Muitos de nós conferimos mensalmente os movimentos que acontecem na nossa conta bancária. É um procedimento simples que faz parte da rotina mensal de todos os que se preocupam com as suas vidas financeiras e está disponível para todos os que possuem contas bancárias.
Por diversas vezes, verificamos movimentos no extracto bancário que simplesmente não nos recordamos dos mesmos ou não sabemos de que se tratam – como por exemplo, a cobrança de comissões que podem ser eliminadas, débitos diretos dos quais já não nos lembramos, entre outros.
Queremos Continuar a Perder Dinheiro?
Existe um grande número de pessoas que utiliza o “pode ser” isto, “pode ser” aquilo. No entanto, nós não vivemos na economia do “pode ser” e todos os que vivem nesse tipo de economia, estão simplesmente a perder dinheiro continuamente. Os extractos bancários estão hoje cada vez mais completos e adoptam o nome de extracto integrado ou extracto global, onde toda a posição financeira do cliente junto do banco é agregada contendo informação obrigatória.
Sobre isto não existem dúvidas. A grande generalidade dos clientes entende essa organização. Na verdade o que não entendem é aquelas transacções que utilizam aqueles códigos…Todavia, não é sobre os códigos que vamos falar aqui, pois estes são distintos de banco para banco e a melhor forma de se esclarecer sobre os mesmo é questionando o seu gestor de conta sobre o significado e razão de ser de tais débitos na sua conta.
Vamos então considerar alguns aspectos fundamentais na análise e verificação do seu extracto bancário.
Data de Emissão e Período de Movimentos
Apesar do extracto ser mensal pode ter uma periodicidade diferente de 1 a 30. O banco pode simplesmente possuir outro período de comunicação junto do cliente. Algo não muito habitual, mas possível. Por exemplo, os extractos dos cartões de crédito adoptam estes períodos distintos.
Com a data de emissão sabe o dia em que o seu extracto foi gerado e com o período de movimentos limita o período que ocorreram transacções na sua conta.
Se por ventura se preocupa com todos os seus movimentos bancários ou em especial os que envolvem dinheiro, então guarde todos os recibos e talões de movimentos ao longo de um mês. O passo que necessita de efectuar é conferir os movimentos validando cada um deles com os respectivos documentos. Todos os que não possuem correspondência terão de ser objecto de análise e verificação.
Este exercício é facilitado com a utilização de software específico para o efeito. Existem várias ferramentas que tornam o processo muito mais fácil.
Data Valor e Data
Existe sempre alguma dúvida em relação à existência destes dois tipos de datas. No entanto, a sua compreensão é simples.
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- Por data, entende-se o dia em que ocorreu a operação de débito ou crédito na sua conta, ou seja, dia em que efectuou levantamentos, pagamentos, depósitos e outros na sua conta.
- A data valor, contudo, informa sobre a data que efectivamente o banco vai debitar ou creditar a sua conta bancária. Por exemplo, uma transacção no fim de semana pode possuir data valor do primeiro dia útil.
Descrição, débito, crédito e saldo
Aqui torna-se simples a compreensão pois a descrição informa sobre o tipo de operação efectuada. A compreensão deste elemento torna-se difícil quando aparecem aqueles códigos estranhos que os bancos utilizam para cobrar comissões e encargos. Por que motivo as comissões e encargos têm nomes e códigos estranhos?
Por crédito entende-se toda as entradas de dinheiro na sua conta, como por exemplo, transferência a crédito, recebimento de ordenado, depósitos em numerário e cheques, juros credores, entre outras.
Já os débitos podem obter diversas descrições e representam as saídas de dinheiro da sua conta bancária, como por exemplo, levantamentos, cobranças, pagamentos de cheque, débitos directos, comissões e encargos, juros devedores, entre outros
O saldo representa a liquidez da sua conta num determinado dia após determinada operação de crédito ou de débito.
Saldo Disponível
A informação mais comum relativa a saldos das contas bancárias adoptam em regra, três conceitos distintos, nomeadamente, saldo disponível, contabilístico e autorizado.
