Note que, não precisa de ser rico para começar a investir, apenas tem de canalizar a sua poupança para os investimentos que mais se adequam ao seu perfil de consumidor e que lhe podem proporcionar uma maior rentabilidade.

Obviamente, se já tiver algum capital acumulado, terá mais opções de investimento. Ainda assim, com pequenas quantias mensais pode investir em alguns produtos financeiros e começar a fazer crescer o seu dinheiro. É isso que explicamos neste artigo.

Porque deve investir?

Se tem dinheiro de parte, pode e deve investir. Conforme já referido, se tiver o dinheiro parado, está literalmente a perder dinheiro!

Até um simples depósito a prazo consiste numa forma de investimento, embora não seja a melhor solução para ganhar dinheiro, na maioria dos casos. Seja para pagar os estudos universitários dos filhos, preparar o futuro após a reforma ou aumentar o património para deixar em herança, as regras que deve seguir para saber onde investir não são muito diferentes.

O objetivo é acumular capital, apenas diferem os prazos. Quanto menos anos faltarem até ao objetivo, menos riscos deve correr e menor é a rentabilidade que pode alcançar. Por exemplo, uma carteira de investimentos, para ser resgatada daqui a poucos anos, deve ser mais conservadora do que uma cujo horizonte é de 10 ou mais anos.

E quanto mais cedo começar a poupar (e a investir bem), mais capital terá acumulado no futuro.

Saiba onde investir o seu dinheiro e tome nota das seguintes dicas.

Criar um Fundo de emergência

Antes de pensar em “investir” deve garantir que tem dinheiro para pagar as suas despesas essenciais e eventuais dívidas. Satisfeitas estas premissas, deve criar uma folga financeira, afinal de contas a vida é feita de imprevistos pelo que precisa sempre de ter dinheiro de reserva. Pode ter um acidente, uma doença, ficar desempregado, entre outras situações possíveis.

Assim, para não precisar de mexer nos investimentos ou recorrer a empréstimos, deve criar um fundo de emergência. Segundo vários especialistas financeiros, este “pé-de-meia” deve ter um montante de 6 vezes os gastos mensais habituais. Ou seja, a quantia necessária para poder estar 6 meses sem trabalhar e sem rendimentos.

Ainda assim, cada caso é um caso. Por exemplo, um indivíduo sem dívidas ou sem filhos, não precisará de um montante tão elevado como outro que tenha este tipo de encargos e com o mesmo nível de rendimentos.

Idealmente, este fundo de emergência deve ser aplicado num produto financeiro sem risco de perda de capital, que possa ser facilmente levantado e sem custos adicionais. O que interessa não é a rentabilidade, mas sim a segurança e liquidez.

Atualmente, os depósitos a prazo são uma boa solução. Procure o banco que lhe oferece a melhor taxa e faça uma simulação. Com este produto, tem o capital garantido e pode, na maioria dos casos, levantar o dinheiro em qualquer altura.

Leia também: 5 razões para criar um fundo de emergência

Certificados de Aforro e Certificados do Tesouro Poupança Valor

Cada produto financeiro tem o seu risco e o mesmo acontece com o perfil de cada consumidor. Importa referir que, quanto mais seguras forem as aplicações, menor será o seu potencial de rendimento. Assim, se pretende aumentar os seus ganhos terá necessariamente de correr um risco maior. Ainda assim, essa rentabilidade não está garantida. Mas já diz o velho ditado popular: “quem não arrisca não petisca”.

Se é avesso ao risco e prefere apostar em produtos com garantia de capital, ou seja, sem risco, tem dois produtos do Estado em que pode investir:

• os Certificados de Aforro;
• e os Certificados do Tesouro Poupança Valor.

Estes produtos são vendidos aos balcões dos CTT e através do serviço Aforro Net da Agência de Gestão da Tesouraria e da Dívida Pública – IGCP.

Outra opção que pode considerar são os seguros de capitalização. Estes são produtos financeiros geridos por seguradoras, mas também vendidos pelos bancos. Regra geral, estes seguros têm o prazo de oito anos, garantem o capital aplicado e definem um nível de remuneração.

