Os seguros de vida permitem uma grande segurança financeira. Por vários motivos, tendemos a não gostar de seguros e costumamos comprar apenas os seguros obrigatórios. Neste guia do seguro de vida vamos mostrar o que é um seguro de vida e como escolher o melhor seguro para que tenha a melhor proteção ao melhor preço.

Índice:

• O que é um seguro de vida?
• Quais os tipos de seguro de vida disponíveis?
• Porquê contratar um seguro de vida?
• Como é calculado o prémio do seguro de vida?
• Como escolher o melhor seguro de vida?
• Perguntas Frequentes
• Conclusões

O que é um seguro de vida?

O seguro de vida é um contrato de seguro em que passamos as consequências financeiras de um conjunto de coberturas para uma companhia de seguros. Neste documento, terá todas as características do produto, nomeadamente as coberturas, as exclusões e todas as regras que deve conhecer antes de assinar o contrato. Já lá iremos.

Quais os tipos de seguro de vida disponíveis?

Os seguros de vida têm diferentes coberturas que apresentaremos de seguida. Naturalmente, quanto maior o nível de cobertura maior o custo do seguro mas, também, maior a proteção que traz para si e para a sua família.

Seguro de vida com cobertura de morte

Esta é a cobertura mais básica do seguro de vida. A morte não pode ser coberta, porque é inevitável. No entanto, ao acontecer, irá ser entregue um capital financeiro (o capital seguro) aos seus beneficiários. Os beneficiários são definidos na apólice e podem ser os seus herdeiros legais, um banco (no caso do seguro de vida crédito) ou quem bem entender. Tem esta liberdade de escolha.

Seguro de vida com cobertura de invalidez (ITP vs IAD)

Vários acontecimentos infelizes podem gerar a invalidez da pessoa segura. Esta invalidez pode ser mais ou menos severa, valor que é definido por uma junta médica com a emissão do atestado de incapacidade multiusos. Podemos ter dois tipos de invalidez:

1. Invalidez Absoluta e Definitiva, nos casos em que o grau de invalidez implica que a pessoa necessite do apoio de uma terceira pessoa para as suas necessidades básicas;
2. Invalidez Total e Permanente, nos casos em que é atingido um grau de invalidez de 60%, 65% ou 66% (os mais comuns).

Seguros Financeiros

Os seguros financeiros são uma terceira tipologia, sendo que o seu objetivo é constituir uma poupança que é rentabilizada. Os seguros financeiros mais conhecidos são os seguros de capitalização e podem existir também os seguros unit linked, que têm risco de perda de capital (e maior potencial de valorização).

Porquê contratar um seguro de vida?

Os seguros de vida que cobrem os riscos de morte ou de invalidez são seguros pensados para promover a segurança financeira do próprio ou da sua família.

• Proteger a sua família em caso de fatalidade

  O dano emocional não é retirado, mas existe uma compensação para fazer face a perdas de rendimentos que poderiam ser muito necessários na sua estrutura de custos;

• Garantir a liquidação do crédito habitação

  No caso concreto do crédito habitação, o seguro de vida crédito liquida o valor total em dívida e pode, ainda, pagar o remanescente aos seus herdeiros;

• Acesso a melhores cuidados de saúde

  O capital seguro poderá ser usado para suprir tratamentos e outros cuidados de saúde. Por exemplo, existem seguros que cobrem doenças graves como os tratamentos oncológicos ou os transplantes de órgãos vitais.

Em qualquer um destes motivos, a palavra de ordem é a segurança e a proteção financeira. É certo que existe um custo associado, que importa saber como calcular.

Como é calculado o prémio do seguro de vida?

Como referido, o seguro de vida permite passar as consequências de um evento para a companhia de seguros. A companhia de seguros tem de ser compensada por assumir tal responsabilidade, dependendo o seu custo de um conjunto de fatores:

• Capital seguro, que é definido no contrato de seguro. Pode ser maior ou menor, consoante as suas necessidades ou possibilidade financeira;
• Saúde da pessoa segura, que determina a probabilidade de sinistro;
• Idade da pessoa segura, que impacta na probabilidade de sinistro.

Para além destes 3 critérios, podem existir outros fatores que podem impactar o prémio do seguro. Nestes casos, falamos de critérios comerciais, como o acesso a campanhas promocionais, descontos ou mesmo a estrutura de custos da companhia de seguros (seguradoras especialistas têm custos mais baixos e passam essa poupança para os seus clientes).

Como escolher o melhor?

Não podemos dizer que existe um seguro que seja sempre o melhor. O que define o melhor seguro são as suas necessidades ou os riscos que deseja ver cobertos. Assim, sugerimos alguns passos:

1. Definir as coberturas essenciais, aqueles riscos que quer mesmo ver cobertos. Os seguros e as seguradoras não são todos iguais, pelo que pode contratar coberturas opcionais que valoriza;
2. Perceber as exclusões de cada produto de seguro, que podem variar de seguradora para seguradora;
3. Simular diferentes seguros, o que é facilitado pelo seu consultor de seguros Reorganiza, que faz todo o trabalho por si. Preencha o simulador de seguro de vida e tire todas as suas dúvidas.

Tenha em mente que, dependendo da idade e do capital seguro, pode ter de passar por algumas formalidades médicas mais ou menos extensas. Nestes casos, gostamos de olhar para os exames e análises que podem ser requeridos pela seguradora como a oportunidade de faze rum check-up de saúde gratuito. Sim, os encargos ficam a cargo da seguradora, que quer fazer negócio consigo. Aproveite e faça hoje mesmo o seu check-up sem compromisso.

Seguro de Vida: Perguntas Frequentes

Posso ter mais de um Seguro de Vida?

Pode. Pode ter quantos seguros de vida quiser e em várias companhias. Em vários casos pode não ser recomendável, mas ao contratar vários seguros e vários capitais, aumenta a sua proteção.

Quais as diferenças entre Seguro de Vida e Acidentes Pessoais? 

As diferenças prendem-se fundamentalmente com a definição de sinistro. Ou seja, no caso do seguro de acidentes pessoais, o capital é acionado apenas em caso de acidente, o que significa que é um seguro menos abrangente (por isso, bastante mais barato).

Qual o impacto da idade e saúde no preço do seguro?

O prémio do seguro aumenta ao longo do tempo porque, com a idade, aumenta a probabilidade de sinistro.

Como escolher o valor do seguro de vida?

Tirando o caso do seguro de vida crédito, em que o capital seguro tende a ser o capital em dívida, é necessário escolher o capital a segurar. Nestes casos, é fundamental olhar para a sua realidade familiar, perceber a sua estrutura de custos e as garantias que quer dar aos seus descendentes. Por exemplo, se não tem descendentes, pode não fazer sentido ter um seguro de vida. Se tem filhos em idade escolar, pode querer proteger o pagamento de propinas e outros encargos. Tudo depende disso e da sua disponibilidade financeira para pagar os prémios ao longo do contrato.

Conclusão: vale a pena fazer?

O seguro de vida pode ser uma importante fonte de segurança para a sua família. A troca de um prémio reduzido por um capital seguro elevado, pode ser a diferença entre a segurança e o conforto financeiro ou a desgraça financeira. A nossa sugestão, sempre, é que simule diferentes casos e perceba quanto custa garantir a segurança financeira da sua família.