensal ou trimestral. Alguns bancos cobram apenas esta comissão e isentam outras comissões, como as comissões de transferência bancária (já agora, se nunca quiser pagar pela transferência bancária poderá faze-la pelo Multibanco). Noutras situações, basta que tipifique a sua conta à ordem como conta ordenado.

Todos Os Euros Fazem A Diferença

No esforço de poupar dinheiro todos os meses, costumamos dizer que todos os euros fazem a diferença. Na realidade, se poupar €5 na comissão de gestão e outro tanto noutros serviços, com grande probabilidade poderá começar já a fazer a sua conta poupança.

Qual a Melhor Conta à Ordem?

Fizemos uma volta por vários bancos e deixamos-lhe aqui o comparativo das melhores contas à ordem. E por que não conhecer os bancos com presença maioritariamente na internet ou mesmo o Banco CTT?

Quer Pagar Com MultiBanco Ou VISA?

A partir deste mês passou a haver um passo prévio à celebre expressão “verde-código-verde”. Antes de confirmar o valor do pagamento terá de decidir por que canal quer que o pagamento seja feito. Dão duas opções:

• Visa/Mastercard
• Multibanco.

Esta alteração foi feita pela SIBS devido a uma imposição de um novo regulamento europeu sobre taxas de intercâmbio de cartões. O objetivo desta regulamentação é uniformizar os requisitos técnicos e comerciais na utilização deste instrumento de pagamento, de forma a garantir maior transparência e concorrência regulada na união económica e monetária.

Quais Os Custos Desta Alteração Para Si?

Para o utilizador do cartão não existe qualquer custo diferente do que poderia ter antes. Ou seja, se o seu cartão é exclusivamente de débito, isto é, não estamos perante um cartão dual (débito e crédito) não pagará nenhuma taxa por esta alteração. Mas se o seu cartão é dual, terá de ter em atenção se está a pagar na modalidade de débito ou de crédito (tal e qual como era antes).

Sempre que paga a crédito poderá estar sujeito a mais encargos. Quando paga a débito não tem qualquer custo acrescido.

Acontece Com Todos Os Cartões?

Não. É necessário que o seu cartão tenha associada uma marca internacional (Visa ou Mastercard), pois é isso que o regulamento pretende. A ideia é que seja o utilizador do cartão a decidir se quer fazer o pagamento pela marca Multibanco ou pela marca internacional. No entanto, a esmagadora maioria dos cartões em Portugal tem estas marcas associadas.

Já Teve A Opção Num TPA e Noutro Não?

Não estranhe. Esta situação ocorre por responsabilidade do TPA e não por responsabilidade do seu cartão. Há Terminais de Pagamento que só dão possibilidade de fazer o pagamento por uma das marcas e neste caso não há opção de escolha para o cliente.

Aproveitamos esta alteração para reforçar a importância de controlar todos os seus consumos através de um rigoroso Orçamento Familiar. Lembre-se: todos, mas mesmo todos, os gastos têm de estar refletidos no seu orçamento. Caso contrário irá ter a sensação que o dinheiro desapareceu e não conseguirá poupar dinheiro.

A Base de Dados de Contas tem informações sobre contas de depósito, de pagamentos, de crédito e de instrumentos financeiros. Informa também sobre os titulares e pessoas autorizadas a movimentar as várias contas, sejam pessoas singulares ou colectivas.

Para o acesso basta seguir esta ligação e fazer a sua autenticação com o seu número de contribuinte e senha de acesso ao portal das finanças. Em alternativa, também poderá fazer a autenticação com recurso ao seu cartão de cidadão, bastando para tal ter o seu PIN, o leitor de cartões e respectivo software.

Todas as pessoas têm o direito ao acesso e à informação sobre o conteúdo dos registos em seu nome. Esta informação é reportada pelas instituições financeiras e de pagamento e é uma informação que é da responsabilidade exclusiva destas instituições.