Com tantas opções, qual a melhor? Os Certificados do Tesouro foram, durante muito tempo, uma ótima opção de investimento com capital garantido. Depois, foram suplantados pelos Certificados de Aforro. No entanto, estes perderam grande parte do seu potencial após o lançamento da nova série e vão perder rendimento com a descida das Euribor. Ainda assim, de momento, são a opção menos má.

Para prazos até cinco anos, os depósitos a prazo são igualmente uma boa opção.

Leia também: Certificados de aforro ou fundos de tesouraria?

Fundos de Investimento

Conforme já referido, se pretende rentabilizar o seu dinheiro, precisa de o investir. E o ganho será tanto maior quanto maior for o risco que esteja disposto a correr.

Importa referir que, cada investidor é uma pessoa diferente, mas a solução mais adequada para a maioria será aplicar as poupanças em fundos de investimento.

Se esta for a sua opção, deve saber que:

• O rendimento é incerto (depende da carteira do fundo);
• Quando decide resgatar o seu dinheiro, não há garantias de reaver o capital aplicado.

Note que, os fundos são diversificados por natureza e permitem aceder aos principais mercados financeiros mundiais com pequenas quantias. Se os souber escolher, pode fazer crescer as suas poupanças de uma forma sustentada.

Como os adquirir? É simples! Pode adquirir estes fundos nos bancos, nomeadamente através dos respetivos sites. Precisa apenas de algumas dezenas de euros para iniciar a aplicação e pode manter o fundo durante o tempo que desejar.

O ideal será manter durante alguns anos para se proteger das oscilações das bolsas e não perder parte do que investiu. Quando pretender vender, transmita a ordem de resgate e escolha os fundos. Mas antes, deve identificar os mercados (países, regiões divisas, setores económicos, entre outros) onde pode obter uma maior valorização tendo em conta o risco.

Aumente o risco: invista em ações

Se tem dinheiro de que não vai precisar, arrisque em outro tipo de investimentos com maior rentabilidade. Por exemplo, opte pelo investimento direto em ações de empresas. Esta solução pode proporcionar-lhe ganhos mais significativos, mas implica que tenha conhecimentos e disponibilidade de tempo.

Como investidor, para ser bem-sucedido, terá de analisar as diversas empresas que operam no mercado e acompanhar a sua respetiva evolução.

As ações são negociadas nas bolsas, como por exemplo:

• Euronext Lisboa;
• Nova Iorque;
• Londres;
• Frankfurt;
• entre outras.

Para investir tem de ter conta num banco ou numa corretora que disponibilize o acesso ao mercado onde a ação está cotada. Nota que, comprar e vender implica alguns encargos:

• comissões de transação;
• sendo também provável que suporte custos de manutenção da conta de títulos.

Estas comissões variam consoante o banco e a bolsa onde os títulos são negociados. Segundo os especialistas, deve investir mais de 1000 euros por empresa, para diluir o peso dos custos.

Acompanhe regularmente os seus investimentos

Se decidiu investir a longo prazo e aumentar o risco para obter uma maior rentabilidade, não se esqueça de acompanhar regularmente estes investimentos e fazer ajustes caso seja necessário. Não deve aplicar o dinheiro e depois esquecê-lo!

Por exemplo, imagine que tem certificados de aforro e estes deixaram de ser tão atrativos na sua remuneração. Será uma boa opção procurar uma alternativa de investimento que lhe traga uma maior rentabilidade.

Outro exemplo, quando se vence um depósito a prazo é importante não cair no comodismo da renovação automática do banco e procurar novas alternativas. Poderá, por exemplo, encontrar um depósito a prazo mais bem remunerado numa outra instituição bancária.

Nas ações e nos fundos, cujos resultados são mais voláteis, ainda mais importante é acompanhar estes investimentos. Há duas situações distintas a que deve estar atento:

O mercado está em alta

Como há momentos em que os mercados sobem bastante, se estiver satisfeito com o rendimento obtido, aproveite para resgatar alguns fundos ou vender as ações, colher os ganhos e procurar outros investimentos.

O mercado está em baixa

Em alturas de queda também há oportunidades, pois as cotações de mercados ou de empresas podem ter sido excessivamente penalizadas. Ao invés, pode acontecer as quedas serem justificadas por uma deterioração das expectativas, sendo preferível vender, assumir as perdas e partir para outra.

