Lançamos hoje a nossa comparação de propostas de crédito habitação para o ajudar a analisar diferentes propostas de crédito, para montantes de €200.000 de financiamento. Neste artigo consideramos algumas variáveis que deve ter em conta na comparação de diferentes propostas, nomeadamente custos com seguros (vida e multirriscos), comissões bancárias e Montante total imputado ao cliente.

Antes de começar

Antes de iniciarmos a análise, queremos que tenha em mente que a comparação que fazemos se baseia apenas nos resultados recolhidos dos simuladores dos bancos consultados. Logo, esta análise não representa as melhores condições de crédito habitação que a Reorganiza consegue para os seus clientes, depois de uma negociação profissional e da defesa da sua operação. No entanto, acreditamos que a análise pode ser útil para que comece a pensar com mais rigor em todos os custos e implicações de um pedido de crédito habitação.

Cliente tipo da simulação

A nossa análise foi realizada correndo os simuladores de crédito habitação e um conjunto dos principais bancos a operar em Portugal. Nas simulações utilizamos um cliente tipo com as seguintes características:

• Casados;
• Rendimento anual de €25.000
• Montante de crédito de €200.000
• Sem outros encargos com créditos;
• 35 anos de idade
• 30 anos de contrato
• Relação empréstimo/garantia de 80%
• Indexante EURIBOR a 12 meses

Qual o melhor crédito habitação?

Da análise da tabela, sugerimos que tenha em especial atenção um conjunto de fatores:

• MTIC – O MTIC ou Montante Total Imputado ao Cliente é o custo total, em euros, que irá pagar pelo seu crédito habitação, tendo em consideração o spread contratado. Tenha em mente que este valor inclui os vários custos sem negociação. Por exemplo, é possível negociar o spread e os seguros noutra instituição, de modo a reduzir o custo total da operação;
• TAEG – A TAEG é a tradução do MTIC em taxa de juro. Esta é a taxa que nos permite comparar o que é comparável.

Tendo em conta estes dois critérios, o melhor crédito habitação é encontrado no Banco CTT e na Caixa Geral de Depósitos, onde conseguimos TAEG na ordem dos 1.70% e MTIV de €253.532 e €254.392.

Sugerimos que tenha em atenção outras variáveis:

Perceber a diferença de custo mensal dos vários seguros, sendo que o Banco CTT tem o seguro de vida mais barato e o Bankinter o mais caro. De notar que entre seguradoras existe uma grande diferença, nomeadamente no que toca às coberturas. Podemos ter seguros com cobertura ITP, outros com IAD e outros que cobrem 100% do capital enquanto outras soluções cobrem apenas 50%.

A oferta de crédito habitação não se restringe apenas ao preço mas também ao serviço que contratamos. Na realidade, ao contratar um crédito habitação estamos a assumir uma relação de longo prazo, o que implicará que tenhamos de ter em conta outras variáveis. Por exemplo, perceber o nível de serviço do gestor de conta, a credibilidade da instituição financeira, a disponibilização de soluções de poupança, entre outros.

Como conseguir um spread melhor?

A Reorganiza tem um conjunto de consultores dedicados a negociar as melhores condições globais por si, sem qualquer custo. Focamo-nos em encontrar as soluções mais vantajosas em termos de custos globais. Ou seja, negociamos o melhor spread e os melhores seguros, tendo em consideração a relação entre custos e coberturas contratadas.