Uma Ferramenta que Complementa a Central de Responsabilidades de Crédito

Esta nova ferramenta, juntamente com a Central de Responsabilidades de Crédito, é uma ferramenta essencial para uma melhor gestão das finanças dos contribuintes portugueses. Ambos os mapas devem ser consultados com regularidade para um melhor controlo do seu dinheiro e das informações que lhe dizem respeito. Uma correta gestão das suas contas bancárias pode permitir poupar dinheiro sem grande esforço… e todos gostamos disso!

O Que Fazer com esta Informação?

Depois de recolher esta informação tem já ao dispor mais informação que a maioria dos portugueses. Poderá usar toda esta informação para melhorar a gestão das suas finanças pessoais, começar a poupar ou reforçar as suas poupanças.

Se mesmo assim ainda sente dificuldade em acumular algum património, sugerimos que pesquise no nosso site por dicas e sugestões de poupança que podem marcar toda a diferença. 30 dicas de poupança chegam?

Quando um cliente opta pela abertura de conta ordenado junto de um banco, quase que automaticamente, é-lhe atribuído um descoberto autorizado (plafond) que, regra geral, pode atingir os 100% do ordenado (na prática, o descoberto autorizado é uma das grandes causas de problemas financeiros familiares).

Como Funciona a Conta Ordenado

A conta ordenado pode ter associado uma linha de crédito disponível. Este plafond deve funcionar como um suporte ou garantia de liquidez para dias difíceis. Deste modo, o cliente sabe que tem sempre liquidez para fazer face a imprevistos, comprometendo-se a devolver o dinheiro ao banco no momento em que recebe o seu vencimento.

Sempre que a conta ordenado não tem dinheiro disponível (saldo positivo) o movimento acontece tendo por base o saldo autorizado, ficando assim a conta a negativo, mas tendo a autorização prévia do banco (o que significa que não pagará comissões por descoberto bancário).

Como estamos a falar de contas ordenado, a cada 30 dias sensivelmente irá ocorrer um crédito do vencimento que irá regularizar o saldo a negativo mais os respectivos encargos (comissões e juros).

Alguns bancos começam a oferecer períodos grátis nos descobertos autorizados, podendo esses períodos ir até aos 30 dias. No entanto, raros são os que oferecem mesmo os 30 dias.

Como Funciona o Cartão de Crédito

Basicamente um cartão de crédito é um meio de pagamento que tem também uma linha de crédito associada. Esta linha permite a compra de bens ou serviços sem necessitar de ter o dinheiro disponível.

Para utilizar o dinheiro através do cartão de crédito, o cliente compromete-se a devolver esse mesmo dinheiro de acordo com regras pré-definidas num contrato. Poderá devolver 100% no momento do vencimento e nesse caso não paga juros (o período de crédito sem juros varia entre 20 a 50 dias). Pode devolver um valor inferior que será, no mínimo 3%-5% do valor em dívida.

Conta Ordenado ou Cartão de Crédito?

É certo que existe muitos clientes bancários que têm estes dois produtos em simultâneo e que efetuam uma gestão adequada dos mesmos. No entanto, ao ter dois produtos de crédito tem à partido o dobro da possibilidade de alguma coisa correr mal. Assim, sugerimos que opte por um dos produtos, tendo em conta algumas características que os diferenciam.

De todas as características destes dois produtos vejamos onde mais se diferenciam

O Cartão de Crédito pode ter Menos Comissões

O acesso ao descoberto nas contas ordenado não costuma ter uma comissão, como por exemplo as comissões de abertura ou de renovação do descoberto. No entanto, cada vez mais são aplicadas comissões mínimas quando é utilizado o crédito (nem que seja apenas €1).

No caso dos cartões de crédito a única comissão que costuma existir é a anuidade do cartão, que mesmo assim pode ser evitada escolhendo cartões sem anuidade ou realizando um montante mínimo de compras que isenta esta comissão.

Atenção aos Atrasos nos Cartões de Crédito

Apesar de poder ter menos comissões, a utilização do cartão de crédito é um grave perigo para as suas finanças pessoais. Na realidade, se não tiver dinheiro disponível irão ser-lhe aplicadas comissões muito penalizadoras, como as comissões de atraso, os juros de mora, comissão de emissão de 2ª via de extratos, etc.