Regra geral, deve comprar “em baixa” e “vender em alta”. Para aumentar a disciplina, pode estabelecer limites. Por exemplo:

• se um mercado subir ou descer mais de 10%, pode resgatar parcialmente os fundos para encaixar ganhos ou minimizar as perdas. Esta lógica é fundamental quando investe diretamente em ações em que existe uma volatilidade no mercado e um risco de perda de capital.

Por fim, saiba ainda que, mo mundo dos investimentos, se obtiver mais valias terá que as declarar em sede de IRS. Regra geral, estas estão sujeitas a uma taxa de 28%.

Se pretende investir, mas não se sente seguro quanto à opção a escolher, a reorganiza possui especialistas que o podem ajudar a encontrar a melhor solução de investimento e não só. Fazemos “coaching financeiro”, tudo a pensar na saúde das suas finanças. Do que está á espera?

Primeira Regra – Não perder dinheiro

Como referimos, investimos para ganhar e não para perder, embora tenhamos de estar na disposição de assumir riscos para ganhar um pouco (ou muito) mais. Esta disposição estará relacionada com a nossa tolerância ao risco. Investidores mais conservadores deverão escolher carteiras com menos risco, ao passo que investidores mais aguerridos estarão na disposição de ter uma carteira mais arriscada. Não há um perfil certo e um perfil errado. Cada pessoa tem o seu perfil e é com ele que tem de viver.

O resultado de uma carteira de investimento é a valorização ou a desvalorização dos ativos. O problema é que a matemática financeira vem complicar-nos as contas quando falamos da desvalorização. Daí dizermos que a primeira regra no mundo dos investimentos é “não perder dinheiro”.

Temos na imagem uma representação gráfica do retorno que temos de ter para recuperar de uma perda. Se temos uma desvalorização de 5%, teremos de ter uma valorização de 5.3% para voltar ao valor inicial. Por outro lado, se temos uma desvalorização de 50%, já teremos de ter uma valorização de 100% para voltarmos ao valor da carteira inicial. Agora, se tivermos uma queda da nossa carteira de 90%, teremos de ter uma valorização de 900% para recuperar a perda. Não é um erro. Existem perdas de investimento que fazem com que nunca mais consigamos recuperar.

Segunda regra nos investimentos

Se a primeira regra consiste em não perder dinheiro, a segunda regra é: não esquecer a primeira regra. Esta expressão foi cunhada por Warren Buffet, um dos grandes investidores de todos os tempos e reforça a importância de nunca esquecermos a preservação de capital. De notar, contudo, que isto não significa que devamos optar por produtos de capital garantido e que devamos fugir do risco. Nada disso!

O que fazer com isto?

Sendo certo que devemos evitar perder dinheiro, como o fazer ao certo? Quais as estratégias que devemos seguir? Duas ou três ideias importantes:

• Diversificar riscos, de modo a evitar que todos os ativos se comportem da mesma forma. Uma boa diversificação consistirá em comprar ativos que não estejam correlacionados, o que significa que quando um cai o outro poderá cair menos ou mesmo valorizar;
• Investir ao longo do tempo, o que faz com que não compremos apenas em momentos de valorização ou desvalorização do mercado. Chamamos a isto a diversificação do investimento no tempo.
• Dispor de liquidez para aproveitar oportunidades de queda de mercado para reforçar a carteira de investimentos;
• Recorrer a apoio profissional, nomeadamente através de produtos de investimento coletivo como os fundos de investimento, PPR ou ETFs.

E se já tive uma grande desvalorização?

De pouco vale lamentar-nos de algo que não podemos controlar. No entanto, deveremos aproveitar esta oportunidade para tirar lições e para aprender com os erros. Muitas pessoas fogem dos mercados financeiros depois de perdas, voltando apenas quando estamos em momento de euforia de mercado (altura em que será provável uma desvalorização a prazo). O que sugerimos é que procure perceber os erros que cometeu e que monte uma estratégia de investimento sólida. Se precisar de ajuda, teremos todo o gosto em guiá-lo no processo.

Diversificação do Risco

Se entendermos o risco pela volatilidade de um ativo ou o seu desvio padrão, torna-se simples compreender que diversificar uma carteira de investimentos pelo risco, significa reduzir o desvio padrão médio. Assim sendo, uma carteira de ativos diversificada pode conter apenas ativos de risco, podendo até ser todos da mesma categoria, como por exemplo ações ou fundos de investimento e seguros de capitalização.

