Inúmeras são as razões que levam os clientes bancários a recorrer ao crédito para satisfazer uma necessidade existente. Podemos falar da compra de um carro, de uma casa, uma viagem ou outro. Como sabemos, algumas destas finalidades têm uma justificação financeira, sendo que muitas outras são puro consumo.
É necessário avaliar a importância do bem ou serviço a adquirir antes de recorrer ao crédito de modo a determinar se tal bem é necessário ou se será uma uma manifestação passageira. Por exemplo, pode estar indeciso entre comprar ou arrendar uma casa, uma decisão muito importante e que importa ser ponderada.
Características de Todos os Empréstimos
- Montante;
- Prazo;
- Custo ou taxa de juro;
- Finalidade (crédito pessoal, automóvel, habitação).
São estas quatro variáveis que determinarão o valor da prestação a pagar pelo bem ou serviço que pretende adquirir e, como é óbvio, existe uma relação directa entre ambos e a combinação dos mesmos resultam em diferentes resultados para a prestação a pagar. Caso queira ver todos os seus créditos e características visite o site do Banco de Portugal.
Montante
De acordo com a finalidade do empréstimo e com as garantias oferecidas o montante de capital a financiar possui um máximo previamente estipulado pelo banco, podendo diferir de banco para banco.
No entanto, é a garantia oferecida que possui maior impacto no montante, definindo valores máximos muito semelhantes na generalidade dos bancos. Logo, é comum o empréstimo pessoal com garantia pessoal, por exemplo o aval, e finalidade de consumo, o valor não ultrapassar os 40.000 euros. De igual modo, um empréstimo pessoal com a finalidade compra de electrodomésticos não ultrapassará em média os 10.000 euros.
Para contrariar estes valores surgem os empréstimos com garantia real associada, como por exemplo, a hipoteca ou o penhor, sendo que nestes casos, os valores a financiar podem atingir até 100% do valor da garantia, sendo mais comum os valores se situarem abaixo dos 80% do valor da garantia.
Prazo
No que concerne ao prazo do crédito, este varia de acordo com as preferências do cliente, no entanto, existe prazo máximos considerado aceitáveis para a generalidade das finalidades.
A título de exemplo, os prazos médios para financiamento de carro, situa-se entre os 60 e 72 meses. Já no que diz respeito à compra de habitação, os prazos poderão ir até os 50 anos de acordo com a idade do cliente que geralmente no fim do crédito o cliente não poderá ter mais de 80 anos.
É claro que a variável prazo é flexível e pode se ajustar ao montante que o cliente pretende entregar para cumprir com as suas responsabilidades. Logo, é comum existirem empréstimos com prazo de anos e meses ou anos e dias.
Taxa de Juro
Como seria de esperar e era bom se existisse outra forma de compensar os bancos pelo dinheiro que emprestam, o juro, surge como o lucro, ou o potencial lucro, que os bancos obtêm por emprestarem o montante para o empréstimo.
A taxa de juro pode ser fixa ou variável, sendo que a primeira atribui segurança ao cliente e a segundo reflecte a evolução do mercado. As taxas de juro são apresentadas ao cliente como taxas nominais, no entanto, em matéria de crédito, as taxas de juro que reflectem o verdadeiro custo do mesmo, são as taxas efectivas, sendo, no crédito pessoal as TAEG (Taxa Anual Efectiva Geral) e no crédito habitação as TAE (Taxa Anual Efectiva).
Conclusões
O crédito é assim definido por 3 simples variáveis que originam todas as outras envolvidas num processo de financiamento, nomeadamente, as prestações, a regularidade das prestações, os tipos de prestações, a carência de capital, o valor residual e por ai adiante.
Falámos das 3 grandes características dos créditos. Estas características interagem entre si para originar uma prestação ao final do mês, a base de qualquer simulador (veja por exemplo o simulador de crédito pessoal e o simulador de crédito consolidado).
Sugerimos que faça uma análise cuidada e veja se consegue manter a sua prestação mesmo em situações extremas (de perda de rendimento, por exemplo). Em caso de não conseguir cumprir com as suas prestações tem de atuar rapidamente. Marque já o seu diagnóstico financeiro e veja como reduzir as prestações dos seus créditos.
Crédito Habitação