De igual modo, os descobertos das contas ordenado, também penalizam quando o cliente não cumpre com as condições contratuais, como por exemplo, uma taxa de juro penalizadora por ultrapassagem de crédito acrescida de uma comissão.

Quando o cliente possui uma utilização correta de ambos os produtos, o cartão de crédito destaca-se pela inexistência de encargos, pois não existe lugar a juros nem a anuidades se optar por um cartão sem as mesmas.

Os Juros da Conta Ordenado são Inferiores

Definitivamente os juros do descoberto da conta ordenado são inferiores aos juros do cartão de crédito. Portanto, poderíamos dizer que as contas ordenado superam assim os cartões de crédito.

Todavia, os cartões de crédito têm um período de crédito grátis que ultrapassa o potencial de uma conta ordenado, estando assim em vantagem e permitindo ao seu utilizador beneficiar de até 50 dias sem juros.

Esta vantagem é garantida e não depende do banco onde abre conta, pois todos os cartões de crédito possuem esta funcionalidade.

Planos de Pagamento nos Cartões de Crédito Conferem Flexibilidade

A maioria dos cartões de crédito possuí uma linha de crédito associada que permite aos seus utilizadores criarem um plano de pagamento em determinadas compras. É como se fosse um crédito pessoal que está sempre disponível. O descoberto da conta ordenado não permite a criação deste plano de pagamentos, pois qualquer compra que efetuem com o descoberto será reembolsa até ao montante do vencimento.

Destacam-se aqui os cartões de crédito por permitirem o acesso a uma linha de crédito amortizável ao longo de um período pré determinado. Contudo, é preciso ter em conta que existe o custo dos juros neste tipo de parcelamento.

As Ofertas dos Cartões de Crédito Parecem Irrecusáveis

Aqui os cartões de crédito ultrapassam largamente os descobertos das contas ordenado, pois poucas são as contas ordenado que possuem ofertas para os seus clientes. Existem ofertas para todos os gostos, como máquinas de café, telemóveis, vales de desconto, seguros, etc. Apesar destas vantagens, devemos questionar-nos porque querem os bancos conceder estas ofertas… por que será?

Por qual optar?

Como pode verificar existem factores vantajosos em ambos os produtos, no entanto, o cartão de crédito possui mais vantagens. Definitivamente a flexibilidade do cartão de crédito, aceitação universal e os programas associados, são mais valias comparativamente com o descoberto.

Ambos os produtos necessitam de disciplina e utilização eficiente, pois tanto nos cartões de crédito como no descoberto pode acabar por entrar no ciclo da divida.

E se não Conseguir Pagar? O que fazer?

Nos cartões de crédito poderá chegar o momento em que não consegue pagar a totalidade do crédito utilizado e necessitará de pagar parcialmente ou o mínimo (não recomendamos. Se não conseguir pagar na totalidade veja como pode acabar com estas dívidas). Nestes casos existe sempre a possibilidade de realizar um plano de pagamento com o banco e anular o efeito rotativo do capital.

Nos descobertos das contas ordenado, o cliente pode viver mês após mês com a conta a negativo, pois uma vez utilizado todo o plafond, apenas quando ocorrer entradas de dinheiro extra ordenado, como por exemplo, subsídios de férias e natal ou trabalho extra, é que verá a conta a entrar a positivo. Facilmente entra numa espiral de endividamento que necessita de combater.

Na minha opinião, deve-se separar as águas ficando a conta ordenado apenas com o saldo disponível do crédito do ordenado. Com esse dinheiro poderá efetuar as suas despesas fixas e variáveis e destinar uma parte para poupar dinheiro com regras.

O remanescente poderá ser utilizado para extras, ou se possuir uma conta remunerada ao dia, coloque lá o dinheiro e utilize um cartão de crédito para as compras excepcionais, isto é, tudo aquilo que apesar de não ser importante é fundamental para manter os níveis motivacionais em alta.

Como Acabar com uma Dívida Difícil?

A utilização recorrente da conta ordenado ou do cartão de crédito são sintomas para um problema de descontrolo financeiro. Mais uma vez, quando bem utilizados estes dois instrumentos podem permitir uma melhor gestão do seu dinheiro. Contudo, regra geral, são instrumentos mal utilizados e levam muitas famílias à ruína financeira.