Se o objetivo é diversificar o risco então podemos fazer claramente com uma classe de ativos, como por exemplo, diversificando uma carteira exclusivamente de ações. No entanto, se o objetivo não é diversificar o risco mas sim encontrar uma carteira de ativos que no seu conjunto resulte num risco menor e com um potencial de rentabilidade maior, entra o conceito de diversificação de ativos.

Diversificação de Ativos

A diversificação de ativos inclui uma alocação de ativos, algo que é conhecido como construir uma carteira de investimento onde se encontram diversos produtos de diversas categorias de risco. Neste contexto, poderá encontrar produtos sem risco (como por exemplo os depósitos a prazo) em que o objetivo é a proteção de investimento, juntamente com fundos de investimento, fundos de obrigações ou mesmo investimento imobiliário.

A alocação de diferentes ativos numa carteira de investimento permite obter uma rentabilidade potencial superior com o menor risco possível. No entanto, deverá considerar que o seu perfil de risco é muito importante pois cada investidor terá de dispor de uma carteira de investimento adequada aos seus gostos e tolerância ao risco. Por exemplo, investidores com perfil de risco defensivo, terão tendência a alocar grande parte do património financeiro em produtos de baixo risco deixando apenas uma pequena parte para a especulação.

Do mesmo modo, investidores com perfil de risco agressivo terão tendência a correr mais riscos em busca de uma maior rentabilidades, para isso, grande parte do património financeiro será alocado em produtos de risco, como por exemplo, ações.

Diversificar o risco e diversificar os ativos

Os dois conceitos de diversificação têm o condão de reduzir o risco do investimento e potenciar retornos mais relevantes. A junção destas duas estratégias permite otimizar o risco/retorno promovendo a estabilidade da carteira. Nunca se esqueça que o fundamental para quem quer ganhar dinheiro a sério nos mercados financeiros consiste em gerir bem os riscos, definir uma carteira com base no seu horizonte temporal de investimento e ter sempre em consideração que o seu gestor de conta não é seu amigo pelo que terá de pensar pela sua própria cabeça.

Facilita a vida a quem a usa e, como tal, não é por acaso que milhões de traders com as mais variadas necessidades escolhem a plataforma MT4 para executar operações de negociação no mercado.

E não importa se é um trader amador ou especialista, esta plataforma está devidamente preparada para poder ser usada por todos, aliás, os principais recursos da MT4 foram preparados para isso mesmo.

Entre eles contam-se uma ampla gama de possibilidades desenvolvidas especificamente para tal, nomeadamente análise técnica avançada, sistema de negociação flexível, trading algorítmico e experts, bem como aplicações para o trading móvel.

Além disso, a MetaTrader 4 integra tanto tecnologias analíticas, como negociação de vanguarda, entrou muito outros serviços adicionais.

Sistema de negociação MT4

O poderoso sistema de negociação MetaTrader 4 permite-lhe implementar estratégias de qualquer complexidade. Por isso, se procura ordens pendentes e de mercado, execução imediata e negociação a partir do gráfico, ordens stop e trailing-stop, gráfico de ticks e histórico de negociação, aqui tem tudo à disposição.

Conheça os principais recursos da MT4

Há várias características da MT4 que a tornar numa plataforma bastante atrativa.

Segurança

Poderá negociar com toda a tranquilidade, visto que todas as trocas de dados entre a plataforma e os servidores são criptografadas.

Negociação com robôs

Poderá automatizar a sua análise e execução da negociação fazendo o download de um robô de negociação gratuito ou comprando um no MetaTrader Market, se tiver disponibilidade para tal.

Sistema de negociação flexível

Poderá usar um método que combina consigo. E falamos desde a negociação com um clique direto, com gráficos às ordens de mercado, pendentes, de parada, bem como ordens de trailing stop.

Análise técnica

Poderá identificar tendências e determinar os seus próprios pontos de entrada e saída, usando uma gama avançada de ferramentas de gráficos: são 9 prazos, 30 indicadores embutidos e 24 objetos gráficos, tudo ao seu alcance.

