Certificados de Aforro e Certificados do Tesouro são produtos de poupança do Estado para particulares. São de capital garantido, mas têm características diferentes. Neste artigo explicamos o que os distingue. Mas qual deles é a melhor opção para aplicar e rentabilizar as suas poupanças, depende dos seus objetivos financeiros.
São produtos de poupança para particulares
São produtos financeiros do Estado para captar as poupanças de particulares. O montante que investir vai servir para financiar despesas públicas do Orçamento de Estado, e como qualquer produto financeiro, vai ser remunerado por isso. São ambos de capital garantido, ou seja, não perde o valor que aplicar e recebe juros por ele, mas têm diferenças que tem de considerar na sua decisão.
O que os distingue?
Existem diferenças, nomeadamente:
- no prazo final (15 anos nos Certificados de Aforro e 7 anos nos Certificados do Tesouro)
- nas taxas de juro
- no período de pagamento de juros (trimestral nos Certificados de Aforro e anual nos Certificados do Tesouro)
- na forma de os receber, ou seja, se estes são pagos na conta à ordem, na data em que são devidos (no caso dos Certificados do Tesouros) ou se são capitalizados, acrescendo ao capital que vence juros no período seguinte (no caso dos Certificados de Aforro)
- no período de imobilização já que nos Certificado de Aforro não pode mexer no valor que investir apenas nos primeiros três meses, e nos Certificados do Tesouro não pode mexer no seu dinheiro durante um ano.
Nos Certificados de Aforro os juros são trimestrais e capitalizados
Existem várias séries de Certificados de Aforro, no entanto, nesta data, apenas pode subscrever a série F, criada pela portaria 149-A/2023 , com as seguintes características:
- Valor unitário: 1,00€ com valor mínimo de subscrição de 10€
- Montante mínimo por conta aforro: 100€ e máximo de 50.000€, mas o valor acumulado com a série E não pode exceder 250.000€
- Prazo: 15 anos
- Pagamento de juros: trimestral
- Taxa de juro: média da Euribor a três meses nos 10 dias uteis anteriores ao início do período de juros, com limite mínimo 0% e máximo de 2,5%
- Prémio de permanência a acrescer à taxa de juro trimestral após o 1º ano – 0,25%, do 2º ao 5º ano; 0,5%, do 6º ao 9º ano, 1% no 10º e 11º anos, 1,50% no 12º e 13º anos e 1,75% no 14º e 15º anos.
- Capitalização automática de juros líquidos de IRS. Ou seja, acrescem ao capital nos três meses subsequentes
- Período de imobilização: 3 meses
- Possibilidade de resgate antecipado total ou parcial depois de 3 meses, mas sujeito a manutenção do valor mínimo de 100 euros, com perda de juros decorridos entre a data da última capitalização e a data do resgate.
- Reembolso na data de vencimento, ou na data do resgate antecipado, sendo o valor do capital investido e juros capitalizados creditados na conta à ordem associada à conta aforro.
Nos Certificados de Tesouro os juros são anuais e creditados na conta à ordem
Os Certificados do Tesouro , são um produto distinto:
- Valor unitário: 1,00€ com valor mínimo de subscrição de 1.000€
- Montante mínimo por conta aforro: 1.000€ e máximo de 1.000.000€
- Prazo: 7 anos
- Pagamento de juros: anual sendo o valor creditado na conta à ordem associada à conta aforro.
- Taxa de juro: fixa- 1º e 2º ano – 0,7%; 3º ano – 0,8%; 4º ano-0,9%; 5º ano – 1%; 6º ano 1,30%; 7º ano – 1,60%
- Acresce à taxa de juro de permanência a partir do 3º ano no caso crescimento médio real do PIB for positivo. O prémio será de 20% desse valor com um máximo de 1,5%
- Período de imobilização: 1 ano
- Possibilidade de resgate antecipado total ou parcial após o período de imobilização, mas sujeito à manutenção do valor mínimo de 1000 euros
- Reembolso na data de vencimento, ou na data do resgate antecipados na conta à ordem associada à conta aforro.
Qual escolher?
A escolha depende dos seus objetivos de rentabilização das suas poupanças. Se tem dúvidas quanto às características destes (ou de outros) produtos financeiros fale connosco. Temos uma equipa de especialistas que o pode ajudar as esclarecer as suas dúvidas, sem qualquer custo para si. Lembre-se, connosco as suas finanças estão em boas mãos.
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