Caso esteja com dificuldade em pagar estas suas dívidas poderá optar pela negociação de dívidas com o seu banco ou pelo crédito consolidado. Lembre-se que os créditos de curto prazo são os mais caros e mais difíceis de eliminar. Pode mesmo estar uma vida inteira a pagar uma dívida de um cartão de crédito… e os bancos adoram estes clientes.

Por diversas vezes, verificamos movimentos no extracto bancário que simplesmente não nos recordamos dos mesmos ou não sabemos de que se tratam – como por exemplo, a cobrança de comissões que podem ser eliminadas, débitos diretos dos quais já não nos lembramos, entre outros.

Queremos Continuar a Perder Dinheiro?

Existe um grande número de pessoas que utiliza o “pode ser” isto, “pode ser” aquilo. No entanto, nós não vivemos na economia do “pode ser” e todos os que vivem nesse tipo de economia, estão simplesmente a perder dinheiro continuamente. Os extractos bancários estão hoje cada vez mais completos e adoptam o nome de extracto integrado ou extracto global, onde toda a posição financeira do cliente junto do banco é agregada contendo informação obrigatória.

Sobre isto não existem dúvidas. A grande generalidade dos clientes entende essa organização. Na verdade o que não entendem é aquelas transacções que utilizam aqueles códigos…Todavia, não é sobre os códigos que vamos falar aqui, pois estes são distintos de banco para banco e a melhor forma de se esclarecer sobre os mesmo é questionando o seu gestor de conta sobre o significado e razão de ser de tais débitos na sua conta.

Vamos então considerar alguns aspectos fundamentais na análise e verificação do seu extracto bancário.

Data de Emissão e Período de Movimentos

Apesar do extracto ser mensal pode ter uma periodicidade diferente de 1 a 30. O banco pode simplesmente possuir outro período de comunicação junto do cliente. Algo não muito habitual, mas possível. Por exemplo, os extractos dos cartões de crédito adoptam estes períodos distintos.

Com a data de emissão sabe o dia em que o seu extracto foi gerado e com o período de movimentos limita o período que ocorreram transacções na sua conta.

Se por ventura se preocupa com todos os seus movimentos bancários ou em especial os que envolvem dinheiro, então guarde todos os recibos e talões de movimentos ao longo de um mês. O passo que necessita de efectuar é conferir os movimentos validando cada um deles com os respectivos documentos. Todos os que não possuem correspondência terão de ser objecto de análise e verificação.

Este exercício é facilitado com a utilização de software específico para o efeito. Existem várias ferramentas que tornam o processo muito mais fácil.

Data Valor e Data

Existe sempre alguma dúvida em relação à existência destes dois tipos de datas. No entanto, a sua compreensão é simples.

• • Por data, entende-se o dia em que ocorreu a operação de débito ou crédito na sua conta, ou seja, dia em que efectuou levantamentos, pagamentos, depósitos e outros na sua conta.
  • A data valor, contudo, informa sobre a data que efectivamente o banco vai debitar ou creditar a sua conta bancária. Por exemplo, uma transacção no fim de semana pode possuir data valor do primeiro dia útil.

Descrição, débito, crédito e saldo

Aqui torna-se simples a compreensão pois a descrição informa sobre o tipo de operação efectuada. A compreensão deste elemento torna-se difícil quando aparecem aqueles códigos estranhos que os bancos utilizam para cobrar comissões e encargos. Por que motivo as comissões e encargos têm nomes e códigos estranhos?

Por crédito entende-se toda as entradas de dinheiro na sua conta, como por exemplo, transferência a crédito, recebimento de ordenado, depósitos em numerário e cheques, juros credores, entre outras.

Já os débitos podem obter diversas descrições e representam as saídas de dinheiro da sua conta bancária, como por exemplo, levantamentos, cobranças, pagamentos de cheque, débitos directos, comissões e encargos, juros devedores, entre outros

O saldo representa a liquidez da sua conta num determinado dia após determinada operação de crédito ou de débito.