Vantagens da plataforma MT4

Esta plataforma também tem inúmeras vantagens. Conheça-as

Spreads de 0.0 pips

Pode negociar FX numa conta Raw, podendo, como tal, desfrutar de precificação a nível institucional, isto é, os preços que precisa, quando quiser.

Regulamento multi-jurisdicional

Com sede na Austrália e regulamentação global, terá acesso a um ambiente comercial seguro.

Tranquilidade

O seu dinheiro é protegido por bancos de nível 1.

Execução extremamente rápida

Os servidores de execução desta plataforma estão localizados nos datacenters da Equinix, que é, aliás, onde a maioria das instituições financeiras do mundo estão hospedadas. Isto garante um desempenho perfeito a todo o instante.

Liquidez Premium

Os preços da Eightcap são agregados de vários provedores de liquidez de primeira linha, permitindo que negoceie com spreads de grau institucional a partir de 0.0 pips.

A plataforma MT4 está disponível em diferentes sistemas operativos

É muito simples baixar e configurar a MT4 em qualquer dispositivo. Porém, não se esqueça que antes de avançar com a plataforma, é necessário enviar as suas credenciais para a sua conta demo ou de negociação ao vivo.

Poderá fazer o download para:

Download Window e macOS

Download Android

Download iOS

Como Devo Escolher uma App?

Os critérios de escolha de uma aplicação de investimento estão estreitamente relacionados com os critérios de investimento propriamente ditos. Os objetivos de investimento e o montante disponível/a utilizar ajudarão a determinar em que tipo de ativos se quer investir. O perfil de risco também, consoante o investidor queira arriscar mais ou menos, ou procure ganhos fortes a curto prazo ou ganhos mais certos a longo prazo.

Há certas características que devem, porém, ser analisadas independentemente dos objetivos pessoais do investidor. Trata-se do preço de utilização (as apps não são necessariamente grátis), das funcionalidades incluídas, da “user experience” (experiência de utilizador) e do tipo de contas suportadas. O tipo de bens de investimento disponível terá de ser tido em conta, claro; não vale a pena descarregar uma app que não permite investir em Ethereum se se tenciona investir nessa criptomoeda. Deve verificar-se que aplicação está disponível no sistema operativo que se usa, pois nem todas o estão simultaneamente para iOS e Android.

Atenção à segurança

Paralelamente, deve considerar-se a aquisição de uma VPN (Virtual Private Network) para utilizar juntamente com a app. Uma VPN constitui uma ligação privada e segura entre o telemóvel (ou computador, ou router) do utilizador e a internet; nomeadamente aos sites aos quais se liga, mas também aos servidores que as suas apps móveis precisam de aceder. Os níveis de encriptação e privacidade das comunicações online são muitíssimo mais elevados quando se usa uma VPN. Dada a importância e sensibilidade dos investimentos financeiros, é conveniente proteger tais transferências contra hackers e intrusos que possam comprometê-las.

Exemplos de Apps de Qualidade

Vejamos alguns exemplos de apps de investimento recomendáveis.

Webull

A Webull é uma app com boa qualidade geral. Permite o investimento no mercado de ações, opções e ETF (Exchange Traded Funds), estando focada nestes ativos. Já permite criptomoedas, mas tal é ainda uma novidade nesta plataforma. A quantidade de funcionalidades e características para investir em opções e ações torna-a uma boa escolha para investidores com experiências, mas algo exigente para iniciantes. Quem estiver disposto a perseverar até aprender tem aqui uma boa opção. Não tem depósito mínimo e não cobra comissões pelos investimentos, mas cobra por transferências bancárias e outros serviços, como “streams” de dados em tempo real.

SoFi

Tal como a Webull, também a SoFi é recomendada para ações, opções e ETFs, e também inclui criptomoedas. Porém, a SoFi é mais recomendada para investidores iniciantes, pois inclui modos de “learning”. Crucialmente, permite fazer mini-investimentos, os chamados “Stock Bits”, diminuindo o risco de quem está a aprender. Não cobra pelo “trading” de ETFs e de ações e tem um depósito mínimo de apenas 1$, mas cobra 1,25% por investimentos em criptomoedas.