Por saldo disponível entende-se pelo montante de dinheiro pela a qual a sua conta bancária pode ser movimentada sem que o saldo fique negativo. O Banco de Portugal define saldo disponível por:
O saldo disponível de uma conta de depósito à ordem é o montante que pode ser utilizado sem que tal implique o pagamento de juros ou quaisquer outros encargos.
O saldo disponível é um elemento de informação importante, pois não inclui, nomeadamente, os montantes referentes a facilidades de crédito, designadamente descobertos autorizados ou movimentação antecipada de valores depositados pendentes de boa cobrança, cuja utilização implicaria pagamento de juros ou outros encargos.
Este saldo não pode apresentar valores negativos.
A definição de “saldo disponível” consta do Aviso n.º 3/2008. As instituições de crédito estão obrigadas a informar os seus clientes acerca deste saldo nas contas de que são titulares, respeitando a definição do referido Aviso.
A informação relacionada com facilidades de crédito associadas à conta em questão, como o montante máximo de crédito disponibilizado ou o montante disponível em cada momento, não constará no saldo disponível nem no saldo contabilístico. Essa informação pode ser obtida na instituição de crédito ou através de outros meios que esta disponibilize.
As instituições de crédito podem disponibilizar outros saldos, devendo solicitar à instituição informação sobre a forma de cálculo dos mesmos.
Saldo Autorizado
O saldo autorizado é o montante que pode movimentar efectivamente na sua conta bancária e já possui eventuais facilidades de descobertas cedidas pelo banco. Aqui, pode movimentar valores que coloquem a sua conta a negativo. Normalmente esta informação é diferente do saldo disponível sempre que existem plafonds, como por exemplo, descobertos bancários ou contas correntes caucionadas no caso das empresas.
Saldo Contabilístico
O saldo contabilístico é o saldo que espelha o saldo disponível mais o saldo que encontra-se para disponibilização. O Banco de Portugal define saldo contabilístico por:
O saldo contabilístico de uma conta de depósito à ordem corresponde ao resultado de todos os movimentos a crédito e a débito efectuados na conta.
Estão incluídos no saldo contabilístico, designadamente, os valores correspondentes a depósitos em cheques antes da respectiva disponibilização dos fundos. Estes valores são considerados na determinação do saldo contabilístico, mas porque não estão ainda efectivamente disponíveis, a sua utilização antes da data valor respectiva poderá implicar o pagamento de juros ou outros encargos.
O saldo contabilístico pode apresentar um valor negativo. Tal sucede quando o cliente faz levantamentos a descoberto ou quando utiliza montantes disponibilizados pela instituição de crédito a título de facilidade de crédito (como nas chamadas “contas-ordenado”).
Posição Financeira
Hoje é possível contactar em diversos extractos bancários a menção posição financeira ou património financeiro, que não é um conceito novo, mas o que basicamente pretende é espelhar a situação global do cliente junto do banco. Isto é, incorpora todos os produtos e serviços que possui no banco.
O Banco de Portugal possui uma definição excelente para o termo posição financeira:
No seu extracto bancário também consta a sua posição financeira, ou seja, o total do seu património, que é dividido entre a poupança e o crédito. A primeira reflecte os depósitos à ordem ou a prazo, os valores mobiliários, fundos de investimento, PPR e outros produtos financeiros que possa ter subscrito no banco. No lado dos créditos, estão os empréstimos que contraiu, como por exemplo o crédito à habitação ou automóvel.
No caso das contas a prazo, o extracto deve apresentar qual o tipo de depósito, taxa de juro, o capital investido e outras informações. Na parte dos créditos está descrita a prestação que pagou e o capital em dívida.
Agora compreende um pouco melhor os movimentos do seu extrato bancário. Esta informação é essencial para ter um maior controlo sobre o seu dinheiro e sobre o seu orçamento familiar. Se quiser aprofundar os seus conhecimentos sobre o negócio bancário, sugerimos que leia aqui “Crédito pessoal – Tudo o que precisa de saber“.
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