Como escolher a melhor conta à ordem

Procura um banco para se relacionar e não sabe qual a melhor solução? Gostava de poupar dinheiro nas comissões e procura o banco mais barato? Neste guia vamos ajudar na escolha do melhor banco para si.

Índice:

• A importância de um banco
• Como escolher o melhor banco para si?
• Existem bancos sem comissões?
• O que são as contas bancárias de serviços mínimos?
• Diferenças entre contas sem comissões e comissões reduzidas
• A importância de um bom gestor de conta
• Melhor conta a ordem para o dia-a-dia
• Melhor conta à ordem para financiamento
• Melhor conta à ordem para investir
• Conclusão

A importância de um banco

Todos sabemos a importância que tem um banco nas nossas vidas. É inegável que precisamos de uma conta bancária para fazer as principais operações financeiras do dia-a-dia. Precisamos de um banco para receber salários, pagar despesas, ter débitos das principais despesas. Também precisamos de uma instituição financeira para pedir crédito ou para investir. Há quem diga erradamente que é um mal necessário. Os bancos são fundamentais na economia e podem ajudar-nos a atingir os nossos objetivos.

Defendemos que é cada vez mais importante termos um bom relacionamento com pelo menos um banco. Temos de ter um banco ao nosso lado e temos de encontrar quele que possa ser nosso parceiro nos bons e nos maus momentos. Como verá de seguida, talvez tenhamos de ter mais do que um banco, porque os bancos não são todos iguais.

Finalmente, convém ter em mente que ao longo das nossas vidas iremos ter diferentes necessidades financeiras. No início talvez precise apenas de um banco para as operações do dia-a-dia, mas com o tempo irá precisar de financiamento e de investimento. assim, comece desde logo a criar um bom histórico bancário com uma instituição credível e sólida. Se um banco o conhece irá ter a vida muito facilitada.

Como escolher o melhor banco para si?

A escolha de um banco ou de uma conta bancária é um processo muito pessoal, porque envolve conhecer o banco mais adequado às suas necessidades. Assim, talvez não faça tanto sentido olhar apenas para as comissões bancárias, como seja a comissão de gestão ou de manutenção de conta. Deve-se preocupar com os custos fixos mas deve procurar valorizar outras variáveis, como sejam os produtos e os serviços. Neste ponto, seja rigoroso na sua análise pois a escolha de bancos pouco credíveis com produtos duvidosos já originou muitos problemas em Portugal.

Sugerimos algumas etapas para escolher a melhor conta:

1. Conhecer os seus objetivos e necessidades;
2. Avaliar a credibilidade do banco;
3. Avaliar a oferta de produtos e de serviços;
4. Perceber a confiança e a proximidade com o seu gestor de conta.

Existem contas à ordem sem comissões?

Não podemos dizer que existem bancos que não têm comissões. Podemos sim dizer que existem bancos isentos de comissões para as operações mais comuns. Há bancos que não nos cobram comissões de manutenção, comissões de transferência ou de disponibilização de cartões de crédito. No entanto, operações menos comuns como levantamento de dinheiro nos balcões, novas emissões de cartões bancários por perda ou câmbio de moeda têm comissões na generalidade dos bancos.

O que são as contas bancárias de serviços mínimos?

As contas bancárias de serviços mínimos são contas com um nível de produtos e de comissões tabelados por lei. Com a cobrança de uma comissão baixa que corresponde a 1% do valor do IAS (em 2025 significa um custo máximo anual de 5.22€), tem acesso a um conjunto de serviços. Como facilmente percebemos, é um custo residual para a maioria das famílias em Portugal.

Dito isto, se reparar, é possível ter acesso aos serviços todos sem ter de suportar comissões. São exemplos, bancos como o BNI Europa ou o Bankinter (em alguns casos), que proporcionam mais serviço por um preço mais baixo.

Diferenças entre contas sem comissões e comissões reduzidas

Como referido, existem contas sem comissões, pelo menos as principais. Existem soluções como a conta de serviços mínimos bancários, que têm um conjunto de serviços com comissão muito baixa, mas com critérios de acesso e de manutenção muito restritivos. Por exemplo, só podemos ter uma conta bancária.

O importante neste tópico é considerar que existe uma relação entre o que pagamos e o serviço que podemos exigir ou esperar. Assim, vários bancos têm optado por incluir em contas pacote um conjunto mais alargado de serviços, um pouco à semelhança dos tarifários de telecomunicações que passaram de pagar pelo serviço para ter um valor pré-pago com tudo incluído. A escolha e a diferença estão na utilização que fazemos da conta bancária. Outros optam por serviços de valor acrescentado, como os gestores 360 de alguns bancos.