Ally

A Ally é uma opção muito equilibrada, sendo também ideal para investidores que estão a aprender os segredos do negócio. A app não tem muitas funcionalidades, mas tem todas as que são essenciais. Além disso, no website há funcionalidades extra não disponíveis na app, que poderão ser exploradas mais tarde. A Ally permite investir em quase tudo: fundos, opções, “bonds”, ações, ETFs e outros. Não cobra comissões pelo investimento em ações e ETFs, mas verificam-se taxas em diversos outros serviços. Os especialistas apreciam a Ally especialmente por reunir funcionalidades de “banking” e investimento numa só aplicação.

Fidelity

Uma das características que mais distingue a Fidelity das restantes aplicações é o seu foco no longo prazo e em soluções de investimento a pensar na idade da reforma. Uma conta Fidelity permite aceder a guias sobre como investir a muito longo prazo, calculadoras com fórmulas específicas para tais cenários, entre outras opções. Permite o “trade” em ações, ETFs, fundos, entre outros tipos de assets”, e também permite o investimento fracionado como a SoFi.

TD Ameritrade

A TD Ameritrade é a app de uma das maiores empresas de “brokerage” dos Estados Unidos. A app pode ser utilizada em dois modos; o “default”, dirigido aos iniciantes, e o mais avançado, que traz funcionalidades e dados (gráficos, tabelas, etc.) dignos de um corretor de Wall Street. O valor da Ameritrade foi reconhecido após o anúncio da sua compra pela importante Charles Schwab Corporation, em novembro de 2019. O processo está em fase de finalização.

O que é a Raize?

A Raize é uma plataforma de investimento colaborativo portuguesa que permite o encontro entre investidores e empresários que precisam de crédito para os seus negócios. Na prática, um mercado que permite investir em empréstimos novos ou em empréstimos em curso, o chamado marcado de cessões.

De notar que a Raize é uma plataforma com grande aceitação e com uma base de investidores bastante vasta, sendo também regulada pela CMVM e pelo Banco de Portugal e cotada em bolsa, o que obriga a um grande escrutínio das suas contas e das suas atividades. Ao nível de credibilidade não há nada a apontar.

Porquê investir na Raize?

Iniciei os meus investimentos na Raize há bastante tempo, atraído pela novidade da plataforma e pela relação risco / retorno que percecionei na altura. Na prática, eram-nos prometidos retornos na ordem dos 6% a 7% ao ano, numa altura em que o incumprimento de contratos de crédito parecia ser reduzido.

Como já tive oportunidade de relatar noutro artigo, a evolução dos meus investimentos tem sido para uma venda progressiva da minha carteira. Simplesmente deixei de estar satisfeito com a retorno dos meus investimentos (se retirarmos o capital que não é investido por falta de empréstimos e os incumprimentos, o retorno torna-se muito baixo mesmo), sendo que também não fiquei nada confortável com a entrada da empresa em bolsa (pelo preço, pela informação disponibilizada no prospeto, pela venda da posição pelos seus atuais acionistas e pela pressão que previa na concessão de crédito).

Porque vou vender todos os meus investimentos?

Tendo ficado claro que deixei de ficar confortável com o retorno e com o risco dos investimentos, parece-me relevante reforçar dois desenvolvimentos que me deixam alerta:

Qualidade dos investimentos

A Raize promove empréstimos a empresas com taxas de juro elevadas. Numa altura em que os bancos estão desejosos de emprestar dinheiro a empresas rentáveis e a taxas muito próximas de 1% ao ano, é importante que pensemos qual o tipo de empresas que prefere pedir dinheiro emprestado através da Raize e pagar mais por isso. Facilmente percebemos que com alguma probabilidade não serão as empresas com maior solidez financeira.

É importante que tenhamos também em mente que atualmente existem linhas de crédito com garantia parcial do Estado, o que tem baixado o risco das operações para a banca e justificam o apetite da Banca a conceder estes créditos. Logo, percebemos também que para existir uma oferta de créditos para tantos investidores…

Introdução de comissões

Este ponto é crítico. A Raize surgiu como uma plataforma de investimento isenta de comissões e rapidamente inverteu esta tendência. Percebo os motivos, sendo que talvez o mais premente se prenda mesmo com a dificuldade de financiar novos projetos e ter a necessidade de procurar fontes alternativas de receita. Temos então um conjunto de comissões:

• Comissão de Cedência de Empréstimos – Quando decidi vender alguns dos meus empréstimos fui confrontado com uma comissão, embora que reduzida, para vender cada um dos empréstimos (1% do montante cedido). Não estava à espera.

