Taxa de Esforço – O Que É e Como Calcular?

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Taxa de Esforço – O Que É e Como Calcular?

O conceito taxa de esforço é um conceito muito utilizado na banca para a avaliação do risco de crédito dos clientes. Neste artigo, iremos apresentar-lhe as principais ideias sobre a taxa de esforço e mostrar-lhe como se calcula. Deixamos também um simulador que possibilitará fazer os seus cálculos.

Conceito

A taxa de esforço é uma medida de análise do risco de crédito que pretende relacionar o valor da prestação bancária com os rendimentos do agregado familiar. Não é nenhum bicho-papão e não implica muita matemática. Assim, a fórmula é:

(Total de Prestações Financeiras / Rendimento do Agregado Familiar) * 100

Calcule A Sua Taxa De Esforço

Como Interpretar a Taxa de Esforço

Ao olhar para a taxa de esforço irá perceber qual a parcela do seu rendimento que é destinado ao pagamento das prestações bancárias. Olhando de outro prisma, diz-lhe o percentual de rendimento que fica disponível para fazer face às suas despesas do dia-a-dia, como sendo:

  • Alimentação
  • Vestuário
  • Transporta
  • Lazer
  • Educação
  • Entre outros.

Qual o Valor Recomendado para a sua Taxa de Esforço

Se está à procura de um crédito deverá ter em atenção o nível de taxa de esforço na sua análise. Antes de procurar pelo crédito, deverá saber até onde pode ir na sua prestação e aí este conceito pode ser muito útil.

Dizem as boas práticas que deverá ter uma taxa de esforço abaixo dos 30%. Isto para créditos novos. Caso esteja a pensar na consolidação de créditos deverá ter em atenção na fórmula de cálculo o valor da nova prestação (a prestação do crédito consolidado). Neste contexto, alguns bancos podem ir até taxas de 40%, mas a aprovação acaba por ser mais minuciosa.

E o que é a Taxa de Esforço Corrigida?

Um conceito semelhante ao de taxa de esforço é a taxa de esforço corrigida. Na prática, uma análise de crédito correta deverá ter em consideração todas as prestações fixas que uma família tem, somando o total de prestações ao valor das prestações com créditos Nomeadamente:

  • Despesas com água, luz, gás;
  • Despesas com filhos (educação, alimentação).

A inclusão destes valores para a sua análise irá permitir ter uma análise mais conservadora e exata da real capacidade financeira da família. Aliás, alguns bancos na sua análise consideram um determinado valor por cada filho.

Precisa de um Crédito mas tem uma Elevada Taxa de Esforço?

Se precisa de ter o crédito pessoal mais barato mas tem uma elevada taxa de esforço, deverá procurar reduzir os seus custos, tendo em atenção especialmente reduzir o valor das prestações com créditos. Aliás, isto é o que fazem os nossos consultores no serviço de negociação de créditos, onde procuram baixar prestações para valores mais comportáveis com o seu orçamento familiar.

Acontece por diversas vezes que meses após a negociação é possível submeter um pedido de crédito consolidado e com isto obter poupanças ainda ainda mais expressivas. O importante é fazer o processo de forma ponderada e procurando toda a informação disponível.

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Iniciou a sua carreira no setor financeiro onde desempenhou funções de analista de ações e gestor de fundos de investimento. Especialização em mercados e ativos financeiros no ISCTE e uma pós-graduação em Análise Financeira no ISEG, curso que lhe conferiu o Certificado Europeu de Analista Financeiro. Fundou a Escola de Finanças Pessoais – sendo co-autor de seis livros nesta temática (Manual das Finanças Pessoais, Manual da Poupança, Como Acabar com as Dívidas Pessoais e Familiares, O meu primeiro livro de Finanças Pessoais e Como ensinar o meu filho a poupar, Viva uma Reforma Feliz). Através da Escola de Finanças Pessoais já formou mais de 5.000 colaboradores de empresas nacionais e internacionais. Tendo sido Diretor-Comercial na DignusCapital, decide criar o seu projeto próprio na área da renegociação e intermediação de crédito, fundando a Reorganiza, empresa onde trabalha atualmente.

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