A importância de um bom gestor de conta

Temos abordado a questão do serviço com muita regularidade. Também no serviço da Reorganiza, privilegiamos a qualidade do serviço. Na banca como na intermediação de crédito, temos de saber que podemos escolher serviços simples, mecanizados e assentes na falta de personalização. Ou podemos escolher serviços de elevado valor acrescentado que envolvem ter um gestor que nos acompanha ao longo da nossa vida financeira.

Quando falamos de contas bancárias, devemos considerar a importância que damos ao gestor de conta. É certo que temos de estar atentos, porque o gestor também estará interessado numa vertente comercial. Mas verá que a construção de uma relação de confiança e duradoura fará toda a diferença, porque recebe o acompanhamento e aconselhamento que precisa de uma pessoa de quem acabará por gostar bastante (também pessoalmente!).

Melhor conta a ordem para o dia-a-dia

É daquelas pessoas que precisa do banco apenas para satisfazer as necessidades básicas do dia-a-dia? Movimentar o seu dinheiro, fazer pagamentos e transferências bancárias? Nesse caso, deverá procurar informar-se sobre:

• Custo de Manutenção ou de gestão de conta. Este custo pode variar se domiciliar o vencimento na instituição financeira.
• Quais as vantagens de domiciliar o seu vencimento. Pode ter diversas vantagens como a redução de comissões, descontos em parceiros, taxas de depósitos a prazo mais atrativas, entre outros.
• Custo de transferências bancárias;
• Anuidade do cartão multibanco e do cartão de crédito;
• Conveniência e qualidade do serviço de internet banking.

Dica: Da análise feita recentemente, os melhores bancos para a sua conta à ordem assumindo este critério serão o ActivoBank, o Banco CTT ou o Bankinter. Se procura o apoio de um bom gestor, poderá valorizar a oferta da CGD, do BPI ou do MillenniumBCP.

Melhor conta à ordem para financiamento

Se a preocupação é estabelecer uma relação com um banco para ter acesso a boas condições de financiamento, seja crédito habitação ou crédito pessoal, por exemplo, a escolha poderá recair sobre outros bancos. Se procura crédito atualmente, talvez encontre boas condições com o seu banco atual. Por outro lado, poderá beneficiar dos serviços de intermediação de crédito da Reorganiza e ter logo acesso a boas condições de crédito sem ter relação bancária (as vantagens do apoio profissional).

A quem procura um banco para crédito, sugerimos que analise algumas rúbricas:

• Spread médio praticado nos últimos meses, o que lhe dará uma perceção da maior ou menor agressividade comercial. Fizemos recentemente uma análise do melhor banco para crédito habitação que a pode ajudar.
• Quota de mercado do banco e sua evolução, o que poderá indicar a agressividade comercial do banco. Por exemplo, existem 2 bancos que marcam tendência no crédito habitação e se um perde quota face ao outro, será natural que responda comercialmente para recuperar o caminho.
• Taxa de juro média praticada no crédito pessoal, automóvel e/ou no leasing. Para facilitar pode utilizar o simulador de crédito da Reorganiza;
• Prazo máximo dos créditos e relação prazo/taxa de juro;
• Comissões médias praticadas nos pedidos de análise (comissão de dossier, comissão de estudo do processo ou outras)
• Nível de exigência de cross-selling (muitas vezes os bancos obrigam à contratação de diversos produtos/serviços que acabam por encarecer bastante a proposta inicial.

Dica: As taxas de juro médias praticadas (TAEG) são muito semelhantes nos diversos bancos comerciais e mesmo nas principais instituições financeiras de crédito. Nesta análise, talvez pensemos em primeiro lugar em bancos como o Banco BPI, a CGD ou o MillenniumBCP.

Melhor conta à ordem para investir

Uma última categoria são as contas bancárias para investimentos. Neste contexto, poderá optar por serviços de corretoras, muito focadas nas transações de compra e venda de vários ativos. Ou pode optar por bancos mais voltados para uma oferta abrangente e com acesso a gestores de conta especializados. Para escolher a melhor conta para investir, sugerimos que procure:

• Abrangência de oferta, com especial enfoque na oferta de gestoras que não estejam ligadas ao banco;
• Qualidade do serviço de apoio ao cliente;
• Facilidade de abertura e gestão burocrática da conta (em alguns casos é mesmo uma dor de cabeça).

Se quiser ter um apoio nesta procura, preencha o formulário de contacto e um dos nossos gestores ajudará na escolha do melhor banco para investir o seu dinheiro.

Conclusão

Como repara, não existe uma melhor solução para todas as pessoas. É importante que saiba o que pretende e o serviço que valoriza. Partindo daí, conseguirá encontrar a melhor solução para o seu caso concreto.