Spread Crédito Habitação – Descubra como Pode Pagar Menos

Quando contrata um crédito habitação, o spread é um dos primeiros valores a que deve prestar atenção. Quanto mais baixo for, menor será a taxa aplicada ao empréstimo, desde que os restantes elementos do contrato se mantenham iguais.

Ainda assim, escolher uma proposta apenas pelo spread pode sair caro. Os seguros, as comissões, os produtos associados e o prazo também influenciam o custo do financiamento. Para encontrar uma solução competitiva, é necessário olhar para o crédito como um todo.

 O que é o spread do Crédito Habitação?

Nos contratos com taxa variável, a taxa de juro resulta normalmente da soma entre a Euribor e o spread. A Euribor é o indexante que acompanha o mercado, enquanto o spread é a componente definida pela instituição financeira.

Imagine que o seu contrato está indexado a uma Euribor de 2% e tem um spread de 0,80%. Nesse período, a taxa de juro nominal aplicada será de 2,80%.

A Euribor pode subir ou descer ao longo do contrato. O spread tende a manter-se, embora possa ser alterado por acordo entre o banco e o cliente no âmbito de uma renegociação.

 De que depende o valor do spread?

O banco define o spread depois de avaliar o risco da operação e a capacidade financeira do cliente. Os rendimentos, a estabilidade profissional, a taxa de esforço, o montante pedido e a relação entre o financiamento e o valor do imóvel podem influenciar a proposta.

Também é comum os bancos apresentarem um spread bonificado mediante a contratação de produtos ou serviços, como a domiciliação do salário, cartões ou seguros. Se deixar de cumprir essas condições, o banco poderá aplicar o spread sem bonificação previsto no contrato.

Por isso, um spread mais baixo não representa automaticamente um crédito mais económico. A poupança nos juros pode ser anulada pelo custo dos produtos necessários para manter a bonificação.

 Como conseguir um spread mais competitivo?

Comparar propostas de diferentes instituições é um dos passos mais importantes. Os bancos não avaliam todos os clientes da mesma forma e uma proposta competitiva para uma família pode ser pouco vantajosa para outra.

Ter rendimentos estáveis, cumprir os créditos existentes e apresentar uma taxa de esforço equilibrada pode reforçar a sua posição negocial. Também deve preparar antecipadamente os comprovativos de rendimentos, a declaração de IRS e os restantes elementos necessários para a avaliação do financiamento.

Sempre que faz uma simulação, deve receber uma Ficha de Informação Normalizada Europeia, conhecida como FINE. Este documento permite comparar as condições apresentadas pelos bancos utilizando a mesma estrutura de informação.

 O spread é o fator mais importante?

O spread é importante, mas representa apenas uma parte do custo do empréstimo. Na comparação de propostas, deve analisar sobretudo a TAEG e o MTIC.

A TAEG traduz o custo total do crédito numa percentagem anual e considera elementos como juros, comissões, impostos e seguros exigidos para obter as condições apresentadas.

O MTIC mostra o montante global que terá de pagar ao longo do contrato, somando o capital emprestado aos custos do financiamento. Estes indicadores ajudam a perceber por que motivo uma proposta com um spread ligeiramente superior pode acabar por ser mais vantajosa.

Também deve comparar o prazo, o tipo de taxa, as condições dos seguros e os produtos associados. A prestação mensal é relevante para o orçamento, mas não revela, por si só, qual é o crédito mais barato.

 Quando vale a pena renegociar o spread?

Se contratou o crédito há vários anos, se a sua situação financeira melhorou ou se encontra propostas mais competitivas, pode fazer sentido pedir ao banco uma revisão das condições.

O spread pode ser alterado por acordo entre o banco e o cliente. Uma renegociação também pode envolver o prazo, o tipo de taxa, os seguros ou outros elementos do contrato.

Antes de aceitar uma alteração, compare a nova TAEG e o novo MTIC. Reduzir o spread sem avaliar os restantes encargos pode não produzir a poupança esperada.

Transferir o Crédito Habitação pode compensar?

Quando o banco atual não apresenta condições competitivas, pode avaliar a transferência do crédito para outra instituição. Esta mudança pode permitir reduzir o spread, rever o prazo, alterar o tipo de taxa ou contratar seguros mais económicos.

A decisão deve considerar a poupança total esperada e os eventuais custos da operação. Algumas instituições suportam parte das despesas de transferência, mas as condições variam e devem ser confirmadas antes de avançar.

Como pagar menos pelo Crédito Habitação?

Pagar menos não significa encontrar apenas o spread mais baixo. Significa escolher uma proposta com uma prestação sustentável, custos totais competitivos e condições adequadas à sua situação financeira.

Para comparar cenários, pode utilizar o simulador de Crédito Habitação da Reorganiza. A ferramenta permite obter uma estimativa do financiamento e iniciar uma análise ajustada ao montante, prazo e finalidade pretendidos.

Através do serviço de Crédito Habitação da Reorganiza, pode ainda comparar propostas de diferentes entidades financeiras e receber apoio na interpretação das condições apresentadas. A Reorganiza atua como intermediária de crédito registada no Banco de Portugal e o serviço não tem custos adicionais para o cliente.

Perguntas frequentes (FAQS)

• O que é considerado um spread competitivo?
  O valor depende das condições do mercado, do perfil do cliente, do financiamento pedido e dos produtos associados. Em vez de procurar um número isolado, compare a TAEG, o MTIC e o custo dos seguros em diferentes propostas.
• É possível reduzir o spread depois de contratar o crédito?
  Sim. Pode tentar renegociar as condições com o banco ou avaliar a transferência do crédito para outra instituição.
• Um spread baixo significa sempre uma prestação menor?
  Não necessariamente. A prestação também depende do indexante, do capital em dívida, do prazo e do sistema de reembolso.
• O spread é mais importante do que a TAEG?
  Não. O spread influencia os juros, mas a TAEG apresenta uma visão mais completa dos custos incluídos na proposta.
• É possível contratar um crédito com spread de 0%?
  Podem existir campanhas com spread temporariamente reduzido ou de 0%, normalmente sujeitas a condições específicas. Antes de contratar, deve verificar durante quanto tempo se aplica, que produtos exige e qual é a TAEG da proposta.