Saldo Disponível

A informação mais comum relativa a saldos das contas bancárias adoptam em regra, três conceitos distintos, nomeadamente, saldo disponível, contabilístico e autorizado.

Por saldo disponível entende-se pelo montante de dinheiro pela a qual a sua conta bancária pode ser movimentada sem que o saldo fique negativo. O Banco de Portugal define saldo disponível por:

O saldo disponível de uma conta de depósito à ordem é o montante que pode ser utilizado sem que tal implique o pagamento de juros ou quaisquer outros encargos.

O saldo disponível é um elemento de informação importante, pois não inclui, nomeadamente, os montantes referentes a facilidades de crédito, designadamente descobertos autorizados ou movimentação antecipada de valores depositados pendentes de boa cobrança, cuja utilização implicaria pagamento de juros ou outros encargos.

Este saldo não pode apresentar valores negativos.

A definição de “saldo disponível” consta do Aviso n.º 3/2008. As instituições de crédito estão obrigadas a informar os seus clientes acerca deste saldo nas contas de que são titulares, respeitando a definição do referido Aviso.

A informação relacionada com facilidades de crédito associadas à conta em questão, como o montante máximo de crédito disponibilizado ou o montante disponível em cada momento, não constará no saldo disponível nem no saldo contabilístico. Essa informação pode ser obtida na instituição de crédito ou através de outros meios que esta disponibilize.

As instituições de crédito podem disponibilizar outros saldos, devendo solicitar à instituição informação sobre a forma de cálculo dos mesmos.

Saldo Autorizado

O saldo autorizado é o montante que pode movimentar efectivamente na sua conta bancária e já possui eventuais facilidades de descobertas cedidas pelo banco. Aqui, pode movimentar valores que coloquem a sua conta a negativo. Normalmente esta informação é diferente do saldo disponível sempre que existem plafonds, como por exemplo, descobertos bancários ou contas correntes caucionadas no caso das empresas.

Saldo Contabilístico

O saldo contabilístico é o saldo que espelha o saldo disponível mais o saldo que encontra-se para disponibilização. O Banco de Portugal define saldo contabilístico por:

O saldo contabilístico de uma conta de depósito à ordem corresponde ao resultado de todos os movimentos a crédito e a débito efectuados na conta.

Estão incluídos no saldo contabilístico, designadamente, os valores correspondentes a depósitos em cheques antes da respectiva disponibilização dos fundos. Estes valores são considerados na determinação do saldo contabilístico, mas porque não estão ainda efectivamente disponíveis, a sua utilização antes da data valor respectiva poderá implicar o pagamento de juros ou outros encargos.

O saldo contabilístico pode apresentar um valor negativo. Tal sucede quando o cliente faz levantamentos a descoberto ou quando utiliza montantes disponibilizados pela instituição de crédito a título de facilidade de crédito (como nas chamadas “contas-ordenado”).

Posição Financeira

Hoje é possível contactar em diversos extractos bancários a menção posição financeira ou património financeiro, que não é um conceito novo, mas o que basicamente pretende é espelhar a situação global do cliente junto do banco. Isto é, incorpora todos os produtos e serviços que possui no banco.

O Banco de Portugal possui uma definição excelente para o termo posição financeira:

No seu extracto bancário também consta a sua posição financeira, ou seja, o total do seu património, que é dividido entre a poupança e o crédito. A primeira reflecte os depósitos à ordem ou a prazo, os valores mobiliários, fundos de investimento, PPR e outros produtos financeiros que possa ter subscrito no banco. No lado dos créditos, estão os empréstimos que contraiu, como por exemplo o crédito à habitação ou automóvel.

No caso das contas a prazo, o extracto deve apresentar qual o tipo de depósito, taxa de juro, o capital investido e outras informações. Na parte dos créditos está descrita a prestação que pagou e o capital em dívida.

Agora compreende um pouco melhor os movimentos do seu extrato bancário. Esta informação é essencial para ter um maior controlo sobre o seu dinheiro e sobre o seu orçamento familiar. Se quiser aprofundar os seus conhecimentos sobre o negócio bancário, sugerimos que leia aqui “Crédito pessoal – Tudo o que precisa de saber“.