• Comissão de Processamento de Juros – Apareceu agora uma comissão por cada prestação que recebo que será 10% ou 12% do montante total de juros que recebo no mês.

Ou seja, tenho de pagar pelos juros que recebo e se não estou satisfeito e quiser vender o empréstimo tenho de pagar pela venda. É legítimo, naturalmente que sim. É necessário, para repor rendimentos da plataforma.

Como está a minha carteira?

Como referido, tenho vindo a vender a minha carteira sempre que tenho paciência para isso. Na prática, tenho de vender cada empréstimo um a um, o que acaba por consumir algum tempo.

Tendo vindo a vender a minha carteira, tenho ainda 48 empréstimos em curso, a grande maioria porque não consigo vender os créditos, por dois motivos:

1. Porque estão em incumprimento;
2. Porque a comissão de venda de contratos em incumprimento é brutal (o que se justifica, porque a probabilidade de receber alguma coisa é pequena).

Conclusão

A plataforma Raize é a plataforma de investimento colaborativo mais conhecida em Portugal. É uma plataforma com muito mérito e credibilidade. Dito isto, as taxas de retorno não justificam o investimento. O nível de risco irá crescer com o tempo e os incumprimentos poderão continuar a aumentar.

Como todos os ativos, se tiver uma carteira de investimentos diversificada pode fazer sentido contentar-se com estes baixos níveis de retorno. Para mim simplesmente não faz qualquer sentido aplicar o dinheiro nesta plataforma, ainda para mais que agora tenho de pagar comissões. De notar, finalmente, que ganhei dinheiro com os meus investimentos na Raize, pelo que o balanço acabou por ser positivo.

Redução do endividamento

A redução do endividamento é o melhor investimento que muitas pessoas podem fazer. Se falamos de dívidas como cartões de crédito, créditos pessoais ou mesmo crédito automóvel, falamos de investimentos com elevada taxa de retorno, ausência de risco e de tributação. Logo, sugiro que olhe primeiro para as suas dívidas antes de investir.

Produtos ditos “sem risco”

Qualquer carteira tem de ter uma porção de investimentos ditos “sem risco”, produtos que melhoram a relação risco / retorno da sua carteira. Neste contexto, destaco alguns depósitos a prazo (temos de procurar, mas encontramos depósitos com taxas ainda interessantes) e os seguros de capitalização. De notar que prefiro os seguros de capitalização pois têm um conjunto de vantagens fiscais que gosto bastante.

Empréstimos

Tenho gostado bastante de emprestar dinheiro em plataformas Fintechs. É certo que têm risco mas se tivermos cautela e se colocarmos apenas uma parte do nosso dinheiro nestas plataformas, a nossa experiência será bastante positiva. Aqui sugiro a leitura do nosso artigo “como ganhar mais de 10% nos seus investimentos” que poderá consultar na descrição do vídeo.

Imobiliário

Tenho tido uma experiência bastante interessante no que toca à compra de imobiliário para arrendamento. De notar que não precisamos de ser milionários. Basta escolher bons imóveis, ter algum capital próprio e recorrer ao endividamento sob a forma de crédito habitação. Verá que pode pedir um crédito com taxas baixas e ter retornos 6 a 7x superiores à taxa que paga ao banco.

Fundos de Investimento ou ETF

Uma última ideia que sugiro possa fazer parte de qualquer carteira de investimento são os fundos de investimento ou os fundos de índice (que a Ella tem falado bastante). Existem produtos com diferentes níveis de risco mas que nos permitem uma grande diversificação de riscos, com grande liquidez e com montantes de investimento muito reduzidos. Sugiro que se foque nos investimentos tradicionais, como sendo ações e obrigações e que conheça também os investimentos em imobiliário (ou REITs).

Se queremos ganhar dinheiro temos de assumir riscos calculados. Produtos com capital garantido ou produtos estruturados com garantia de capital e de retorno são meio caminho andado para deitar dinheiro para o lixo.

Reorganiza – As Suas Finanças Em Boas Mãos